逾期貸款債權管理辦法

逾期貸款債權管理辦法一、前言在金融行業(yè)的日常運營中，貸款業(yè)務占據(jù)著重要地位。然而，不可避免地會出現(xiàn)部分貸款未能按照約定按時足額償還的情況，形成逾期貸款債權。為了妥善處理這些逾期貸款債權，保障公司的合法權益，維護金融秩序的穩(wěn)定，同時盡可能地幫助客戶解決還款困難，特制定本《逾期貸款債權管理辦法》。本辦法依據(jù)國家相關金融法律法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管要求以及公司長期以來在信貸業(yè)務實踐中積累的經(jīng)驗制定，旨在為公司處理逾期貸款債權提供明確、規(guī)范且具可操作性的指導。希望大家在日常工作中，嚴格按照本辦法執(zhí)行，共同做好逾期貸款債權的管理工作。二、適用范圍本辦法適用于公司所有涉及逾期貸款債權的管理工作，涵蓋各類貸款產(chǎn)品，包括但不限于個人住房貸款、個人消費貸款、企業(yè)經(jīng)營貸款等。涉及的工作人員包括但不限于信貸業(yè)務部門的客戶經(jīng)理、風險控制部門的風險管理人員、法務部門的法務人員以及負責逾期貸款清收工作的相關團隊成員。三、逾期貸款債權的定義與分類（一）逾期貸款債權定義逾期貸款債權是指借款人未按照借款合同約定的還款日期和金額償還貸款本金或利息，且逾期時間超過合同約定寬限期的貸款債權。（二）逾期貸款債權分類1.根據(jù)逾期時間分類短期逾期：逾期時間在[X]天（含）以內(nèi)的貸款債權。此類逾期可能是由于借款人一時疏忽、資金周轉臨時困難等原因導致，通常具有一定的可回收性，且借款人還款意愿可能仍較高。中期逾期：逾期時間在[X+1]天至[X+Y]天（含）的貸款債權。此時借款人可能面臨較為嚴重的資金問題，但仍有可能通過溝通協(xié)商、提供一定的還款支持等方式促使其還款。長期逾期：逾期時間超過[X+Y+1]天的貸款債權。這類逾期貸款債權回收難度較大，借款人可能出現(xiàn)財務狀況惡化、還款意愿降低甚至失聯(lián)等情況。2.根據(jù)借款人性質(zhì)分類個人逾期貸款債權：借款人為自然人的逾期貸款債權。管理此類債權時，需充分考慮個人的還款能力、家庭狀況等因素，采取相對人性化的管理措施。企業(yè)逾期貸款債權：借款人為企業(yè)法人或其他組織的逾期貸款債權。針對企業(yè)逾期貸款債權，要重點關注企業(yè)的經(jīng)營狀況、財務狀況、市場環(huán)境等因素，綜合評估其還款能力和還款意愿。四、逾期貸款債權管理職責分工（一）信貸業(yè)務部門1.貸后跟蹤與預警負責在貸款發(fā)放后對借款人進行定期跟蹤，及時了解借款人的還款能力和還款意愿變化情況。我們鼓勵客戶經(jīng)理與借款人保持良好的溝通，建立信任關系，以便在發(fā)現(xiàn)潛在風險時能夠及時預警。當發(fā)現(xiàn)借款人可能出現(xiàn)逾期風險時，如經(jīng)營狀況惡化、個人收入不穩(wěn)定等情況，應及時向風險控制部門和上級領導匯報，并提供詳細的風險信息。2.逾期初期溝通與協(xié)調(diào)對于剛出現(xiàn)逾期的貸款，信貸業(yè)務部門客戶經(jīng)理應在逾期發(fā)生后的[規(guī)定時間]內(nèi)主動與借款人取得聯(lián)系，了解逾期原因。希望大家以友好、耐心的態(tài)度與借款人溝通，表達公司對其還款困難的理解，同時明確告知逾期可能產(chǎn)生的后果。根據(jù)借款人反饋的逾期原因，協(xié)助借款人制定合理的還款計劃，并及時將相關情況反饋給風險控制部門。（二）風險控制部門1.風險評估與監(jiān)測負責對逾期貸款債權進行風險評估，根據(jù)逾期時間、借款人信用狀況、抵押物價值等因素，綜合判斷逾期貸款債權的風險程度。希望風險管理人員運用專業(yè)知識和豐富經(jīng)驗，準確評估風險，為后續(xù)管理決策提供依據(jù)。持續(xù)監(jiān)測逾期貸款債權的風險變化情況，及時調(diào)整風險等級，并向相關部門通報。2.制定管理策略根據(jù)風險評估結果，為不同類型的逾期貸款債權制定相應的管理策略。例如，對于短期逾期且風險較低的貸款，可采取較為寬松的催收措施；對于長期逾期且風險較高的貸款，應考慮采取更為強硬的法律手段。我們鼓勵風險控制部門在制定策略時，充分考慮各種因素，確保策略的合理性和有效性。定期對逾期貸款債權管理策略的執(zhí)行效果進行評估和調(diào)整，確保管理策略能夠適應實際情況的變化。（三）法務部門1.法律支持與咨詢?yōu)橛馄谫J款債權管理工作提供全面的法律支持和咨詢服務。在日常工作中，法務人員應及時解答其他部門在逾期貸款管理過程中遇到的法律問題，確保公司的管理行為符合法律法規(guī)要求。希望法務人員能夠積極主動地為業(yè)務部門提供法律指導，避免因法律問題導致公司利益受損。協(xié)助制定與逾期貸款債權管理相關的法律文件，如催收函、律師函等，確保法律文件的合法性和有效性。2.法律訴訟與執(zhí)行對于通過協(xié)商等方式無法收回的逾期貸款債權，法務部門應根據(jù)公司的決策，及時啟動法律訴訟程序。在訴訟過程中，要充分準備證據(jù)，維護公司的合法權益。希望法務人員以專業(yè)、負責的態(tài)度處理法律訴訟事務，爭取盡快獲得勝訴判決。負責對勝訴判決的執(zhí)行工作，確保公司能夠通過法律手段實現(xiàn)逾期貸款債權的回收。在執(zhí)行過程中，要積極與法院等相關部門溝通協(xié)調(diào)，提高執(zhí)行效率。（四）清收團隊1.日常催收工作按照風險控制部門制定的管理策略和法務部門提供的法律文件，負責對逾期貸款債權進行日常催收工作。清收團隊成員應通過電話、短信、上門等多種方式與借款人進行溝通，督促其盡快還款。希望大家在催收過程中，注意方式方法，避免因不當催收行為給公司帶來負面影響。詳細記錄每次催收的情況，包括催收時間、方式、借款人反饋等信息，并及時將相關信息反饋給信貸業(yè)務部門和風險控制部門。2.抵押物處置對于以抵押物作為擔保的逾期貸款債權，在借款人無法按時還款且符合合同約定的情況下，清收團隊應協(xié)助相關部門對抵押物進行處置。在抵押物處置過程中，要嚴格按照法律法規(guī)和公司規(guī)定的程序進行，確保抵押物處置的公平、公正、公開。希望清收團隊能夠積極配合相關部門，盡快完成抵押物處置工作，實現(xiàn)逾期貸款債權的回收。五、逾期貸款債權管理流程（一）逾期初期管理（短期逾期階段）1.逾期提醒當貸款出現(xiàn)逾期后，系統(tǒng)應自動向借款人發(fā)送逾期提醒短信，告知其貸款已逾期，并提醒盡快還款。同時，信貸業(yè)務部門客戶經(jīng)理應在[規(guī)定時間]內(nèi)通過電話與借款人取得聯(lián)系，再次提醒還款。希望大家在電話溝通中，語氣友好、態(tài)度誠懇，讓借款人感受到公司對其還款的關注。在與借款人溝通時，了解逾期原因，并記錄相關信息。對于因疏忽導致逾期的借款人，提醒其注意還款日期，避免再次逾期；對于因資金周轉困難導致逾期的借款人，可根據(jù)其實際情況，提供一些合理的還款建議。2.制定還款計劃根據(jù)借款人反饋的逾期原因和實際還款能力，信貸業(yè)務部門客戶經(jīng)理應協(xié)助借款人制定合理的還款計劃。還款計劃應明確還款金額、還款時間等具體內(nèi)容，并經(jīng)借款人確認。希望大家在制定還款計劃時，充分考慮借款人的實際情況，確保還款計劃具有可操作性。將制定好的還款計劃提交給風險控制部門審核。風險控制部門應根據(jù)借款人的信用狀況、逾期情況等因素，對還款計劃進行評估，判斷其合理性和可行性。如還款計劃不合理，應及時與信貸業(yè)務部門溝通，共同調(diào)整還款計劃。3.跟蹤還款情況在還款計劃執(zhí)行期間，信貸業(yè)務部門客戶經(jīng)理應定期跟蹤借款人的還款情況。如果借款人按照還款計劃按時足額還款，應及時給予肯定和鼓勵；如果借款人未能按照還款計劃還款，應及時與借款人聯(lián)系，了解原因，并根據(jù)實際情況采取進一步措施。希望大家在跟蹤過程中，保持與借款人的良好溝通，督促其履行還款義務。（二）逾期中期管理1.加強溝通與催收對于逾期時間進入中期階段的貸款，清收團隊應加大催收力度。除了電話催收外，可根據(jù)實際情況采取上門催收等方式。在上門催收時，清收團隊成員應注意自身安全，同時要保持文明、禮貌，避免與借款人發(fā)生沖突。希望清收團隊能夠通過有效的催收措施，促使借款人盡快還款。在催收過程中，要進一步了解借款人的財務狀況和還款意愿變化情況。如果發(fā)現(xiàn)借款人有還款能力但故意拖欠，應明確告知其可能面臨的法律后果，施加一定的壓力；如果借款人確實存在較大的還款困難，應與借款人共同探討解決方案，如延長還款期限、調(diào)整還款方式等。2.風險評估與調(diào)整策略風險控制部門應定期對中期逾期貸款債權進行風險評估，根據(jù)借款人的還款情況、財務狀況變化等因素，調(diào)整風險等級。如果風險等級上升，應及時調(diào)整管理策略，如加強催收力度、啟動法律程序等；如果風險等級下降，可適當放寬催收措施。希望風險控制部門能夠根據(jù)實際情況，靈活調(diào)整管理策略，提高逾期貸款債權的回收效率。將風險評估結果和管理策略調(diào)整情況及時通報給信貸業(yè)務部門、法務部門和清收團隊，確保各部門之間信息共享，協(xié)同工作。（三）逾期長期管理1.法律訴訟準備對于逾期時間較長且通過協(xié)商等方式無法收回的貸款債權，法務部門應及時啟動法律訴訟準備工作。收集整理相關證據(jù)材料，包括借款合同、還款記錄、催收記錄等，確保證據(jù)充分、確鑿。希望法務人員能夠認真細致地做好證據(jù)準備工作，為法律訴訟的成功奠定基礎。與律師事務所等專業(yè)法律機構合作，委托專業(yè)律師代理法律訴訟事務。在選擇律師時，要綜合考慮律師的專業(yè)能力、經(jīng)驗和口碑等因素，確保律師能夠為公司提供優(yōu)質(zhì)的法律服務。2.法律訴訟與執(zhí)行法務部門和代理律師應按照法律程序提起訴訟，積極參與庭審，維護公司的合法權益。在訴訟過程中，要根據(jù)庭審情況及時調(diào)整訴訟策略，爭取獲得勝訴判決。希望法務人員和律師能夠密切配合，充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，為公司爭取最大利益。獲得勝訴判決后，法務部門應及時向法院申請強制執(zhí)行。清收團隊應協(xié)助法務部門做好執(zhí)行工作，如查找借款人的財產(chǎn)線索、配合法院進行財產(chǎn)查封、拍賣等。希望各部門能夠齊心協(xié)力，確保執(zhí)行工作順利進行，實現(xiàn)逾期貸款債權的回收。六、抵押物管理（一）抵押物的認定與評估1.在貸款發(fā)放前，信貸業(yè)務部門應會同風險控制部門和專業(yè)評估機構，對抵押物的合法性、真實性、有效性和價值進行認定和評估。抵押物必須符合法律法規(guī)和公司規(guī)定的要求，評估價值應合理、準確。希望大家在抵押物認定和評估過程中，嚴格把關，確保抵押物能夠為貸款提供有效的擔保。2.定期對抵押物進行重新評估，特別是在貸款出現(xiàn)逾期后，要及時了解抵押物的價值變化情況。如果抵押物價值出現(xiàn)大幅下降，應及時采取措施，如要求借款人增加抵押物或提前償還部分貸款等，以降低風險。（二）抵押物的保管與維護1.對于由公司保管的抵押物，應指定專人負責保管，并建立詳細的抵押物保管臺賬。保管人員應妥善保管抵押物，確保抵押物的安全、完整。希望保管人員能夠認真履行職責，防止抵押物出現(xiàn)損壞、丟失等情況。2.督促借款人對抵押物進行正常的維護和保養(yǎng)，確保抵押物的價值不受損害。如果發(fā)現(xiàn)抵押物存在損壞或其他影響價值的情況，應及時要求借款人進行修復或采取其他補救措施。（三）抵押物的處置1.當借款人無法按時償還貸款且符合合同約定的抵押物處置條件時，清收團隊應按照公司規(guī)定的程序和法律法規(guī)要求，對抵押物進行處置。抵押物處置方式包括但不限于拍賣、變賣等。在處置過程中，要確保處置程序合法、公正、公開，最大限度地實現(xiàn)抵押物的價值。希望清收團隊能夠嚴格按照規(guī)定程序進行抵押物處置，維護公司的合法權益。2.抵押物處置所得款項應優(yōu)先用于償還逾期貸款本金、利息、罰息以及相關費用。如有剩余款項，應按照法律法規(guī)和合同約定處理。七、逾期貸款債權的核銷管理（一）核銷條件1.對于符合以下條件之一的逾期貸款債權，可考慮進行核銷：借款人和擔保人依法宣告破產(chǎn)、關閉、解散或撤銷，并終止法人資格，公司對借款人和擔保人進行追償后，未能收回的債權。借款人死亡，或者依照《中華人民共和國民法典》的規(guī)定宣告失蹤或死亡，公司依法對其財產(chǎn)或者遺產(chǎn)進行清償，并對擔保人進行追償后，未能收回的債權。借款人遭受重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，或者以保險賠償后，確實無力償還部分或全部債務，公司對其財產(chǎn)進行清償和對擔保人進行追償后，未能收回的債權。經(jīng)國務院專案批準核銷的債權。其他符合國家相關規(guī)定和公司內(nèi)部制度的核銷條件的逾期貸款債權。2.在認定逾期貸款債權符合核銷條件時，應提供充分的證據(jù)材料，證明貸款債權確實無法收回。希望大家在核銷工作中，嚴格按照核銷條件進行審核，確保核銷工作的合規(guī)性。（二）核銷程序1.申請：由負責該逾期貸款債權管理的部門提出核銷申請，填寫核銷申請表，并附上相關證明材料，如法院判決書、破產(chǎn)清算報告、死亡證明等。申請部門應確保申請材料的真實性、完整性和有效性。2.審核：風險控制部門和法務部門對核銷申請進行審核。風險控制部門主要從風險角度評估核銷的合理性，法務部門主要從法律角度審查申請材料的合法性。審核部門應在規(guī)定時間內(nèi)完成審核工作，并出具審核意見。3.審批：核銷申請經(jīng)審核通過后，報公司管理層審批。公司管理層應根據(jù)審核意見，綜合考慮公司的財務狀況、風險承受能力等因素，做出是否批準核銷的決定。4.核銷處理：經(jīng)公司管理層批準核銷的逾期貸款債權，財務部門應按照財務制度的規(guī)定進行賬務處理。同時，要建立核銷貸款債權臺賬，對已核銷的貸款債權進行跟蹤管理，繼續(xù)保留對借款人和擔保人的追償權。希望財務部門能夠嚴格按照財務制度進行核銷處理，確保公司財務數(shù)據(jù)的準確性。