農村小額信貸存在的問題及對策畢業(yè)論文.doc

農村小額信貸存在的問題及對策畢業(yè)論文畢 業(yè) 論 文題 目 農村小額信貸存在的問題及對策以江西為例英文題目 The problems with rural micro-credit and its solutions to rural micro-credit taking Jiangxi as an example 畢業(yè)論文選題報告院（系）：商學院學 生 姓 名指 導 教 師論文（設計）題目農村小額信貸存在的問題及對策以江西為例題目來源及意義題目來源：與指導老師商討定題題目意義： 農村小額信用貸款是我國政府和中央銀行解決新形勢下農村金融問題的一種貸款方式。它不僅能起到扶貧作用，更是一種特殊的金融形式，有助于我國農村經(jīng)濟的發(fā)展和和諧社會的構建。但是在推廣小額信貸過程中還是存在一定的問題。本文通過分析江西省實施農村小額信貸過程中所出現(xiàn)的問題，提出相應改善建議，以使小額信貸的功能得到更好的發(fā)揮。論文題目研究領域狀況 現(xiàn)代市場經(jīng)濟是以金融為核心的經(jīng)濟，農村經(jīng)濟作為整個經(jīng)濟體系的組成部分。因此信用貸款對扶持農民致富的作用也是所研究的對象。 經(jīng)過本人搜索資料，與本論文題目相關的觀點主要有：1、 周婧在財經(jīng)論壇的期刊中寫了一篇名為農村小額信用貸款的發(fā)展現(xiàn)狀、問題與對策的文章。他認為作為農村金融力軍的農村信用社在支持“三農”經(jīng)濟發(fā)展上做出了應有貢獻，但由于農業(yè)產業(yè)化結構調整等多種因素的影響制約了農戶小額信用貸款的發(fā)展，農村信用社、地方政府應通過一系列改革以適應新形勢下農戶小額信用貸款的需求變化以更好地服務“三農”和新農村建設。 2、譚祖飛、譚素雯、徐年青寫了一篇名為江西農村小額信用貸款的態(tài)勢分析的文章。農村小額信用貸款是我國政府和中央銀行解決新形勢下農村金融問題的一種貸款方式。它不僅能起到扶貧作用，更是一種特殊的金融形式，有助于我國農村經(jīng)濟的發(fā)展和和諧社會的構建。但是在農村小額信用貸款發(fā)展的過程中，也不斷有問題出現(xiàn)。本文從對農村小額信用貸款的認識入手，對農村小額信用貸款進行態(tài)勢分析，并提出改進建議。 本文在現(xiàn)有的研究基礎上對江西的小額信貸存在的問題進行研究，并針對存在的問題尋求積極有效的對策等方面進行論述。內容提要或實施方案 農村小額信用貸款是我國政府和中央銀行解決新形勢下農村金融問題的一種貸款方式。它不僅能起到扶貧作用，更是一種特殊的金融形式，有助于我國農村經(jīng)濟的發(fā)展和和諧社會的構建。但是在農村信用貸款發(fā)展的過程中，也不斷有問題出現(xiàn)。本文從對農村信用貸款的認識入手，對農村信用貸款進行態(tài)勢分析，并提出改進建議。 本文從農民信用貸款的理論思考出發(fā)，首先分析小額信用貸款的內涵；其次對江西農村小額信貸的現(xiàn)狀進行分析；再次提出江西在開展農村小額信貸過程中存在的問題；最后完善農村小額信用貸款的發(fā)展提出相應的對策。 主要觀點或主要技術指標江西農村小額信用貸款政策在推動農村經(jīng)濟發(fā)展，解決農戶貸款難的問題方面取得了一定的成績，但農村小額信用貸款在我國發(fā)展時間不過短短幾年，在實際操作中難免有不足之處在對江西省農村信用社農村信用貸款的實施過程觀察中，總結出以下問題：1農民拖欠貸款帶來的信貸風險。2江西農村信貸資金投入不足且資金外流嚴重。3農戶信用評定等級不健全。4. 發(fā)展農村信用貸款的建議：1對農民拖欠小額信用貸款問題方面要加以防范，分別從機構、客戶和不可控因素三方面加以防范；2建立完善農村小額信貸發(fā)放機構。3完善信用評級制度，加強小額信用貸款的監(jiān)督管理。主要參考文獻1杜曉山、張保民等.中國小額信貸十年M.北京：社會科學文獻出版社,2005.5.2江西農村信用社網(wǎng)站統(tǒng)計數(shù)據(jù), 3熊德平.農村小額信貸:模式經(jīng)驗與啟示J.財經(jīng)理論與實踐,2005,(3).4肖玉淮.對江西三縣農民貸款情況的調查J,工作研究,2007:255中國金融年鑒編輯部.中國金融2007年鑒M.北京:中國金融年鑒編輯部，2007，12 6王群琳.中國農村金融制度缺陷與創(chuàng)新M.北京：經(jīng)濟管理出版社,2006.117劉明國.中國三農大變局M. 北京：中國農業(yè)出版社,2006.28杜曉山等.小額信貸原理及運作M.上海:上海財經(jīng)大學出版社，2001.89韓雪萌.銀監(jiān)會要求農信社繼續(xù)發(fā)揮好支農主力軍作用為支持社會主義新農村建設做出新貢獻 金融時報,2006.0410李秋來. 婺源縣幫助農民解決“貸款難”J，建黨文匯，2002：1511張麗萍，郝麗霞.農業(yè)小額信用貸款運行現(xiàn)狀、問題以及政策建議-一對陜西省楊凌示范區(qū)小額信貸運行情況的調查與思考J. 陜西農業(yè)科學2004，(6)：6012李正波,高杰,崔衛(wèi)杰.農村信用社農戶貸款的信用風險評價研究J.北京電子科技學報,2006,(1):69-74.13黃火生，溫智良. 對現(xiàn)行農戶小額信用貸款的調查與思考J. 觀察與思考，2007，（5）：5414周善葆. 西部山區(qū)農村小額信貸發(fā)展問題探析J, 南方金觸, 2007，（8）15馮丹. 完善我國農村小額信貸扶貧的對策建議J. 湘潮理論經(jīng)濟大觀，2007.（1）：5516PressSJ,WilsonS.ChoosingbetweenLogisticRegressionandDiscriminantAnalysisM. 197817Dr. Salehuddin Ahmed , Creating Autonomous National and Sub-Regional Microcredit Funds,2001農村小額信貸存在的問題及對策以江西為例摘 要我國廣泛實施農村小額信貸這一策略選擇，對我國農村乃至整個農業(yè)的發(fā)展都具有重大的意義。本文以江西為例，提出農村信用合作社向當?shù)剞r民發(fā)放貸款過程中存在的，包括農民拖欠貸款、江西農村信貸資金投入嚴重不足且資金外流嚴重和農戶信用等級評定不健全等問題，并對這些問題提出了解決建議，希望有助于促進江西小額信貸在農村的良性發(fā)展。【關鍵詞】 小額信貸，問題，對策The problems with rural micro-credit and its solutions to rural micro-credit taking Jiangxi as an exampleAbstractThe strategy choice that our country extensively implements the rural micro-credit has great significance to development of our rural even the whole agricultural. Taking Jiangxi Province as an example, this paper poses problems that exist in the course of rural credit cooperatives granting loans to local farmers, such as farmers loans in arrears, a serious shortage of Jiangxi rural credit investment, serious outflows of credit funds and unsound farmers credit rating. And based on these problems, the paper makes some suggests of solution, hoping to bring some assistance to development of micro-credit in Jiangxi.【Keywords】 Micro-credit，Problem，Strategy目 錄引 言1第一章 小額信用貸款概述21.1 小額信用貸款的內涵和特點21.2 小額信用貸款對農村經(jīng)濟的促進作用3第二章 江西農村小額信用貸款的現(xiàn)狀分析52.1 農村小額信用貸款的產生與發(fā)展52.2 江西農村小額信用貸款的現(xiàn)狀62.3 江西農村小額信用貸款取得的成就7第三章 江西農村小額信用貸款發(fā)展中存在的問題103.1 農戶拖欠貸款所帶來的信貸風險103.2 江西農村信貸資金投入不足且資金外流嚴重123.3 農戶信用等級評定不健全123.4 一些困難戶農民貸款仍未從根本上得到有效解決133.5 利率優(yōu)惠政策難以落實到位，同時缺少相應的政策配套措施14第四章 完善江西農村小額信貸發(fā)展對策154.1 信貸風險的防范154.2 建立完善農村小額信貸發(fā)放機構164.3 完善信用評級制度，加強小額信用貸款的監(jiān)督管理174.4 落實相關的政策配套措施18結 語19參考文獻20致 謝2122引 言江西農信社信貸支農的這一重大舉措，深入貫徹落實了黨的十七大和中央經(jīng)濟工作會議、中央農村工作會議精神，積極推進了江西農村小額信貸業(yè)務全面發(fā)展，有效增強了貧困農戶的自我發(fā)展能力，促進了農村信用社自身業(yè)務的健康發(fā)展。但是，隨著江西小額信用貸款的深入實施，不僅在農戶拖欠貸款所帶來的信貸風險、江西農村信貸資金投入嚴重不足且資金外流嚴重農戶信用等級評定不健全等方面，都出現(xiàn)了不少問題。因此，有必要對江西農村小額信用貸款存在的問題進行研究和總結。第一章 小額信用貸款概述1.1 小額信用貸款的內涵和特點1.1.1小額信用貸款的內涵小額信貸是指專向低收入階層（包括貧困戶）提供貸款和存款的服務。其貸款一般只能用于生產目的而不用于消費，通常具有小額度、短期、分期還款，不需擔?；蚓哂徐`活多樣的擔保形式、市場利率水平和貸款成員的自我組織等特征。1引用自杜曉山、劉文璞.小額信貸原理及運作M.上海:上海財經(jīng)大學出版社,2001,8 以貧困或低收入群體為特定目標客戶，提供適合這一階層客戶的金融產品服務，是小額信貸項目區(qū)別于正規(guī)金融和傳統(tǒng)扶貧項目的本質特征；而這類為特定目標客戶提供特殊金融產品的項目或機構，追求自身財務自立和持續(xù)性目標，構成它與一般政府或捐助機構長期補貼的發(fā)展項目和傳統(tǒng)扶貧項目的本質差異。2引用自杜曉山、劉文璞.小額信貸原理及運作M.上海:上海財經(jīng)大學出版社,2001,8 它包括兩個基本層次的含義：第一，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務；第二，小額信貸機構自身的持續(xù)發(fā)展。這兩個方面既矛盾又相互聯(lián)系，兩者缺一都不能稱為規(guī)范的小額信貸。1.1.2小額信用貸款的特點小額信貸不同于傳統(tǒng)的金融服務，有著自己獨特的運行系統(tǒng)。總的來說，小額信貸的特征有如下幾點：一是小額信貸的客戶。小額信貸的貸款對象主要是農村地區(qū)的中低收入人群。他們一般無法獲得正規(guī)金融機構所提供的金融服務。二是小額信貸的提供者。小額信貸可以由商業(yè)銀行、信用合作社等金融機構提供，也可以由專門的小額信貸組織提供。小額信貸組織與銀行類金融機構的不同，其中的小額信貸組織一般不吸收公眾存款，它只發(fā)放小額貸款，具有只貸不存的特征。三是小額信貸的額度。小額信貸的額度一般不是確定的，是以當?shù)氐娜司鶉裆a總值作為依據(jù)，信貸的額度不超過這個平均值。我國目前的小額信貸貸款額度在2000-5000 元左右。四是小額信貸的期限和償還方式。貸款的期限一般根據(jù)農民申貸意愿以及不同的資金使用用途來確定。一般是在一年之內，最長不超過三年，通常采用整貸零還的償還方式，客戶每隔固定的時間就要分期還款。五是小額信貸的資金來源。小額信貸的資金來源一般主要有以下途徑: 自有資本；財政資金和中央銀行貸款；國際多邊機構和雙邊合作機構的捐贈資金和軟貸款；商業(yè)銀行或開發(fā)性金融機構作為批發(fā)機構提供轉貸資金以及成員儲蓄和非成員儲蓄等。六是小額信貸的目標。扶貧是小額信貸的一項主要目標。小額信貸產生的原因就是要為那些低收入人群提供信貸服務，幫助他們脫貧致富。1.2小額信用貸款對農村經(jīng)濟的促進作用 小額信用貸款的作用主要體現(xiàn)在以下幾個方面：1.2.1小額信貸提供了強大的農村金融支持，促進了農村新產業(yè)的快速發(fā)展農業(yè)產業(yè)快速發(fā)展迫切需要金融的支持，而農村金融環(huán)境的欠缺制約了農村金融的有效投入，農信社等金融機構提供了無需抵押擔保的信貸支持，從而有效解決了農業(yè)產業(yè)發(fā)展資金投入不足和擔保難的問題，助推了農村新產業(yè)的發(fā)展。1.2.2小額信貸是解決農戶發(fā)展生產的基本條件除了天災人禍外，缺少資金和生產技術是困擾和阻礙農戶生產和發(fā)展的主要因素，而小額信貸是扶貧的有效方法, 也是一種全新的扶貧方式,不僅為貧困戶提供生產所需資金,而且還提供專業(yè)的技術，幫助貧農擺脫困擾，同時使他們所實施項目成功率高、效益明顯。1.2.3小額信貸的發(fā)放促進了農村產業(yè)結構調整 農村信用社已經(jīng)逐步把小額信貸的重點放在調整農業(yè)產業(yè)結構上，在保障農戶基本農業(yè)生產的資金需求后，重點將放在引領和支持農戶搞產業(yè)化經(jīng)營、多種化經(jīng)營等方面，促進了農村產業(yè)化結構的調整。1.2.4 小額信貸的發(fā)放優(yōu)化了農村信用環(huán)境信用就是無形的寶貴財富，小額農貸的發(fā)放增強了貧困農戶的信用意識，“守信為榮，失信為恥”的觀念也在不斷地深入到每個貧困農戶的心里，在無形中提高了自身的素質，同時也不斷地推動了農村信用環(huán)境的改善，目前講信用守信用已成為一種共識。1.2.5小額農貸有效地促進了農村信用社自身經(jīng)營的穩(wěn)健發(fā)展推廣小額信貸不僅使貧農脫貧致富了，而且還樹立了農村信用社良好的社會形象，拓寬了農村信用社服務“三農”的融資渠道，還進一步促進了農村信用社各項業(yè)務健康穩(wěn)定地發(fā)展，取得了明顯的經(jīng)濟效益和社會效益。第二章 江西農村小額信用貸款的現(xiàn)狀分析2000年，江西婺源縣作為小額農貸示范點一經(jīng)推出，就顯示其強有力的生命力并深受廣大農民的喜愛和支持，被譽為“婺源模式”。2001年，小額農貸“婺源模式”迅速在江西其他地區(qū)推廣。2008年2月18日江西婺源縣農村信用合作聯(lián)社的農戶小額信用貸款成功通過了ISO9001：2000國際質量認證，這意味著中國小額農貸已經(jīng)成為具有自身特點的國際質量標準的金融服務產品。江西婺源小額農貸推廣六年多來，共為轄內6萬多農戶建立了信用檔案和核發(fā)貸款證，總授信額度達4億多元，累計發(fā)放小額農貸14億多元，在促進農村新產業(yè)的快速發(fā)展、滿足大農戶的資金需求、優(yōu)化農村信用環(huán)境等方面發(fā)揮了重要作用。1 數(shù)據(jù)來源于江西農村信用社網(wǎng)站統(tǒng)計數(shù)據(jù), /newweb/show_message:2008,2 2.1 農村小額信用貸款的產生與發(fā)展 小額信貸產生于70年代中期拉丁美洲和亞洲的一些發(fā)展中國家，那時窮人在正規(guī)金融市場中處于弱勢地位，小額信貸的先鋒們認識到了這點，在借鑒傳統(tǒng)民間信貸的一些特點和現(xiàn)代管理經(jīng)驗后，結合所在地國家的經(jīng)濟和社會條件及窮人的經(jīng)濟和文化特征，并在不斷摸索和試驗的基礎上，創(chuàng)造性地構建出適合窮人特點的信貸制度和方式，直接導致小額信貸的出現(xiàn)。而我國結合國情，對農村小額信貸也進行了積極探索和實踐，形成了符合國情、民情和當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平的小額信貸機構和業(yè)務運作機制。總體來說，我國小額信貸的發(fā)展經(jīng)歷了三個階段： 第一階段是改革開放后至1999年的自發(fā)摸索的階段。這一階段主要是由分布在廣大農村地區(qū)的農村信用社面向社員，探索開展以第三方保證為主、信用為輔的小額貸款業(yè)務。第二階段是是 1999年至2003年的試點推廣階段。這一階段主要是作為當時監(jiān)管部門的人民銀行有意識地引導農村信用社發(fā)放農戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款，創(chuàng)造了“江西婺源模式”并逐步在全國推廣。第三階段是2003年以來的創(chuàng)新發(fā)展階段。銀監(jiān)會自2003年成立后，按照我國農村經(jīng)濟變革對農村金融服務提出的新要求，認真仔細地總結了我國農村小額信貸的經(jīng)驗和以往做法，進行了深入地研究同時借鑒了國外先進經(jīng)驗，革新了農村小額信貸的規(guī)章制度，并從機構體系、業(yè)務運作、環(huán)境建設等重要環(huán)節(jié)入手，推動農村中小金融機構小額信貸業(yè)務的廣度和深度不斷拓展。各農村中小金融機構也充分發(fā)揮了深入群眾，按照積極扶農和持續(xù)發(fā)展的要求，因地制宜地創(chuàng)新和發(fā)展農村小額信貸業(yè)務，在緩解“三農” 貸款難，支持農民增收和農村經(jīng)濟發(fā)展等方面做出了積極和重大的貢獻。2.2江西農村小額信用貸款的現(xiàn)狀2.2.1 江西農村小額信用貸款的規(guī)模自從2000年人民銀行總行在婺源試點農村小額信貸以來，江西農村小額信用貸款就受到了廣大江西農民的喜愛與支持，廣大農民從中受益匪淺 。據(jù)統(tǒng)計，截至2007年4月末，江西省農村信用社已向360萬戶農戶核發(fā)貸款證，凡符合貸款條件又有貸款需求的農戶均已辦理貸款證，對340多萬農戶累計發(fā)放小額信用貸款400多億元，農戶小額信用貸款到期收回率保持較高水平，實現(xiàn)了良性運行與發(fā)展。而至2007年年末，全省農村合作金融機構對有貸款需求且符合貸款條件的農戶核貸發(fā)證面達99%，貸款發(fā)放占已核貸發(fā)證農戶的97%，占有貸款需求且符合貸款條件農戶的95%；累計發(fā)放小額農貸279.51億元，余額90.2億元，占各項貸款余額的16.3%。1 數(shù)據(jù)來源于江西農村信用社網(wǎng)站統(tǒng)計數(shù)據(jù), /newweb/show_message:2007,8 2.2.2 江西農村小額信用貸款的增長速度2005年底，全省農村信用社小額農貸余額達104.8億元，累放小額農貸76.26億元。而截至去年末，江西累計發(fā)放小額農貸已達279.51億元，余額90.2億元，同比05年，累放小額農貸數(shù)量足足增長了266.5%。由此可見，江西農信社小額農貸發(fā)放速度一直處于持續(xù)增長的狀態(tài)。1 數(shù)據(jù)來源于中國2007金融統(tǒng)計年鑒2.3江西農村小額信用貸款取得的成就以農為本、為農服務是江西農村信用社的辦社宗旨，江西省農村信用社通過加大信貸支農力度，為廣大農民服務，不僅有效緩解了當?shù)剞r民貸款難問題，而且有力促進了農村信用社自身業(yè)務發(fā)展。2.3.1農村小額信用貸款增強了貧困農戶的自我發(fā)展能力農村信用社通過對農民發(fā)放貸款證，在核定的貸款限額以內對農戶發(fā)放無需抵押擔保的信用貸款，極大地簡化了農民的貸款手續(xù)，方便了農民借貸。便捷的貸款手續(xù)使農民生產經(jīng)營活動的資金需要得到及時供應，從而確保了經(jīng)營收入的穩(wěn)定可靠，有力促進了農民收入的增加。2.3.2 農村小額信用貸款幫助貧困農戶脫貧致富發(fā)起于江西婺源等縣、推廣于全國的“農戶小額信用貸款”模式，成為近幾年來農民脫貧致富、農村經(jīng)濟發(fā)展的重要推動力。婺源縣聯(lián)社率先在全國試辦農戶小額信用貸款，自江西省農村信用社聯(lián)合社掛牌成立以來，累計發(fā)放農戶小額信用貸款12.6 億元，受惠農戶達40625 戶，截至2007年4月末，農戶小額信用貸款余額達2.19 億元，到期貸款和利息收回率達到97 %，2006年農民人均增收達3661 元，比推廣前的2000年人均增收1518 元。2 數(shù)據(jù)來源于江西農村信用社網(wǎng)站統(tǒng)計數(shù)據(jù), /newweb/ show_message:2007,6 2.3.3扶持農業(yè)產業(yè)化戶，促進農村產業(yè)結構調整以江西省樟樹市為例，樟樹市農信社就是將小額農貸的重點放在農業(yè)產業(yè)結構調整上。 2004年累放的小額農戶貸款中，其中支持傳統(tǒng)農業(yè)生產的貸款5759萬元，只占37.5%，而發(fā)放產業(yè)種植和多種經(jīng)營貸款達9627萬元，占62.5%。在全市重點支持了“三個基地”的建設：1、藥材生產基地建設，樟樹自古以來就以中藥聞名天下，信用社發(fā)放貸款700多萬元用于支持藥材專業(yè)戶種植中藥材；2、生豬養(yǎng)殖基地建設，農信社先后向900多戶養(yǎng)豬專業(yè)戶發(fā)放貸款2400多萬元，年生豬出欄達到24萬多頭，預計利潤可達3000萬元，平均每戶增收達3萬元；3、水產養(yǎng)殖基地建設，信用社先后發(fā)放貸款800多萬元用于扶持養(yǎng)魚專業(yè)戶150多戶，養(yǎng)鴨戶220多戶。1 數(shù)據(jù)來源于江西農村信用社網(wǎng)站統(tǒng)計數(shù)據(jù), /newweb/ show_message:2004,122.3.4促使農村信用環(huán)境建設取得新進展近幾年來，江西省省委宣傳部等部門組織一直在全省農村開展創(chuàng)評“文明信用農戶”活動，2006年人民銀行向省委、省政府上報金融支持江西經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)的意見和建議，制定關于支持江西社會主義新農村建設的信貸指導意見，引導金融機構加大對支農貸款的投放力度。截至2007年4月末，全省共評出文明信用農戶40萬戶，累計發(fā)放文明信用貸款40余億元，貸款一直保持了較高的收回水平。以靖安縣聯(lián)社為例，靖安縣聯(lián)社堅持經(jīng)濟與道德聯(lián)姻，充分發(fā)揮信貸杠桿作用，文明信用農戶貸款到期收回率高達99 %。再看婺源縣，婺源縣農信社截至到2007年6月底，他們已向全縣59186戶農戶核發(fā)信用貸款證，發(fā)證面占全縣農戶總數(shù)的87.7%，占符合貸款條件又有貸款需求農戶的100%；已向55731戶農戶累計發(fā)放貸款6.81億元；連續(xù)三年小額農貸到期收回率和利息收回率均達95%以上。2 數(shù)據(jù)來源于江西農村信用社網(wǎng)站統(tǒng)計數(shù)據(jù), /newweb/ show_message:2007,62.3.5促進了農村信用社自身業(yè)務的健康發(fā)展江西農村信用社積極開展了農戶小額信用貸款工作，在促進農業(yè)和農村發(fā)展，幫助農民增收的同時，也得到了農民群眾和社會的良好回報。2006年末江西農村信用社實現(xiàn)盈利3.77億元，比去年增長了37.09%。截止2007年12月末，全省農村信用社各項存款余額為910.85億元，比年初增長150億元，增幅19.67%；各項貸款余額611.72億元，比年初增長94.27億元，增幅18.22%；存貸款規(guī)模達到1522.57億元，躍居全省金融機構第一位。存貸款增幅連續(xù)四年明顯高于全省金融機構平均水平和全國農村信用社平均水平。2007年，江西農村信用社進入了歷史發(fā)展的最好時期，經(jīng)營效益創(chuàng)歷史最高點，各項收入總額為56.39億元，同比提高21.4個百分比，各項支出總額為51.04億元，同比提高19.6個百分比。實際利潤達10.44億元，同比提高1.57億元。1 數(shù)據(jù)來源于江西農村信用社網(wǎng)站統(tǒng)計數(shù)據(jù), /newweb/show_message:2008,1 第三章 江西農村小額信用貸款發(fā)展中存在的問題 江西農村信用社開展的農貸業(yè)務，為農戶發(fā)展產業(yè)提供了資金保障，解決了農民的貸款難題，對“三農”發(fā)展起到了重要作用，但部分地方的小額農貸還面臨許多亟待解決的難題。3.1 農戶拖欠貸款所帶來的信貸風險雖然推廣農村小額信貸已有一些年數(shù)，但部分農戶仍然沒有信用觀念，對小額農村小額信貸認識也不到位，產生了濫用“貸款證”的行為，出現(xiàn)冒名領取信用貸款和盲目申請貸款的現(xiàn)象；有些農戶甚至認為小額信貸是國家免費贈送的，不需要還款；有些地方的農民由于多種原因干脆逃債，杳無音信。這些行為嚴重影響了小額信貸的發(fā)放質量，進而影響了小額信貸的支農效應。農民拖欠貸款的因素大致分為三個方面：機構方面的原因、客戶方面的原因和不可控因素。3.1.1 機構方面（1）機構對拖欠的認識不深刻。小額信貸機構沒把堅決杜絕拖欠作為出發(fā)點，讓農戶誤以為拖欠貸款是很正常的事。當出現(xiàn)拖欠的時候，機構沒有采取及時有效的措施加以遏制，拖欠貸款就很可能迅速擴大。（2）信貸產品設計不合理。一個信貸產品的特征包括兩個方面。一是貸款額度。一般說來，貸款額度應該與當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展水平相適應，也應該與需求者的需求相適應。但信貸員沒能控制好貸款額度，貸出去的款項要么太小要么就太大。貸款額度太小的話，就不能滿足客戶的需求；貸款額度太大的話，客戶又沒使用大額貸款的能力，資金得不到充分利用，也不能給客戶帶來收益，從而增加客戶還款的負擔。二是還款周期。一般來說，小額信貸客戶的還款周期應與現(xiàn)金流相吻合。還款周期太短，農戶沒有足夠的現(xiàn)金歸還貸款，同時也加重了農戶的還款負擔。還款周期太長，會加大農戶每次還款的數(shù)額，同時加大了還款風險，拖欠貸款的可能性也就越大。（3）信貸員的原因。信貸員的工作失誤或不負責導致農民拖欠貸款。有的是因為信貸員的工作能力差，識別客戶不準確，使不合格的人參加了項目；有的是信貸員不是按操作規(guī)程進行對客戶的選擇，將貸款貸給不符合條件的人。有的是信貸員工作態(tài)度差，工作沒有積極性，不按時收款，給客戶造成一種錯覺，貸款可還可不還。還有的是支農服務需求與支農服務機構、服務人員不對稱的矛盾，導致員工工作量過大，影響了收款任務的完成，最終造成大范圍的拖欠發(fā)生。3.1.2 客戶方面（1）項目失敗。一些客戶由于對市場和自身技能的錯誤估計而選擇了不合適的項目，結果項目失敗，造成資金不能按時收回，導致還款困難。（2）客戶信譽不好。有些客戶的信譽不好，他們不按期還款，甚至有部分農民抱著投機心理，從而產生惡意申請貸款、拖欠貸款的現(xiàn)象。一些農民甚至用假身份證來申請貸款，來避免在收繳貸款時應擔負的責任。如樟樹市某鄉(xiāng)鎮(zhèn)19個村委會50名村干部中就有17名帶頭欠錢不還，最多的欠款20萬元。此外，訴訟案件執(zhí)行難。由于受執(zhí)法力度不強、債務人信用意識差等因素的影響，許多進入依法清收渠道的貸款，雖說贏了官司卻收不到錢，部分借款人或企業(yè)甚至有意、惡意逃廢債務。據(jù)調查，樟樹市2002年以來法院已判決但仍未執(zhí)行的農村信用社訴訟案件達17件，標的為71.7萬元。信用環(huán)境欠佳損害了農村信用社的利益，影響了支農積極性。1 數(shù)據(jù)來源于肖玉淮.對江西三縣農民貸款情況的調查J,工作研究,2007:273.1.3 不可控因素 （1）自然因素。由于農村經(jīng)濟基本上仍是“靠天吃飯”的脆弱經(jīng)濟，受自然風險影響較大。如種植業(yè)遇到自然災害會導致產量下降甚至顆粒無收，養(yǎng)殖業(yè)遇到疫病的侵害會導致大范圍死亡。這些因素是不可規(guī)避的。（2）市場風險。農民參與市場競爭承受市場風險能力較弱，不能及時了解市場最新的信息及供求，從而導致投資失敗，增加了信用社信貸風險，最終導致小額農貸拖欠貸款。3.2 江西農村信貸資金投入不足且資金外流嚴重2005年江西省農業(yè)增加值占GDP比重是148 ，但是農業(yè)在整個金融機構中占有的貸款余額不到6 。1 數(shù)據(jù)來源于肖玉淮.對江西三縣農民貸款情況的調查J,工作研究,2007:26農戶存款大于貸款，并且存貸差額每年都在擴大；同時農村資金大量外流。外流的渠道主要是郵政儲蓄和商業(yè)銀行。由于郵政儲蓄在農村只存不貸，還有部分資金通過農村信用社購買債券等方式，向城市客戶貸款而流出農村。近年來農行逐步收縮農村網(wǎng)點，據(jù)調查，以樟樹市為例，農行樟樹市支行至2005年末，僅保留6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構，農村網(wǎng)點覆蓋率為31%，該行農業(yè)貸款余額為3017萬元，占其同期全部貸款余額的5.57%，較2002年末萎縮5.55個百分點，且主要是存量周轉貸款和不良貸款;郵政儲蓄基本沒有發(fā)揮支農功能。目前郵政儲蓄只存不貸，吸收的資金幾乎全部流出農村，不但沒有發(fā)揮支農功能，反而不斷地吸收存款分流了大量支農資金。如樟樹市2006年6月末郵政儲蓄余額為11392萬元，占全市儲蓄總量的25.4%，這部分資金完全不能用于當?shù)亍? 數(shù)據(jù)來源于肖玉淮.對江西三縣農民貸款情況的調查J,工作研究,2007:273.3 農戶信用等級評定不健全農戶信用等級的評定是農村小額信貸順利開展的前提和保障。目前江西農戶信用評級存在以下問題：一是由于農信社員工人數(shù)有限，根本沒有時間和精力去挨家挨戶地進行詳細地調查，造成農信社就會存在對農戶信息缺失的情況。在進行農戶信用評級時就會存在較大的主觀性，因此貸款到期是否收的回就要打上一個問號了；二是評級小組中負責協(xié)助評級工作的村干部為了提高本村的信用等級，虛報民情，使一些信譽不好的農民也可以貸到款，導致農信社不能及時收回款項。而農戶信用等級評定的不健全，會使農村小額信貸支農這一重大舉措進行不下去。農戶信用等級評定不健全就意味著客觀依據(jù)的缺失，從而沒有評定的依據(jù)，導致在農戶信用等級評定中主觀色彩濃重。這會對原本的現(xiàn)狀產生歪曲和偏差，使真正需要貸款的農戶貸不到款，貸款過多的農戶由于經(jīng)營失敗等多種原因最終還不起款。而且還會使社會風氣變壞，貪污腐敗的事情也會頻頻出現(xiàn)。最主要的是會對信貸機構帶來極大的信用風險。由于農戶的信用觀念薄弱，部分農戶的素質不高，都會導致信用貸款無法收回的可能性。以上這些因素都會使農村信貸支農活動開展不下去，同時會給信貸機構帶來許多的壞賬和呆賬。這樣對農村的經(jīng)濟建設也是極其不利的。3.4 一些困難戶農民貸款仍未從根本上得到有效解決困難戶農民貸款難問題并沒從根本上得以有效解決，貸款難問題依然存在。其中包含的原因有很多。一是農村金融體系不健全加劇了支農資金供求矛盾。隨著農發(fā)行和農行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點的減少，支農作用也逐漸不再明顯；郵政儲蓄的特征之一就是只存不貸，反而不停地吸收存款，對支持農村建設也毫無幫助可言。農信社作為支農的主力軍，卻要面臨一農支三農的巨大壓力。由于信貸資金的缺乏，農信社信貸發(fā)放的資金已遠遠不能滿足農民對資金的需求了。二是補償機制難到位制約了農信社支農后勁的提高。農信社要面臨比其他金融機構更大的風險，因為貸出去的款一般都是具有扶貧性質的，無需抵押和擔保。這樣對農信社來說會面臨很大的信貸風險。農信社也不能享受其他金融機構所能享受的政策支持；經(jīng)營成本高。據(jù)調查測算，樟樹、都陽、婆源三縣農村信用社80%以上是定期存款，其各項存款利息支出成本加上管理成本，每100元就要支付3.巧元，比商業(yè)銀行至少高出1.6至2.4個百分點。1 數(shù)據(jù)來源于肖玉淮.對江西三縣農民貸款情況的調查J,工作研究,2007:26 對不良貸款的處置，不能像國有商業(yè)銀行一樣進行剝離，歷史包袱沉重。三是貨款責任激勵約束機制不對稱制約了信貸人員的主動性。農信社為了減少信貸風險，提高信貸資產質量，對貸款實施終身責任制。這就會造成員工恐貸和惜貸。這就會出現(xiàn)農民貸不到款的現(xiàn)象。四是社會信用環(huán)境欠佳影響了金融支農的積極性。這主要是因為農民信用意識薄弱，自身素質差，故意拖欠貸款，導致信貸資金周轉不靈，無形地剝奪了其他農戶貸款的機會。五是保障機制缺失進一步增加了農民貨款的難度。農業(yè)是弱質產業(yè)，受自然因素等影響，很容易面臨顆粒無收的局面。因此，農業(yè)保險就顯得非常重要了。但保險公司是追求利潤最大化的，虧本生意是不會做的。而農業(yè)保險賠付率是很高的，最終造成保障機制的缺失。3.5 利率優(yōu)惠政策難以落實到位，同時缺少相應的政策配套措施 農信社的貸款利率偏高。除了政策性業(yè)務外，農信社貸款利率普遍采用“一浮到頂”的做法，進而加重了農民的經(jīng)濟負擔。二是中間收費過高。借一筆抵押貸款需要經(jīng)多個環(huán)節(jié)，各種各樣的中介費用加在一起，再加上利息支出，總費用與民間借貸就相差不了多少了。同時缺少相應的政策配套措施，例如缺少政府對農信社實行稅收優(yōu)惠、財政補貼、政策扶持等。 第四章 完善江西農村小額信貸發(fā)展對策如何解決小額信貸面臨亟待解決的難題是整個業(yè)務關鍵。本文通過分析江西省實施農村小額信貸過程中所出現(xiàn)的問題，提出了相應改善建議，以使江西農村小額信貸的功能得到更好的發(fā)揮。4.1 信貸風險的防范4.1.1 機構方面（1）項目理念。小額信貸項目對于拖欠應有明確的態(tài)度，應該樹立“拖欠是絕對不允許的”的理念，讓客戶明白遵守項目的規(guī)定是必須的。若出現(xiàn)了拖欠的現(xiàn)象，機構應該采取嚴格的態(tài)度加以處理，從而制止拖欠現(xiàn)象的再度出現(xiàn)。（2）合理地設計信貸產品。機構應該對自己設計的信貸產品進行重新思考。特別是從貸款的額度和貸款的期限上，主要是從借款者的角度考慮。使小額信貸的服務更加的符合借款者的需求。若出現(xiàn)拖欠貸款的現(xiàn)象，就必須設計出應有的對付方案，遏制拖欠貸款的現(xiàn)象再度出現(xiàn)。（3）加強對信貸員的管理。小額信貸機構應該有一套比較完善的信貸員選拔制度。由于信貸員的工作質量直接影響機構的業(yè)務的開展，因此在制定和選拔信貸員時應綜合考慮信貸員素質的要求。同時小額信貸機構應該針對信貸員的工作表現(xiàn)建立一套科學的激勵和獎懲機制，使信貸員的工作報酬與其工作表現(xiàn)掛鉤。4.1.2 客戶方面（1）開發(fā)一套完整有效的信息系統(tǒng)。使管理層能夠及時了解貸款的情況，有效地分析貸款質量，從而確定整個項目期內的貸款質量以及項目的運行情況，有效地判斷可能引發(fā)拖欠貸款的隱患，以便作出相應的對策。（2）完善相關法律。許多不償還小額貸款的農民并不是不想還款，而是他們根本就沒有意識還款的必要性、強制性和法律性 。對于他們來說，經(jīng)過宣傳、教育而按時還款的可能性是很高的。對于那些故意、惡意不還款的農戶，應給予嚴格的法律制裁。有關法律機構應制定出相關法律條款，并逐步完善相關法律條款；同時要因地制宜地去制定相關法律，這樣農村小額信貸的發(fā)放機構就有法律武器，對那些拖欠小額信貸的農戶做出應有的制裁。4.1.3 不可控因素 （1）設計出與金融產品配套的保險。 農產品的特殊性決定了它的生長在很大程度上要依靠生長周期、市場供求關系和氣候的變化。一旦這些因素出現(xiàn)大變化，農戶們就會變得束手無策，造成還款困難。因此，一個適用于農產品金融產品的保險是現(xiàn)在農戶們發(fā)展農業(yè)生產的迫切要求。這些險種要將農民所面臨的系統(tǒng)風險完全覆蓋到，同時應根據(jù)貸款的種類的不同配有相應不同的險種。有了這種保險，農戶們就可以安心的進行耕作，即使出現(xiàn)了系統(tǒng)風險農民也能獲得相應的經(jīng)濟補償。設計產品的配套保險顯然是有利于農業(yè)的快速發(fā)展的，對貸款機構也是有利的。（2）提供完善的技術和信息支持。再有就是要為貸款的農戶提供完善的技術和信息支持，只有讓他們掌握先進的技術、了解最新的資訊才可以讓他們在面對意外條件的時候更加堅強，發(fā)放小額信貸的機構面臨信貸風險的程度也就越低。4.2 建立完善農村小額信貸發(fā)放機構4.2.1農村信用社網(wǎng)點的建設關于農村信用社的建立，要采取因地制宜的網(wǎng)點布局策略?？梢栽诔擎?zhèn)新區(qū)、開發(fā)區(qū)等經(jīng)濟較繁榮的地區(qū)設置網(wǎng)點，這樣可以盡可能的覆蓋到大部分的農民，同時也拓展了服務空間；同時要鞏固鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點。在改進網(wǎng)點布局的同時，還需要增強小額信貸人員的綜合素質。小額信貸與通常銀行的借貸有所不同，主要針對文化水平相對較低的農民，所以信用社信貸員在給予農民信貸的同時，還應加強對農民的宣傳力度，讓農民更深，更清晰地了解小額信貸。4.2.2 正確引導其他資本進人農村金融領域在當前農信社成為小額信貸主力軍的情況下，積極引入其他資本進入小額信貸領域，擴充支農資金的來源渠道，將成為小額信貸持續(xù)發(fā)展的重要途徑。 (1)爭取國際資金的援助以及政府扶貧資金的持續(xù)投入。就目前來看，扶貧任務依然很艱巨，僅僅依靠農信社的小額信貸，無法滿足貧困農戶對資金的需求。因此，國家直接的財政扶持依然是不可缺少的，并且國家財政撥款支農的道路要持續(xù)地走下去。(2)作為農村金融的主力軍，農村信用社應該多方面地籌集資金來滿足貧困農戶對信貸資金的需求。一是積極吸收農民的資金，擴充農村信用合作社資本金；二是鼓勵農民積極存款來擴大自有資本金來源；三是盡快收回貧困農戶小額信貸的本金和利息，防止農戶拖欠貸款；四是要求人民銀行增加對農村信用合作社扶農再貸款，以增加其資金實力加大支農力度。(3)鼓勵商業(yè)銀行提供農村小額信用貸款，通過減免稅收、貼息等優(yōu)惠政策，要求商業(yè)銀行向農村投入資金。來滿足貧農對信貸的迫切需求。（4）那些地方性的中小民間金融機構也將成為推動農民脫貧致富、農村經(jīng)濟發(fā)展的重大動力。由于地方中小金融機構對本地的現(xiàn)狀最為了解，因此能充分地利用所了解到的信息其中包括地方上的借款者的經(jīng)營狀況和信用水平及資金需求者的需求量等多種非常重要的信息。這樣不僅能夠節(jié)省大量的信息調查費用，而且也可以減少審核批準的程序，從而使農村小額信貸業(yè)務的成本較低，貧農所支付的服務費用隨之也就較低了，使農戶和金融機構雙方都可以減少成本。最為重要的是，在引導其他資本進人農村金融領域的同時，監(jiān)管部門必須加強對小額信貸業(yè)務的監(jiān)管力度，這樣才能使農村金融穩(wěn)定健康的發(fā)展。4.3 完善信用評級制度，加強小額信用貸款的監(jiān)督管理良好的信用環(huán)境是開辦好小額信用貸款的關鍵。要進一步完善信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的評定制度，充分依靠地方政府，深入調查研究，建立健全農戶經(jīng)濟檔案，最大限度地防范信用戶評估失實的風險。加強農村信用體系建設，促使農村信用體系框架的形成。建立信用評級制度, 加強小額信用貸款的監(jiān)督管理事前加強農戶資信評定, 應根據(jù)農戶的信用狀況、道德水平及家庭經(jīng)濟狀況, 結合貸款項目的風險性, 評定農戶信用等級, 再根據(jù)農戶信用等級, 確定貸款額度及利率, 實行積極放貸、差別管理制度; 事中加強信貸管理和監(jiān)督, 防止以假身份證來領取貸款的風險，以及遏制信用貸款被挪用等問題的發(fā)生, 事后進行監(jiān)督, 不能因為貸款筆數(shù)多、額度小、農戶居住分散而視而不見，置之不理。管理層能夠及時了解貸款的情況，有效地分析貸款質量，從而確定整個項目期內的貸款質量以及項目的運行情況，確保農戶小額信用貸款按規(guī)定用途和要求使用，真正發(fā)揮其功效。4.4落實相關的政策配套措施建議由有關部門設立專門的農戶小額信用貸款風險補償基金，國家財政給予一定的利息補貼。同時人民銀行運用再貸款隨時支持農村信用社，以解除農村信用社的后顧之憂，充分調動農村信用社發(fā)放農戶小額信用貸款的積極性和主動性。結 語農戶小額信用貸款業(yè)務的創(chuàng)新與推廣，是體現(xiàn)金融對農業(yè)、農村、農民信貸支持的具體舉措，體現(xiàn)了對農民的關心，是切實解決農民“貸款難”的有效方法。但是，由于該項業(yè)務的性質和特點，決定了它在推廣過程中還存在一系列問題:貸款額度的限制難以滿足部分農戶的貸款需求，抑制了該項貸款業(yè)務的快速發(fā)展；一些困難戶農民貸款仍未從根本上得到有效解決；農民由于這樣那樣的原因拖欠貸款；農戶信用評定體系尚需進一步完善；利率優(yōu)惠政策難以落實到位，同時缺少相應的政策配套措施。由于本人缺乏實際工作經(jīng)歷、收集資料的不全以及本人的學識水平的限制，本文對這些問題的分析可能還不夠深刻，由此提出的建議可能操作性和針對性不強。這些正是本人今后工作和學習中需要進一步努力提升方向。參考文獻1杜曉山、張保民.中國小額信貸十年M.北京：社會科學文獻出版社,2005.5.2江西農村信用社網(wǎng)站統(tǒng)計數(shù)據(jù), 3熊德平.農村小額信貸:模式經(jīng)驗與啟示J.財經(jīng)理論與實踐,2005,(3).4肖玉淮.對江西三縣農民貸款情況的調查J,工作研究,2007:255中國金融年鑒編輯部.中國金融2007年鑒M.北京:中國金融年鑒編輯部，2007，12 6王群琳.中國農村金融制度缺陷與創(chuàng)新M.北京：經(jīng)濟管理出版社,2006.117劉明國.中國三農大變局M. 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