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文檔簡介

湖南水利水電職業(yè)技術(shù)學(xué)院實(shí)習(xí)指導(dǎo)書實(shí)習(xí)項(xiàng)目名稱:保險原理與實(shí)務(wù)期末綜合實(shí)訓(xùn)適用專業(yè): 投資與理財 班 級: 10級投資與理財一班 指導(dǎo)老師: 徐小更 計(jì)劃人: 楊章磊 實(shí)習(xí)開始日期:2011年12月19 日實(shí)習(xí)結(jié)束日期:2011年12月 23日目錄第一部分 家庭基本情況第二部分 家庭現(xiàn)有情況分析及建議 家庭財務(wù)分析 家庭財務(wù)風(fēng)險和不合理之處第三部分 家庭理財目標(biāo)分析第四部分 理財相關(guān)假設(shè)第五部分 家庭理財規(guī)劃方案 家庭購房規(guī)劃“利用財務(wù)杠桿,輕松擁有溫馨的家” 家庭保障規(guī)劃“為您和您的家庭未雨綢繆” 子女教育規(guī)劃“提早積累教育金,創(chuàng)造孩子的美好未來” 養(yǎng)老規(guī)劃“養(yǎng)基防老,富足養(yǎng)老不是夢” 盈余資產(chǎn)投資規(guī)劃“多元化投資組合,給您穩(wěn)定收益”第六部分 理財規(guī)劃的預(yù)期效果分析 調(diào)整后未來15年家庭現(xiàn)金流量預(yù)測 調(diào)整后未來15年家庭資產(chǎn)負(fù)債預(yù)測第七部分 理財規(guī)劃總結(jié)第一部分 家庭基本情況 家庭基本情況在未來幾年,家庭正處于高消費(fèi)的階段,由于夫妻工作繁忙,平時在理財方面投入精力較少,余錢主要存入銀行, 但將面臨購買房屋,孩子教育,自己養(yǎng)老等若干艱巨任務(wù),上有老,下有小,必須及早規(guī)劃,以實(shí)現(xiàn)未來的生活目標(biāo)。第二部分 家庭現(xiàn)有情況分析及建議家庭財務(wù)分析 下面我們采用四個常用財務(wù)狀況衡量參數(shù)對財務(wù)狀況進(jìn)行分析: 負(fù)債總資產(chǎn)比率:負(fù)債/資產(chǎn)50萬/435萬 11.5%一般家庭的總資產(chǎn)負(fù)債率低于50%,說明這個家庭發(fā)生財務(wù)危機(jī)可能性較小,目前你家庭的總資產(chǎn)負(fù)債率較低,有足夠的能力抵御財務(wù)危機(jī)。 流動性比率:流動性資產(chǎn)/每月支出= 135萬/1.5萬 = 90一般適度的流動性比率其經(jīng)驗(yàn)理想值在3-10之間,流動資產(chǎn)可以保證一個家庭4-6個月的每月開支。從該比例看目前你家庭的流動性比率很高。家庭的流動性資產(chǎn)足以滿足家庭的日常支出,并且也足以以防一些突發(fā)事件的發(fā)生。但考慮到這筆流動性資產(chǎn)將用于購房的首付款,因此流動性比率將有所改變。 每月結(jié)余比率:每月結(jié)余/每月收入=28000/43000=65.1%目前你家庭的每月結(jié)余比例較為充裕,可以充分利用這部分結(jié)余,通過現(xiàn)金流量的逐步調(diào)整,充分增加投資及保障計(jì)劃,達(dá)到調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的目的,盡早實(shí)現(xiàn)各個目標(biāo)。 凈資產(chǎn)投資率=投資資產(chǎn)總額/凈資產(chǎn)=0一般凈資產(chǎn)投資率的經(jīng)驗(yàn)理想值應(yīng)大于50%,你家庭目前的比率為零,家庭金融資產(chǎn)的增值能力和盈利能力太低,本規(guī)劃將會根據(jù)你家庭風(fēng)險屬性,建議增加投資產(chǎn)品的比重。家庭財務(wù)風(fēng)險和不合理之處 凈資產(chǎn)投資率為0:你夫婦曾參與過一定的股票投資,但是可能由于對投資風(fēng)險的控制不善以及市場情況的變化對投資收益造成一定影響。你夫婦的工作性質(zhì)決定需要經(jīng)常在外地出差,因此沒有太多時間關(guān)注市場狀況。建議對于這一類的家庭,需做好資產(chǎn)組合配置,主要包括風(fēng)險比股票低,收益回報較高,資金流動性強(qiáng)的開放式基金,建議加大長期基金持有比率,也可每月定投基金; 保本,收益穩(wěn)定且高于存款的銀行投資理財產(chǎn)品,建議購買銀行保本理財產(chǎn)品作為定期儲蓄的替代; 流動性比率較高:大大高于備用金的標(biāo)準(zhǔn),按照您家庭的開支情況,10萬元備用金綽綽有余,另外的流動資產(chǎn)可以用于購房首付以及投資需要。 負(fù)債率較低:完全可以考慮合理利用財務(wù)杠桿,選擇適當(dāng)?shù)慕鹑诠ぞ?,完成近期和中遠(yuǎn)期的理財需求,因此可以考慮適當(dāng)?shù)卦黾迂?fù)債,形成資產(chǎn)擴(kuò)張性。 個人保障不足:你夫婦是家庭中的頂梁柱,也是家中僅有的收入來源,將風(fēng)險來臨時對自己和家庭的經(jīng)濟(jì)損失降低到最小,目前僅購買了壽險,建議將年度收支結(jié)余中的一部分用于增加年度保險支出,購買一些健康醫(yī)療險和意外險。 工作失業(yè)風(fēng)險:由于你夫婦職位,很容易面臨短暫失業(yè),考慮到購房后每月需還款,較為穩(wěn)定的收入更是按揭還款的保證??偨Y(jié):通過上述分析我們可以看出,你家庭財務(wù)和收支情況較為穩(wěn)健,負(fù)債比例低,貸款的償還能力很強(qiáng),每月也有一定的結(jié)余,同時資產(chǎn)的流動性很強(qiáng),足以滿足家庭的日常支出和突發(fā)事件的發(fā)生?,F(xiàn)金流入中工資薪金比重過高,投資性收入比重過低,現(xiàn)金增值速度過慢。在現(xiàn)金流出中,投資和保障性支出比重過低。你家庭已有一定的理財意識,但資產(chǎn)配置組合管理的意識較弱,建議采取較為積極的財富增值規(guī)劃,早日達(dá)到財務(wù)自由階段。第三部分 家庭理財目標(biāo)分析鑒于你所希望達(dá)到的理財目標(biāo),以及你家庭情況分析,該家庭在未來15年內(nèi)主要希望實(shí)現(xiàn)以下幾方面理財目標(biāo)。 從你目前家庭來看,家庭目標(biāo)所需的資金量大,尤其在未來15年內(nèi),你夫婦不僅要承擔(dān)家庭的所有生活開支,更要購買新房、負(fù)擔(dān)兩套房子貸款,籌備孩子教育基金以及為提前退休和養(yǎng)老做準(zhǔn)備,要輕松滿足所有需求壓力不小;家庭有良好的收入預(yù)期,且目前有一定的可供支配的資產(chǎn),可先滿足保障和購房的短期目標(biāo),中長期目標(biāo)可依靠投資收益累積,進(jìn)行多元化投資計(jì)劃,爭取加快生息資產(chǎn)的積累,以盡快實(shí)現(xiàn)家庭目標(biāo),具體理財規(guī)劃將在第五部分詳細(xì)敘述。第四部分 理財相關(guān)假設(shè)1、你夫婦未來收入一般情況下將有所增長,保守假設(shè)你家庭工資收入未來15年的平均年增長率為3.5%; 2、一般情況,家庭的支出會隨著收入的增加而增加,但收入與支出并非同步增長,調(diào)查顯示中高收入家庭的支出增長率更高,假設(shè)你家庭平均生活基本支出(包括每月日常支出,教育支出,年底大額支出等)的年增長率為5%;3、假設(shè)你15年后退休,即工作至51歲退休,丈夫廖先生工作至60歲退休。按目前夫婦倆工資水平及上海退休工資水平,退休工資設(shè)定為3000元/人,同時假設(shè)退休后工資收入及日常消費(fèi)支出的增長率相抵;4、從家庭已有的投資經(jīng)歷和經(jīng)歷的年齡段來看,假設(shè)為風(fēng)險中性,能接受一定的風(fēng)險產(chǎn)品,但隨著年齡的增長,家庭的風(fēng)險偏好也將有所變化;5、假設(shè)你家庭上一套房產(chǎn)50萬貸款本金中30萬為公積金貸款,20萬為商業(yè)貸款,連本帶息約65萬,按目前每還款5000元,約需11年還清,即至2018年還清,同時忽略貸款及儲蓄的加息情況;6、設(shè)定房屋平均年增值率為3.5%(考慮到房價的上漲及房屋的折舊因素保守估計(jì)),基本能抵御通貨膨脹;7、07年以來CPI指數(shù)連創(chuàng)新高,6月CPI指數(shù)達(dá)到4.4%,7月則達(dá)到5.6%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過3%警戒線,但從長期經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度看,政府將繼續(xù)出臺貨幣政策控制這一局面,假設(shè)通貨膨脹率為3.5%。* 根據(jù)我國近5個經(jīng)濟(jì)周期變化規(guī)律,未來15年內(nèi)至少會出現(xiàn)一次經(jīng)濟(jì)周期變化,而為了預(yù)測整體方案,以上假設(shè)是對15年內(nèi)的相關(guān)參數(shù)的平均增長做出的假設(shè)估計(jì)。因此,我們會根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)變化及時與家庭聯(lián)系,把握機(jī)遇、適時合理調(diào)整投資組合。第五部分 家庭理財規(guī)劃方案家庭購房規(guī)劃 利用財務(wù)杠桿,輕松擁有溫馨的“家”!規(guī)劃建議:工資收入的增長明顯低于經(jīng)濟(jì)增長速度,因此,與其慢慢積累日漸貶值的資金,倒不如提前獲得資金配置權(quán),增加資產(chǎn)總額,資產(chǎn)價格會隨著經(jīng)濟(jì)增長而增長,可以分享經(jīng)濟(jì)增長的成果,抵御通貨膨脹。建議通過適當(dāng)負(fù)債,運(yùn)用財務(wù)杠桿,購買房屋。規(guī)劃背景:你家庭雖然已有兩套住房,但孝順的你夫婦將兩套房子都留給雙房父母安享晚年,考慮到孩子日益成長,需要一個獨(dú)立成長的空間,同時由于與老一輩教育孩子觀念不同,你夫婦急需另外購買房子,以便獨(dú)立教育孩子。購房建議:徐家匯地區(qū)作為成熟的商業(yè)區(qū)以及上海市西南區(qū)的中心,交通便利,商業(yè)發(fā)達(dá),配套成熟,吸引很多外籍人士及本地高收入人群,屬于市中心稀缺地段,自住率高,需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于供應(yīng),但這一區(qū)域新房供應(yīng)量較小,單價較高,建議選擇徐家匯中心區(qū)域房齡5年左右的高品質(zhì)樓盤二手房,按目前的房價來看,購買一套150平米的房子,市價在300萬左右,與你的預(yù)算控制內(nèi),同時除了可節(jié)省不菲的裝修費(fèi)用之外,還可以立即入住,為您和您的家庭省心不少。第六部分 理財規(guī)劃預(yù)期效果一、調(diào)整后未來15年現(xiàn)金流量預(yù)測根據(jù)第五部分理財規(guī)劃方案以及第四部分理財規(guī)劃假設(shè),詳細(xì)列出你家庭從2008年至2022年未來15年內(nèi)的現(xiàn)金流量預(yù)測表。第七部分 理財規(guī)劃總結(jié)在理財規(guī)劃的最后,再次對你的理財目標(biāo)進(jìn)行回顧,總結(jié)一下理財計(jì)劃是否能夠幫助完成理財目標(biāo)。理財規(guī)劃總體思路:像你這樣的高收入家庭,常人會認(rèn)為無需理財便可以過富足的生活,但從這個案例可以看出只有進(jìn)行了財務(wù)規(guī)劃,才能真正實(shí)現(xiàn)財務(wù)自由。理財最容易產(chǎn)生的弊端是偏重于家庭短期目標(biāo),而忽視了像養(yǎng)老這樣的長期目標(biāo),從理財?shù)膬?yōu)先順序來看,首先是購買保險、籌劃退休養(yǎng)老,實(shí)現(xiàn)保障;再是緩解日?,F(xiàn)金流動性壓力,保證必要的

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