支付寶電子商務(wù)分析

1、一. 電子金融的概念電子金融(E-Finance) 乂稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)金融，從狹義上講是在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)展的 金融該業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)信托等金融服務(wù)及相關(guān) 內(nèi)容。從廣義上講，就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐在全球范圍內(nèi)的所有金融活動(dòng)的總稱(chēng)。 它不僅包括狹義的內(nèi)容，還包括網(wǎng)絡(luò)金融安全、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等方面，它不同于 傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動(dòng)，它是存在于電子空間中的金融活動(dòng)，具有形 態(tài)虛擬化、運(yùn)行方式網(wǎng)絡(luò)化的特征，它是信息技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展與 現(xiàn)代金融相結(jié)合的產(chǎn)物?，F(xiàn)代的金融業(yè)是集金融交易和金融性增值服務(wù)為一體的 金融超級(jí)市場(chǎng)二. 電子金融的產(chǎn)生的背景1. 國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)與數(shù)字化革命

2、互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，讓各公司開(kāi)始認(rèn)識(shí)到，要想在電子商務(wù)時(shí)代取得成功， 僅僅網(wǎng)靠網(wǎng)站上的發(fā)布信息是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須創(chuàng)造出新的電子商務(wù)模式，才能 充分發(fā)揮通訊技術(shù)和電子計(jì)算機(jī)技術(shù)合二為一的優(yōu)勢(shì)。2. 電子商務(wù)的發(fā)展電子商務(wù)發(fā)展始于上個(gè)世紀(jì)90年代中期，無(wú)論是作為一種交易方式、傳播 媒介還是企業(yè)組織的進(jìn)化，它給各行業(yè)在廣度與深度等各方面均帶來(lái)了前所未有 的發(fā)展，其發(fā)展速度是傳統(tǒng)商務(wù)所不能比擬的，同時(shí)也顯示了非常強(qiáng)大的生命力。三. 電子金融的產(chǎn)生20世紀(jì)八、九十年代出現(xiàn)的訃算機(jī)金融(也稱(chēng)金融電子化)就是金融業(yè)采用 先進(jìn)的訃算機(jī)技術(shù)發(fā)展起來(lái)的。20世紀(jì)末，隨著計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融這一嶄

3、新的概 念應(yīng)運(yùn)而生，它強(qiáng)調(diào)以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為支撐。因此，計(jì)算機(jī)金融是其產(chǎn)生的前 提，網(wǎng)絡(luò)金融是計(jì)算機(jī)金融在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代發(fā)展的必然結(jié)果，是對(duì)計(jì)算機(jī)金融的一個(gè) 超越。1995年10月，全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”在美國(guó)誕生，這家 沒(méi)有地址的銀行，其首頁(yè)畫(huà)面就是營(yíng)業(yè)廳，員工只有十兒個(gè)人，與總資產(chǎn)超過(guò) 2000億美元的美國(guó)花旗銀行相比，它簡(jiǎn)直是微不足道，但它的誕生以及隨后許 多傳統(tǒng)大銀行的爭(zhēng)先效仿，足以說(shuō)明隨著計(jì)算機(jī)的網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)，特別是互聯(lián)網(wǎng) 技術(shù)的迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融具有強(qiáng)大的生命力。電子金融的發(fā)展，乂促進(jìn)了其它行業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展，也為電子商務(wù)的繁榮 提供了更便利的支付條件。支付結(jié)算業(yè)務(wù)是電子

4、商務(wù)的兩個(gè)基本環(huán)節(jié)之一，絕大 多數(shù)是由金融專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)完成的。電子銀行、電子錢(qián)包、電子付款以及智能信用卡 等已開(kāi)始應(yīng)用。四. 電子支付電子支付是指電子交易的當(dāng)事人（消費(fèi)者、商家、銀行）通過(guò)網(wǎng)絡(luò)電子數(shù)據(jù) 進(jìn)行的貨幣支付或資金流動(dòng)，就是買(mǎi)主和賣(mài)主之間的在線資金交換。交換的內(nèi)容通常是銀行（或中介機(jī)構(gòu)）發(fā)行的并山法定貨幣支撐的數(shù)字金融工 具一一電子貨幣，如信用卡、電子支票、電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包等在此，我們選取支付寶這個(gè)網(wǎng)站進(jìn)行電子商務(wù)分析五. 傳統(tǒng)支付傳統(tǒng)的支付方式：現(xiàn)金、票據(jù)、信用卡、借記卡等，與之相對(duì)應(yīng)的支付系統(tǒng) 為現(xiàn)金收付系統(tǒng)、票據(jù)結(jié)算系統(tǒng)、信用卡（包括借記卡）授權(quán)結(jié)算系統(tǒng)等。優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)：可接受性：以

5、國(guó)家強(qiáng)制力賦予的信用為后盾真實(shí)性：“離線處理”，親身參與鑒定現(xiàn)金的真?zhèn)?現(xiàn)金支付具分散、匿名、方便靈活、低成本適合低價(jià)值的交易（商業(yè)零售業(yè)）受時(shí)間和空間的限制對(duì)于大宗交易，引發(fā)某些不安全因素。題支付具體方iV優(yōu)缺，日!成乍艮行匯款、 支票匯出、 郵局匯款莖、可靠時(shí)間慢，過(guò) 程繁瑣小s - j，-右在一定的 成本和風(fēng)險(xiǎn)銀行卡、信1用卡方便、快 安全比起傳 捷、交易統(tǒng)方式，安 及時(shí)、透明全性較差成本低 -六. 支付寶的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)> 2004年創(chuàng)辦>中國(guó)排名第一的在線支付公司> 6200萬(wàn)注冊(cè)用戶(hù)> 07年交易額500億人民幣>每日交易超過(guò)150萬(wàn)筆，日均交易額突破3

6、.3億元> 370,000合作商家>占中國(guó)在線交易市場(chǎng)的份額：按交易額62.37% ,按交易筆數(shù)66.12%七. 支付寶發(fā)展史八.支付寶的作用信用中介交易瞞買(mǎi)家收到貨同時(shí)通知支忖寶齡交易前買(mǎi)家將貨款充值到支付寶賬戶(hù)'、支忖寶1交易前買(mǎi)家不知道誰(shuí)是誠(chéng)仁的委家，速家棗數(shù)逍港析 是誠(chéng)信的買(mǎi)家買(mǎi)家在收到貨物前不 愿意先付錢(qián),同樣,賣(mài) 家不愿意在收到錢(qián)之前 發(fā)貨X *過(guò)I賣(mài)家將貨 發(fā)給買(mǎi)家買(mǎi)家不知道誰(shuí)是誠(chéng)于信J1代付的e買(mǎi)家在收到貨物前不 愿意先付錢(qián)同樣，賣(mài) 家不愿意在收到錢(qián)Z 前發(fā)貨的賣(mài)家，賣(mài)家不知道i 是誠(chéng)信的買(mǎi)家支付寶將貨款打給賣(mài)家交易后交易糾紛的協(xié)調(diào)邙遍由支衣* J交易的雙方

7、互相 價(jià)首先買(mǎi)家在網(wǎng)上選中自己所需商品后與賣(mài)家取得聯(lián)系并打成協(xié)議，這時(shí)買(mǎi)方 需把貨款匯到支付寶這個(gè)笫三方賬戶(hù)上，支付寶作為中介方立即通知賣(mài)方錢(qián)已經(jīng) 收到，可以發(fā)貨，待買(mǎi)方收到商品并確認(rèn)無(wú)誤后，支付寶才會(huì)把貨款回到賣(mài)方的 賬戶(hù)以完成整個(gè)交易。支付寶在這個(gè)流程中充當(dāng)?shù)谌降慕巧?，同時(shí)為買(mǎi)賣(mài)雙方 提供信譽(yù)，確保交易安全進(jìn)行。這種支付模式是針對(duì)我國(guó)信用體系不完善的惜況下應(yīng)運(yùn)而生的，它有效地解 決了現(xiàn)在電子商務(wù)發(fā)展的支付瓶頸和信用瓶頸，有力地推動(dòng)了我國(guó)電子商務(wù)的發(fā) 展。2. 盈利模式：簡(jiǎn)單的說(shuō)，盈利模式就是企業(yè)賺錢(qián)的渠道，企業(yè)通過(guò)怎樣的渠道和模式去賺 錢(qián)。支付寶盈利簡(jiǎn)單探究1消費(fèi)者使用支付寶實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上購(gòu)物

8、是實(shí)時(shí)付款，而支付寶支付給網(wǎng)店的貨款則是 按照周其至月度在結(jié)算。假如平均結(jié)算周期為半個(gè)月計(jì)算，沉淀自建將高達(dá) 60億以上，支付寶的賬戶(hù)上隨時(shí)都會(huì)有超過(guò)60億的資金供支付寶使用，每年的 利息收入也將超過(guò)2億元人民幣。2. 服務(wù)傭金口前第三方支付企業(yè)首先和銀行簽協(xié)議，確定給銀行繳納的手續(xù)費(fèi)率；然后, 笫三方支付平臺(tái)根據(jù)這個(gè)費(fèi)率，加上自己的毛利潤(rùn)即服務(wù)傭金，向客戶(hù)收取費(fèi)用。3. 廣告收入支付寶主頁(yè)上發(fā)布的廣告針對(duì)性強(qiáng)，包括橫幅廣告、按鈕廣告、插頁(yè)廣告等。 總體上看，廣告布局所占空間較少，布局設(shè)計(jì)較為合理，體現(xiàn)出了內(nèi)容簡(jiǎn)捷、可 視性強(qiáng)的特點(diǎn)。而且主頁(yè)上也還有若干公益廣告，可以讓用戶(hù)了解更多的技術(shù)行 業(yè)

9、信息。4. 其他金融增值性服務(wù)，如代買(mǎi)飛機(jī)票，代送禮品等生活服務(wù)。（二）經(jīng)營(yíng)模式：支付寶商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式：1. 運(yùn)營(yíng)模式性質(zhì)一一第三方支付中介作為我國(guó)第三方支付平臺(tái)代表的支付寶，其功能簡(jiǎn)單地說(shuō)就是為網(wǎng)上交易的 雙方提供“代收代付的中介服務(wù)”和“第三方擔(dān)?！?，實(shí)質(zhì)是以支付寶為信用中 介，在買(mǎi)家確認(rèn)收到貨物前，有支付寶替買(mǎi)賣(mài)雙方暫時(shí)保管貨款的一種增值服務(wù)。2. 具體使用流程購(gòu)物命程丫迭擇商品2付款到支伺寶4支付寶付款給賣(mài)5交易成功4支付寶返隸給買(mǎi)家 5交易結(jié)束買(mǎi)方選中所需商品后與賣(mài)方達(dá)成協(xié)議并確認(rèn)購(gòu)買(mǎi)信息;確認(rèn)無(wú)誤后付款到支付寶；支付寶作為中介立刻通知賣(mài)方發(fā)貨；賣(mài)方發(fā)貨后把支付寶上的狀態(tài)改為“等待買(mǎi)

10、家收貨”；買(mǎi)方確認(rèn)收貨后將支付寶的狀態(tài)改為“付款”，支付寶把貨款匯到賣(mài)方的賬戶(hù)經(jīng)營(yíng)服務(wù)業(yè)務(wù)范圍：LI前支付寶提供的服務(wù)分為個(gè)人服務(wù)和商家服務(wù)以及與銀行合作三種訂酒店紡戲點(diǎn)君買(mǎi)彩翼 更多訂灑店加油卡死值買(mǎi)彩秦更多,VIP(R«3 快捷支付安全產(chǎn)品AA收款交房租 送禮金火生賓代購(gòu)(1)個(gè)人服務(wù):更多生活JR甥交房租電影票火主票代購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)叉機(jī)票 盤(pán)員共戶(hù)巌務(wù)充侑提觀荃君消熒花錄臟戶(hù)管理集分寶(2)商家服務(wù):產(chǎn)品商店產(chǎn)品大全全部 普通網(wǎng)站接口 平臺(tái)商捲口 賬務(wù)清算 増值服務(wù)收款服務(wù)擔(dān)保交易收款即時(shí)到賬收款雙功能收款賬務(wù)清算站內(nèi)大額收付款批量付款到支付寶賬戶(hù)推薦服務(wù)快捷登錄免費(fèi)！擔(dān)保交易收款套

11、餐團(tuán)購(gòu)類(lèi)網(wǎng)站專(zhuān)屬套餐營(yíng)銷(xiāo)管理在線客服支付寶購(gòu)物券商家活動(dòng)（3）與銀行合作：對(duì)支付寶：有了傳統(tǒng)金融行業(yè)的支持，能為廣大用戶(hù)提供更好的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。 對(duì)銀行：海量的資金收益、全面共享數(shù)億買(mǎi)家及數(shù)千萬(wàn)賣(mài)家海量交易資金的流入 和沉淀億萬(wàn)優(yōu)質(zhì)用戶(hù)群。（4）支付寶創(chuàng)業(yè)版產(chǎn)品：支付寶于2008年建立了全球經(jīng)銷(xiāo)商銷(xiāo)售體系，山全球兒十家優(yōu)質(zhì)的銷(xiāo)售服務(wù) 公司為客戶(hù)創(chuàng)業(yè)版提供的服務(wù)包括：在線收銀臺(tái)、商家賬戶(hù)管理系統(tǒng)、信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)、 支付寶積分系統(tǒng)、專(zhuān)屬商戶(hù)服務(wù)、買(mǎi)家一站式購(gòu)物等。（三）技術(shù)模式：支付寶安全技術(shù)與機(jī)制在安全方面，支付寶安全支付提供了身份認(rèn)證、定制驗(yàn)證方式、安全傳輸機(jī) 制、識(shí)別碼對(duì)應(yīng)機(jī)制、密鑰更新等業(yè)內(nèi)

12、領(lǐng)先的安全措施與機(jī)制。支付寶之所以備受電子商務(wù)用戶(hù)的信賴(lài)，一個(gè)重要的原因是它卓越的安全體 制和安保措施。支付寶提供了多重安全機(jī)制來(lái)保障用戶(hù)的賬戶(hù)安全。支付寶用戶(hù) 可以通過(guò)設(shè)置賬戶(hù)安全保護(hù)問(wèn)題、綁定手機(jī)短信、申請(qǐng)認(rèn)證和數(shù)字證書(shū)等操作來(lái) 保障自己的賬戶(hù)和資金安全。“支付寶賬戶(hù)”有兩個(gè)密碼，一個(gè)是登錄密碼，用于登錄賬戶(hù)，查看賬戶(hù)等 一般性操作；另一個(gè)是支付密碼，凡事?tīng)可娴劫Y金流轉(zhuǎn)的過(guò)程都需要使用支付密 碼。缺少任何一個(gè)密碼，都不能使資金發(fā)生流轉(zhuǎn)。同時(shí)，同一天內(nèi)系統(tǒng)只允許密 碼輸入出錯(cuò)兩次，第三次密碼輸入出錯(cuò)，系統(tǒng)將自動(dòng)鎖定該用戶(hù)，三個(gè)小時(shí)后才 會(huì)自動(dòng)解除鎖定。綁定手機(jī)短信是支付寶的乂一項(xiàng)安全措施，開(kāi)

13、通短信提醒后，在手機(jī)找回密 碼、手機(jī)開(kāi)啟關(guān)閉余額支付、手機(jī)管理數(shù)字證書(shū)、手機(jī)設(shè)置安全問(wèn)題、手機(jī)短 信支付時(shí)，用戶(hù)會(huì)收到來(lái)自支付寶的手機(jī)短信通知。如果用戶(hù)發(fā)現(xiàn)收到的提醒短 信所提示的操作并非本人的操作，可以及時(shí)檢查賬戶(hù)并聯(lián)系支付寶，以保護(hù)賬戶(hù) 資金安全。“支付寶實(shí)名認(rèn)證”服務(wù)是一項(xiàng)身份識(shí)別服務(wù)、支付寶實(shí)名認(rèn)證同時(shí)核實(shí)會(huì) 員身份信息和銀行賬戶(hù)信息。通過(guò)支付寶實(shí)名認(rèn)證后，相當(dāng)于有了一張互聯(lián)網(wǎng)身 份證，可以在淘寶網(wǎng)等眾多電子商務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)交易。具體技術(shù)有：1. 手機(jī)動(dòng)態(tài)口令手機(jī)動(dòng)態(tài)口令是基于手機(jī)綁定的更高級(jí)別的安全保護(hù)產(chǎn)品。在申請(qǐng)了手機(jī)動(dòng)態(tài)口 令服務(wù)之后，銀行賬戶(hù)信息修改、證書(shū)驗(yàn)證、找回密碼、一定額

14、度的賬戶(hù)資金變 動(dòng)都需要手機(jī)驗(yàn)證碼確認(rèn)（動(dòng)態(tài)密碼）。2. 數(shù)字證書(shū)數(shù)字證書(shū)是由權(quán)威公正的第三方機(jī)構(gòu)（即CA中心）簽發(fā)的證書(shū)。它的加密技術(shù) 可以對(duì)網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)男畔⑦M(jìn)行加密和解密、數(shù)字簽名和簽名驗(yàn)證，確保網(wǎng)上傳遞 信息的機(jī)密性、完整性。3. 寶令"寶令”是支付寶和中國(guó)聯(lián)通聯(lián)合推出的一款采用動(dòng)態(tài)口令技術(shù)的安全產(chǎn)品?！皩?令”屏幕上顯示6位數(shù)字、每分鐘更新一次。4. 支付盾支付盾是支付寶公司推出的安全解決方案，它是具有電子簽名和數(shù)字認(rèn)證的工 具，保證了您在網(wǎng)上信息傳遞時(shí)的保密性、唯一性、真實(shí)性和完整性。5. 第三方證書(shū)如果您已經(jīng)擁有了一張銀行數(shù)字證書(shū)（文件或USB Key）,可申請(qǐng)綁定使用該

15、證 書(shū)進(jìn)行支付寶系統(tǒng)登錄，方便管理。使用證書(shū)的三大特點(diǎn)是：安全性、唯一性、 方便性。（四）資本模式山于支付寶為阿里巴巴旗下公司，其資本模式受阿里巴巴較大影響。由于采取免費(fèi)模式，支付寶U前尚未能獲得大規(guī)模盈利，主要依幕阿里巴巴B2B提供資本支持。（五）風(fēng)險(xiǎn)模式1安全風(fēng)險(xiǎn)：網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)的繁榮，引得不發(fā)分子想盡各種辦法從中非法牟利，期中手段之一 就是利用木馬、病毒等手段盜取他人賬戶(hù)，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上的木馬網(wǎng)站、釣魚(yú)網(wǎng)站 數(shù)量愈來(lái)愈多，用戶(hù)訪問(wèn)這些網(wǎng)站后可能會(huì)丟失自己的各類(lèi)賬號(hào)。針對(duì)很多用戶(hù)關(guān)心的安全問(wèn)題，支付寶全新的安全策略中心已經(jīng)正式上線。 以支付寶先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)為基礎(chǔ)，新的支付寶安全中心除了繼續(xù)保障

16、用戶(hù)的 賬戶(hù)、交易、隱私等安全外，還將向用戶(hù)提供量身定制的五重安全保護(hù)。用戶(hù)不 需要費(fèi)時(shí)費(fèi)力為交易的安全性考慮，支付寶自然會(huì)根據(jù)用戶(hù)的實(shí)際情況提供符合 需要的安全解決方案。手貳釜吉二令1 主令Ml海產(chǎn)垂至左詩(shī)忍F浜毬哼返交縣比寶阿沙寶我-個(gè)&帕態(tài)二事馥宇丘書(shū)笫三代鑫子二三全虧尹螢妾旬更，乏爸蘭 &S =人點(diǎn)全鄉(xiāng)為去仝於呂.(32 網(wǎng)速風(fēng)險(xiǎn)：在網(wǎng)絡(luò)速率慢且不穩(wěn)定的悄況下使用支付寶支付，會(huì)出現(xiàn)事實(shí)上已經(jīng)完成支 付，但山于網(wǎng)絡(luò)速率問(wèn)題，支付頁(yè)面鏈接失敗的情況。這雖然是用戶(hù)網(wǎng)絡(luò)本身的 問(wèn)題，但支付寶作為一家國(guó)內(nèi)最大的第三方支付平臺(tái)服務(wù)商，明知此種情況存在 卻沒(méi)有給出相應(yīng)的解決辦法機(jī)制，岀現(xiàn)這種問(wèn)題可謂難辭其咎。3. 消費(fèi)者購(gòu)物風(fēng)險(xiǎn)：（1）假貨風(fēng)險(xiǎn)：任何事物都有兩面性，網(wǎng)上購(gòu)物在為人們提供一種新的、便捷、廉價(jià)購(gòu)物新 方式的同時(shí)，也存在著種種無(wú)法回避的缺點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，如假冒偽劣產(chǎn)品。畢竟網(wǎng)上 購(gòu)物不同于傳統(tǒng)的面對(duì)面交易，消費(fèi)者僅僅依據(jù)網(wǎng)店展示的的兒張商品照片無(wú)從 判斷所購(gòu)商品的真?zhèn)危?/p>