融資性擔保公司

融資性擔保公司融資性擔保公司是指依法設(shè)立，經(jīng)營融資性擔保業(yè)務的有限責任公司和股份有限公司。融資性擔保是指擔保人與銀行業(yè)金融機構(gòu)等債權(quán)人約定，當被擔保人不履行對債權(quán)人負有的融資性債務時，由擔保人依法承擔合同約定的擔保責任的行為。一、融資性擔保公司設(shè)立條件 1、有符合中華人民共和國公司法規(guī)定的章程； 2、有具備持續(xù)出資能力的股東； 3、有符合融資性擔保公司管理暫行辦法（2010年第3號）規(guī)定的注冊資本； 融資性擔保公司注冊資本的最低限額由各省、自治區(qū)、直轄市監(jiān)管部門根據(jù)當?shù)貙嶋H情況確定，但不得低于人民幣500萬元。就是說，各省、自治區(qū)、直轄市設(shè)立融資性擔保公司的最低注冊資本根據(jù)當?shù)氐慕?jīng)濟、社會發(fā)展情況和發(fā)展融資性擔保業(yè)的實際需要，由當?shù)乇O(jiān)管部門來決定，但任何地區(qū)設(shè)立融資性擔保公司，注冊資本都不得低于人民幣500萬元。注冊資本為實繳貨幣資本。4、有符合任職資格的董事、監(jiān)事以及高級管理人員與合格的從業(yè)人員； 5、有健全的組織機構(gòu)、內(nèi)部控制和風險管理制度； 6、有符合要求的營業(yè)場所； 7、監(jiān)管部門規(guī)定的其他審慎性條件。 二、融資性擔保公司經(jīng)營業(yè)務范圍及流程、收費情況（一）融資性擔保公司業(yè)務范圍1、融資性擔保公司經(jīng)監(jiān)管部門批準，可以經(jīng)營下列部分或全部融資性擔保業(yè)務： 貸款擔保。 票據(jù)承兌擔保。 貿(mào)易融資擔保。 項目融資擔保。 信用證擔保。 其他融資性擔保業(yè)務。2、融資性擔保公司經(jīng)監(jiān)管部門批準，可以兼營下列部分或全部業(yè)務： 訴訟保全擔保。 投標擔保、預付款擔保、工程履約擔保、尾付款如約償付擔保等履約擔保業(yè)務。 與擔保業(yè)務有關(guān)的融資咨詢、財務顧問等中介服務。 以自有資金進行投資。監(jiān)管部門規(guī)定的其他業(yè)務。3、融資性擔保公司可以為其他融資性擔保公司的擔保責任提供再擔保和辦理債券發(fā)行擔保業(yè)務，但應當同時符合以下條件： 近兩年無違法、違規(guī)不良記錄。 監(jiān)管部門規(guī)定的其他審慎性條件。 從事再擔保業(yè)務的融資性擔保公司除需滿足前款規(guī)定的條件外，注冊資本應當不低于人民幣1億元，并連續(xù)營業(yè)兩年以上。 4、融資性擔保公司不得從事下列活動： 吸收存款。 發(fā)放貸款。 受托發(fā)放貸款。 受托投資。 監(jiān)管部門規(guī)定不得從事的其他活動。融資性擔保公司從事非法集資活動的，由有關(guān)部門依法予以查處。（二）融資性擔保公司業(yè)務流程1、企業(yè)申請：委托擔保申報表、 企業(yè)提供擔保申請材料2、擔保受理：擔保項目受理登記表3、項目初審：確定第一調(diào)查人、第二調(diào)查人，項目初審基本內(nèi)容，實地調(diào)查，擔保調(diào)查報告，擔保項目處理表4、項目評審：資信評估部、復議項目評審5、簽訂合同：同意擔保通知函，準備空白合同文本（借款合同、擔保合同、反擔保合同），審核空白合同文本（擔保部、綜合部、律師、總經(jīng)理），填寫合同審核表，正式簽訂合同，填寫合同登記表，填擔保費認繳單6、抵押登記：準備抵（質(zhì)）押登記資料，包括主合同、擔保合同、反擔保合同及其他資料；他項權(quán)力證書或抵（質(zhì)）押登記表（登記機關(guān)簽章）7、發(fā)放貸款：擔保貸款業(yè)務聯(lián)系單，復印借款借據(jù)8、擔保收費9、保后管理：日常檢查、重點檢查，擔保項目檢查表，保后檢查報告，擔保到期通知函，擔保項目展期（逾期）報告，業(yè)務檔案管理10、代償和追償：代償和追償方案，提起法律訴訟11、擔保終結(jié)：還貸收據(jù)復印件，注銷抵（質(zhì)）押登記，退還抵押、代管原件，免除擔保責任確認表（三）融資性擔保公司收費情況融資性擔保公司收取的擔保費，可根據(jù)擔保項目的風險程度，由融資性擔保公司與被擔保人自主協(xié)商確定，但不得違反國家有關(guān)規(guī)定。網(wǎng)上查詢資料：擔保業(yè)務收費主要有兩塊：咨詢、評審費和擔保費。在擔保項目進入到評審風險的階段，就需要交納咨詢、評審費了，一般為貸款擔保額的1%-3%不等。擔保費按照貸款擔保額的利率和期限來計算，一般情況為貸款利率的50%按實際貸款期限收取，有的公司還可以按照人民銀行同期貸款基準利率的標準下浮50%收取。舉例：貸款100萬，期限1年，那么評審費按照2%計算為2萬，擔保費為100萬*5.31%*50%*1年=2.655萬另外，如果有向擔保公司提供抵押資產(chǎn)的，需要辦理抵押登記的，所發(fā)生的費用也將由申請擔保的一方支付。三、擔保公司對于促進融資、加快經(jīng)濟發(fā)展的意義擔保公司是擔負中小企業(yè)信用擔保職能的專業(yè)機構(gòu), 擔保公司在中小企業(yè)自身無力提供足夠的貸款擔保時，作為第三方來承擔一定的風險和責任，通過規(guī)范的運作為中小企業(yè)和商業(yè)銀行牽線搭橋，從而引導社會資本特別是銀行資金向中小企業(yè)順利流動, 信用擔保業(yè)誕生的根源便是為了化解中小企業(yè)的融資風險,從微觀角度看，信用擔保本質(zhì)是銀行將中小企業(yè)貸款風險轉(zhuǎn)嫁給擔保公司,銀行的貸款風險得以化解,中小企業(yè)可以取得融資及擔保公司憑借自身風險管理的能力化解風險的過程。 正確認識擔保公司在經(jīng)濟活動中的作用，主要從整合資源、風險管理、杠桿作用來分析。有人會問：“擔保公司在解決中小企業(yè)融資難方面起著什么作用”？“單個中小企業(yè)由于勢單力薄，在與銀行的接觸中，往往必須被動接受貸款條件，否則很難融到資金，談判能力很弱。擔保公司可以整合資源成立聯(lián)盟，聯(lián)合眾多中小企業(yè)的力量，形成合力，爭取在與銀行融資貸款方面的主動地位”。對于國有體制下的中國銀行來說，對信貸風險的把控是“零”容忍度，擔保公司則不然。舉例說明，某銀行1年發(fā)放貸款1個億，產(chǎn)生了1000萬的不良資產(chǎn)，很難核銷，因此銀行往往采用借新還舊方式，維持貸款表面上的正常，日積月累，10年以后某銀行將會處于一個不良的循環(huán)當中，不能自拔。如果引入擔保公司，為其銀行做擔保保證，那么，擔保機構(gòu)利用1元發(fā)揮100元作用的財政資金放大作用，通過財政反擔保、財政補貼、專人催收、信貸資源的重新調(diào)劑等方式，合理、合法、合情地得到處理。擔保公司發(fā)揮了信用杠桿作用，通過擔保杠桿功能，在推動經(jīng)濟社會發(fā)展中起到“四兩撥千斤”的調(diào)控作用，它整合中小企業(yè)信用資源，打造金融生態(tài)安全地區(qū)，既有利于中小企業(yè)擴大融資，分散化解銀行金融風險；也有利于高新區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，穩(wěn)定和推動社會就業(yè)。四、我國擔保公司存在的突出問題（一）擔保公司規(guī)模小，抗風險能力較差。擔保行業(yè)是高風險的行業(yè)，其規(guī)模直接影響它的抗風險能力，而擔保公司資本金少，導致其抗風險能力不足。一旦發(fā)生一筆代償，幾十筆擔保業(yè)務收入才能彌補損失。目前金融機構(gòu)與擔保公司簽訂協(xié)議,擔保公司存入一定的保證金，按照一定的比例金額給予擔保公司提供擔保，在擔保公司擔保的貸款中，難免出現(xiàn)企業(yè)已出現(xiàn)欠息或逾期記錄，如果金融機構(gòu)追究擔保責任，扣收其保證金，擔保公司將面臨擔保能力缺失，或者面臨破產(chǎn)的風險。（二）風險補償、分擔機制不健全。一是缺乏完善的外部風險補償機制。擔保公司以擔?；鸪袚鷵Ｘ熑魏?，只能依靠它的業(yè)務經(jīng)營收入來彌補虧損。政府僅僅依靠減免稅來刺激擔保公司為中小企業(yè)和個人融資提供擔保，而擔保產(chǎn)生的風險卻沒有完善的配套補償、分攤措施，擔保公司面臨可持續(xù)發(fā)展困境。二是內(nèi)部風險補償機制難執(zhí)行。雖然財政部關(guān)于中小企業(yè)融資擔保機構(gòu)風險管理暫行辦法中規(guī)定，擔保機構(gòu)應按照一定比例提取風險準備金，用于擔保賠付，但實際操作中，擔保公司沒有遵循相關(guān)規(guī)定，風險撥備嚴重不足。三是未建立擔保風險分擔機制。目前擔保公司通常通過反擔?；蚍吹盅旱姆绞絹磙D(zhuǎn)移或化解代償風險,但實際情況是提供反擔保公司本身的經(jīng)濟實力不被金融機構(gòu)認可,反抵押的財產(chǎn)權(quán)證在法律上存在一定的不足或變現(xiàn)存在一定困難,不能直接抵押給金融機構(gòu)。（三）擔保機構(gòu)缺乏專業(yè)人才，識別、控制風險的能力欠缺。擔保專業(yè)性強、涉及范圍廣，需要多方面的知識。目前擔保公司的人員普遍較少，難以滿足業(yè)務需要。在提供貸款時,要求金融機構(gòu)與擔保公司各自獨立進行調(diào)查和決策，互不受影響，形成風險的雙重防控。但擔保機構(gòu)缺乏一套科學完整的風險甄別與分析評估系統(tǒng),給自身帶來較大的風險,再者存在人情擔保、行政干預擔?，F(xiàn)象，加大了擔保公司自身經(jīng)營風險。（四）擔保公司資本金不夠真實，存在較大風險。擔保公司注冊資本金都在幾千萬至上億元，注冊資本不真實是其通病，絕大部分的擔保公司注冊資本都沒有足額及時到位或以五花八門的資產(chǎn)充抵資本、違規(guī)抽逃注冊資本和虛假出資現(xiàn)象較為普遍，這在很大程度上降低了擔保公司的實際擔保能力和賠付能力。（五）法律制度建設(shè)滯后、行業(yè)監(jiān)管缺位。擔保公司作為中小企業(yè)信用擔保單位，為中小企業(yè)融資提供了方便，但也存在許多金融風險。一是收費沒有行業(yè)標準。擔保公司收費較為混亂,各擔保公司收費沒有一個標準,有的擔保公