大學(xué)選修課個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)復(fù)習(xí)資料培訓(xùn)講學(xué)

1、一）中國(guó)人民銀行是我國(guó)的中央銀行，實(shí)際上是行政管理機(jī)關(guān)， 基本上不對(duì)個(gè)人和企業(yè)辦理銀行業(yè)務(wù)。（二）政策性銀行。包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、進(jìn)出口銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行，只辦理政策性的銀行業(yè)務(wù)。三）商業(yè)銀行。具體又分為：國(guó)有商業(yè)銀行（工、農(nóng)、中、建、交中國(guó)首家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行）全國(guó)性的股份制銀行（有十五六家，如中信、光大、華夏、招商、興業(yè)、民生、浙商和恒豐）城市商業(yè)銀行（如上海銀行，某某市商業(yè)銀行等）二）農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)村合作銀行我國(guó)商業(yè)銀行法規(guī)定：設(shè)立商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為10 億元人民幣。城市合作商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為 1 億元人民幣，農(nóng)村合作商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為 5000 萬(wàn)元人民

2、幣。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定，要求商業(yè)銀行資本充足率不低于 8，貸款余額與存款余額的比例不得超過(guò) 75，流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于25，對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過(guò)l0。（四）信用社，有城市信用社和農(nóng)村信用社。（五）郵政儲(chǔ)蓄（只辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)） 。（六）非銀行金融機(jī)構(gòu)，如金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司等理商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)：主要是負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)。1.負(fù)債業(yè)務(wù)是指形成資金來(lái)源的業(yè)務(wù)，其資金主要來(lái)自自有資本和吸收的外來(lái)資金兩部分；2. 資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指將自己通過(guò)負(fù)債業(yè)務(wù)所聚集的資金加以運(yùn)用的業(yè)務(wù)；3.中間業(yè)務(wù)是指

3、凡銀行并不需要用自己的資金而代理客戶承辦支付和其他委托事項(xiàng)， 并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。如代收業(yè)務(wù)，銀行卡業(yè)務(wù)（年費(fèi)等） 。 三者之間相互聯(lián)系。負(fù)載業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)是主要的業(yè)務(wù)。資產(chǎn)業(yè)務(wù)是主要收入來(lái)源。政策性銀行不以營(yíng)利為目的， 專門為貫徹、 配合政府社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策或意圖， 在特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)， 直接或間接地從事政策性融資活動(dòng)， 充當(dāng)政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)、 促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步、進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)管理工具。1994 年中國(guó)政府設(shè)立了國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三大政策性銀行，均直屬國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)存款活期存款起存金額為一元， 存款利率按人民銀行規(guī)定的掛牌利率計(jì)算， 請(qǐng)見(jiàn)利率表。定期儲(chǔ)蓄是您在存款時(shí)約定存期，

4、一次或按期分次存入本金， 整筆或分期、 分次支取本金或利息的一種儲(chǔ)蓄方式。 定期儲(chǔ)蓄可分為以下幾種類型： 整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活兩便和通知存款。其存取方式因類型不同而有區(qū)別。整存整?。褐讣s定存期，整筆存入，到期一次支取本息的一種儲(chǔ)蓄。存款開(kāi)戶的手續(xù)與活期相同， 只是銀行給儲(chǔ)戶的取款憑證是存單。 另外，您提前支取時(shí)必須提供身份證件， 代他人支取的不僅要提供存款人的身份證件， 還要提供代取人的身份證件。該儲(chǔ)種只能進(jìn)行一次部分提前支取。計(jì)息按存入時(shí)的約定利率計(jì)算，利隨本清。具體利率標(biāo)準(zhǔn)請(qǐng)見(jiàn)利率表。零存整?。褐讣s定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一種儲(chǔ)行為。開(kāi)戶手續(xù)與活期儲(chǔ)

5、蓄相同， 只是每月要按開(kāi)戶時(shí)的金額進(jìn)行續(xù)存。儲(chǔ)戶提前支取時(shí)的手續(xù)比照整存整取定期儲(chǔ)蓄存款有關(guān)手續(xù)辦理。一般五元起存，每月存入一次，中途如有漏存， 應(yīng)在次月補(bǔ)齊。 計(jì)息按實(shí)存金額和實(shí)際存期計(jì)算，具體利率標(biāo)準(zhǔn)請(qǐng)見(jiàn)利率表。整存零?。褐副窘鹨淮未嫒?， 分次支取本金的一種儲(chǔ)蓄。 存款開(kāi)戶的手續(xù)與活期相同，存入時(shí)一千元起存，支取期分一個(gè)月、三個(gè)月及半年一次。在開(kāi)戶時(shí)由儲(chǔ)戶與銀行儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)商定。利息于期滿結(jié)清時(shí)支付，具體利率標(biāo)準(zhǔn)請(qǐng)見(jiàn)利率表。存本取息：指約定存期、整筆存入，分次取息，到期一次支取本金的一種儲(chǔ)蓄。一般是五千元起存。 其開(kāi)戶和支取手續(xù)與活期儲(chǔ)蓄相同， 提前支取時(shí)與定期整存整取的手續(xù)相同，具體利率標(biāo)準(zhǔn)

6、請(qǐng)見(jiàn)利率表。定活兩便：指您在存款時(shí)不必約定存期， 可隨時(shí)支取的一種儲(chǔ)蓄。 一般五十元起存。其開(kāi)戶和支取均比照活期儲(chǔ)蓄存款。 實(shí)際存期及支取日掛牌同期限的利率檔次打六折計(jì)息。通知存款：是指您不約定存期， 在支取時(shí)事先通知銀行的一種儲(chǔ)蓄方式。支取時(shí)銀行按提前通知時(shí)間一天或七天確定利率并按實(shí)際存期計(jì)算利息.該存款起存金額為五萬(wàn)元，您一次或分次支取，分次支取后賬戶余額不得低于五萬(wàn)元.幾種實(shí)用存款法： 1.月月存款法，即每一個(gè)月都存。 12 張存款單。 2.4 分存款法：如 10000 一年內(nèi)可能要用，分成 1000，2000，3000， 4000 的一年定期，到時(shí)要的話按需去取。 3，7 天通知存款，

7、他是活期的 2 到 3 倍。 4.階梯存款法。外匯投資：外匯交易就是買入一種貨幣同時(shí)賣出一種貨幣， 交易價(jià)格叫匯率。 固定匯率制是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱和政治也相對(duì)保守的國(guó)家， 如古巴，朝鮮。還有就是浮動(dòng)二 ，紙黃金投資紙黃金最大特點(diǎn)是隨時(shí)提現(xiàn)，安全性好，投資者屏活期人民幣賬戶，可以在銀行進(jìn)行黃金買賣，賺取差價(jià)三，國(guó)際上黃金投資的品種1.標(biāo)金標(biāo)準(zhǔn)化金條， 流通性強(qiáng)，可立即兌現(xiàn)，保值功能最理想， 分為港條和瑞士條，純度 99.5%上，2.金幣，分純金幣和紀(jì)念性金幣，前者具有可鑒賞性，美觀，變現(xiàn)能力強(qiáng)，四，世界主要 1.美國(guó)黃金市場(chǎng)， 2.倫敦的黃金市場(chǎng)，五，黃金期貨，沒(méi)有真正的交換實(shí)物黃金，利潤(rùn)或虧損為合

8、約買賣的差價(jià)，該方式稱為對(duì)沖，交割單位黃金標(biāo)準(zhǔn)合約的交易單位為沒(méi)手 1000 克，交割單位一倉(cāng)單 3000 克，以此的倍數(shù)交易六，黃金投資通貨膨脹的克星， 投資黃金是一種非常不錯(cuò)的保值工具， 值得長(zhǎng)期持有，當(dāng)通貨膨脹時(shí)，投資方試首先看保值，其次考慮增值，一般的，把投資總額的10%投資黃金，指望買黃金暴富是不可能的，盛世收藏，亂世黃金七，黃金投資優(yōu)勢(shì)（八大優(yōu)勢(shì)） ： 1.稅收負(fù)擔(dān)最輕的投資項(xiàng)目2.產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移便宜3.世界上最好的抵押品種4.長(zhǎng)久保值既物理性質(zhì)永遠(yuǎn)不變，最具經(jīng)歷價(jià)值5.對(duì)抗通貨膨脹最理想的武器6.黃金市場(chǎng)沒(méi)有莊家操作7.無(wú)時(shí)間限制可隨時(shí)交易8.投資者的利器二，保險(xiǎn)的基本知識(shí)1.保險(xiǎn)的本

9、質(zhì)：保險(xiǎn)是作用互助共濟(jì)（大樹(shù)法則）原理，將個(gè)體面臨的風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)一定的組織形式，依合同約定的權(quán)利與義務(wù)由群體分擔(dān)的經(jīng)濟(jì)行為。2.保險(xiǎn)的基本職能：分散風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)償損失。3.保險(xiǎn)的種類：在保險(xiǎn)理論與實(shí)踐中，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。二，保險(xiǎn)的分類1.從保險(xiǎn)標(biāo)的分人身險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，責(zé)任險(xiǎn)和信用險(xiǎn)a ,人身險(xiǎn)包括意外，疾病傷殘和養(yǎng)老b,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)包括家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，住宅財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，汽車保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等c,責(zé)任保險(xiǎn)包括公眾責(zé)任，產(chǎn)品責(zé)任，雇主責(zé)任和職業(yè)責(zé)任等d,信用責(zé)任有叫信用保證責(zé)任在中國(guó)，尤其是在一般公眾眼中， 依托通常被視為一類機(jī)構(gòu)或一個(gè)行業(yè)， 事實(shí)上，依托一詞之所以在世界范圍內(nèi)廣泛傳播， 主要基于 “信任

10、而托付” 的制度安排而存在。信托的應(yīng)用范圍非常廣。 所有的資產(chǎn)都可以通過(guò)信托機(jī)構(gòu)的運(yùn)作相互受益。 現(xiàn)金資產(chǎn)信托，股票信托，房屋信托（財(cái)產(chǎn)信托）信托在國(guó)外已有 3800 年的歷史，因?yàn)樗粌H連著貨幣市場(chǎng)，還連著資本市場(chǎng)和產(chǎn)證市場(chǎng)，既能融資又能投資， 在國(guó)外，每個(gè)人的金融資產(chǎn)委托給信托公司管理是一種非常普遍的現(xiàn)象。信托與銀行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)，證券并稱為現(xiàn)代金融業(yè)的四大支柱。我國(guó)的信托制度誕生于 20 世紀(jì)初，改革開(kāi)放后的 1979 年誕生了第一家信托機(jī)構(gòu)中國(guó)國(guó)際信托投資公司， 主要從事金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)， 證券，信托投資，保險(xiǎn)，資產(chǎn)管理，境內(nèi)外銀行等業(yè)務(wù)。一，信托的含義信托是指委托人基于對(duì)受托人的信任， 將

11、財(cái)產(chǎn)委托給受托人， 代為管理經(jīng)驗(yàn)財(cái)產(chǎn)達(dá)到某種目的的行為。信托的本質(zhì)是“受人之托，代人理財(cái)”二，信托的分類1，法定信托和任意信托2，合同信托和遺囑信托3，私益信托和公益信托4，自益信托和他益信托5，管理信托和處分信托6，主動(dòng)信托和被動(dòng)信托7，個(gè)別信托和集團(tuán)信托8，營(yíng)業(yè)信托和非營(yíng)業(yè)信托9，國(guó)內(nèi)信托和國(guó)際信托， 完全信托（perfect trust）和不完全信托（imperfect trust ），完成信托（ executed trust）和未完成信托（ executory trust），可撤銷信托（ revocable trust）和不可撤銷信托（ irrevocable trust）等三，信托財(cái)

12、產(chǎn)的范圍信托財(cái)產(chǎn)應(yīng)是受托人因承諾通過(guò)信托合同， 遺囑或者法律。 行政法院規(guī)定的其他書(shū)面文件所設(shè)立的信托而取得的委托人合法所有的財(cái)產(chǎn)。信托財(cái)產(chǎn)包括現(xiàn)金信托，不動(dòng)產(chǎn)信托，動(dòng)產(chǎn)信托（股票，基金等有價(jià)證券以及所有能夠當(dāng)作資產(chǎn)的東西）人壽保險(xiǎn)相關(guān)法律保障1，收益保險(xiǎn)金不用于清除債務(wù)（不屬于遺產(chǎn)類）2，人壽保險(xiǎn)不納入破產(chǎn)債權(quán)3，不存在爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)分配，即人身保險(xiǎn)的受益人有被保險(xiǎn)人或投保人指定。4，不需要納稅且不能隨意質(zhì)押5，保單是不被查封罰沒(méi)的財(cái)產(chǎn)是不得被冒領(lǐng)的財(cái)產(chǎn)。保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)如下：1，資產(chǎn)保全2，避稅避債3，安全受保障三，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品介紹1，分紅型和壽險(xiǎn)類2，健康險(xiǎn)產(chǎn)品類3，萬(wàn)能險(xiǎn)4，投資險(xiǎn)產(chǎn)品5，

13、年金類產(chǎn)品公益信托，指以團(tuán)體或個(gè)人募集所形成的基金為信托財(cái)產(chǎn)， 以促進(jìn)社會(huì)公益利益為目的的設(shè)計(jì)的信托，可以發(fā)展教育，體育事業(yè)，救濟(jì)窮人，設(shè)獎(jiǎng)學(xué)金幫助貧困學(xué)生，設(shè)立創(chuàng)新基金，發(fā)展民間文藝團(tuán)體，亂世黃金，盛世收藏1.錢幣匯報(bào)豐厚的投資2.紀(jì)念幣 .郵票，古典家具，書(shū)畫(huà)，奇石，小人書(shū)，車票投資匯率制。 外匯實(shí)盤買賣主要以賺取差價(jià)為目的。同時(shí)還可以將其換為更有升值潛力和利息較高的外幣， 賺取波動(dòng)差價(jià)或者利息。 在匯市無(wú)論經(jīng)濟(jì)發(fā)展還是衰退都可以獲利。外匯實(shí)盤交易：實(shí)盤買賣俗稱“外匯寶” ，是指客戶在銀行通過(guò)柜面服務(wù)人員，或者其他電子金融服務(wù)方式進(jìn)行的不可透支的交易，這是最有效的個(gè)人資產(chǎn)保值增值的工具之一

14、，外匯保證金交易（虛盤買賣， ），虛盤買賣是指投資者在銀行繳納一定保證金后，可進(jìn)行放大若干倍的交易。注意事項(xiàng)：外匯不可用人名幣直接炒匯，做好盈虧心理準(zhǔn)備，正確選擇銀行，外匯投資是長(zhǎng)期策略，不能知道下星期下個(gè)月或者明年是怎樣，要看長(zhǎng)期表現(xiàn)，一、名詞解釋 1、個(gè)人理財(cái) - 是指專業(yè)理財(cái)人員根據(jù)個(gè)人（或家庭）所確定的階段性的生活與投資目標(biāo)，按照個(gè)人（或家庭）的生活、財(cái)務(wù)狀況，圍繞個(gè)人（或家庭）的收入和消費(fèi)水平、預(yù)期目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、心里偏好等情況，形成一套以個(gè)人（或家庭）的資產(chǎn)效益最大化為原則的，人生不同階段個(gè)人財(cái)務(wù)安排，并在財(cái)務(wù)安排過(guò)程中提供有針對(duì)性的、綜合化的、差異性的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)的過(guò)程

15、。2、個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái) - 就是針對(duì)人生中各個(gè)階段所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，定量分析財(cái)務(wù)報(bào)章需求額度，并利用保險(xiǎn)方式作出適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)安排，以避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)給生活帶來(lái)的沖擊，從而擁有高品質(zhì)生活的一種財(cái)務(wù)籌劃活動(dòng)。3、個(gè)人證券理財(cái) - 指?jìng)€(gè)人投資者買賣股票、債券、基金等證券類理財(cái)產(chǎn)品，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人貨幣資產(chǎn)保值和增值的行為。4、資產(chǎn)分配策略 - 是指財(cái)務(wù)策劃師根據(jù)客戶的目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好，確定客戶總資產(chǎn)在各類投資產(chǎn)品之間的合理分配比例。5、退休養(yǎng)老保險(xiǎn) - 是指勞動(dòng)者在達(dá)到法定退休年齡退休后，從政府和社會(huì)得到一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、物資幫助和服務(wù)的一項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)制度。6、基本養(yǎng)老保險(xiǎn) - 亦稱國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，它是國(guó)家為保障廣大離退

16、休人員基本生活需要統(tǒng)一政策規(guī)定并強(qiáng)制實(shí)施的一種養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。7、外匯結(jié)構(gòu)性存款 - 是指在普通外匯存款的基礎(chǔ)上嵌入某種金融衍生工具，通過(guò)與利率、 匯率、指數(shù)等的波動(dòng)掛鉤或與某實(shí)體的信用情況掛鉤，從而使存款人在一定風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上獲得較高收益的外匯儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品。8、個(gè)人銀行理財(cái)產(chǎn)品 -是商業(yè)銀行以個(gè)人（自然人）為服務(wù)對(duì)象、提供一種或多種金融服務(wù)過(guò)程的結(jié)果，是個(gè)人銀行理財(cái)活動(dòng)的具體實(shí)現(xiàn)形式。9. 客戶市場(chǎng)劃分 - 是指按照客戶的需求或特征將客戶市場(chǎng)分成若干個(gè)次市場(chǎng)，并針對(duì)不同的次市場(chǎng)設(shè)計(jì)個(gè)性化銷售組合的過(guò)程。10.年金保險(xiǎn) - 是指保險(xiǎn)人在約定的期限內(nèi)或在指定人的生存期內(nèi)，按照一定的周期給付年金領(lǐng)取者

17、一定數(shù)額保險(xiǎn)金的一種傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。11. 藝術(shù)品投資 - 是通過(guò)藝術(shù)品的交易買賣使資本得以增值的一種投資行為。12. 稅收策劃 - 是指在納稅行為發(fā)生前，在不違反法律、法規(guī)的前提下，通過(guò)對(duì)納稅主體的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或投資行為等涉稅事項(xiàng)做出事先安排， 以達(dá)到少納稅和遞延交納目標(biāo)的一系列謀劃活動(dòng)。13.個(gè)人外匯理財(cái)規(guī)劃 - 是指外匯理財(cái)投資者在專業(yè)理財(cái)策劃人員的建議下，在明確個(gè)人外匯理財(cái)目標(biāo)、 分析自身外匯資金狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，制定切實(shí)可行的方案，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人外匯資最大產(chǎn)收益化。14.個(gè)人證券理財(cái)規(guī)劃 - 是指?jìng)€(gè)人投資者依據(jù)自身的投資收益預(yù)期目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，在對(duì)證券市場(chǎng)走勢(shì)和證券理財(cái)產(chǎn)品未

18、來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)、收益進(jìn)行分析判斷的基礎(chǔ)上，而對(duì)證券投資過(guò)程的主要環(huán)節(jié)進(jìn)行籌劃的行為。15.個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品 - 是指適合以個(gè)人或家庭作為投保人或被保險(xiǎn)人并且能夠滿足其保險(xiǎn)保障和投資需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品（險(xiǎn)種）。16.年金保險(xiǎn) - 是指保險(xiǎn)人在約定的期限內(nèi)或在指定人的生存期限內(nèi)，按照一定的周期給付年金領(lǐng)取者一定數(shù)額保險(xiǎn)金的一種傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。17.個(gè)人外匯理財(cái) - 是指?jìng)€(gè)人外匯資產(chǎn)通過(guò)銀行專業(yè)的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。18.個(gè)人信托 - 是指委托人（指自然人）基于財(cái)產(chǎn)規(guī)劃的目的，將其財(cái)產(chǎn)權(quán)移轉(zhuǎn)予受托人（一般為金融信托公司） ，使受托人依信托契約的本旨為受益人的利益或特定目的，管理或處分信托財(cái)產(chǎn)的行為。

19、19.個(gè)人教育投資策劃 - 是指為支付教育費(fèi)用所定的計(jì)劃。包括個(gè)人教育投資策劃和子女教育投資策劃兩種。二、填空題1、個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵氖歉鶕?jù)理財(cái)者的（資產(chǎn)狀況）與（風(fēng)險(xiǎn)偏好）來(lái)實(shí)現(xiàn)需求與目標(biāo)。2、個(gè)人理財(cái)追求的目標(biāo)是使客戶在整個(gè)人生過(guò)程中（合理分配財(cái)富），達(dá)到（人生的效用最大化）。3、個(gè)人銀行理財(cái)產(chǎn)品具有（收益穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較小）、（同質(zhì)性）、（綜合性與多樣性）等方面的特點(diǎn)。4、目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)常見(jiàn)的個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品主要有（分紅保險(xiǎn)） 、（投資連接保險(xiǎn)）、（萬(wàn)能壽險(xiǎn)）、（投資型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）等。5、當(dāng)前，我國(guó)的個(gè)人外匯理財(cái)手段主要有： （銀行個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品） 、（個(gè)人外匯交易）、（B 股）、（外匯信

20、托產(chǎn)品）等。6、個(gè)人外匯期權(quán)分為（買方期權(quán)）和（賣方期權(quán)） ，其代表產(chǎn)品是（兩得寶）和（期權(quán)寶）。7、個(gè)人信托產(chǎn)品主要包括四種， 即（財(cái)產(chǎn)處理信托產(chǎn)品）、（財(cái)產(chǎn)監(jiān)護(hù)信托產(chǎn)品）、（人壽保險(xiǎn)信托產(chǎn)品）和（特定贈(zèng)與信托產(chǎn)品）。8、世界各國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)模式主要有三種類型： （投保資助型（傳統(tǒng)型）養(yǎng)老保險(xiǎn)）、（強(qiáng)制儲(chǔ)蓄型（公積金型）養(yǎng)老保險(xiǎn)） 、（國(guó)家統(tǒng)籌型（福利型）養(yǎng)老保險(xiǎn)） 。9、從風(fēng)險(xiǎn)和收益關(guān)系考慮，比較適合退休養(yǎng)老理財(cái)?shù)墓ぞ哂校海▋?chǔ)蓄）、（基金）、（債券）、（銀行短期理財(cái)產(chǎn)品）以及一些針對(duì)老年人的保險(xiǎn)。10、藝術(shù)品投資風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在以下三方面： （流通性差）、（變現(xiàn)性差）、（藝術(shù)保管有一定難度）。11

21、、證券組合通?？梢苑譃椋ㄊ杖胄妥C券組合） 、（增長(zhǎng)型證券組合）和（混合型證券組合）。12.客戶投資在各種資產(chǎn)類別之間的分配比例主要取決于三個(gè)因素：（客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好）、（客戶的投資策略）、（經(jīng)濟(jì)前景）。13.（藝術(shù)品投資）、（房地產(chǎn)投資）和（金融證券投資）是世界上公認(rèn)的效益最好的三大投資項(xiàng)目。14.進(jìn)行房地產(chǎn)投資要按照一定的步驟制定（投資決策），要對(duì)個(gè)人買房的（支付能力）作恰當(dāng)?shù)脑u(píng)價(jià)。15.在購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要堅(jiān)持（轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)）的原則和（量力而行）的原則。16. 財(cái)務(wù)策劃師所確定的最優(yōu)資產(chǎn)組合應(yīng)當(dāng)是包括（經(jīng)濟(jì)資源）和（人力資本）在內(nèi)的綜和資產(chǎn)組合。17. 影響客戶財(cái)務(wù)狀況的宏觀經(jīng)濟(jì)因素主要有兩

22、類： （市場(chǎng)參與者）和（影響客戶財(cái)務(wù)狀況的因素）。18. 個(gè)人證券理財(cái)產(chǎn)品的收益主要有（價(jià)差收益）和（利息收益） 。19. 國(guó)內(nèi)提供開(kāi)辦個(gè)人實(shí)盤外匯交易的銀行主要的交易方式有： （柜臺(tái)交易）、（電話交易）、（自助交易）、（網(wǎng)上交易）等形式。三、單項(xiàng)選擇題2.當(dāng)預(yù)期未來(lái)有通貨膨脹時(shí)，個(gè)人和家庭應(yīng)回避（A），以對(duì)自己的資產(chǎn)進(jìn)行保值。A、股票B、浮動(dòng)利率資產(chǎn)C、固定利率資產(chǎn)D、外匯5.房地產(chǎn)的投資方式不包括（D）。A、房地產(chǎn)購(gòu)買 B、房地產(chǎn)租賃C、房地產(chǎn)信托 D、申請(qǐng)房地產(chǎn)抵押貸款6.以下金融產(chǎn)品中，（D）的風(fēng)險(xiǎn)通常最高。A、國(guó)債B、普通股C、可轉(zhuǎn)換債券D、期貨7.在自由競(jìng)價(jià)的股票市場(chǎng)中，引起股票價(jià)

23、格變動(dòng)的直接原因是（D）。A、公司盈利水平B、公司資產(chǎn)凈值C、宏觀經(jīng)濟(jì)因素D、供求關(guān)系8.一般來(lái)說(shuō)，在面對(duì)通貨膨脹壓力的情況下，（C）具有保值增值的作用。A、固定收益證券B、現(xiàn)金 C、黃金 D、儲(chǔ)蓄9.下列關(guān)于藝術(shù)品投資的說(shuō)法，不正確的是（A）。A、流通性好 B、保管難 C、價(jià)格波動(dòng)大 D、一般是中長(zhǎng)期投資10.下列收藏品種，最適合普通投資者進(jìn)行投資的是（D）。A、名家字畫(huà) B、唐宋古董 C、古代玉器 D、郵票11.（A）是指客戶通過(guò)理財(cái)規(guī)劃所要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)或滿足的期望。A、理財(cái)目標(biāo)B、投資目標(biāo)C、理財(cái)目的D、投資目的12.（D）是指?jìng)€(gè)人理財(cái)者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)使用后比為人民幣，到其所獲收益為外幣。

24、A、卡類理財(cái)產(chǎn)品B、外匯理財(cái)產(chǎn)品C 人民幣投資人民幣收益理財(cái)產(chǎn)品D、人民幣投資外幣收益理財(cái)產(chǎn)品13. 中年段個(gè)人證券理財(cái)?shù)馁Y產(chǎn)配置策略建議是（D）。A、基金 50%，股票 40% ，國(guó)債 10%B 基金50%，股票30%，國(guó)債20%C、基金40%，股票20%，國(guó)債40%D、基金40%，股票40%，國(guó)債20%15. 房地產(chǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)不包括（D）。A、交易風(fēng)險(xiǎn)B、意外風(fēng)險(xiǎn)C、利率風(fēng)險(xiǎn)D、信用風(fēng)險(xiǎn)19. 股票類理財(cái)產(chǎn)品的收益主要來(lái)源于（C）。、利息收益和價(jià)差收益B、紅利收益和價(jià)差收益C、股利和資本損益D、利息收益和資本損益20.開(kāi)放式基金的交易價(jià)格主要取決于（C）。A、基金總資產(chǎn)B、供求關(guān)系C、基金

25、凈資產(chǎn)D、基金負(fù)債30. 我國(guó)人民幣升值有利于（B）。A、出口B、進(jìn)口C、對(duì)外貸款D、國(guó)內(nèi)旅游創(chuàng)匯31.（C）的投資份額是可以不固定的。A、封閉式基金B(yǎng)、契約式基金C、開(kāi)放式基金D、公司型基金32. 保險(xiǎn)人在約定的期限內(nèi)或在指定人的生存期限內(nèi)， 按照一定的周期給付年金領(lǐng)取者一定數(shù)額保險(xiǎn)金的一種傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品是指（A）。A、年金保險(xiǎn)B、分紅保險(xiǎn)C、投資連接保險(xiǎn)D、萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)四、多項(xiàng)選擇題1.對(duì)個(gè)人而言，利率水平的變動(dòng)會(huì)影響（ABCDE）。A、對(duì)存款收益的預(yù)期B、消費(fèi)支出和投資決策的意愿C、從銀行獲取的各種信貸的融資成本D、現(xiàn)在貸款買房還是將來(lái)攢夠錢買房的決策E、購(gòu)買股票還是購(gòu)買債券的決定2.

26、預(yù)期未來(lái)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)比較快，處于景氣周期，則應(yīng)采取的個(gè)人理財(cái)策略有（BCE）。A、增加銀行儲(chǔ)蓄B、減少國(guó)庫(kù)券的配置C、增加在股票市場(chǎng)上的投資D、適當(dāng)減少在房地產(chǎn)市場(chǎng)上的投資E、適當(dāng)增加基金的購(gòu)買量4.基金的當(dāng)事人包括（BCD）。A、證券交易所 B、基金投資人C、基金管理人 D、基金托管人 E、證監(jiān)會(huì)5.投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品具有（AB）功能。A、保障 B、投資 C、投機(jī) D、套期保值 E、定價(jià)7.黃金投資的方式有（ABCDE）。A、條塊現(xiàn)貨 B、純黃金 C、黃金基金 D、黃金存折 E、紀(jì)念金幣8.稅收規(guī)劃的方法和手段有（ACD）。A 避稅規(guī)劃 B、逃稅規(guī)劃 C、節(jié)稅規(guī)劃 D、轉(zhuǎn)嫁規(guī)劃 E、漏稅規(guī)劃10.目

27、前在我國(guó)，（ABC）需要征收個(gè)人所得稅。A、獎(jiǎng)金 B、津貼 C、年終加薪 D、保險(xiǎn)金 E、國(guó)債利息收入11.人的理財(cái)目標(biāo)無(wú)論做何種分類，無(wú)非是集中在哪幾個(gè)方面：（ABCD）A、消費(fèi)支出的合理B、個(gè)人財(cái)富的增加C、生活期望的滿足D、個(gè)人財(cái)務(wù)的安全E、退休和身后財(cái)產(chǎn)的積累13.證券投資基金按組織形式可分為（BC）。A、封閉型投資基金B(yǎng)、契約型投資基金C、公司型投資基金D、開(kāi)放型投資基金14.退休養(yǎng)老投資渠道有（ABCDE）。A、儲(chǔ)蓄投資B、基金投資C、房產(chǎn)投資D、保險(xiǎn)投資E、信托投資15. 國(guó)內(nèi)外消費(fèi)者購(gòu)買住宅的原因包括（ABCD）。A、自住B、合理避稅C、對(duì)外出租獲取租金D、投機(jī)獲取資本利得16

28、. 稅務(wù)籌劃的特點(diǎn)包括（ACD）。A、風(fēng)險(xiǎn)性B、隱藏性C、合法性D、專業(yè)性20. 世界通行的黃金投資方式中包括 (ABD)。A、投資金幣B、紙黃金C、黃金遠(yuǎn)期買賣D、黃金期權(quán)21. 保險(xiǎn)的功能包括 ( BCD ) 。A、風(fēng)險(xiǎn)回避B、實(shí)施補(bǔ)償C、免稅效應(yīng)D、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)22. 根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法，保險(xiǎn)的基本原則有(ABCD)。A、最大誠(chéng)信原則B、可保利益原則C、補(bǔ)償原則D、近因原則23. 相對(duì)股票投資而言，債券投資的優(yōu)點(diǎn)有 ( BCD )。A、投資收益高B、本金安全性高C、投資風(fēng)險(xiǎn)小D、市場(chǎng)流動(dòng)性好24. 證投資基金與股票債券的區(qū)別表現(xiàn)在( ABCD)。A、投資者地位不同B、經(jīng)濟(jì)關(guān)系不同C、投資工具性質(zhì)

29、不同D、收益與風(fēng)險(xiǎn)不同25. 證券投資基金的當(dāng)事人主要有 ( ACD )。A、基金持有人B、基金發(fā)起人C、基金托管人D、基金管理人28. 一個(gè)人的財(cái)務(wù)安全，主要有這些內(nèi)容： （ABCD）A、是否有穩(wěn)定、充足的收入；B、個(gè)人是否有發(fā)展的潛力；C、是否有充足的現(xiàn)金準(zhǔn)備；D、是否有適當(dāng)?shù)淖》浚?9. 人的理財(cái)目標(biāo)無(wú)論做何種分類，無(wú)非是集中在哪幾個(gè)方面： （ ABCD ）A、消費(fèi)支出的合理B、個(gè)人財(cái)富的增加C、生活期望的滿足D、個(gè)人財(cái)務(wù)的安全E、退休和身后財(cái)產(chǎn)的積累30. 只有了解宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體走向，才能順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，做出正確的理財(cái)決策；只有密切關(guān)注各種宏觀經(jīng)濟(jì)因素， 關(guān)注哪些比率變化， 才能

30、抓住有利的理財(cái)機(jī)會(huì)：（ABD）A、利率B、匯率C、通貨膨脹率D、稅率31. 影響匯率變化的基本因素有（ABCD）。A、經(jīng)濟(jì)因素B、政治及新聞?shì)浾撘蛩谻、市場(chǎng)因素D、央行干預(yù)五、判斷題1.如果物價(jià)水平是處于變動(dòng)之中的狀態(tài)，則名義利率能夠反映理財(cái)產(chǎn)品的真實(shí)收益水平。（X）2.在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩、處于收縮階段時(shí)，個(gè)人和家庭應(yīng)該買如對(duì)周期波動(dòng)比較敏感的行業(yè)的資產(chǎn)，以獲取經(jīng)濟(jì)波動(dòng)帶來(lái)的收益。（X ）3.投資基金按受益憑證是否可贖回分為公司型基金和契約型基金。（X）4.個(gè)人所獲得的保險(xiǎn)賠款免征個(gè)人所得稅。（）5.公司發(fā)行新股一定會(huì)造成股價(jià)下跌。 （ X ）6.若本幣大幅貶值，則持有一定比例的外匯資產(chǎn)可以減少本

31、幣貶值的影響。（）7.研究表明，較低的“托賓Q”系數(shù)是一個(gè)企業(yè)管理完善或被高估的標(biāo)志，托賓Q”系數(shù)越低于 1，他就越無(wú)并購(gòu)價(jià)值。（X）8.個(gè)人理財(cái)主要考慮的是資產(chǎn)的增值，因此，個(gè)人理財(cái)就是如何進(jìn)行投資。（ X ）9.目前股票依然是我國(guó)居民個(gè)人進(jìn)行財(cái)富積累的主要方式。（X）10.我國(guó)現(xiàn)行有關(guān)政策規(guī)定，個(gè)人只能進(jìn)行虛盤外匯買賣，不能進(jìn)行實(shí)盤外匯交易。（X）11.終身教育是以人為本的教育，把教育的社會(huì)功利性作為最終教育目標(biāo)。（X）12.藝術(shù)品投資是一種市場(chǎng)行為，藝術(shù)品投資取決與投資者的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。（ X ）13.投資連結(jié)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)完全由保戶自己承擔(dān)，而分紅險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)是由保戶和保險(xiǎn)人共同承擔(dān)的。（）14.物

32、業(yè)管理是住房保值升值的一個(gè)重要保障，沒(méi)有好物業(yè)，也就沒(méi)有好房子。（）15.不同證券理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益特征差別較大。按收益與風(fēng)險(xiǎn)由高到低排序，依次是股票、基金、債券。 （）16.個(gè)人理財(cái)?shù)睦碚摶A(chǔ)來(lái)自于現(xiàn)代投資學(xué)。（）17.個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品最顯著的特點(diǎn)是投資功能。（X）18.銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益，始終是投資者個(gè)人關(guān)注的問(wèn)題。（X ）19.合法性是稅收籌劃區(qū)別于偷稅、逃稅、欠稅、抗稅、騙稅行為的重要特征。（）20.個(gè)人稅務(wù)籌劃是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中的一項(xiàng)重要內(nèi)容，它是在納稅義務(wù)發(fā)生之前在法律允許的范圍之內(nèi)，對(duì)納稅負(fù)擔(dān)的低位選擇。（）21. 對(duì)中國(guó)境內(nèi)居民的境外取得的所得，我國(guó)不征收個(gè)人所得稅。（X）22

33、. 最大誠(chéng)信原則只是對(duì)投保方的要求，對(duì)保險(xiǎn)人無(wú)約束力。 （ X ）23.總體而言，保險(xiǎn)更注重的是保障，而非投資增值。（）24.理財(cái)規(guī)劃是技術(shù)含量很高的行業(yè)，服務(wù)態(tài)度并不會(huì)直接影響理財(cái)服務(wù)水平。（ X ）25.稅收最小化通常是遺產(chǎn)規(guī)劃的一個(gè)重要?jiǎng)訖C(jī)，也是遺產(chǎn)規(guī)劃的惟一目標(biāo)。（ X ）26.黃金具有價(jià)值穩(wěn)定、 流動(dòng)性高的優(yōu)點(diǎn)， 是對(duì)付通貨膨脹的有效手段。（ ）27.個(gè)人實(shí)盤黃金買賣的投資者在需要時(shí)可以向銀行申請(qǐng)辦理黃金的實(shí)物交割。（ X ）28.已參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)者，投保津貼型保險(xiǎn)比投保費(fèi)用型保險(xiǎn)更劃算。（）29.投資人自己不能到交易所買賣股票，必須在證券公司開(kāi)設(shè)的證券交易柜臺(tái)或通過(guò)電話和網(wǎng)絡(luò)買賣

34、股票。 （）30.期貨交易買賣的直接對(duì)象是期貨合約，而不是商品本身。（ ）31. 目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)常見(jiàn)的個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品主要有 :分紅保險(xiǎn)、投資連接保險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)、投資性家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。 （ ）32. 個(gè)人 /家庭管理純粹風(fēng)險(xiǎn)的工具包括商業(yè)保險(xiǎn)、 社會(huì)保險(xiǎn)和雇主提供的雇員團(tuán)體保險(xiǎn)。（ ）33. 預(yù)期收益率相同的投資項(xiàng)目，其風(fēng)險(xiǎn)也必定相同。 （ X ）六、論述題1、什么是個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品規(guī)劃，其包括哪些內(nèi)容？（ 1）個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃是指投資者個(gè)人依據(jù)自身財(cái)務(wù)能力，通過(guò)識(shí)別面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而制定出合理可行的保險(xiǎn)方案并購(gòu)買合適的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品， 以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)理財(cái)目標(biāo)的行為。（ 2）一個(gè)完整的個(gè)人保險(xiǎn)理

35、財(cái)規(guī)劃，應(yīng)該包括以下一些內(nèi)容：A、個(gè)人理財(cái)?shù)幕灸繕?biāo)B、個(gè)人的投資能力C、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品品種D、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品期限E、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)F 、推敲保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品條款2、簡(jiǎn)述房地產(chǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)控制策略的內(nèi)容？要點(diǎn)：（ 1）選擇風(fēng)險(xiǎn)較小的項(xiàng)目進(jìn)行投資；（ 2）加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)查研究；（通過(guò)投資組合來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)；4）通過(guò)良好的管理控制風(fēng)險(xiǎn)；（ 5）轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)；（ 6）通過(guò)“期權(quán)”交易控制風(fēng)險(xiǎn)3、從個(gè)人投資角度如何看待證券理財(cái)產(chǎn)品之間的區(qū)別？從個(gè)人投資角度看，三類證券理財(cái)產(chǎn)品之間存在一些明顯的差別：（ 1）投資對(duì)象單一話和投資對(duì)象多元化的差別；（ 2）直接投資和間接投資的差別；（ 3）價(jià)格構(gòu)成方式的差別。4、試述境內(nèi)外資銀行與中資

36、銀行外匯理財(cái)服務(wù)的比較？（ 1）客戶選擇定位；（ 2）理財(cái)產(chǎn)品品種和設(shè)計(jì)；（ 3）收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；（ 4）個(gè)人銀行理財(cái)人員素質(zhì)。5. 試述個(gè)人證券理財(cái)?shù)馁Y產(chǎn)配置策略建議？（一）青年段個(gè)人證券理財(cái)?shù)馁Y產(chǎn)配置策略建議（根據(jù)個(gè)人投資者可以細(xì)分為三類1.剛剛走上工作崗位的人；2.已經(jīng)有了一定積蓄并計(jì)劃結(jié)婚成家的人；3.已經(jīng)結(jié)婚成家的人。（二）中年段個(gè)人券證理財(cái)?shù)馁Y產(chǎn)配置策略建議（按照個(gè)人投資者的年齡及家庭和個(gè)人工作情況，可以把中年段投資者分為兩類）1.子女尚未工作的個(gè)人投資者；2.子女長(zhǎng)大成人后的個(gè)人投資者。（三）老年段個(gè)人券證理財(cái)?shù)馁Y產(chǎn)配置策略建議八、案例分析題1. 材料：張先生 1979 年出生，未婚。

37、職業(yè) IT 行業(yè)白領(lǐng)，月收入 1 萬(wàn)元，月開(kāi)支情況如下：娛樂(lè)健身費(fèi) 1200 元；交通費(fèi) 300 元；通訊費(fèi) 200 元；旅游消費(fèi)月均 250 元；上交家人 2500 元?，F(xiàn)有銀行定期存款 16 萬(wàn)元，參加社會(huì)保險(xiǎn)保障，無(wú)任何投資經(jīng)驗(yàn)。風(fēng)險(xiǎn)偏好：性格較沉穩(wěn)，屬理智型投資者，不愿冒高風(fēng)險(xiǎn)，但也希望嘗試投資。目標(biāo)：希望近期購(gòu)置按揭住房一處，首付 + 裝修約花費(fèi) 10 萬(wàn)元；購(gòu)置小轎車一輛，價(jià)值 10 萬(wàn)元以內(nèi)。請(qǐng)對(duì)張先生的情況進(jìn)行分析，并提出理財(cái)建議？一、財(cái)務(wù)分析：（一）張先生的月收支情況：1. 月收入： 1 萬(wàn)元2. 月支出： 1200 + 300 + 200 + 250 + 2500 = 44

38、50元3. 月贏余：約 5000 元4. 現(xiàn)有存款： 16 萬(wàn)元（定期存款）（二）通過(guò)對(duì)張先生個(gè)人經(jīng)濟(jì)情況的分析， 我認(rèn)為他目前財(cái)務(wù)狀況的主要問(wèn)題是：1. 缺乏全面的保險(xiǎn)保障。2. 儲(chǔ)蓄品種過(guò)于單一，缺少有效的投資。3. 單身期，急需資本積累滿足未來(lái)生活需要。（三）未來(lái)主要任務(wù)：在建立全面的保險(xiǎn)保障、解決后顧之憂的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)資本的積累，逐步完成購(gòu)房、購(gòu)車、結(jié)婚、安家、養(yǎng)老等人生目標(biāo)。（四）理財(cái)目標(biāo)：未來(lái) 2-5 年對(duì)張先生來(lái)講，無(wú)論在事業(yè)上還是生活上都是最重要的時(shí)期，變數(shù)大、開(kāi)銷大，所以理財(cái)規(guī)劃的主要目標(biāo)應(yīng)放在：在充分保證流動(dòng)性的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)資金的保值增值， 盡量避免片面追求高利潤(rùn)的風(fēng)險(xiǎn)投資。

39、所以在投資品種的選擇上應(yīng)著重于穩(wěn)定增長(zhǎng)并具有一定的流動(dòng)性的品種， 盡量避免風(fēng)險(xiǎn)較大（如股票）或變現(xiàn)較難的中長(zhǎng)期投資品種（如 3-5 年期的國(guó)庫(kù)券） 。二、理財(cái)建議：（一）風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃： 年輕的小張先生身故或患重疾的可能性很低， 但是發(fā)生意外事故的風(fēng)險(xiǎn)也不可忽視。 所以，一份可保終身意外的保險(xiǎn)是十分必要的。 由于年齡越低，保費(fèi)越少，所以及早購(gòu)買那種以重大疾病為主險(xiǎn)，住院醫(yī)療、重大意外為附險(xiǎn)的險(xiǎn)種， 為自己安排重病、 意外方面的保障不失為明智之舉。購(gòu)買方式建議采用分期繳費(fèi)（年繳）的方式。至于養(yǎng)老型保險(xiǎn)品種，我個(gè)人認(rèn)為在目前通貨膨脹率較高、名義利率較低的時(shí)期不宜急于購(gòu)買。（養(yǎng)老安排是理財(cái)規(guī)劃的一項(xiàng)重

40、要內(nèi)容，它可以通過(guò)多種方式實(shí)現(xiàn)。 購(gòu)買養(yǎng)老型保險(xiǎn)只是若干養(yǎng)老方式中的一種，但并不是唯一的，所以和其他長(zhǎng)期投資一樣，也需要考慮購(gòu)買時(shí)機(jī)）（二）儲(chǔ)蓄積累計(jì)劃：設(shè)立活期儲(chǔ)蓄賬戶：1. 開(kāi)立儲(chǔ)蓄存折，存入 1 萬(wàn) 1.5 萬(wàn)元作為應(yīng)急資金（應(yīng)付突發(fā)的、出乎預(yù)料的費(fèi)用）。2. 設(shè)立強(qiáng)儲(chǔ)蓄賬戶：開(kāi)立一年期零存整取賬戶，月存入 2000 元。小張先生年紀(jì)較輕、抵制力不足， 所以儲(chǔ)蓄理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)非常重要， 每月的固定存款行為希望能培養(yǎng)其節(jié)約、存款的習(xí)慣。但應(yīng)注意的是，現(xiàn)階段存款利率較低，不宜做長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，所以存款以一年期為最佳。 另外，這筆錢在每年到期時(shí)還可用于支付保險(xiǎn)費(fèi)用。3.調(diào)整存款結(jié)構(gòu)：將 16 萬(wàn)元定

41、期存款做部分提支 10 萬(wàn)元準(zhǔn)備進(jìn)行投資，其余 6 萬(wàn)元可以繼續(xù)做定期存款， 但結(jié)構(gòu)需要調(diào)整一下。 存單到期后， 建議將其分為三部分（各 2 萬(wàn)元）分別存為一年期、兩年期、三年期三張存單。每年一張存單到期時(shí)，都轉(zhuǎn)存為三年期存款。 這樣既保證了資金的流動(dòng)性， 避免提前支取時(shí)利息受損，又能享受到三年期較高存款利率， 這種存款理財(cái)技巧比較適合于小張先生這類客戶。（三）投資養(yǎng)老計(jì)劃：1.嘗試進(jìn)行投資：由于張先生沒(méi)有任何投資經(jīng)驗(yàn)， 平時(shí)工作又比較繁忙，所以不提倡其進(jìn)行例如股票、 外匯買賣等較為復(fù)雜又耗費(fèi)精力的投資品種。 我的建議是將 10 萬(wàn)元投資于多種開(kāi)放式基金： 其中 5 萬(wàn)元購(gòu)買貨幣型開(kāi)放式基金 （流動(dòng)性強(qiáng)、收益穩(wěn)定）； 5 萬(wàn)元購(gòu)買股票型開(kāi)放式基金（積累投資經(jīng)驗(yàn)、追求較高收益）。此種方式較為靈活，在投資的同時(shí)又可隨時(shí)變現(xiàn)，用于繼續(xù)教育或彌補(bǔ)應(yīng)急賬戶資金的不足，較適合創(chuàng)業(yè)期的年輕人。2.設(shè)立投資儲(chǔ)備賬戶、進(jìn)行養(yǎng)老安排：開(kāi)立活期儲(chǔ)蓄卡賬戶（可指定為個(gè)人結(jié)算賬戶），每月存入 2000 元采用定期定額的投資方式購(gòu)買股票型開(kāi)放式基金。這個(gè)投資賬戶對(duì)小張先生來(lái)講十分重要，只要能長(zhǎng)期堅(jiān)持下去， 十幾年甚至幾十年過(guò)后復(fù)利投資所形成的巨大財(cái)富應(yīng)該足夠他快樂(lè)養(yǎng)老了。2. 材料：楊女士和先生都是某國(guó)有企業(yè)的合同工