網(wǎng)絡支付基礎new0.ppt

網(wǎng)絡支付基礎 電子貨幣 網(wǎng)絡支付工具 金融電子化 中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng) 中國國家金融通信網(wǎng) 電子資金轉賬系統(tǒng) 網(wǎng)絡支付系統(tǒng)的構成與功能 第一節(jié)電子貨幣 首先 我們來回顧一下電子貨幣的定義巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的定義定義1 電子貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡為基礎 以商用電子化機具和各類交易卡為媒介 以電子計算機技術和通信技術為手段 以電子數(shù)據(jù) 二進制數(shù)據(jù) 形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中 并通過計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣 廣義而言 電子貨幣包含各類儲值卡 預付卡等 狹義而言 電子貨幣專指與金融體系相關的電子貨幣 第一節(jié)電子貨幣 電子貨幣產(chǎn)生和發(fā)展產(chǎn)生的原因 1 追求利潤最大化是電子貨幣產(chǎn)生的基本原因 2 電子商務的興起內在地需要電子貨幣的發(fā)展 3 信息 加密技術的發(fā)展給電子貨幣的發(fā)展提供了技術支持 4 降低交易費用是電子貨幣產(chǎn)生并發(fā)展的根本原因 第一節(jié)電子貨幣 電子貨幣的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢自20世紀70年代起 電子貨幣特別是信用卡進入普及應用階段自20世紀90年代以來 通過 三金工程 的積極實施 中國的金融電子化水平有了很大提高電子貨幣的主要發(fā)行機構是銀行 各行發(fā)行的 信用卡 則成為中國目前應用最多的電子貨幣的代表隨著電子支付的快速發(fā)展 支付需求已不再局限于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè) 而是廣泛地向傳統(tǒng)行業(yè)滲透 第一節(jié)電子貨幣 電子貨幣目前存在的問題 1 安全性 2 標準化 3 法律糾紛 4 審計問題思考 電子貨幣的安全漏洞有哪些 第一節(jié)電子貨幣 電子貨幣的運作形態(tài)即電子貨幣的一般應用方式 通過到電子貨幣發(fā)行機構以現(xiàn)金兌換 獲得代表相同價值的特殊電子數(shù)據(jù) 通過某些電子化方法將該特殊數(shù)據(jù)轉移給支付對象 從而實現(xiàn)債務清償基本運作流程分為三個步驟 即 發(fā)行 流通和 回收 第一節(jié)電子貨幣 有中介機構的運作體系 思考 在我們身邊 有哪些電子貨幣的發(fā)行沒有中介機構 第一節(jié)電子貨幣 電子貨幣對金融業(yè)的影響目前應用的大多數(shù)電子貨幣是為了傳遞既有的貨幣而使用的新方法 并不是新形式的貨幣對既有的商業(yè)銀行業(yè)務或中央銀行控制貨幣供應量的職能 并不會突然產(chǎn)生很大的影響很難說是這些特殊的 電子數(shù)據(jù) 在單獨執(zhí)行貨幣的支付職能那些可能成為與通貨地位同等的支付手段的電子貨幣 才是名副其實的貨幣 第一節(jié)電子貨幣 電子貨幣發(fā)展對貨幣政策的影響狹義貨幣M1定義為 流通中的通貨加活期存款電子貨幣產(chǎn)品 主要被設計用來替代流通中的通貨電子貨幣對流通中通貨的替代作用會通過三個途徑影響M1 1 由于流通中的通貨數(shù)量減少而影響M1 2 通過改變商業(yè)銀行在中央銀行的準備金數(shù)量而影響M1 3 通過貨幣乘數(shù)對M1產(chǎn)生影響電子貨幣的替代作用使得利用通貨進行交易的次數(shù)減少 因而對貨幣的需求減少 第一節(jié)電子貨幣 電子貨幣與金融監(jiān)管金融監(jiān)管的內容主要包括市場準入 市場運作過程和市場退出電子貨幣的發(fā)行使流通中的貨幣需求減少 減少了金融當局的貨幣發(fā)行數(shù)量 從而減少了金融當局的鑄幣收益電子貨幣的流動性也同樣影響電子貨幣的發(fā)行規(guī)模和余額電子貨幣的發(fā)行和流通對中央銀行的貨幣政策提出了挑戰(zhàn) 對貨幣當局的貨幣供給調控能力提出了質疑 第一節(jié)電子貨幣 電子貨幣與金融監(jiān)管中央銀行不僅應當有效控制電子貨幣的發(fā)行數(shù)量 還必須對電子貨幣的發(fā)行主體和電子貨幣的種類進行必要的限制須將非銀行金融機構與商業(yè)銀行進行同等的控制與監(jiān)管 對其發(fā)行的電子貨幣余額要求在中央銀行存有相應規(guī)模的準備金 以便加強對貨幣供給的控制 第二節(jié)網(wǎng)絡支付工具 概述支付過程的 現(xiàn)金流動 票據(jù)流動 數(shù)據(jù)流動 電子支付工具包括卡基支付工具 網(wǎng)上支付和移動支付 手機等移動終端 等電子支付工具從基本形態(tài)上看是電子數(shù)據(jù) 它以金融電子化網(wǎng)絡為基礎 通過計算機網(wǎng)絡以傳輸電子信息的方式實現(xiàn)支付功能 利用電子支付工具可以方便地實現(xiàn)現(xiàn)金存取 匯兌 直接消費和貸款等功能 第二節(jié)網(wǎng)絡支付工具 常見的電子支付工具1 銀行卡銀行卡是商業(yè)銀行向社會公開發(fā)行 具有消費信用 轉帳結算 存取現(xiàn)金等全部或部分功能 作為結算支付工具的各類卡的統(tǒng)稱 是商業(yè)銀行簽發(fā)的允許信用良好者據(jù)以賒購商品和勞務的身份證明卡銀行卡已遠遠超過了它本來的含義銀行卡的特性 1 支付的唯一性 2 風險的可控性 3 效益的互動性 第二節(jié)網(wǎng)絡支付工具 2 智能卡智能卡是一種大小和普通名片相仿的塑料卡片 英文描述為IC卡 內含一塊直徑1cm左右的硅芯片 具有存儲信息和進行復雜運算的功能電話卡 金融卡 身份識別卡以及移動電話 付費電視等智能卡的應用功能傳統(tǒng)的電子支付Internet上的網(wǎng)絡支付電子身份識別信息存儲 第二節(jié)網(wǎng)絡支付工具 3 電子支票電子支票定義電子支票 E Check 也稱數(shù)字支票將傳統(tǒng)支票的全部內容電子化和數(shù)字化 形成標準格式的電子版 借助計算機網(wǎng)絡 Internet與金融專網(wǎng) 完成其在客戶之間 銀行與客戶之間以及銀行與銀行之間的傳遞與處理 實現(xiàn)銀行客戶間的資金支付結算電子支票就是紙支票的電子版 具有和紙支票一樣的支付結算功能電子支票系統(tǒng)傳輸?shù)氖请娮淤Y金最大限度地利用當前銀行系統(tǒng)的電子化和網(wǎng)絡化設施的自動化潛力 第二節(jié)網(wǎng)絡支付工具 電子支票的屬性 1 貨幣價值 2 價值可控性 3 可交換性 4 不可重復性 5 可存儲性 6 應用安全與方便 第二節(jié)網(wǎng)絡支付工具 4 電子現(xiàn)金數(shù)字現(xiàn)金又稱電子現(xiàn)金一種以數(shù)據(jù)形式流通的 能被客戶和商家普遍接受的 通過Internet購買商品或服務時使用的貨幣數(shù)字現(xiàn)金是紙幣現(xiàn)金的電子化具有與紙幣現(xiàn)金一樣的很多優(yōu)點 特別適合C2C 第二節(jié)網(wǎng)絡支付工具 電子現(xiàn)金的屬性 貨幣價值 可分性 可交換性 不可重復性 可存儲性 第二節(jié)網(wǎng)絡支付工具 5 電子錢包電子錢包的定義電子錢包 E wallet 是一個顧客用來進行安全網(wǎng)絡交易和儲存交易記錄的特殊計算機軟件或硬件設備和實際錢包一樣 可存放信用卡信息 電子現(xiàn)金 錢包所有者身份證 地址及其他信息電子錢包本質上是個裝載電子貨幣的 電子容器 真正支付的不是電子錢包本身 而是它裝的電子貨幣 第二節(jié)網(wǎng)絡支付工具 電子錢包的功能 1 數(shù)字證書的管理 2 安全網(wǎng)絡支付 3 交易記錄的保存要進行注冊身份確認 第三節(jié)金融電子化 金融電子化概述金融電子化 是計算機技術和通信技術在銀行及其它金融機構的業(yè)務處理和管理領域的應用早期的金融電子化主要是把計算機應用于銀行傳統(tǒng)的存 貸 匯業(yè)務處理中 實現(xiàn)會計帳務和各項金融業(yè)務的電子數(shù)據(jù)處理主要目的是提高業(yè)務處理的效率 減輕勞動強度 增強服務能力70年代后 推出了許多新的金融業(yè)務服務品種網(wǎng)絡時代 能提供信息服務 信息咨詢 第三節(jié)金融電子化 金融電子化的特點金融計算機應用軟件兼容性 移植性較好 金融計算機應用軟件開發(fā)和使用嚴格分離 大多數(shù)銀行業(yè)務 必須實時處理 金融電子化系統(tǒng)的維護工作量大 維護要求高 金融電子化系統(tǒng)中使用的硬件設備種類繁多 而且多為專用設備 金融電子化系統(tǒng)的安全保密要求高 第三節(jié)金融電子化 金融電子化的發(fā)展歷程早期的單項業(yè)務處理階段 1957 1975年 工程化的探索階段 1975 1980年 金融電子化的起步階段 1978 1984年 金融電子化的自發(fā)發(fā)展階段 1984 1990年 金融電子化上規(guī)模高速發(fā)展階段 1991年 1999年 近期發(fā)展階段 2000年至今 查找資料 對比各個銀行電子化的歷程 第三節(jié)金融電子化 我國金融電子化發(fā)展存在的問題金融電子化缺乏戰(zhàn)略性規(guī)劃全國性支付清算體系建設面臨很多困難服務產(chǎn)品的開發(fā)和管理信息應用滯后于信息基礎設施的建設和業(yè)務的快速發(fā)展網(wǎng)上金融企業(yè)的認證中心建設速度緩慢金融信息安全建設水平在很大程度上仍滯后于電子化水平 第四節(jié)中國國家金融通信網(wǎng) 中國國家金融通信網(wǎng) 英文為ChinaNationalFinancialNetwork 簡稱 CNFN 把中國中央銀行 各商業(yè)銀行和其他金融機構有機連接在一起的全國性與專業(yè)性的金融計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)CNFN建設的主要目標有如下五個方面 1 向金融系統(tǒng)用戶提供專用的公用數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡 通過文件和報文傳輸向應用系統(tǒng)如匯兌系統(tǒng)提供服務 2 相關金融機構通過該網(wǎng)絡連接全國各領域成千上萬個企事業(yè)信息系統(tǒng) 為廣大的客戶提供全面的支付結算服務和金融信息服務 3 作為CNAPS的可靠網(wǎng)絡支撐 4 具有普通公用網(wǎng)的高可靠性和強穩(wěn)定性 還具備專用網(wǎng)的封閉型和高效率 5 采用開放的系統(tǒng)結構和選用符合開放系統(tǒng)標準的設備為基礎 使大量用戶的各類計算機處理系統(tǒng)方便地接入CNFN 第四節(jié)中國國家金融通信網(wǎng) CNFN的網(wǎng)絡結構 第四節(jié)中國國家金融通信網(wǎng) CNFN的網(wǎng)絡結構 1 CNFN分設兩個國家處理中心NPC北京主站和無錫主站 二者互為備份有同樣的結構和處理能力兩個NPC之間由SCPC 單路單載波 高速衛(wèi)星線路 通信傳輸速率512 2049Kbps 和地面高速E1線路 通信傳輸速率為2 048Mbps 相連正常工作情況下 由主用NPC 北京主站 控制 管理全網(wǎng) 2 CNFN整個網(wǎng)絡分為二級網(wǎng)絡 三層結點一級結點是國家處理中心NPC二級結點是城市處理中心CPC CityProcessingCenter 三級結點是中國人民銀行縣支行處理結點CLB 3 二級網(wǎng)絡國家主干網(wǎng)絡是以中國人民銀行的衛(wèi)星通信網(wǎng)為主體 以中國金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)和郵電部門的公用數(shù)據(jù)通信DDN為輔助信道衛(wèi)星網(wǎng)與地面網(wǎng)互為備份 互相補充 第四節(jié)中國國家金融通信網(wǎng) CNFN的網(wǎng)絡結構 4 CNFN低層向上層提供以幀中繼為主協(xié)議的接口 同時支持X 25和SDLC鏈路層協(xié)議 傳輸網(wǎng)絡以TCP IP為主協(xié)議 也支持SNA協(xié)議 5 各商業(yè)銀行總行采用DDN線路與NPC連接CPC與當?shù)厣虡I(yè)銀行的連接 可以根據(jù)當?shù)赝ㄐ艩顩r選用中國金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng) DDN X 25或PSTN等CLB與當?shù)厣虡I(yè)銀行的連接 可以采用撥號線路 租用線路 無線通信等多種通信媒體 第四節(jié)中國國家金融通信網(wǎng) CNFN的網(wǎng)絡架構CNFN物理層網(wǎng)絡CNFN網(wǎng)絡匯接點 NPC 與普通節(jié)點 CPC 之間的物理線路 目前采用以衛(wèi)星網(wǎng)絡為主干線路 以ChinaDDN地面網(wǎng)絡為備份線路CNFN傳輸網(wǎng)絡 網(wǎng)絡層網(wǎng)絡 CNFN傳輸網(wǎng)絡是以X 25協(xié)議為基礎的公共載體當CPC CLB與NPC之間的X 25虛擬線路建立時 支付應用系統(tǒng)采用開放系統(tǒng)標準的應用層協(xié)議TCP IP的FTP交換信息幀中繼技術 第四節(jié)中國國家金融通信網(wǎng) 三級結點的處理功能NPC負責整個系統(tǒng)的控制和管理及應用處理 1 數(shù)據(jù)庫管理 負責保持完整的CNAPS賬戶數(shù)據(jù)庫 2 成交易處理 來自業(yè)務發(fā)起行的所有支付信息 都要通過CNFN網(wǎng)絡發(fā)送相關業(yè)務系統(tǒng)按要求進行處理 再轉發(fā)到接收行 3 NPC作為CNAPS CNFN的通信主站和控制中心 負責系統(tǒng)管理和網(wǎng)絡管理 4 實現(xiàn)災難恢復NPC主要由中國金融軟件開發(fā)中心 CFDC 系統(tǒng)控制中心 SCC 網(wǎng)絡控制中心 NCC 數(shù)據(jù)庫管理中心 DBMC 和應用系統(tǒng)控制中心 ASC 部門組成 第四節(jié)中國國家金融通信網(wǎng) CPC和CLB主要完成信息采集 傳輸 轉發(fā)及必要的應用處理CPC是國家主干網(wǎng)絡與區(qū)域網(wǎng)絡的交匯結點區(qū)域網(wǎng)絡內終端用戶訪問主干網(wǎng)和NPC的登錄 分發(fā)結點主要功能包括提供金融業(yè)務處理紙票據(jù)截留服務 各種傳輸信息的登陸和分發(fā) 區(qū)域內一級和三級結點的信息轉發(fā) 必要的業(yè)務 會計財務處理 區(qū)域通信網(wǎng)的控制和管理等CPC由物理分離的如下應用處理分中心組成 即同城清算所 城市清算處理中心 城市銀行卡授權中心 城市政府債券簿記中心 城市金融管理信息處理中心 第四節(jié)中國國家金融通信網(wǎng) CLB的主要功能提供金融業(yè)務處理紙票據(jù)截留服務各種傳輸信息的登陸和分發(fā)縣內一級和三級結點的信息轉發(fā)必要的業(yè)務 會計財務處理區(qū)域通信網(wǎng)的控制和管理等 第四節(jié)中國國家金融通信網(wǎng) CNFN的安全設置CNFN的資源包括軟硬件資源 數(shù)據(jù)資源和人員資源 CNFN的安全系統(tǒng)對所有這些資源都實行了可靠保護 在系統(tǒng)的結構設計 設備的配置和選型上 必須安全 可靠必須確保系統(tǒng)內所有計算機 通信設備 通信線路和機房環(huán)境等的物理安全在系統(tǒng)的運行管理上 必須確保系統(tǒng)的安全 可靠運行系統(tǒng)還要有保障動態(tài)檢測和故障聯(lián)機恢復等功能 CNFN安全的重點在于對數(shù)據(jù)資源實施保護在CNFN中 數(shù)據(jù)安全主要由安全訪問控制和保密子系統(tǒng)組成安全訪問控制將對所有訪問CNFN的用戶名 用戶標識 用戶口令進行檢查 防止非法入侵 對不同用戶 授權不同的等級權限 以防止用戶越權使用系統(tǒng)資源 包括程序 數(shù)據(jù)文件 數(shù)據(jù)庫等 對網(wǎng)上傳輸?shù)男畔⑦M行保護 防止中途被篡改 提供審計跟蹤記錄 保密子系統(tǒng)則由軟件和硬件組成 對網(wǎng)上傳輸?shù)男畔⑻峁┘用鼙Ｗo 第五節(jié)中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng) 中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)ChinaNationalAdvancedPaymentSystem簡稱為CNAPS以中國人民銀行的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)為基礎 集金融支付服務 支付資金清算 金融經(jīng)營管理和貨幣政策職能為一體的綜合性金融服務系統(tǒng)是在中國國家級金融通信網(wǎng)CNFN上運行的應用系統(tǒng)CNAPS是目前中國運行的所有電子與網(wǎng)絡支付結算系統(tǒng)的綜合集成 如服務于企業(yè)間中大資金支付結算的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)和各商業(yè)銀行的電子匯兌系統(tǒng)等的融合由CNFN提供標準的接口 應用軟件開發(fā)平臺以及聯(lián)機事務處理 OLTP 環(huán)境等 第五節(jié)中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng) CNAPS的參與者CNAPS的參與者分直接參與者和間接參與者兩類 1 直接參與者 2 間接參與者 第五節(jié)中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng) CNAPS的業(yè)務應用系統(tǒng)大額實時支付系統(tǒng) HVPS 小額批量支付系統(tǒng) BEPS 清算賬戶管理系統(tǒng) SAPS 支付管理信息系統(tǒng) PMIS 銀行卡授權系統(tǒng)BCAS政府證券簿記支付系統(tǒng)GSBES國際支付系統(tǒng)IPS 第五節(jié)中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng) 大額實時支付系統(tǒng)一個實時全額清算系統(tǒng)HVPS是逐筆實時處理的全額清算系統(tǒng)目的是給銀行和廣大企事業(yè)單位以及金融市場提供快速 高效 安全的支付清算服務 防范支付風險對中央銀行更加靈活 有效的實施貨幣政策具有重要作用該系統(tǒng)處理同城和異地的 金額在規(guī)定起點以上的大額貸記支付業(yè)務和緊急的小額貸記支付業(yè)務用于行際和行內的清算資金余額轉賬 企業(yè)之間的資金調撥 投資支付和其他大額資金支付 第五節(jié)中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng) CNAPS的支付風險控制策略操作風險流動性風險系統(tǒng)風險現(xiàn)代化支付系統(tǒng)極大的依賴于電子信息技術核心技術受制于人系統(tǒng)監(jiān)控難度大風險防范措施增強了系統(tǒng)支持流動性的措施加強了對流動性風險的管理完善了信用風險的管理強化了系統(tǒng)風險的控制 第五節(jié)中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng) CNAPS的建設與進展情況CNAPS得到世界銀行技術援助項目的支持 從1991年開始 計劃用13年時間完成 CNAPS試點工程于1997年6月1日正式開工 1998年年底完成測試驗收從1999年開始批試運行2002年10月8日 大額實時支付系統(tǒng)首先在北京 武漢投產(chǎn)試運行成功 至2003年年底 大額實時支付系統(tǒng)已成功推廣到全國所有省會城市 直轄市和深圳市等32個城市 初步形成了支付系統(tǒng)的基本構架2006年12月18日 支票影像交換系統(tǒng) CIS 在人民銀行清算總中心和北京 上海 天津 廣州 石家莊 深圳分中心成功試點運行 第六節(jié)電子資金轉賬系統(tǒng) EletronicFundsTransferSystem 簡稱EFT系統(tǒng)根據(jù)服務對象的不同與支付金額的大小 EFT可以分為零售 Retail 電子資金轉賬系統(tǒng) 又稱小額電子資金轉賬系統(tǒng) 批發(fā) Wholesale 電子資金轉賬系統(tǒng) 又稱大額電子資金轉賬系統(tǒng) 批發(fā)電子資金轉賬系統(tǒng)主要有以下幾家 美國聯(lián)儲EFT FedWire 清算所同業(yè)間支付系統(tǒng) ClearingHouseInterbankPaymentSystem 簡稱CHIPs 環(huán)球銀行間金融通信協(xié)會 SWIFT 第六節(jié)電子資金轉賬系統(tǒng) 不同國家的EFT系統(tǒng)采用不同的支付方式 l 支票支付 Check 2 貸記轉賬 CreditTransfers 3 直接借記 DirectDebit EFT的特點 1 電子數(shù)據(jù)通信 電子支付和電子資金劃撥 2 全天候服務 3 安全性和可靠性高 4 適用于數(shù)量龐大 手續(xù)麻煩的交易和收付業(yè)務 5 成本和處理費用都很低 6 可提供各種支付服務 第六節(jié)電子資金轉賬系統(tǒng) EFT系統(tǒng)對銀行的影響 l 實現(xiàn)無紙化業(yè)務與服務 提高服務質量和服務水平 2 EFT系統(tǒng)能使銀行與許多方面實現(xiàn)通信網(wǎng)絡的完全共享EFT系統(tǒng)在世界上應用及發(fā)展概況 1 第一階段 利用計算機處理各行之間的貨幣匯劃業(yè)務 辦理匯劃結算 2 第二階段 利用銀行計算機與公共事業(yè)單位的計算機網(wǎng)絡并網(wǎng) 進行資金結算業(yè)務 3 第三階段 利用銀行計算機網(wǎng)絡向客戶提供開放式 全方位的自助式服務 4 第四階段 利用銀行計算機網(wǎng)絡