蘭考農民合作社的總體情況的報告.doc

蘭考農民合作社的總體情況的報告 蘭考農民合作社的總體情況的報告中國農業(yè)大學副教授何慧麗，自在蘭考掛職副縣長近兩年以來，以溫鐵軍的新鄉(xiāng)村建設資源為指導，結合了方方面面的力量，尤其是劉相波帶領下的大學生支農社團的力量和晏陽初鄉(xiāng)村建設學院的力量，在農民自覺、自愿的基礎上，分別在城關鄉(xiāng)的陳寨村、架子鄉(xiāng)的賀村、三義寨鄉(xiāng)的南馬莊村、儀封鄉(xiāng)的胡寨村等四個村子建立了農民的經濟發(fā)展合作社。這些經濟發(fā)展合作社到底是個什么樣的狀況呢？其作用、影響、前景如何？現(xiàn)形成報告如下。一、四個合作社的基本情況（一）蘭考縣城關鄉(xiāng)陳寨村經濟發(fā)展合作社簡介陳寨村位于蘭考縣城關鄉(xiāng)，人口1000余人，土地1000余畝，交通便利。xx年4月，在該村文藝隊的基礎上，以文藝隊員為主體，成立了陳寨村經濟發(fā)展協(xié)會。協(xié)會的最初領導班子是由村兩委推舉產生。xx年10月17日，經過協(xié)會會員大會通過，將協(xié)會改名為合作社。合作社的最高權力機構是社員大會，理事會是社員大會的執(zhí)行機構，理事會由社員大會選舉產生。監(jiān)事會是合作社的監(jiān)察機構，負責監(jiān)督理事會的工作?，F(xiàn)任合作社理事長劉平均，合作社理事會成員還有王文利、張桂花、陳海燕、劉變4人；合作社監(jiān)事長劉金梅，監(jiān)事會成員還有張桂枝、孟慶娥2人。合作社社員32戶。合作社現(xiàn)有社員入股資金10600元，中國人民大學教授溫鐵軍入股5000元，共15600元。合作社成立后開始運作，首先進行了資金互助，解決了部分社員的實際生產生活問題。合作社還制訂了詳細的發(fā)展規(guī)劃，打算在該村的林果業(yè)、生豬養(yǎng)殖業(yè)，沼氣等方面為社員提供力所能及的服務?，F(xiàn)在，合作社正在商討與鄭州富象飼料廠合作，作為鄭州富象飼料廠的蘭考經銷點的具體操作辦法。（二）蘭考縣架子鄉(xiāng)賀村經濟發(fā)展合作社簡介賀村位于豫東平原，蘭曹路與孟馬路的交匯處，東至山東曹縣45公里，西至蘭考縣城21公里，交通方便。賀村經濟發(fā)展合作社成立于xx年9月1日。合作社現(xiàn)有社員88戶，人口430人，耕地面積486畝，社員多數(shù)從事種植和養(yǎng)殖業(yè)?，F(xiàn)任合作社理事會理事長1人，理事6人。理事長王德顯，理事會其他成員是任英杰、單春華、居景枝、趙付勝、郭丙辰、石國安?，F(xiàn)任監(jiān)事長1人，監(jiān)事2人。監(jiān)事長高欣春，其他監(jiān)事會成員是張建黨、田合啟。此外還有書記員2人，紀律小組6人。為充分發(fā)揮每個社員的特長，給每個社員提供發(fā)展空間，根據(jù)社員的實際需要，該合作社分別成立資金互助組、種植組、養(yǎng)殖組、豆制品加工組、信息組，現(xiàn)在已經在具體的運作中初見成效。資金互助金額已達到3萬余元，其中，社會公共股有中國人民大學的溫鐵軍教授10000元，中國農業(yè)大學副教授何慧麗的1000元，南京師范大學博士生田力偉的500元，共11500元，其余股金由49名社員入股而成。（三）三義寨鄉(xiāng)南馬莊經濟發(fā)展合作社的簡介南馬莊村位于蘭考縣西部，與開封縣毗鄰，距開封市35公里，交通方便，北鄰310國道，南鄰隴海鐵路，連霍高速公路從本社轄區(qū)穿行而過。南馬莊經濟發(fā)展合作社，成立于xx年9月16日，現(xiàn)有社員73戶，350口人，耕地630畝。本屆理事會選舉理事長1人，副理事長2人，理事2人。理事長周孟奇，付理事長付玉平、周永利，理事楊士海、范保安、范振宇。監(jiān)事會是本社的監(jiān)察機構，由社員大會選舉產生，負責監(jiān)督理事會的工作。本屆監(jiān)事會選舉監(jiān)事長1人，監(jiān)事2人。監(jiān)事長趙森炎，監(jiān)事李景順、張衛(wèi)臣。該合作社根據(jù)當?shù)氐馁Y源狀況和社員的實際需要，設立了社員資金互助會、養(yǎng)殖協(xié)會、食用菌協(xié)會、無公害稻米協(xié)會等，盡其所能地為社員提供各種服務。合作社的資金互助總額為32000元，其中，社會公共股有中國人民大學的溫鐵軍教授5000元；中國農業(yè)大學校黨委書記瞿振元同志1000元；北京航空航天大學的韓德強副研究員450元，共6450元?，F(xiàn)在，合作社在社員資金互助，養(yǎng)豬，種植雙磨菇，無公害水稻論證、技術培訓，等項目操作方面已有很大進展。（四）儀封鄉(xiāng)胡寨村經濟發(fā)展合作社簡介胡寨村位于蘭考縣東南部與民權縣交界處，是一個200多戶的不到1000人的村子，人均土地15畝。該村自xx年起就由農民王繼偉帶頭成立了一個農民種植協(xié)會，村民有一定的合作種植、流通經驗。在此基礎上，于xx年1月26日成立了胡寨村經濟發(fā)展合作社。合作社現(xiàn)有社員108戶，經社員大會選舉，產生了合作社機構成員名單：理事長是王繼偉，理事有胡良義、胡士學、胡流民；監(jiān)事長是王秋軍，監(jiān)事有胡獻波、何磊。合作社下分種植組、養(yǎng)殖組、信息組。種植組負責種植業(yè)的新品種、新技術的宣傳推廣、技術指導與服務、農產品收購銷售工作；養(yǎng)殖組負責養(yǎng)殖項目的宣傳、技術指導、疫情監(jiān)測、預報、產品的收購銷售工作；信息組負責合作社發(fā)展中的整體規(guī)劃、項目考察、市場預測、產品的銷售工作，等等。合作社今后的發(fā)展目標和計劃是引進和推廣一些種植和養(yǎng)殖項目；利用本地有利的資源優(yōu)勢，建立有市場潛力、開發(fā)前景廣闊的飲食深加工企業(yè)；另外，希望在土地、生產資料上進行合作，把全村全部零星可耕地合并，統(tǒng)一改造，統(tǒng)一規(guī)劃，合理安排，再統(tǒng)一進行分配。二、與合作社相輔相成的合作社文化以及村莊文藝隊對村風村貌的影響現(xiàn)在，留在廣大農村的大多數(shù)農民，空閑時間里大都是干三方面的事情：1、賭博，打麻將打撲克；2、信教，搞迷信活動；3、傳閑話，惹是非。這種現(xiàn)象的出現(xiàn)，拋開農民自身小富即安的思想外，與農村正面的公共輿論缺失有關，與農民缺少公共娛樂生活有關。合作社大力倡導的合作文化建設可以說是一個很好的契機，它挑戰(zhàn)了賭博文化和燒香拜佛的文化，為農民行動上的合作提供了思想基礎和文化輿論的支持。“改變自我，做家鄉(xiāng)主人；團結起來，建設新鄉(xiāng)村”，是合作社社員的口號，“凝聚產生力量，團結誕生興旺”是社員們發(fā)自內心的呼聲，“在合作中謀求發(fā)展，在發(fā)展中改變自我”，是合作社的理念走進合作社，深入社員中間，合作的文藝、合作的文化給人以振奮人心、耳目一新的感覺。合作社內部還在著力進行學習型的文化建設，正在努力通過一種學習機制的建立提高社員的素質和能力。同時，他們還注重發(fā)揮道德的力量，在年底時通過評選“十佳兒媳”、“十佳社員”等活動，把已逐漸遺失的傳統(tǒng)美德重新帶給人們，進行道德習俗的恢復和重建工作。農民們正在努力通過合作文化的系統(tǒng)工程建設，把“合作”兩個字植根于社員心中，并努力地將這股強大的精神力量落實在改變家鄉(xiāng)落后面貌的實際行動中。四個村莊，無一例外地依靠社員的力量組織成立了文藝隊。身在文藝隊隊員中間調查，你能夠明顯的體會出人民群眾對文化的真實需求和巨大潛力，在短短的時間內他們能把合作社成立發(fā)展的事跡作為原材料創(chuàng)作成為文藝節(jié)目，并非常自信地對來訪者進行現(xiàn)場表演。這與未成立合作社時的狀況有鮮明的對比。文藝隊為鄉(xiāng)村文化事業(yè)帶來了一股清風。以陳寨村文藝隊為例。陳寨村文藝隊是一支由該村20余名婦女組成的以打腰鼓為主，兼有戲曲、快板、秧歌、舞蹈等節(jié)目的高水平的文藝組織，該組織能一口氣演出1個多小時不重復的節(jié)目。自從村里組建了文藝隊，村民們培養(yǎng)了健康的生活方式，身體得到了鍛煉，精神得到了愉悅，也對社會良好風氣的形成、農村平民文化氛圍的營造等方面起到了突出的作用。xx年該文藝隊在縣城和鄉(xiāng)村共演出40余場，聞名全縣，并于xx年1月31日下午作為惟一一支農民的演出隊伍登上了蘭考縣春節(jié)聯(lián)歡會的舞臺。目前，四個村莊的文藝隊都具有了一定的規(guī)模，并開始承擔縣、鄉(xiāng)政府或者企事業(yè)單位組織的一些文藝活動，陳寨和南馬莊村的文藝隊在xx年4月春運會的秧歌比賽中還拿到了不錯的名次?？梢?，伴隨合作社而成立起來的農民文藝隊，在走出農村文化困境，創(chuàng)造有利于村莊發(fā)展的農村公共輿論氛圍方面，在建設良好的村風村貌方面，起到了重大的作用。正如賀村村黨支部書記張樹利同志所說：“有助于農村的精神文明、道德文明建設，使村民的精神面貌煥然一新”。三、蘭考合作社成立的特點是什么？蘭考合作社，是在當前國家大政方針的指引下，結合經濟社會發(fā)展趨勢，以溫鐵軍的新鄉(xiāng)村建設資源為基礎，整合了政府的力量、高校知識分子的力量，經過對農民群眾進行培訓、教育，由農民自覺、自愿組織起來的、綜合性的社區(qū)合作社。具體而言，從帶著村莊能人外出學習培訓起步，包括去南街、劉莊，北京宏福集團、北京東壩、河北晏陽初鄉(xiāng)村建設學院、中國農業(yè)大學等地（參與農業(yè)部經管站站長劉登高、中國社會科學院農村經濟發(fā)展研究所所長張曉山、吉林四平銀監(jiān)會官員姜柏林等人的有關合作社政策、原則和性質、合作社項目等的培訓）；從建立合作、團結、奉獻的農民文化入手；以xx年8月底在賀村的培訓、12月中旬在南馬莊的培訓為關鍵階段；以各方面的外力進入為帶動手段，促進合作社內部的制度完善、人員素質的提高、項目的開展等。合作社原則是入社自愿，退社自由，按照“民辦、民管、民受益”原則和“一人一票”制方式，實行自主經營和自我服務。社員享受章程規(guī)定的權力，履行章程規(guī)定的義務。作為群眾性的互助合作組織，合作社的宗旨是：以家庭聯(lián)產承包為經營基礎，不斷提高農民的組織化程度，降低生產成本，發(fā)展規(guī)模經濟，為社員提供多層次的產前、產中、產后服務；維護社員的合法權益，增加農民收入，推進農業(yè)產業(yè)化、現(xiàn)代化建設。合作社是綜合性的。蘭考的四個合作社無一例外都是綜合性質的合作社組織，也就是說合作社盡其可能為社員提供多種服務，包括資金互助，種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等的流通、技術、銷售服務。這是符合實際的。因為大多數(shù)社員都還是從事兼業(yè)性經營的農民，他們不僅耕種著土地，種植著各種糧食作物，而且絕大部分家里還搞著養(yǎng)殖，養(yǎng)些豬、羊、雞、鴨、鵝等家禽家畜。再說，合作社是以村落為范圍的，是社區(qū)性的，單純的種植或者養(yǎng)殖合作社明顯不能滿足農民的需要。在這種情況下，合作社必然是綜合性的。合作社是當?shù)卣С窒碌南嚓P產物。何慧麗是縣人民政府副縣長，她在蘭考所搞的兩次大的培訓費用都是政府出的，一是開封市與中國農業(yè)大學共建辦支付了在賀村的培訓費用；一是蘭考縣扶貧辦支付了在南馬莊的培訓費用。另外，何慧麗挑選的外出培訓的農村能人大都是農業(yè)局、村黨支部推薦的。賀村合作社在鄉(xiāng)黨委書記張祖金的支持和爭取下，縣財政局給買了近兩萬元的設備；而南馬莊合作社的無公害稻米項目申報與三義寨鄉(xiāng)黨委書記趙雪廷、縣農業(yè)局有關領導的關心支持分不開。自合作社成立開始，縣、鄉(xiāng)等有關重要領導均考察指導過合作社。合作社的組建與以河南大學三農發(fā)展研究會、中國農業(yè)大學農村發(fā)展研究會為代表的大學生社團的參與、協(xié)助分不開。在以劉相波為項目負責人的全國大學生支農支教活動中，大學生積累了豐富的支農支教經驗，在合作社成立的前前后后，他們是最堅定的調研者、協(xié)助者。他們與農民同吃同住同勞動，為村莊帶來了清新的空氣，帶來了團結友愛的精神風貌。沒有大學生的赤子情懷和奉獻精神，就沒有合作社。合作社只是在新時期為不能轉移到城里去的農民們提供生存福利所搞的新鄉(xiāng)村建設試驗的一個重要內容。當前，以溫鐵軍為首的一批實踐派學者，在全國各地開展了形式多樣的鄉(xiāng)村建設試驗，其特點是“以人民生計為本，合作組織為綱，多元文化為根”，蘭考的試驗點就是基中之一。新鄉(xiāng)村建設者認為，當前的“三農”問題之所以嚴重，不只是因為農村缺乏科學技術和資金，而是缺乏承載著科技和資金的農民自助組織，包括低成本運行的經濟組織、文化組織和社會性組織。認為農民在“溫飽有余、小康不足”的狀況下，通過一定的自助組織，低成本地增加他們的物質和精神福利，這是緩解“三農”問題，實現(xiàn)以人為本、社會和諧、人與自然相和諧的根本途徑。四、經濟發(fā)展合作社與村兩委關系到底如何？先看二者的聯(lián)系。村黨支部作為黨在農村的基層組織，是黨在農村全部工作和戰(zhàn)斗力的基礎，是村各種組織和各項工作的領導核心。村委會作為被憲法認可的村民自治組織，在改革開放后農村的經濟文化社會發(fā)展中起著重要作用。合作社堅決服從黨的一元化領導；從成立始，合作社就聘請村黨支部書記為獨立監(jiān)事長，每每合作社的重大決策，要向支書匯報；村支書可以向合作社隨時提出指導性建議；合作社的社員仍是本村村民，必須履行一個村民所應履行的義務。再看二者的區(qū)別。雖然都是為了村子的發(fā)展，但是服務的具體方式和內容不同。黨支部是貫徹黨的路線、方針、政策的；村委會是帶領村民進行自治、具體貫徹上級的行政職能的。而合作社的核心職能是經濟職能，也就是為社員提供產前、產中、產后服務的，包括科學技術服務、市場信息服務、優(yōu)良品種服務、圖書服務等。但是，不可否認的是：在成立合作社的這些村子，合作社的作用遠遠超出了其經濟層面上的作用，它的作用是全面的：為了經濟這一目的的更好實現(xiàn)，合作社也從事著能對社區(qū)產生深遠影響的文化娛樂、道德重建、公共設施的恢復與建設工作等方面的活動。比如：賀村合作社剛剛成立就組織社員將村中泥濘的道路進行整修；南馬合作社年終在社員內評選“十佳兒媳”、“十佳社員”；三個合作社還紛紛成立文藝隊實事求是地說，由于各種原因，村級債務沉重，在一定程度上導致農村各項工作的渙散，村兩委在部分農村威信下降，村兩委難以真正承當帶領村民致富的任務。而新型合作經濟組織的出現(xiàn)為發(fā)展農村經濟提供了機會，其所開展的一些活動在某些方面彌補了村兩委的不足。從合作社的成立到現(xiàn)在，合作社的發(fā)起者一再教育社員們，合作社是堅決擁護黨在村莊的領導權的。社員們在合作社的帶動下增加了物質和精神福利，這正是基層黨支部所要提倡的。不僅如此，合作社還緊緊配合了村兩委的工作，如，南馬莊去年的水費，合作社的成員交得最快，最齊；賀村的工作，也是社員比一般的村民完成的好，如，在村支書的帶領下，是以社員為主體修好了2公里的連自行車也走不了的路面。另外，河南省已全部減免農業(yè)稅，這就為長久以來干群關系緊張?zhí)峁┝司徑獾臋C會，為村兩委重塑威信、職能由行政型變?yōu)榉招蛣?chuàng)造了條件。村兩委把合作社作為村兩委下的具有經濟職能和文化職能的一個農民自助組織，以“21”的模式加強對合作社的指導，以合作社為重心帶動全村經濟的發(fā)展，這是一個很好的契機。當然，如果隨著合作社的發(fā)展，合作社的管理層中某些能力杰出、品行優(yōu)異的人能夠被大家所認可，在村委會換屆選舉上能夠順利當選；而且，隨著“兩票制”的推行，也增加了這些人當選村黨支部成員的機會，這也為加強和改善黨在農村的執(zhí)政水平、執(zhí)政能力提供了契機。就四個合作社所在村子的村兩委和合作社的實際關系來看，陳寨村經濟發(fā)展合作社一開始是村支書郭憲啟為首的村兩委班子推舉出來的，現(xiàn)在的合作社社長劉平均就是郭支書當初推舉的人選，也是郭支書的老部下。三義寨鄉(xiāng)南馬莊經濟發(fā)展合作社的發(fā)起人是現(xiàn)在的村支書兼村長張硯斌，南馬莊經濟發(fā)展合作社的一切決策中張起了不可忽視的作用。胡寨村村支書王隨軍，是胡寨村經濟發(fā)展合作社社長王繼偉的父親，一心支持王繼偉搞的合作社的發(fā)展，希望全村在合作社的帶動下統(tǒng)籌發(fā)展。賀村經濟發(fā)展合作社、南馬莊經濟發(fā)展合作社都為村支書頒發(fā)了獨立監(jiān)事長的聘書；為鄉(xiāng)黨委書記頒發(fā)了高級顧問證書?？傊献魃缃邮艽妩h支部的一元化領導和監(jiān)督，遵守國家有關的政策和法律。鑒于此，我們認為，以村莊為主體范圍的合作社不但不具有政治職能，還為村兩委在新時期的職能轉換帶來了契機。如果說有挑戰(zhàn)，那也是對個別的領導成員能力的挑戰(zhàn)，而并不能說對村兩委構成了挑戰(zhàn)。從某種層面上說，村兩委和合作社是互惠互利、相互補充、共同促進的關系。五、合作社所開展的資金互助項目有什么實際依據(jù)和政策依據(jù)？風險到底有多大？目前，賀村、南馬莊、陳寨三個經濟發(fā)展合作社都開展了資金互助項目。此項目由社員自愿入股加入，社員可以根據(jù)入股金額獲得相應額度的貸款權利，項目貸款全部面向社員，并且有自己嚴格的信貸操作程序，具備一定的安全性、流動性和收益性。社員之間開展資金互助的實際依據(jù)是：現(xiàn)在農村金融體制改革面臨僵局，改革已經進入了攻堅階段：1、正規(guī)合法渠道貸款的機率很小：國有銀行商業(yè)化改革開始之后，為了追求利潤，支農的力度銳減；其他商業(yè)銀行更加不會涉足無利可圖的農業(yè)領域；政策性銀行基本不對農業(yè)生產領域、農民救急等方面進行放貸；農信社由于呆壞帳比重大、管理不善、制度改革乏力等原因難以發(fā)揮其農村金融主力軍的作用；郵政儲蓄資金回流農村缺乏法律政策支持以及有效的回流途徑。2、農村“地下錢莊”和高利貸盛行，在一定程度上威脅著農村正常的生產生活秩序。3、農村資金需求市場廣闊，供需比例嚴重失調，資金短缺日益制約農業(yè)發(fā)展、農民增收。在土地、資金、勞動力三大生產要素中，資金處于首位，如果離開資金，農民也就沒有辦法很好的組織其它兩大生產要素。在農村，你隨便問一個老鄉(xiāng)：農村發(fā)展最缺什么？答案就象一個模子里面刻出來的一樣：錢、資金！雖然他們的答案有一定的盲目性，但是我們還是必須承認農民能夠自由支配的資金數(shù)量還是非常有限的，一旦涉及較大數(shù)額的投資支出，單家獨戶就沒有能力解決了。為了解決社員自身的資金需要，陳寨、賀村、南馬莊三個合作社都在吸收會費的基礎上，參考吉林市四平銀監(jiān)局官員姜柏林在吉林所做的資金互助合作社的基本經驗，成立了合作社內部的資金互助項目，并根據(jù)“風險報酬”規(guī)律逐步建立了社員內部的資金互助機制，其特點如下：1、本村村民入社股金分資格股（俗稱身份股）和投資股，資格股均為二百元一股，投資股每股以百元為整數(shù)計算數(shù)額不等；非本村居民（包括城市居民）入股，資格股與投資股均有一定幅度的上調：并且規(guī)定單戶社員的入股比例不能超過社內總股金的5，在總股金少于十萬元時以最多入股五千元為限；2、只有參與資金互助合作的社員才有借貸的資格，存貸額度的比例一般為1：6；但非農民社員貸款比例不能超過其自身入股總數(shù)的80；單戶社員貸款不能超過總股金的10，排名前十的社員貸款總數(shù)不能超過總股金的50（以賀村和南馬莊為例）；3、在貸款程序上，實行擔保人和額度保證金制度，社員貸款超過自身股金的必須尋找入股社員作擔保，擔保人入股股金不能低于其擔保貸款額度的40；4、在資金互助開辦貸款業(yè)務初期，南馬莊理事會規(guī)定：首批入股的社員半年內沒有貸款權，如果要貸款必須再交納一定數(shù)量的投資股，然后按照新增股金1：6的比例放貸；非社員必須先交納會費，再交納資格股和投資股然后才有馬上信貸的資格。賀村理事會規(guī)定：理事和監(jiān)事成員半年內沒有信貸權利，其他社員均有按章程規(guī)定借貸的權利；5、貸款利率規(guī)定不同：賀村、南馬三個月、半年期均低于銀行貸款，九個月與銀行信貸持平，一年期超過銀行信貸，逾期互助社要追回貸款本金和雙倍的利率；陳寨則根據(jù)貸款用途不同規(guī)定不同的利息率。6、資金互助合作社（組）是農民服務農民產權明晰，社員共同所有的合作社內部資金互助信貸組織，具有自己優(yōu)勢?？偟谜f來，資金互助能夠滿足農民信貸需求，運做程序規(guī)范合理，能夠有效確保資金用途和回收安全。以賀村經濟發(fā)展合作社為例，其資金審批程序如下：申請人遞交申請（申請資金數(shù)量、借貸用途、還貸時間、擔保人等）合作社召開五方聯(lián)會席會議（理事會、監(jiān)事會、顧問團、社員代表、普通社員組成）討論商議（主要是兩方面：借貸人個人信譽和借貸用途）理事會決定會計出納領錢。3、流動性、安全性、收益性兼?zhèn)洹：献魃绱罅μ岢唐谛☆~借貸，最長期一般不超過一年，超期罰款，流動性強；監(jiān)管嚴密，安全性高，運做半年多來沒有壞帳記錄；半年以內利率低于銀行利率，半年以上持平或稍高，收益性較好。陳寨合作社資金互助總股本金15600元，xx年運做半年多共獲得股息收入1320元，應該說收益還是比較不錯的。資金互助合作社作為農民內部衍生出來的合作金融組織具有適合農民信貸需求的鮮明特點，具有廣闊的生命力，有利于擠壓具有高風險、破壞性大的非法金融在農村的生存空間，有利于探索建立產權明晰、監(jiān)管有力的農村新型金融體系。然而，現(xiàn)在資金互助合作社并沒有得到當?shù)赜嘘P部門書面認可，游離于合法與非法的邊緣。但是，我們從xx年的中央一號文件中找到了政策依據(jù)。xx年的中央一號文件規(guī)定：“培育競爭性的農村金融市場，有關部門要抓緊制定農村新辦多種所有制金融機構的準入條件和監(jiān)管辦法，在有效防范金融風險的前提下，盡快啟動試點工作。有條件的地方，可以探索建立更加貼近農民和農村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織?！本同F(xiàn)在來看，三個合作社中，南馬莊的貸給社員的資金有11筆；賀村的貸給社員的資金有13筆；陳寨的有3筆錢。凡貸款到期的均按時歸還了。因為規(guī)章制度保障了項目的整體風險，擔保人保障了個人風險，資金互助項目個人涉及的金額較小，以及村莊里的社會公共輿論的制約作用，我們認為資金互助的風險不大。六、當前合作社存在的問題（一）農民合作意識的長期培養(yǎng)問題。農民還是存在著投機的心態(tài)，期待值太高的等、靠心態(tài)，較合作社成立早期而言部分社員積極性和熱情有所下降的心態(tài)。農民不利于合作的及時性、實惠性、分散性的特點不是一個培訓就能解決了的。農民的合作意識和習慣的養(yǎng)成是個長期的艱苦的學習過程，需要黨和政府的關注和支持。（二）在項目的開展過程中，合作社管理者的管理水平需要進一步提高。由于很多人外出打工等原因，留下來的大都是在素質上相對不高的農民?，F(xiàn)在，在各方的關心下，合作社已經在開展一些項目，如南馬的無公害水稻項目、陳寨的豬飼料銷售項目，以及資金互助項目，等等。在經營這些項目的過程中，管理者、會計等均需要有關管理知識、技術操作的培訓。版權所有（三）合作社缺乏正規(guī)的法律政策條文依據(jù)，尚沒有到民政部門登記備案；資金互助項目雖然有今年中央一號文件的明文規(guī)定，但在具體操作方面仍然缺乏有關政策法律依據(jù)。所謂名不正實難順，不能登記，就沒有合法身份，農民就沒法以經濟法人身份在市場競爭中具有平等地位。（四）實在地說，合作社在缺乏政策性扶持的情況下能夠發(fā)展到現(xiàn)在，已經算是很難能可貴的了。而它的可持續(xù)性，則取決于國家的政策大環(huán)境、社會上各種力量的持續(xù)關注和支持力度的加大，等等。因為農業(yè)里面已經沒有多少利潤留給農民；而欠發(fā)達地區(qū)的農民辦工業(yè)又很艱難，如果沒有相應的國家扶持和政策傾斜，合作社這個農民的自助組織也會因為成本問題而面臨困境。但是，除非“三農”問題不想解決，否則，農民合作社的發(fā)展是必經之途。 蘭考農民合作社的總體情況的報告中國農業(yè)大學副教授何慧麗，自在蘭考掛職副縣長近兩年以來，以溫鐵軍的新鄉(xiāng)村建設資源為指導，結合了方方面面的力量，尤其是劉相波帶領下的大學生支農社團的力量和晏陽初鄉(xiāng)村建設學院的力量，在農民自覺、自愿的基礎上，分別在城關鄉(xiāng)的陳寨村、架子鄉(xiāng)的賀村、三義寨鄉(xiāng)的南馬莊村、儀封鄉(xiāng)的胡寨村等四個村子建立了農民的經濟發(fā)展合作社。這些經濟發(fā)展合作社到底是個什么樣的狀況呢？其作用、影響、前景如何？現(xiàn)形成報告如下。一、四個合作社的基本情況（一）蘭考縣城關鄉(xiāng)陳寨村經濟發(fā)展合作社簡介陳寨村位于蘭考縣城關鄉(xiāng)，人口1000余人，土地1000余畝，交通便利。xx年4月，在該村文藝隊的基礎上，以文藝隊員為主體，成立了陳寨村經濟發(fā)展協(xié)會。協(xié)會的最初領導班子是由村兩委推舉產生。xx年10月17日，經過協(xié)會會員大會通過，將協(xié)會改名為合作社。合作社的最高權力機構是社員大會，理事會是社員大會的執(zhí)行機構，理事會由社員大會選舉產生。監(jiān)事會是合作社的監(jiān)察機構，負責監(jiān)督理事會的工作?，F(xiàn)任合作社理事長劉平均，合作社理事會成員還有王文利、張桂花、陳海燕、劉變4人；合作社監(jiān)事長劉金梅，監(jiān)事會成員還有張桂枝、孟慶娥2人。合作社社員32戶。合作社現(xiàn)有社員入股資金10600元，中國人民大學教授溫鐵軍入股5000元，共15600元。合作社成立后開始運作，首先進行了資金互助，解決了部分社員的實際生產生活問題。合作社還制訂了詳細的發(fā)展規(guī)劃，打算在該村的林果業(yè)、生豬養(yǎng)殖業(yè)，沼氣等方面為社員提供力所能及的服務?，F(xiàn)在，合作社正在商討與鄭州富象飼料廠合作，作為鄭州富象飼料廠的蘭考經銷點的具體操作辦法。（二）蘭考縣架子鄉(xiāng)賀村經濟發(fā)展合作社簡介賀村位于豫東平原，蘭曹路與孟馬路的交匯處，東至山東曹縣45公里，西至蘭考縣城21公里，交通方便。賀村經濟發(fā)展合作社成立于xx年9月1日。合作社現(xiàn)有社員88戶，人口430人，耕地面積486畝，社員多數(shù)從事種植和養(yǎng)殖業(yè)。現(xiàn)任合作社理事會理事長1人，理事6人。理事長王德顯，理事會其他成員是任英杰、單春華、居景枝、趙付勝、郭丙辰、石國安。現(xiàn)任監(jiān)事長1人，監(jiān)事2人。監(jiān)事長高欣春，其他監(jiān)事會成員是張建黨、田合啟。此外還有書記員2人，紀律小組6人。為充分發(fā)揮每個社員的特長，給每個社員提供發(fā)展空間，根據(jù)社員的實際需要，該合作社分別成立資金互助組、種植組、養(yǎng)殖組、豆制品加工組、信息組，現(xiàn)在已經在具體的運作中初見成效。資金互助金額已達到3萬余元，其中，社會公共股有中國人民大學的溫鐵軍教授10000元，中國農業(yè)大學副教授何慧麗的1000元，南京師范大學博士生田力偉的500元，共11500元，其余股金由49名社員入股而成。（三）三義寨鄉(xiāng)南馬莊經濟發(fā)展合作社的簡介南馬莊村位于蘭考縣西部，與開封縣毗鄰，距開封市35公里，交通方便，北鄰310國道，南鄰隴海鐵路，連霍高速公路從本社轄區(qū)穿行而過。南馬莊經濟發(fā)展合作社，成立于xx年9月16日，現(xiàn)有社員73戶，350口人，耕地630畝。本屆理事會選舉理事長1人，副理事長2人，理事2人。理事長周孟奇，付理事長付玉平、周永利，理事楊士海、范保安、范振宇。監(jiān)事會是本社的監(jiān)察機構，由社員大會選舉產生，負責監(jiān)督理事會的工作。本屆監(jiān)事會選舉監(jiān)事長1人，監(jiān)事2人。監(jiān)事長趙森炎，監(jiān)事李景順、張衛(wèi)臣。該合作社根據(jù)當?shù)氐馁Y源狀況和社員的實際需要，設立了社員資金互助會、養(yǎng)殖協(xié)會、食用菌協(xié)會、無公害稻米協(xié)會等，盡其所能地為社員提供各種服務。合作社的資金互助總額為32000元，其中，社會公共股有中國人民大學的溫鐵軍教授5000元；中國農業(yè)大學校黨委書記瞿振元同志1000元；北京航空航天大學的韓德強副研究員450元，共6450元?，F(xiàn)在，合作社在社員資金互助，養(yǎng)豬，種植雙磨菇，無公害水稻論證、技術培訓，等項目操作方面已有很大進展。（四）儀封鄉(xiāng)胡寨村經濟發(fā)展合作社簡介胡寨村位于蘭考縣東南部與民權縣交界處，是一個200多戶的不到1000人的村子，人均土地15畝。該村自xx年起就由農民王繼偉帶頭成立了一個農民種植協(xié)會，村民有一定的合作種植、流通經驗。在此基礎上，于xx年1月26日成立了胡寨村經濟發(fā)展合作社。合作社現(xiàn)有社員108戶，經社員大會選舉，產生了合作社機構成員名單：理事長是王繼偉，理事有胡良義、胡士學、胡流民；監(jiān)事長是王秋軍，監(jiān)事有胡獻波、何磊。合作社下分種植組、養(yǎng)殖組、信息組。種植組負責種植業(yè)的新品種、新技術的宣傳推廣、技術指導與服務、農產品收購銷售工作；養(yǎng)殖組負責養(yǎng)殖項目的宣傳、技術指導、疫情監(jiān)測、預報、產品的收購銷售工作；信息組負責合作社發(fā)展中的整體規(guī)劃、項目考察、市場預測、產品的銷售工作，等等。合作社今后的發(fā)展目標和計劃是引進和推廣一些種植和養(yǎng)殖項目；利用本地有利的資源優(yōu)勢，建立有市場潛力、開發(fā)前景廣闊的飲食深加工企業(yè)；另外，希望在土地、生產資料上進行合作，把全村全部零星可耕地合并，統(tǒng)一改造，統(tǒng)一規(guī)劃，合理安排，再統(tǒng)一進行分配。二、與合作社相輔相成的合作社文化以及村莊文藝隊對村風村貌的影響現(xiàn)在，留在廣大農村的大多數(shù)農民，空閑時間里大都是干三方面的事情：1、賭博，打麻將打撲克；2、信教，搞迷信活動；3、傳閑話，惹是非。這種現(xiàn)象的出現(xiàn)，拋開農民自身小富即安的思想外，與農村正面的公共輿論缺失有關，與農民缺少公共娛樂生活有關。合作社大力倡導的合作文化建設可以說是一個很好的契機，它挑戰(zhàn)了賭博文化和燒香拜佛的文化，為農民行動上的合作提供了思想基礎和文化輿論的支持?！案淖冏晕?，做家鄉(xiāng)主人；團結起來，建設新鄉(xiāng)村”，是合作社社員的口號，“凝聚產生力量，團結誕生興旺”是社員們發(fā)自內心的呼聲，“在合作中謀求發(fā)展，在發(fā)展中改變自我”，是合作社的理念走進合作社，深入社員中間，合作的文藝、合作的文化給人以振奮人心、耳目一新的感覺。合作社內部還在著力進行學習型的文化建設，正在努力通過一種學習機制的建立提高社員的素質和能力。同時，他們還注重發(fā)揮道德的力量，在年底時通過評選“十佳兒媳”、“十佳社員”等活動，把已逐漸遺失的傳統(tǒng)美德重新帶給人們，進行道德習俗的恢復和重建工作。農民們正在努力通過合作文化的系統(tǒng)工程建設，把“合作”兩個字植根于社員心中，并努力地將這股強大的精神力量落實在改變家鄉(xiāng)落后面貌的實際行動中。四個村莊，無一例外地依靠社員的力量組織成立了文藝隊。身在文藝隊隊員中間調查，你能夠明顯的體會出人民群眾對文化的真實需求和巨大潛力，在短短的時間內他們能把合作社成立發(fā)展的事跡作為原材料創(chuàng)作成為文藝節(jié)目，并非常自信地對來訪者進行現(xiàn)場表演。這與未成立合作社時的狀況有鮮明的對比。文藝隊為鄉(xiāng)村文化事業(yè)帶來了一股清風。以陳寨村文藝隊為例。陳寨村文藝隊是一支由該村20余名婦女組成的以打腰鼓為主，兼有戲曲、快板、秧歌、舞蹈等節(jié)目的高水平的文藝組織，該組織能一口氣演出1個多小時不重復的節(jié)目。自從村里組建了文藝隊，村民們培養(yǎng)了健康的生活方式，身體得到了鍛煉，精神得到了愉悅，也對社會良好風氣的形成、農村平民文化氛圍的營造等方面起到了突出的作用。xx年該文藝隊在縣城和鄉(xiāng)村共演出40余場，聞名全縣，并于xx年1月31日下午作為惟一一支農民的演出隊伍登上了蘭考縣春節(jié)聯(lián)歡會的舞臺。目前，四個村莊的文藝隊都具有了一定的規(guī)模，并開始承擔縣、鄉(xiāng)政府或者企事業(yè)單位組織的一些文藝活動，陳寨和南馬莊村的文藝隊在xx年4月春運會的秧歌比賽中還拿到了不錯的名次?？梢姡殡S合作社而成立起來的農民文藝隊，在走出農村文化困境，創(chuàng)造有利于村莊發(fā)展的農村公共輿論氛圍方面，在建設良好的村風村貌方面，起到了重大的作用。正如賀村村黨支部書記張樹利同志所說：“有助于農村的精神文明、道德文明建設，使村民的精神面貌煥然一新”。三、蘭考合作社成立的特點是什么？蘭考合作社，是在當前國家大政方針的指引下，結合經濟社會發(fā)展趨勢，以溫鐵軍的新鄉(xiāng)村建設資源為基礎，整合了政府的力量、高校知識分子的力量，經過對農民群眾進行培訓、教育，由農民自覺、自愿組織起來的、綜合性的社區(qū)合作社。具體而言，從帶著村莊能人外出學習培訓起步，包括去南街、劉莊，北京宏福集團、北京東壩、河北晏陽初鄉(xiāng)村建設學院、中國農業(yè)大學等地（參與農業(yè)部經管站站長劉登高、中國社會科學院農村經濟發(fā)展研究所所長張曉山、吉林四平銀監(jiān)會官員姜柏林等人的有關合作社政策、原則和性質、合作社項目等的培訓）；從建立合作、團結、奉獻的農民文化入手；以xx年8月底在賀村的培訓、12月中旬在南馬莊的培訓為關鍵階段；以各方面的外力進入為帶動手段，促進合作社內部的制度完善、人員素質的提高、項目的開展等。合作社原則是入社自愿，退社自由，按照“民辦、民管、民受益”原則和“一人一票”制方式，實行自主經營和自我服務。社員享受章程規(guī)定的權力，履行章程規(guī)定的義務。作為群眾性的互助合作組織，合作社的宗旨是：以家庭聯(lián)產承包為經營基礎，不斷提高農民的組織化程度，降低生產成本，發(fā)展規(guī)模經濟，為社員提供多層次的產前、產中、產后服務；維護社員的合法權益，增加農民收入，推進農業(yè)產業(yè)化、現(xiàn)代化建設。合作社是綜合性的。蘭考的四個合作社無一例外都是綜合性質的合作社組織，也就是說合作社盡其可能為社員提供多種服務，包括資金互助，種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等的流通、技術、銷售服務。這是符合實際的。因為大多數(shù)社員都還是從事兼業(yè)性經營的農民，他們不僅耕種著土地，種植著各種糧食作物，而且絕大部分家里還搞著養(yǎng)殖，養(yǎng)些豬、羊、雞、鴨、鵝等家禽家畜。再說，合作社是以村落為范圍的，是社區(qū)性的，單純的種植或者養(yǎng)殖合作社明顯不能滿足農民的需要。在這種情況下，合作社必然是綜合性的。合作社是當?shù)卣С窒碌南嚓P產物。何慧麗是縣人民政府副縣長，她在蘭考所搞的兩次大的培訓費用都是政府出的，一是開封市與中國農業(yè)大學共建辦支付了在賀村的培訓費用；一是蘭考縣扶貧辦支付了在南馬莊的培訓費用。另外，何慧麗挑選的外出培訓的農村能人大都是農業(yè)局、村黨支部推薦的。賀村合作社在鄉(xiāng)黨委書記張祖金的支持和爭取下，縣財政局給買了近兩萬元的設備；而南馬莊合作社的無公害稻米項目申報與三義寨鄉(xiāng)黨委書記趙雪廷、縣農業(yè)局有關領導的關心支持分不開。自合作社成立開始，縣、鄉(xiāng)等有關重要領導均考察指導過合作社。合作社的組建與以河南大學三農發(fā)展研究會、中國農業(yè)大學農村發(fā)展研究會為代表的大學生社團的參與、協(xié)助分不開。在以劉相波為項目負責人的全國大學生支農支教活動中，大學生積累了豐富的支農支教經驗，在合作社成立的前前后后，他們是最堅定的調研者、協(xié)助者。他們與農民同吃同住同勞動，為村莊帶來了清新的空氣，帶來了團結友愛的精神風貌。沒有大學生的赤子情懷和奉獻精神，就沒有合作社。合作社只是在新時期為不能轉移到城里去的農民們提供生存福利所搞的新鄉(xiāng)村建設試驗的一個重要內容。當前，以溫鐵軍為首的一批實踐派學者，在全國各地開展了形式多樣的鄉(xiāng)村建設試驗，其特點是“以人民生計為本，合作組織為綱，多元文化為根”，蘭考的試驗點就是基中之一。新鄉(xiāng)村建設者認為，當前的“三農”問題之所以嚴重，不只是因為農村缺乏科學技術和資金，而是缺乏承載著科技和資金的農民自助組織，包括低成本運行的經濟組織、文化組織和社會性組織。認為農民在“溫飽有余、小康不足”的狀況下，通過一定的自助組織，低成本地增加他們的物質和精神福利，這是緩解“三農”問題，實現(xiàn)以人為本、社會和諧、人與自然相和諧的根本途徑。四、經濟發(fā)展合作社與村兩委關系到底如何？先看二者的聯(lián)系。村黨支部作為黨在農村的基層組織，是黨在農村全部工作和戰(zhàn)斗力的基礎，是村各種組織和各項工作的領導核心。村委會作為被憲法認可的村民自治組織，在改革開放后農村的經濟文化社會發(fā)展中起著重要作用。合作社堅決服從黨的一元化領導；從成立始，合作社就聘請村黨支部書記為獨立監(jiān)事長，每每合作社的重大決策，要向支書匯報；村支書可以向合作社隨時提出指導性建議；合作社的社員仍是本村村民，必須履行一個村民所應履行的義務。再看二者的區(qū)別。雖然都是為了村子的發(fā)展，但是服務的具體方式和內容不同。黨支部是貫徹黨的路線、方針、政策的；村委會是帶領村民進行自治、具體貫徹上級的行政職能的。而合作社的核心職能是經濟職能，也就是為社員提供產前、產中、產后服務的，包括科學技術服務、市場信息服務、優(yōu)良品種服務、圖書服務等。但是，不可否認的是：在成立合作社的這些村子，合作社的作用遠遠超出了其經濟層面上的作用，它的作用是全面的：為了經濟這一目的的更好實現(xiàn)，合作社也從事著能對社區(qū)產生深遠影響的文化娛樂、道德重建、公共設施的恢復與建設工作等方面的活動。比如：賀村合作社剛剛成立就組織社員將村中泥濘的道路進行整修；南馬合作社年終在社員內評選“十佳兒媳”、“十佳社員”；三個合作社還紛紛成立文藝隊實事求是地說，由于各種原因，村級債務沉重，在一定程度上導致農村各項工作的渙散，村兩委在部分農村威信下降，村兩委難以真正承當帶領村民致富的任務。而新型合作經濟組織的出現(xiàn)為發(fā)展農村經濟提供了機會，其所開展的一些活動在某些方面彌補了村兩委的不足。從合作社的成立到現(xiàn)在，合作社的發(fā)起者一再教育社員們，合作社是堅決擁護黨在村莊的領導權的。社員們在合作社的帶動下增加了物質和精神福利，這正是基層黨支部所要提倡的。不僅如此，合作社還緊緊配合了村兩委的工作，如，南馬莊去年的水費，合作社的成員交得最快，最齊；賀村的工作，也是社員比一般的村民完成的好，如，在村支書的帶領下，是以社員為主體修好了2公里的連自行車也走不了的路面。另外，河南省已全部減免農業(yè)稅，這就為長久以來干群關系緊張?zhí)峁┝司徑獾臋C會，為村兩委重塑威信、職能由行政型變?yōu)榉招蛣?chuàng)造了條件。村兩委把合作社作為村兩委下的具有經濟職能和文化職能的一個農民自助組織，以“21”的模式加強對合作社的指導，以合作社為重心帶動全村經濟的發(fā)展，這是一個很好的契機。當然，如果隨著合作社的發(fā)展，合作社的管理層中某些能力杰出、品行優(yōu)異的人能夠被大家所認可，在村委會換屆選舉上能夠順利當選；而且，隨著“兩票制”的推行，也增加了這些人當選村黨支部成員的機會，這也為加強和改善黨在農村的執(zhí)政水平、執(zhí)政能力提供了契機。就四個合作社所在村子的村兩委和合作社的實際關系來看，陳寨村經濟發(fā)展合作社一開始是村支書郭憲啟為首的村兩委班子推舉出來的，現(xiàn)在的合作社社長劉平均就是郭支書當初推舉的人選，也是郭支書的老部下。三義寨鄉(xiāng)南馬莊經濟發(fā)展合作社的發(fā)起人是現(xiàn)在的村支書兼村長張硯斌，南馬莊經濟發(fā)展合作社的一切決策中張起了不可忽視的作用。胡寨村村支書王隨軍，是胡寨村經濟發(fā)展合作社社長王繼偉的父親，一心支持王繼偉搞的合作社的發(fā)展，希望全村在合作社的帶動下統(tǒng)籌發(fā)展。賀村經濟發(fā)展合作社、南馬莊經濟發(fā)展合作社都為村支書頒發(fā)了獨立監(jiān)事長的聘書；為鄉(xiāng)黨委書記頒發(fā)了高級顧問證書。總之，合作社接受村黨支部的一元化領導和監(jiān)督，遵守國家有關的政策和法律。鑒于此，我們認為，以村莊為主體范圍的合作社不但不具有政治職能，還為村兩委在新時期的職能轉換帶來了契機。如果說有挑戰(zhàn)，那也是對個別的領導成員能力的挑戰(zhàn)，而并不能說對村兩委構成了挑戰(zhàn)。從某種層面上說，村兩委和合作社是互惠互利、相互補充、共同促進的關系。五、合作社所開展的資金互助項目有什么實際依據(jù)和政策依據(jù)？風險到底有多大？目前，賀村、南馬莊、陳寨三個經濟發(fā)展合作社都開展了資金互助項目。此項目由社員自愿入股加入，社員可以根據(jù)入股金額獲得相應額度的貸款權利，項目貸款全部面向社員，并且有自己嚴格的信貸操作程序，具備一定的安全性、流動性和收益性。社員之間開展資金互助的實際依據(jù)是：現(xiàn)在農村金融體制改革面臨僵局，改革已經進入了攻堅階段：1、正規(guī)合法渠道貸款的機率很?。簢秀y行商業(yè)化改革開始之后，為了追求利潤，支農的力度銳減；其他商業(yè)銀行更加不會涉足無利可圖的農業(yè)領域；政策性銀行基本不對農業(yè)生產領域、農民救急等方面進行放貸；農信社由于呆壞帳比重大、管理不善、制度改革乏力等原因難以發(fā)揮其農村金融主力軍的作用；郵政儲蓄資金回流農村缺乏法律政策支持以及有效的回流途徑。2、農村“地下錢莊”和高利貸盛行，在一定程度上威脅著農村正常的生產生活秩序。3、農村資金需求市場廣闊，供需比例嚴重失調，資金短缺日益制約農業(yè)發(fā)展、農民增收。在土地、資金、勞動力三大生產要素中，資金處于首位，如果離開資金，農民也就沒有辦法很好的組織其它兩大生產要素。在農村，你隨便問一個老鄉(xiāng)：農村發(fā)展最缺什么？答案就象一個模子里面刻出來的一樣：錢、資金！雖然他們的答案有一定的盲目性，但是我們還是必須承認農民能夠自由支配的資金數(shù)量還是非常有限的，一旦涉及較大數(shù)額的投資支出，單家獨戶就沒有能力解決了。為了解決社員自身的資金需要，陳寨、賀村、南馬莊三個合作社都在吸收會費的基礎上，參考吉林市四平銀監(jiān)局官員姜柏林在吉林所做的資金互助合作社的基本經驗，成立了合作社內部的資金互助項目，并根據(jù)“風險報酬”規(guī)律逐步建立了社員內部的資金互助機制，其特點如下：1、本村村民入社股金分資格股（俗稱身份股）和投資股，資格股均為二百元一股，投資股每股以百元為整數(shù)計算數(shù)額不等；非本村居民（包括城市居民）入股，資格股與投資股均有一定幅度的上調：并且規(guī)定單戶社員的入股比例不能超過社內總股金的5，在總股金少于十萬元時以最多入股五千元為限；2、只有參與資金互助合作的社員才有借貸的資格，存貸額度的比例一般為1：6；但非農民社員貸款比例不能超過其自身入股總數(shù)的80；單戶社員貸款不能超過總股金的10，排名前十的社員貸款總數(shù)不能超過總