小貸公司 信貸業(yè)務調(diào)查暫行規(guī)定

1、xx小貸公司 信貸業(yè)務調(diào)查暫行規(guī)定 xxx小額貸款有限公司 信貸業(yè)務調(diào)查暫行規(guī)定 第一章： 總 則 第一條 根據(jù)公司信貸管理基本制度等制度的規(guī)定，為規(guī)范貸前調(diào)查行為，防范信貸風險，促進信貸業(yè)務健康發(fā)展，特制定本規(guī)定。 第二條 本規(guī)定適用于公司辦理的所有信貸業(yè)務，單項信貸業(yè)務另有規(guī)定的，從其規(guī)定。 第三條 本規(guī)定所指客戶包括借款申請人、借款人、擔保人、承兌申請人。 第四條 貸前調(diào)查工作，應遵循以下基本程序： 客戶申請受理深入申請人或擔保人現(xiàn)場搜集相關(guān)資料查閱帳冊走訪相關(guān)部門核實資料或情況整理情況數(shù)據(jù)分析歸納撰寫調(diào)查報告。 第五條 調(diào)查工作的目的和要求：依據(jù)有關(guān)信貸政策、原則和具體條件，在信貸業(yè)務

2、發(fā)生前，對貸款對象的生產(chǎn)經(jīng)營等情況進行全面了解和分析，真實反映客戶的經(jīng)營狀況、揭示問題、洞察風險，把好準入關(guān)、政策關(guān)、條件關(guān)，為正確信貸決策，提供真實、準確的情況和數(shù)據(jù)。 第六條：信貸業(yè)務調(diào)查，應堅持以下基本原則： 1、客觀公正原則。調(diào)查人員應實事求是、全面、準確反映借客戶的情況，客觀公正在評判客戶的優(yōu)劣，嚴禁弄虛作假，掩蓋問題。 2、科學分析原則。調(diào)查人員要根據(jù)客戶實際生產(chǎn)經(jīng)營情況和財務數(shù)據(jù)，對照行業(yè)參數(shù)進行科學分析，不得主觀臆斷，嚴禁憑經(jīng)驗、印象作結(jié)論。 3、風險防范原則。信貸調(diào)查既是營銷過程，也是一個管理環(huán)節(jié)。既立足于支持發(fā)展，又著眼于風險識別，調(diào)查活動要符合風險防范的要求。 4、現(xiàn)場調(diào)

3、查原則。調(diào)查人員要堅持實地調(diào)查為主，現(xiàn)場與非現(xiàn)場調(diào)查相結(jié)合，靜態(tài)與動態(tài)相結(jié)合、當期分析與預期分析相結(jié)合，不得簡單羅列企業(yè)財務數(shù)據(jù)或照抄照搬客戶的文件、資料。 5、敬業(yè)負責原則。調(diào)查人員應當具有認真負責的態(tài)度、敬業(yè)務實的精神開展調(diào)查工作，不得敷衍塞責，馬虎了事；嚴禁與客戶串通，編造虛偽情況和材料。 第二章 申請與受理 第七條 客戶申請?？蛻魬斠詴嫘问剑蚬咎岢鲂刨J業(yè)務申請，其內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請的信用品種、金額、期限、用途、擔保方式、還款來源及方式等。 客戶可以口頭方式提出申請，但應當在調(diào)查階段，按以上要求完善書面申請。 第八條 客戶申請時，除書面申請外，應提供以下基本資料： 1

4、、營業(yè)執(zhí)照副本復印件； 2、組織機構(gòu)代碼證復印件； 3、稅務登記證復印件； 4、特殊行業(yè)經(jīng)營許可證復印件； 5、近期財務報表。 第九條 客戶經(jīng)理依據(jù)客戶的申請和提供的基本資料，按以下條件進行初步衡量后，向部門負責人匯報。 1、客戶從事的行業(yè)或經(jīng)營范圍，不屬于國家明令禁止或限制的范圍； 2、經(jīng)營證照合法、有效； 3、經(jīng)營有效益，資產(chǎn)負債率不超過規(guī)定比例。 第十條 信貸部門負責人對客戶經(jīng)理的初步分析進行確認，在其申請書上簽署“同意受理”或“不受理”的意見。 金額較大或情況特殊的，應當與風控部門進行會商后，再確定是否受理。 第十一條 客戶申請到正式受理，原則上不得超過24小時。正式受理后的信貸業(yè)務，

5、方可進入調(diào)查程序。 第十二條 信貸業(yè)務正式受理后，客戶經(jīng)理應通知客戶填寫制式的信貸業(yè)務申請表，并提供以下資料： 1、法人代表身份證復印件； 2、公司情況簡介； 3、經(jīng)工商備案的公司章程； 4、注冊資本驗資報告； 5、貸款卡復印件； 6、貸款卡年檢資料。 屬于個人貸款（含個體工商、私營企業(yè)）的，按相關(guān)辦法的規(guī)定提供資料。 第三章 信貸調(diào)查 第十三條 根據(jù)客戶提供的相關(guān)資料，信貸部門進行再次審查、分析，有下列情況之一的，不得進入調(diào)查程序： 1、國家、省已明確規(guī)定限制淘汰的行業(yè)、產(chǎn)品及工藝；2、產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰； 3、產(chǎn)品積壓，市場前景差； 4、借款用途不符合營業(yè)執(zhí)照的范圍； 5、連續(xù)兩年虧損、扭虧無

6、望的企業(yè)； 6、第一還款來源不足，又不能提供足值有效的擔保的。 第十四條 信貸業(yè)務調(diào)查，原則上應由2人到客戶現(xiàn)場實地進行，并對調(diào)查資料、情況的真實性、合法性、完整性負責。 第十五條 客戶經(jīng)理到達客戶現(xiàn)場，應當宣傳公司的業(yè)務，說明調(diào)查的目的、希望客戶支持、配合的事項。 第十六條 到客戶現(xiàn)場調(diào)查，應當搜集生產(chǎn)、經(jīng)營、管理等方面的報表、資料。包括但不限于以下內(nèi)容： 1、近三年經(jīng)審計的財務年報； 2、上年度納稅申報表與納稅憑證； 3、近半年銀行對賬單復印件； 4、人民銀行咨詢系統(tǒng)查詢證明； 5、公司法定代表人、最大股東個人征詢系統(tǒng)查詢資料 ； 6、法定代表人授權(quán)經(jīng)辦人辦理信貸業(yè)務的委托書； 7、公司法

7、人代表與高管個人簡歷（在簡介中作了表述，此處可省略） 8、股東會（董事會）關(guān)于貸款的決議； 9、股東會（董事會）簽名樣本； 10、財務預留印鑒及簽字樣本； 11、原材料、產(chǎn)品供銷合同或工程承包合同復印件； 12、提供抵押、質(zhì)押的資產(chǎn)及權(quán)屬證明復印件； 13、擔保人相關(guān)資料（與借款人應提供的資料基本相同） 14、根據(jù)實際需要應提供的其他資料。 第十七條 核實、確認客戶法定證照資料及公司治理文件的真實性、合法性和有效性。包括但不限于以下方面： 1、營業(yè)執(zhí)照、特種許可證等證照的內(nèi)容、范圍、有效期限； 2、公司章程內(nèi)容合法性以及對董事長、總經(jīng)理的經(jīng)營授權(quán)； 3、注冊資本及變化、實際到位、實驗資報告；

8、4、股東會（董事會）決議、授權(quán)書、簽名樣本等。 第十八條 調(diào)查、了解客戶公司治理的情況。包括但不限于以下方面： 1、股權(quán)結(jié)構(gòu)、對外控股、參股的情況及其真實性； 2、組織機構(gòu)、管理模式及運行機制； 3、相關(guān)法定文件的完整性和有效性。 第十九條 調(diào)查、了解客戶產(chǎn)業(yè)、行業(yè)及市場供求情況。包括但不限于以下方面：1、生產(chǎn)或經(jīng)營的產(chǎn)品，所屬的行業(yè)政策、技術(shù)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢；2、產(chǎn)業(yè)布局及市場供求狀況；3、客戶所處的行業(yè)地位、上下游主要客戶及主要競爭對手的情況；4、產(chǎn)品訂單、銷售的真實性及量、價、結(jié)構(gòu)、半徑變化情況等。第二十條 調(diào)查、了解客戶生產(chǎn)、技術(shù)發(fā)展狀況。包括但不限于以下方面：1、生產(chǎn)（或經(jīng)營）規(guī)模、生

9、產(chǎn)（或經(jīng)營）能力及實際達產(chǎn)情況；2、生產(chǎn)技術(shù)裝備情況；3、產(chǎn)品生產(chǎn)質(zhì)量、安全、環(huán)保管理情況；4、產(chǎn)品技術(shù)、研發(fā)及發(fā)展趨勢；5、原材料供應模式、渠道、價格情況等。第二十一條 通過賬、表、薄和相關(guān)憑證及其內(nèi)在聯(lián)系，了解、核實客戶的財務情況和資金使用狀況。包括但不限于以下方面：1、財務管理制度健全、內(nèi)控機制的完善、有效情況； 2、銷售收入、現(xiàn)金流、利潤等關(guān)鍵數(shù)據(jù)的真實性； 3、負債水平、結(jié)構(gòu)及資金使用的合理性、有效性； 4、對客戶產(chǎn)銷量、收入、利潤等關(guān)鍵數(shù)據(jù)的比較分析，查明變化原因。 第二十二條 通過人行征信系統(tǒng)及客戶相關(guān)資料，調(diào)查、核實客戶的信用狀況。包括但不限于以下方面： 1、與銀行的業(yè)務往來中

10、，有無不良記錄； 2、供、銷合同履約以及合同糾紛、訴訟情況； 3、資金回籠及體外循環(huán)的情況；4、當期信用等級測評情況。 第二十三條 調(diào)查、了解客戶管理團隊品行、能力、合作等情況。包括但不限于以下方面： 1、品德、誠信情況。有無違規(guī)、違紀、治安處罰以及其他不良行為的記錄； 2、能力、個性情況。包括學識、主要工作經(jīng)歷和業(yè)績，經(jīng)營管理能力、水平等優(yōu)劣； 3、分工、合作情況。 第二十四條 調(diào)查、核實擔保物（抵押或質(zhì)押）的情況，包括但不限于以下方面： 1、設置擔保合法性、權(quán)屬關(guān)系明確、清晰及相關(guān)法律文件的真實、完整性； 2、設置擔保的程序及設置內(nèi)容的合法性； 3、擔保物價值的有效、充足性和變現(xiàn)可行性；

11、4、擔保物的保管、使用情況及對設置擔保的影響； 5、辦理登記確認的可能性等。 第二十五條 調(diào)查、了解保證人的情況，包括但不限于以下方面： 1、保證意愿情況； 2、保證設立的程序、內(nèi)容合法性； 3、保證范圍及保證能力等情況。 第二十六條 調(diào)查、核實權(quán)利質(zhì)押物的情況，包括但不限于以下方面： 1、權(quán)利的合法性、有效性和期限性； 2、權(quán)利的權(quán)屬關(guān)系及相關(guān)文件的完整、合法性； 3、存續(xù)期權(quán)利價值的充足性和變現(xiàn)可行性； 4、權(quán)利登記或行使權(quán)利的可操作性等。 第二十七條 調(diào)查、核實抵押擔保設置容易忽視的幾個問題： 1、房地產(chǎn)抵押：房、地登記備案情況，防止出現(xiàn)假證、一房多證、重復抵押和被查封、扣押、租賃合同對

12、抗抵押合同等情況。 2、土地使用權(quán)抵押：土地性質(zhì)、出讓金解繳、有效期限、地上定著物的處置、評估價值合理性，防止出現(xiàn)假證、一地多證、重復抵押和被查封、扣押、監(jiān)管情況。 3、機器設備抵押：通用還是專用，實際價值及抵押率合理性。 4、動產(chǎn)及倉單質(zhì)押：設置合法性及權(quán)屬，保管難易程度、保管期限以及變現(xiàn)可靠性。 第二十八條 與高中層管理人員、員工面談，了解、聽取他們對企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營、管理等方面的看法、意見或核實相關(guān)情況。 第二十九條 深入客戶車間生產(chǎn)現(xiàn)場、原材料、產(chǎn)成品倉儲庫房，查看客戶生產(chǎn)情況及原材料需求、產(chǎn)成品占用等情況。 第四章 分析、判斷 第三十條 調(diào)查人員應當對搜集、調(diào)查的資料和內(nèi)容，進行鑒別、

13、梳理、分類和歸納。 第三十一條 對調(diào)查、了解的情況、數(shù)據(jù)進行全面分析，包括但不限于以下方面： 1、公司主體資格、治理的合法性、規(guī)范性以及存的主要問題； 2、依法經(jīng)營和誠實、守信存在的問題及原因； 3、客戶所處行業(yè)、產(chǎn)業(yè)的政策對客戶生產(chǎn)、經(jīng)營的影響； 4、信用申請、抵（質(zhì)）押或保證設立的文件、手續(xù)合法性和完整性，有無缺陷或瑕疵； 5、客戶生產(chǎn)或經(jīng)營能力、償債能力以及可持續(xù)發(fā)展能力的優(yōu)、劣勢分析； 6、客戶主要風險點及防控、化解意見或措施等。 第三十二條 按照信用評級辦法對客戶進行信用等級評定。 第三十三條 對客戶信貸需求，包括額度、品種、期限等，進行分析、測算，并確定其最高授信控制額度。 第三十

14、四條 分析、核實本次申請信用用途的真實性、合規(guī)性，以及額度、品種、期限的合理性。 用途的真實性，應當通過交易合同等原始資料進行審查、確認。 第三十五條 測算、分析本次信用定價的合理性，符合授信、用信雙方可接受的原則。 第三十六條 擔保風險分析主要包括以下方面： 1、擔保人是否具備擔保資格； 2、擔保設置程序是否符合法律、法規(guī)的規(guī)定； 3、設置的擔保物是否為法律所允許， 4、擔保物權(quán)利價值或擔保人擔保能力的確定，是否高估，存續(xù)期內(nèi)或信用到期，擔保物價值或擔保人擔保能力，是否具有代償能力； 5、擔保系列文件及其要件、內(nèi)容及要式，是否符合法律規(guī)定，有無紕漏； 6、擔保登記是否唯一和有效； 7、執(zhí)行擔

15、保物或擔保人，有無主、客觀方面的制約因素，擔保物變現(xiàn)的難易程度。 第三十七條 依據(jù)上述分析情況，在同時符合以下基本條件時，方可允許信貸準入： 1、主體資格合法，法定證照、證件完整、有效； 2、產(chǎn)品或經(jīng)營范圍合法，并符合國家產(chǎn)業(yè)政策支持或允許的范疇； 3、組織機構(gòu)、制度較健全，產(chǎn)權(quán)清晰，管理較規(guī)范； 4、公司及高管人員無不良信用記錄，無被訴、合同違約及行政處罰等記錄； 5、經(jīng)營有利潤，經(jīng)營性凈現(xiàn)金流量為正值； 6、信用等級或經(jīng)測評達到a級及以上； 7、用信后的資產(chǎn)負債率原則上不超過70%； 8、信用用途、額度和期限，合法、合理； 9、擔保合法，并具有足夠的擔保能力和變現(xiàn)能力。 第三十八條 調(diào)查了

16、解、核實、分析等活動基本結(jié)束后，調(diào)查人員應當對本次調(diào)查的以下主要內(nèi)容與事項作出判斷：1、合規(guī)性認定。信申請人及保證人主體資格是否合法合規(guī)；相關(guān)合法手續(xù)是否完備；申請用途是否合規(guī)、合理；授信業(yè)務是否符合金融監(jiān)管部門的各項要求；2、安全性認定，第一還款來源是否充足、穩(wěn)定，客戶是否符合公司的信貸準入條件、客戶生產(chǎn)經(jīng)營是否正常、客戶信用風險是否控制在合理的水平、客戶未來的現(xiàn)金流能否保證按期償還貸款；擔保是否合法、足值、有效；3、主要風險點是什么？已采取和應當采取哪些控制措施； 4、本筆業(yè)務給公司帶來的收益是否合理等。 第五章 調(diào)查報告撰寫 第三十九條 撰寫信貸調(diào)查報告，應符合以下要求： 1、材料真實。

17、信貸調(diào)查人員對客戶提供的有關(guān)材料和情況，進行全面調(diào)查、核實和分析的基礎(chǔ)上，撰寫調(diào)查報告。材料和情況的真實性，是調(diào)查報告的生命線。2、內(nèi)容全面。調(diào)查報告必須全面反映規(guī)定調(diào)查的主要內(nèi)容。包括：對客戶資料、情況的真實性、完整性、有效性，調(diào)查、確認情況；客戶信用及有關(guān)人員品行情況；客戶資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營狀況；信貸需求用途及合理性、效益性等。 3、分析客觀。以客戶的真實數(shù)據(jù)、情況為基礎(chǔ)，運用有關(guān)方法（如因素分析法、環(huán)比分析法、定基分析法、趨勢分析法等），對客戶的生產(chǎn)經(jīng)營、發(fā)展狀況、前景預測等進行客觀分析和判別，避免主觀臆斷、妄加推測。 4、重點突出。重點突出支持或不支持的主要依據(jù)和理由。特別是對擬支持的信用

18、，應把客戶的行業(yè)地位、產(chǎn)品優(yōu)勢和特點、雙方合作效益、風險可控程度及范圍等，作為重點反映的內(nèi)容。 5、表述準確。在調(diào)查報告中，陳述情況、分析問題，言之有據(jù)、言之有理、用詞恰如其分，合乎邏輯，前后一致、相互銜接。避免“大概、左右、估計等不確定或含義模糊不清的概念和語言。 6、書寫規(guī)范：書寫工整，書面整潔，不隨意涂抹；書寫格式、標點符號使用，合乎規(guī)定要求。若以微機打印，字體用法：主標題作宋體小二號，副標題用宋體三號，其余文字用宋體四號；正文行距為1.5倍。 第四十條 調(diào)查報告的格式，應符合規(guī)定要求。包括標題、抬頭、引言、正文、結(jié)束語、落款、日期等。 第四十一條 調(diào)查報告“正文”寫作，應包括以下內(nèi)容： 1、申請人基本概況。包括客戶主體資格、公司治理、主要產(chǎn)品、所處行業(yè)等內(nèi)容。 2、生產(chǎn)經(jīng)營能力分析。包括產(chǎn)量、銷量、技術(shù)、市場供求及預測、主要原材料供應等情況。 3、財務狀況分析。包括資產(chǎn)負債、融資狀況、銷售收入、利潤