理財(cái)規(guī)劃書2018(共12頁)

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上一、聲明尊敬的 鐘金貴 客戶:非常榮幸有這個(gè)機(jī)會(huì)為您提供全方位的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。首先請(qǐng)參閱以下聲明: 1.本理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書是用來幫助您明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)，對(duì)理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策，達(dá)到財(cái)務(wù)自由、決策自主與生活自在的人生目標(biāo)。2.本理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書是在您提供的資料基礎(chǔ)上，基于通?？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計(jì)。綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)金收支狀況而制定的。3. 本理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書作出的所有的分析都是基于您當(dāng)前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來目標(biāo)和計(jì)劃以及對(duì)一些金融參數(shù)的假設(shè)和當(dāng)前所處的經(jīng)濟(jì)形式，以上內(nèi)容都有可能發(fā)生變化。建議您定期評(píng)估自己的目標(biāo)和計(jì)劃，特別是在人生階

2、段發(fā)生較大變化的時(shí)候，如家庭結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變或更換工作等。4.保密條款:本規(guī)劃報(bào)告書將由金融理財(cái)師直接交與客戶，充分溝通討論后協(xié)助客戶執(zhí)行規(guī)劃書中的建議方案。未經(jīng)客戶書面許可本公司負(fù)責(zé)的金融理財(cái)師與助理人員，不得透漏任何有關(guān)客戶的個(gè)人信息。5.應(yīng)揭露事項(xiàng)1) 本規(guī)劃報(bào)告書收取報(bào)酬的方式或各項(xiàng)報(bào)酬的來源: 如顧問契約。2) 推介專業(yè)人士時(shí)，該專業(yè)人士與理財(cái)師的關(guān)系:相互獨(dú)立，如顧問契約。3) 所推薦產(chǎn)品與理財(cái)師個(gè)人投資是否有利益沖突:經(jīng)確認(rèn)無利益沖突狀況。4) 與第三方簽訂書面代理或者雇傭關(guān)系合同:向榮理財(cái)顧問公司僅收取顧問咨詢費(fèi)，未與第三方簽訂書面代理或者雇傭關(guān)系合同。專心-專注-專業(yè)二、理財(cái)規(guī)劃報(bào)告

3、書摘要:1. 理財(cái)規(guī)劃目的:以全方位的觀點(diǎn)衡量應(yīng)如何安排保險(xiǎn)與投資來達(dá)到理財(cái)目標(biāo)。2. 客戶背景:客戶為某房地產(chǎn)開發(fā)公司室內(nèi)設(shè)計(jì)師，40 歲，配偶 40歲，雙胞胎女兒 12歲。3. 資產(chǎn)負(fù)債狀況: 以 2017年底市價(jià)計(jì)算，總資產(chǎn) 萬元，無負(fù)債，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)健全。資產(chǎn)中自用資產(chǎn)占 35.9%，金融資產(chǎn)中 39.7%為國債及存款等收益性資產(chǎn)，31.8%為股票基金等成長性資產(chǎn)，流動(dòng)性資產(chǎn)占 3.1%,限制性資產(chǎn) 12.7% 2017 年的投資報(bào)酬率 20%,主要包括處理投資性房產(chǎn)的收入,若不含則不到 3%,仍屬偏低。4.收入支出狀況: 以設(shè)計(jì)經(jīng)營業(yè)績(jī)提成為主要工作, 占總收入 93.1%,林先生家庭年

4、稅后總收入 59.8 萬元, 家庭總支出 萬元, 凈儲(chǔ)蓄率 73%, 理財(cái)規(guī)劃彈性大。2006 年凈儲(chǔ)蓄 43 萬元，自由儲(chǔ)蓄額 42.2 萬元，但預(yù)估未來收入時(shí)需扣除一次性的房產(chǎn)交易所得、房租與偶然所得,因此下年度自由儲(chǔ)蓄額預(yù)估為 18.9 萬元，可依照客戶風(fēng)險(xiǎn)屬性規(guī)劃基金定投或繳儲(chǔ)蓄險(xiǎn)保費(fèi)。5. 理財(cái)目標(biāo): 依序?yàn)閮蓚€(gè)子女在國內(nèi)大學(xué)畢業(yè)后送出國留學(xué) 2 年取得碩士學(xué)位， 15 年后夫妻倆退休安養(yǎng)的月生活費(fèi)現(xiàn)值 7,000 元，三年以后要支助雙方父母每月 1,000 元生活費(fèi)，預(yù)計(jì)要支付 15 年。明年開始國外旅游計(jì)劃年預(yù)算 2 萬元，預(yù)計(jì)持續(xù) 25 年。1 年后換屋 180 萬元，3 年后

5、換車 15 萬元，均以現(xiàn)值計(jì)算。6.生涯模擬在收入以 5%穩(wěn)健成長且退休年金都可領(lǐng)到的假設(shè)下，要達(dá)到所有理財(cái)目標(biāo)的內(nèi)部報(bào)酬率 7.59%，高于客戶可接受風(fēng)險(xiǎn)下的合理報(bào)酬率 7.17%，提出 3 個(gè)方案最后建議支出成長率假設(shè)由 5%降為 4.7%，,內(nèi)部報(bào)酬率可降低至7.12%，可在保守的支出成長率下達(dá)成目標(biāo)。7. 保險(xiǎn)產(chǎn)品配置計(jì)劃依據(jù)遺屬需要法，客戶應(yīng)投加保壽險(xiǎn)保 55.6 萬元，加保險(xiǎn)種依照客戶年齡與離退休年限，以繳費(fèi) 15 年期定期壽險(xiǎn)為主。客戶與配偶各應(yīng)加保醫(yī)療保額 10 萬元與 14 萬元。9.投資產(chǎn)品配置計(jì)劃依照分離定理，考慮優(yōu)化與風(fēng)險(xiǎn)屬性合理的資產(chǎn)配置，客戶屬于保守型投資人，建議股

6、票 29%、債券 44%與貨幣 27%的投資組合，預(yù)期投資報(bào)酬率 7.17%，應(yīng)準(zhǔn)備三個(gè)月支出的緊急預(yù)備金配置在活存或現(xiàn)金，不足者最好在未來一年內(nèi)補(bǔ)齊。原有部位定存比重過高 長期投資報(bào)酬率不易達(dá)到 7.17% 因此第 1 年換房時(shí)變現(xiàn)部分定存,買入股票型基金與債券型基金。因?yàn)橐荒旰筮€會(huì)重新做一次理財(cái)計(jì)劃，因此第二年后的調(diào)整僅當(dāng)作參考。10.根據(jù)客戶的情況，建議一年定期檢討一次。暫時(shí)預(yù)約 2008 年 1 月初為下次檢討日期，屆時(shí)若家庭事業(yè)有重大變化，需要重新制作理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書的情況。三、基本狀況介紹:一般或特殊需求，對(duì)象范圍與限制1.理財(cái)規(guī)劃的目的:規(guī)劃購房、子女教育與退休等一般性需求2. 客

7、戶基本狀況鐘金貴先生現(xiàn)年 40歲，已婚，目前在某房地產(chǎn)開發(fā)公司擔(dān)任設(shè)計(jì)師，家庭成員如下:姓名年齡關(guān)系職業(yè)保險(xiǎn)狀況退休計(jì)劃鐘金貴40本人為某房產(chǎn)開發(fā)公司室內(nèi)設(shè)計(jì)師，稅前月收入 15000 元，每個(gè)設(shè)計(jì)方案完成后另有績(jī)效獎(jiǎng)金5萬-10萬三險(xiǎn)一金62歲鐘太太40配偶為房產(chǎn)代銷公司業(yè)務(wù)經(jīng)理，月薪3000元，銷售業(yè)績(jī)1%的提成三險(xiǎn)一金62歲大女兒12父女二女兒12父女3. 規(guī)劃限制:1) 避免投資工具: 避免投資風(fēng)險(xiǎn)太高的股票認(rèn)股權(quán)證與商品期貨。2) 保費(fèi)預(yù)算:目前每年保費(fèi) 元，占收入的 %，壽險(xiǎn)保費(fèi)預(yù)算可增至林天賜先生收入的 %，林太太的 %，。3) 家人保密: 諮商面談時(shí)將與林夫人同來，有關(guān)規(guī)劃不需

8、對(duì)林夫人保密。4) 換房時(shí)以售舊房及申請(qǐng)住房公積金或一般貸款，不出售股票型基金。四、宏觀經(jīng)濟(jì)與基本假設(shè)的依據(jù)1. 目前的宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)成長，經(jīng)濟(jì)成長率預(yù)估為 9%，通貨膨脹率預(yù)估為 3%。2. 利率水準(zhǔn)維持穩(wěn)定，住房公積金貸款利率五年以上為 5.2%，當(dāng)?shù)刈》抗e金貸款額的上限為 40 萬元。商業(yè)房貸利率五年以上為 7%。信用卡循環(huán)信用貸款利率為 18.25%。3. 個(gè)人養(yǎng)老金賬戶繳存率 8%，住房公積金賬戶繳存率個(gè)人與單位均為 5%。失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)繳存率 1%，個(gè)人醫(yī)療賬戶繳存率 2%。4. 貨幣利率為 4%，視為無風(fēng)險(xiǎn)利率，債券平均收益率為 6%，標(biāo)準(zhǔn)差為 8%。股票平均收益率為 12%，標(biāo)準(zhǔn)差

9、為 20%，貨幣與債券及股票無相關(guān)，股票與債券的相關(guān)系數(shù)為 0.2。5. 出國留學(xué)時(shí)考慮的學(xué)費(fèi)成長率估計(jì)為 5%。5、 家庭支出收入現(xiàn)金流量表（創(chuàng)業(yè)前）家庭所得項(xiàng)目本人配偶家庭合計(jì)占收入%工資薪金所得3600032.09%年終獎(jiǎng)所得5655559.29%個(gè)體工商戶經(jīng)營所得00.00%勞務(wù)報(bào)酬所得00.00%稿酬所得00.00%特許權(quán)使用權(quán)00.00%利息股息紅利所得2000200040000.66%財(cái)產(chǎn)租賃所得2400024000480007.96%財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓所得00.00%偶然所得00.00%稅后所得合計(jì)100.00%稅后收入貢獻(xiàn)率39.81%60.19%100.00%家庭工作儲(chǔ)蓄00.00%

10、家庭凈儲(chǔ)蓄198.97%既定儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)33.16%還車貸本金還公積金房貸本金還自用房貸本金還投資房貸本金還其它負(fù)債本金上年度自由運(yùn)用儲(chǔ)蓄上年度非經(jīng)常凈收入上年度自由儲(chǔ)蓄預(yù)算家庭支出項(xiàng)目本人配偶子女家庭合計(jì)占支出%食品飲料40000400004000051.72%衣著服飾00.00%房租支出00.00%家用服務(wù)36000360007200031.03%交通通訊00.00%教育支出400004000017.24%娛樂00.00%醫(yī)療保健00.00%消費(fèi)支出760007600080000100.00%車貸利息0公積金貸款利息0自用房貸利息0投資房貸利息0其他利息0保障型保費(fèi)0理財(cái)支出00000支出合

11、計(jì)760007600080000創(chuàng)業(yè)后家庭所得項(xiàng)目本人配偶家庭合計(jì)占收入%工資薪金所得0000.00%年終獎(jiǎng)所得0000.00%個(gè)體工商戶經(jīng)營所得92.75%勞務(wù)報(bào)酬所得00.00%稿酬所得00.00%特許權(quán)使用權(quán)00.00%利息股息紅利所得2000200040000.56%財(cái)產(chǎn)租賃所得2400024000480006.70%財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓所得00.00%偶然所得00.00%稅后所得合計(jì)100.00%稅后收入貢獻(xiàn)率50.00%50.00%100.00%家庭工作儲(chǔ)蓄00.00%家庭凈儲(chǔ)蓄27.90%既定儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)27.90%還車貸本金還公積金房貸本金還自用房貸本金還投資房貸本金還其它負(fù)債本金上年度自由

12、運(yùn)用儲(chǔ)蓄上年度非經(jīng)常凈收入上年度自由儲(chǔ)蓄預(yù)算家庭支出項(xiàng)目本人配偶子女家庭合計(jì)占支出%食品飲料40000400004000020.62%衣著服飾00.00%房租支出30000300006000010.31%家用服務(wù)36000360007200012.37%交通通訊00.00%教育支出32.65%娛樂00.00%醫(yī)療保健00.00%其它支出700007000024.05%消費(fèi)支出100.00%車貸利息公積金貸款利息0自用房貸利息0投資房貸利息0其他利息0保障型保費(fèi)0理財(cái)支出00000支出合計(jì)分析:1.以客戶的年終獎(jiǎng)所得為主, 占總收入59 %,工資務(wù)收入 32%,財(cái)產(chǎn)租賃收入占 8%左右。2.鐘先

13、生家庭年稅后總收入 60萬元 左右，家庭總支出 23.2 萬元, 凈儲(chǔ)蓄率 198%左右, 理財(cái)規(guī)劃彈性大。3.20* 年 凈 儲(chǔ) 蓄120萬元，但預(yù)估未來收入時(shí)需扣除一次性的房產(chǎn)交易所偶然所得,因此可依照客戶風(fēng)險(xiǎn)屬性規(guī)劃基金定投或繳儲(chǔ)蓄險(xiǎn)費(fèi)。6、 家庭資產(chǎn)負(fù)債表家庭資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)金額比重權(quán)益與負(fù)債金額比重現(xiàn)金507.87信用卡循環(huán)信用活存20031.5已購分期付款余額貨幣市場(chǎng)基金其他短期負(fù)債流動(dòng)性資產(chǎn)25039.37流動(dòng)負(fù)債定存50.79投資用房產(chǎn)貸款外幣存款金融投資貸款教育儲(chǔ)蓄存款投資負(fù)債國債101.57汽車貸款債券型基金住房公積金貸款國內(nèi)股票507.87自用房貸款股票型基金203.15自

14、用負(fù)債壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值總負(fù)債住房公積金賬戶流動(dòng)凈值個(gè)人養(yǎng)老金賬戶投資用凈值醫(yī)療保險(xiǎn)金賬戶自用凈值企業(yè)年金賬戶總凈值實(shí)業(yè)投資10015.75投資分類占投資比例包括項(xiàng)目房產(chǎn)投資流動(dòng)性資產(chǎn)135現(xiàn)金存貨貨幣市場(chǎng)基金貴金屬藝術(shù)收藏品收益性資產(chǎn)8.1定存?zhèn)瘔垭U(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值投資性資產(chǎn)18529.13成長性資產(chǎn)27.02股票實(shí)業(yè)投資自用汽車當(dāng)前價(jià)值保值性資產(chǎn)房產(chǎn)貴金屬與藝術(shù)收藏品自用房產(chǎn)當(dāng)前價(jià)值20031.5既得權(quán)益公積金養(yǎng)老金醫(yī)保金企業(yè)年金壽險(xiǎn)價(jià)值其他自用資產(chǎn)當(dāng)前價(jià)值緊急預(yù)備金4.8月支出緊急預(yù)備金月數(shù)自用性資產(chǎn)20031.5需配置投資435不包括既得權(quán)益資產(chǎn)總資產(chǎn)635100參數(shù)設(shè)置緊急預(yù)備金月數(shù)1需配置投資

15、=流動(dòng)性資產(chǎn)+投資性資產(chǎn)-既得權(quán)益資產(chǎn)-緊急預(yù)備金-短期負(fù)債-投資負(fù)債 1.資產(chǎn)結(jié)構(gòu): 屬于高資產(chǎn)無負(fù)債家庭,資產(chǎn)中44.88%屬于自用資產(chǎn) 2.在金融投資中以收益性資產(chǎn)占總投資的8.1%.成長性資產(chǎn)27.02%,流動(dòng)性資產(chǎn)135%，屬于中間偏保守的投資人3. 需配置投資投資=流動(dòng)性資產(chǎn)+投資性資產(chǎn)-住房公積金帳戶-個(gè)人養(yǎng)老金帳戶-企業(yè)年金帳戶-醫(yī)療保險(xiǎn)金七、家庭財(cái)務(wù)比率分析家庭財(cái)務(wù)比率 定義比率合理范圍建議流動(dòng)比率 流動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債 2-10 負(fù)債比率 總負(fù)債/總資產(chǎn) 20%-60%緊急預(yù)備金倍數(shù) 流動(dòng)資產(chǎn)/月支出 2.073-6可提高流動(dòng)資產(chǎn) 財(cái)務(wù)自由度 年理財(cái)收入/年支出87.94%20%-100% 含房產(chǎn)出售收入若不含偏低財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)率 年本息支出/年收入 6.83%20%-40% 財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)壓力低 平均投資報(bào)酬率 年理財(cái)收入/生息資產(chǎn) 2.31%3%-10% 含房產(chǎn)出售收入若不含偏凈值成長率 凈儲(chǔ)蓄/(凈值-凈儲(chǔ)蓄）18.6%5%-20% 在合理范圍之內(nèi) 凈儲(chǔ)蓄率 凈儲(chǔ)蓄/總收入 57.73%20-60% 財(cái)務(wù)規(guī)劃彈性較大自由儲(chǔ)蓄率 自由儲(chǔ)蓄/總收入 23.09%10-40% 在合理范圍之內(nèi)八、客戶理財(cái)目標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)屬性界定一）客戶理財(cái)目標(biāo)（1） 根據(jù)市場(chǎng)需求，自行開設(shè)裝潢設(shè)計(jì)公