淺析金融危機(jī)下商業(yè)銀行相應(yīng)的應(yīng)對措施

1、    淺析金融危機(jī)下商業(yè)銀行相應(yīng)的應(yīng)對措施    全錦玲摘 要：目前，就商業(yè)銀行而言，上次2008年金融危機(jī)之后因?yàn)槭袌霾▌?dòng)性變大很多信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)都有所上升，甚至還包括銀行的表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等等。本文根據(jù)筆者的經(jīng)驗(yàn)以金融危機(jī)下商業(yè)銀行的應(yīng)對措施為切入點(diǎn)，對金融危機(jī)之后銀行業(yè)務(wù)的調(diào)整做出了總結(jié)。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融危機(jī)；應(yīng)對舉措自從2008年金融危機(jī)之后，美國的很多銀行因此破產(chǎn)，還影響到了美國很多行業(yè)的正常發(fā)展。那次次貸危機(jī)的影響甚至一度波及到中國的資本市場，金融危機(jī)已經(jīng)遠(yuǎn)去，各行各業(yè)也都在調(diào)整自己的行業(yè)準(zhǔn)則來消除金融危機(jī)的影響。雖然金融危機(jī)的

2、發(fā)生地距離中國的資本市場較遠(yuǎn)，但是對國內(nèi)的資本市場的影響還是不容小視的。對外貿(mào)易總額以及國內(nèi)的消費(fèi)信心指數(shù)都明顯降低，甚至在經(jīng)濟(jì)全球化的作用當(dāng)中大有愈演愈烈的風(fēng)險(xiǎn)。所以說面對金融危機(jī)而言，商業(yè)銀行還有不少的問題需要解決。所以說如果我們能夠?qū)@次金融危機(jī)的成因進(jìn)行研究，了解其內(nèi)在的作用原理以及對我們經(jīng)濟(jì)體制的影響。那么就能夠從根本上提高我們國家金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，這對于我們發(fā)展經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的重要目標(biāo)是非常有意義的。1 目前我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成利率、匯率的變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)又稱為市場風(fēng)險(xiǎn)，是指的由于未來市場的不確定性導(dǎo)致利率、匯率甚至股票價(jià)格的變動(dòng)而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。金融危機(jī)加大了利率風(fēng)險(xiǎn)對

3、于金融市場的影響。而信貸關(guān)系是商業(yè)銀行最基本的合作關(guān)系，過于敏感的市場變動(dòng)都會(huì)對這一切產(chǎn)生影響。金融危機(jī)之后市場波動(dòng)性變大，儲(chǔ)戶的信用極易受到干擾，國內(nèi)qdii產(chǎn)品幾大銀行都出現(xiàn)了非常嚴(yán)重的虧損。匯率的不規(guī)則變動(dòng)還有影響到某些進(jìn)口商品的價(jià)格以及國家的出口業(yè)務(wù)，這樣就會(huì)在某些行業(yè)內(nèi)對國內(nèi)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行沖擊，不利于本國工業(yè)的發(fā)展。所以說我們需要在金融危機(jī)之后的市場敏感期，從商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作入手對以上因素進(jìn)行調(diào)控，降低市場風(fēng)險(xiǎn)對我們國家金融市場的影響這樣才能夠保證我們的經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展。其次，還有流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)能夠?qū)ι虡I(yè)銀行的運(yùn)作產(chǎn)生影響。隨著經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的推進(jìn)，全球經(jīng)濟(jì)一體化已經(jīng)成為了必然的趨勢。

4、但是在資金流動(dòng)過程中如果銀行不能及時(shí)的籌措到資金滿足自己的運(yùn)營以及客戶的需要，那么商業(yè)銀行就會(huì)陷入信任的危機(jī)。如果一旦陷入這種風(fēng)險(xiǎn)那么就很可能導(dǎo)致銀行破產(chǎn)！雖然說從金融理論的角度講，這項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)足夠?qū)ι虡I(yè)銀行的經(jīng)營和運(yùn)作產(chǎn)生影響。但是實(shí)際的情況是在資金以及相關(guān)金融產(chǎn)品的交易過程中，大多數(shù)的交易者因?yàn)橐非罄娴淖畲蠡圆]有注意到這一點(diǎn)。對于銀行的風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)來說，如果一項(xiàng)投資的成交價(jià)格較高但是變現(xiàn)能力較差，那么一旦發(fā)生不可控因素銀行就不能及時(shí)回籠資金。這樣的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)因?yàn)榻鹑谖C(jī)之后國際金融市場不確定性的加劇，所以變的更加普遍。但是這對于一些中小規(guī)模的銀行來說的話，將會(huì)是滅頂之災(zāi)。所以銀行的風(fēng)

5、險(xiǎn)投資管理工作一定要對流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把控！除了以上提到的風(fēng)險(xiǎn)，能夠?qū)ι虡I(yè)銀行的運(yùn)作產(chǎn)生影響的還有操作風(fēng)險(xiǎn)等等，所以說針對不同的問題我們需要制定出不同的針對性措施。2 金融危機(jī)給商業(yè)銀行帶來的影響2.1 同行之間競爭激烈經(jīng)過金融危機(jī)，全球增長速度變慢，一些生產(chǎn)制造型企業(yè)都處在半停產(chǎn)的狀況。甚至傳統(tǒng)的煤炭能源行業(yè)也受到了不小的沖擊，在這樣的影響之下企業(yè)訂單減少，庫存量增加。這就會(huì)導(dǎo)致全球范圍內(nèi)的生產(chǎn)過剩，與此同時(shí)有效信貸業(yè)務(wù)量相應(yīng)的減少。這就會(huì)進(jìn)一步加重全球范圍內(nèi)的資本過剩，面對這樣的現(xiàn)狀商業(yè)銀行之間為了拓展信貸業(yè)務(wù)，紛紛降低信貸要求。甚至早已經(jīng)突破了原有信貸政策的底線！他們在不計(jì)成本，不權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)

6、的運(yùn)作模式之下，自然也會(huì)給銀行原有的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理埋下隱患。其次，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)，主要的客戶群是鄉(xiāng)鎮(zhèn)的中小企業(yè)以及小型的項(xiàng)目工程。因?yàn)檫@部分客戶因?yàn)橘Y質(zhì)的限制很容易會(huì)被大型的融資機(jī)構(gòu)拒之門外，商業(yè)銀行“撿”起了這部分市場但是一味的追求業(yè)務(wù)量，缺乏有效的運(yùn)作機(jī)制和監(jiān)管機(jī)制。這樣就在無形當(dāng)中給自己的經(jīng)營埋下了隱患！所以說要改變這一現(xiàn)狀還需要建立有效的市場運(yùn)作機(jī)制和出臺(tái)相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，這一方面除了要求商業(yè)銀行自律之外，更重要的是政府能夠牽頭出臺(tái)相應(yīng)的政策。2.2 銀行盈利空間日益壓縮商業(yè)銀行的盈利空間其實(shí)與整體的資本市場狀況其實(shí)是有很大的關(guān)系的，為了刺激經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長，政府會(huì)采

7、取一定的措施進(jìn)行宏觀調(diào)控，隨著借貸款利率的下調(diào)，銀行的利差較之以前地位縮小。為了鼓勵(lì)房地產(chǎn)事業(yè)的發(fā)展，也是為了更好地促進(jìn)城市的發(fā)展，銀行提供借貸款服務(wù)鼓勵(lì)人們購房，并且提出打折優(yōu)惠，這些措施都進(jìn)一步縮小了銀行盈利的空間。當(dāng)前，我國銀行業(yè)主要收入來源是利差收入，若是銀行利差收入逐漸減少的話，這樣一來銀行的盈利空間將大大減小，這給銀行業(yè)的發(fā)展帶來了不小的壓力。2.3 中間業(yè)務(wù)收入大幅度減少自2005年我國的銀行中間業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出顯著增長的趨勢，中間業(yè)務(wù)收入所占的比重也越來越大，但是隨著2008年金融危機(jī)波及到中國市場，我國的銀行業(yè)也深受影響，資本市場的大幅度下跌，給投資理財(cái)和基金的推行帶來了很大的壓力

8、。不僅如此，金融危機(jī)也影響了群眾的消費(fèi)熱情，辦理銀行業(yè)務(wù)的熱情也不斷減退，使得銀行的中間業(yè)務(wù)收入大幅度減少。2.4 銀行經(jīng)營面臨挑戰(zhàn)當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢一片大好的情況下，銀行業(yè)自身經(jīng)營情況是否良好不容易真正的體現(xiàn)出來；而在經(jīng)濟(jì)情況低迷時(shí)就比較容易顯現(xiàn)出來。受到2008年那次金融危機(jī)的影響，現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)增長速度逐步放緩，我國銀行業(yè)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量是否還能繼續(xù)保持良好的發(fā)展勢頭，尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長出現(xiàn)低迷的狀況下，銀行能否經(jīng)受得住這個(gè)波動(dòng)，這對銀行的資產(chǎn)質(zhì)量是一次較為嚴(yán)峻的考驗(yàn)，也將是對我國銀行業(yè)以往風(fēng)險(xiǎn)管理能力和水平的一次重要考驗(yàn)。如果防控措施不到位，對于一些存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的銀行項(xiàng)目，無疑是一場風(fēng)險(xiǎn)。3 商業(yè)銀行的應(yīng)

9、對金融危機(jī)的舉措3.1 嚴(yán)格把握貸款項(xiàng)目，貫徹執(zhí)行信貸方針美國次貸風(fēng)波嚴(yán)重影響了國內(nèi)外銀行業(yè)的整體發(fā)展情況，目前，房地產(chǎn)中住房抵押貸款背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)需要商業(yè)銀行引起足夠的重視。當(dāng)前，房地產(chǎn)市場整體呈現(xiàn)上升趨勢，住房抵押貸款毫無疑問對商業(yè)銀行而言是屬于優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的，原因在于一是違約率較低，二是貸款收益相對較高，三是萬一客戶出現(xiàn)違約情況，還可以通過拍賣抵押房地產(chǎn)獲得相應(yīng)的補(bǔ)償，這樣一來，最大限度的減少銀行的經(jīng)濟(jì)損失。當(dāng)下，我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)中占的比重較大的一塊是房屋抵押貸款。從長遠(yuǎn)情況來看，抵押貸款發(fā)放存在的風(fēng)險(xiǎn)需要引起我們的重視，銀行從業(yè)人員必須仔細(xì)篩選貸款項(xiàng)目，實(shí)施嚴(yán)格的貸款條件和貸款審核制度。

10、3.2 適時(shí)迎合市場需求，拓寬銀行信貸范圍經(jīng)濟(jì)發(fā)展在任何時(shí)候都要迎合市場發(fā)展的需求，只有這樣才能保證經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展，更能滿足人民群眾的消費(fèi)需求。就像上文中提到的，現(xiàn)階段國內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)都被幾大銀行所壟斷，而且商業(yè)銀行開展的風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的受眾群體也只有那些中小型企業(yè)。所以說商業(yè)銀行要想更好的應(yīng)對金融危機(jī)，對待自己的業(yè)務(wù)面需要從這兩方面來改變。要放寬信貸業(yè)務(wù)的申請條件，同時(shí)在資質(zhì)審核環(huán)節(jié)下功夫。其次我們的風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)要有完善的操作過程和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋O(jiān)督機(jī)制，這樣才能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)降到最小。3.3 為中小企業(yè)提供福利，共度金融危機(jī)我們國家大都以勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)為主，其中百分之80以上的都是中小型企業(yè)的規(guī)模。

11、所以說如果能夠在商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)與中小企業(yè)的合作上進(jìn)行創(chuàng)新，那么就能夠?yàn)槲覀儑业闹行∑髽I(yè)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的助力。中小企業(yè)因?yàn)槠涔芾砼c資質(zhì)等方面的缺陷如果不是有前景的項(xiàng)目是很難得到專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)投資公司的認(rèn)可的。所以說在這項(xiàng)工作當(dāng)中我們需要建立良好的信用審核制度和完善的監(jiān)督制度，只有這樣才能夠?yàn)槲覀兒献鞯姆绞教峁┍Ｕ?。從商業(yè)銀行的角度來講，對于一些有前景的行業(yè)應(yīng)該加大扶持力度，這方面的工作不應(yīng)該只是銀行的責(zé)任還需要當(dāng)?shù)卣畞磉M(jìn)行引導(dǎo)。如果能夠形成長期有效的合作機(jī)制，那么我們國內(nèi)中小企業(yè)的實(shí)力就會(huì)上升這樣就能夠更好的抵御金融市場變化帶來的風(fēng)險(xiǎn)。3.4 進(jìn)行銀行體系的改革銀行的管理層就應(yīng)該在日常的銀

12、行的運(yùn)作當(dāng)中對風(fēng)險(xiǎn)管理的工作進(jìn)行重視，應(yīng)當(dāng)嘗試成立專門的職能部門來進(jìn)行這方面的管理工作，尤其是在金融危機(jī)之后面對更加復(fù)雜的市場環(huán)境，就更應(yīng)該落實(shí)這方面的工作。這樣才能夠?qū)?jīng)營過程當(dāng)中出現(xiàn)的問題提出有針對性的措施！對銀行內(nèi)的績效考核方式，要改變以過去的短期賬目為依據(jù)的辦法，這樣才能夠發(fā)現(xiàn)更多的問題。同時(shí)銀行的經(jīng)營重點(diǎn)不應(yīng)該只是圍繞著金融工具以及其衍生產(chǎn)品上，還應(yīng)該在社會(huì)公益事業(yè)方面加大投入，這樣在一定程度上也能提高我們的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。對處在經(jīng)濟(jì)下行期的商業(yè)銀行來說至關(guān)重要。在業(yè)務(wù)方面，我國的二級(jí)銀行應(yīng)該建立起對總行第一法人負(fù)責(zé)的制度。確立嚴(yán)格的稽查考評制度并且安排專人來執(zhí)行。建立有效的信息披露制度，對待工作當(dāng)中發(fā)現(xiàn)的問題要敢于自我揭露，尊重公眾的知情權(quán)。如果條件合適應(yīng)當(dāng)引入社會(huì)監(jiān)督機(jī)制對整個(gè)業(yè)務(wù)過程給予監(jiān)督，這樣才能夠增強(qiáng)公眾對現(xiàn)有銀行體系的信心。4 結(jié)束語綜上所述，金融危機(jī)給世界資本市場帶來了很大的影響，阻礙了國家之間經(jīng)濟(jì)的正常交流，甚至影響了某些行業(yè)的發(fā)展。雖然說我們國家的資本市場并沒有受到金融危機(jī)的波及，但是在全球經(jīng)濟(jì)一體化的推動(dòng)之下08年的金融危機(jī)也一度對國內(nèi)的資本市場產(chǎn)生了較大的影響。所以說我們有必要出臺(tái)相應(yīng)的措施來消除金融危機(jī)帶來的影響，商業(yè)銀行就是資本運(yùn)作的一個(gè)重要主體。本文根據(jù)筆者的