方太太家庭的理財規(guī)劃書

1、方太太家庭的理財規(guī)劃書 八號一、家庭財產(chǎn)狀況診斷（一）客戶基本情況客戶姓名：方太太，40歲，全職太太；家庭成員：方先生，45歲，小型外貿(mào)公司合伙人，每月平均工資10000元，年終獎3萬元；女兒11歲家庭財產(chǎn)情況：自用房產(chǎn)350000元，出租房產(chǎn)500000元，活期存款50000元，定期存款200000元，美元存款25000美元，股票投資80000元，基金投資110000元月生活開支：3000元保險情況：方太太，10萬元壽險、10萬元意外險 方先生，無保險 女兒，5萬元綜合險（二）客戶分析方太太家庭正處于家庭成長期。這一時期家庭支出固定，但隨著子女年齡的增大，子女教育負擔(dān)費用會增加；對房子、車子

2、的需求會增加，貸款需求也會有所增加；同時，這一時期還是家庭保險需求的高峰期。（三）家庭財務(wù)診斷 1、 家庭目前無負債，資產(chǎn)狀況良好。 自用資產(chǎn)比率350000/16275000021.51 流動資產(chǎn)比率437500/16275000026.88 投資資產(chǎn)比率840000/16275000051.6 2、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理。就方太太的家庭資產(chǎn)狀況而言，股票、基金投資僅占可生息資產(chǎn)的14.87（190000/127750014.87），顯然資產(chǎn)配置并不合理，有待改善。 3、家庭風(fēng)險意識有偏差。在一個家庭中，最需要有保障的是家庭的經(jīng)濟支柱。方先生是家庭的主要經(jīng)濟來源，但從資料來看，方先生并沒有任何保險，

3、這對于一個家庭來說是非常危險的。 4、風(fēng)險偏好程度較低。 目前家庭沒有任何負債；固定資產(chǎn)投資比重較大，占可生息資產(chǎn)的39.14。二、理財目標 （一）換房：將現(xiàn)在居住的35萬元的房屋賣掉，換一套60萬元左右的大房 （二）買車：購車及上牌等費用共計20萬元左右 （三）問題：方太太是否需要重新出來工作？三、基本參數(shù)假設(shè)投資報酬率：10，退休期間5收入增長率：5通貨膨脹率：5學(xué)費增長率：7住房貸款利率7.38四、基本理財思路 （一）增加合理的保險規(guī)劃 （二）滿足換房、買車兩大理財目標 （三）子女教育規(guī)劃 （四）退休規(guī)劃 （五）改善資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，進行合理的投資規(guī)劃五、保險規(guī)劃 也許任何東西都不能化解失去

4、親人的痛苦，但做好一份保險規(guī)劃并認真地去執(zhí)行能夠讓親人免于財務(wù)上的危機和窘境，給家人安慰。1、方先生是家庭收入的主要來源，是家庭的經(jīng)濟支柱，如果方先生有任何的意外，家庭收入來源會中斷，家庭的生活水平會大幅降低，面對女兒高額的教育費用，家庭有可能陷入財務(wù)危機。該客戶家庭中最需要有保障的人是方先生。使用遺族需要法來規(guī)劃保險需求 子女教育費用現(xiàn)值家庭未來支出現(xiàn)值家庭負債現(xiàn)值未來家庭收入現(xiàn)值 目前，方太太女兒11歲，應(yīng)該是上小學(xué)五年級，預(yù)計到女兒大學(xué)畢業(yè)，教育費用現(xiàn)值為152449元小學(xué)、初中是義務(wù)教育，預(yù)計每年費用在10000元左右，共4年；高中學(xué)費預(yù)計每年15000元，3年；大學(xué)費用每年25000

5、元，4年，投資報酬率10，學(xué)費增長率3。（110）/（17）12.80，cf0=0,cf1=-10000,n=4,cf2=-15000,n=3,cf3=-25000,n=4,1=2.80%,npv=-152449 家庭每月支出3000元，到女兒大學(xué)畢業(yè)經(jīng)濟獨立，預(yù)計費用現(xiàn)值為62889元 投資報酬率10，通貨膨脹率5，實際報酬率（110）/(1+5%)14.76，cfo=0,cf1=-3000,n=132,i=4.76%,npv=62889 則方先生應(yīng)有保額為215338元。建議購買250000元意外險，純保障型的，可選擇中國人壽的“安心卡”和“鴻泰a卡”各兩份，年保費為400元，受益人為女兒

6、；由于方先生沒有醫(yī)療保障，建議購買中國人壽的“康裕重大疾病保險”20萬元，10年繳費，預(yù)計年支出保費18400元。2、方太太是全職太太，不是家庭的主要經(jīng)濟來源，已有10萬元壽險和10萬元意外險，對于她來說，保障已經(jīng)足夠，不建議方太太再購買其他保險。3、方太太家庭的保險應(yīng)以保障為主，其他類型的投資型保險不建議購買。六、換房規(guī)劃 1、新房價值600000元，三室兩廳住房裝修、家具、家電配置預(yù)計200000元。2、賣出目前自住的兩房兩廳住房，價值350000元，付新房的首付款；3、讓固定資產(chǎn)“動”起來。將現(xiàn)有的價值500000元的投資型房產(chǎn)抵押貸款，按70抵押率計算，能夠貸款350000元；其中25

7、0000元用于付新房款；4、貸款中的100000元用于裝修，再動用定期存款100000元。5、貸款350000元，15年，貸款利率7.38，每月還款3221元，對于方太太家庭收入來說，完全有供款能力。七、購車規(guī)劃 1、方先生的養(yǎng)車費用公司均能夠報銷，目前汽車價格已經(jīng)不算太高，既然買車后的主要開支養(yǎng)車費用不會給家庭經(jīng)濟帶來影響，所以購車是可行的。車本身就是消耗品，因此不建議貸款或負債買車。2、由于人民幣正處于一個上升期間，考慮到人民幣正在不斷升值，從資料上來看方太太家庭近期又沒有使用美元的計劃，因此建議方太太將手中的美元結(jié)匯，換成人民幣用于購車。若按8月18日牌價7.5963來計算，則可兌換人民

8、幣189907.50元。3、按照200000萬元的購車計劃，不足的10000元左右資金可以動用人民幣活期存款。八、子女教育規(guī)劃孩子是一個家庭的希望，是一生中最大的投資。目前，教育費用的上漲率高于通貨膨脹率，然而，子女的教育費用是最沒有時間彈性和費用彈性的，更要預(yù)先規(guī)劃，才不會有因財力不足而阻礙子女上進心的遺憾。1、 預(yù)計到女兒大學(xué)畢業(yè)，需要教育費用152449元（現(xiàn)值），方太太如果現(xiàn)在就一次性投入會有較大壓力，因此建議分期投入；2、 根據(jù)152449元（現(xiàn)值）計算，預(yù)計到女兒大學(xué)畢業(yè)，需要教育費用320883元fv（11n,7i/y，152449pv，0pmt）320883元3、 每月投入20

9、00元，可滿足女兒的教育金需求fv(132n,10/12i,0pv,-2000pmt)=477721元>320883元4、 由于教育費用沒有彈性，所以建議教育金在有能力的情況下盡可能準備得充分一些，如果將來有節(jié)余可以作為退休金使用。5、 每月投資2000元，定期定額購買一個投資組合，建議這個投資組合中10是債券型基金，30是指數(shù)型基金，60是股票型基金，這樣一個穩(wěn)健型的組合投資方案既可有效地規(guī)避風(fēng)險，又可獲得相對較高的收益。九、退休規(guī)劃 每個人老來最大的愿望，就是活得有尊嚴、活得有自由、活得有質(zhì)量?，F(xiàn)在的中國中年人一代是典型的“夾心”一代，既要養(yǎng)上一代，又要養(yǎng)下一代，還得為自己的退休做準

10、備！方太太要立足于實際情況，多方面準備養(yǎng)老金。1、若保持現(xiàn)有的生活水準不降低，目前每月3000元的生活開支，在15年方先生退休時（60歲）為每月6237元 fv(15n,5i,-3000pv,0pmt)=6237元2、退休后，若每月需要生活開支6237元，維持25年至方先生85歲時，則需要在退休前準備好1071345元資金 pv(25*12n,5/12i,-6237pmt,0fv)1=1071345元3、從現(xiàn)在開始就要為退休做好準備，利用現(xiàn)有資產(chǎn)累計及其復(fù)利終值1315833元 fv(15n,10i,315000pv,0pmt)=1315833>1071345 僅靠現(xiàn)有資產(chǎn)積累，就可以擁

11、有豐厚的養(yǎng)老金！十、資產(chǎn)配置、投資規(guī)劃1、建立家庭備用金。將36個月的基本生活費用作為家庭的備用金，按照方太太家庭的基本情況，15000元是比較合適的。2、對于15000元家庭備用金，建議將其中的5000元存銀行活期存款，確保流動性；另外的10000元可以投資貨幣型基金，因為貨幣型基金贖回后是t+1天到帳，這樣既可以保證備用金的流動性，有可以有比活期存款稍高一些的收益。3、方太太家庭目前處于家庭成長期，在這一時期應(yīng)提高投資資產(chǎn)的比重。股票或股票型投資應(yīng)占投資性資產(chǎn)的60，目前，方太太家庭的這一比率是22.62，比率偏低。在工作期間，應(yīng)提高理財收入的比重。建議方太太在現(xiàn)有的80000元股票、11

12、0000元基金投資的基礎(chǔ)上，再將人民幣存款90000元，投資股票型基金，35000元投資于債券或債券型基金。4、產(chǎn)品建議：債券型基金：嘉實債券（070005）、中信穩(wěn)定雙利（288102）；指數(shù)型基金：嘉實滬深300（160706）、易方達50（110003）；股票型基金：信達澳銀領(lǐng)先成長（610001、）海富通精選（519011）、華安宏利（040005）貨幣型基金：工銀瑞信貨幣（482002）、建信貨幣（530002）十一、規(guī)劃后 1、資產(chǎn)負債情況 規(guī)劃后，方太太家庭總資產(chǎn)1770000元，總負債350000，資產(chǎn)負債率為350000/1810000=19.34，自用資產(chǎn)負債比率為3500

13、00/83000042.17；2、金融資產(chǎn)占投資性資產(chǎn)比率為315000/96500032.643、現(xiàn)金流 每月9695元稅后收入，除去生活開支3000元、貸款、女兒教育金、養(yǎng)老金等，還有節(jié)余，可自由支配的資金還是較寬裕的。稅后工資收入10000【（100001600）×20375】8695 租金稅后收入1000【（1000800）×20】960 86959603000322120001434元4、每月可自由支配資金1434，可以用該筆資金做一年期的短期投資，購買成長性好的股票型基金，預(yù)計一年后可獲得18019元，每年有這樣一筆資金，可以為家人安排一次愉快的旅行。5、年終稅

14、后獎金27000元，可用來支付夫妻雙方的保費18800元左右。6、 其余8200元獎金，可以安排年節(jié)開支。十二、方太太是否要重新工作？ 理財師建議：不需要重新工作。理由是：1、 從以上規(guī)劃來看，方太太目前的家庭收入完全能夠滿足家庭換房、購車、子女教育、退休養(yǎng)老的理財目標。2、 雖然換房、裝修、買車后，流動性資產(chǎn)大幅減少，但規(guī)劃后的資產(chǎn)配置比較合理，家庭財務(wù)狀況仍然健康；同時，在股票、基金等投資方面加大了比重，就未來5年的市場行情來看，應(yīng)該會有20以上的年收益率。3、 方太太現(xiàn)在已經(jīng)40歲了，雖然有十多年的外貿(mào)從業(yè)經(jīng)驗，但根據(jù)現(xiàn)在的就業(yè)環(huán)境和人力資源環(huán)境，方太太已經(jīng)沒有很大的競爭優(yōu)勢了，找一份3

15、000元的工作并不如想象中那么容易。4、 女兒今年11歲，馬上就要升初中、高中，正要進入世界觀、人生觀逐步形成的時期，這個時候更需要母親在思想上的關(guān)心、生活上的照顧、學(xué)習(xí)上的指導(dǎo)；丈夫的事業(yè)目前也處于上升期，如果方太太重新工作，對女兒、丈夫的關(guān)心和照顧勢必會減少，對家庭生活會有一定影響。5、 作為一名40歲的中年女性，對新鮮事物的接受能力、外語水平、身體狀況等等因素都會給工作帶來一定的壓力；工作的壓力會影響心情，更有可能帶回到家庭中，影響生活質(zhì)量。結(jié)束語：方太太家庭資產(chǎn)狀況良好，但存在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理、風(fēng)險意識有偏差等問題。理財師根據(jù)其家庭實際情況為其做了保險、換房、購車、子女教育、退休養(yǎng)老等規(guī)劃，同時對其資產(chǎn)進行了重新配置。也回答了方太太“是否需要重新工作”這一困擾她的問題。希望通過理財師的幫助，方太太能夠?qū)崿F(xiàn)自由、自主、自在的快樂人生！方太太家庭年收支預(yù)算表（單位：元）項目預(yù)估金額分配百分比工資120000所得稅15660獎金30000所得稅3000租金收入12000所得稅4800可運