貸款審批教學(xué)教材

1、貸款審批淵淵 源源1873招商局成立招商局成立1897 中國通商中國通商銀行銀行1985 蛇口財務(wù)公司 李鴻章致函清廷總理李鴻章致函清廷總理衙門論述試辦輪船招衙門論述試辦輪船招商局的必要商局的必要試辦輪試辦輪船招商局折船招商局折. . 18731873年年1 1月月1717日，招日，招商局正式成立商局正式成立。18971897年年5 5月，招商月，招商局創(chuàng)辦了中國第局創(chuàng)辦了中國第一家銀行一家銀行中國通商銀行中國通商銀行19851985年年8 8月月2121日，日，招行的前身招行的前身“蛇口財務(wù)公司蛇口財務(wù)公司”成立。成立。招行由具有百年歷史的招行由具有百年歷史的招商局招商局獨家發(fā)起，誕生于獨家

2、發(fā)起，誕生于中國第一個對外開放的工業(yè)園區(qū)中國第一個對外開放的工業(yè)園區(qū)蛇口工業(yè)開發(fā)區(qū)。蛇口工業(yè)開發(fā)區(qū)。與物流行業(yè)源遠(yuǎn)流長。與物流行業(yè)源遠(yuǎn)流長。1987 招商銀行招商銀行 1987 1987年年3 3月月3131日，日，“招商銀行招商銀行”在在蛇口正式成立，蛇口正式成立，注冊資本為人民注冊資本為人民幣幣1 1億元；億元； 招商局輪船股份招商局輪船股份有限公司代表招有限公司代表招商局集團作為獨商局集團作為獨家出資人。家出資人。19871987年年4 4月月8 8日，招行在蛇口招商路北十幢舉行了開業(yè)典禮。日，招行在蛇口招商路北十幢舉行了開業(yè)典禮。中國第一家由企業(yè)創(chuàng)辦、自主經(jīng)營、獨立核算、自負(fù)盈虧的中國

3、第一家由企業(yè)創(chuàng)辦、自主經(jīng)營、獨立核算、自負(fù)盈虧的銀行正式誕生。成立之時，招行只有銀行正式誕生。成立之時，招行只有1 1億元資本金，億元資本金，1 1個營業(yè)個營業(yè)網(wǎng)點，網(wǎng)點，3434名員工。名員工。招行招行2525年年 鑄就輝煌鑄就輝煌 25年來，招商銀行從當(dāng)初只有年來，招商銀行從當(dāng)初只有1億元資本金、億元資本金、1家營業(yè)網(wǎng)點、家營業(yè)網(wǎng)點、30多多名員工的小銀行，發(fā)展成為資產(chǎn)總額近名員工的小銀行，發(fā)展成為資產(chǎn)總額近3萬億、機構(gòu)網(wǎng)點近萬億、機構(gòu)網(wǎng)點近1000家、家、員工員工5萬余人的全國性股份制商業(yè)銀行，躋身全球前萬余人的全國性股份制商業(yè)銀行，躋身全球前60家大銀行之列。家大銀行之列。 25年，招

4、行因勢而變，始終緊扣市場脈搏，順應(yīng)科技變革和全球銀年，招行因勢而變，始終緊扣市場脈搏，順應(yīng)科技變革和全球銀行業(yè)發(fā)展的歷史趨勢，制定了包括業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、資本市場化、發(fā)展國行業(yè)發(fā)展的歷史趨勢，制定了包括業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、資本市場化、發(fā)展國際化的際化的“三步走三步走”和兩次轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。和兩次轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。 25年，招行因您而變，開風(fēng)氣之先，在營業(yè)廳擺上牛奶、咖啡，實年，招行因您而變，開風(fēng)氣之先，在營業(yè)廳擺上牛奶、咖啡，實行微笑服務(wù)、站立服務(wù)；率先探索客戶細(xì)分和差異化服務(wù)，逐漸形成行微笑服務(wù)、站立服務(wù)；率先探索客戶細(xì)分和差異化服務(wù)，逐漸形成了完整的客戶分層服務(wù)體系；順應(yīng)客戶需求變化，持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品，開了完整的客戶分層

5、服務(wù)體系；順應(yīng)客戶需求變化，持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品，開創(chuàng)了多個業(yè)內(nèi)第一。創(chuàng)了多個業(yè)內(nèi)第一。 25年，招行以人為本，將年，招行以人為本，將“尊重、關(guān)愛、分享尊重、關(guān)愛、分享”的人本理念貫穿于的人本理念貫穿于人力資源管理與企業(yè)文化建設(shè)的各個方面，不忘履行企業(yè)社會責(zé)任。人力資源管理與企業(yè)文化建設(shè)的各個方面，不忘履行企業(yè)社會責(zé)任。榮榮 譽譽 榜榜近年來，招行獲得了諸多殊榮。僅2011年就被授予各種獎項169項。全球銀行市凈率第一全球銀行股本回報率第一全球25家最佳資本利潤率銀行全球企業(yè)品牌價值增幅第一全球企業(yè)品牌價值增幅第一亞洲十大最佳品牌形象銀行全球優(yōu)秀投資者關(guān)系黃金獎亞洲最佳財富管理銀行中國最佳公司理財銀行

6、中國最佳中小企業(yè)貸款銀行中國最佳私人銀行中國最佳零售銀行中國最佳網(wǎng)上銀行我國物流業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 我國物流行業(yè)起步較晚，物流行業(yè)發(fā)展相對于發(fā)達(dá)國家物流產(chǎn)業(yè)而言，還處于起步階段。我國物流行業(yè)起步較晚，物流行業(yè)發(fā)展相對于發(fā)達(dá)國家物流產(chǎn)業(yè)而言，還處于起步階段。 自自2001年國家開始提出加快我國現(xiàn)代物流的概念以來，我國物流行業(yè)的發(fā)展開始走上年國家開始提出加快我國現(xiàn)代物流的概念以來，我國物流行業(yè)的發(fā)展開始走上了規(guī)范發(fā)展的道路，發(fā)展?jié)摿薮螅y企合作空間豐富。了規(guī)范發(fā)展的道路，發(fā)展?jié)摿薮?，銀企合作空間豐富?，F(xiàn)代物流供應(yīng)鏈發(fā)展思路現(xiàn)代物流供應(yīng)鏈發(fā)展思路現(xiàn)代物流理念，促進(jìn)流通企業(yè)內(nèi)部物流社會化引現(xiàn)代物流理念

7、，促進(jìn)流通企業(yè)內(nèi)部物流社會化引導(dǎo)流通企業(yè)引入供應(yīng)鏈管理思想，梳理企業(yè)運作流程，導(dǎo)流通企業(yè)引入供應(yīng)鏈管理思想，梳理企業(yè)運作流程，集中核心資源，剝離或外包物流功能，將大量潛在的集中核心資源，剝離或外包物流功能，將大量潛在的物流需求轉(zhuǎn)化為有效的市場需求。物流需求轉(zhuǎn)化為有效的市場需求。大力發(fā)展第三方物流，培育龍頭物流企業(yè)引導(dǎo)物大力發(fā)展第三方物流，培育龍頭物流企業(yè)引導(dǎo)物流企業(yè)以客戶至上、集成整合、快捷高效、綠色環(huán)保、流企業(yè)以客戶至上、集成整合、快捷高效、綠色環(huán)保、增值服務(wù)為目標(biāo)，延伸物流服務(wù)功能，推動物流企業(yè)增值服務(wù)為目標(biāo)，延伸物流服務(wù)功能，推動物流企業(yè)從運輸、倉儲、配送等環(huán)節(jié)向供應(yīng)鏈管理的各個環(huán)節(jié)從運

8、輸、倉儲、配送等環(huán)節(jié)向供應(yīng)鏈管理的各個環(huán)節(jié)滲透。滲透。加大對流通領(lǐng)域現(xiàn)代物流企業(yè)和物流園區(qū)的政策加大對流通領(lǐng)域現(xiàn)代物流企業(yè)和物流園區(qū)的政策扶持。扶持。物流行業(yè)信貸需求壓力物流行業(yè)信貸需求壓力 經(jīng)過與經(jīng)過與多方物流企多方物流企業(yè)業(yè)的的調(diào)查調(diào)查及及數(shù)數(shù)據(jù)分析據(jù)分析 我我們認(rèn)為們認(rèn)為物流企物流企業(yè)業(yè)的的資資金缺口主要體金缺口主要體現(xiàn)現(xiàn)在在以下幾以下幾個個方面方面設(shè)施設(shè)備的設(shè)施設(shè)備的投入壓力投入壓力資金資金缺口缺口客戶應(yīng)收賬款客戶應(yīng)收賬款賬期的壓力賬期的壓力 保理融保理融資資 應(yīng)應(yīng)收收賬賬款款質(zhì)質(zhì)押融押融資資 訂單貸訂單貸日常運營流動日常運營流動資金的需求壓力資金的需求壓力業(yè)務(wù)保證金和押業(yè)務(wù)保證金和押

9、金所占壓的金所占壓的流動資金流動資金壓力壓力物流行業(yè)適用的授信產(chǎn)品物流行業(yè)適用的授信產(chǎn)品短期流動資金貸款動產(chǎn)抵押貸款融資租賃并購貸款內(nèi)保外貸、外保內(nèi)貸等傳統(tǒng)的流動資金貸款支持物流企業(yè)的物流基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)物流園區(qū)建設(shè)保稅物流園區(qū)建設(shè)國家物資儲備系統(tǒng)項目建設(shè)等等貨權(quán)、應(yīng)收賬款質(zhì)押監(jiān)管等手段控制授信風(fēng)險銀票承兌和貼現(xiàn)短期貿(mào)易融資應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓保理等授信產(chǎn)品招商銀行招商銀行“中小企業(yè)業(yè)務(wù)開展中小企業(yè)業(yè)務(wù)開展”情況情況 2009至至2011年，招行累計向中小企業(yè)發(fā)放貸款年，招行累計向中小企業(yè)發(fā)放貸款超過超過1萬億元，其中用于支持中小企業(yè)進(jìn)行自主創(chuàng)新萬億元，其中用于支持中小企業(yè)進(jìn)行自主創(chuàng)新和技術(shù)改造的資金占比

10、超過三分之一即近和技術(shù)改造的資金占比超過三分之一即近4000億元。億元。 2011 年行標(biāo)中小企業(yè)貸款余額達(dá)到年行標(biāo)中小企業(yè)貸款余額達(dá)到 2 , 732 億元，億元，增加增加 888 億元，新貸貸款指標(biāo)的億元，新貸貸款指標(biāo)的 89 . 14 % 用于投放用于投放到了中小企業(yè)，中小企業(yè)提升幅度超出前五年的總和。到了中小企業(yè)，中小企業(yè)提升幅度超出前五年的總和。小企業(yè)信貸中心貸款余額達(dá)到小企業(yè)信貸中心貸款余額達(dá)到 335 億元，增長億元，增長 81 。招商銀行重慶分行成立近招商銀行重慶分行成立近1616年，擁有年，擁有1717家一級支行、家一級支行、9 9家二級支家二級支行、行、4 4家小企業(yè)專營支

11、行、家小企業(yè)專營支行、3 3家科技支行、家科技支行、1717家一級支行小企業(yè)專家一級支行小企業(yè)專營團隊。營團隊。分行設(shè)立了分行設(shè)立了中小企業(yè)金融部，負(fù)責(zé)牽頭公司銀行部、授信審批中小企業(yè)金融部，負(fù)責(zé)牽頭公司銀行部、授信審批部、信用風(fēng)險管理部實施對小企業(yè)的全面金融服務(wù)，目前小企業(yè)部、信用風(fēng)險管理部實施對小企業(yè)的全面金融服務(wù)，目前小企業(yè)服務(wù)專職團隊達(dá)到了服務(wù)專職團隊達(dá)到了100100余人，網(wǎng)點遍布重慶市各主城區(qū)。余人，網(wǎng)點遍布重慶市各主城區(qū)。20112011年末，中小企業(yè)貸款總額年末，中小企業(yè)貸款總額4040億元、客戶億元、客戶300300戶。當(dāng)年新增貸戶。當(dāng)年新增貸款款2121億元，主要經(jīng)營指標(biāo)居

12、重慶同業(yè)前列。億元，主要經(jīng)營指標(biāo)居重慶同業(yè)前列。20122012年計劃新增小企業(yè)貸款年計劃新增小企業(yè)貸款400400戶、戶、4040億元。億元。招商銀行重慶分行小企業(yè)業(yè)務(wù)概況招商銀行重慶分行小企業(yè)業(yè)務(wù)概況優(yōu)化流程、建立快速審貸機制優(yōu)化流程、建立快速審貸機制 將授信審批官內(nèi)嵌于中小企業(yè)金融部，推行了將授信審批官內(nèi)嵌于中小企業(yè)金融部，推行了“風(fēng)風(fēng)險內(nèi)嵌、合署辦公險內(nèi)嵌、合署辦公”的中小企業(yè)貸款審批機制。的中小企業(yè)貸款審批機制。 將風(fēng)險經(jīng)理派駐支行一線按片區(qū)管理，縮短管理半將風(fēng)險經(jīng)理派駐支行一線按片區(qū)管理，縮短管理半徑，提高作業(yè)效率。徑，提高作業(yè)效率。 簡化了方案項下個案業(yè)務(wù)的審批流程，推進(jìn)簡化了方

13、案項下個案業(yè)務(wù)的審批流程，推進(jìn)“批量批量審貸、新業(yè)務(wù)審貸審貸、新業(yè)務(wù)審貸”快餐模式?？觳湍Ｊ?。 繼續(xù)完善審批授權(quán)到人機制，落實雙簽，提高審貸繼續(xù)完善審批授權(quán)到人機制，落實雙簽，提高審貸效率，下放中小企業(yè)專業(yè)審貸會審貸權(quán)限。效率，下放中小企業(yè)專業(yè)審貸會審貸權(quán)限。 建立科技貸款綠色服務(wù)通道。建立科技貸款綠色服務(wù)通道。 小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)免核準(zhǔn)程序，直接進(jìn)入貸款上報程小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)免核準(zhǔn)程序，直接進(jìn)入貸款上報程序。序。 推行了貸款審批監(jiān)控，提高貸款審批效率。推行了貸款審批監(jiān)控，提高貸款審批效率。重慶分行重慶分行“小企業(yè)貸款審批特色小企業(yè)貸款審批特色”2012年招商銀行年招商銀行“中小企業(yè)貸款投放計劃中小

14、企業(yè)貸款投放計劃”總行對專營機構(gòu)不限信貸規(guī)模，而且三年內(nèi)不考核盈利指標(biāo)。總行對專營機構(gòu)不限信貸規(guī)模，而且三年內(nèi)不考核盈利指標(biāo)。 從從20122012年開始要將小企業(yè)信貸中心模式在全行復(fù)制，逐步把全年開始要將小企業(yè)信貸中心模式在全行復(fù)制，逐步把全國各支行網(wǎng)點改造為小企業(yè)專營機構(gòu)國各支行網(wǎng)點改造為小企業(yè)專營機構(gòu). . 20122012年總行對公貸款增量投放計劃年總行對公貸款增量投放計劃800800億元，其中小企業(yè)貸款億元，其中小企業(yè)貸款（行標(biāo)銷售（行標(biāo)銷售3 3億、貸款億、貸款30003000萬）占新增額的萬）占新增額的85%85%，即，即680680億。億。業(yè)務(wù)重心業(yè)務(wù)重心 向小企業(yè)聚焦向小企業(yè)

15、聚焦中小企業(yè)客戶定位：銷售收入中小企業(yè)客戶定位：銷售收入3 3億元及以下、貸款億元及以下、貸款30003000萬元及萬元及以下。以下。豐富的產(chǎn)品線適用于擁有適用于擁有物業(yè)抵押，物業(yè)抵押，要求靈活、要求靈活、獲得便利獲得便利融資的客戶融資的客戶適用于擁有、適用于擁有、將要購買庫房將要購買庫房并有中長期按揭并有中長期按揭貸款需求貸款需求的客戶的客戶適用于大型適用于大型企業(yè)上游，有穩(wěn)定企業(yè)上游，有穩(wěn)定貿(mào)易關(guān)系，已獲得貿(mào)易關(guān)系，已獲得訂單的客戶訂單的客戶適用于有適用于有穩(wěn)定應(yīng)收賬款穩(wěn)定應(yīng)收賬款的客戶的客戶適用于適用于特定產(chǎn)業(yè)鏈特定產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶、上下游客戶、特定集群客戶特定集群客戶免押保。免押保。自

16、主貸自主貸定單貸定單貸置業(yè)貸置業(yè)貸收款易收款易集群貸集群貸靈活、創(chuàng)新、個性十足的產(chǎn)品體系靈活、創(chuàng)新、個性十足的產(chǎn)品體系招商銀行提供全面?zhèn)€性化定制金融服務(wù)方案招商銀行提供全面?zhèn)€性化定制金融服務(wù)方案針對不同企業(yè)特點、企業(yè)成長階段和價值目標(biāo)針對不同企業(yè)特點、企業(yè)成長階段和價值目標(biāo)Diagram1訂單貸、訂單貸、應(yīng)收賬款、應(yīng)收賬款、存貨抵押、存貨抵押、保理、保理、買方信貸，買方信貸，及銀行產(chǎn)品要素及銀行產(chǎn)品要素各種組合、創(chuàng)新等各種組合、創(chuàng)新等2中小企業(yè)現(xiàn)金管理、中小企業(yè)現(xiàn)金管理、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行、手機銀行、差旅商務(wù)卡差旅商務(wù)卡 價值認(rèn)同卡價值認(rèn)同卡 留才福利及企業(yè)年金留才福利及企業(yè)年金計劃

17、等計劃等3中小企業(yè)集合債、中小企業(yè)集合債、中小企業(yè)銀團貸中小企業(yè)銀團貸款、款、設(shè)備租賃、設(shè)備租賃、法人按揭置換、法人按揭置換、財務(wù)咨詢顧問等財務(wù)咨詢顧問等*供業(yè)鏈融資供業(yè)鏈融資*財務(wù)結(jié)算財務(wù)結(jié)算*其他創(chuàng)新其他創(chuàng)新*特色化中小企業(yè)金融服務(wù)體系Diagram專業(yè)化服務(wù)團隊專業(yè)化服務(wù)團隊總、分、支行于一體的總、分、支行于一體的1000人營銷團隊人營銷團隊體系化的管理架構(gòu)體系化的管理架構(gòu)貸前、貸時、貸后于一體貸前、貸時、貸后于一體100人管理團隊人管理團隊高效的信貸體系高效的信貸體系客戶評級、貸款審批、貸款管理客戶評級、貸款審批、貸款管理于一體的風(fēng)管系統(tǒng)于一體的風(fēng)管系統(tǒng)展展 望望攜手共創(chuàng)物流金融嶄新未來