（金融學(xué)專業(yè)論文）論我國(guó)保險(xiǎn)中介制度.pdf

馘 論我國(guó)保險(xiǎn)中介制度的完善 內(nèi)容摘要： 新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)是近年新興的- - i 1 學(xué)科。在許多領(lǐng)域都能借用新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理 論解決問(wèn)題。同樣，對(duì)于保險(xiǎn)中介問(wèn)題，我們也可以大膽利用新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)進(jìn)行 分析研究。因?yàn)楝F(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)中介行業(yè)出現(xiàn)的種種問(wèn)題都可咀歸結(jié)為制度的缺 陷和不完善。改革開放以來(lái)，伴隨著保險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展，我國(guó)的保險(xiǎn)中介慢慢開 始起步，并在9 0 年代后進(jìn)入了相對(duì)快速的發(fā)展階段。但在數(shù)十年的發(fā)展中，由 于受到多方面外部環(huán)境的制約，我國(guó)保險(xiǎn)中介制度一直缺乏良好的制度環(huán)境。近 年來(lái)，隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展和各種外部情況的改變，我國(guó)保險(xiǎn)中介制 度出現(xiàn)了變遷的壓力。因此，現(xiàn)階段我國(guó)中介制度的一個(gè)重要任務(wù)就是要在誘致 性制度變遷附之以強(qiáng)制性制度變遷的模式下進(jìn)行制度變遷。在這過(guò)程中借鑒外國(guó) 中介制度的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)具體國(guó)情，從各方面完善我國(guó)的保險(xiǎn)中介制度。 本文共分為四章： 第一章是研究保險(xiǎn)中介制度的理論基礎(chǔ)。本章會(huì)從保險(xiǎn)學(xué)關(guān)于中介的原理和 新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)關(guān)于制度的理論入手，為全文打下一個(gè)理論基礎(chǔ)。 第二章是我國(guó)保險(xiǎn)中介制度的現(xiàn)狀及問(wèn)題。本章將從制度模式和制度構(gòu)成兩 方面深入探討我國(guó)現(xiàn)今保險(xiǎn)中介的狀況及存在問(wèn)題。 第三章是我國(guó)保險(xiǎn)中介制度的變遷。本章將根據(jù)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中關(guān)于制度變 遷的理論，分析我國(guó)目前保險(xiǎn)中介制度的變遷壓力以及變遷模式的選擇。 第四章是建設(shè)我國(guó)的保險(xiǎn)中介制度。作為最后的章節(jié)，本章根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家的 經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)國(guó)情，對(duì)我國(guó)未來(lái)的中介制度建設(shè)作一個(gè)初步的探討。 關(guān)鍵詞： 新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)保險(xiǎn)中介制度制度變遷正式約束 非正式約束實(shí)施機(jī)制 魚燮娑型監(jiān)笙奎塑塑燮燮 a l 緇j 砒c l s ： t h en e wi n s t i t u t i o n a le c o n o m i c si sar i s i n gs u b j e c ti nr e c e n t y e a r s w h o s e t h e o r i e sc a nb eu s e di nr e s o l v i n gp r o b l e m si nm a n yd i f f e r e n ta r e a s w ec a d _ a l s oa p p l y i ti nt h ea n a l y s i sa n dr e s e a r c ho fi n s u r a n c ei n t e r m e d i a r yb e c a u s et h ev a r i o u sp r o b l e m s w ea r ec o n f r o n t e dw i t hn o w a d a y sc a nb ea t t r i b u t e dt ot h el i m i t a t i o na n df a u l t i n e s so f i n s t i t u t i o n s i n c eo u ri n n o v a t i o n ，i n s u r a n c ei n t e r m e d i a r yi nc h i n as t a r t e do u t a c c o m p a n i e db yt h ed e v e l o p m e n to ft h ew h o l ei n s u r a n c ei n d u s t r y , a n dd e v e l o p e d r e l a t i v e l yf a s t e ri nl a t e 19 9 0 s h o w e v e r , b e c a u s eo ft h er e s t r i c t i o nf r o me x t e r i o r c o n d i t i o n s ，t h e r eh a s b e e nal a c k0 fi n s t i t u t i o n a lc o n d i t i o nf o ri n s u r a n c ei n t e r m e d i a r y i nc h i n ad u r i n gt h e s ed e c a d e s w i t ht h ef u r t h e rd e v e l o p m e n ta n dt h ee b _ a a g e s 訊 v a r i o u se x t e r i o rc o n d i t i o n sr e c e n t l y ，s o m ep r e s s u r ea p p e a r e d a sa r e s u l t ，a ne s s e n t i a l t a s kn o wi st ot r a n s f o r mo u ri n s t i t u t i o ni nt h e p a t t e mo fs e d u c i n gi n s t i t u t i o n a l t r a n s f o r m a t i o na t t a c h e dw i t hc o m p e l l i n gi n s t i t u t i o n a lt r a n s f o r m a t i o n i nt h ep r o c e s s ， w eo u g h tt ou s ef o r e i g ne x p e r i e n c ef o rr e f e r e n c ea n dc o m b i n ei tw i t ht h es p e c i f i c c o n d i t i o n so fc h i n ai no r d e rt om a k eo u ri n s u r a n c ei n t e r m e d i a r yi n s t i t u t i o np e r f e c t t h e r ea r ef o u rc h a p t e r si nt h i sp a p e r ： t h ef i r s tc h a p t e ri st h et h e o r yb a s i so fi n s u r a n c ei n t e r m e d i a r yi n s t i t u t i o n a l r e s e a r c h t h i s c h a p t e r w o u l d b e g i n w i t l lt h e p r i n c i p a l a b o u tt h ei n s u r a n c e i n t e r m e d i a r ya n dt h ei n s t i t u t i o nt h e o r yo ft h en e wi n s t i t u t i o n a le c o n o m i c s i ti st h e t h e o r yb a s i co f t h ew h o l ep a p e r c h a p t e ri ii sa b o u tt h e s t a t u sq u oa n dp r o b l e m so ft 1 1 ei n s u r a n c ei n t e r m e d i a r y i n s t i t u t i o ni nc h i n ai td i s c u s s e st h o s ep r o b l e m sf r o mi n s t i t u t i o n p a t t e ma n d c o n s t i t u t e s c h a p t e ri i i i sa b o u tt h e e v a l u a t i o no ft h ei n s u r a n c ei n t e r m e d i a r yi n s t i t u t i e n a c c o r d i n gt o t h ei n s t i t u t i o ne v a l u a t i o nt h e o r yi nn e wi n s t i t u t i o n a l e c o n o m i c s ，t h i s c h a p t e ra n a l y z e st h ep r e s s u r ea n dc h o i c e sd u r i n gt h ee v a l u a t i o n c h a p t e ri vi sa b o u th o wt os e tu pc h i n e s ei n s u r a n c ei n t e r m e d i a r yi n s f i t u t i o n a s t h el a s tb u tn o tl e s si m p o r t a n tc h a p t e r , i tp r o b e si n t ot h ep r o b l e mo fc h i n a sf u t u r e i n s u r a n c ei n t e r m e d i a r yi n s t i t u t i o n ，a c c o r d i n gt ot h ee x p e r i e n c e so fd e v e l o p e dc o u n t i e s a n dt h es i t u a t i o no fc h i n ac o m b i n e d k e yw o r d s ： t h en e wi n s t i t u t i o n a le c o n o m i c s ，i n s u r a n c ei n t e r i n t e r m e d i a r yi n s t i t u t i o n ， i n s t i t u t i o n a le v a l u a t i o n ，f o r m a lc o n s t r a i n t s ，i n f o r m a lc o n s t r a i n t s ，i n a e t m e n t m e c h a n i s m 2 南開大學(xué)學(xué)位論文電子版授權(quán)使用協(xié)議 ( 請(qǐng)將此協(xié)議書裝訂于論文首頁(yè)) 論文烙嵌蘑帳噬半卉交眩 系本人在 南開大學(xué)工作和學(xué)習(xí)期間創(chuàng)作完成的作品，并已通過(guò)論文答辯。、 本人系本作品的唯一作者( 第一作者) ，即著作權(quán)人?，F(xiàn)本人同意將本作品收 錄于“南開大學(xué)博碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫(kù)”。本人承諾：已提交的學(xué)位論文電子 版與印刷版論文的內(nèi)容一致，如因不同而引起學(xué)術(shù)聲譽(yù)上的損失由本人自負(fù)。 本人完全了解直玨盍堂國(guó)立焦苤王埕疊：焦雖堂焦途塞鹽筐堡左選! 同意 南開大學(xué)圖書館在下述范圍內(nèi)免費(fèi)使用本人作品的電子版： 本作品呈交當(dāng)年，在校園網(wǎng)上提供論文目錄檢索、文摘瀏覽以及論文全文部分 瀏覽服務(wù)( 論文前1 6 頁(yè)) 。公開級(jí)學(xué)位論文全文電子版于提交1 年后，在校園網(wǎng)上允 許讀者瀏覽并下載全文。 注：本協(xié)議書對(duì)于“非公開學(xué)位論文”在保密期限過(guò)后同樣適用。 院系所名稱：名乙灃喜躞i 刪主 竺喜銘：糙搬 學(xué)號(hào)：咯b 7 髟 、 日期：妒i 年f 月g 日 棚做 論我國(guó)保險(xiǎn)中介制度的完善 論我國(guó)保險(xiǎn)中介制度 第一章研究保險(xiǎn)中介制度的理論基礎(chǔ) 第一節(jié)關(guān)于保險(xiǎn)中介的基礎(chǔ)理論 一、市場(chǎng)中介與保險(xiǎn)中介 ( 一) 從市場(chǎng)中介到保險(xiǎn)中介 1 市場(chǎng)中介 市場(chǎng)中介是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定時(shí)期的產(chǎn)物，它植根于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的土壤，反映了 社會(huì)分工目益精細(xì)的一個(gè)趨勢(shì)。這是因?yàn)殡S著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場(chǎng)日漸龐大， 各種經(jīng)濟(jì)元素日益增多，交易的復(fù)雜性也日漸增強(qiáng)。在這種情況下，市場(chǎng)上的生 產(chǎn)者、消費(fèi)者、經(jīng)營(yíng)者等參與主體之間的聯(lián)系由于受到復(fù)雜信息的阻隔變得不暢 通。在這個(gè)大環(huán)境下，市場(chǎng)中介便應(yīng)運(yùn)而生。 市場(chǎng)中介是指介于政府與市場(chǎng)主體之間，商品生產(chǎn)者與經(jīng)營(yíng)者之間，以及個(gè) 人與單位之間的，不直接涉及具體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，只提供跟市場(chǎng)相關(guān)的服務(wù)、協(xié) 調(diào)、評(píng)價(jià)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人。 按照其對(duì)市場(chǎng)的作用，市場(chǎng)中介大致可以分為三種類型：第一類是服務(wù)型中 介，是為促進(jìn)市場(chǎng)發(fā)展提供服務(wù)的組織或個(gè)人，比如會(huì)計(jì)師事務(wù)所、結(jié)算中心、 企業(yè)咨詢機(jī)構(gòu)等：第二類是調(diào)解型中介，是給市場(chǎng)參與者調(diào)解糾紛，保證市場(chǎng)正 常運(yùn)作的組織或個(gè)人，比如律師、律師事務(wù)所、公證處等；第三類是溝通型中介， 是在市場(chǎng)交易中在參與單位之間做溝通的組織或個(gè)人，如經(jīng)紀(jì)人公司、職業(yè)介紹 中心等。 2 保險(xiǎn)中介 在保險(xiǎn)市場(chǎng)中產(chǎn)生的市場(chǎng)中介就是保險(xiǎn)中介。保險(xiǎn)中介，是指活躍在保險(xiǎn)市 燮燮鯊塑堅(jiān)笙苧嫂燮型監(jiān)量 場(chǎng)上，介于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)之間或保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)卞與與保險(xiǎn)消費(fèi)者之間，為保險(xiǎn)買賣和 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供服務(wù)和咨詢的單位和個(gè)人。狹義的保險(xiǎn)中介包括了保險(xiǎn)代理 人，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以及保險(xiǎn)公估人三種形式。而廣義上的保險(xiǎn)中介還包括了保險(xiǎn)精 算人、保險(xiǎn)顧問(wèn)、保險(xiǎn)咨詢?nèi)?、保險(xiǎn)技術(shù)服務(wù)人等與保險(xiǎn)中介服務(wù)有關(guān)的機(jī)構(gòu)和 個(gè)人。 從誕生之目起，保險(xiǎn)中介就是天然的市場(chǎng)中介，因?yàn)樗恢苯犹峁┍ｋU(xiǎn)產(chǎn)品 的供給，而只是為保險(xiǎn)市場(chǎng)的參與者提供專業(yè)的服務(wù)。以市場(chǎng)中介的類型劃分， 保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等展業(yè)中介屬于溝通型中介：保險(xiǎn)精算人、保險(xiǎn)咨詢?nèi)?等屬于服務(wù)型中介；而保險(xiǎn)公估人則可以看怍是調(diào)解型中介。 ( 二) 保險(xiǎn)中介的特征 由于所處的特殊地位，保險(xiǎn)中介有著跟其他市場(chǎng)主體不一樣的特點(diǎn)，其中既 有作為市場(chǎng)中介所具備的共同特征，也有其f i 身特征，具體表現(xiàn)如下： 1 中介性 顧名思義，作為一種中介組織，保險(xiǎn)中介仃著天然的中介性。它不直接參與 保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)和保險(xiǎn)產(chǎn)品交易，只是通過(guò)在1 1 i 場(chǎng)主體之間進(jìn)行雙向服務(wù)，在市 場(chǎng)中起到一個(gè)橋梁的作用。 中介性的重要表現(xiàn)就是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在糾織方面保持著相對(duì)的獨(dú)立。有不少 保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，比如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公似公d 等專業(yè)中介機(jī)構(gòu)是獨(dú)立的法人， 在法定代表人、財(cái)務(wù)及人員上與企業(yè)和政府 j j 底分開，獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，并 對(duì)自身行為承擔(dān)法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任a 獨(dú)立的機(jī)構(gòu)組織進(jìn)一步體現(xiàn)了保險(xiǎn)中介的 中介性。而以自然人身份存在的一部分保險(xiǎn)代州人在機(jī)構(gòu)設(shè)立上并沒(méi)有獨(dú)立性， 在很多情況下他們往往是依附于保險(xiǎn)人而存仉，吖i 過(guò)在許多國(guó)家代理人都不屬于 公司的正式員工編制，只扮演公司展業(yè)的合作伙伴的角色，因此個(gè)人保險(xiǎn)代理人 同樣具有中介性。 2 專業(yè)性 由于長(zhǎng)期從事某一項(xiàng)的中介業(yè)務(wù)，因此保r l 介機(jī)構(gòu)擁有其他主體所不具有 的專業(yè)水平。他們配備各種專業(yè)人才，積累了得項(xiàng)處理相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)和技能。 憑借著這種高專業(yè)技術(shù)含量，他們能利用其專、眥化信息為保險(xiǎn)市場(chǎng)參與者提供各 項(xiàng)服務(wù)，并幫助其作出正確的市場(chǎng)決策。在邊，保險(xiǎn)公估人、精算人等技術(shù) 剁一 論我國(guó)保險(xiǎn)中介制度的完善 門檻較高的中介人在專業(yè)性方面表現(xiàn)得尤為突出。 3 公正性 由于在法律地位和開展業(yè)務(wù)方面能保持自己的中介地位，因此保險(xiǎn)中介能夠 公正處事，以實(shí)際發(fā)生的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)和證明業(yè)務(wù)發(fā)生的合法憑證為依據(jù)，不以原則 作交易，不受外部干擾，維護(hù)當(dāng)事人的正當(dāng)權(quán)益，保護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)。 由于保險(xiǎn)中介具有公正性，他們作出的結(jié)論和所下的判斷往往能夠被眾多市 場(chǎng)參與者所信服。l l d z n 保險(xiǎn)公估人在理賠方面所下的結(jié)論就比較容易讓保險(xiǎn)人和 被保險(xiǎn)人雙方接受。保險(xiǎn)中介的這種權(quán)威性依賴于從業(yè)人員良好的職業(yè)操守以及 中介機(jī)構(gòu)本身的健康運(yùn)作。如果缺少了這些重要要素，其公正性就會(huì)受到大大的 削弱，最終將會(huì)被淘汰出市場(chǎng)。 二、保險(xiǎn)中介的主要形式以及作用比較 盡管從廣義上說(shuō)，保險(xiǎn)中介的類型多種多樣，不過(guò)本文所研究的保險(xiǎn)中介主 要立足于狹義的范圍，即保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人三種形式。因?yàn)?這三種形式的保險(xiǎn)中介是目前世界各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)最主要的中介形式，也是中介性 質(zhì)最為完備的形式。因此對(duì)他們進(jìn)行集中研究，更具有現(xiàn)實(shí)意義。 ( 一) 保險(xiǎn)代理人 保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán) 的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。保險(xiǎn)代理人所從事的代理活動(dòng)是一種 民事法律行為，具有民事代理的一般特征，表現(xiàn)在三個(gè)方面：( 1 ) 代理人是根據(jù) 與被代理的保險(xiǎn)人訂立的代理協(xié)議取得代理權(quán)的。( 2 ) 代理人應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)行 使權(quán)利。如因超越代理權(quán)而導(dǎo)致被代理人損失的，被代理的保險(xiǎn)人有權(quán)向代理人 追償。( 3 ) 代理人不得同時(shí)為投保人和保險(xiǎn)人雙方代理，也不得在進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 時(shí)，由保險(xiǎn)人的代理人身份轉(zhuǎn)變?yōu)橥侗Ｈ说拇砣恕Ｔ趯?shí)際的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，一般 不將保險(xiǎn)代理人代投保人填寫投保單的行為看作代理行為，即填寫投保單的后果 由投保人自己承擔(dān)。 保險(xiǎn)代理人制度的建立和完善，對(duì)推動(dòng)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起了十分重要的作 用。通過(guò)代理人的分散性展業(yè)，可以讓保險(xiǎn)企業(yè)以較低的銷售成本增強(qiáng)業(yè)務(wù)滲透 剁一 刪善 能力，促進(jìn)保險(xiǎn)商品的銷售；同時(shí)也有利于保險(xiǎn)企業(yè)迅速建立和健全更為有效的 保險(xiǎn)信息網(wǎng)絡(luò)，提高保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平和服務(wù)質(zhì)量。事實(shí)證明，保險(xiǎn)代理人在 爭(zhēng)取分散性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)非常有效。 不過(guò)保險(xiǎn)代理人也有其自身的缺點(diǎn)和弊端。最突出的一點(diǎn)是由于代理行為本 身具有代理人與被代理人利益不完全致的問(wèn)題，因此保險(xiǎn)代理人有可能通過(guò)擅 自變更保險(xiǎn)條款、挪用侵占保險(xiǎn)費(fèi)等行為為自己謀取非法利潤(rùn)，損害保險(xiǎn)人的利 益。同時(shí)由于代理人最的任務(wù)是力求取得更多業(yè)務(wù)，而公司核保人的著眼點(diǎn)卻是 保證公司業(yè)務(wù)的質(zhì)量，現(xiàn)存激勵(lì)機(jī)制下導(dǎo)致了兩者目標(biāo)的不一致，使他們之間的 矛盾不可避免。代理人與核保人員利益的沖突將會(huì)給保險(xiǎn)人的管理帶來(lái)不少問(wèn) 題。 ( 二) 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介 服務(wù)，依法收取傭金的單位。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以是法人，也可以是自然人。保險(xiǎn)經(jīng) 紀(jì)人處于特殊的中介地位，一方面，他們代表投保人的利益進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)，為投 保人的投?；顒?dòng)提供服務(wù)；另一方面，他們又依附于保險(xiǎn)人并收取其傭金。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的工作性質(zhì)包括了居問(wèn)、委托代理和咨詢?nèi)矫?。居間是保險(xiǎn)經(jīng) 紀(jì)人最基本的工作性質(zhì)，緣于他們?yōu)橥侗Ｈ伺c保險(xiǎn)人訂立合同提供中介服務(wù)這項(xiàng) 基本工作：而經(jīng)紀(jì)人為投保人辦理投保手續(xù)以及為被保險(xiǎn)人或受益人代辦檢驗(yàn)、 索賠的工作則含有了委托的性質(zhì)。同時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也會(huì)根據(jù)委托人的要求對(duì)特 定保險(xiǎn)項(xiàng)目提供預(yù)測(cè)、論證或者解答。這部分的工作就屬于咨詢的范疇。 與保險(xiǎn)代理人相比較，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有著自己獨(dú)特的作用：第一，由于保險(xiǎn)經(jīng) 紀(jì)人一般都具有較高水平的業(yè)務(wù)素質(zhì)和保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，因此保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人能提供專 業(yè)性的服務(wù)，能為投保人提供最合理、最有效的保險(xiǎn)方案，為投保人識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)和 選擇險(xiǎn)種提供更專業(yè)的服務(wù)。第二，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表投保人的利益，但卻承擔(dān)獨(dú) 立的法律責(zé)任，因此在其業(yè)務(wù)活動(dòng)中必須具有更大的責(zé)任心?？梢员苊馔稒C(jī)彳亍為 的發(fā)生。 不過(guò)由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是獨(dú)立于保險(xiǎn)人與投保人之外的中介方，保險(xiǎn)人和投保 人均與其沒(méi)有直接的約束關(guān)系。因此保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可能會(huì)以中介為名，進(jìn)行保險(xiǎn)欺 詐來(lái)牟取暴利，從而擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序。 一做 論覆國(guó)保險(xiǎn)中介制度的完善 ( 三) 保險(xiǎn)公估人 保險(xiǎn)公估人是指專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)， 并據(jù)此向保險(xiǎn)當(dāng)事人合理收取費(fèi)用的公司。保險(xiǎn)公估人的業(yè)務(wù)性質(zhì)與司法有著某 種程度的相似之處，不過(guò)又明顯區(qū)別于司法。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公估人的公估行為并不具 有法律效力，僅為雙方當(dāng)事人的投?；蛸r償提供一個(gè)依據(jù)。 與保險(xiǎn)代理人，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人相比較，保險(xiǎn)公估人有著自己鮮明的特色。首先 是專業(yè)性。這是保險(xiǎn)公估人與生俱來(lái)的特性。由于公信人專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng) 險(xiǎn)狀況評(píng)估及估價(jià)、損失金額、風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)等事項(xiàng)所發(fā)生的爭(zhēng)議和糾紛，而這些事 項(xiàng)又具有很強(qiáng)的專業(yè)性，因此要求保險(xiǎn)公估人要具備很高的專業(yè)水平和專業(yè)技 能。其次是中立性。保險(xiǎn)公估人不代表保險(xiǎn)關(guān)系中任何一方的利益，在公估活動(dòng) 中必須要保持獨(dú)立，公正的立場(chǎng)和態(tài)度，也正因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公估人的中立性，它才可 以接受保險(xiǎn)合同任意一方的委托，并向委托方收取費(fèi)用。 由于保險(xiǎn)公估人具備專業(yè)性和中立性的特征，能夠幫助保險(xiǎn)人解決一些專業(yè) 性和技術(shù)性比較強(qiáng)的問(wèn)題，因而有利于推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)理賠工作的專業(yè)化分工，促 進(jìn)理賠技術(shù)的提高。同時(shí)由于公估人公正權(quán)威的地位，其作出的公估結(jié)論能讓保 險(xiǎn)合同雙方接受，故可緩和保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人在理賠等領(lǐng)域的矛盾，保證保險(xiǎn)市 場(chǎng)和諧發(fā)展。 第二節(jié)制度理論在保險(xiǎn)中介制度中的運(yùn)用 本文所要研究的保險(xiǎn)中介，主要是從制度的內(nèi)涵上進(jìn)行研究。而關(guān)于制度的 研究目前最為權(quán)威的就是新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論，因此要進(jìn)行保險(xiǎn)中介制度研究， 就必須要從新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)入手，然后把相關(guān)的理論引入到保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。 一、保險(xiǎn)中介制度概述 ( 一) 制度和保險(xiǎn)中介制度 制度是新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中最基本的概念。要研究保險(xiǎn)中介制度，首先就要了解 在新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中是如何對(duì)制度這一概念進(jìn)行定義的。但關(guān)于制度的定義，不同 奄盟保險(xiǎn)棗望璺林碩士論文論我國(guó)保險(xiǎn)中介制度的完善 的學(xué)者卻有不同的說(shuō)法。凡勃倫認(rèn)為制度是“個(gè)人或社會(huì)對(duì)有關(guān)的某些關(guān)系或某 些作用的一般思想習(xí)慣”?？得⑺顾f(shuō)的制度是指約束個(gè)人行動(dòng)的集體行動(dòng)而言， 而在集體行動(dòng)中，最重要的是法律制度。而諾思所說(shuō)的制度則是一種社會(huì)博弈規(guī) 則，是人們所創(chuàng)造的用以限制人們相互交往的行為的框架。 在綜合了新老制度主義的觀點(diǎn)后，英國(guó)學(xué)者馬爾科姆盧瑟福給制度下了一 個(gè)比較全面的定義：制度是行為的規(guī)律性或規(guī)則，它一般為社會(huì)群體的成員所接 受，它詳細(xì)規(guī)定具體環(huán)境中的行為，它要么自我實(shí)施，要么由外部權(quán)威來(lái)實(shí)旄。 新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)所研究的制度是一個(gè)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)緊密相連的概念，是一系列約 束組成的規(guī)則網(wǎng)絡(luò)。它約束著人們的行為，減少在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中由于專業(yè)化和分工 發(fā)展帶來(lái)的交易費(fèi)用的增加，解決人類所面臨的合作問(wèn)題，創(chuàng)造有效組織運(yùn)行的 條件。 作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的一個(gè)重要組成部分，保險(xiǎn)中介在人們的日常生活中發(fā)揮著 重要作用，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)作有著舉足輕重的影響。當(dāng)今世界各國(guó)的保險(xiǎn)中介市 場(chǎng)都有著自己的一套獨(dú)特的、能被社會(huì)群體所接受的文化特征。同時(shí)各國(guó)也都專 門針對(duì)保險(xiǎn)中介制定了相應(yīng)的法律法規(guī)，以規(guī)范各類保險(xiǎn)中介的市場(chǎng)行為。保險(xiǎn) 市場(chǎng)的各組成要素，中介人的行為規(guī)范，以及關(guān)于保險(xiǎn)中介的各種意識(shí)形態(tài)，共 同構(gòu)成了一個(gè)完整的保險(xiǎn)中介制度。 與制度的內(nèi)涵相聯(lián)系的是制度安排。制度安排是指管束特定行為模型和關(guān)系 的一套行為規(guī)則。在新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)看來(lái)，制度安排是支配經(jīng)濟(jì)單位之間可能合作 與競(jìng)爭(zhēng)的方式的一種安排，是制度的具體化。同樣，保險(xiǎn)中介制度的制度安排也 是一個(gè)具體化的制度概念，它是一套在保險(xiǎn)中介制度中的行為規(guī)則。 ( 二) 保險(xiǎn)中介制度的起源 在新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中，關(guān)于制度起源的問(wèn)題不同學(xué)派有不同的觀點(diǎn)。而比較有 代表性的是科斯的交易費(fèi)用理論和諾思的分工理論，這兩個(gè)理論比較適合借用到 保險(xiǎn)中介制度起源的研究上。 以研究交易費(fèi)用理論見(jiàn)長(zhǎng)的科斯同樣把交易費(fèi)用應(yīng)用到制度起源的問(wèn)題上， 揭示了交易費(fèi)用與制度形成的內(nèi)在聯(lián)系。科斯定理說(shuō)明在一個(gè)無(wú)交易成本的世界 中，不管初始權(quán)利如何配置，自由交易都會(huì)達(dá)到資源的最優(yōu)利用狀態(tài)。而這一理 論的擴(kuò)展含義則是當(dāng)交易費(fèi)用大于零的時(shí)候，制度安排不僅對(duì)分配有影響，而且 對(duì)資源配置，及其對(duì)產(chǎn)出的構(gòu)成有影響。他認(rèn)為，交易費(fèi)用的存在必然導(dǎo)致制度 一一馘一刪善 的產(chǎn)生，制度的運(yùn)作又有利于降低交易費(fèi)用。沒(méi)有制度的約束，斯密看不見(jiàn)的手 的作用帶來(lái)的只會(huì)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的混亂。同樣的理論可以借用到保險(xiǎn)中介市 場(chǎng)。由于中介市場(chǎng)中交易費(fèi)用的存在，導(dǎo)致中介市場(chǎng)的運(yùn)作不能自動(dòng)達(dá)到最優(yōu)狀 態(tài)，所以促使保險(xiǎn)中介制度的產(chǎn)生。 諾思的分工理論側(cè)重于糾正亞當(dāng)斯密的相關(guān)理論。斯密指出社會(huì)分工引起生 產(chǎn)的專業(yè)化，從而大大提高勞動(dòng)生產(chǎn)率。但是他忽略了在分工深入的同時(shí)，由于 不同生產(chǎn)者之間的關(guān)系日益復(fù)雜，帶來(lái)的交易成本的增加。在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，各種 形式的保險(xiǎn)中介的出現(xiàn)，讓保險(xiǎn)市場(chǎng)的分工細(xì)化的同時(shí)，中介、人與其他保險(xiǎn)主體 之間的交往也復(fù)雜了起來(lái)，交易成本日漸增多。如果沒(méi)有合作狀態(tài)的出現(xiàn)，這種 成本的增加很可能會(huì)把專業(yè)化和分工所帶來(lái)的好處抵消掉，即中介的出現(xiàn)反而讓 保險(xiǎn)市場(chǎng)的效率降低。因此，為了給所有市場(chǎng)當(dāng)事人提供一種合作的方式和規(guī)則， 便產(chǎn)生了保險(xiǎn)中介制度。 ( 三) 保險(xiǎn)中介制度的內(nèi)涵 作為研究的對(duì)象，保險(xiǎn)中介制度有著豐富的內(nèi)涵。 1 、保險(xiǎn)中介制度與人的動(dòng)機(jī)、行為有著內(nèi)在的聯(lián)系 從深層次看，歷史上的任何制度，都是人的利益及其選擇的結(jié)果。每種保險(xiǎn) 中介制度都是保險(xiǎn)市場(chǎng)所有參與者進(jìn)行博弈的結(jié)果。另一方面，人也是在由現(xiàn)實(shí) 制度所賦予的制約條件中活動(dòng)的。中介市場(chǎng)中人們的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都離不開中介制 度，什么事能做，什么事不能做，實(shí)際上就是一個(gè)制度問(wèn)題。 2 、保險(xiǎn)中介制度是一種“公共品” 保險(xiǎn)中介制度作為一種行為規(guī)則，并不是針對(duì)某一個(gè)人的，而是保險(xiǎn)中介市 場(chǎng)上的一種公共規(guī)則。不過(guò)這種公共品與其他公共品又有一定的區(qū)別。這主要表 現(xiàn)在，第一，般公共品都是有形的，表現(xiàn)為具體的事物；而保險(xiǎn)中介制度則是 無(wú)形的，它是與保險(xiǎn)中介相關(guān)的觀念的體現(xiàn)，以及在既定利益格局下的公共選擇； 第二，一般公共品不具有排他性，但作為公共品的保險(xiǎn)中介制度，某些方面可能 具有排他性，對(duì)大多數(shù)人有益的制度可能對(duì)少數(shù)人不利。比如鼓勵(lì)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展 可能對(duì)代理人會(huì)產(chǎn)生消極的影響。因?yàn)橐恍┲贫鹊闹贫ㄊ菫榱藦恼w上有利于市 場(chǎng)的發(fā)展，不能顧及到具體每個(gè)參與者的利益。 3 、保險(xiǎn)中介制度與保險(xiǎn)中介組織的區(qū)別 論文 刪一善 保險(xiǎn)中介制度是中介市場(chǎng)的游戲規(guī)則，是人們創(chuàng)造的、用以約束保險(xiǎn)中介市 場(chǎng)行為的框架。而保險(xiǎn)中介組織則是規(guī)則內(nèi)的游戲者，他們是為一定目標(biāo)所組成、 用以解決一定問(wèn)題的人群。如保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人等就是在一定的保險(xiǎn) 中介制度中所產(chǎn)生的中介組織。 二、保險(xiǎn)中介制度的構(gòu)成 保險(xiǎn)中介制度是一個(gè)整體概念，它通過(guò)提供一系列規(guī)則界定人們的選擇空 間，約束人們之間的相互關(guān)系。這一列的規(guī)則包括了以下三個(gè)部分：非正式約束、 正式約束和實(shí)施機(jī)制。這三部分也是制度構(gòu)成的基本要素。 ( 一) 非正式約束( i n f o r m a lc o n s t r a i n t s ) 非正式約束是人們?cè)陂L(zhǎng)期交往中無(wú)意識(shí)形成的，具有持久的生命力，并構(gòu)成 代代相傳的文化的一部分。非正式約束的內(nèi)容主要包括意識(shí)形態(tài)、價(jià)值信念、倫 理規(guī)范、道德觀念、風(fēng)俗習(xí)性等因素。其中，意識(shí)形態(tài)處于核心地位，他在一定 條件下有可能取得優(yōu)勢(shì)地位，并可能構(gòu)成正式制度安排的“理論基礎(chǔ)”和最高準(zhǔn) 則。 非正式約束與保險(xiǎn)中介市場(chǎng)可能并沒(méi)有直接的聯(lián)系，比如一國(guó)的歷史傳統(tǒng)和 人們的意識(shí)形態(tài)也構(gòu)成保險(xiǎn)中介制度的非正式約束。不過(guò)正是這種無(wú)形的的約束 會(huì)對(duì)制度產(chǎn)生極大的影響。在社會(huì)生活中，正式約束只占整個(gè)約束很少的一部分， 人們生活的大部分空間主要由非正式規(guī)則來(lái)約束。一般來(lái)說(shuō)，非正式約束包括對(duì) 整個(gè)正式約束的擴(kuò)展、細(xì)化和限制，社會(huì)公認(rèn)的行為規(guī)則和內(nèi)部實(shí)施的行為規(guī)則。 非正式約束的產(chǎn)生減少了衡量和實(shí)施成本，使交換得以發(fā)生。但是非正式約束又 存在定的局限性。如果沒(méi)有正式約束，缺乏強(qiáng)制性的非正式約束，就會(huì)提高實(shí) 施成本，從而使復(fù)雜的交換不能發(fā)生。 非正式約束中的項(xiàng)主要內(nèi)容是習(xí)慣。在新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)里，習(xí)慣可定義為所 有在沒(méi)有正式規(guī)則明確界定的場(chǎng)合起著規(guī)范人們行為慣例或作為“標(biāo)準(zhǔn)”的行為。 習(xí)慣是由文化過(guò)程或個(gè)人在某時(shí)刻以前所積累的經(jīng)驗(yàn)所決定的標(biāo)準(zhǔn)行為。諾斯把 這種積累的過(guò)程稱為“習(xí)慣性行為”，他因此認(rèn)為，“制度”的功用在于告訴人們 關(guān)于行為約束的信息。 蒯一 論我國(guó)保險(xiǎn)中介制度的完善 ( 二) 正式約束( f o r m a lc o n s t r a i n t s ) 正式約束是指人們有意識(shí)創(chuàng)造的系列政策法則。正式約束包括政治規(guī)則、 經(jīng)濟(jì)規(guī)則和契約，以及由這一系列的規(guī)則構(gòu)成的一種等級(jí)結(jié)構(gòu)，從法律規(guī)定到特 殊的細(xì)則，再到個(gè)別契約，共同約束著人們的行為。比如我國(guó)的保險(xiǎn)法、保 險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定就是我國(guó)保險(xiǎn)中介制度的一種正式約束。 正式約束也稱為正式規(guī)則，可以分為以下三類：第一，界定每個(gè)人的分工責(zé) 任的規(guī)則，比如代理人和經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)范圍；第二，界定每個(gè)人的作為和不作為 事項(xiàng)，比如中介人的行為守則；第三，對(duì)違反規(guī)則者的懲罰的規(guī)則。 與傳統(tǒng)的馬克思政治經(jīng)濟(jì)學(xué)理論不同，新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，在正式約束中， 政治規(guī)則通常決定著經(jīng)濟(jì)規(guī)則。諾斯指出，政治規(guī)則并不是按照效率原則發(fā)展的， 它受到政治的、軍事的、社會(huì)的、歷史的和意識(shí)形態(tài)的約束。因此，國(guó)的保險(xiǎn) 中介制度的選擇也受到該國(guó)的政治結(jié)構(gòu)和政治規(guī)則的制約和影響。 作為兩種不同的約束方式，正式約束與非正式約束最大的不同在于其變革速 度。在理論上正式約束可以在一夜之間發(fā)生變化，而非正式約束則具有更大的穩(wěn) 定性，他的改變是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程。 ( 三) 實(shí)施機(jī)制( i n a c t m e n tm e c h a n i s m ) 有這樣一句話，有法不依比無(wú)法可依更壞。這就說(shuō)明了作為制度一部分的實(shí) 施機(jī)制的重要性。離開了實(shí)簏機(jī)制，任何制度尤其是正式規(guī)則都只會(huì)形同虛設(shè)。 在保險(xiǎn)中介市場(chǎng)中，制度實(shí)施機(jī)制的主體一般都是國(guó)家?；蛘哒f(shuō)，交換者總是委 托國(guó)家來(lái)執(zhí)行實(shí)施職能的。此外，同業(yè)公會(huì)等民間組織在現(xiàn)今世界各國(guó)的中介制 度實(shí)施機(jī)制中也占有越來(lái)越重要的地位。 是什么原因?qū)е聦?shí)施機(jī)制建立的呢? 首先是交換的復(fù)雜度。交換越復(fù)雜，建 立實(shí)施機(jī)制就越必要；其次是人的有限理性以及機(jī)會(huì)主義行為動(dòng)機(jī)也促使制度實(shí) 旌機(jī)制的建立；三是金融保險(xiǎn)市場(chǎng)的復(fù)雜性導(dǎo)致合作者雙方的信息不對(duì)稱要求以 強(qiáng)制性實(shí)施機(jī)制保證契約的實(shí)施。 檢驗(yàn)一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)中介制度實(shí)施機(jī)制是否有效，主要看違約成本的高低。 強(qiáng)有力的實(shí)施機(jī)制將使違約成本極高，使違約成本大于違約受益。經(jīng)濟(jì)學(xué)家分析 表明，當(dāng)某人從事違約行為的預(yù)期效用超過(guò)將時(shí)間及另外的資源用于從事其他活 動(dòng)所帶來(lái)的效用時(shí)，此人便會(huì)選擇違約。而有效的實(shí)施機(jī)制將會(huì)減少制度內(nèi)的違 刪一 論我國(guó)保險(xiǎn)中介制度的完善 約事件的發(fā)生。 三、保險(xiǎn)中介制度的功能 ( 一) 降低交易成本 降低交易成本是制度的基本功能之一。很多制度制定的目的本身就是為了降 低交易成本。約翰j 沃萊斯和諾思在1 9 8 6 年的實(shí)證研究表明，1 9 7 0 年美國(guó) 國(guó)民生產(chǎn)總值的4 5 被消耗于交易因素。當(dāng)存在明顯的交易成本的時(shí)候，隨之而 來(lái)的市場(chǎng)制度就被制定出來(lái)，引導(dǎo)交易人獲得使之具有正確模式的信息。有效的 制度能降低市場(chǎng)中的不確定性、抑制人的機(jī)會(huì)主義行為傾向，從而降低交易成本。 完善的保險(xiǎn)中介制度讓各保險(xiǎn)中介主體各盡其職，協(xié)助保險(xiǎn)市場(chǎng)參與者互通 保險(xiǎn)信息，有效抑制保險(xiǎn)中介人的機(jī)會(huì)主義風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展，有利于 培育、完善整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，通過(guò)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)可以節(jié)約保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用， 從而達(dá)到增收節(jié)支的目的。 ( 二) 產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)價(jià)值 經(jīng)濟(jì)學(xué)家t w 舒爾茨認(rèn)為，制度的基本功能就是為經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)。每一 種制度都有其特定的功能和經(jīng)濟(jì)價(jià)值，如貨幣的特性是提供便利；租賃、抵押貸 款和期貨可以提供一種使交易費(fèi)用降低的合約等。而保險(xiǎn)中介制度的經(jīng)濟(jì)價(jià)值主 要體現(xiàn)在優(yōu)化保險(xiǎn)資源配置上。保險(xiǎn)中介制度通過(guò)建立公平的市場(chǎng)規(guī)則，制訂保 險(xiǎn)中介人的行為規(guī)則，對(duì)保險(xiǎn)中介人加以約束，提高保險(xiǎn)中介效率，節(jié)約保險(xiǎn)交 易成本，提高保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)共濟(jì)能力。保險(xiǎn)中介制度的形成和完善，能夠有效的 促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)資源的優(yōu)化配置及結(jié)構(gòu)的合理調(diào)整，促使保險(xiǎn)公司致力于保險(xiǎn)險(xiǎn)種 的開發(fā)，加強(qiáng)保險(xiǎn)管理?？傊诒ｋU(xiǎn)中介制度的約束下，保險(xiǎn)市場(chǎng)各類行為主 體在各自的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)發(fā)揮作用，保險(xiǎn)市場(chǎng)的各種資源可得到高效的利用，并朝 著保險(xiǎn)資源最優(yōu)配置發(fā)展。 ( 三) 為實(shí)現(xiàn)合作創(chuàng)造條件 傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)學(xué)強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)主體之間的競(jìng)爭(zhēng)，卻忽視了經(jīng)濟(jì)主體之間的合作。如 果說(shuō)競(jìng)爭(zhēng)能夠給社會(huì)帶來(lái)活力與效率的話，那么合作則能夠給人們帶來(lái)和諧與效 一剁一 刪善 率。從這個(gè)意義上講，制度就是人們?cè)谏鐣?huì)分工與協(xié)作過(guò)程中經(jīng)過(guò)多次博弈達(dá)成 的一系列契約的總和。通過(guò)規(guī)范人們之間的相互關(guān)系，減少信息成本和不確定性， 制度為人們?cè)趶V泛的社會(huì)分工中的合作提供了一個(gè)基本的框架，為實(shí)現(xiàn)合作創(chuàng)造 條件，保證合作的；i i 頁(yè)n 進(jìn)行。 保險(xiǎn)中介人是為保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的相互聯(lián)系和合作提供服務(wù)的，但是保險(xiǎn)中介 人之間同樣需要良好的合作。比如保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人就經(jīng)常代表不同的主 體進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)。但由于保險(xiǎn)市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱以及不確定性等原因，各種市 場(chǎng)主體之間存在著溝通的困難。保險(xiǎn)中介制度的其中一個(gè)功能就在于為保險(xiǎn)市場(chǎng) 上的各種主體，尤其是保險(xiǎn)中介主體提供一個(gè)相互合作的機(jī)制；為保險(xiǎn)中介更好 的服務(wù)保險(xiǎn)市場(chǎng)提供便利條件。 ( 四) 有利于外部問(wèn)題的解決 外部性是新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)經(jīng)常面對(duì)的一個(gè)問(wèn)題，當(dāng)某個(gè)人的行動(dòng)所引起的個(gè)人 成本不等于社會(huì)成本，個(gè)人收益不等于社會(huì)收益時(shí)，就存在外部性。以科斯為代 表的新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家從成本收益的角度出發(fā)，認(rèn)為必須建立一個(gè)清晰的產(chǎn)權(quán) 制度及其相應(yīng)的制度創(chuàng)新才能把外部收益和外部成本內(nèi)在化。外部性問(wèn)題的解決 同時(shí)也有利于給創(chuàng)新者提供一個(gè)合理的激勵(lì)機(jī)制，防止人的機(jī)會(huì)主義動(dòng)機(jī)和行 為。 在解決保險(xiǎn)中介市場(chǎng)外部性的問(wèn)題上，保險(xiǎn)中介制度提供了2 種辦法，第一 種是提供一個(gè)激勵(lì)機(jī)制，使其激勵(lì)收益大于激勵(lì)成本，這是外部利益內(nèi)部化。在 一個(gè)完善的保險(xiǎn)中介制度中，保險(xiǎn)中介人所從事的業(yè)務(wù)活動(dòng)，其業(yè)績(jī)與報(bào)酬有直 接的聯(lián)系，從而使中介人有更大的動(dòng)力去為當(dāng)事人服務(wù)；第二種是建立完善的監(jiān) 督約束機(jī)制，這是外部成本內(nèi)部化。完善保險(xiǎn)中介制度，可以改善保險(xiǎn)市場(chǎng)信息 不完全、不對(duì)稱的狀況，在一定程度上減少和抑制機(jī)會(huì)主義和道德風(fēng)險(xiǎn)。 一樹 論我國(guó)保險(xiǎn)中介制度的完善 第二章我國(guó)保險(xiǎn)中介制度的現(xiàn)狀及問(wèn)題 一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)中介制度包括了中介制度模式和中介制度構(gòu)成兩方面內(nèi)容。 其中制度模式是基礎(chǔ)，它構(gòu)成了該保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的大框架，一定的保險(xiǎn)中介制度 模式?jīng)Q定了該制度的大致輪廓。而制度構(gòu)成是保險(xiǎn)中介市場(chǎng)制度的具體內(nèi)容，它 由正式約束、非正式約束和實(shí)施機(jī)制這三個(gè)基本要素組成。制度構(gòu)成是保險(xiǎn)中介 制度最直接的體現(xiàn)。因此，要了解現(xiàn)今我國(guó)的保險(xiǎn)中介制度，就必須從中介模式 和中介構(gòu)成兩方面入手進(jìn)行分析。 第一節(jié)我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)中介制度模式及存在問(wèn)題 一、以代理人為主體的展業(yè)模式 代理人一直是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的主要展業(yè)方式。尤其是1 9 9 2 年上海友邦把個(gè)人 代理制度引入中國(guó)市場(chǎng)后，個(gè)人代理人以燎原之勢(shì)迅速發(fā)展，成為保險(xiǎn)市場(chǎng)中處 于統(tǒng)治地位的中介形式。目前全國(guó)已有保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)逾1 0 萬(wàn)家，2 0 0 3 年，保險(xiǎn) 公司通過(guò)保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入為2 8 9 2 7 3 億元，占全國(guó)總保費(fèi)收入的 7 4 + 5 5 。我國(guó)目前己形成了以代理人為主體，輔之以經(jīng)紀(jì)人的市場(chǎng)中介模式。 我國(guó)的這一展業(yè)模式存在的最大問(wèn)題是過(guò)于單一。首先表現(xiàn)在類型單一，代 理人所占比重過(guò)大，經(jīng)紀(jì)人制度沒(méi)有得到充分發(fā)展，與保險(xiǎn)市場(chǎng)要求不相適應(yīng)。 造成經(jīng)紀(jì)人發(fā)展滯后的原因有以下幾點(diǎn)：第一，社會(huì)知名度不高。與發(fā)展了十余 年的保險(xiǎn)代理人相比較，經(jīng)紀(jì)人還是一個(gè)全新的概念，般社會(huì)大眾都不知道其 工作性質(zhì)，因此在與保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)往來(lái)的時(shí)候不會(huì)考慮通過(guò)經(jīng)紀(jì)人；第二， 性質(zhì)不獨(dú)立。與代理人相比較，經(jīng)紀(jì)人本來(lái)應(yīng)該具備更高的獨(dú)立性和公正性。但 是現(xiàn)在我國(guó)許多經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)并不獨(dú)立，與保險(xiǎn)公司有著千絲萬(wàn)縷的關(guān)系，所以常導(dǎo) 致其行為偏離公正性；第三，目前我國(guó)保險(xiǎn)中介人的業(yè)務(wù)素質(zhì)和文化素質(zhì)普遍偏 低，在從事保險(xiǎn)代理工作的時(shí)候這個(gè)問(wèn)題還不是很明顯，但在經(jīng)紀(jì)人這個(gè)技術(shù)含 量相對(duì)較高的行業(yè)中，過(guò)低的技術(shù)水平和素質(zhì)就嚴(yán)重制約了其發(fā)展。 其次表現(xiàn)在組織形式單一，個(gè)人中介、兼業(yè)中介占比過(guò)高而專業(yè)中介發(fā)展緩 慢。從國(guó)際上看，專業(yè)中介機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)中介組織模式中所占的分量最重。這是由 于專業(yè)中介機(jī)構(gòu)具有更強(qiáng)的專業(yè)性和中立性。但在目前中國(guó)市場(chǎng)卻并非如此。截 止到2 0 0 3 年，專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在中介市場(chǎng)上的業(yè)務(wù)量和市場(chǎng)份額都很低( 詳 赦 論我國(guó)保險(xiǎn)中介制度的完善 見(jiàn)表1 ) 。 表1 ：2 0 0 3 年中國(guó)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)情況 代理公司 經(jīng)紀(jì)公司 保 費(fèi) 人身險(xiǎn)1 7 0 4 億 2 2 9 0 億 笑饕 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)2 9 7 4 億 2 6 7 0 億 碧 總計(jì)4 6 7 8 億4 9 6 0 億 人身險(xiǎn)0 5 7 0 7 6 占 比 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn) 3 4 2 3 0 7 總計(jì) 1 2 1 1 2 8 二、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)分割 資料來(lái)源：2 0 0 4 年中國(guó)保險(xiǎn)年鑒 在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)分割上，盡管在壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)市場(chǎng)，代理都是主要形式， 不過(guò)代理的形式略有差異。壽險(xiǎn)市場(chǎng)的中介形式比較單調(diào)，個(gè)人代理人是最主 要的形式，其快速超常發(fā)展，造成壽險(xiǎn)公司負(fù)債結(jié)構(gòu)單一、不合理。由于目前的 個(gè)人代理人制度不盡完善，個(gè)人代理人定位不明，地位不高。保險(xiǎn)公司既沒(méi)有將 他們納入公司內(nèi)部編制也沒(méi)有與他們建立真正意義上的合同關(guān)系。他們不能夠享 受與保險(xiǎn)公司職工一樣的福利待遇，其業(yè)務(wù)量考核條件又苛刻異常，導(dǎo)致了個(gè)人 保險(xiǎn)代理人員居高不下的脫落率。由于代理人不能很好的規(guī)劃自己的保險(xiǎn)營(yíng)銷生 涯，所以常采取急功近利的粗放經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，短期行為比較嚴(yán)重。而這既損害了投 保人的利益，也不利于保險(xiǎn)公司由粗放型增長(zhǎng)方式向集約型增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變。同時(shí) 個(gè)人代理人的行為給保險(xiǎn)公司帶來(lái)?yè)p失后，保險(xiǎn)公司也難以進(jìn)行追償。 而在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域，業(yè)務(wù)主要由兼業(yè)代理人來(lái)做。這幾年我國(guó)的兼業(yè)代理超常 發(fā)展。從保險(xiǎn)人需求的角度看，由于建立兼業(yè)代理成本較低，各公司為掄占地盤， 粥做科刪善 紛紛建立了一批兼業(yè)代理；而從兼業(yè)代理市場(chǎng)的供給來(lái)看，由于保險(xiǎn)兼業(yè)代理的 設(shè)立既不需要資本金，其在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)所產(chǎn)生的法律責(zé)任又都由保險(xiǎn)人承 擔(dān)，因此風(fēng)險(xiǎn)極低，各行各業(yè)、各方面人士都想介入。而現(xiàn)有的保險(xiǎn)中介監(jiān)督管 理制度對(duì)兼業(yè)代理的約束力太低，中國(guó)保監(jiān)會(huì)或其下設(shè)的保監(jiān)局對(duì)其監(jiān)管也非常 困難。再加上保險(xiǎn)公司對(duì)其監(jiān)管不嚴(yán)，難免導(dǎo)致許多兼業(yè)代理問(wèn)題出現(xiàn)，如無(wú)證 經(jīng)營(yíng)，哄抬手續(xù)費(fèi)，越權(quán)代理，經(jīng)營(yíng)行為不規(guī)范等等，這一切給保險(xiǎn)代理市場(chǎng)造 成了很大的混亂。 目前我國(guó)對(duì)中介人實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，即保險(xiǎn)中介人不能兼營(yíng)壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)業(yè) 務(wù)。同時(shí)，中介入制度實(shí)行兩極化原則，代理人和經(jīng)紀(jì)人二者不能兼營(yíng)，保險(xiǎn)代 理人只能從事代理業(yè)務(wù)，而經(jīng)紀(jì)人則只能從事經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。不過(guò)在實(shí)踐上出現(xiàn)了經(jīng) 紀(jì)業(yè)務(wù)和代理業(yè)務(wù)劃分不清的情況，代理公司以手續(xù)費(fèi)高低來(lái)選擇保險(xiǎn)公司，而 經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)也并非建立在風(fēng)險(xiǎn)分析和保險(xiǎn)策劃的基礎(chǔ)上，而是以傭金比例高低來(lái)取 舍保險(xiǎn)公司。此外，完全由保險(xiǎn)公司支付經(jīng)紀(jì)類業(yè)務(wù)傭金的模式，使經(jīng)紀(jì)公司的 業(yè)務(wù)性質(zhì)向代理公司靠攏。 三、理賠模式 我國(guó)的保險(xiǎn)理賠中介人是保險(xiǎn)公估人。按我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)公估人只能 以法人形式存在。到目前為止，我國(guó)的保險(xiǎn)公估公司無(wú)論從數(shù)量還是規(guī)模上都不 大，截至2 0 0 2 年，全國(guó)專業(yè)公估公司共2 l 家，在市場(chǎng)上所起的作用也十分有限。 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的理賠工作主要由保險(xiǎn)人自己承擔(dān)，而不是通過(guò)中介市場(chǎng)完成。 之所以出現(xiàn)這種情況，從公估公司的角度講，首先由于我國(guó)保險(xiǎn)公估制度建 立時(shí)間不長(zhǎng)，公估公司知名度不高，規(guī)模十分有限，因此不容易取得社會(huì)的認(rèn)同； 其次我國(guó)公估機(jī)構(gòu)從無(wú)到有，經(jīng)驗(yàn)的欠缺和不完善使其自身難免出現(xiàn)各神問(wèn)題。 保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)特征在于其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)知識(shí)的精通，對(duì)市場(chǎng)信息的充分 掌握，擁有一批高素質(zhì)的員工，因此能夠以己之長(zhǎng)補(bǔ)保險(xiǎn)人這方面之短。但要發(fā) 展到這樣的程度，不假以時(shí)日進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)的積累和人才的培養(yǎng)是不可能的。 從保險(xiǎn)人的角度看，由于長(zhǎng)期以來(lái)的壟斷經(jīng)營(yíng)以及保險(xiǎn)中介主體的缺位，現(xiàn) 有的幾家處于壟斷地位的保險(xiǎn)公司已經(jīng)在理賠工作上建立起比較完各而龐大的 體系。如果在理賠工作上全方位利用保險(xiǎn)公估人，除了要花費(fèi)額外的服務(wù)費(fèi)外， 保險(xiǎn)公司還要對(duì)現(xiàn)有的公司結(jié)構(gòu)進(jìn)行重新調(diào)整，把理賠方面的人力和其他資源消 化掉。這就涉及到很大一部分再培訓(xùn)等問(wèn)題，從而增加營(yíng)運(yùn)成本。盡管有小的保 做 論我國(guó)保險(xiǎn)中介制度的完善 險(xiǎn)公司對(duì)這些理賠中介表示支持，但卻顯得心有余而力不足。 第二節(jié)我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)中介制度構(gòu)成及存在問(wèn)題 一、保險(xiǎn)中介制度的非正式約束 如前所述，非正式約束是指人們?cè)陂L(zhǎng)期社會(huì)生活形成的意識(shí)形態(tài)，價(jià)值取向 等無(wú)形的約束。而這個(gè)“人們”具體可以分成三個(gè)群體分析。 ( - - ) 一般社會(huì)公眾對(duì)中介人認(rèn)同度不高 第一個(gè)群體是一般的社會(huì)公眾，了解他們對(duì)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)和了解程 度，對(duì)保險(xiǎn)中介人的看法和認(rèn)同度。 由于受社會(huì)文化的影響，我國(guó)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)中介的接受程度并不高。1 9 9 9 年中南財(cái)經(jīng)大學(xué)的對(duì)武漢保險(xiǎn)中介市場(chǎng)進(jìn)行了調(diào)查。在被問(wèn)到通過(guò)什么方式買保 險(xiǎn)的問(wèn)題時(shí)，有5 0 0 8 的被調(diào)查者表示是通過(guò)代理人，4 9 ，9 2 是直接到公司購(gòu) 買；而在回答從內(nèi)心愿意通過(guò)何種方式買保險(xiǎn)時(shí)，選擇通過(guò)代理人的占4 5 8 9 ， 剩下的5 4 1 1 選擇的是直接到保險(xiǎn)公司購(gòu)買。從抽樣調(diào)查的數(shù)據(jù)可以看到，在 全國(guó)各保險(xiǎn)公司己全面推行個(gè)人壽險(xiǎn)營(yíng)銷制度的情況下，仍然有近一半的人選擇 不通過(guò)代理人的方式來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)，而愿意直接到保險(xiǎn)公司購(gòu)買。社會(huì)公眾對(duì)待保 險(xiǎn)中介的態(tài)度可見(jiàn)一斑。1 對(duì)待已經(jīng)在我國(guó)蓬勃發(fā)展的保險(xiǎn)代理態(tài)度尚且如此，尚處在起步階段的經(jīng)紀(jì) 人更不用說(shuō)了。經(jīng)紀(jì)人這一概念在普通中國(guó)民眾的眼里是與大款、明星聯(lián)系在一 起的，“我們老百姓用得著經(jīng)紀(jì)人嗎? 請(qǐng)得起經(jīng)紀(jì)人嗎? ”是許多公眾的想法，即 使保險(xiǎn)界的通常做法是由保險(xiǎn)人支付經(jīng)紀(jì)人的傭金，但這樣帶來(lái)的后果是投保人 會(huì)考慮：傭金的支出最后還是被記入保費(fèi)轉(zhuǎn)嫁到自己頭上，而且經(jīng)紀(jì)人拿保險(xiǎn)人 的錢，會(huì)不會(huì)真正做到從客戶的利益出發(fā)來(lái)提供保險(xiǎn)服務(wù)? 故不管是從理論上還 是從其他國(guó)家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)看來(lái)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主要只能憑借專業(yè)技術(shù)知識(shí)為團(tuán)體、 企業(yè)提供財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的中介服務(wù)。 資料來(lái)源：劉冬姣，保險(xiǎn)中介制度研究，中國(guó)金融出版社，2 0 0 0 年1 2p j ，第1 1 2 1 1 5 頁(yè) 一刪搠一一 相對(duì)說(shuō)來(lái)，公估人由于是站在第三者的立場(chǎng)，與保險(xiǎn)合同雙方的利益關(guān)系不 大，并且力求以公正獨(dú)立的態(tài)度來(lái)提供服務(wù)，容易得到公眾的認(rèn)同和接受。但其 工作的效率、公估過(guò)程的繁易程度以及費(fèi)用的高低等因素將對(duì)其接受市場(chǎng)認(rèn)可的 程度產(chǎn)生較大的影響，而且現(xiàn)在的許多公估機(jī)構(gòu)與政府部門、保險(xiǎn)公司還有著千 絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，不能完全做到真正的獨(dú)立公正，也讓老百姓心中無(wú)法消除疑慮。 不過(guò)隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，社會(huì)大眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí) 逐步增強(qiáng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障和金融投資的需求也目益增加。同時(shí)隨著社會(huì)分工的目漸 深入，消費(fèi)