日本地震保險對我國地震保險的啟示

日本地震保險對我國地震保險的啟示一、日本地震保險制度保險對象：居民的住房以及家庭財產（古董、珠寶、有價證券等價值超過三十萬日元的貴重物品除外）。保險金額：按照火災保險的保險金額的30%50%額度來設定，并且房屋的保險金額不超過五千萬日元，生活品保險金額不超過一千萬日元。保險責任：保險人對因地震、海嘯、火山爆發(fā)引起的火災等一系列災害對保險標的承擔責任。保險賠償：若全損，則獲得全額的地震保險金的賠償，但不超過賠償限額；若半損，則獲得50%的地震保險金的賠償；若部分損壞，則獲得5%的地震保險金的賠償。保險費率：根據保險標的的結構、周圍所處環(huán)境等因素決定的，在標準費率基礎上根據區(qū)域等級、建筑年限、建筑類型和抗震等級等條件來調整。二、日本地震保險的運作模式從本質上來看，日本的地震保險是一種政府與市場的合作。它的運作模式比較特殊，首先是商業(yè)保險公司通過火災保險附加險的方式向居民銷售地震保險，然后將承保的地震保險業(yè)務全額分保給JER（日本地震再保險株式會社），接著JER將風險一部分回分給商業(yè)保險公司，另一部分轉分給政府，最后一部分自留，形成了“兩級三方”的風險分攤模式。在發(fā)生地震損失時，三方按照預定的規(guī)則，分為五個層級分攤損失。第一層，即一次地震的保險賠償金額在0-1150億日元，全部由JER承擔賠償；第二層，即保險賠償金額在1150億-11226億日元，損失由政府和直接保險公司各承擔50%；第三層，即保險賠償金額在11226億-19250億日元，損失由政府和JER各承擔50%；第四層，即保險賠償金額在19250億-37120億日元，損失由政府承擔95%，直接保險公司承擔5%；第五層，即保險賠償金額在37120億-55000億日元，損失由政府承擔95%，JER承擔5%。三、日本地震保險的特點（一）地震保險由政府與商業(yè)保險公司共同經營，不以盈利為目的，具有高公益性，非強制性，采用“強引導”的模式進行推廣。（二）由各商業(yè)保險公司共同發(fā)起組建日本地震再保險公司，政府同時承擔大部分的再保險責任，形成保險公司、再保險公司和政府共擔風險的責任體系。（三）地震險的承保對象為居民的住宅以及與生活有關的財產，地震保險不能單獨購買，只能作為附加險購買。居民在購買住宅火災保險時，保險公司原則上自動予以附加地震保險，除非投保人特別提出聲明：不附加地震保險，并簽字確認。（四）保險公司、再保險公司和政府的地震保險責任分擔明確。（五）以法律形式確定地震保險制度，例如：地震防災對策特別措施法，受災者生活再建支援法。（六）將家庭財產與企業(yè)財產分開保險，政府只對居民家庭財產地震風險提供保險保障。四、我國建立地震保險制度的必要性我國處于太平洋地震帶和地中海喜馬拉雅地震帶，地震活動頻繁；我國人口密集，且防震減災的意識不高；基礎設施的抗震性能不高。一但發(fā)生地震，將造成巨大的損失，目前我國應對地震災害風險的模式仍主要依靠災后融資機制，致使政府承擔了巨大的財政壓力，不利于我國的經濟發(fā)展。地震保險的意義不僅在于能夠及時、充分的為被保險人提供經濟補償，而且在于無論震前震后，都能起到穩(wěn)定民心、穩(wěn)定社會的作用，可見建立完善地震保險制度，勢在必行。2015年8月20日，全國首個農房地震保險試點在云南省大理白族自治州啟動。五、日本地震保險對我國地震保險的啟示（一）填補地震保險相關法律空白。目前我國與地震保險相關的法律少且不完善，要使地震保險在我國能夠順利發(fā)展下去，就必須建立完善的法律法規(guī)，少了法律法規(guī)的保駕護航，地震保險的推行將會遇到更多困難。完善的地震保險相關法律法規(guī)是構建保險機制的基石，因此，我國政府有關部門應積極籌措出臺地震保險相關法律法規(guī)，以確保保險在地震災害中的職能。（二）應積極利用再保險分散風險。風險控制是地震保險管理的核心問題，在我國地震保險制度的設計中，為了最大限度地控制地震風險，應當積極探求多渠道的風險轉移機制。可以借鑒日本地震保險的“兩級三方”的風險分攤模式，由政府、商業(yè)保險公司、再保險公司三者共同承擔責任，此外，當條件成熟后，可逐步實現地震保險證券化，即可以通過地震保險期貨、地震保險期權、地震保險債券等地震金融產品將地震風險轉移至資本市場。（三）加強政府支持，給予政策優(yōu)惠。鼓勵性的發(fā)展政策符合我國國情，也可避免逆選擇風險。政府作為開辦地震保險的堅強