銀行樓宇按揭貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

附件

**農(nóng)村商業(yè)銀行流程操作手冊(cè)

樓宇按揭貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

編號(hào)：

部門:總行零售銀行部

版次號(hào)：_________V6_____________

密級(jí)：**

生效日期：*年**月7日

目錄

0修改記錄....................................................................錯(cuò)誤!未定義書簽。

1適用范圍借誤!未定義書簽。

2定義........................................................................錯(cuò)誤!未定義書簽。

3基本規(guī)定....................................................................錯(cuò)誤!未定義書簽。

3.1樓盤項(xiàng)目合作對(duì)象和條件：...........................................錯(cuò)誤!未定義書簽。

3.2。合作樓盤按揭額度：，錯(cuò)誤!未定義書簽。

3.3單筆按揭貸款對(duì)象和條件............................................錯(cuò)誤!未定義書簽。

3.4單筆按揭貸款申請(qǐng)階段操作規(guī)定借誤!未定義書簽。

3.5。單筆按揭貸款受理階段操作規(guī)定.........................................錯(cuò)誤!未定義書簽。

3.6。單筆按揭貸款協(xié)議簽訂及貸款發(fā)放階段操作規(guī)定..........................錯(cuò)誤!未定義書簽。

3.7。其他..................................................................錯(cuò)誤!未定義書簽。

4職責(zé)與權(quán)限，錯(cuò)誤!未定義書簽。

4.1。調(diào)查評(píng)估崗（兼任貸后管理崗）...........................................錯(cuò)誤!未定義書簽。

4.20貸款審查崗............................................................錯(cuò)誤!未定義書簽。

4.3。貸款審批崗............................................................錯(cuò)誤!未定義書簽。

4.4。貸款放款審核崗.......................................................錯(cuò)誤!未定義書簽。

4.5貸款開戶崗，錯(cuò)誤!未定義書簽。

4.6。貸款發(fā)放崗儲(chǔ)誤!未定義書簽。

5操作程序、合規(guī)要點(diǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)提示.........................................錯(cuò)誤!未定義書簽。

5.1，樓宇按揭額度申請(qǐng)流程................................................錯(cuò)誤!未定義書簽。

5.2。單筆按揭貸款審批發(fā)放流程............................................錯(cuò)誤!未定義書簽。

6。業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。錯(cuò)誤!未定義書簽。

7。合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)索引，錯(cuò)誤!未定義書簽。

7.1。外部合規(guī)標(biāo)準(zhǔn).........................................................錯(cuò)誤!未定義書簽。

7.20內(nèi)部合規(guī)標(biāo)準(zhǔn).........................................................錯(cuò)誤!未定義書簽。

7.3,流程體系資料文件......................................................錯(cuò)誤!未定義書簽。

8記錄........................................................................錯(cuò)誤!未定義書簽。

9附錄........................................................................錯(cuò)誤!未定義書簽。

0修改記錄

序號(hào)修改日期修改原因和修改內(nèi)容批準(zhǔn)人

按揭火場(chǎng)及外部制度已有較大變化，為適應(yīng)業(yè)務(wù)

發(fā)展，規(guī)范業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、完善貸后管理操作，特修

1*-7-15

改此規(guī)程,重新明晰崗位責(zé)任、細(xì)化辦理流程、

整理業(yè)務(wù)文木資料文件資料。

對(duì)總行*場(chǎng)營銷推廣部門的代碼及稱謂等作了

2*-12-16

修改。

2013-1-修改我行稱謂、就人行個(gè)人信用報(bào)告改版修訂

3

5有關(guān)規(guī)定、細(xì)化辦理流程、優(yōu)化有關(guān)操作。

依據(jù)有關(guān)一手樓宇按揭、二手樓宇按揭、轉(zhuǎn)按

揭、經(jīng)適房、限價(jià)房等規(guī)程的共性，合并為同

一業(yè)務(wù)操作規(guī)程，明嘶業(yè)務(wù)操作流程及有關(guān)規(guī)

定：

4*-7-141、修改了樓盤額度的有關(guān)規(guī)定；

2、增加拍賣競(jìng)得“二手”樓宇按揭貸款的情

形；

3、統(tǒng)二了保障房的詳細(xì)操作；

4、細(xì)化了各業(yè)務(wù)所需基本資料文件資料。

1.修改轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定；

2.修改樓宇按揭額度的有關(guān)要求；

5*-6

3.修改了二手樓宇按揭的年限要求；

4.修改了單筆按揭貸款的操作流程。

1、明晰了按揭額度所需的資料文件資料，明

晰了按揭額度的期限：

6*-9-72、修改了征信的準(zhǔn)入要求；

3、修改了二手樓宇按揭的受理范圍；

4、調(diào)整了按揭額度與單筆按揭貸款的流程；

1適用范圍

本資料文件適用于*****農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“我行”）個(gè)人

類客戶樓宇按揭貸款業(yè)務(wù)的操作與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。

2定義

1）樓宇：是指已取得房地所有權(quán)證/不動(dòng)所有權(quán)證書、《商品房預(yù)售許可證》的

預(yù)售商品房或《確權(quán)證明書》的現(xiàn)售商品房，包括住所、車庫、車位及商業(yè)用

房。

2）商業(yè)用房:是指房地所有權(quán)證所列“土地用途”或購房協(xié)議所列“所購商品房

用途”為“商業(yè)”或包含有商業(yè)用途的商用房、商住兩用房、公寓（含酒店式

公寓）、商鋪、寫字樓等。

3）樓宇按揭貸款：我行（貸款人）向購買坐落于我行營》機(jī)構(gòu)所在地內(nèi)（佛山*或

外設(shè)機(jī)構(gòu)所在地級(jí)樓宇的購房人（借款人）發(fā)放的、用于向售房人支付購

房尾款、并由借款人以所購樓宇作抵押擔(dān)保的個(gè)人貸款業(yè)務(wù),包括一手樓宇按

揭貸款、二手樓宇按揭貸款、轉(zhuǎn)按揭貸款、保障房按揭貸款。

4）“二手”樓宇按揭貸款:是指借款人購買他人坐落于我行營業(yè)機(jī)構(gòu)所在地內(nèi)（佛

山大或外設(shè)機(jī)構(gòu)所在的地級(jí)*）的“二手”樓宇,并以所購“二手”樓宇作為抵

押向我行申請(qǐng)貸款的樓宇按揭貸款業(yè)務(wù)。售房人為除房產(chǎn)開發(fā)商以外的企業(yè)或

個(gè)人的樓宇按揭貸款，

5）轉(zhuǎn)按揭貸款:包括異名行內(nèi)轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)、異名跨行轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)和同名跨行轉(zhuǎn)按

揭業(yè)務(wù)。

a）異名行內(nèi)轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù):是指我行存量按揭貸款因賣房人（以下簡(jiǎn)稱“原按揭借款

人”）出售/資產(chǎn)分割抵押物而由抵押物的買方/資產(chǎn)分割后權(quán)屬人（以下簡(jiǎn)

稱“借款人”）向我行申請(qǐng)辦理按揭貸款，并用新發(fā)放的貸款歸還原按揭貸款

的樓宇按揭貸款業(yè)務(wù)。

b）異名跨行轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)：是指我行以外的其它金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱“他行”）存

量按揭貸款因抵押物二手買賣而買受人（借款申請(qǐng)人）向我行申請(qǐng)辦理按揭貸

款的樓宇按揭貸款業(yè)務(wù)。

c）同名跨行轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)：是指借款申請(qǐng)人將他行存量按揭貸款（不高于原按揭余

額）轉(zhuǎn)至我行按揭的樓宇按揭貸款業(yè)務(wù)。

6）保障房按揭貸款:是指我行向具備購買保障住房資格/資質(zhì)的購房人（借款人）

發(fā)放的專項(xiàng)用于購買保障房的樓宇按揭貸款業(yè)務(wù)。保障房是經(jīng)有關(guān)部門審批立

項(xiàng)的，包括但不僅限于經(jīng)適房、限價(jià)房等。

7）業(yè)務(wù)受理范圍：借款人購買坐落于我行營業(yè)機(jī)構(gòu)所在地（佛山*或外設(shè)機(jī)構(gòu)所在

的地級(jí)大）以外的樓宇必須上送總行視詳細(xì)情形審批。

3基本規(guī)定

3.1樓盤項(xiàng)目合作對(duì)象和條件：

1）房地產(chǎn)開發(fā)商（以下簡(jiǎn)稱“房產(chǎn)商”）必須是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的，

并取得建設(shè)部門核發(fā)的房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)證書的獨(dú)立企業(yè)法人：

2）房產(chǎn)商已取得合作樓盤的《商品房預(yù)售許可證》或《確權(quán)證明書》；

3）原則上房產(chǎn)商應(yīng)提供貸款發(fā)放起至抵押房產(chǎn)辦妥房地所有權(quán)證/不動(dòng)所有權(quán)

證書及房地產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)證/不動(dòng)產(chǎn)登記證明并移交我行期間的階段性連帶責(zé)任擔(dān)

保。需突破上述保證期間的，有關(guān)合作樓盤按揭額度應(yīng)上送總行審批。保障房

的開發(fā)商或協(xié)助開發(fā)單位應(yīng)提供充足的擔(dān)保，包括（但不限于）階段性的保證

金、回購等擔(dān)保方式，

4）房產(chǎn)商能嚴(yán)格遵守和執(zhí)行國家、地方規(guī)定的商品房建設(shè)開發(fā)及預(yù)售和銷售管理

的法律、法規(guī)；嚴(yán)格遵守和積極協(xié)助配合我行關(guān)于貸款操作及管理工作。

3.2合作樓盤按揭額度：

針對(duì)一手樓宇按揭貸款業(yè)務(wù)，對(duì)合作樓盤簽訂合作協(xié)議及申請(qǐng)按揭額度管理分

為標(biāo)準(zhǔn)額度管理、零散額度管理兩類，詳細(xì)要求如下：

1）標(biāo)準(zhǔn)額度管理:

a）同一個(gè)樓盤項(xiàng)目向我行申請(qǐng)并使用了項(xiàng)目開發(fā)貸款或預(yù)期按揭規(guī)模超過規(guī)定

標(biāo)準(zhǔn)的（詳細(xì)標(biāo)準(zhǔn)以我行最新通知為準(zhǔn)），房產(chǎn)商必須向我行申請(qǐng)樓盤按揭額

度并簽訂《按揭合作協(xié)議》。

b）標(biāo)準(zhǔn)額度由房產(chǎn)商提供申請(qǐng)所需資料文件資料（記錄一），若該樓盤項(xiàng)目已向我

行申請(qǐng)并使用了項(xiàng)目開發(fā)貸款，額度呈批引入項(xiàng)目貸款批復(fù)為附件，則可不提

交項(xiàng)目“四證”、公司章程等資料文件資料。

c）《按揭合作協(xié)議》具備有關(guān)擔(dān)保條款且為有效期間的，房產(chǎn)商可不于《購房擔(dān)

保借款協(xié)議》上蓋章。

d）若簽訂非固定格式的《按揭合作協(xié)議》，必須通過協(xié)議呈審流程提交總行業(yè)務(wù)

營銷推廣主管部門及總行風(fēng)險(xiǎn)管理部門審核。

e）標(biāo)準(zhǔn)額度最長(zhǎng)期限為48個(gè)月。

f）對(duì)同一樓盤的按揭額度進(jìn)行調(diào)劑或過期重新申請(qǐng)時(shí),可憑記錄一中第一及第八

項(xiàng)資料文件資料申請(qǐng)。若房產(chǎn)商前期提供的股東會(huì)/董事會(huì)決議的擔(dān)保范圍及

期限均有效的，則不需要重新收集;否則，應(yīng)要求房產(chǎn)商出具新的股東會(huì)/董事

會(huì)決議。

g）保障房按揭額度必須辦理標(biāo)準(zhǔn)管理額度，并由總行統(tǒng)一審批額度。項(xiàng)目業(yè)務(wù)的

開辦應(yīng)與房產(chǎn)開發(fā)商簽訂合作協(xié)議，明確貸款的擔(dān)保責(zé)任。結(jié)合各類保障房二

手轉(zhuǎn)讓的規(guī)定，最大限度增加開發(fā)商或主辦單位的擔(dān)保責(zé)任，以“一事一議”

的原則確定項(xiàng)目合作方案,確保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控。詳細(xì)項(xiàng)目的擔(dān)保方式參照如下：

?房產(chǎn)開發(fā)商為借款人在我行申請(qǐng)的保障房貸款提供階段性連帶責(zé)任擔(dān)保，保

證期間由貸款發(fā)放之日起至辦妥所購房產(chǎn)的房地所有權(quán)證/不動(dòng)所有權(quán)證書及他

項(xiàng)權(quán)證/不動(dòng)產(chǎn)登記證明止。

?可要求房產(chǎn)開發(fā)商向我行繳存保證金作擔(dān)保，用于代為清償借款人在保證

期間出現(xiàn)欠供情形的所有貸款本息及有關(guān)費(fèi)用。

?房產(chǎn)開發(fā)商應(yīng)提供對(duì)保障房貸款的階段性回購擔(dān)保，回購擔(dān)保的期限及方

式應(yīng)以與我行簽訂的按揭貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議為準(zhǔn)。

2）零散額度管理:

a）同一個(gè)樓盤項(xiàng)目與我行合作按揭業(yè)務(wù)開展較零散的，進(jìn)行零散額度管理，詳細(xì)

標(biāo)準(zhǔn)以我行最新通知為準(zhǔn)。

b）《按揭合作協(xié)議》具備有關(guān)擔(dān)保條款且在有效期間的,房產(chǎn)商可不于《購房借

款協(xié)議》上蓋章，若房產(chǎn)商未與我行簽訂《按揭合作協(xié)議》的，必須于《購房

借款協(xié)議》保證人欄簽章。

3）其他：

a）一手樓單筆按揭呈批應(yīng)關(guān)聯(lián)相應(yīng)的按揭額度。

b）按揭額度由支行依據(jù)有關(guān)總行關(guān)于授信主辦行的規(guī)則進(jìn)行申請(qǐng)，按有關(guān)審批權(quán)

限進(jìn)行審批,同一樓盤各支行采用共用方式，不重復(fù)申請(qǐng)同一項(xiàng)目的樓宇按揭

額度。

c）同一樓盤項(xiàng)目不論是否分期開發(fā),應(yīng)盡量以整個(gè)項(xiàng)目為單位申請(qǐng)按揭額度，進(jìn)

行統(tǒng)一管理；如支行認(rèn)為必須按樓盤開發(fā)進(jìn)度分期申請(qǐng)的,可分期申請(qǐng).其中，

對(duì)于單期額度到期后仍需辦理按揭業(yè)務(wù)的，在不超過零散額度管理要求的情形

下，可由支行按審批權(quán)限自行辦理，超過上述標(biāo)準(zhǔn)的，支行應(yīng)就該期樓盤重新

申請(qǐng)按揭額度。

3.3單筆按揭貸款對(duì)象和條件

1）借款人年齡須在18周歲以上,能提供有效身份證明資料文件的具備完全民事

行為能力的自然人。

2）港、澳、臺(tái)人士須提供港、澳通行證、臺(tái)胞證，以及本地身份證或護(hù)照；外籍

人士須提供護(hù)照、屬地國駐我國大使館出具的護(hù)照翻譯或復(fù)印件與原件相符的

證明及我行要求提供的有關(guān)身份證明資料文件。港、澳、臺(tái)及外籍人士提供上

述證件后，應(yīng)提供國內(nèi)“經(jīng)常居住地”的辦公地址。境外主體作為我行抵押人

時(shí),若抵押登記機(jī)關(guān)要求其辦理身份認(rèn)證或主體資珞/資質(zhì)認(rèn)證的，則必須按登

記部門要求執(zhí)行。

3）申請(qǐng)借款時(shí)，借款人年齡+按揭貸款年限W65（以周歲為單位進(jìn)行核定）。

4）借款人必須是《商品房買賣協(xié)議》、付款證明中記載的購房人。

5）借款人具備穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入,具備長(zhǎng)期償還貸款本息能力,且借款人按揭貸款

月房產(chǎn)支出與收入比監(jiān)控在50%以下（含50酚，月所有債務(wù)支出與收入比監(jiān)控

在55%以下（含55%）；房產(chǎn)支出與收入比的計(jì)算公式為：（本次貸款的月還

款額+月物業(yè)管理費(fèi)月均收入；所有債務(wù)與收入比的計(jì)算公式為：（本次貸

款的月還款額+月物業(yè)管理費(fèi)+其他債務(wù)月均還款額）/月均收入；若收入為借

款人夫妻各方的收入，其他債務(wù)也應(yīng)包括配偶的債務(wù)。

6）借款人及與借款人聯(lián)名的個(gè)人信用記錄良好，主要參照人民銀行《個(gè)人信用報(bào)

告》為主，對(duì)《個(gè)人信用報(bào)告》不符合以下任一規(guī)定的，原則上不予受理借款

人的貸款申請(qǐng)：

a）貸款、貸記卡、淮貸記卡當(dāng)前逾期總額二0；

b）最近24個(gè)月內(nèi)單筆貸款最高連續(xù)脫期期數(shù)W3；

c）最近24個(gè)月內(nèi)所有貸款累計(jì)脫期次數(shù)與4：

d）最近24個(gè)月內(nèi)單張貸記卡未還最低還款額次數(shù)＜2；

e）最近24個(gè)月內(nèi)所有貸記卡未還最低還款額次數(shù)W6：

f）對(duì)外擔(dān)保貸款當(dāng)前五級(jí)分類屬正?；蜿P(guān)注。

7）對(duì)借款人的《個(gè)人信用報(bào)告》不符合6）中任一規(guī)定，但借款人提出異議的，貸款

調(diào)查評(píng)估崗認(rèn)為可以受理的，應(yīng)要求借款人提供逾期金額已所有還清的有關(guān)證明

資料文件資料或最新的顯示逾期貸款已結(jié)清的《個(gè)人信用報(bào)告》，由支行審委會(huì)

審核是否受理申請(qǐng)，綜合分析認(rèn)為授信可行，可予以受理并按權(quán)限進(jìn)行貸款審批。

8）對(duì)信用記錄的要求，不僅限于6）中的限制條件，應(yīng)結(jié)合其他信息，綜合評(píng)定借

款人的信用記錄,貫徹貸款受理與否。

9）借款人申請(qǐng)保障房按揭貸款的，必須已獲關(guān)于主管部門批準(zhǔn)具備購房資格/資

質(zhì)。

10）借款人已支付購房首期款。

11）已在我行開立結(jié)算賬戶，并作為貸款使用和還本付息的指定專用戶。

12）借款人申請(qǐng)辦理二手樓及轉(zhuǎn)按揭貸款的樓宇須己領(lǐng)取房地所有權(quán)證/不動(dòng)所有

權(quán)證書、他項(xiàng)權(quán)證/不動(dòng)產(chǎn)登記證明且所有權(quán)明晰，可進(jìn)入房地產(chǎn)火場(chǎng)流通買

賣,不在拆遷公告范圍以內(nèi)的，并符合以下條件：

a）已使用年限一般不超過15年：

b）擁有專業(yè)的小區(qū)管理和完善配套的中高檔住所,升值潛力較好的單家獨(dú)戶

住所，已使用年限一般不超過20年；

c）擁有專業(yè)物業(yè)管理的獨(dú)立別墅或聯(lián)排別墅，已使用年限一般不超過25

年；

d）變現(xiàn)能力較強(qiáng)的車庫或車位，認(rèn)定評(píng)估價(jià)值不低于10萬元；

e）商業(yè)用房的使用狀況良好。

13）受理以下二手樓按揭貸款的申請(qǐng)：

a）在購房交易履行前提出的業(yè)務(wù)申請(qǐng)；

b）在購房交易履行后至取得房地所有權(quán)證/不動(dòng)所有權(quán)證書之日起1個(gè)月

內(nèi)，向我行提出的業(yè)務(wù)申請(qǐng)。

14）借款人通過拍賣行公開交易競(jìng)得二手樓宇（符合12）要求），并向我行申請(qǐng)貸款,

屬二手樓宇按揭貸款的特殊情形，可受理以卜方式的貸款申請(qǐng)：

a）借款人需要向法院出具貸款意愿或承諾的，按合作法院“拍賣貸款”的詳細(xì)

業(yè)務(wù)通知操作。

b）借款人可在提供其他足值抵押或質(zhì)押的情形下，向我行申請(qǐng)貸款用于支付

拍賣成交款，在成功拍賣后2個(gè)月內(nèi)置換拍賣所得房產(chǎn)為抵押物。

c）借款人以自籌資金或他人借款所有支付拍賣費(fèi)用并已取得房地所有權(quán)證/

不動(dòng)所有權(quán)證的，可在出證1個(gè)月內(nèi)向我行申請(qǐng)按揭貸款。

15）二手樓按揭貸款用于歸還他人借款的，除提供有關(guān)拍賣競(jìng)得資料文件資料外，

還必須提供有關(guān)借款協(xié)議/協(xié)議/借據(jù)等資料文件費(fèi)料。

16）轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)的基本要求：

a）原借款人在他行或我行的按揭貸款且尚未還清，申請(qǐng)時(shí)應(yīng)出示貸款信息清

單。

b）原按揭貸款不是處于脫期、催收或逾期等異常狀態(tài)。

C）對(duì)已辦理二次抵押登記的抵押物,不受理轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)，必須在注銷二次抵押

登記后才可申請(qǐng)我行轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)。

d）原按揭借款人應(yīng)以原按揭貸款結(jié)算賬戶作為本筆轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)的受托支付收

款賬號(hào)。

e）轉(zhuǎn)按揭發(fā)放的貸款用于歸還存量貸款,異名轉(zhuǎn)按揭大于原貸款余額部分的

貸款屬于售房應(yīng)收尾款，由原借款人自行支配。

f）轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)參照“二手”樓宇按揭貸款要求受理客戶申請(qǐng)，詳細(xì)流程依照

本規(guī)程5.2要求操作。

17）在轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)的基本要求匕異名行內(nèi)轉(zhuǎn)按揭還應(yīng)遵循以下要求操作：

a）一般的二手樓買賣交易，貸款金額不得超過抵押物最新認(rèn)定價(jià)值及當(dāng)前買

賣成交價(jià)兩者最低值的最高按揭成數(shù)。

b）以異名行內(nèi)轉(zhuǎn)按揭方式辦理離婚析產(chǎn)的，貸款金額不得大于原貸款余額。

辦理離始析產(chǎn)轉(zhuǎn)按揭的以離婚資料文件為房產(chǎn)轉(zhuǎn)移依據(jù)，不用提供首期款

或尾款收據(jù)。

c）貸款發(fā)放后，原按揭借款人可親自到網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行還款，也可簽訂《還貸授權(quán)書》

（一式兩份）委托我行還貸,其中一份歸信貸檔案管理，另一份在還貸時(shí)交柜

員作當(dāng)天傳票。

18）在轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)的基本要求上，異名跨行轉(zhuǎn)按揭依照以下任一種模式操作：

a）模式一：自籌資金歸還他行按揭貸款。借款申清人向我行提出異名轉(zhuǎn)按揭

申請(qǐng),經(jīng)我行審批司意貸款的，借款申請(qǐng)人通過他人借款先歸還他行按揭貸

款、辦妥注銷抵押登記同時(shí)辦理我行貸款的抵押登記，我行發(fā)放貸款并受

托支付至他人借款賬戶。貸款金額不得超過抵押物最新認(rèn)定價(jià)值及當(dāng)前買

賣成交價(jià)兩者最低值的最高按揭成數(shù)。

b）模式二：引入第三方擔(dān)保足額按揭。借款申請(qǐng)人先不歸還他行按揭貸款，通

過引入擔(dān)保公司或符合我行要求的第三方擔(dān)保人，擔(dān)保期間自我行轉(zhuǎn)按揭

貸款發(fā)放至我行辦妥抵押登記止。貸款金額不得超過抵押物最新認(rèn)定價(jià)值

及當(dāng)前買賣成交價(jià)兩者最低值的最高按揭成數(shù)。

19）在轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)的基本要求上，同名跨行轉(zhuǎn)按揭按揭以下任何一種模式操作：

a）模式一：自籌資金歸還他行按揭貸款。借款申清人通過他人借款先歸還他

行按揭貸款、辦妥注銷抵押登記之日1個(gè)月內(nèi)向我行提出同名跨行轉(zhuǎn)按揭

申請(qǐng)。經(jīng)我行審批同意貸款的，貸款應(yīng)受托支付至他人借款賬戶。貸款金

額不得超過他行貸款余額（可取貸款結(jié)清1個(gè)，月內(nèi)最高余額）且不得超過

我行認(rèn)定抵押物價(jià)值的最高按揭金額。

b）模式二:二次抵押轉(zhuǎn)按歸還他行貸款。借款申請(qǐng)人先不歸還他行按揭貸款，

以二次抵押樓宇的方式取得我行審批貸款,貸款發(fā)放后受托支付至原按揭

貸款的供款賬戶，并用于歸還他行按揭貸款。轉(zhuǎn)按揭貸款金額必須少于他行

按揭貸款余額（可視貸款申請(qǐng)時(shí)點(diǎn)1個(gè)月內(nèi)最高余額），同時(shí)不得超過我行

認(rèn)定抵押物價(jià)值的最高按揭金額且不得高于抵押物價(jià)值-貸款余額。

c）通過模式一、模式二辦理同名跨行轉(zhuǎn)按揭,借款人向我行申請(qǐng)余額貸業(yè)務(wù)的,

以他行按揭貸款發(fā)放口期計(jì)算已按揭期限。

20）我行規(guī)定的其他條件，

3.4單筆按揭貸款申請(qǐng)階段操作規(guī)定

1）調(diào)查評(píng)估崗應(yīng)向借款人明確說明，借款人提交的貸款申請(qǐng)只是借款人的要約邀

請(qǐng)行為,并不作為我行受理貸款的時(shí)間起點(diǎn)，只有當(dāng)借款人的貸款條件符合我

行貸款規(guī)定，并在7個(gè)工作日內(nèi)提交我行所需的完備資料文件資料，經(jīng)各方確

認(rèn)無誤后，貸款才進(jìn)入正式受理流程。

2）調(diào)查評(píng)估崗在接受借款人貸款申請(qǐng)時(shí)，不得就貸款發(fā)放利率、成數(shù)、期限、貸

款是否批準(zhǔn)等事項(xiàng)向借款人作任何口頭及書面承諾，不得讓借款人單方面簽訂

空白協(xié)議文本。

3）調(diào)查評(píng)估鹵應(yīng)向借款人說明，如遇國家、銀監(jiān)及我行的信貸政策調(diào)整，將依照

最新政策及我行貸款規(guī)定執(zhí)行。貸款利率、期限和金額以簽訂的協(xié)議為準(zhǔn)。

4）調(diào)查評(píng)估崗應(yīng)與買、賣各方（尤其賣方）面談面簽，并盡職告知注意事項(xiàng)。針

對(duì)二手樓宇交易行為的真實(shí)性,應(yīng)切實(shí)把握業(yè)務(wù)的核心風(fēng)險(xiǎn)，避免發(fā)生“騙證”

和“騙貸”的風(fēng)險(xiǎn)。

5）調(diào)查評(píng)估崗必須向二手樓宇買賣各方、借款人及原按揭借款人各方明確，若辦

理房產(chǎn)過戶及抵押登記手續(xù)后、我行發(fā)放貸款前房產(chǎn)被查封的，我行將暫停發(fā)

放貸款。

6）為確保借款人明確并協(xié)助配合我行貸款受理各個(gè)流程環(huán)節(jié)的有關(guān)要求，調(diào)查評(píng)

估崗受理借款人申請(qǐng)時(shí)應(yīng)與借款人簽訂《個(gè)人消費(fèi)貸款客戶面談筆錄》及《客

戶須知》。

7）調(diào)查評(píng)估崗應(yīng)嚴(yán)格依照我行樓宇按揭辦理時(shí)效規(guī)定跟進(jìn)貸款，填寫《消費(fèi)貸款

流程跟蹤表》（記錄二），如實(shí)反映時(shí)間進(jìn)度；各支行應(yīng)依據(jù)有關(guān)當(dāng)前信貸規(guī)

模分配及使用情形、已正式受理的按揭數(shù)量多少，合理安排是否接收新的貸款

申請(qǐng)。

3.5單筆按揭貸款受理階段操作規(guī)定

1）在貸款受理階段,如遇國家、銀監(jiān)政策或我行住房按揭政策調(diào)整,調(diào)查評(píng)估崗應(yīng)

立刻向借款人及協(xié)議當(dāng)事人說明調(diào)整情形，請(qǐng)借款人及協(xié)議當(dāng)事人確認(rèn)是否接

受新的貸款條件，若不接受,則應(yīng)在5個(gè)工作日內(nèi)退回借款人所有貸款申請(qǐng)資

料文件資料。

2）不得向借款人及協(xié)議當(dāng)事人透露我行的任何審查審批建議或意見，或擅自作出

預(yù)測(cè)或承諾。

3.6單筆按揭貸款協(xié)議簽訂及貸款發(fā)放階段操作規(guī)定

1）按揭貸款經(jīng)審批同意后,調(diào)查評(píng)估崗才能正式與借款人簽訂《購房擔(dān)保借款協(xié)

議》、《借款借據(jù)》等法律協(xié)議文本,明確有關(guān)貸款條件及要素;并依照我行最

新制度及有關(guān)通知要求執(zhí)行面簽。

2）《購房擔(dān)保借款協(xié)議》和《借款借據(jù)》所記載的貸款條件及要素必須?致。

3）協(xié)議文本內(nèi)容必須依照我行要求填寫完整;協(xié)議當(dāng)事人應(yīng)在協(xié)議文本上簽章確

認(rèn)；若《購房擔(dān)保借款協(xié)議》內(nèi)有兩個(gè)或以上保證人且各自商定不同的保證期

間及保證范圍的，需要在協(xié)議中明確描述各自的保證期間及擔(dān)保范圍。

4）借款人及協(xié)議當(dāng)事人與我行簽訂《購房擔(dān)保借款協(xié)議》和《借款借據(jù)》之前，

調(diào)查評(píng)估崗應(yīng)向借款人及協(xié)議當(dāng)事人明確說明，協(xié)議的簽訂意味著已全盤接受

我行的貸款條件,而且代表各方借貸及擔(dān)保法律關(guān)系的正式確立。

5）協(xié)議文本內(nèi)容必須依照我行要求填寫完整，協(xié)議當(dāng)事人應(yīng)在協(xié)議文本上簽章確

認(rèn),當(dāng)事人為個(gè)人的應(yīng)親筆簽名并打指模（右手食指，特殊情形除外）。

6）單筆按揭貸款出貸并執(zhí)行受托支付后必須收集劃款憑證歸檔，“二手”樓宇按

揭貸款必須收集購房尾款收據(jù)或憑證歸檔，轉(zhuǎn)按揭貸款還必須收集原貸款結(jié)清

憑證歸檔（使用自籌資金先歸還他行按揭貸款的也應(yīng)收集還清貸款的有關(guān)憑

證）。

3.7其他

1）按揭貸款的利率、成數(shù)、年限須依照人民銀行和我行最新的規(guī)定執(zhí)行，利率定

價(jià)必須遵循“風(fēng)險(xiǎn)與效益對(duì)稱”的原則。其中保障房按揭貸款年限最長(zhǎng)不得超

過20年。

2）拍賣貸款，應(yīng)以拍賣成交價(jià)與我行認(rèn)定價(jià)值孰低者為核貸基礎(chǔ)，貸款成數(shù)、利

率及年限按我行最新房貸政策執(zhí)行。

3）單筆按揭貸款期限超過1年的,必須采取分期付款方式歸還貸款，可選擇遞減

供款法或定額供款法，包括按月還本付息或首年還息不還本,次年起每月還本

付息的還款方式;貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，可以采取按月還本付息或

每月付息、到期還本的方式。借款人可申請(qǐng)?zhí)崆皻w還部分或所有貸款，部分提

前歸還每次償還金額的要求以我行有關(guān)通知為準(zhǔn)。

4）轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)牽涉到多筆貸款，多方當(dāng)事人，交易過程相對(duì)較長(zhǎng)，貸款經(jīng)辦人員

必須做好全過程的跟進(jìn)，每一筆業(yè)務(wù)流程均在合法依規(guī)的基礎(chǔ)上，保證辦理時(shí)

效和服務(wù)質(zhì)量。

5）本操作規(guī)程除另有說明外，一級(jí)支行均包含總行營業(yè)部。原《*****農(nóng)村商業(yè)

銀行股份有限公司樓宇按揭貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》（順農(nóng)商銀發(fā)1*）269號(hào)）自

發(fā)文之日起同時(shí)廢止，

4職責(zé)與權(quán)限

4.1調(diào)查評(píng)估崗（兼任貸后管理崗）

1）負(fù)責(zé)接受房產(chǎn)商樓宇按揭額度的申請(qǐng)，進(jìn)行盡職調(diào)查，撰寫呈批報(bào)告并發(fā)表調(diào)

查建議或意見C

2）負(fù)責(zé)樓宇按揭額度審批通過后，與房產(chǎn)商簽訂合作協(xié)議,使用非固定格式版按

揭合作協(xié)議的，負(fù)責(zé)合作協(xié)議的擬定或初審，需注意保護(hù)我行在業(yè)務(wù)合作中的

合理權(quán)益。

3）負(fù)責(zé)接受單筆樓宇按揭業(yè)務(wù)申請(qǐng)，進(jìn)行盡職調(diào)查，初審貸款申請(qǐng)資料文件資料

的真實(shí)性、有效性、齊備性，初步核定借款人申請(qǐng)資格/資質(zhì)，對(duì)符合辦理要

求的撰寫呈批報(bào)告并出具調(diào)查建議或意見。

4）負(fù)責(zé)與借款人及協(xié)議當(dāng)事人簽訂業(yè)務(wù)協(xié)議文本、辦理抵押登記備案、二手樓及

轉(zhuǎn)按揭的過戶、抵押登記等手續(xù)。

5）負(fù)責(zé)貫徹貸款審批條件，完善擔(dān)保手續(xù)，執(zhí)行放款程序中的有關(guān)職責(zé)。

6）負(fù)責(zé)依照我行貸后管理辦法對(duì)合作項(xiàng)目和單筆貸款進(jìn)行貸后管理。

4.2貸款審查崗

1）負(fù)責(zé)依照調(diào)查評(píng)估崗的調(diào)查材料,依據(jù)有關(guān)管理規(guī)定，進(jìn)一步審核材料的有效

性、合法合規(guī)性。

2）負(fù)賁依據(jù)有關(guān)現(xiàn)行的法律法規(guī),我行最新政策規(guī)定，對(duì)借款人、擔(dān)保人主體資

格/資質(zhì)、償債能力、信用記錄、抵押物和質(zhì)物的合法性、處置風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行審

查，從以上風(fēng)險(xiǎn)的角度提出“可否考慮支持”，“如何支持（包括（但不限于）

金額、方式）”等審查建議或意見。

4.3貸款審批崗

1）負(fù)責(zé)針對(duì)調(diào)查、審查材料，遵循審批工作有關(guān)原則,依照審批工作流程，對(duì)上報(bào)

項(xiàng)目做出選擇與判斷,并形成詳細(xì)結(jié)論。

2）負(fù)責(zé)綜合各審查崗的建議或意見,對(duì)審批權(quán)限內(nèi)的授信業(yè)務(wù)提出貸與不貸、貸

款金額、利率、方式、期限等審批建議或意見，并由相應(yīng)的有權(quán)簽批人確認(rèn)。

4.4貸款簽批崗

負(fù)責(zé)綜合各審批崗的建議或意見，對(duì)有權(quán)審批人/機(jī)構(gòu)審批的貸款進(jìn)行簽批確

認(rèn)。

4.5貸款放款審核崗

負(fù)責(zé)依據(jù)有關(guān)管理規(guī)定在貸款發(fā)放前對(duì)關(guān)于授信資料文件資料進(jìn)行審核，將滿

足條件的授信業(yè)務(wù)進(jìn)行放款審核，并確保貸款審批流程、所有手續(xù)等符合審批要求，

確定放款條件是否貫徹。

4.6貸款開戶崗

負(fù)責(zé)依據(jù)有關(guān)有關(guān)制度的要求,在貸款發(fā)放前對(duì)關(guān)于的協(xié)議、借款借據(jù)等契據(jù)憑

證及其他授信資料文件資料進(jìn)行審核并履行貸款開戶手續(xù)。

4.7貸款發(fā)放崗

1）負(fù)責(zé)審核借款借據(jù)或其他契據(jù)憑證是否簽章齊全并符合會(huì)計(jì)要求。

2）負(fù)責(zé)依照協(xié)議內(nèi)容,將滿足條件的授信業(yè)務(wù)進(jìn)行放款賬務(wù)處理,并確保期限、

金額、利率符合借據(jù)要求。

3）負(fù)責(zé)依照協(xié)議商定、借款人的提款申請(qǐng)及支付委托等將貸款資金發(fā)放并支付

到有關(guān)賬戶。

5操作程序、合規(guī)要點(diǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)提示

本資料文件的監(jiān)控活動(dòng)為2個(gè)流程，包括:樓宇按揭額度申請(qǐng)流程、單筆按揭貸

款審批發(fā)放流程。詳細(xì)的流程描述及監(jiān)控要求見下表:

5.1樓宇按揭額度申請(qǐng)流程

節(jié)點(diǎn)任務(wù)名稱操作要點(diǎn)外部合規(guī)要點(diǎn)內(nèi)部合規(guī)要點(diǎn)

IA1提出申請(qǐng)房產(chǎn)商提交合作開辦按揭貸款業(yè)務(wù)的申請(qǐng)資料文件資料?《貸款通則》《*****農(nóng)村商業(yè)

并確保申請(qǐng)資料文件資料的真實(shí)、有效、齊備，申請(qǐng)資料（中國人民銀銀行股份有限公司

文件資料。行令*年2信貸業(yè)務(wù)操作管理

引辦法》

IB1額度申請(qǐng)貸款調(diào)查崗收到資料文件資料按以下要求進(jìn)行調(diào)查評(píng)估，《*****農(nóng)村商業(yè)

受理、調(diào)明確項(xiàng)目按揭貸款總額、擔(dān)保方式以及單筆按揭貸款的成銀行股份有限公司

數(shù)、年限、利率定價(jià)方案：

查信貸業(yè)務(wù)操作管理

1）調(diào)查資料文件資料的真實(shí)性、完整性、有效性；

辦法》

2）調(diào)查房產(chǎn)開發(fā)商的房地產(chǎn)開發(fā)資格/資質(zhì)及經(jīng)營范圍，

是否符合《房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營管理?xiàng)l例》的關(guān)于規(guī)定：

3）調(diào)查開發(fā)項(xiàng)目的組織架構(gòu),若屬多方合作開發(fā),應(yīng)調(diào)查多方

合作關(guān)系的合法性,則攵集關(guān)于合作協(xié)議等證明資料文件

資料:

4）調(diào)查房產(chǎn)開發(fā)商的資信狀況。依據(jù)有關(guān)房產(chǎn)開發(fā)商的過

往開發(fā)記錄，了解其經(jīng)營管理能力、*場(chǎng)預(yù)測(cè)分析能力、

競(jìng)爭(zhēng)能力及社會(huì)信譽(yù)：調(diào)查開發(fā)項(xiàng)目所有權(quán)的合法性；

5）調(diào)查房產(chǎn)開發(fā)商的資金實(shí)力和財(cái)務(wù)狀況,是否具備履行

項(xiàng)目建設(shè)的能力和足夠的擔(dān)保能力：

6）核查土地權(quán)屬是否真實(shí)有效，地價(jià)款的繳交及土地抵押

狀況；

7）分析*場(chǎng)的需求情形及銷售對(duì)象的購買能力；

8）調(diào)查房產(chǎn)開?發(fā)商的偵售樓盤是否達(dá)到《商品房預(yù)售管理

辦法》的關(guān)于要求：

9）調(diào)查項(xiàng)目的合法性,是否取得有關(guān)部門的批文或土地的

規(guī)劃要點(diǎn)中關(guān)于項(xiàng)目建設(shè)要求等資料文件資料；

IB2是否符合是，轉(zhuǎn)節(jié)點(diǎn)IB3;

條件否，轉(zhuǎn)節(jié)點(diǎn)IAL

IB3發(fā)起額度貸款調(diào)查崗依據(jù)有關(guān)調(diào)查結(jié)果撰寫呈批報(bào)告,明確按揭貸《??***農(nóng)村商業(yè)

呈批款額度、期限、擔(dān)保方式及單值按揭業(yè)務(wù)的最高貸款成數(shù)、銀行股份有限公司

年限，并參照信貸管理系統(tǒng)要求發(fā)起呈批流程。信貸業(yè)務(wù)操作管理

辦法》

概要:對(duì)貸前調(diào)查的

有關(guān)要求。

IIC1授信審批詳細(xì)的審查、審批、簽批工作要求依照消費(fèi)金融業(yè)務(wù)審貸4*****農(nóng)村商業(yè)銀

流程工作管理辦法等審貸有關(guān)制度規(guī)定執(zhí)行。行股份有限公司貸

款審批權(quán)限管理辦

法》

概要:關(guān)于各支行審

批權(quán)限的核對(duì)

《****農(nóng)村商業(yè)

銀行股份有限公司

信貸業(yè)務(wù)操作管理

辦法》

概要:貸款審查、審

批的要求

節(jié)點(diǎn)任務(wù)名稱操作要點(diǎn)外部合規(guī)要點(diǎn)內(nèi)部合規(guī)要點(diǎn)

IIC2是否通過是,轉(zhuǎn)節(jié)點(diǎn)IIB3;

審批否,轉(zhuǎn)節(jié)點(diǎn)IB3.

I1B3簽訂合作1）經(jīng)辦一級(jí)支行與房產(chǎn)商簽訂我行格式版本的合格協(xié)議，

協(xié)議明確雙關(guān)方的權(quán)利義務(wù)。

2）房產(chǎn)商需要簽訂才雙行格式版本的合作協(xié)議的，必須經(jīng)

總行有權(quán)部門審核后才能簽訂。其中:A、涉及按揭額度合作

條件的，需先于按揭額度呈審流程中一并呈審，取得批復(fù)

建議或意見后循協(xié)議呈審流程呈審;B、不涉及按揭額度合

作條件，僅為使用車范本版式、或在范本版式基礎(chǔ)上增加

操作類條款（例如快速放貸等）的，需循協(xié)議呈審流程經(jīng)

總行業(yè)務(wù)營銷推廣主管部門及總行風(fēng)險(xiǎn)管理部門審批。為

議中應(yīng)明確按揭貸款雙關(guān)方的權(quán)利義務(wù)、違約條款，商定有

俎嘛條款。

IIB4是否需要是，轉(zhuǎn)節(jié)點(diǎn)IID4：

繳存保證否，轉(zhuǎn)節(jié)點(diǎn)IHB1。

金

IID4按協(xié)說扣1）若按揭合作涉及房產(chǎn)商支付保證金作擔(dān)保的，業(yè)務(wù)開辦《小大林+農(nóng)村商業(yè)

劃保證金前調(diào)杳評(píng)估崗須向支行營業(yè)部確認(rèn)房產(chǎn)開發(fā)商是否按協(xié)議要銀行股份有限公司

求繳存保i正金，并依照合作協(xié)議的商定進(jìn)行保證金的扣劃。人民幣保證金計(jì)息

2）房產(chǎn)開發(fā)商存入的保證金原則上不計(jì)息，房產(chǎn)開發(fā)商特管理辦法》

別要求、總行審批同意的除外。房產(chǎn)開發(fā)商要求計(jì)息的，經(jīng)概要：對(duì)保證金計(jì)

辦級(jí)支行須參照我行《*?…農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司人息的分類、條件及

民幣保證金計(jì)息管理辦法》規(guī)定操作。流程的要求。

貸

J后管

1）按貸后管理、檔案管理有關(guān)規(guī)定進(jìn)行歸檔?！?****農(nóng)村商業(yè)

料

理

IIIB1資

、2）額度管理：銀行股份有限公司

料

文

資

件

）按揭額度貸后管理崗應(yīng)依照我行信貸檔案管理的要求信貸業(yè)務(wù)貸后管理

歸a

檔

進(jìn)行按揭項(xiàng)目的資料文件資料管理；制度》

b）加強(qiáng)對(duì)商品房預(yù)售款專用賬戶監(jiān)控，確保按揭貸款資金概要：對(duì)消費(fèi)性貸

全額劃入商品房預(yù)售款專用賬戶內(nèi);做好住房專項(xiàng)修理修款的貸后管理要求

繕資金專用賬戶的管理，了解住戶繳交資金的情形,以免《*****農(nóng)村商業(yè)

影響房產(chǎn)登記進(jìn)度；銀行股份有限公司信

c）若按揭項(xiàng)目在我行申請(qǐng)了房地產(chǎn)開發(fā)貸款并需要按銷貸檔案管理辦法》

售進(jìn)度還貸的，按提額度貸后管理崗應(yīng)協(xié)助開發(fā)貸款貸后概要：對(duì)資料文件

管理崗監(jiān)控樓盤的銷隹情形,要求房產(chǎn)商制訂銷售還款計(jì)資料順序要求

劃，明確銷售還貸比例，防止房產(chǎn)商出現(xiàn)逃避還貸的行為

并切實(shí)依照銷售還款計(jì)劃清收貸款本息；

d）按揭額度貸后管理崗須每月統(tǒng)計(jì)樓盤的銷售情形，包括

銷售數(shù)量、金額、購房對(duì)象的基本信息、戶型取向等,以

此分析火場(chǎng)變化情形：

c）按揭額度貸后管理崗須定時(shí)了解項(xiàng)目工程進(jìn)度是否依

照施工計(jì)劃履行，外發(fā)生工程延誤、糾紛等影響樓盤竣工

的事情,必須及時(shí)了解有關(guān)情形,上報(bào)總行業(yè)務(wù)營銷推廣

主管部門及風(fēng)險(xiǎn)管理部門；

節(jié)點(diǎn)任務(wù)名稱操作要點(diǎn)外部合規(guī)要點(diǎn)內(nèi)部合規(guī)要點(diǎn)

f）按揭額度貸后管理崗須做好房產(chǎn)商對(duì)于按揭項(xiàng)目?jī)?nèi)的

房屋確權(quán)、辦理房地所有權(quán)證/不動(dòng)所有權(quán)證書及抵押登

記手續(xù)的監(jiān)管工作，領(lǐng)回房地所有權(quán)證〃不動(dòng)所有權(quán)證

書、他項(xiàng)權(quán)證/不破產(chǎn)登記證明,做好憑證交接手續(xù),并依

照我行關(guān)于要求做好資料文件資料歸檔；

g）按揭額度貸后管理崗應(yīng)依據(jù)有關(guān)樓宇*場(chǎng)供求、買賣情

形，分析抵押物所處地區(qū)的樓宇價(jià)值變化情形，適時(shí)調(diào)整

樓盤的貸款成數(shù)、借款期限；

h）按揭額度貸后管理崗應(yīng)定時(shí)對(duì)房產(chǎn)商進(jìn)行資產(chǎn)摸底,掌

握其真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況，評(píng)估其對(duì)按揭項(xiàng)目的擔(dān)保能力；

i）跟進(jìn)按揭額度及1辦議有效日，掌握額度使用情形。

3）保證金管理

a）遍測(cè)保蘇金余額。依照合作協(xié)議商定的保證金條款進(jìn)

行余額監(jiān)測(cè)。當(dāng)發(fā)生經(jīng)適房回購或其他原因，使保證金賬

戶余額減少至協(xié)議商定的保證金金額下限時(shí)，需通知開發(fā)

商進(jìn)行補(bǔ)繳保證金操作。

b）保證金余額低于協(xié)議商定，依照業(yè)務(wù)合作協(xié)議的規(guī)

定進(jìn)行保證金的扣劃。

5.2單筆按揭貸款審批發(fā)放流程

節(jié)任務(wù)

操作要點(diǎn)外部合規(guī)要點(diǎn)內(nèi)部合規(guī)要點(diǎn)

點(diǎn)名稱

IA1借款申借款申請(qǐng)人向我行提出申請(qǐng)，并依照我行要求提供所需《貸款通則》（中國《*****農(nóng)村商業(yè)

請(qǐng)材料。人民銀行令*年2號(hào)）銀行股份有限公司

第二十五條。信貸業(yè)務(wù)操作管理

概要:借款人提交申

辦法》

請(qǐng)及資料文件資料

要求。

IB1審核申1）貸款調(diào)查崗須初審借款申請(qǐng)人提供的資料文件資料《農(nóng)村商業(yè)銀

請(qǐng)是否真實(shí)、有效、齊%:行股份有限公司個(gè)

a）按我行《授信業(yè)務(wù)呈審考核管理辦法》和《信貸業(yè)務(wù)人貸款業(yè)務(wù)管理辦

操作管理辦法》的規(guī)定呈審有關(guān)資料文件資料；

法》

b）基于階段性政策,如限購等要求借款申請(qǐng)人提供的其

他資料文件資料或我行要求提供的其他資料文件資料：

概要：

2）在收到借款申請(qǐng)人提交的巾請(qǐng)資料文件資料后2個(gè)

工作日內(nèi)回復(fù)借款申請(qǐng)人初審資料文件資料是否齊全：申請(qǐng)個(gè)人貸款具備

3）若借款申請(qǐng)人資料文件資料不符合要求，須向其明確的條件、需提供的

說明，目前貸款暫未能受理、必須在7個(gè)工作日內(nèi)補(bǔ)齊符資料文件資料及調(diào)

合我行要求的有關(guān)資料文件資料，否則作退件處理；查要點(diǎn)。

4）貸款調(diào)查崗與借款白請(qǐng)人面談時(shí)填寫《個(gè)人貸款客

戶面談筆錄》、《客戶須知》并于其中聲明所購房產(chǎn)套

數(shù)，并簽章（名）確認(rèn)；

5）對(duì)于非一手按揭，產(chǎn)房所有權(quán)屬人婚姻狀況為已婚，

節(jié)任務(wù)

操作要點(diǎn)外部合規(guī)要點(diǎn)內(nèi)部合規(guī)要點(diǎn)

點(diǎn)名稱

但房產(chǎn)證上僅記載為其中一人,配偶應(yīng)提供身份證及《同

意轉(zhuǎn)讓證明書》。

6）對(duì)于非一手按揭，若房產(chǎn)所有權(quán)屬人同意委托他人或

任一權(quán)屬人代辦房產(chǎn)交易手續(xù)的，須提供受托人身份證明

資料文件以及經(jīng)公證的授權(quán)委托書,授權(quán)委托書應(yīng)明確委

托房款收款人;若房產(chǎn)屬于婚后共同資產(chǎn)的，委托人應(yīng)出

示含配偶問怠轉(zhuǎn)讓的公證書。

7）若抵押物已經(jīng)出租，則依照我行對(duì)抵押物出租管理的

規(guī)定簽訂有關(guān)文本；

8）涉及保障房轉(zhuǎn)讓的，應(yīng)提供有效的轉(zhuǎn)讓證明資料文

件；

9）借款人、抵押人、保證人與貸款調(diào)查崗核對(duì)借款申

請(qǐng)竹填報(bào)的內(nèi)容，并當(dāng)面在借款申請(qǐng)不上簽章確認(rèn)。

IB2是否符是，轉(zhuǎn)節(jié)點(diǎn)IB3；

合申請(qǐng)否，轉(zhuǎn)節(jié)點(diǎn)IA1。

條件

IB3貸款的1）只有當(dāng)貸款中請(qǐng)的所有資料文件資料齊備時(shí),才正式《*****農(nóng)村商

受理、進(jìn)行貸款的受理階段。業(yè)銀行股份有限

調(diào)查2）貸款調(diào)杳崗對(duì)下列尋項(xiàng)進(jìn)行貸前調(diào)杳：公司住房公積金

a）審核借款人是否具冬購房資格/資質(zhì)；住房抵押貸款業(yè)

b）審核借款申請(qǐng)人的借款資格/資質(zhì)；

務(wù)操作規(guī)程》

c）審核房屋及買賣（交易）各方資料文件資料的真實(shí)性、

合法性，業(yè)務(wù)當(dāng)事人在資料文件資料上的簽章是否真實(shí)、齊

備：若為轉(zhuǎn)按揭，需核實(shí)原按揭貸款的當(dāng)前貸款余額、對(duì)應(yīng)

貸款賬號(hào)等信息,并打印貸款賬戶信息作為呈批資料文件

資料之一；

d）核對(duì)收入證明資料文件資料之間的匹配性，包括：收

入證明、納稅、社保、征信等證明資料文件資料之間是

否匹配；

e）審核轉(zhuǎn)讓房產(chǎn)的合法性，有否存在法律糾紛、所有權(quán)

不清等情形，同時(shí)必須對(duì)房所有權(quán)屬人及共有人的債

務(wù)及資信狀況進(jìn)行調(diào)查,是否存在涉訴風(fēng)險(xiǎn)；

f）核對(duì)借款申請(qǐng)人的芒期付款憑證金額是否足額、收款

人是否對(duì)應(yīng)房產(chǎn)商或交易對(duì)手;一手按揭需核實(shí)是否符

合按揭貸款業(yè)務(wù)合作協(xié),議的商定；

g）若所購為保障房,須審查借款申請(qǐng)人所購房屋的定價(jià)

是否符合保障房的銷售規(guī)定；

h）調(diào)查借款申請(qǐng)人的資信狀況。包括:征信系統(tǒng)反映借

款中請(qǐng)人及其配偶的借款記泉及信用R記泉、職業(yè)稔定

性、T.作級(jí)別、受教育程度、個(gè)人及家庭收入、年齡、

健康狀況、行為表現(xiàn)、綜合印象；

1）分析借款申請(qǐng)人是否具備長(zhǎng)期償債能力；

節(jié)任務(wù)

操作要點(diǎn)外部合規(guī)要點(diǎn)內(nèi)部合規(guī)要點(diǎn)