第二章 保險(xiǎn)概述 張洪濤 第4版

1、第二章 保險(xiǎn)概述 陳南 中國地質(zhì)大學(xué)長城學(xué)院本章結(jié)構(gòu)第一節(jié)保險(xiǎn)的概念第二節(jié)保險(xiǎn)的分類第三節(jié)保險(xiǎn)的職能和作用第四節(jié)保險(xiǎn)的代價(jià)第五節(jié)保險(xiǎn)的起源與發(fā)展第一節(jié)保險(xiǎn)的概念知識(shí)框架一、有關(guān)保險(xiǎn)的學(xué)說二、保險(xiǎn)的性質(zhì)三、保險(xiǎn)的定義四、保險(xiǎn)的對(duì)象五、保險(xiǎn)與賭博、儲(chǔ)蓄、擔(dān)保和救濟(jì)等行為的比較六、自保的問題一、有關(guān)保險(xiǎn)的學(xué)說(一)損失說損失說又稱損害說,該學(xué)說以“損失”這一概念為中心,主要從損失補(bǔ)償?shù)慕嵌葋砥饰霰ｋU(xiǎn)機(jī)制。強(qiáng)調(diào)沒有損失就沒有保險(xiǎn),認(rèn)為保險(xiǎn)是“損害填補(bǔ)”和“損失分擔(dān)”,有損失才有保險(xiǎn)的必要。損失說的主要理論分支包括損失賠償說、損失分擔(dān)說、危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移說和人格保險(xiǎn)說。 1.損失賠償說的基本要點(diǎn)有二:一是認(rèn)為保

2、險(xiǎn)是一種合同;二是認(rèn)為所有保險(xiǎn)的共同特征是損失賠償。 2.損失分擔(dān)說首先承認(rèn)保險(xiǎn)是一種損失賠償,但更強(qiáng)調(diào)損失賠償背后反映出的多數(shù)人互助合作共同分擔(dān)損失這一事實(shí),因而把損失分擔(dān)這一概念看做保險(xiǎn)的性質(zhì)。 3.危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移說強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)組織的重要性,認(rèn)為保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制,任何團(tuán)體或個(gè)人都可以憑支付一定的費(fèi)用為代價(jià)將生活中的各種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)組織。 4.人格保險(xiǎn)說認(rèn)為人的生命與財(cái)產(chǎn)一樣,具有可以用貨幣來衡量的價(jià)值,因而人壽保險(xiǎn)也是一種損失補(bǔ)償。(二)非損失說非損失說理論包括保險(xiǎn)技術(shù)說、欲望滿足說、相互金融機(jī)構(gòu)說和財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說。 1.保險(xiǎn)技術(shù)說強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ),認(rèn)為保險(xiǎn)的特點(diǎn)就在于采用了保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算

3、、保險(xiǎn)基金的計(jì)算等特殊技術(shù),保險(xiǎn)的性質(zhì)主要體現(xiàn)在技術(shù)方面。 2.欲望滿足說認(rèn)為保險(xiǎn)是一種滿足人們的經(jīng)濟(jì)需要和金錢欲望的手段,并且這就是保險(xiǎn)的性質(zhì)。 3.相互金融機(jī)構(gòu)說強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的資金融通功能, 4.財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說從靜態(tài)的觀點(diǎn)看保險(xiǎn),認(rèn)為只有積蓄財(cái)富作為財(cái)產(chǎn)準(zhǔn)備,才能應(yīng)付危險(xiǎn)事故造成的損失,保險(xiǎn)人是受托管理財(cái)產(chǎn)準(zhǔn)備的組織。(三)二元說該學(xué)說首先認(rèn)為人壽保險(xiǎn)是一種保險(xiǎn),但損失補(bǔ)償是不能說明其性質(zhì)的,人壽保險(xiǎn)應(yīng)該是一種儲(chǔ)蓄和投資,它與損失保險(xiǎn)不能作統(tǒng)一的定義。二元說認(rèn)為保險(xiǎn)合同可以分為兩類:一類是損失賠償?shù)暮贤?如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);一類是以給付一定金額為目的的合同,如人身保險(xiǎn)。二者只能擇一,因此二元說又稱“擇

4、一說”。二、保險(xiǎn)的性質(zhì)(一)從經(jīng)濟(jì)的角度看1.保險(xiǎn)最主要的特征體現(xiàn)在它是一種經(jīng)濟(jì)行為。2.保險(xiǎn)又是一種金融行為。3.從被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系看,保險(xiǎn)還起到了國民收入再分配的作用。(二)從法律的角度看 保險(xiǎn)是一種合同行為。(三)從社會(huì)功能的角度看保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移機(jī)制。三、保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)是集合同類危險(xiǎn)聚資建立基金,對(duì)特定危險(xiǎn)的后果提供經(jīng)濟(jì)保障的一種危險(xiǎn)的財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制。本定義有三個(gè)要點(diǎn):1.聚資建立基金。無論是社會(huì)保險(xiǎn)還是商業(yè)保險(xiǎn),都離不開以法律認(rèn)可的形式集中保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金,這是保險(xiǎn)正常運(yùn)行的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。2.對(duì)特定危險(xiǎn)的后果提供經(jīng)濟(jì)保障。無論是社會(huì)保險(xiǎn)還是商業(yè)保險(xiǎn),都不是為所有的危險(xiǎn)提供保險(xiǎn),僅為

5、法律認(rèn)可范圍內(nèi)的特定危險(xiǎn)提供保障。3.財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制。無論是社會(huì)保險(xiǎn)還是商業(yè)保險(xiǎn),當(dāng)特定危險(xiǎn)事故發(fā)生后,保險(xiǎn)人都將賠付保險(xiǎn)金,使受益人在經(jīng)濟(jì)上得到一定補(bǔ)償。中華人民共和國保險(xiǎn)法對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)是這樣定義的:“本法所稱保險(xiǎn),是指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。”社會(huì)保險(xiǎn)不像商業(yè)保險(xiǎn)在法律上有明確的定義,在學(xué)術(shù)界也沒有過多的爭議。本書認(rèn)為:社會(huì)保險(xiǎn)是指國家在既定的政策下,通過立法手段建立社會(huì)保險(xiǎn)基金,使勞動(dòng)者由于年老、疾病

6、、傷殘、失業(yè)、生育等原因,暫時(shí)或永久性失去勞動(dòng)能力或勞動(dòng)機(jī)會(huì)的時(shí)候,由國家或社會(huì)對(duì)其本人或家庭給予一定的物質(zhì)幫助的社會(huì)保障制度。四、保險(xiǎn)的對(duì)象保險(xiǎn)的對(duì)象,即保險(xiǎn)標(biāo)的物,是指保險(xiǎn)人對(duì)其承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的各類危險(xiǎn)載體,也叫做保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)的對(duì)象根據(jù)與人身是否相關(guān)可以分為與人身無關(guān)的標(biāo)的物和人身標(biāo)的物兩類。就保險(xiǎn)對(duì)象而言,非人身標(biāo)的物和人身標(biāo)的物的區(qū)別是明顯的: 1.人的生命和身體機(jī)能,不能像非人身標(biāo)的物那樣進(jìn)行準(zhǔn)確的估價(jià),因此人身標(biāo)的物的保險(xiǎn)金額沒有具體的標(biāo)準(zhǔn)。 2.人一旦死亡或身體機(jī)能發(fā)生永久性傷殘、衰老,無法恢復(fù),而非人身標(biāo)的物的損失一般可以得到復(fù)原。 3.人的生命和身體機(jī)能是不能轉(zhuǎn)讓和出賣的,而

7、多數(shù)非人身標(biāo)的物可以轉(zhuǎn)讓和出賣。五、保險(xiǎn)與賭博、儲(chǔ)蓄、擔(dān)保和救濟(jì)等行為的比較(一)保險(xiǎn)與賭博賭博中的危險(xiǎn),即純粹風(fēng)險(xiǎn)是由賭博行為本身引起的,但在保險(xiǎn)中,危險(xiǎn)是客觀存在的保險(xiǎn)與賭博的另一個(gè)差別是,賭博有可能使你獲利,而保險(xiǎn)無此可能。兩者之間的第三個(gè)差別是,它們與隨機(jī)事件的關(guān)系不同。(二)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄1.保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄體現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系不一樣。2.兩者遵循原則不一樣。3.儲(chǔ)蓄對(duì)于個(gè)人而言,支付與反支付具有對(duì)等的關(guān)系;保險(xiǎn)對(duì)于整體而言,支付與反支付具有對(duì)等的關(guān)系,對(duì)于個(gè)人則不具備這種關(guān)系。(三)保險(xiǎn)與擔(dān)保1.保險(xiǎn)的運(yùn)作在于雙方相互的行為,保險(xiǎn)雙方都有義務(wù);而在擔(dān)保行為中,僅僅擔(dān)保人有單方面義務(wù)2.保險(xiǎn)的基礎(chǔ)在

8、于對(duì)危險(xiǎn)事故發(fā)生概率的精確計(jì)算,有保險(xiǎn)基金積累;擔(dān)保則沒有這種基礎(chǔ)(四)保險(xiǎn)與救濟(jì)1.保險(xiǎn)是一種合同行為,雙方都要受合同的約束,任何一方違約都會(huì)受到懲罰;而救濟(jì)行為則不是合同行為,具體則要分開來看。2.保險(xiǎn)是雙方的行為,投保人和保險(xiǎn)人之間存在著對(duì)價(jià)交易,雙方存在相互支付的情況;而救濟(jì)是單方面的行為3.保險(xiǎn)賠償金的大小要根據(jù)損失情況而定,保費(fèi)的計(jì)算有特殊方法,且與投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)有聯(lián)系;而救濟(jì)金的多少要分情況六、自保的問題自保公司一般分為兩種類型,即單一自保公司和聯(lián)合自保公司。單一自保公司指由一個(gè)商業(yè)組織擁有的自保公司;聯(lián)合自保公司又稱集團(tuán)自保公司,指代表多個(gè)彼此并不相關(guān)的商業(yè)組織利益的自保公

9、司。自保多為大公司、大集團(tuán)采用,是集團(tuán)內(nèi)部的危險(xiǎn)分散機(jī)制。還有一種自保公司設(shè)立是作為中介機(jī)構(gòu)。對(duì)于集團(tuán)而言,采用保險(xiǎn)還是自保,都是從成本的角度出發(fā)考慮的。與普通的商業(yè)保險(xiǎn)相比,自保最大的優(yōu)點(diǎn)在于保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人利益一致,雙方能夠密切合作,消除信息不對(duì)稱的情況,從而有效避免逆向選擇和道德危險(xiǎn)的發(fā)生。除此之外,自保還有以下特點(diǎn): (1)由于自保公司成立的目的就是為母公司提供一個(gè)危險(xiǎn)損失的資金融通工具,因此自保公司可以減少或消除許多開展傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所必需的費(fèi)用。 (2)自保公司在保費(fèi)收取和賠款支付方面有很大的變通性,這樣能夠大大改善母公司的現(xiàn)金流量狀況,帶來更大的盈余。 (3)因?yàn)樽员９就顿Y的收益

10、也屬于母公司,所以母公司可以享受到保險(xiǎn)投資方面的好處。 (4)如果法律將自保公司歸入保險(xiǎn)公司一類,自保公司不但可以在已決賠款和費(fèi)用中享受稅收優(yōu)惠,還能夠在賠款準(zhǔn)備金中獲得稅收減免。 (5)自保公司的存在使母公司在傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場上更有優(yōu)勢。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司相比,自保在規(guī)模經(jīng)濟(jì)、危險(xiǎn)多樣性、稅收優(yōu)惠方面都處于劣勢,不能做到對(duì)危險(xiǎn)的徹底分散。此外,母公司成立自保公司需要?jiǎng)潛艹霰匦璧馁Y本金和投入大筆初始資金;如果自保公司過分追求盈利,會(huì)給整個(gè)集團(tuán)帶來危險(xiǎn)等。第二節(jié)保險(xiǎn)的分類知識(shí)框架一、按保險(xiǎn)性質(zhì)分類二、按保險(xiǎn)標(biāo)的分類三、按危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分類四、按實(shí)施方式分類五、其他分類方式一、按保險(xiǎn)性質(zhì)分類按照保險(xiǎn)性質(zhì)不同

11、,保險(xiǎn)可以分為商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)和政策保險(xiǎn)。 商業(yè)保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)行為。 社會(huì)保險(xiǎn)是指國家通過立法對(duì)社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力或失業(yè)時(shí)提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會(huì)保障制度。 政策保險(xiǎn)是政府為了一定的政策目的,運(yùn)用普通保險(xiǎn)的技術(shù)而開辦的一種保險(xiǎn)。二、按保險(xiǎn)標(biāo)的分類保險(xiǎn)標(biāo)的是指保險(xiǎn)事故有可能發(fā)生的載體。一般按廣義仍把商業(yè)保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類;但按狹義可細(xì)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

12、、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),其保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及與之相關(guān)的利益,保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)標(biāo)的因自然災(zāi)害和意外事故,如火災(zāi)、爆炸、海難、空難等導(dǎo)致的危險(xiǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 人身保險(xiǎn),其保險(xiǎn)標(biāo)的是人的身體或生命,以生存、年老、傷殘、疾病、死亡等人身危險(xiǎn)為保險(xiǎn)事故 責(zé)任保險(xiǎn),其保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任。 信用保證保險(xiǎn),其保險(xiǎn)標(biāo)的是合同的權(quán)利人和義務(wù)人約定的經(jīng)濟(jì)信用,以義務(wù)人的信用危險(xiǎn)為保險(xiǎn)事故,對(duì)義務(wù)人(被保證人)的信用危險(xiǎn)致使權(quán)利人遭受的經(jīng)濟(jì)損失,保險(xiǎn)人按合同約定,在被保證人不能履約償付的情況下負(fù)責(zé)提供損失補(bǔ)償。三、按危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分類

13、(一)原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)按照危險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移的層次分類,保險(xiǎn)可分為原保險(xiǎn)(重復(fù)保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn))和再保險(xiǎn)。 原保險(xiǎn)是指投保人與保險(xiǎn)人之間直接簽訂合同,確立保險(xiǎn)關(guān)系,投保人將危險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。 再保險(xiǎn),也稱分保,是指保險(xiǎn)人將其所承保的業(yè)務(wù)的一部分或全部,分給另一個(gè)或幾個(gè)保險(xiǎn)人承擔(dān)。(二)復(fù)合保險(xiǎn)與重復(fù)保險(xiǎn)投保人在同一期限內(nèi)就同一標(biāo)的物的同一危險(xiǎn)向若干保險(xiǎn)公司投保,如果保險(xiǎn)金額之和沒有超過標(biāo)的財(cái)產(chǎn)的實(shí)際可保價(jià)值,稱為復(fù)合保險(xiǎn);如果保險(xiǎn)金額之和超過標(biāo)的財(cái)產(chǎn)的實(shí)際可保價(jià)值,稱為重復(fù)保險(xiǎn)。(三)共同保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)也稱共保,具體有兩種情況: 一種是幾個(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合起來共同承保同一標(biāo)的的同一危險(xiǎn)、同一保險(xiǎn)事故,而且保

14、險(xiǎn)金額不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。發(fā)生賠償責(zé)任時(shí),賠償金依照各保險(xiǎn)人承保的金額按比例分?jǐn)偂?另一種是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共同分擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,這實(shí)際上是指投保人的投保金額小于標(biāo)的物價(jià)值的情況,不足額部分被視同由被保險(xiǎn)人承擔(dān)。要注意將以下幾個(gè)概念區(qū)分清楚：1.共同保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。2.共同保險(xiǎn)和復(fù)合保險(xiǎn)。四、按實(shí)施方式分類按照實(shí)施方式分類,保險(xiǎn)可以分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn),又稱法定保險(xiǎn),是指國家或政府根據(jù)法律、法令或行政命令,在投保人和保險(xiǎn)人之間強(qiáng)制建立起保險(xiǎn)關(guān)系。自愿保險(xiǎn),也稱任意保險(xiǎn),是指投保人和保險(xiǎn)人在平等自愿的基礎(chǔ)上,通過訂立保險(xiǎn)合同或者自愿組合,建立起保險(xiǎn)關(guān)系。五、其他分類方式 (一)按是否以營

15、利為目的分類按照經(jīng)營保險(xiǎn)是否以營利為目的,可以將保險(xiǎn)分為營利保險(xiǎn)和非營利保險(xiǎn)。 營利保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)組織以追求利潤為目的而經(jīng)營的保險(xiǎn)。我們所指的營利保險(xiǎn)就是商業(yè)保險(xiǎn)。 非營利保險(xiǎn)是不以營利為目的的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱,它主要由非營利機(jī)構(gòu)經(jīng)辦;也可以由營利機(jī)構(gòu)受政府的委托經(jīng)辦。按照經(jīng)營主體的不同,非營利保險(xiǎn)又可分為社會(huì)保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)及合作保險(xiǎn) (二)按經(jīng)營主體分類保險(xiǎn)按照經(jīng)營主體來劃分,可以分為公營保險(xiǎn)和私營保險(xiǎn)。公營保險(xiǎn)是指由政府出面經(jīng)營的保險(xiǎn)。私營保險(xiǎn)是指由私人投資經(jīng)營的保險(xiǎn)。(三)按保險(xiǎn)客戶分類按照保險(xiǎn)主體或投保單位分,保險(xiǎn)可分為個(gè)人保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)。個(gè)人保險(xiǎn),其投保人是單個(gè)的自然人,是以個(gè)

16、人的名義向保險(xiǎn)人購買的保險(xiǎn)。團(tuán)體保險(xiǎn),其投保人為集體,投保的團(tuán)體與保險(xiǎn)人簽訂一份保險(xiǎn)總合同,向集體內(nèi)的成員提供保險(xiǎn),保險(xiǎn)費(fèi)率要低于個(gè)人保險(xiǎn),團(tuán)體保險(xiǎn)多用于人身保險(xiǎn)。 (四)按承保的危險(xiǎn)分類按照承保的危險(xiǎn)分類,保險(xiǎn)分為單一危險(xiǎn)保險(xiǎn)、綜合危險(xiǎn)保險(xiǎn)和一切險(xiǎn)。 單一危險(xiǎn)保險(xiǎn),即保險(xiǎn)人僅對(duì)被保險(xiǎn)人所面臨的某一種危險(xiǎn)提供保險(xiǎn)保障。 綜合危險(xiǎn)保險(xiǎn),即保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人所面臨的兩種或兩種以上的危險(xiǎn)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任。 一切險(xiǎn),即保險(xiǎn)人除了對(duì)合同中列舉出來的不保危險(xiǎn)外,對(duì)被保險(xiǎn)人面臨的其他一切危險(xiǎn)都負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。(五)按保額確定方式分類按照是否在保險(xiǎn)合同中列明保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值,保險(xiǎn)可分為定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)。定

17、值保險(xiǎn),是指在保險(xiǎn)合同中列明由當(dāng)事人雙方事先確定的保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值,即保險(xiǎn)價(jià)值。 不定值保險(xiǎn),除上述采取定值保險(xiǎn)外的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)均采用不定值保險(xiǎn)方式,不定值保險(xiǎn)在合同中不事先列明保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值,僅將列明的保險(xiǎn)金額作為賠償?shù)淖罡呦薅取?(六)按是否足額投保分類按照保險(xiǎn)金額占標(biāo)的物價(jià)值的比例分類,保險(xiǎn)可分為足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)、超額保險(xiǎn)。足額保險(xiǎn)是指投保人以全部保險(xiǎn)價(jià)值投保,與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同,建立保險(xiǎn)關(guān)系。不足額保險(xiǎn)也稱部分保險(xiǎn),指的是保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值。超額保險(xiǎn)指的是保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值。第三節(jié)保險(xiǎn)的職能和作用 知識(shí)框架一、保險(xiǎn)的職能 二、保險(xiǎn)的作用一、

18、保險(xiǎn)的職能保險(xiǎn)的基本職能是集中保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金,為特定危險(xiǎn)后果提供經(jīng)濟(jì)保障。簡而言之,保險(xiǎn)的基本職能有兩個(gè),即分擔(dān)危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失。這兩個(gè)職能是相輔相成的,補(bǔ)償損失是保險(xiǎn)的最終目的,分擔(dān)危險(xiǎn)則是保險(xiǎn)處理危險(xiǎn)事故的技術(shù)方法,是達(dá)到補(bǔ)償損失這一目的所采用的手段。 (一)保險(xiǎn)的基本職能1.分擔(dān)危險(xiǎn)的職能。保險(xiǎn)組織通過向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi),建立保險(xiǎn)基金。當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí),用保險(xiǎn)基金進(jìn)行補(bǔ)償。2.補(bǔ)償損失的職能。把危險(xiǎn)分散給大家的過程也就是對(duì)遭受損失的個(gè)體進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)倪^程。(二)保險(xiǎn)的派生職能1.融資職能。保險(xiǎn)的融資職能是指將保險(xiǎn)基金的暫時(shí)閑置部分重新投入到社會(huì)再生產(chǎn)過程中。2.防災(zāi)防損職能。保險(xiǎn)的這

19、一職能是指保險(xiǎn)人參與了防災(zāi)防損活動(dòng),提高了社會(huì)的防災(zāi)防損能力。3.分配職能。分配職能是指保險(xiǎn)實(shí)際上參與了對(duì)國民收入的再分配。二、保險(xiǎn)的作用(一)保險(xiǎn)的宏觀作用保險(xiǎn)的宏觀作用是指保險(xiǎn)對(duì)全社會(huì)和整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的影響。主要體現(xiàn)在:1.有助于穩(wěn)定社會(huì)再生產(chǎn)循環(huán)。2.有助于推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)交往。3.有助于擴(kuò)大積累規(guī)模。4.有助于推動(dòng)科技發(fā)展。5.有助于增加外匯收入。6.可以在世界范圍內(nèi)分散危險(xiǎn)。7.保險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)起到穩(wěn)定作用,進(jìn)而有助于社會(huì)的穩(wěn)定。(二)保險(xiǎn)的微觀作用保險(xiǎn)的微觀作用指保險(xiǎn)對(duì)作為經(jīng)濟(jì)個(gè)體的單位或個(gè)人產(chǎn)生的影響。主要體現(xiàn)在:1.有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)。2.有助于安定人民生活。3.有助于均衡個(gè)人

20、財(cái)務(wù)收支。第四節(jié)保險(xiǎn)的代價(jià) 知識(shí)框架一、保險(xiǎn)組織運(yùn)營成本二、解決逆向選擇問題的成本三、解決道德危險(xiǎn)的成本一、保險(xiǎn)組織運(yùn)營成本 我們以商業(yè)保險(xiǎn)組織為主來討論保險(xiǎn)組織的運(yùn)營成本。保險(xiǎn)組織運(yùn)營成本,是由于保險(xiǎn)制度運(yùn)行所產(chǎn)生的費(fèi)用,只包括營業(yè)費(fèi)用,賠償危險(xiǎn)事故損失的費(fèi)用并不包括在其中,因?yàn)閾p失賠償產(chǎn)生的費(fèi)用不是保險(xiǎn)制度的運(yùn)作帶來的。保險(xiǎn)在社會(huì)產(chǎn)業(yè)分類中被歸入金融服務(wù)類,保險(xiǎn)組織不生產(chǎn)有形的產(chǎn)品,它向社會(huì)提供的是無形的服務(wù)將大家的錢聚集起來,代為管理,必要的時(shí)候以賠償?shù)男问皆俜颠€給大家。那么僅從營業(yè)費(fèi)用的角度考慮運(yùn)營成本,保險(xiǎn)組織與其他服務(wù)類企業(yè)沒有什么不同。二、解決逆向選擇問題的成本 (一)逆向選擇問

21、題經(jīng)濟(jì)學(xué)中競爭性模型的一個(gè)重要假設(shè)前提是買方和賣方都具有完全的信息。 在現(xiàn)實(shí)中,這些假設(shè)很難成立。 第一,信息不對(duì)稱是絕對(duì)的。 第二,投保人作為一個(gè)理性的人,在不違法的前提下,一定會(huì)利用各種可能來為自己謀利。這種信息不對(duì)稱發(fā)生在保險(xiǎn)交易之前,對(duì)市場的影響是導(dǎo)致“次品”驅(qū)逐“良品”。信息經(jīng)濟(jì)學(xué)將這種情況稱為“逆向選擇”。(二)解決的辦法 逆向選擇源于信息不對(duì)稱,解決問題的方法自然是消除交易前的信息不對(duì)稱,使信息劣勢方能夠獲得充分的信息,信息經(jīng)濟(jì)學(xué)稱之為信號(hào)傳遞。根據(jù)信號(hào)是由信息優(yōu)勢方發(fā)出還是由信息劣勢方發(fā)出,解決方法可以分為“信號(hào)傳遞模型”和“信號(hào)篩選模型”兩種?！靶盘?hào)傳遞模型”中,信號(hào)由信息優(yōu)

22、勢方發(fā)出?！靶盘?hào)篩選模型”中,信號(hào)由處于信息劣勢方的保險(xiǎn)公司發(fā)出。不論信號(hào)由誰發(fā)出,信號(hào)的生產(chǎn)和傳遞都會(huì)產(chǎn)生成本,信息了解得越充分,成本就越高。三、解決道德危險(xiǎn)的成本道德危險(xiǎn)是指投保人和保險(xiǎn)人雙方簽訂保險(xiǎn)合同后,其行為發(fā)生變化的傾向,其后果是導(dǎo)致交易對(duì)方的收益減少。不論是投保人還是保險(xiǎn)人都存在道德危險(xiǎn)問題。對(duì)于投保人而言,道德危險(xiǎn)又分為事前道德危險(xiǎn)和事后道德危險(xiǎn)。 事前道德危險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在防損方面的行為產(chǎn)生的背離。 事后道德危險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在減損方面的行為產(chǎn)生的背離。道德危險(xiǎn)也會(huì)出現(xiàn)在承保人身上,如保險(xiǎn)公司可能濫用保險(xiǎn)基金進(jìn)行投機(jī)性活動(dòng),使保險(xiǎn)基金受損的可能性增大。第五節(jié)保險(xiǎn)的起源與發(fā)展 知

23、識(shí)框架一、海上保險(xiǎn)的出現(xiàn)與發(fā)展二、火災(zāi)保險(xiǎn)的出現(xiàn)與發(fā)展三、人身保險(xiǎn)的出現(xiàn)與發(fā)展四、再保險(xiǎn)的出現(xiàn)與發(fā)展五、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等新險(xiǎn)種的出現(xiàn)一、海上保險(xiǎn)的出現(xiàn)與發(fā)展 意大利是近代海上保險(xiǎn)的發(fā)源地。近代海上保險(xiǎn)發(fā)展于英國。美洲新大陸發(fā)現(xiàn)之后,英國的對(duì)外貿(mào)易獲得了空前的發(fā)展,保險(xiǎn)的中心轉(zhuǎn)移到了英國。勞合社在海上保險(xiǎn)的發(fā)展過程中占有重要地位。在英國海上貿(mào)易迅猛發(fā)展的同時(shí),西班牙的對(duì)外貿(mào)易也進(jìn)入了發(fā)展的黃金階段。不斷擴(kuò)大的海上貿(mào)易帶動(dòng)了海上保險(xiǎn)發(fā)展,政府也不斷頒布法令加以規(guī)范。隨后,法國、荷蘭、德國均頒布了有關(guān)海上保險(xiǎn)的法令,進(jìn)一步規(guī)范了海上保險(xiǎn),促進(jìn)了海上貿(mào)易的發(fā)展,表明海上保險(xiǎn)在走向成熟。以后海上保險(xiǎn)

24、就成為國際保險(xiǎn)的主要內(nèi)容,也是涉及國際法律和公約最多、技術(shù)含量最高的一種獨(dú)立險(xiǎn)種。二、火災(zāi)保險(xiǎn)的出現(xiàn)與發(fā)展 火災(zāi)保險(xiǎn)是繼海上保險(xiǎn)之后出現(xiàn)的又一種主要的傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),它將近代保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍由海上即水險(xiǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)展到陸地即非水險(xiǎn)業(yè)務(wù),從而開辟了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的廣闊空間。真正促使火災(zāi)保險(xiǎn)走向大發(fā)展的國家是英國,1666年的倫敦大火事件則是火災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展史上的一個(gè)有著特殊意義的事件?；馂?zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,標(biāo)志著近代保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入比較成熟的階段,這一時(shí)代以海上保險(xiǎn)與火災(zāi)保險(xiǎn)的并存發(fā)展為主體內(nèi)容。與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的原始階段相比,近代保險(xiǎn)階段不僅確立了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的籌資和補(bǔ)償原則,而且保險(xiǎn)單走向格式化,并有專門的機(jī)構(gòu)來經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

25、業(yè)務(wù),保險(xiǎn)業(yè)自此日益走向規(guī)范化。三、人身保險(xiǎn)的出現(xiàn)與發(fā)展1762年,英國人辛普森和道森成立了世界上第一家人壽保險(xiǎn)公司人壽及遺囑公平保險(xiǎn)社,該社依據(jù)生命表收取保費(fèi),這標(biāo)志著現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的開始。1774年英國頒布了具有歷史意義的人身保險(xiǎn)法,要求投保人必須具有可保利益,以防止道德危險(xiǎn)的產(chǎn)生,進(jìn)一步促進(jìn)了人身保險(xiǎn)的健康發(fā)展。1870年英國又通過了人壽保險(xiǎn)公司法,該項(xiàng)法律要求保險(xiǎn)人實(shí)行賬務(wù)公開,接受社會(huì)的監(jiān)督,從而將保險(xiǎn)人的經(jīng)營引向正軌,標(biāo)志著英國人身保險(xiǎn)制度走向成熟。美國的人身保險(xiǎn)早期由于受英國保險(xiǎn)人獨(dú)占權(quán)的影響,起步很晚,但自美國獨(dú)立后人身保險(xiǎn)發(fā)展迅速。有的學(xué)者把美國人身保險(xiǎn)發(fā)展史分為三個(gè)階段: 第

26、一階段為1943年以前,這一時(shí)期的人壽保險(xiǎn)僅僅滿足少數(shù)人的需要,如商人和官員,其中1809年賓夕法尼亞人壽保險(xiǎn)公司的成立標(biāo)志著營利性人壽保險(xiǎn)開始出現(xiàn); 第二階段是19431945年,這一時(shí)期中,美國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速,美國逐漸成為世界經(jīng)濟(jì)中心,其人身保險(xiǎn)也有了長足進(jìn)展; 第三階段是1945年至今,第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束后,美國人身保險(xiǎn)有了進(jìn)一步發(fā)展,險(xiǎn)種增多,覆蓋面擴(kuò)大。由于人身保險(xiǎn)比其他保險(xiǎn)更具有投資穩(wěn)定與長期累積的特點(diǎn),同時(shí)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和生活水平的提高,人身保障的要求與程度不斷提高,戰(zhàn)后的人身保險(xiǎn)得以迅速發(fā)展。目前在世界保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中,人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的50%以上,而在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)的日本該比例更是高達(dá)70%以上。四、再保險(xiǎn)的出現(xiàn)與發(fā)展 17世紀(jì)中葉,英國的皇家交易保險(xiǎn)公司和勞埃德咖啡館就已經(jīng)開始經(jīng)營再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。早期直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的