銀行管理論文-解析全能銀行及對(duì)我國(guó)的啟示.doc

銀行管理論文-解析全能銀行及對(duì)我國(guó)的啟示摘要：近幾年來(lái)，隨著的高科技產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展和經(jīng)濟(jì)全球化給世界經(jīng)濟(jì)和全球金融市場(chǎng)帶來(lái)的巨大變化，銀行業(yè)也發(fā)生了重要的變化，全能銀行以其獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)，在世界各國(guó)迅速發(fā)展。本文將對(duì)全能銀行進(jìn)行初步的介紹，并針對(duì)中國(guó)的現(xiàn)狀，指出中國(guó)要想走出國(guó)門，適應(yīng)全球經(jīng)濟(jì)金融一體化，必然會(huì)走向全能銀行的發(fā)展趨勢(shì)。關(guān)鍵詞：全能銀行；分業(yè)經(jīng)營(yíng)近幾年來(lái)，隨著高科技產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展和經(jīng)濟(jì)全球化的日益加劇，給世界經(jīng)濟(jì)和全球金融市場(chǎng)帶來(lái)了巨大變化。金融日益全球化、自由化、電子化、網(wǎng)絡(luò)化，金融市場(chǎng)也向著一體化邁進(jìn)。為適應(yīng)這種發(fā)展和變化，以美國(guó)為首的西方各國(guó)都在以不同的方式大力發(fā)展各種形態(tài)的全能銀行，以提高銀行業(yè)在國(guó)際金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)已經(jīng)加入了WTO，全能銀行的全球化趨勢(shì)會(huì)給逐步開(kāi)放的中國(guó)金融體系和金融市場(chǎng)帶來(lái)很大的沖擊，中國(guó)要開(kāi)放，唯一的出路是融入全球，以謀求更大的發(fā)展。當(dāng)前，我國(guó)全能銀行發(fā)展與我們正在開(kāi)放的金融市場(chǎng)的要求相比，與發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展的進(jìn)程相比，差距還太大，外資銀行已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，而我們的銀行業(yè)還處于半封閉的狀態(tài)，銀行、證券與保險(xiǎn)還未完全放開(kāi)，出于謹(jǐn)慎，政府還在保護(hù)著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，為了在中國(guó)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，打造中國(guó)的全能銀行，已成為擺在我們面前的一項(xiàng)艱巨而又迫切的任務(wù)。一、全能銀行簡(jiǎn)介（一）、全能銀行的特點(diǎn)全能銀行（universalbankingsystem）有三種不同的含義：（1）全能銀行=商業(yè)銀行+投資銀行；（2）全能銀行=商業(yè)銀行+投資銀行+保險(xiǎn)公司；（3）全能銀行=商業(yè)銀行+投資銀行+保險(xiǎn)公司+非金融公司股東?，F(xiàn)在最常用的定義是第二種。全能銀行的融資范圍從傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)資金貸款到私人債券、國(guó)際債券及各類股票發(fā)行，服務(wù)對(duì)象面向社會(huì)所有行業(yè)，包括貿(mào)易、工業(yè)、各種類型的公司、個(gè)人和公共部門。無(wú)論全能銀行的組織結(jié)構(gòu)是什么樣的形式，其本質(zhì)特征只有一點(diǎn)：能利用一個(gè)綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)為客戶提供高效率、一站式、全面的金融服務(wù)。（二）、全能銀行的兩種形態(tài)全能銀行可以分為經(jīng)營(yíng)風(fēng)格不同的兩種形態(tài)的經(jīng)營(yíng)模式：金融控股型全能銀行和內(nèi)部綜合經(jīng)營(yíng)型全能銀行。金融控股型全能銀行是指能夠在一個(gè)窗口為客戶提供兩種以上的金融服務(wù)的金融控股公司，其主要內(nèi)涵有：首先，它能夠利用一個(gè)綜合服務(wù)平臺(tái)為客戶提供一站式、全方位、多功能的金融服務(wù)。第二，金融控股型全能銀行本身是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，而無(wú)論它是以商業(yè)銀行、投資銀行（或證券公司）還是保險(xiǎn)公司等為主業(yè)，還是被金融機(jī)構(gòu)控股、被非金融機(jī)構(gòu)控股或是被管理集團(tuán)控股。第三，金融控股型全能銀行能夠控股足夠的金融機(jī)構(gòu)子公司為客戶提供多功能金融服務(wù)，而無(wú)論它所控制的子公司中是否包含有非金融機(jī)構(gòu)。相對(duì)于金融控股型全能銀行來(lái)說(shuō)，內(nèi)部綜合經(jīng)營(yíng)性全能銀行最重要的標(biāo)志就是內(nèi)部金融服務(wù)部門的一級(jí)法人管理，按金融服務(wù)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和職能劃分部門，對(duì)各部門進(jìn)行集權(quán)式管理的公司結(jié)構(gòu)。它以公司總部與各分部門管理者之間的分權(quán)為特征，也可以是一個(gè)集團(tuán)公司。其最高領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)中有三個(gè)組織實(shí)體，即股東大會(huì)、監(jiān)事會(huì)和理事會(huì)，每個(gè)業(yè)務(wù)部門都設(shè)有自己的管理層，有幾名高級(jí)管理人員處理日常事務(wù)，還有至少兩個(gè)集團(tuán)一級(jí)的高級(jí)主管擔(dān)任領(lǐng)導(dǎo)。如德國(guó)全能銀行采取的就是這種形式。二、全能銀行的優(yōu)勢(shì)不論采取何種模式的全能銀行，在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，它都有以下顯而易見(jiàn)的優(yōu)勢(shì)：(1)能夠快速適應(yīng)市場(chǎng)。全能銀行的多元化經(jīng)營(yíng)為銀行開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品和開(kāi)拓業(yè)務(wù)市場(chǎng)提供了巨大的潛在發(fā)展空間，從而極大增強(qiáng)了商業(yè)銀行對(duì)金融市場(chǎng)變化的適應(yīng)性，及抗風(fēng)險(xiǎn)能力，使其能及時(shí)根據(jù)金融市場(chǎng)的發(fā)展變化調(diào)節(jié)自身的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)：促進(jìn)金融創(chuàng)新，拓寬業(yè)務(wù)范圍，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)多樣化、綜合化，資產(chǎn)組合均衡發(fā)展，以及證券市場(chǎng)和借貸市場(chǎng)的互補(bǔ)性，利息收益和非利息收益的互補(bǔ)性，使得銀行在面對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，具有較高的靈活性。而且在銀行內(nèi)部，可對(duì)一部分業(yè)務(wù)虧損，用其他部分業(yè)務(wù)的盈利來(lái)補(bǔ)償，使銀行經(jīng)營(yíng)更加穩(wěn)健，有利于整個(gè)銀行體系保持穩(wěn)定。(2)全能銀行作為“金融百貨公司”，提供全方位的金融服務(wù)，從而降低服務(wù)成本。它通過(guò)內(nèi)部機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)交叉和外部集團(tuán)之間的相互持股，發(fā)揮整體優(yōu)勢(shì)，設(shè)計(jì)出滿足不同客戶、不同需求的金融產(chǎn)品組合，并以全能銀行的一個(gè)窗口，向顧客提供包括存貸款、投資、發(fā)債、資產(chǎn)管理、咨詢、抵押、保險(xiǎn)等內(nèi)容的全方位綜合金融服務(wù)，不僅方便了客戶，而且降低了信息搜集成本和金融交易成本，不但使單個(gè)銀行盈利能力提高，整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的效率也隨之提高了。(3)穩(wěn)定、優(yōu)質(zhì)的基本客戶群是全能銀行的法寶。一方面，全能銀行模式有利于形成銀企之間的利益制衡關(guān)系。由于全能銀行和客戶之間的關(guān)系更加全面，雙方都不會(huì)輕易破壞雙方的信任關(guān)系，有利于建立一種雙方內(nèi)在的守信機(jī)制，這是一種建立在市場(chǎng)及雙方共同利益基礎(chǔ)之上的持久信用機(jī)制。另一方面，因?yàn)榭梢蚤_(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)，持有或承銷工商企業(yè)的各類有價(jià)證券，甚至作為股東代理機(jī)構(gòu)行使股東權(quán)利（如德國(guó)、日本的銀行），銀行與公司客戶之間建立了緊密持久的聯(lián)系。四、我國(guó)經(jīng)營(yíng)模式的現(xiàn)狀目前，我國(guó)銀行仍普遍實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，它有其積極意義及現(xiàn)實(shí)需要：首先，銀證分業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)于我國(guó)在現(xiàn)階段快速建立起完善的多元化的金融市場(chǎng)體系有著重要作用。我國(guó)的金融體制改革是從銀行與財(cái)政分家開(kāi)始起步的，以后經(jīng)過(guò)了中央銀行與國(guó)家專業(yè)銀行的分離，國(guó)家專業(yè)銀行與區(qū)域性及股份制商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行業(yè)與證券業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理，三大政策性銀行與專業(yè)銀行的分離等幾大關(guān)鍵性步驟，從而形成了目前的金融市場(chǎng)體制和格局，實(shí)踐證明，這種體制是適合我國(guó)現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的。其次，分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式對(duì)專業(yè)銀行的商業(yè)化改革和投資銀行的迅速成長(zhǎng)有著巨大的促進(jìn)作用。發(fā)展投資銀行業(yè)，建立資本市場(chǎng)，推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)與收益較為對(duì)稱的直接融資體制的形成，一定程度上，將緩解國(guó)有商業(yè)銀行改革的難度。同時(shí)，商業(yè)銀行與投資銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，有利于減少金融體系的劇烈競(jìng)爭(zhēng)，給剛剛發(fā)展起來(lái)的投資銀行提供寬松的生長(zhǎng)環(huán)境。第三，從目前看，分業(yè)經(jīng)營(yíng)有助于證券市場(chǎng)的健康發(fā)展。我國(guó)證券市場(chǎng)從無(wú)到有，起步不久，各項(xiàng)法規(guī)不健全是個(gè)突出缺點(diǎn)。無(wú)論在實(shí)際操作上、管理上還是在市場(chǎng)監(jiān)管上，都遠(yuǎn)沒(méi)有形成有效的運(yùn)行機(jī)制。另一方面，貨幣市場(chǎng)上的利率非市場(chǎng)化，使得證券價(jià)格無(wú)法反映證券市場(chǎng)的資金供求關(guān)系，不利于資金的合理流動(dòng)及宏觀調(diào)控。加之國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)不明晰，存在較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)外部化、收益內(nèi)部化的缺陷，采取混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式有可能較方便地使銀行資金信貸過(guò)度，易造成經(jīng)濟(jì)泡沫，引發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)。因此有必要從法律上根本切斷信貸資金流入股市的渠道。雖然分業(yè)經(jīng)營(yíng)再我國(guó)有著特殊的現(xiàn)實(shí)意義，但從各國(guó)發(fā)展來(lái)看，其存在很大的弊端：分業(yè)人為地造成了金融業(yè)在市場(chǎng)、機(jī)構(gòu)、資金、從業(yè)人員上的分隔，阻礙了資金的自由流動(dòng)和有效配置；分業(yè)犧牲了客戶利益一個(gè)客戶需對(duì)不同的機(jī)構(gòu)提出金融服務(wù)的要求，從而加大了全社會(huì)的成本；分業(yè)限制了競(jìng)爭(zhēng)，將金融體制內(nèi)全面的競(jìng)爭(zhēng)細(xì)劃、分解為分割的每一類機(jī)構(gòu)、每一塊業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)；分業(yè)增加了服務(wù)成本，不同性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)同樣的客戶提供一系列服務(wù)時(shí)，對(duì)這一客戶的認(rèn)知卻不能共享，要進(jìn)行許多重復(fù)勞動(dòng)，而且，對(duì)該客戶來(lái)說(shuō)，這些金融服務(wù)是割裂的，服務(wù)不到位的情況不可避免。總之，分業(yè)增加了社會(huì)的成本，影響了競(jìng)爭(zhēng)，從而最終影響了金融體制的效率。五、發(fā)展全能銀行我國(guó)必然的發(fā)展趨勢(shì)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步市場(chǎng)化、國(guó)際化的挑戰(zhàn)以及如上文所述，在經(jīng)濟(jì)金融全球化大潮的推動(dòng)下，在外國(guó)全能銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的同時(shí)，我國(guó)銀行向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的全能制銀行發(fā)展，繼而走向世界，是大勢(shì)所趨。1、發(fā)展全能銀行是適應(yīng)國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的要求。全能銀行的全球化趨勢(shì)促使中國(guó)銀行必須要走出國(guó)門，大利發(fā)展全能銀行，與國(guó)際接軌。中國(guó)現(xiàn)在向世界敞開(kāi)了國(guó)門，西方發(fā)達(dá)國(guó)家大型全能銀行正在魚(yú)貫而入，在帶動(dòng)中國(guó)全能銀行發(fā)展的同時(shí)，也在搶灘國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，中國(guó)的銀行要想不被吞沒(méi)，要想發(fā)展壯大，必須轉(zhuǎn)守為攻，利用放開(kāi)自己市場(chǎng)能夠達(dá)到的互惠互利，把金融服務(wù)由國(guó)內(nèi)發(fā)展到國(guó)外，從地區(qū)性傳統(tǒng)業(yè)務(wù)活動(dòng)發(fā)展為全球性的、創(chuàng)新性的業(yè)務(wù)活動(dòng)。2、我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展也要求要向全能銀行轉(zhuǎn)變。資本市場(chǎng)的平穩(wěn)發(fā)展，需要有力量強(qiáng)大的理性機(jī)構(gòu)投資者作為“穩(wěn)定器”，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)投資銀行業(yè)務(wù)如代理各種基金，保險(xiǎn)資金、社會(huì)保障資金入市等基于分享上市公司成長(zhǎng)收益等長(zhǎng)期目標(biāo)的投資，可以起到抑制資本市場(chǎng)異常波動(dòng)的作用。而且資本市場(chǎng)的發(fā)展，同時(shí)也需要商業(yè)銀行開(kāi)展金融創(chuàng)新，為其不斷創(chuàng)造出吸引投資者的新型金融工具。因此發(fā)展全能型銀行，充分發(fā)揮各個(gè)金融市場(chǎng)、金融工具之間的功能互補(bǔ)作用，促進(jìn)資源配置效率及經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，應(yīng)是我國(guó)金融發(fā)展戰(zhàn)略的現(xiàn)實(shí)合理選擇。3、發(fā)展全能銀行有助于降低我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行本身作為一個(gè)理性經(jīng)濟(jì)人，實(shí)現(xiàn)盈利最大化是商業(yè)銀行的本質(zhì)目標(biāo)和所遵循的經(jīng)營(yíng)原則。若把銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的空間僅定位于傳統(tǒng)的存款、貸款、和匯兌、結(jié)算等中間業(yè)務(wù)，不但有悖于商業(yè)銀行的本質(zhì)，而且由于利潤(rùn)來(lái)源的空間狹小使銀行風(fēng)險(xiǎn)增大。從發(fā)展的趨勢(shì)來(lái)看，銀行更多地是靠服務(wù)及投資等賺取利潤(rùn)，傳統(tǒng)的存貸款利差所占比重將越來(lái)越小。因而擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域是銀行改善財(cái)務(wù)狀況的有效途徑。全能銀行由于業(yè)務(wù)多樣化而具有的內(nèi)在穩(wěn)定的特征，使其能利用內(nèi)部補(bǔ)償機(jī)制來(lái)穩(wěn)定銀行的利潤(rùn)收入。所以說(shuō)，發(fā)展全能銀行對(duì)于改善我國(guó)商業(yè)銀行，特別是國(guó)有商業(yè)銀行的財(cái)力狀況、減少金融風(fēng)險(xiǎn)具有特別重要的意義。4、發(fā)展全能銀行是我國(guó)國(guó)有企業(yè)的改革的需要。目前，國(guó)有企業(yè)改革的重點(diǎn)和難點(diǎn)是對(duì)國(guó)有企業(yè)實(shí)行戰(zhàn)略性重組。國(guó)有企業(yè)重組，要求商業(yè)銀行為其提供全方位、多功能的金融服務(wù)，掃清金融方面的障礙，建立新型銀企關(guān)系。因此，放寬對(duì)商業(yè)銀行參與資本市場(chǎng)活動(dòng)的限制、放寬對(duì)商業(yè)銀行直接投資和參加企業(yè)管理的限制，使必不可少的步驟。5、發(fā)展全能銀行也是銀行自身發(fā)展的需要。在當(dāng)前電子、通訊、信息技術(shù)高速發(fā)達(dá)的條件下，通過(guò)跨國(guó)規(guī)模經(jīng)營(yíng)和合理布局，可以實(shí)現(xiàn)在本銀行系統(tǒng)內(nèi)的資金全球調(diào)撥、信息共享、綜合服務(wù)平臺(tái)的共用以及建立交易成本較低