電子支付工具和支付方式.ppt

電子支付工具和支付方式,電子支付是指電子交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構(gòu)，使用安全電子支付手段，通過網(wǎng)絡(luò)進行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。包括電子支付工具和電子支付方式。,電子支付工具是在電子信息技術(shù)發(fā)展到一定階段后產(chǎn)生的新興金融業(yè)務所使用的支付工具，多數(shù)依存于非紙質(zhì)電磁介質(zhì)存在，大量使用安全認證、密碼等復雜電子信息技術(shù)。電子支付工具從其基本形態(tài)上看是電子數(shù)據(jù)，它以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以傳輸電子信息的方式實現(xiàn)支付功能，利用電子支付工具可以方便的實現(xiàn)現(xiàn)金存取、匯兌、直接消費和貸款等功能。,概念,1,2,電子支付工具在中國的發(fā)展始于1998年，招商銀行推出網(wǎng)上銀行業(yè)務后，各大銀行的網(wǎng)上繳費、移動銀行業(yè)務和網(wǎng)上交易等逐漸發(fā)展起來。銀行在初期完全主導電子支付業(yè)務，大型企業(yè)用戶與銀行之間建立了之間建立了支付接口，但后期銀行在處理中小商務方面表現(xiàn)明顯不足，于是非銀行類企業(yè)開始介入支付領(lǐng)域，第三方支付平臺作為新興支付工具應運而生。,發(fā)展,電子支付工具,銀行卡 儲值卡 虛擬卡,塑料卡,磁條卡,IC卡,借記卡（儲蓄卡）,貸記卡（信用卡）,準貸記卡,有銀行參與,無銀行參與,例如銀聯(lián)與交通銀行發(fā)行的太平洋世博非接觸芯片預付卡,電話卡 飯卡 公交卡 超市購物卡等,B2C型虛擬卡,C2C型虛擬卡,借記卡是指先存款后消費（或取現(xiàn)），沒有透支功能的銀行卡。其按功能不同，又可分為轉(zhuǎn)帳卡（含儲蓄卡）、專用卡及儲值卡。是一種具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、購物消費等功能的信用工具，它還附加了轉(zhuǎn)賬、買基金、炒股等眾多理財?shù)裙δ埽€提供了大量增值服務。 在我國，借記卡的規(guī)模十分龐大。目前我國許多銀行支持借記卡網(wǎng)上支付，借記卡成為現(xiàn)階段人們進行電子支付的主要工具之一。持卡人只要在銀行辦理相關(guān)業(yè)務，即可使用借記卡進行網(wǎng)上支付。相對于信用卡來講，借記卡的風險程度降低。,貸記卡（信用卡）是由銀行或信用卡公司向資信良好的個人和機構(gòu)簽發(fā)的一種信用憑證，持卡人可在指定的特約商戶購物或獲得服務。即發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費，后還款，貸記卡是真正意義上的信用卡，具有信用消費、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能。它具有以下特點：先消費后還款，享有免息繳款期（最長可達56天），并設(shè)有最低還款額，客戶出現(xiàn)透支可自主分期還款。 信用卡的基本功能有： ID功能：能夠證明持卡人的身份 結(jié)算功能：用于支付，是非現(xiàn)金、支票、期票的結(jié)算 信息記錄功能：將持卡人的屬性（身份、密碼）、對卡的使用情況等各種數(shù)據(jù)記錄在卡中的功能 信用卡的補充功能 消費信用 、消費信貸、吸收存儲 、轉(zhuǎn)帳結(jié)算 、通存通兌 、自動存款 、代發(fā)工資 、代理收費 、信譽標志,世界上五大國際信用卡集團，他們發(fā)行的信用卡分別為威士卡（VISA原稱維薩卡）、萬事達卡（MASTER Card）、運通（American Express）卡、大萊（Diners Clup）卡和 JCB卡。在我國流通的還有百萬卡（Million Card）和發(fā)達卡（Federal Card）。 1985年，中國銀行珠海分行發(fā)行了我國第一張信用卡，此后，我國先后發(fā)行的信用卡主要有中國銀行的長城卡、中國工商銀行的牡丹卡、中國農(nóng)業(yè)銀行的金穗卡、中國建設(shè)銀行的龍卡、交通銀行的太平洋卡、深圳發(fā)展銀行的發(fā)展卡、上海浦東發(fā)展銀行的浦東卡等。,準貸記卡 按授信程度不同，貸記卡分為真正意義上的貸記卡和準貸記卡。準貸記卡一般需要持卡人事先存入一定的金額，然后可在銀行給予的信用額度內(nèi)進行透支消費，但透支消費沒有免息期。 無論是信用卡還是貸記卡，透支取現(xiàn)都需要支付每天0.5%的利息。,儲值卡,電信部門發(fā)行的儲值卡,商業(yè)或服務業(yè)網(wǎng)點發(fā)行的儲值卡,公用事業(yè)單位發(fā)行的儲值卡,公交IC卡、水卡、電費卡、醫(yī)療卡、社?？?IC電話卡、充值卡等,商場、超市發(fā)行的購物卡、優(yōu)惠卡、健身中心發(fā)行的消費卡，賓館 俱樂部 酒吧 餐廳等發(fā)行的會員卡、石油石化行業(yè)發(fā)行的IC加油卡、移動部門發(fā)行的移動電話充值卡等,儲值卡 又稱支付卡，是指非金融機構(gòu)發(fā)行的具有支付功能的支付工具，其價值是指儲存卡上的磁帶或電子裝置，供使用者購買付款或互換儲存卡上的價值。一般以IC卡或磁條卡作為介質(zhì)，IC卡居多。,校園卡,虛擬卡 是互聯(lián)網(wǎng)服務提供商為了方便消費者網(wǎng)上購物（包括實體物品和增值服務）而設(shè)立的虛擬賬戶。按照虛擬卡發(fā)行主體的業(yè)務類型，虛擬卡可分為B2C型虛擬卡和C2C型虛擬卡。 按照虛擬卡的使用范圍，虛擬卡可分為封閉式虛擬卡和開放式虛擬卡。,按支付模式分析 B2C型虛擬卡 BtoC型企業(yè)向用戶提供各類互聯(lián)網(wǎng)增值服務（音樂、小說、電影等虛擬產(chǎn)品）和向用戶銷售各類實體商品。jpg C2C型虛擬卡 網(wǎng)上的第三方支付。國外應用比較成熟的paypal以及國內(nèi)比較成熟的支付寶。,以Q幣為例，充值途徑有 Q幣卡充值 財付通充值 寬帶充值 聲訊電話充值 其他充值途徑,傳統(tǒng)的監(jiān)管手段對新興電子支付工具失去意義，而有針對性的、行之有效的監(jiān)管體制目前在我國尚未建立。因此，隨著新興電子支付工具的不斷應用，我國面臨著監(jiān)管失控的風險。 目前監(jiān)管部門面臨以下幾個方面問題： 一、電子支付工具的安全管理 二、電子支付工具的規(guī)范標準不統(tǒng)一 三、各方權(quán)利義務不明確、法律責任不清晰 四、監(jiān)管法律法規(guī)缺失，監(jiān)管體制不健全,電子支付方式,在線電子支付 又可稱為網(wǎng)上支付、電子貨幣支付，從廣義上來說，是指交易雙方在網(wǎng)上發(fā)生的一種資金交換；它是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以電子計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段，電子支付系統(tǒng)是實現(xiàn)在線支付的基礎(chǔ)，而在線支付則是電子支付系統(tǒng)發(fā)展的更高形式，它使得電子支付可隨時隨地通過Internet進行直接的轉(zhuǎn)賬、結(jié)算，形成電子商務環(huán)境。 線下電子支付基本上不通過網(wǎng)上支付的都叫線下支付，具體方式有：貨到付款、郵局匯款、銀行轉(zhuǎn)帳和當面交易等?，F(xiàn)在的線下電子支付主要是POS系統(tǒng)。拉卡拉成為目前國內(nèi)最大的線下電子支付公司。 而目前第三方支付平臺在逐漸推廣線下服務。,自動柜員機ATM POS系統(tǒng) 網(wǎng)上支付 電話支付 移動支付,網(wǎng)上銀行,第三方支付,電子支付方式,支付流程,缺點： 盡管我國各大銀行不斷通過U盾、手機短信驗證碼、銀行口令卡，手機短信通知賬戶金額變動、動態(tài)密碼、第三方機構(gòu)數(shù)字證書等多種網(wǎng)銀安全措施防范安全隱患，但還是存在安全問題。 從拍下商品到登錄網(wǎng)銀再到動態(tài)密碼驗證整個繁瑣的網(wǎng)銀支付手續(xù)，流量過大，交易過多時，則支付系統(tǒng)癱瘓，致無法支付。,網(wǎng)銀支付,賬戶模式 以支付寶、財付通為代表。用戶需要首先注冊成為支付寶用戶，網(wǎng)上支付時往往需要先登錄支付寶再基于支付寶賬戶完成付款。 網(wǎng)關(guān)模式 以首信易支付、百付通為代表。世面上多數(shù)其他支付平臺都屬于這種類型，用戶無需先成為這些支付平臺的用戶，網(wǎng)上支付時只是通過這些平臺跳轉(zhuǎn)到各家銀行的網(wǎng)銀完成支付?！熬W(wǎng)關(guān)模式”下，用戶首先是某家銀行網(wǎng)銀的用戶，至于通過哪個平臺完成跳轉(zhuǎn)并沒有什么區(qū)別。,第三方支付模式,第一、網(wǎng)上支付更能貼合電子商務發(fā)展的需求。網(wǎng)上支付的操作環(huán)境是基于開放的互聯(lián)網(wǎng)。而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)，如郵局、銀行中運作，具有很大的局限性。 第二、方便-網(wǎng)上支付24小時連線，消費者可以隨時隨地通過互聯(lián)網(wǎng)實施支付。而傳統(tǒng)支付方式受時空限制，很難滿足眾多用戶在時間、空間等習慣上的需求。 第三、快速-網(wǎng)上支付可實現(xiàn)訂單信息實時查詢，包括訂單是否成功支付等信息。而傳統(tǒng)的支付方式需消費者通知商家后，商家才能去相應的單位查詢，過程繁瑣，時間較長。 第四、經(jīng)濟-網(wǎng)上支付擁有低成本優(yōu)勢。這種優(yōu)勢具體體現(xiàn)在組建成本低、業(yè)務成本低和運營成本低等幾個方面。就銀行單筆業(yè)務成本來看，網(wǎng)上支付成本僅為傳統(tǒng)支付成本的1%甚至更少。 第五、網(wǎng)上支付還可以起到刺激消費的作用。從某種程度上看，網(wǎng)上支付使消費者在其購買欲望最強烈的時候順利完成交易過程，從而促進電子商務的發(fā)展。,網(wǎng)上支付所具有的優(yōu)勢,在移動支付產(chǎn)業(yè)中，其整個系統(tǒng)由消費者、商業(yè)機構(gòu)、支付平臺運營商、銀行、移動運營商等多個環(huán)節(jié)組成。移動支付的主要原理是在移動運營支撐平臺上構(gòu)建一個移動數(shù)據(jù)增值業(yè)務，把移動客戶的手機號碼當作關(guān)聯(lián)支付賬戶，使移動客戶可以通過手機進行身份確認和交易活動。,網(wǎng)購支付之后的趨勢會是向手機端不斷傾斜和滲透，當前無線支付占交易的比例是10%15%左右。 這與智能手機的發(fā)展有關(guān)，今年P(guān)C用戶已經(jīng)低于智能 手機用戶，像淘寶、京東等較大的電商平臺，以后可能會傾向于往快捷支付和移動支付方面去發(fā)展。 目前移動支付標準采用銀聯(lián)的13.6MHz標準,手機支付,在2012“雙十一”當天，所有平臺通過支付寶達成的交易額達到200億元。巨額的支付數(shù)額，或在一定程度上向人們昭示著，移動支付時代或?qū)砼R。其中，淘寶手機用戶當日支付寶交易總金額突破9.4億元交易額，這意味著平均每3個淘寶用戶，就有一個在使用手機淘寶。,第一，風險控制依然是課題。道高一尺魔高一丈。無論是PC還 是移動終端上的支付都永遠會面臨網(wǎng)絡(luò)欺詐、黑客攻擊的風險，第三方支付企業(yè)需要不斷升級風險控制工具，提高風險響應速度，保障客戶資金安全。 第二，便捷性面臨挑戰(zhàn)。第三方支付機構(gòu)必須與商業(yè)銀行通力合作，減少客戶付款的操作步驟，降低操作門檻，提高服務效率。讓不懂技術(shù)的人群也能輕松用手機付款。 第三，智能終端亟待普及。智能終端的普及依然是困擾移動支付快速發(fā)展的重要瓶頸。隨著華為、小米、阿里云千元智能機的不斷推出，移動支付的基礎(chǔ)逐漸夯實。 第四，用戶習慣需要培育。移動支付形成使用習慣還有賴于移動網(wǎng)購的普及。目前，大部分網(wǎng)下的商戶和消費者依然習慣使用現(xiàn)金付款，要改變他們的使用習慣，第三方支付機構(gòu)和銀行合作伙伴還有很長的路要走。,瓶頸,行業(yè)發(fā)展聚焦線下與移動支付，獨立支付企業(yè)逐利趨勢明顯 在線支付將逐步走向線下，移動支付成為轉(zhuǎn)型的重要突破口。在線支付企業(yè)頻頻發(fā)力移動支付，移動電子商務行業(yè)的高速增長將帶動移動互聯(lián)網(wǎng)支付市場率先見量。 支付寶、財付通則通過多種移動支付方案將觸角伸向線下市場；快錢延續(xù)其POS收單業(yè)務優(yōu)勢，并加大力度推廣其音頻刷卡器支付方案在保險領(lǐng)域的應用。 匯付天下則在30個省、市、地區(qū)加大POS收單業(yè)務布局，重點推廣中小商戶POS應用。,行業(yè)趨勢,電子支付是采用先進的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是通過數(shù)字化的方式進行款項支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實體來完成款項支付的。 電子支付的工作環(huán)境基于一個開放的系統(tǒng)平臺（即互聯(lián)網(wǎng)）；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運作。 電子支付使用的是最先進的通信手段，如Internet、Extranet，而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介；電子支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施，而