銀行管理論文-也談我國(guó)網(wǎng)上銀行 .doc

銀行管理論文-也談我國(guó)網(wǎng)上銀行Abstract:NetBankresultsfromthecombinationoftheInternetandBankindustry,andithasitsownreasonstosupporttheexistenceanddevelopment.Beginningwiththereasons,thispaperutilizesthemicro-foundationofthepreferencetheoryinthelabormarket,markettheoryandthetheoryofasymmetricinformation.Basedonthetheoryabove,thispaperapproachestheproblemsofpresentNetbanks,whichlieinthetransactionalcost,diversityandcommunicativefunction.Inaccordancewiththeproblemsabove,theauthortellssomeadvicesofhowtodeveloptheNetbankintermsofstrategy.Keywords:netbank；microfoundation；competitionstrategy摘要：互聯(lián)網(wǎng)和銀行業(yè)的結(jié)合成就了現(xiàn)在的網(wǎng)上銀行，這一新銀行業(yè)務(wù)的出現(xiàn)和發(fā)展必有其原因。本文的出發(fā)點(diǎn)就是從網(wǎng)上銀行業(yè)存在的原因入手，結(jié)合微觀基礎(chǔ)中的勞動(dòng)力市場(chǎng)的偏好理論、市場(chǎng)理論以及信息不對(duì)稱性，進(jìn)而分析網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀和產(chǎn)生的問題。問題主要存在于網(wǎng)上銀行的交易成本、發(fā)展多樣化，傳播功能等，根據(jù)這些問題，本文分別從戰(zhàn)略的角度探討網(wǎng)上銀行的發(fā)展思路。關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；微觀基礎(chǔ)；競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略一、網(wǎng)上銀行簡(jiǎn)介網(wǎng)上銀行就是“網(wǎng)絡(luò)+銀行”嗎？（一）定義和歷史確切地說，網(wǎng)上銀行應(yīng)該是“網(wǎng)絡(luò)+銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理”。這個(gè)概念是動(dòng)態(tài)發(fā)展的，自從美國(guó)提出建立“信息高速公路”以來，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)從簡(jiǎn)單的計(jì)算機(jī)有線網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)變到的“三網(wǎng)合一”，提供“3A式”服務(wù)已經(jīng)不存在技術(shù)瓶頸。而銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展主要借鑒西方的金融業(yè)務(wù)和金融工具，金融工具也呈現(xiàn)出多樣化，除了國(guó)庫(kù)券外還出現(xiàn)了商業(yè)票據(jù)、短期融資債券、回購(gòu)協(xié)議、大額可轉(zhuǎn)讓存單等與貨幣市場(chǎng)工具和長(zhǎng)期政府債券、企業(yè)債券、金融債券、股票、受益?zhèn)?、股?quán)證、基金證券等金融市場(chǎng)工具?；仡檱?guó)內(nèi)的網(wǎng)上銀行發(fā)展歷史，1997年招商銀行的“一卡通”開通了網(wǎng)上業(yè)務(wù)，從此拉開了國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行的序幕，2000年中國(guó)銀行上網(wǎng)開展業(yè)務(wù)，2001年工商銀行大刀闊斧開拓網(wǎng)上市場(chǎng)，2002年交通銀行和建設(shè)銀行分別推出自己的網(wǎng)站。自此國(guó)內(nèi)四大商業(yè)銀行全部被“一網(wǎng)打盡”。據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)，我國(guó)目前已經(jīng)有20多家銀行的200多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁(yè)，其中開展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)達(dá)50余家，客戶數(shù)量達(dá)40萬，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了電話銀行和手機(jī)銀行。（二）前期研究成果綜述2000至2002年期間，理論界在理論和實(shí)證方面也曾作過許多的分析研究，大部分來自于對(duì)國(guó)外網(wǎng)上銀行的分析以及借鑒。筆者將前期研究成果歸納為以下幾類：1.實(shí)證類型此類多來自于銀行內(nèi)部、各大知名咨詢公司和網(wǎng)站的分析報(bào)告和年報(bào)，其中主要包括各類指標(biāo)，如使用人數(shù)、使用頻率、最頻繁使用的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、用戶滿意度等等，并在此基礎(chǔ)上做出相應(yīng)的預(yù)測(cè)。2.經(jīng)驗(yàn)類型這一類在網(wǎng)上銀行的現(xiàn)有研究報(bào)告中占去很大一部分比重，主要是借鑒國(guó)際上知名的網(wǎng)上銀行的經(jīng)驗(yàn)看中國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展態(tài)勢(shì)。這類分析報(bào)告主要從國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行的不足入手，根據(jù)國(guó)外的成功案例給出的一些啟示，談?wù)搰?guó)內(nèi)應(yīng)該改進(jìn)的不足之處。3.功能類型這一類型主要抓住了銀行管理的一些具體細(xì)節(jié)，例如交易費(fèi)用理論、金融效率、風(fēng)險(xiǎn)管理等。上述功能在一定程度上將網(wǎng)上銀行和經(jīng)濟(jì)學(xué)以及管理學(xué)理論結(jié)合起來，這樣的視角顯得更為專業(yè)。4.用戶類型此類文獻(xiàn)的作者具有如下特征：一、對(duì)管理和計(jì)算機(jī)技術(shù)頗有研究；二、這類人士還是網(wǎng)上銀行的用戶；三、對(duì)生活質(zhì)量有較高的要求，故善于發(fā)現(xiàn)問題。這類文獻(xiàn)比較通俗，但是很有價(jià)值。5.技術(shù)類型此類文獻(xiàn)專攻計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，與單純的技術(shù)不同，這類文獻(xiàn)偏重于信息資源的整合，例如后臺(tái)CRM(客戶關(guān)系管理)、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)等概念的挖掘。從計(jì)算機(jī)公司的角度出發(fā)為銀行業(yè)提供全面解決方面，因此這類文獻(xiàn)多來自于如IBM、HP等企業(yè)。（三）本文的出發(fā)點(diǎn)本文的出發(fā)點(diǎn)始于兩個(gè)問題：一、網(wǎng)上銀行的立足點(diǎn)；二、網(wǎng)上銀行的存在方式和目的。由這兩個(gè)基本的問題引出的關(guān)于現(xiàn)存網(wǎng)上銀行的問題和經(jīng)營(yíng)對(duì)策。這兩個(gè)問題在理論界一直試圖給出答案，只是角度的不同。本文從經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)來看待存在的原因，同時(shí)從網(wǎng)上銀行的行為特征來看存在方式和目的。從上面的分析就可以看出本文走的是“功能類型”路線。二、網(wǎng)上銀行扎根在何處首先從微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)中的消費(fèi)者偏好理論和市場(chǎng)理論出發(fā)。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的開展一般都在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行，這帶來了諸多的不便：一是距離的問題，二是時(shí)間，三是交易成本。一般在中級(jí)微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)中，我們知道如果將無差異曲線和消費(fèi)者預(yù)算約束所決定的商品的效用理論應(yīng)用到勞動(dòng)力要素市場(chǎng)，我們便得出了一個(gè)后彎的勞動(dòng)力供給曲線，這條曲線表明隨著工資的上升，人們對(duì)于閑暇會(huì)提出更高的要求。這個(gè)時(shí)候，只要時(shí)間的邊際效用大于貨幣的邊際效用，人們寧愿用貨幣去換取自由的可支配時(shí)間。如果傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的開展不能跟上這個(gè)趨勢(shì)，那對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)將會(huì)是一個(gè)沖擊。這里的結(jié)論再簡(jiǎn)單不過了，收入水平的提高使得人們需要更多的可支配時(shí)間，人們會(huì)將傳統(tǒng)銀行業(yè)的不便作為一項(xiàng)生活中的負(fù)擔(dān)。隨著人們的收入水平提高，消費(fèi)將從適應(yīng)性轉(zhuǎn)向理性消費(fèi)。從市場(chǎng)理論來分析，在西方經(jīng)濟(jì)學(xué)中有效競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)是也就是使交換達(dá)到帕累托最優(yōu)的市場(chǎng)，這樣的完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)在現(xiàn)實(shí)生活中是幾乎不存在的。在現(xiàn)實(shí)生活中消費(fèi)者往往歡迎壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，這樣的市場(chǎng)能給消費(fèi)者提供多樣化的服務(wù)。隨著外資銀行的進(jìn)入，證券公司（如集合理財(cái)）、基金公司、財(cái)務(wù)公司等機(jī)構(gòu)金融功能的完善與強(qiáng)化，中國(guó)的商業(yè)銀行將會(huì)成為競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)性企業(yè)。此外，在消費(fèi)者和廠商之間存在的信息不對(duì)稱同樣也會(huì)降低市場(chǎng)的效率，這在金融業(yè)也是同樣的情況。依賴于信息不對(duì)稱所獲得的超額利潤(rùn)只是短期的行為，市場(chǎng)因此變得沒有效率，就像“次品市場(chǎng)”的例子，結(jié)果使得高效的廠商和客戶退出市場(chǎng)。需要改善這樣的一個(gè)情況，就需要有信息發(fā)布機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制。這樣的機(jī)制一方面是為了規(guī)避市場(chǎng)上由于信息不對(duì)稱所釀成的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也能培育出理性的消費(fèi)群體。而這樣的一個(gè)機(jī)制是需要成本的，信息技術(shù)和銀行這兩項(xiàng)以服務(wù)為導(dǎo)向的產(chǎn)業(yè)走到一起并不是偶然。信息不對(duì)稱不僅包括銀行對(duì)客戶的，還包括客戶對(duì)銀行的，以銀行的貸款業(yè)務(wù)為例，銀行依賴什么來進(jìn)行個(gè)放貸業(yè)務(wù)呢，信用體系尚未建立。據(jù)專家測(cè)算分析和保守的判斷，中國(guó)市場(chǎng)交易中由于缺乏完善的信用體系，使得無效成本占GDP的比重至少為10%至20%。其中信用體系建立的首要難題就是信用信息從哪里來。銀行業(yè)也希望通過對(duì)網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)的嘗試來降低這方面風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)果各大銀行之間個(gè)體理性的博弈結(jié)果使得最終大家都會(huì)擁有網(wǎng)上業(yè)務(wù)，所以正如我們看到的，四大商業(yè)銀行在短短兩、三年內(nèi)紛紛落網(wǎng)。二、網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀分析（一）從成本特點(diǎn)看網(wǎng)上銀行從網(wǎng)上銀行的自身出發(fā)，采用微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)中對(duì)廠商的分析方法，由于網(wǎng)上銀行的投入主要是固定成本，那么隨著提供服務(wù)的客戶人數(shù)增多，單位成本應(yīng)該呈遞減趨勢(shì)，由于邊際成本較低，據(jù)估算，一筆網(wǎng)絡(luò)交易的成本是0.01元，因此從國(guó)外網(wǎng)上銀行的存款利率來看，就要明顯高于一般實(shí)體銀行。在銀行考慮是否推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的時(shí)候，很容易就能根據(jù)成本和業(yè)務(wù)定價(jià)（網(wǎng)上銀行已有收費(fèi)的趨勢(shì)），估算出自己的盈虧平衡點(diǎn)，這個(gè)點(diǎn)可以是穩(wěn)定的客戶數(shù)量，也可以是每天的交易量。（二）從發(fā)展趨勢(shì)看網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行既稱作銀行，那它和商業(yè)銀行一樣，首先應(yīng)該是利益驅(qū)動(dòng)的，在國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行的形式是以實(shí)體銀行為支撐的。通過網(wǎng)上業(yè)務(wù)，銀行可以有效整合自己的資源，從整體上降低自己的營(yíng)運(yùn)成本，穩(wěn)定現(xiàn)有的客戶。另外由于網(wǎng)上銀行不存在地域的限制，同時(shí)還能發(fā)掘新的客戶。從這幾點(diǎn)看，網(wǎng)上銀行符合銀行的內(nèi)部需求。但是由于這類數(shù)據(jù)隱含體現(xiàn)在上市銀行的財(cái)務(wù)報(bào)表上，因此很難找出營(yíng)業(yè)費(fèi)用減少了多少，收入增加了多少。在此只能做一個(gè)定性的分析。現(xiàn)在我們從下面三幅圖可以看一下網(wǎng)上銀行的利潤(rùn)前景。資料來源：2009中國(guó)網(wǎng)上銀行研究報(bào)告，iResearch-ChineseInternetResearchCenter通過經(jīng)濟(jì)學(xué)原理中的外部經(jīng)濟(jì)性來分析，網(wǎng)上銀行功能的成熟與完善會(huì)拉動(dòng)社會(huì)其他的產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步網(wǎng)絡(luò)化，成為互補(bǔ)產(chǎn)品，形成范圍經(jīng)濟(jì)。另一方面，隨著社會(huì)的網(wǎng)絡(luò)化，網(wǎng)民人數(shù)的不斷增長(zhǎng)，將會(huì)使得行業(yè)的單位成本呈進(jìn)一步下降趨勢(shì)。這個(gè)發(fā)展態(tài)勢(shì)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的利潤(rùn)增長(zhǎng)是非常關(guān)鍵的。（三）網(wǎng)絡(luò)功能分析根據(jù)網(wǎng)絡(luò)的特性，我們可以看到網(wǎng)上銀行本身除了盈利能力以外，還有一個(gè)信息傳播的功能。就現(xiàn)在已有的傳播功能分析，網(wǎng)上銀行可以分為網(wǎng)上教育和信息發(fā)布，除此以外有些銀行還開出網(wǎng)上論壇，以便用戶之間的溝通，以加強(qiáng)營(yíng)銷的力度。但對(duì)于銀行來說，網(wǎng)上銀行的重要作用不單單是一般意義上的傳播功能這種功能一般的網(wǎng)站都具有，但是在大浪淘沙之后，又有幾家剩下來了呢。網(wǎng)上銀行真正的核心是要透過精美的頁(yè)面，基本的交易系統(tǒng)，直達(dá)它的數(shù)據(jù)平臺(tái)，也就是現(xiàn)在頗為流行的CRM平臺(tái)。四、問題的突現(xiàn)總結(jié)前面對(duì)微觀基礎(chǔ)、成本特點(diǎn)、發(fā)展趨勢(shì)以及傳播功能的分析，可以看到網(wǎng)上銀行的問題有其特殊性。（一）關(guān)系生存的交易成本關(guān)于交易成本不是指銀行方面的，這里特指客戶的交易成本，銀行方面通過網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)降低了自身成本，是否有效傳遞到了客戶方面呢。以個(gè)人業(yè)務(wù)為例，現(xiàn)行的網(wǎng)上銀行（一些試點(diǎn)收費(fèi)分行）交易成本大都是這樣制定的，一般網(wǎng)上銀行都需要交納一定的年費(fèi)以外，其他的業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相同，換句話說在客戶交易成本，或是網(wǎng)上銀行的價(jià)格制定方面，與傳統(tǒng)銀行相比并沒有進(jìn)行差別化價(jià)格戰(zhàn)略。但是這一點(diǎn)合理嗎？按照上面的分析，成本函數(shù)可以概括如下：TC每年總成本C網(wǎng)上銀行年費(fèi)t每次的交易費(fèi)用n交易的次數(shù)公式比較簡(jiǎn)單，這里的t代表簡(jiǎn)化的交易費(fèi)用，對(duì)于消費(fèi)者來說，每年所負(fù)擔(dān)的成本就等于網(wǎng)上銀行年與交易費(fèi)用的總和。但是站在風(fēng)險(xiǎn)的角度考慮，就要對(duì)以上公式做出補(bǔ)充。其一、由于網(wǎng)絡(luò)傳輸數(shù)據(jù)所特有的風(fēng)險(xiǎn)，誤碼率是不可避免的。其二、劃轉(zhuǎn)過程中的時(shí)間延誤，