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銀行管理論文-淺析我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)論文關(guān)鍵詞商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)論文摘要針對我國商業(yè)銀行新興發(fā)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),本文通過對目前個(gè)人理財(cái)理念及我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀的研究,指出了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題,并提出相應(yīng)對策,以此促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。一、國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展概述(一)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念個(gè)人理財(cái)是指個(gè)人資產(chǎn)通過銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。而個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品,通過發(fā)掘客戶需求,幫助客戶分析自身財(cái)務(wù)狀況,制定個(gè)人財(cái)務(wù)管理計(jì)劃,并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過程。具體的講,我國當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力,為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議,幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票,債券,保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中,以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值,從而滿足客戶對投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢,以自然人(或個(gè)人客戶)為服務(wù)對象,為其提供包括代理投資理財(cái)、代收代付、代理保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。(二)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀長期以來,我國銀行對個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收代付等簡單的業(yè)務(wù)??墒请S著個(gè)人財(cái)富的增長和金融市場的發(fā)展,各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財(cái)中心”為開始至今的10年期間,在以銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司為主體的基礎(chǔ)上,各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月,上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室,這標(biāo)志著我國銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個(gè)新階段。近幾年來,國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索,已經(jīng)普遍認(rèn)識到了開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性,“個(gè)人理財(cái)中心”“理財(cái)工作室”在紛紛設(shè)立,新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出,國內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長點(diǎn)。二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題(一)理財(cái)產(chǎn)品單一,存在同質(zhì)化目前國內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財(cái)品牌,如招商銀行“金葵花”理財(cái)品牌,中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”品牌,工行的“理財(cái)金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合,大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上,關(guān)于投資類理財(cái)產(chǎn)品相對較少,更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力,為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí),我國各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重,一家能做的業(yè)務(wù),別人可以很快“復(fù)制”,一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品,其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn),盡管名目互不雷同,但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng),各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。(二)金融分業(yè)經(jīng)營的政策體制,限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段,銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場為客戶實(shí)現(xiàn)增值,這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間,導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作,因而,目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上,還不算是真正意義上的理財(cái)。(三)專業(yè)理財(cái)人員的缺乏銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),是一項(xiàng)知識性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù),涉及到市場、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域,對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能,還應(yīng)掌握資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識,具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員,多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工,對證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識知之不多,文化素質(zhì)也普遍不高,理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上,而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議,不能讓客戶了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃x,只會(huì)讓客戶感到自己離理財(cái)服務(wù)越來越遠(yuǎn)。(四)營銷宣傳渠道單一國內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營管理上基本上都將對公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開,在對外營銷中,還是個(gè)人歸個(gè)人的,公司歸公司的,沒有形成聯(lián)動(dòng)營銷,資源未能得到充分的利用。對于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推介,僅限于柜臺(tái)、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室,分銷渠道建設(shè)落后,未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起,難以形成交互式、立體式的營銷網(wǎng)絡(luò)。在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面所做的宣傳,也極其有限,即使做了一些廣告,也是零打碎敲,沒有很好地策劃。三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對策(一)理財(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),必須滿足不同層次客戶的需要,不同年齡、職業(yè)客戶,其理財(cái)要求各不相同,因此要有針對性地研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)出不同的理財(cái)產(chǎn)品,并由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展,不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、代理業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù),還要提供保險(xiǎn)、稅務(wù)等銀行代理的社會(huì)綜合性服務(wù),以滿足客戶要求的多樣性。(二)做好市場細(xì)分,實(shí)行差別化服務(wù)隨著市場競爭的加劇,國內(nèi)銀行逐步引入市場細(xì)分理念,確立以客戶為中心的經(jīng)營理念,以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ),為客戶“量身定做”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品,有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù),把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場細(xì)分,還可通過客戶的年齡層次進(jìn)行市場細(xì)分。在市場細(xì)分中,抓住目標(biāo)客戶群,進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分,以便提供更好的服務(wù)(三)加強(qiáng)復(fù)合型個(gè)人理財(cái)人才的培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)知識密集型產(chǎn)品,從業(yè)人員若沒有豐富的相關(guān)專業(yè)知識,是不能夠勝任這項(xiàng)工作的。因此,商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專家,他們具有相關(guān)的金融理論知識和財(cái)務(wù)分析知識,具有市場分析能力和市場投資技巧,在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中,能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃,并根據(jù)客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人目標(biāo)等因素,對投資工具的種類和投資的回報(bào)率做出詳盡的分析說明,使理財(cái)服務(wù)能真正立足于理財(cái)。(四)加強(qiáng)橫向聯(lián)合,降低分業(yè)限制影響當(dāng)前,由于政策、法律的限制、我國金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營,銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù),也就不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。因此,在這種形勢下,銀行應(yīng)積極參與,加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車商等高檔消費(fèi)品商家的合作,一方面可以設(shè)計(jì)更多適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品,另一方面,可以利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,依托信用資源,拓展基金業(yè)務(wù),推進(jìn)保險(xiǎn)代理,加強(qiáng)銀企合作,從而促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。四、結(jié)束語總之,我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于新興階段,需要在未來的一段時(shí)間內(nèi),實(shí)現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變,從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變,通過
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