大學(xué)電子商務(wù)專業(yè)畢業(yè)論文設(shè)計(jì).doc

本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）題 目: 制約電子支付發(fā)展問(wèn)題的研究 姓 名: 馬 進(jìn) 學(xué) 院: 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 專 業(yè): 電子商務(wù) 班 級(jí): 電子商務(wù)22 學(xué) 號(hào): 1642203 指導(dǎo)教師: 周曙東 職稱: 教授 2006 年 5月 10 日南京農(nóng)業(yè)大學(xué)教務(wù)處制目 錄摘要2關(guān)鍵詞2Abstract2Key words2引言（或緒論）2一、電子商務(wù)與電子支付2（一）電子商務(wù)的概念2（二）電子支付的概念2（三）電子支付與電子商務(wù)的關(guān)系3二、電子商務(wù)支付系統(tǒng)3（一）電子支付方式3（二）電子商務(wù)支付系統(tǒng)的構(gòu)成3（三）電子商務(wù)支付系統(tǒng)的功能4（四）電子支付的模型41. 網(wǎng)銀模式42支付網(wǎng)關(guān)模式43共建支付網(wǎng)關(guān)模式54第三方支付模式5三、電子支付應(yīng)用狀況、制約其發(fā)展的問(wèn)題及解決方案6（一）電子支付應(yīng)用狀況6（二）制約其發(fā)展的幾個(gè)問(wèn)題71安全問(wèn)題72信用問(wèn)題73法律法規(guī)問(wèn)題74標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題75創(chuàng)新問(wèn)題76大環(huán)境建設(shè)問(wèn)題8（三）解決方案81加強(qiáng)安全防范82完善個(gè)人信用征信制度83完善與電子支付有關(guān)的法律和法規(guī)84完善國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)制度95創(chuàng)新問(wèn)題96加大對(duì)于大環(huán)境的投入9四、結(jié)語(yǔ)9致謝9參考文獻(xiàn)10制約電子支付發(fā)展問(wèn)題的研究電子商務(wù)專業(yè)學(xué)生 馬進(jìn)指導(dǎo)教師 周曙東摘要：電子商務(wù)的市場(chǎng)需求推動(dòng)了電子支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，電子支付作為電子商務(wù)的重要關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)，其重要性日益凸現(xiàn)。文章通過(guò)分析電子支付與電子商務(wù)的關(guān)系及其應(yīng)用現(xiàn)狀，指出電子支付存在的問(wèn)題，提出如何規(guī)范電子支付來(lái)促進(jìn)電子商務(wù)的健康發(fā)展的應(yīng)對(duì)措施。關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付；電子商務(wù)；電子支付系統(tǒng)；電子支付模式The research about the restricts of the Electronic PaymentStudent majoring in E-Business MaJin Tutor ZhouShudongAbstract： The need of the E-Business market propel the fast development of the Electronic Payment business, Be the important connection part of the Electronic Business, Electronic Payment, its importance is increasingly convex now. The article passes the relation and its application present condition that the analytical Electronic Payment with the E-Business, point out the existent problem of Electronic Payment, put forward how the norm Electronic Payment to promote E-Business of healthy develop of reply measure.Key words: Electronic Payment；E-Business；the System of Electronic Payment；the mode of Electronic Payment引言：隨著4 月1 日電子簽名法的頒布實(shí)施，我國(guó)的在線支付業(yè)務(wù)得到了飛速發(fā)展。同時(shí)，競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈，商家展開(kāi)了殊死搏斗，消費(fèi)者作壁上觀。一些企業(yè)為了增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力采取了相互合作的方式，爭(zhēng)取打破支付瓶頸。在電子支付開(kāi)展的如火如荼的時(shí)候，一些不和諧的聲音也不絕入耳。安全漏洞層出不窮，“電子簽名”實(shí)施遭遇瓶頸。電子商務(wù)要想取得健康發(fā)展，電子支付中的許多問(wèn)題都值得思考。電子支付的瓶頸到底是什么？電子支付之于電子商務(wù)發(fā)展的重要意義又是什么？一、 電子商務(wù)與電子支付（一）電子商務(wù)的概念電子商務(wù)（E-Business）是利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)所有商務(wù)活動(dòng)業(yè)務(wù)流程的電子化，不僅包括了電子商業(yè)的面向外部的業(yè)務(wù)流程，即電子商業(yè)中的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷、電子支付、物流配送等，還包括了企業(yè)內(nèi)部的業(yè)務(wù)流程，如企業(yè)資源計(jì)劃、管理信息系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理、供應(yīng)鏈管理、人力資源管理、網(wǎng)上市場(chǎng)調(diào)研、戰(zhàn)略管理及財(cái)務(wù)管理等。電子商務(wù)包含連個(gè)方面：一是商務(wù)活動(dòng)，二是電子化手段。它們之間的關(guān)系是：商務(wù)是核心，電子是手段和工具（二）電子支付的概念電子支付（Electronics Payment）是以計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)為手段，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)的貨幣支付與資金流通。（三）電子支付與電子商務(wù)的關(guān)系電子商務(wù)實(shí)際上是通過(guò)企業(yè)信息流、物流和資金流完成相互的活動(dòng)。其中信息流是核心，物流是保障，資金流是實(shí)現(xiàn)手段。電子支付是電子商務(wù)一個(gè)重要的組成部分，它有效地解決了電子商務(wù)資金流的問(wèn)題，所以對(duì)于電子商務(wù)的發(fā)展起到了催化劑的作用。而電子商務(wù)的發(fā)展，使客戶對(duì)于安全、快捷、便利的電子支付的需求也越來(lái)越強(qiáng)烈。電子商務(wù)的市場(chǎng)需求推動(dòng)了電子支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，電子支付作為電子商務(wù)的重要關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)，其重要性日益凸現(xiàn)。目前除銀行將電子支付業(yè)務(wù)作為金融創(chuàng)新的一項(xiàng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)積極發(fā)展外，許多電子商務(wù)企業(yè)也推出了自己的電子支付工具，同時(shí)由第三方機(jī)構(gòu)投資運(yùn)營(yíng)的電子支付平臺(tái)也紛紛涌現(xiàn)。如果把電子商務(wù)看成是未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的發(fā)動(dòng)機(jī)，那么電子支付的全面普及和成功，則是實(shí)現(xiàn)了實(shí)際意義上的電子商務(wù)網(wǎng)上盈利模式。二、 電子商務(wù)支付系統(tǒng) 電子商務(wù)支付系統(tǒng)是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分。電子商務(wù)推動(dòng)著多種支付方式的發(fā)展, 同時(shí)電子商務(wù)的巨大潛力為各種支付方式提供了市場(chǎng)需求, 這些需求使Internet 支付系統(tǒng)迅速發(fā)展以適應(yīng)不同支付方式的結(jié)合, 其結(jié)果導(dǎo)致多支付系統(tǒng)。（一）電子支付方式電子商務(wù)環(huán)境下的支付模型是指各種電子支付方式的有機(jī)組合。每一個(gè)支付系統(tǒng)應(yīng)該結(jié)合其商業(yè)環(huán)境選擇合適的支付模型。支付系統(tǒng)根據(jù)授權(quán)、支付的最終性和用法可分為支付卡類型、要求存款的賬戶(DDA, Demand Deposit Accounts) 類型、現(xiàn)金類型和其他類型。選擇了支付模型后, 需要建立支付的商業(yè)環(huán)境。電子支付系統(tǒng)中可以采用電子支票( E- check) 、電子現(xiàn)金( E- cash) 、微支付(Micro Payments) 等支付方式。（二）電子商務(wù)支付系統(tǒng)的構(gòu)成電子商務(wù)支付系統(tǒng)是集購(gòu)物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系以及現(xiàn)在的金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。支付網(wǎng)關(guān)是公用網(wǎng)和金融專用網(wǎng)之間的接口, 支付信息必須通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)才能進(jìn)入銀行支付系統(tǒng), 進(jìn)而完成支付的授權(quán)和獲取。支付網(wǎng)關(guān)的建設(shè)關(guān)系著支付結(jié)算的安全以及銀行自身的安全, 關(guān)系著電子商務(wù)支付結(jié)算的安排以及金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn),必須十分謹(jǐn)慎。金融專用網(wǎng)則是銀行內(nèi)部及銀行間進(jìn)行通信的網(wǎng)絡(luò), 具有較高的安全性, 包括中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、人民銀行電子聯(lián)行系統(tǒng)、工商銀行電子匯兌系統(tǒng)、銀行卡授權(quán)系統(tǒng)等。認(rèn)證機(jī)構(gòu)則負(fù)責(zé)為參與商務(wù)活動(dòng)的各方( 包括客戶、商家與支付網(wǎng)關(guān)) 發(fā)放數(shù)字證書(shū), 以確認(rèn)各方的身份, 保證電子商務(wù)支付的安全性。除以上參與各方外, 電子商務(wù)支付系統(tǒng)的構(gòu)成還包括支付中使用的支付工具以及遵循的支付協(xié)議。（三）電子商務(wù)支付系統(tǒng)的功能雖然貨幣的不同形式會(huì)導(dǎo)致不同的支付方式, 但安全、有效、便捷是各種支付方式追求的共同目標(biāo)。對(duì)于一個(gè)支付系統(tǒng)而言( 可能專門針對(duì)一種支付方式, 也可能兼容幾種支付方式) , 它應(yīng)有以下的功能:( 1) 使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書(shū)實(shí)現(xiàn)對(duì)各方的認(rèn)證。( 2) 使用加密技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行加密。( 3) 使用消息摘要算法以確認(rèn)業(yè)務(wù)的完整性。( 4) 當(dāng)交易雙方出現(xiàn)糾紛時(shí), 保證對(duì)業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性。( 5) 能夠處理貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問(wèn)題。楊斌，李玲瑤電子商務(wù)支付系統(tǒng)及安全問(wèn)題福建電腦，2006，(02)（四）電子支付的模型1. 網(wǎng)銀模式網(wǎng)銀模式，又稱商業(yè)銀行網(wǎng)上支付模式（如圖2 所示），是指客戶通過(guò)商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行完成支付的業(yè)務(wù)模式。從近幾年的發(fā)展情況來(lái)看，網(wǎng)銀模式發(fā)展最快，前景最看好，是完成電子支付的主要業(yè)務(wù)模式。 圖2 網(wǎng)銀模式很多的網(wǎng)絡(luò)銷售都是直接采用的網(wǎng)銀系統(tǒng)，最為突出的是軟件的注冊(cè)銷售，如中國(guó)共享軟件注冊(cè)中心中的軟件，直接發(fā)送訂單（或者通過(guò)電子郵件聯(lián)系作者并完成一個(gè)實(shí)質(zhì)是網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬的網(wǎng)絡(luò)支付過(guò)程），并在網(wǎng)上銀行完成支付，但是其中的信用缺陷卻比較明顯沒(méi)有一個(gè)約束的第三方。2支付網(wǎng)關(guān)模式支付網(wǎng)關(guān)模式是指客戶或商戶把支付指令傳送到銀行的支付網(wǎng)關(guān)，然后通過(guò)銀行的后臺(tái)設(shè)施完成支付的業(yè)務(wù)模式。在該模式下，商業(yè)銀行單獨(dú)建立支付網(wǎng)關(guān)（如圖3 所示）。 圖3 支付網(wǎng)關(guān)模式在網(wǎng)銀支付模式和支付網(wǎng)關(guān)模式中，系統(tǒng)由用戶系統(tǒng)、銀行網(wǎng)站、網(wǎng)銀中心、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中心、銀行柜臺(tái)和認(rèn)證中心等組成。商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)如圖4所示。 圖4 商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)3共建支付網(wǎng)關(guān)模式在共建支付網(wǎng)關(guān)模式中，所用的支付網(wǎng)關(guān)是由多家商業(yè)銀行、銀行卡中心或自動(dòng)清算所聯(lián)合共建的，而不是由一家商業(yè)銀行單獨(dú)建設(shè)的（ 如圖5所示）。 圖5 共建支付網(wǎng)關(guān)模式中國(guó)銀聯(lián)網(wǎng)上支付模式就是典型的共建支付網(wǎng)關(guān)模式?；阢y行卡的典型支付流程見(jiàn)圖6。 圖6 共建支付網(wǎng)關(guān)模式典型支付流程4第三方支付模式在第三方支付模式中，所用的支付網(wǎng)關(guān)或系統(tǒng)是由第三方機(jī)構(gòu)建設(shè)的，而不是由銀行或銀行聯(lián)合體建設(shè)。在近幾年的電子商務(wù)浪潮中，該模式已成為網(wǎng)上支付領(lǐng)域的最大特色，也是人們議論和關(guān)注的焦點(diǎn)。第三方支付模式見(jiàn)圖7。 圖7 第三方支付模式第三方支付模式的典型業(yè)務(wù)流程見(jiàn)圖8。帥青紅電子商務(wù)支付模式要覽中國(guó)金融電腦，2005，(08)圖8 第三方支付模式典型業(yè)務(wù)流程國(guó)內(nèi)最典型的是淘寶網(wǎng)的支付寶，支付寶從一出現(xiàn)就把自己定位在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，其運(yùn)營(yíng)方式也非常符合中國(guó)人的習(xí)慣。簡(jiǎn)而言之，它就是為在網(wǎng)上進(jìn)行交易活動(dòng)的雙方提供一種“中介”服務(wù)并起到一定的監(jiān)督和擔(dān)保作用?，F(xiàn)在支付寶已經(jīng)與國(guó)內(nèi)幾家大的金融機(jī)構(gòu)如工商銀行，招商銀行等建立了戰(zhàn)略合作，這在很大程度上分散了其運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。近來(lái)淘寶網(wǎng)又與國(guó)內(nèi)的幾家知名物流公司緊密合作并希望通過(guò)引入物流后在對(duì)貨物的驗(yàn)證上多一個(gè)監(jiān)督的角色，這也將大大地降低運(yùn)營(yíng)成本，提高企業(yè)運(yùn)作的效率。淘寶網(wǎng)從最初的承諾三年不收費(fèi)到不斷的對(duì)其服務(wù)和產(chǎn)品進(jìn)行升級(jí)和改造，其不斷的推陳出新吸引了不少網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者。支付寶服務(wù)的具體運(yùn)行流程是:首先，買方在網(wǎng)上選中自己所需商品后就與賣方取得聯(lián)系并達(dá)成成交協(xié)議，這時(shí)買方需把貨款匯到支付寶這個(gè)第三方賬戶上，支付寶作為中介立刻通知賣方錢已收到可以發(fā)貨，待買方收到商品并確認(rèn)無(wú)誤后支付寶才會(huì)把貨款匯到賣方的賬戶，整個(gè)交易就完成了。支付寶作為代收代付的中介，主要是為了維護(hù)網(wǎng)絡(luò)交易的安全性。三、電子支付應(yīng)用狀況、制約其發(fā)展的問(wèn)題及解決方案 （一）電子支付應(yīng)用狀況 近年來(lái)，電子支付業(yè)務(wù)隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展而逐步興起，2005 年的各項(xiàng)指標(biāo)顯示，從網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、技術(shù)服務(wù)創(chuàng)新、資本市場(chǎng)以及各個(gè)應(yīng)用領(lǐng)域需求的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)等方面來(lái)看，國(guó)內(nèi)電子商務(wù)的主要領(lǐng)域均呈現(xiàn)了健康、樂(lè)觀的發(fā)展態(tài)勢(shì)。日前公布的一項(xiàng)研究結(jié)果顯示，除易趣、淘寶和一些電子商務(wù)平臺(tái)的商戶外，國(guó)內(nèi)目前采用電子支付業(yè)務(wù)的網(wǎng)上商店總數(shù)已經(jīng)超過(guò)10萬(wàn)家，網(wǎng)上展示的商品總數(shù)約為2000 萬(wàn)件；電子支付使用率明顯大幅增加。眾多的市場(chǎng)參與者，包括銀行、非銀行支付中介、電子商務(wù)企業(yè)以及消費(fèi)者，紛紛介入電子支付這一新興領(lǐng)域。國(guó)內(nèi)著名的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究中心iRresearch艾瑞市場(chǎng)咨詢歷時(shí)半年時(shí)間對(duì)中國(guó)電子支付市場(chǎng)進(jìn)行專業(yè)研究，并正式發(fā)布了2005 年中國(guó)網(wǎng)上支付研究報(bào)告。 該報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，2001 年中國(guó)網(wǎng)上支付的市場(chǎng)規(guī)模為9 億元，2004年該規(guī)模增長(zhǎng)為75 億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率（CAGR）為102.7%。分析2004 年我國(guó)網(wǎng)上支付的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，個(gè)人用戶通過(guò)網(wǎng)上支付的75億元總交易額中，游戲點(diǎn)卡、航空客票、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、教育和網(wǎng)上代收費(fèi)等都占有較高的份額，比例分別為22.7%、20.0%、17.3%、14.7% 和13.3%。 隨著電子商務(wù)等對(duì)網(wǎng)上支付的需求增強(qiáng)，第三方支付平臺(tái)市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)極其迅速，2004 年中國(guó)第三方支付平臺(tái)市場(chǎng)規(guī)模為23 億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率（CAGR）為143.1%，占整個(gè)網(wǎng)上支付市場(chǎng)的比例為30.8%。孫 君我國(guó)網(wǎng)上支付存在的問(wèn)題與建議江蘇商論，2005，(01) （二）制約其發(fā)展的幾個(gè)問(wèn)題 1安全問(wèn)題安全問(wèn)題是電子支付首當(dāng)其要的問(wèn)題，是電子支付的核心。在安全問(wèn)題中，來(lái)自黑客的攻擊是一個(gè)重大的安全隱患。比較有名的如“網(wǎng)銀大盜”病毒、“證券大盜”病毒。此類病毒具有低成本，高收益的特點(diǎn)，容易給網(wǎng)民和銀行造成重大的損失。另外的一個(gè)安全隱患則是網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)問(wèn)題。由于科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，銀行在技術(shù)方面或多或少地會(huì)出現(xiàn)滯后，這就求銀行加強(qiáng)與技術(shù)方案的提供商的合作。還有的一個(gè)安全問(wèn)題，就是網(wǎng)民安全意識(shí)低下，電子支付作為一種高新技術(shù)的產(chǎn)物，在具體操作中要求網(wǎng)民具備一定的相關(guān)知識(shí)，而在中國(guó)的銀行業(yè)，還處于一個(gè)由以金融產(chǎn)品為中心向以客戶為中心轉(zhuǎn)變的階段，對(duì)客戶的關(guān)于安全方面教育不足，致使客戶在操作過(guò)程中不知不覺(jué)地產(chǎn)生一些安全隱患。2信用問(wèn)題在發(fā)達(dá)國(guó)家，企業(yè)間的信用支付方式達(dá)到80% 以上。個(gè)人聯(lián)合征信制度在西方國(guó)家已有150 多年的歷史，而我國(guó)只是在上海進(jìn)行試點(diǎn)，政府及民間的征信體系和征信機(jī)構(gòu)正在培育發(fā)展過(guò)程中。我國(guó)的信用體系發(fā)育程度低，許多企業(yè)不愿意采取客戶提出的信用結(jié)算方式，而是向現(xiàn)金交易、易貨交易等更原始的方式退化發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)具有開(kāi)放、管理松散和不設(shè)防護(hù)等特點(diǎn)，網(wǎng)上交易支付的雙方互不見(jiàn)面，交易的真實(shí)性不容易考察和驗(yàn)證，對(duì)社會(huì)信用的高要求也就迫使完善的社會(huì)信用體系盡快建立起來(lái)，以支持電子商務(wù)的健康發(fā)展。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，獲取信息的速度和對(duì)信息的優(yōu)化配置將成為支付信用的一個(gè)重要方面。目前商業(yè)銀行的電子支付系統(tǒng)各自為政，企業(yè)及個(gè)人客戶資信零散不全，有關(guān)部門信息資源不能共享，其整體優(yōu)勢(shì)沒(méi)有顯示出來(lái)。另外，海關(guān)、稅務(wù)、交通等與電子支付相關(guān)部門的網(wǎng)絡(luò)化水平不能與銀行網(wǎng)絡(luò)化配置，制約了電子支付業(yè)務(wù)的開(kāi)展。3法律法規(guī)問(wèn)題電子商務(wù)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，電子支付也日顯重要。但法律對(duì)于現(xiàn)實(shí)總是存在一定的滯后性。如今，我國(guó)現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)立法僅僅停留在計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)、運(yùn)營(yíng)、域名注冊(cè)、網(wǎng)絡(luò)安全等網(wǎng)絡(luò)發(fā)展初期層面上，有關(guān)用于網(wǎng)絡(luò)交易的立法幾乎是一片空白，更不用說(shuō)有關(guān)電子支付的法律了。由于缺少法律的規(guī)范，更加限制了電子支付的進(jìn)行，進(jìn)而在某種程度上極大地限制了電子商務(wù)的開(kāi)展。盡管在2005 年出臺(tái)了電子簽名法和網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)平臺(tái)規(guī)范，但是，對(duì)交易各方的法律權(quán)力和義務(wù)的確定還在不斷地完善之中。電子支付仍需要許多相關(guān)方面的法律支持。4標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題網(wǎng)絡(luò)支付是一個(gè)新生事物，它使得支付活動(dòng)能快速地在全球范圍內(nèi)進(jìn)行，同時(shí)也加強(qiáng)了與其他行業(yè)的合作。而目前中國(guó)各大銀行在許多方面也都各自為政，使得網(wǎng)絡(luò)支付在中國(guó)沒(méi)有一個(gè)確切的標(biāo)準(zhǔn)，也更不用說(shuō)和國(guó)際上的其他國(guó)家達(dá)成一致。5創(chuàng)新問(wèn)題支付企業(yè)創(chuàng)新力不足也是網(wǎng)上支付的瓶頸之一。在服務(wù)、模式、技術(shù)以及盈利方式的創(chuàng)新雖然已經(jīng)在一些支付企業(yè)開(kāi)始，但是電子支付的發(fā)展需要更多的創(chuàng)新和更多的亮點(diǎn)來(lái)吸引用戶。目前在服務(wù)、模式、技術(shù)上的探索還沒(méi)有深入，支付企業(yè)的創(chuàng)新能力沒(méi)有得到很好的發(fā)揮。6大環(huán)境建設(shè)問(wèn)題目前我國(guó)對(duì)于網(wǎng)上支付尤其是第三方支付平臺(tái)，由于是近幾年發(fā)展起來(lái)的新興產(chǎn)業(yè)，相關(guān)政策的出臺(tái)落后于市場(chǎng)的發(fā)展，迄今為止，還沒(méi)有針對(duì)性的政策指導(dǎo)，同時(shí)，由于金融為國(guó)家關(guān)鍵行業(yè)，又屬于國(guó)家高度管制的行業(yè)，對(duì)于其運(yùn)營(yíng)的合法地位、管理權(quán)、資格等都是一個(gè)未知數(shù)。在2005 年8 月19 日中國(guó)人民銀行支付清算司組織的就支付清算組織管理辦法（征求意見(jiàn)稿）的座談會(huì)上，明確支持“網(wǎng)上支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù)，理應(yīng)納入中國(guó)人民銀行的監(jiān)管軌道，而與此對(duì)應(yīng)，央行將以發(fā)放牌照的方式提高進(jìn)入門檻，整頓行業(yè)。由于國(guó)家的宏觀政策尚未明了，雖然有產(chǎn)業(yè)資本進(jìn)入，但更多的投資者出于政策風(fēng)險(xiǎn)的考慮而不得不選擇不進(jìn)入，即使選擇進(jìn)入在業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)上面也不會(huì)投入全部精力，更多的處于一種觀望狀態(tài)。沒(méi)有資本的強(qiáng)大支持，僅靠自己的積累和原始投資是很難發(fā)展起來(lái)的，行業(yè)的后續(xù)發(fā)展動(dòng)力存在著隱患。根據(jù)經(jīng)典西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的供需均衡理論，在沒(méi)有良好供給的市場(chǎng)環(huán)境中，一方面市場(chǎng)產(chǎn)品服務(wù)的質(zhì)量無(wú)法保證，而另一方面需求也會(huì)受到壓抑，最終受到產(chǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。因此目前國(guó)內(nèi)的大環(huán)境建設(shè)跟不上發(fā)展，同時(shí)銀行與企業(yè)在電子支付這一塊的合作有很大欠缺，企業(yè)對(duì)于用戶的需求也認(rèn)識(shí)不足，沒(méi)有去真正的適應(yīng)用戶的習(xí)慣，整個(gè)社會(huì)還沒(méi)有形成一個(gè)適合電子支付高速發(fā)展的大環(huán)境。（三）解決方案1加強(qiáng)安全防范首先，對(duì)于提供網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的銀行或第三方支付平臺(tái)的企業(yè)，要特別增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力。 要采用客戶端的亂碼處理、防火墻、數(shù)字簽名和身份認(rèn)證等技術(shù)措施來(lái)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)的安全性； 要建立災(zāi)難性備份中心， 以保證網(wǎng)絡(luò)在遭到不可抗力侵害、發(fā)生軟、硬件故障和數(shù)據(jù)丟失等故障后能及時(shí)恢復(fù)。其次，對(duì)于網(wǎng)上銀行和用戶，在進(jìn)行電子支付時(shí)，要按照電子支付指引來(lái)指導(dǎo)交易操作。2005 年10 月30日，中國(guó)人民銀行公布了電子支付指引(第一號(hào))，對(duì)銀行從事電子支付活動(dòng)提出了指導(dǎo)性要求，對(duì)銀行針對(duì)不同客戶在電子支付類型、單筆支付金額和每日累計(jì)支付金額等方面做出合理限制，明確規(guī)定“網(wǎng)上支付個(gè)人資金日限5000 元”，“個(gè)人客戶如需提高網(wǎng)上支付金額須有數(shù)字證書(shū)和電子簽名保證。” 提高網(wǎng)上支付的安性，需要金融機(jī)構(gòu)和廣大商戶共同努力，同時(shí)需要客戶的配合，從技術(shù)上、支付工具上，從風(fēng)險(xiǎn)措施上、防范措施，全方位、多層次提供安全的保障手段。同時(shí)，也需要社會(huì)輿論政府引導(dǎo)，努力消除買賣雙方的后顧之憂，只有這樣才能促進(jìn)電子商務(wù)健康發(fā)展。2完善個(gè)人信用征信制度目前，我國(guó)社會(huì)信用體系的征信環(huán)節(jié)已經(jīng)初具規(guī)模。其中上海采取從同業(yè)征信入手，向聯(lián)合征信過(guò)渡；以建立信用檔案為基礎(chǔ)，形成信用報(bào)告查詢；建立多種評(píng)分卡模型，開(kāi)展個(gè)人信用評(píng)估、個(gè)人資信證明業(yè)務(wù)的梯次化聯(lián)合征信模式具有極大的研究和借鑒價(jià)值。在此基礎(chǔ)上，電子商務(wù)個(gè)人信用征信應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的動(dòng)態(tài)性和海量存儲(chǔ)優(yōu)勢(shì)，完善網(wǎng)上個(gè)人信用檔案制度，在保證質(zhì)量的基礎(chǔ)上加大網(wǎng)絡(luò)信用數(shù)據(jù)的采集力度，在政府的引導(dǎo)下建立起非營(yíng)利性的全國(guó)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)中心，擴(kuò)大個(gè)人信用消費(fèi)網(wǎng)絡(luò)，提高信用管理部門的信息處理能力，推進(jìn)消費(fèi)者日常生活的高度貨幣電子化，并盡快制定統(tǒng)一的信用標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)各相關(guān)部門信用數(shù)據(jù)共享，逐步完善電子商務(wù)個(gè)人信用征信制度。3完善與電子支付有關(guān)的法律和法規(guī)（1）銀行同業(yè)要盡快統(tǒng)一電子支付體系與規(guī)范。電子支付的發(fā)展不僅給傳統(tǒng)的支付工具帶來(lái)了強(qiáng)有力地沖擊，同時(shí)也給金融業(yè)帶來(lái)了“重新洗牌”的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。面對(duì)新的情況，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)要加緊發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)，吸收融合先進(jìn)的國(guó)際規(guī)范與慣例，共同建立較為完善的電子支付和結(jié)算的同業(yè)規(guī)范。進(jìn)一步消除制約網(wǎng)上結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展的不利因素。（2）以立法的方式填補(bǔ)電子支付法律體系中的空白，是解決我國(guó)傳統(tǒng)支付法制度不適應(yīng)的根本途徑，這不僅需要制度與電子支付相關(guān)的規(guī)范，而且對(duì)交易主體資格、信用、合同規(guī)范在內(nèi)的多方面法律問(wèn)題，都需要明確的規(guī)范來(lái)調(diào)整和制約。4完善國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)制度電子支付標(biāo)準(zhǔn)的制定，應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)與行業(yè)之間、國(guó)與國(guó)之間的合作，主要應(yīng)該由大型國(guó)際商業(yè)銀行結(jié)成行業(yè)戰(zhàn)略聯(lián)盟的形式來(lái)完成，也可以由硬件和軟件供應(yīng)商、系統(tǒng)集成商和銀行界聯(lián)合采取行動(dòng)達(dá)成行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議。5加大創(chuàng)新力度支付企業(yè)應(yīng)該堅(jiān)持以人為本、以用戶為導(dǎo)向，不斷的了解、發(fā)現(xiàn)乃至發(fā)掘用戶的習(xí)慣和需求，從這些入手在服務(wù)、模式、技術(shù)不斷的創(chuàng)新，能夠開(kāi)發(fā)出讓用戶滿意的產(chǎn)品和服務(wù)。6加大對(duì)于大環(huán)境的投入首先建設(shè)有中國(guó)特色的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，政府需要在經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中扮演市場(chǎng)“守夜人”的角色，做好市場(chǎng)的監(jiān)管者和服務(wù)者。對(duì)于行業(yè)的發(fā)展應(yīng)立足于市場(chǎng)所需，服務(wù)于市場(chǎng)的體系建設(shè)，從產(chǎn)業(yè)政策等方面對(duì)電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)范、扶持。同時(shí)銀行和企業(yè)要相互協(xié)調(diào)，銀行應(yīng)該加大對(duì)于企業(yè)電子支付業(yè)務(wù)的投入力度，滿足企業(yè)對(duì)于電子支付的需求。另一方面支付企業(yè)應(yīng)該成為企業(yè)和銀行的橋梁，努力為用戶定制符合他們習(xí)慣的服務(wù)、模式以及技術(shù)以擴(kuò)大用戶群體吸引更多的用戶。四、結(jié)語(yǔ)總之，盡管2 0 0 5 年國(guó)內(nèi)在線支付有了極其巨大的進(jìn)步，但仍舊面臨諸多問(wèn)題，而解決這些問(wèn)題一方面需要更多有創(chuàng)意的運(yùn)營(yíng)商的加入，另一方面也可能對(duì)應(yīng)極其可觀的商業(yè)機(jī)會(huì)。希望未來(lái)有一天，電子商務(wù)能在各個(gè)方面都給我們帶來(lái)更大的便利。致謝在這里我要特別感謝我的指導(dǎo)老師周曙東教授在論文的寫(xiě)作修改上給予了我很大的幫助和支持，使我能夠按時(shí)保質(zhì)的完成了論文的寫(xiě)作。參考文獻(xiàn)：1 周曙東電子商務(wù)概論，東南大學(xué)出版社，20022 戴如艾淺談網(wǎng)上支付與電子商務(wù)的健康發(fā)展商場(chǎng)現(xiàn)代化，2005，(30)3 楊斌，李玲瑤電子商務(wù)支付系統(tǒng)及安全問(wèn)題福建電腦，2006，(02)4 帥青紅電子商務(wù)支付模式要覽中國(guó)金融電腦，2005，(08)5 孫 君我國(guó)網(wǎng)上支付存在的問(wèn)題與建議江蘇商論，2005，(01)6 高鈞，曹剛網(wǎng)上支付相關(guān)法律問(wèn)題探討商業(yè)時(shí)代，2005，(30)7 聚焦2005年網(wǎng)上支付高峰論壇電子商務(wù)世界，2005，(10)8 劉小紅我國(guó)電子商務(wù)環(huán)境下的信用問(wèn)題分析J現(xiàn)代管理科學(xué)，2005，(5).9 董仁濤支付寶:從淘寶網(wǎng)看電子商務(wù)支付方式商場(chǎng)現(xiàn)代化，2006，(02)10 Donal O Mahony, Michael Peirce, Hitesh Tewari, O Mahony Donal.,Electronic Payment Systems for E- Commerce. Artech House,Incorporated , 200