保險(xiǎn)學(xué) 課件 第5、6章 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)；責(zé)任保險(xiǎn)

第五章財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)0102海上保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)事求是敢為人先03機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)04工程保險(xiǎn)05農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重點(diǎn)掌握海上保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念、業(yè)務(wù)種類及其特征掌握海上保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要內(nèi)容通過學(xué)習(xí)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的各類業(yè)務(wù)，幫助學(xué)生充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)在服務(wù)國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)、民生保障和鄉(xiāng)村振興中的積極作用，增強(qiáng)學(xué)生的民族自豪感和社會(huì)責(zé)任感，增強(qiáng)學(xué)生對(duì)我國經(jīng)濟(jì)制度以及政治制度的認(rèn)同，堅(jiān)定“四個(gè)自信”學(xué)習(xí)目標(biāo)開篇案例保險(xiǎn)業(yè)全力應(yīng)對(duì)“山竹”臺(tái)風(fēng)災(zāi)害理賠案例2018年9月16日，“山竹”在江門市臺(tái)山沿海登陸，造成湖南、廣東、廣西、海南、貴州、云南6?。ㄗ灾螀^(qū)）受災(zāi)嚴(yán)重，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)142.3億元。面對(duì)破壞力巨大的臺(tái)風(fēng)災(zāi)害，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)保障功能，迅速啟動(dòng)重大災(zāi)害應(yīng)急機(jī)制，協(xié)調(diào)各方理賠資源積極應(yīng)對(duì)，采用創(chuàng)新技術(shù)協(xié)助理賠作業(yè)，提升理賠效率。截至2018年底，人保財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、中華財(cái)險(xiǎn)、陽光產(chǎn)險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)、陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)等共計(jì)車險(xiǎn)結(jié)案12.27萬件，賠付12.58億元，非車險(xiǎn)結(jié)案6.97萬件，賠付17.61億元，有力地支援了大災(zāi)恢復(fù)重建工作。案例思考：1.

上述巨額的保險(xiǎn)賠償是由哪些財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)提供的？2.財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)除了承保臺(tái)風(fēng)災(zāi)害外，還承保哪些風(fēng)險(xiǎn)呢？海上保險(xiǎn)01海上保險(xiǎn)概述海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)海上保險(xiǎn)概述海上保險(xiǎn)概念根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的不同，海上保險(xiǎn)包括海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)海上保險(xiǎn)是以船舶、貨物以及與之有關(guān)的利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)其在海上運(yùn)輸過程中遭受自然災(zāi)害、意外事故或其他外來風(fēng)險(xiǎn)造成的損失由保險(xiǎn)人進(jìn)行補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。海上保險(xiǎn)概述

海上保險(xiǎn)的特點(diǎn)海上保險(xiǎn)特點(diǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)廣泛海上保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。從性質(zhì)上看，既有財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)，又有預(yù)期收益損失和各種費(fèi)用損失的風(fēng)險(xiǎn)。從風(fēng)險(xiǎn)種類上看，既有自然災(zāi)害和意外事故引起的風(fēng)險(xiǎn)，又有外來原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還可承保戰(zhàn)爭(zhēng)、罷工等風(fēng)險(xiǎn)。采用定值保險(xiǎn)海上保險(xiǎn)是為國際貿(mào)易、遠(yuǎn)洋運(yùn)輸和其他對(duì)外經(jīng)濟(jì)活動(dòng)服務(wù)的，其承保標(biāo)的主要是遠(yuǎn)洋船舶和國際貿(mào)易貨物，它們以流動(dòng)狀態(tài)為主，發(fā)生事故損失的地點(diǎn)、價(jià)值變化不定。為了便于及時(shí)、合理定損，保險(xiǎn)人一般采用定值保險(xiǎn)方式。海上保險(xiǎn)概述

海上保險(xiǎn)的特點(diǎn)海上保險(xiǎn)特點(diǎn)保險(xiǎn)期限多樣海上保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限既有固定日歷時(shí)間的定期保險(xiǎn)，也有采用“倉至倉”條款約定的航程保險(xiǎn)。根據(jù)“倉至倉”條款，保險(xiǎn)期間自保險(xiǎn)貨物運(yùn)離保險(xiǎn)單載明的起運(yùn)港（地）發(fā)貨人的倉庫時(shí)開始，到貨物運(yùn)達(dá)保險(xiǎn)單載明目的港（地）收貨人的最后倉庫為止。如未抵達(dá)上述倉庫，則以被保險(xiǎn)貨物在最后目的港（地）卸離海輪滿60日為止。我國《保險(xiǎn)法》、《海商法》規(guī)定，一旦貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任開始，合同當(dāng)事人不得解除合同。業(yè)務(wù)規(guī)則具有國際性由于國際貿(mào)易、國際運(yùn)輸牽涉的各方當(dāng)事人分屬于不同國家，因此在其合同訂立、履行的過程中，都會(huì)受到不同國家的法律和慣例的影響和面臨國際法規(guī)適用的問題，同時(shí)還要按照有關(guān)國際公約或國際慣例來進(jìn)行仲裁。海上保險(xiǎn)概述海上保險(xiǎn)的保障范圍所保風(fēng)險(xiǎn)

海難：海難是指海上偶發(fā)的意外事故或?yàn)?zāi)害，不包括正常的風(fēng)浪影響。火災(zāi)或爆炸：保險(xiǎn)標(biāo)的因火災(zāi)或爆炸而遭受的直接損失，煙熏、水漬損失均屬保障范圍，由于貨物的內(nèi)在缺陷導(dǎo)致的燃燒、爆炸除外。強(qiáng)盜或海盜行為投棄船長(zhǎng)、船員的疏忽或惡意行為戰(zhàn)爭(zhēng)所保損失

全部損失：簡(jiǎn)稱“全損”，指運(yùn)輸中整批貨物或不可分離的一批貨物全部損失。全損有實(shí)際全損和推定全損之分。部分損失：部分損失按其性質(zhì)不同分為單獨(dú)海損和共同海損。所保費(fèi)用救助費(fèi)用：因第三者的救助行為使船貨有效地避免或減少損失，被救方支付的酬金施救費(fèi)用：指被保險(xiǎn)人、代理人、受雇人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故時(shí)，采取合理措施減輕損失而支出的費(fèi)用。額外費(fèi)用：為證明損失索賠的成立而支付的費(fèi)用。特別費(fèi)用：指運(yùn)輸工具遭遇海難后，在中途港或避難港卸貨、存包、重裝及續(xù)運(yùn)所產(chǎn)生的費(fèi)用海上損失分為全部損失和部分損失全部損失實(shí)際全損：又稱絕對(duì)全損，構(gòu)成實(shí)際全損的情況主要有：保險(xiǎn)標(biāo)的完全喪失；保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)喪失已無法挽回；保險(xiǎn)標(biāo)的受損后已完全喪失其使用價(jià)值；船舶失蹤達(dá)到一定期限。01

推定全損：

全部損失簡(jiǎn)稱“全損”，指運(yùn)輸中整批貨物或不可分離的一批貨物全部損失。全損有實(shí)際全損和推定全損之分。

指保險(xiǎn)標(biāo)的因?qū)嶋H全損不可避免，予以合理委付，或者為避免實(shí)際全損而需要支付超過其價(jià)值費(fèi)用的情況。在這種情況下，被保險(xiǎn)人可以要求按部分損失賠償，也可以按推定全損索賠。但按推定全損索賠時(shí)必須先向保險(xiǎn)人提出委付，并經(jīng)保險(xiǎn)人承諾才有效。海上損失分為全部損失和部分損失部分損失共同海損：01

單獨(dú)海損：按其性質(zhì)不同分為單獨(dú)海損和共同海損載貨的船舶在海上遭遇災(zāi)害事故，威脅船貨等各方的共同安全時(shí)，為解除威脅，維護(hù)船貨安全，使航程得以繼續(xù)完成，由船方有意識(shí)地、合理地采取措施而作出的特殊犧牲或支付的特殊費(fèi)用。構(gòu)成共同海損的條件1.船方在采取緊急措施時(shí)，確實(shí)存在危及船貨共同安全的危險(xiǎn)。任何主觀臆測(cè)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)而采取的措施，不能視為共同海損；2.犧牲和費(fèi)用必須是特殊性質(zhì)的，并不是根據(jù)運(yùn)輸合同本來應(yīng)該由船方負(fù)責(zé)的；3.采取的措施必須是自覺的、有意識(shí)的，有意識(shí)是指人為的、故意的行為；4.采取的措施必須是謹(jǐn)慎的，特殊的犧牲和費(fèi)用是合理的；5.損失必須是共同海損行為所造成的直接后果，不包括間接損失；6.特殊犧牲和支付的費(fèi)用必須有效果，即起到了保全處在共同風(fēng)險(xiǎn)中的財(cái)產(chǎn)，或者使部分船貨獲救。是指除共同海損以外的部分損失。這種損失只與單獨(dú)利益方有關(guān)，不涉及其他貨主或船方，損失僅由受損者單獨(dú)負(fù)擔(dān)。保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生單獨(dú)海損是否可以得到賠償，由所屬的保險(xiǎn)單條款決定。海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)概念貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)所承保的貨物，主要是具有商品性質(zhì)的貿(mào)易貨物，不包括個(gè)人行李或隨運(yùn)輸所消耗的各類供應(yīng)和儲(chǔ)備物品海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)以遠(yuǎn)洋船舶承載的各種貨物作為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人對(duì)所保貨物在運(yùn)輸過程中遭受可保風(fēng)險(xiǎn)的損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的險(xiǎn)種基本險(xiǎn)附加險(xiǎn)專門險(xiǎn)即主險(xiǎn)，主要承保運(yùn)輸貨物因自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失，分為平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)和一切險(xiǎn)。不能單獨(dú)投保，只有投?；倦U(xiǎn)之后才能加保。海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)主要承保海上運(yùn)輸過程中的各種外來風(fēng)險(xiǎn)，分為一般附加險(xiǎn)、特別附加險(xiǎn)和特殊附加險(xiǎn)三種：一般附加險(xiǎn)11種；特別附加險(xiǎn)6種；特殊附加險(xiǎn)2種。海洋運(yùn)輸冷藏貨物保險(xiǎn)海洋運(yùn)輸散裝桐油保險(xiǎn)海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)險(xiǎn)一般附加險(xiǎn)（11種）特別附加險(xiǎn)（6種）特殊附加險(xiǎn)（2種）偷竊提貨不著險(xiǎn)、淡水雨淋險(xiǎn)、短量險(xiǎn)、混雜沾污險(xiǎn)、滲漏險(xiǎn)、碰損破碎險(xiǎn)、串味險(xiǎn)、受潮受熱險(xiǎn)、鉤損險(xiǎn)、包裝破裂險(xiǎn)和銹損險(xiǎn)交貨不到險(xiǎn)、進(jìn)口關(guān)稅險(xiǎn)、艙面險(xiǎn)、拒收險(xiǎn)、出口貨物到香港(包括九龍?jiān)趦?nèi))或澳門存?zhèn)}火險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展條款、黃曲霉毒素險(xiǎn)戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)罷工險(xiǎn)海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的主要內(nèi)容平安險(xiǎn)主要承保被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水等自然災(zāi)害造成整批貨物的實(shí)際全損或推定全損；由于運(yùn)輸工具遭受擱淺、觸礁、沉沒、互撞、與流冰或其它物體碰撞，以及失火、爆炸等意外事故造成貨物的全部或部分損失。01保險(xiǎn)責(zé)任水漬險(xiǎn)在平安險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，還承保被保險(xiǎn)貨物由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水等自然災(zāi)害以及海水、湖水或河水進(jìn)入船舶、駁船、運(yùn)輸工具、集裝箱、大型海運(yùn)箱或儲(chǔ)存處所造成的部分損失。。一切險(xiǎn)除包括平安險(xiǎn)和水漬險(xiǎn)的所有責(zé)任外，還包括11種一般附加險(xiǎn)所造成的貨物全部損失或部分損失。主要內(nèi)容海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的主要內(nèi)容被保險(xiǎn)人的故意行為或過失所造成的損失；屬于發(fā)貨人責(zé)任所引起的損失；在保險(xiǎn)責(zé)任開始前，保險(xiǎn)貨物已存在的品質(zhì)不良或數(shù)量短差所造成的損失；保險(xiǎn)貨物的自然損耗、本質(zhì)缺陷、特性以及市價(jià)跌落、運(yùn)輸延遲所引起的損失和費(fèi)用；海洋貨物運(yùn)輸戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)和罷工險(xiǎn)條款規(guī)定的責(zé)任范圍和責(zé)任免除。02責(zé)任免除以“倉至倉”條款為依據(jù)。所謂“倉至倉”條款，即保險(xiǎn)責(zé)任自保險(xiǎn)貨物從保險(xiǎn)單載明的起運(yùn)地運(yùn)離發(fā)貨人倉庫時(shí)開始，至貨物抵達(dá)保險(xiǎn)單載明的目的地，進(jìn)入收貨人倉庫時(shí)為止。如未抵達(dá)上述倉庫，則以被保險(xiǎn)貨物在最后卸載港全部卸離海輪后滿60天為止。03保險(xiǎn)期限我國海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)采用定值保險(xiǎn)方式，一旦所保貨物發(fā)生損失，由保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)金額和貨物損失程度進(jìn)行賠償。。04賠償處理主要內(nèi)容知識(shí)鏈接5-1華泰財(cái)險(xiǎn)貨船H輪碰撞致紙漿全損理賠案例【涉及險(xiǎn)種】海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)【風(fēng)險(xiǎn)類別】船舶碰撞事故【賠付金額】1064萬元【案件摘要】2018年1月6日，滿載3012噸紙漿的船舶貨船H輪，在溫州海域與漁船F(xiàn)輪相撞，繼而翻扣沉沒。華泰財(cái)險(xiǎn)的理賠人員立即趕赴現(xiàn)場(chǎng)，確認(rèn)貨物實(shí)際全損，總價(jià)值1662萬元的紙漿全部滅失。此后，華泰財(cái)險(xiǎn)多次前往溫州、杭州、上海、寧波等地與貨主、船東等各方代表進(jìn)行交流，協(xié)助貨主通過確權(quán)訴訟的程序前置完成對(duì)碰撞兩船方的追償，貨主從上述兩船舶的基金中共分配得288萬元?？鄢窗l(fā)生的增值稅額，被保險(xiǎn)人僅需就1132萬元進(jìn)行賠償，華泰財(cái)險(xiǎn)依保險(xiǎn)合同約定條件理算后于共支付1064萬元賠款?！景讣攸c(diǎn)】本案是海上碰撞事故導(dǎo)致的貨物全損案件，第一現(xiàn)場(chǎng)不具備查勘條件，且被保險(xiǎn)人處于中間運(yùn)輸環(huán)節(jié)，不具備事故主導(dǎo)權(quán),正常保險(xiǎn)理賠程序處理繁瑣,會(huì)產(chǎn)生諸多爭(zhēng)議和矛盾。華泰財(cái)險(xiǎn)理賠人員主動(dòng)出擊，從客戶利益出發(fā)提出適宜的解決方案，協(xié)調(diào)指導(dǎo)貨主先行以其名義向?qū)嶋H承運(yùn)方進(jìn)行索賠，前置完成了對(duì)事故責(zé)任方的追償。同時(shí)，由于本次事故影響，客戶面臨巨大的財(cái)務(wù)壓力，華泰財(cái)險(xiǎn)多次向客戶預(yù)付賠款，有效緩解了被保知識(shí)鏈接5-1險(xiǎn)人的資金壓力。

本案屬常見的船舶碰撞事故，華泰財(cái)險(xiǎn)以科學(xué)、靈活的處理方案為各方搭建了有效解決渠道，并采用“一站式”前置方案，通過保險(xiǎn)理賠人的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，避免了不同環(huán)節(jié)的層層索賠，減少了各方不必要支出，不僅取得了良好的處理結(jié)果，更樹立了保險(xiǎn)理賠的良好形象。

遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)的概念和險(xiǎn)種我國遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)由基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)組成，基本險(xiǎn)分為全損險(xiǎn)和一切險(xiǎn)，附加險(xiǎn)分為戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)和罷工險(xiǎn)。在我國，戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)和罷工險(xiǎn)不能單獨(dú)投保，只有在投保全損險(xiǎn)或者一切險(xiǎn)之后才能投保。但在國際上，戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)、罷工險(xiǎn)可以單獨(dú)投保。遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)是以各種遠(yuǎn)洋船舶作為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保其在海上航行或停泊期間發(fā)生保險(xiǎn)事故所造成的損失以及可能引起的第三者責(zé)任的保險(xiǎn)。遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)的主要內(nèi)容全損險(xiǎn)承保由于海上風(fēng)險(xiǎn)、火災(zāi)或爆炸、來自船外的暴力盜竊和海盜行為、拋棄貨物、核裝置和反應(yīng)堆發(fā)生的故障或意外事故、船員疏忽或過失所等原因所造成的保險(xiǎn)船舶的全損。。01保險(xiǎn)責(zé)任一切險(xiǎn)除承保全損險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)所造成的保險(xiǎn)船舶全損外，還負(fù)責(zé)因這些風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致的船舶的部分損失，以及碰撞責(zé)任、共同海損分?jǐn)?、救助費(fèi)用、施救費(fèi)用和其他費(fèi)用。主要內(nèi)容遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)的主要內(nèi)容被保險(xiǎn)船舶不適航，包括人員配備不當(dāng)、裝備或裝載不妥，但以被保險(xiǎn)人在船舶開航時(shí)，知道或應(yīng)該知道此種不適航為限；被保險(xiǎn)人及其代表的疏忽或故意行為；被保險(xiǎn)人恪盡職守應(yīng)予發(fā)現(xiàn)的正常磨損、銹蝕、腐爛及保養(yǎng)不周或材料缺陷，包括不良狀態(tài)部件的更換和修理；戰(zhàn)爭(zhēng)、內(nèi)戰(zhàn)、革命、叛亂或由此引起的內(nèi)亂或敵對(duì)行為；捕獲、扣押、扣留、羈押、沒收或封鎖；各種戰(zhàn)爭(zhēng)武器，包括水雷、魚雷、炸彈、原子彈、氫彈或核武器；罷工、被迫停工或其他類似事件；民變、暴動(dòng)或其他類似事件；任何人懷有政治動(dòng)機(jī)的惡意行為；被保險(xiǎn)船舶被征用或被征購。02責(zé)任免除主要內(nèi)容遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)的主要內(nèi)容全部損失：

被保險(xiǎn)船舶發(fā)生完全毀損或者嚴(yán)重?fù)p壞不能恢復(fù)原狀，或者被保險(xiǎn)人不可避免地喪失該船舶，保險(xiǎn)人可按全部損失賠償；被保險(xiǎn)船舶在預(yù)計(jì)到達(dá)目的港日期，超過兩個(gè)月仍未得到它的行蹤消息就視為實(shí)際全損，保險(xiǎn)人按全部損失賠償；當(dāng)被保險(xiǎn)船舶實(shí)際全損似已不能避免，或者恢復(fù)、修理、救助的費(fèi)用或者這些費(fèi)用的總和超過保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，在向保險(xiǎn)人發(fā)出委付通知后，可視為推定全損。不論保險(xiǎn)人是否接受委付，以不超過保險(xiǎn)金額為限賠償。如保險(xiǎn)人接受了委付，保險(xiǎn)標(biāo)的歸保險(xiǎn)人所有。03賠償處理主要內(nèi)容遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)的主要內(nèi)容03賠償處理部分損失：

對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)海損的索賠，以新?lián)Q舊均不扣減；保險(xiǎn)人對(duì)船底的除銹或噴漆的索賠不予負(fù)責(zé)，除非與海損修理直接有關(guān)；船東為使船舶適航做必要的修理或通常進(jìn)入船塢時(shí)，被保險(xiǎn)船舶也需就所承保的損壞進(jìn)塢修理，進(jìn)出船塢和船塢的使用時(shí)間、費(fèi)用應(yīng)平均分?jǐn)?；被保險(xiǎn)人為獲取和提供資料和文件所花費(fèi)的時(shí)間和勞務(wù)，以及被保險(xiǎn)人委派或以其名義行事的任何經(jīng)理、代理人、管理或代理公司等的傭金或費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不給予補(bǔ)償，除非經(jīng)保險(xiǎn)人同意；凡保險(xiǎn)金額低于約定價(jià)值或低于共同海損或救助費(fèi)用的分?jǐn)偨痤~時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)單承保損失和費(fèi)用的賠償，按保險(xiǎn)金額在約定價(jià)值或分?jǐn)偨痤~所占的比例計(jì)算。主要內(nèi)容被保險(xiǎn)船舶與由同一船東所有的或由同一管理機(jī)構(gòu)經(jīng)營的船舶之間發(fā)生碰撞或接受救助，應(yīng)視為第三方船舶，保險(xiǎn)人予以負(fù)責(zé)。本款也稱“姊妹船”條款。遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)的主要內(nèi)容保險(xiǎn)期限分為定期保險(xiǎn)和航程保險(xiǎn)。定期保險(xiǎn)是以保單上載明的日期作為保險(xiǎn)責(zé)任的起止時(shí)間，一般期限為1年，最短3個(gè)月。航程保險(xiǎn)是以船舶自啟運(yùn)港到目的港為保險(xiǎn)責(zé)任起止時(shí)間的保險(xiǎn)。04保險(xiǎn)期限主要內(nèi)容火災(zāi)保險(xiǎn)02火災(zāi)保險(xiǎn)的概念與特點(diǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)的概念與特點(diǎn)

火災(zāi)保險(xiǎn)的概念及險(xiǎn)種火災(zāi)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以企事業(yè)單位為投保人的團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以居民家庭為投保人的個(gè)體火災(zāi)保險(xiǎn)?；馂?zāi)保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱火險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)其因遭受保險(xiǎn)事故而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失由保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)?；馂?zāi)保險(xiǎn)的概念與特點(diǎn)

火災(zāi)保險(xiǎn)的特點(diǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)特點(diǎn)所保標(biāo)的為陸上處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)條件下的各種財(cái)產(chǎn)如各種建筑物，機(jī)器設(shè)備、原材料、半成品、成品、家用電器、生活資料等，這主要是與運(yùn)輸貨物和運(yùn)輸工具等處于流動(dòng)狀態(tài)的財(cái)產(chǎn)相區(qū)分。所保財(cái)產(chǎn)的地點(diǎn)應(yīng)在保單上載明投保后不得隨意移動(dòng)，否則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任?；馂?zāi)保險(xiǎn)的概念與特點(diǎn)

火災(zāi)保險(xiǎn)的特點(diǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)特點(diǎn)所保風(fēng)險(xiǎn)不局限于火災(zāi)所保風(fēng)險(xiǎn)不僅包括火災(zāi)和與火災(zāi)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，如爆炸、雷擊，還包括其它與火災(zāi)無直接關(guān)聯(lián)的風(fēng)險(xiǎn)，如暴風(fēng)、暴雨、泥石流、雪災(zāi)、洪水等。承保與理賠方式多樣團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)采用不定值保險(xiǎn)方式，賠款計(jì)算要考慮是否足額投保。個(gè)體火災(zāi)保險(xiǎn)中的房屋采用不定值保險(xiǎn)方式，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)、家用電器等采用第一危險(xiǎn)保險(xiǎn)方式，按照被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失進(jìn)行賠償。。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念及險(xiǎn)種企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類一切工商、建筑、交通、服務(wù)企業(yè)、國家機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體等均可投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在我國，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一切險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是在火災(zāi)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，它是以各類企業(yè)和其它法人團(tuán)體為被保險(xiǎn)人，以存放在固定地點(diǎn)且處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)以及與其經(jīng)濟(jì)利益相關(guān)的財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要內(nèi)容可保財(cái)產(chǎn)是指在保險(xiǎn)合同載明地址內(nèi)保險(xiǎn)人所接受的財(cái)產(chǎn)，包括：凡是屬于被保險(xiǎn)人所有或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)；由被保險(xiǎn)人經(jīng)營管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)；其他具有法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)均屬保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍。一般包括三類財(cái)產(chǎn)：固定資產(chǎn)，如房屋、建筑物及裝修、機(jī)器設(shè)備、工具儀器等；流動(dòng)資產(chǎn)，如原材料、半成品、在產(chǎn)品、產(chǎn)成品或庫存品等；賬外或代保管財(cái)產(chǎn)。01保險(xiǎn)標(biāo)的特約承保財(cái)產(chǎn)是指在保險(xiǎn)合同載明地址內(nèi)、經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方特別約定并在保險(xiǎn)合同中載明保險(xiǎn)價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，包括：珍貴財(cái)物；堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、隧道、橋梁、碼頭；礦井（坑）內(nèi)的設(shè)備和物資；便攜式通訊裝置、便攜式計(jì)算機(jī)設(shè)備、便攜式照相攝像器材以及其他便攜式裝置、設(shè)備；尚未交付使用或驗(yàn)收的工程。主要內(nèi)容企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要內(nèi)容企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的不保財(cái)產(chǎn)是指保險(xiǎn)公司不予承保的財(cái)產(chǎn)，包括：土地、礦藏、水資源及其他自然資源；礦井、礦坑；貨幣、票證、有價(jià)證券以及有現(xiàn)金價(jià)值的磁卡、集成電路（IC）卡等卡類；文件、賬冊(cè)、圖表、技術(shù)資料、計(jì)算機(jī)軟件、計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)資料等無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；槍支彈藥；違章建筑、危險(xiǎn)建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)；領(lǐng)取公共行駛執(zhí)照的機(jī)動(dòng)車輛；動(dòng)物、植物、農(nóng)作物。主要內(nèi)容企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要內(nèi)容財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)的責(zé)任范圍較小，其責(zé)任范圍包括：火災(zāi)，爆炸，雷擊，飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落造成的損失，以及這些原因造成的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失和保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用。02保險(xiǎn)責(zé)任財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的責(zé)任范圍在基本險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，擴(kuò)展了暴雨、洪水、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)、颶風(fēng)、暴雪、冰凌、突發(fā)性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉這13種風(fēng)險(xiǎn)，以及被保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險(xiǎn)標(biāo)的直接損失。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一切險(xiǎn)的保障范圍最大，它不同于基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)的列明風(fēng)險(xiǎn)，一切險(xiǎn)的承保保險(xiǎn)標(biāo)的由不屬于責(zé)任免除范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故造成的直接物質(zhì)損壞或滅失。主要內(nèi)容企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要內(nèi)容企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)普遍將投保人、被保險(xiǎn)人及其代表的故意或重大過失行為；行政行為或司法行為；戰(zhàn)爭(zhēng)、罷工、騷亂、政變、恐怖活動(dòng)；地震、海嘯及其次生災(zāi)害；核輻射、核污染；保險(xiǎn)標(biāo)的的內(nèi)在或潛在缺陷、自然磨損、自然損耗；盜竊、搶劫；保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失等列為責(zé)任免除。03責(zé)任免除保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值可以為出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值、出險(xiǎn)時(shí)的賬面余額、出險(xiǎn)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)值或其他價(jià)值，由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。保險(xiǎn)金額由投保人參照保險(xiǎn)價(jià)值自行確定。保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。04保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額主要內(nèi)容企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要內(nèi)容保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按以下方式計(jì)算賠償：保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，按實(shí)際損失計(jì)算賠償，最高不超過保險(xiǎn)價(jià)值；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例乘以實(shí)際損失計(jì)算賠償，最高不超過保險(xiǎn)金額；若保險(xiǎn)合同所列標(biāo)的不止一項(xiàng)時(shí)，應(yīng)分項(xiàng)處理。保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額大于或等于其保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額之外另行計(jì)算，最高不超過被施救保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額小于其保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，上述費(fèi)用按被施救保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額與其保險(xiǎn)價(jià)值的比例在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額之外另行計(jì)算，最高不超過被施救保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額。05賠款計(jì)算主要內(nèi)容企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要內(nèi)容被施救的財(cái)產(chǎn)中，含有保險(xiǎn)合同未承保財(cái)產(chǎn)的，按被施救保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值與全部被施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值的比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)后，本保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額自損失發(fā)生之日起按保險(xiǎn)人的賠償金額相應(yīng)減少，保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)金額減少部分的保險(xiǎn)費(fèi)。如投保人請(qǐng)求恢復(fù)至原保險(xiǎn)金額，應(yīng)按原約定的保險(xiǎn)費(fèi)率另行支付從投保人請(qǐng)求的恢復(fù)日期起至保險(xiǎn)期間屆滿之日止，按日比例計(jì)算的恢復(fù)部分的保險(xiǎn)費(fèi)。05賠款計(jì)算主要內(nèi)容知識(shí)鏈接5-2浙江某倉庫火災(zāi)受損1.2億元保險(xiǎn)理賠案【涉及險(xiǎn)種】財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)【風(fēng)險(xiǎn)類別】火災(zāi)【賠付金額】1.2億元【案件摘要】2014年12月9日，位于浙江嘉興海寧的一工業(yè)品倉庫發(fā)生火災(zāi)。倉庫內(nèi)存放的洗衣機(jī)、冰箱、空調(diào)等電器成品及塑料、泡沫等大量易燃品遇火后發(fā)生劇烈燃燒，火勢(shì)蔓延較快，現(xiàn)場(chǎng)濃煙蔽日。39輛消防車、180余名消防員參與滅火，約48小時(shí)后，明火被完全撲滅。事故發(fā)生后，太保財(cái)險(xiǎn)高度重視，立即成立工作小組，開展理賠工作，積極調(diào)解被保險(xiǎn)人與眾多利益相關(guān)人的關(guān)系，推進(jìn)案件快速處理。在正式入場(chǎng)14天內(nèi)完成所有清點(diǎn)，在正式入場(chǎng)的第138天，太保財(cái)險(xiǎn)正式給付合計(jì)1.2億元的保險(xiǎn)賠款。知識(shí)鏈接5-2【案件特點(diǎn)】本案較為復(fù)雜，保險(xiǎn)公司在理賠過程中，積極調(diào)解被保險(xiǎn)人與眾多利益相關(guān)人的關(guān)系，確保準(zhǔn)確、高效理賠。

保險(xiǎn)是企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的重要途徑之一。事故發(fā)生后，保險(xiǎn)能夠發(fā)揮損失補(bǔ)償功能，為企業(yè)恢復(fù)正常生產(chǎn)提供有力保障。同時(shí)，也能緩和事故責(zé)任方之間的矛盾，起到社會(huì)“緩沖器”的作用。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念與種類家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以城鄉(xiāng)居民為被保險(xiǎn)人，主要以其房屋和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人為城鄉(xiāng)居民家庭開設(shè)的一種通用性家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)期限為1年，主要為被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。2家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)將被保險(xiǎn)人所繳納儲(chǔ)金的利息收入作為保險(xiǎn)費(fèi)在規(guī)定的保險(xiǎn)期限內(nèi)，無論是否發(fā)生保險(xiǎn)事故，到保險(xiǎn)期滿時(shí)，保險(xiǎn)人都將儲(chǔ)金返還給被保險(xiǎn)人。即便在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人已經(jīng)得到賠款，合同期滿時(shí)仍然能獲得全部?jī)?chǔ)金的返還。具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本的性質(zhì)。3投資型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是近年來我國財(cái)險(xiǎn)公司推出的。例如，華泰保險(xiǎn)公司的居安理財(cái)型家庭綜合保險(xiǎn)。投資型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是普通型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與投資產(chǎn)品的組合，一般保險(xiǎn)期限相對(duì)較長(zhǎng)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要內(nèi)容可保財(cái)產(chǎn)：01保險(xiǎn)標(biāo)的

特約承保財(cái)產(chǎn)：無人居住的房屋以及存放在里面的財(cái)產(chǎn)；被保險(xiǎn)人所有的其他家庭財(cái)產(chǎn)。主要內(nèi)容房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備（如固定裝置的水暖、氣暖、衛(wèi)生、供水、管道煤氣及供電設(shè)備、廚房配套的設(shè)備）；室內(nèi)裝潢；室內(nèi)財(cái)產(chǎn)（家用電器和文體娛樂用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用具）；存放于院內(nèi)室內(nèi)的農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用工具、生產(chǎn)資料、糧食及農(nóng)副產(chǎn)品。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要內(nèi)容不予承保的財(cái)產(chǎn)：

金銀、珠寶、鉆石及制品，玉器、首飾、古幣、古玩、字畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬、手稿、古書籍、收藏性手表等珍貴財(cái)物；貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、賬冊(cè)、圖表、技術(shù)資料、電腦軟件及電子存儲(chǔ)設(shè)備和資料；日用消耗品、機(jī)動(dòng)車、商業(yè)性養(yǎng)殖及種植物；僅用于生產(chǎn)和商業(yè)經(jīng)營活動(dòng)的房屋及其它財(cái)產(chǎn)；用蘆席、稻草、油毛氈、麥桿、蘆葦、竹竿、帆布、塑料布、紙板等為外墻或屋頂?shù)暮?jiǎn)陋屋棚及柴房、禽畜棚；與保險(xiǎn)房屋不成一體的廁所、圍墻；政府有關(guān)部門征用、占用的房屋，違章建筑、危險(xiǎn)建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)。主要內(nèi)容家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要內(nèi)容普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除，與企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)大致相同。02保險(xiǎn)責(zé)任與責(zé)任免除保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人協(xié)行確定，并在保險(xiǎn)合同中載明，以保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值為限。03保險(xiǎn)金額主要內(nèi)容家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要內(nèi)容發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人按照實(shí)際損失扣除保險(xiǎn)合同約定的免賠額或按保險(xiǎn)合同載明的免賠率計(jì)算出免賠額后，在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)計(jì)算賠償。保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)后，保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額自損失發(fā)生之日起按保險(xiǎn)人的賠償金額相應(yīng)減少，保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)金額減少部分的保險(xiǎn)費(fèi)。如投保人請(qǐng)求恢復(fù)至原保險(xiǎn)金額，應(yīng)按原約定的保險(xiǎn)費(fèi)率另行支付從投保人請(qǐng)求的恢復(fù)日期起至保險(xiǎn)期間屆滿之日止，按日比例計(jì)算的恢復(fù)部分的保險(xiǎn)費(fèi)。04賠款計(jì)算主要內(nèi)容機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)03機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概述機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概述機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概念與險(xiǎn)種機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，實(shí)務(wù)中簡(jiǎn)稱為車險(xiǎn)，是以機(jī)動(dòng)車輛本身及被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的民事責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，適用于擁有各種機(jī)動(dòng)車輛的法人團(tuán)體和居民個(gè)人。廣義上，這一險(xiǎn)種的保險(xiǎn)標(biāo)的包括汽車、電車、拖拉機(jī)、摩托車以及各種專用車、特種車，狹義上僅以汽車為保險(xiǎn)標(biāo)的。我國現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)由法定保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)組成。法定保險(xiǎn)即機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn)），機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)由主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)組成。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概述

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的特征機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)特征保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)率較高機(jī)動(dòng)車輛是陸地上的主要交通工具，經(jīng)常處于運(yùn)動(dòng)狀態(tài)，容易發(fā)生碰撞及其他意外事故造成人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。保險(xiǎn)利益的擴(kuò)大性在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中，不僅被保險(xiǎn)人本人對(duì)保險(xiǎn)車輛具有保險(xiǎn)利益，而且凡是被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛?cè)?，也視為其?duì)保險(xiǎn)車輛具有可保利益，如果發(fā)生保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人同樣要承擔(dān)賠償責(zé)任。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概述

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的特征機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)特征采用絕對(duì)免賠額（率）和無賠款優(yōu)待為了鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人及其駕駛?cè)藛T嚴(yán)格遵守交通規(guī)則安全行車，降低交通事故發(fā)生的可能，減少道德風(fēng)險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在損失賠償時(shí)采用絕對(duì)免賠額（率），損失由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人共擔(dān)承擔(dān)，當(dāng)保險(xiǎn)車輛在保險(xiǎn)期限內(nèi)未發(fā)生保險(xiǎn)事故、未產(chǎn)生賠款時(shí)給予投保人在續(xù)保時(shí)享受無賠款費(fèi)率優(yōu)待，即費(fèi)率下浮。機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的概念機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱為交強(qiáng)險(xiǎn)，是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。受害人指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、被保險(xiǎn)人交強(qiáng)險(xiǎn)是首個(gè)由國家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，在中華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動(dòng)車的所有人或者管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強(qiáng)險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車所有人、管理人未按照規(guī)定投保交強(qiáng)險(xiǎn)的，公安機(jī)關(guān)交通管理部門有權(quán)扣留機(jī)動(dòng)車，通知機(jī)動(dòng)車所有人、管理人依照規(guī)定投保，并處應(yīng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的2倍罰款。機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的主要內(nèi)容保險(xiǎn)責(zé)任在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)），被保險(xiǎn)人在使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照交強(qiáng)險(xiǎn)合同的約定對(duì)每次事故在下列賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償：死亡傷殘賠償限額為180000元；醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為18000元；財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元。被保險(xiǎn)人無責(zé)任時(shí)，無責(zé)任死亡傷殘賠償限額為18000元；無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1800元；無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元。死亡傷殘賠償限額和無責(zé)任死亡傷殘賠償限額項(xiàng)下負(fù)責(zé)賠償喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、交通費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、住宿費(fèi)、誤工費(fèi)，被保險(xiǎn)人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金。醫(yī)療費(fèi)用賠償限額和無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額項(xiàng)下負(fù)責(zé)賠償醫(yī)藥費(fèi)、診療費(fèi)、住院費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)，必要的、合理的后續(xù)治療費(fèi)、整容費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)。機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的主要內(nèi)容墊付與追償被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格、駕駛?cè)俗砭?、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事、被保險(xiǎn)人故意制造交通事故這四種情形下發(fā)生交通事故，造成受害人受傷需要搶救的，保險(xiǎn)人在接到公安機(jī)關(guān)交通管理部門的書面通知和醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的搶救費(fèi)用清單后，按照國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行核實(shí)。對(duì)于符合規(guī)定的搶救費(fèi)用，保險(xiǎn)人在醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付。被保險(xiǎn)人在交通事故中無責(zé)任的，保險(xiǎn)人在無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付。對(duì)于其他損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)墊付和賠償。對(duì)于墊付的搶救費(fèi)用，保險(xiǎn)人有權(quán)向致害人追償。機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的主要內(nèi)容責(zé)任免除因受害人故意造成的交通事故的損失；被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)及被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上的財(cái)產(chǎn)遭受的損失。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財(cái)產(chǎn)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低造成的損失等其他各種間接損失。因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用。機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)我國機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)由投保人自愿選擇投保。目前各保險(xiǎn)公司執(zhí)行的是中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定的《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020）版）》。我國機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)由主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)組成主險(xiǎn)包括機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)三個(gè)主險(xiǎn)是獨(dú)立的險(xiǎn)種，投保人可以選擇投保全部險(xiǎn)種，也可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種附加險(xiǎn)不能獨(dú)立投保機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任

保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車直接損失；保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險(xiǎn)地縣級(jí)以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞造成的直接損失；發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)藶榉乐够蛘邷p少被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；施救費(fèi)用數(shù)額在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。折舊金額可根據(jù)保險(xiǎn)合同列明的參考折舊系數(shù)表確定。機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)責(zé)任免除

在上述保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，下列情況下，不論任何原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的任何損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)斯室馄茐?、偽造現(xiàn)場(chǎng)，毀滅證據(jù)；駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸航煌ㄕ厥绿右?；飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品；無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間；駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符合的機(jī)動(dòng)車。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車有下列情形之一者：發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷；被扣留、收繳、沒收期間；競(jìng)賽、測(cè)試期間，在營業(yè)性場(chǎng)所維修、保養(yǎng)、改裝期間；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^失，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被利用從事犯罪行為。下列原因?qū)е碌谋槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射；違反安全裝載規(guī)定；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加，且未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，因危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故的；投保人、被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)斯室庵圃毂ｋU(xiǎn)事故。機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)責(zé)任免除

下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低引起的減值損失；自然磨損、銹蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷；投保人、被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)酥辣ｋU(xiǎn)事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外；因被保險(xiǎn)人違反約定，導(dǎo)致無法確定的損失；車輪單獨(dú)損失，無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，以及新增加設(shè)備的損失；非全車盜搶、僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊。機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)賠償處理全部損失：賠款=保險(xiǎn)金額－被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額－絕對(duì)免賠額部分損失：賠款=實(shí)際修復(fù)費(fèi)用－被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額－絕對(duì)免賠額施救費(fèi)用：施救的財(cái)產(chǎn)中，含有保險(xiǎn)合同之外的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)按保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值占總施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生保險(xiǎn)事故，導(dǎo)致全部損失，或一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費(fèi)）達(dá)到保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人按合同約定支付賠款后，保險(xiǎn)責(zé)任終止，保險(xiǎn)人不退還機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)。機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任

保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)對(duì)第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人對(duì)于超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額的部分負(fù)責(zé)賠償。保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方在事故中所負(fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)選擇自行協(xié)商或由公安機(jī)關(guān)交通管理部門處理事故，但未確定事故責(zé)任比例的，按照下列規(guī)定確定事故責(zé)任比例：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70%；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方負(fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30%。機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)中的第三者是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、被保險(xiǎn)人。機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任免除

保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償下列人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故，致使任何單位或個(gè)人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或網(wǎng)絡(luò)中斷、電壓變化、數(shù)據(jù)丟失造成的損失以及其他各種間接損失；第三者財(cái)產(chǎn)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值，修理后因價(jià)值降低引起的減值損失；被保險(xiǎn)人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T所有、承租、使用、管理、運(yùn)輸或代管的財(cái)產(chǎn)的損失，以及本車上財(cái)產(chǎn)的損失；被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)恕⒈拒囓嚿先藛T的人身傷亡；停車費(fèi)、保管費(fèi)、扣車費(fèi)、罰款、罰金或懲罰性賠款；超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)用部分；律師費(fèi)，未經(jīng)保險(xiǎn)人事先書面同意的訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)；投保人、被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)酥辣ｋU(xiǎn)事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外；因被保險(xiǎn)人違反條款約定，導(dǎo)致無法確定的損失；精神損害撫慰金；應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)膿p失和費(fèi)用；保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)或機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同已經(jīng)失效的，對(duì)于機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額以內(nèi)的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)中的第三者是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、被保險(xiǎn)人。機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額每次事故的責(zé)任限額，由投保人和保險(xiǎn)人在簽訂本保險(xiǎn)合同時(shí)協(xié)商確定。主車和掛車連接使用時(shí)視為一體，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由主車保險(xiǎn)人和掛車保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單上載明的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。賠款計(jì)算當(dāng)（依合同約定核定的第三者損失金額－機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的分項(xiàng)賠償限額）×事故責(zé)任比例等于或高于每次事故責(zé)任限額時(shí)，賠款=每次事故責(zé)任限額。當(dāng)（依合同約定核定的第三者損失金額－機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的分項(xiàng)賠償限額）×事故責(zé)任比例低于每次事故責(zé)任限額時(shí)，賠款=（依合同約定核定的第三者損失金額－機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的分項(xiàng)賠償限額）×事故責(zé)任比例。機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)中的第三者是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、被保險(xiǎn)人。機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任

保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍，依法應(yīng)當(dāng)對(duì)車上人員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方在事故中所負(fù)的事故責(zé)任比例與機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)一致。責(zé)任免除

保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償下列人身傷亡、損失和費(fèi)用：被保險(xiǎn)人及駕駛?cè)艘酝獾钠渌嚿先藛T的故意行為造成的自身傷亡；車上人員因疾病、分娩、自殘、斗毆、自殺、犯罪行為造成的自身傷亡；罰款、罰金或懲罰性賠款；超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)用部分；律師費(fèi)，未經(jīng)保險(xiǎn)人事先書面同意的訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)；投保人、被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)酥辣ｋU(xiǎn)事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外；精神損害撫慰金；應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠付的損失和費(fèi)用。

機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)中的車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額駕駛?cè)嗣看问鹿守?zé)任限額和乘客每次事故每人責(zé)任限額由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定。投保乘客座位數(shù)按照被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的核定載客數(shù)（駕駛?cè)俗怀猓┐_定。賠款計(jì)算對(duì)每座的受害人，當(dāng)（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額－應(yīng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~）×事故責(zé)任比例高于或等于每次事故每座責(zé)任限額時(shí)，賠款=每次事故每座責(zé)任限額。對(duì)每座的受害人，當(dāng)（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額－應(yīng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~）×事故責(zé)任比例低于每次事故每座責(zé)任限額時(shí)，賠款=（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額－應(yīng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~）×事故責(zé)任比例。保險(xiǎn)人按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)的同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用的賠償金額。未經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意，被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定。不屬于保險(xiǎn)人賠償范圍或超出保險(xiǎn)人應(yīng)賠償金額的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)中的車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)附加險(xiǎn)我國機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)附加險(xiǎn)包括11項(xiàng)：

絕對(duì)免賠率特約條款、車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)、法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)、醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款。知識(shí)鏈接5-3交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的區(qū)別1.制度設(shè)計(jì)的目的與功能不同。交強(qiáng)險(xiǎn)制度兼顧交通事故受害人的經(jīng)濟(jì)保障、醫(yī)療救治和減輕交通事故肇事方的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)兩個(gè)方面，具有很強(qiáng)的社會(huì)公益性。其根本目的在于使受害人能夠得到及時(shí)有效的補(bǔ)償。商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)”）則屬于一種普通的商業(yè)保險(xiǎn)，其根本目的在于分散風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，即通過保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理功能轉(zhuǎn)移被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。2.性質(zhì)與經(jīng)營原則不同。交強(qiáng)險(xiǎn)是一種特殊的責(zé)任保險(xiǎn)，盡管實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作模式，但保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)運(yùn)作上總體上遵循不盈不虧的原則，實(shí)際上起到了代辦作用。商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)則是一般的商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營此項(xiàng)業(yè)務(wù)以營利為目的。3.實(shí)施方式不同。交強(qiáng)險(xiǎn)是法定強(qiáng)制保險(xiǎn)，只要是在中國境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動(dòng)車的所有人或者管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強(qiáng)險(xiǎn)，未投保的機(jī)動(dòng)車不得上路行駛，否則將受到法律法規(guī)的處罰。這種強(qiáng)制性不僅體現(xiàn)在強(qiáng)制投保上，也體現(xiàn)在強(qiáng)制承保上，具有經(jīng)營機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)資格的保險(xiǎn)公司不得拒絕承保，也不能隨意解除合同。商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)則屬于民事合同，機(jī)動(dòng)車所有人或者是管理人擁有是否選擇購買的權(quán)利，保險(xiǎn)公司也享有拒絕承保的權(quán)利。知識(shí)鏈接5-34.保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)費(fèi)率制定方式不同。交強(qiáng)險(xiǎn)在全國實(shí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)費(fèi)率，保險(xiǎn)公司不能任意更改，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)按照交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體上“不盈不虧”的原則審批費(fèi)率。商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的條款和費(fèi)率原則上則由保險(xiǎn)公司依據(jù)國家指導(dǎo)性條款和基礎(chǔ)費(fèi)率自主擬定，投保人具有一定的選擇權(quán)。5.歸責(zé)原則與責(zé)任范圍不同。除特別規(guī)定外，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍幾乎涵蓋了所有的道路交通責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。按照《道路交通安全法》第76條的規(guī)定，“機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償?！睙o論被保險(xiǎn)人有無過錯(cuò)，只要因交通事故造成第三者損害，受害人均可請(qǐng)求保險(xiǎn)賠償給付，即通常所說的“無責(zé)賠付原則”。由于不設(shè)任何免賠率和免賠額，其保障范圍大大拓寬。反觀商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)，則是純粹的責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)的標(biāo)的是“被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任”，即采用“過錯(cuò)責(zé)任原則”。保險(xiǎn)公司一般依據(jù)投保人或被保險(xiǎn)人在交通事故中應(yīng)負(fù)的責(zé)任比例來確定賠償責(zé)任，且不同程度地規(guī)定了免賠率、免賠額或責(zé)任免除事項(xiàng)等。6.責(zé)任限額不同。交強(qiáng)險(xiǎn)在全國范圍內(nèi)實(shí)行統(tǒng)一的分項(xiàng)責(zé)任限額，即分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額以及被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額。全國各地限額相同，投保人不可進(jìn)行選擇。商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)則實(shí)行單一的分檔次責(zé)任限額，不再區(qū)分人身損害賠償限額和財(cái)產(chǎn)損害賠償限額，而且分為若干個(gè)檔次，投保人可以選擇。工程保險(xiǎn)04工程保險(xiǎn)概述建筑工程保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)概述工程保險(xiǎn)的概念工程保險(xiǎn)是指以各種在建工程項(xiàng)目為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)被保險(xiǎn)人因可保風(fēng)險(xiǎn)遭受的工程物質(zhì)損失、費(fèi)用以及對(duì)第三者應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任由保險(xiǎn)人提供保障的保險(xiǎn)。工程保險(xiǎn)起源于19世紀(jì)中期的英國，它是由火災(zāi)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)及責(zé)任保險(xiǎn)等演變而成的一類綜合性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。20世紀(jì)以來，建筑工程保險(xiǎn)、安裝工程保險(xiǎn)、科技工程保險(xiǎn)構(gòu)成了工程保險(xiǎn)的三大主要業(yè)務(wù)。工程保險(xiǎn)概述被保險(xiǎn)人的多方性保險(xiǎn)期限的特殊性承保風(fēng)險(xiǎn)的廣泛性保險(xiǎn)費(fèi)率的個(gè)別性工程保險(xiǎn)的特征工程保險(xiǎn)保險(xiǎn)內(nèi)容的交叉性建筑工程保險(xiǎn)建筑工程保險(xiǎn)的概念建筑工程保險(xiǎn)是指以各類民用、工業(yè)用和公用事業(yè)用的建筑工程項(xiàng)目為承保對(duì)象，由保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人在工程建筑過程中因自然災(zāi)害、意外事故引起的物質(zhì)損失、相關(guān)費(fèi)用和第三者責(zé)任進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。建筑工程保險(xiǎn)的主要內(nèi)容分為兩個(gè)部分：物質(zhì)損失保險(xiǎn)第三者責(zé)任保險(xiǎn)建筑工程保險(xiǎn)第一部分物質(zhì)損失保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的

保險(xiǎn)合同明細(xì)表中分項(xiàng)列明的、在列明工地范圍內(nèi)的與實(shí)施工程合同相關(guān)的財(cái)產(chǎn)或費(fèi)用，屬于保險(xiǎn)標(biāo)的。特約承保標(biāo)的：施工用機(jī)具、設(shè)備、機(jī)械裝置；在保險(xiǎn)工程開始以前已經(jīng)存在或形成的位于工地范圍內(nèi)或其周圍的屬于被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)；在本保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)期間終止前，已經(jīng)投入商業(yè)運(yùn)行或業(yè)主已經(jīng)接受、實(shí)際占有的財(cái)產(chǎn)或其中的任何一部分財(cái)產(chǎn)，或已經(jīng)簽發(fā)工程竣工證書或工程承包人已經(jīng)正式提出申請(qǐng)驗(yàn)收并經(jīng)業(yè)主代表驗(yàn)收合格的財(cái)產(chǎn)或其中任何一部分財(cái)產(chǎn)；清除殘骸費(fèi)用。不予承保的標(biāo)的：文件、賬冊(cè)、圖表、技術(shù)資料、計(jì)算機(jī)軟件、計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)資料等無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；便攜式通訊裝置、便攜式計(jì)算機(jī)設(shè)備、便攜式照相攝像器材以及其他便攜式裝置、設(shè)備；土地、海床、礦藏、水資源、動(dòng)物、植物、農(nóng)作物；領(lǐng)有公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的，或已由其他保險(xiǎn)予以保障的車輛、船舶、航空器；違章建筑、危險(xiǎn)建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)。建筑工程保險(xiǎn)第一部分物質(zhì)損失保險(xiǎn)保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償下列原因造成的損失、費(fèi)用：設(shè)計(jì)錯(cuò)誤引起的損失和費(fèi)用；自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷、物質(zhì)本身變化、自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲蛀、大氣（氣候或氣溫）變化、正常水位變化或其他漸變?cè)蛟斐傻谋ｋU(xiǎn)財(cái)產(chǎn)自身的損失和費(fèi)用；因原材料缺陷或工藝不善引起的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺點(diǎn)錯(cuò)誤所支付的費(fèi)用；非外力引起的機(jī)械或電氣裝置的本身損失，或施工用機(jī)具、設(shè)備、機(jī)械裝置失靈造成的本身損失。下列損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償：維修保養(yǎng)或正常檢修的費(fèi)用；檔案、文件、賬簿、票據(jù)、現(xiàn)金、各種有價(jià)證券、圖表資料及包裝物料的損失；盤點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)的短缺；領(lǐng)有公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的，或已由其他保險(xiǎn)予以保障的車輛、船舶和飛機(jī)的損失；除非另有約定，在保險(xiǎn)工程開始以前已經(jīng)存在或形成的位于工地范圍內(nèi)或其周圍的屬于被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)的損失；除非另有約定，在本保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)期間終止以前，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)中已由工程所有人簽發(fā)完工驗(yàn)收證書或驗(yàn)收合格或?qū)嶋H占有或使用或接收部分的損失。保險(xiǎn)責(zé)任

保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在列明的工地范圍內(nèi)，因保險(xiǎn)合同責(zé)任免除以外的任何自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)損壞或滅失；保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用；本保險(xiǎn)合同列明的因發(fā)生上述損失所產(chǎn)生的其他有關(guān)費(fèi)用。建筑工程保險(xiǎn)第一部分物質(zhì)損失保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額建筑工程的保險(xiǎn)金額應(yīng)不低于保險(xiǎn)工程建筑完成時(shí)的總價(jià)值，包括原材料費(fèi)用、設(shè)備費(fèi)用、建造費(fèi)、安裝費(fèi)、運(yùn)保費(fèi)、關(guān)稅、其他稅項(xiàng)和費(fèi)用，以及由工程所有人提供的原材料和設(shè)備的費(fèi)用；其他保險(xiǎn)項(xiàng)目的保險(xiǎn)金額由投保人與保險(xiǎn)人商定。賠款計(jì)算保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按以下方式計(jì)算賠償：保險(xiǎn)金額等于或高于應(yīng)保險(xiǎn)金額時(shí)，按實(shí)際損失計(jì)算賠償，最高不超過應(yīng)保險(xiǎn)金額；保險(xiǎn)金額低于應(yīng)保險(xiǎn)金額時(shí)，按保險(xiǎn)金額與應(yīng)保險(xiǎn)金額的比例乘以實(shí)際損失計(jì)算賠償，最高不超過保險(xiǎn)金額。建筑工程保險(xiǎn)第二部分第三者責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任

在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因發(fā)生與所承保工程直接相關(guān)的意外事故引起工地內(nèi)及鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡、疾病或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用，經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意，保險(xiǎn)人也負(fù)責(zé)賠償。責(zé)任免除

下列原因造成的損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：由于震動(dòng)、移動(dòng)或減弱支撐而造成的任何財(cái)產(chǎn)、土地、建筑物的損失及由此造成的任何人身傷害和物質(zhì)損失；領(lǐng)有公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的車輛、船舶、航空器造成的事故。保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償下列損失、費(fèi)用：保險(xiǎn)合同物質(zhì)損失項(xiàng)下或本應(yīng)在該項(xiàng)下予以負(fù)責(zé)的損失及各種費(fèi)用；工程所有人、承包人或其他關(guān)系方或其所雇用的在工地現(xiàn)場(chǎng)從事與工程有關(guān)工作的職員、工人及上述人員的家庭成員的人身傷亡或疾??；工程所有人、承包人或其他關(guān)系方或其所雇用的職員、工人所有的或由上述人員所照管、控制的財(cái)產(chǎn)發(fā)生的損失；被保險(xiǎn)人應(yīng)該承擔(dān)的合同責(zé)任，但無合同存在時(shí)仍然應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的法律責(zé)任不在此限。建筑工程保險(xiǎn)第二部分第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額責(zé)任限額包括每次事故責(zé)任限額、每人人身傷亡責(zé)任限額、累計(jì)責(zé)任限額，由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定，并在保險(xiǎn)合同中載明。賠款計(jì)算在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按以下方式計(jì)算賠償：對(duì)于每次事故造成的損失，保險(xiǎn)人在每次事故責(zé)任限額內(nèi)計(jì)算賠償，其中對(duì)每人人身傷亡的賠償金額不得超過每人人身傷亡責(zé)任限額；在依據(jù)（1）項(xiàng)計(jì)算的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)人在扣除合同載明的每次事故免賠額（率）后進(jìn)行賠償，但對(duì)于人身傷亡的賠償不扣除每次事故免賠額；保險(xiǎn)人對(duì)多次事故損失的累計(jì)賠償金額不超過合同列明的累計(jì)賠償限額。對(duì)每次事故法律費(fèi)用的賠償金額，保險(xiǎn)人在依據(jù)（1）計(jì)算的賠償金額以外按合同的約定另行計(jì)算。保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金【案例5-1】平安產(chǎn)險(xiǎn)“白格堰塞湖”洪水事故致在建水電站受損理賠案例【涉及險(xiǎn)種】工程險(xiǎn)【風(fēng)險(xiǎn)類別】洪水【賠付金額】13375萬元【案例摘要】2018年，金沙江上游白格發(fā)生山體滑坡阻斷長(zhǎng)江干流形成堰塞湖，后形成超萬年一遇洪水，直接威脅下游數(shù)萬群眾生命財(cái)產(chǎn)安全以及流域內(nèi)數(shù)座在建和已投產(chǎn)電站，事故造成平安產(chǎn)險(xiǎn)承保的兩座在建電站設(shè)施及設(shè)備受損。事故發(fā)生后，平安產(chǎn)險(xiǎn)第一時(shí)間出入險(xiǎn)境，在24小時(shí)內(nèi)快速預(yù)賠1500萬元。出險(xiǎn)標(biāo)的地處偏遠(yuǎn)，山高谷深，出入不便，平安產(chǎn)險(xiǎn)將衛(wèi)星和無人機(jī)建模等科學(xué)技術(shù)在保險(xiǎn)事故救災(zāi)與核損場(chǎng)景中予以應(yīng)用，快速完成全部賠償金額1.34億元。本案的事故涉及面積廣闊、項(xiàng)目繁雜，定損難度大，保險(xiǎn)公司通過采集衛(wèi)星圖片、使用無人機(jī)高效定損，踐行了保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)國家發(fā)展戰(zhàn)略和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的使命。隨著西部大開發(fā)的推進(jìn)，位于偏遠(yuǎn)地區(qū)的工程施工越來越多，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也大幅增加。通過保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和社會(huì)保障功能，能夠有效提高工程相關(guān)企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)05農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概述種植業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念與分類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專門為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)過程中，遭受自然災(zāi)害、意外事故、疫病或者疾病等保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于彌補(bǔ)自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)民收入減少的影響，保障糧食安全和農(nóng)業(yè)健康穩(wěn)定，促進(jìn)農(nóng)業(yè)新科技和農(nóng)村金融的發(fā)展具有重要作用。承保對(duì)象種植業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、混合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、一切險(xiǎn)承保方式成本保險(xiǎn)產(chǎn)量（產(chǎn)值）保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分類標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特點(diǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的生命性一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的保險(xiǎn)標(biāo)的都是無生命的財(cái)物或經(jīng)濟(jì)利益，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的大多是有生命的農(nóng)作物或飼養(yǎng)的家禽家畜、水產(chǎn)動(dòng)物等，種類繁多，其價(jià)值始終處于變化中，生命周期各異，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的確定、查勘定損復(fù)雜。經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊性農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的相關(guān)性，例如洪災(zāi)、干旱、蟲災(zāi)等災(zāi)害事故常常表現(xiàn)為高度的時(shí)間與空間的相關(guān)性，風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)濟(jì)損失難以度量；同時(shí)由于動(dòng)植物的養(yǎng)殖、生長(zhǎng)離不開人的行為作用，農(nóng)村地域廣闊，業(yè)務(wù)分散，交通不便，管理難度大，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有較為嚴(yán)重的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)單位的廣泛性風(fēng)險(xiǎn)單位是指發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失范圍。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，一個(gè)險(xiǎn)位包含成千上萬個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的，一次風(fēng)險(xiǎn)事故往往涉及數(shù)縣甚至數(shù)省，例如洪澇、干旱、流行性疫病一旦發(fā)生，波及千萬農(nóng)戶的農(nóng)田、牲畜，因此一般都為巨災(zāi)損失。業(yè)務(wù)性質(zhì)的政策性由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的損失率高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率通常都較高，而農(nóng)民收入較低，不可能支付較高的保險(xiǎn)費(fèi)，因而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)很難盈利，甚至經(jīng)常出現(xiàn)虧損。因此許多國家將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政策性保險(xiǎn)由政府給予支持。種植業(yè)保險(xiǎn)種植業(yè)保險(xiǎn)的概念種植業(yè)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人在從事種植業(yè)生產(chǎn)過程中，由于其所種植的各種農(nóng)作物、林木等遭受自然災(zāi)害或意外事故所造成的損失，給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。生長(zhǎng)期農(nóng)作物保險(xiǎn)收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)是種植業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，包括種植業(yè)保險(xiǎn)生長(zhǎng)期農(nóng)作物保險(xiǎn)的主要內(nèi)容處于生長(zhǎng)期的各種農(nóng)作物，包括糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物和其他作物。01保險(xiǎn)標(biāo)的主要內(nèi)容02保險(xiǎn)責(zé)任自然氣候原因引起的自然災(zāi)害，包括干早、水災(zāi)、澇災(zāi)、冰雹、干熱風(fēng)、霜凍、暴風(fēng)、暴雨、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、寒潮等；由病蟲草的危害引起的自然災(zāi)害。03責(zé)任免除被保險(xiǎn)人的故意行為、欺騙行為所致的損失；間作、套種的非保險(xiǎn)標(biāo)的和毀種復(fù)播的農(nóng)作物損失；因盜竊、他人毀壞或畜、獸、禽啃食所致的損失；未盡力防范和搶救所致的損失；戰(zhàn)爭(zhēng)行為；保險(xiǎn)責(zé)任以外的災(zāi)害所致的損失。種植業(yè)保險(xiǎn)生長(zhǎng)期農(nóng)作物保險(xiǎn)的主要內(nèi)容保險(xiǎn)期限根據(jù)農(nóng)作物的生長(zhǎng)期來確定，一般定為從作物出土定苗到成熟收割這段時(shí)間的全部或某一部分或該段時(shí)間的延伸部分04保險(xiǎn)期限主要內(nèi)容05保險(xiǎn)金額成本保險(xiǎn)是以農(nóng)作物的投入成本來確定保險(xiǎn)金額。投入成本包括種子、肥料等材料耗用費(fèi)、人力作業(yè)費(fèi)、機(jī)械或畜力作業(yè)費(fèi)等直接費(fèi)用。而產(chǎn)量保險(xiǎn)是按畝平均收獲量的成數(shù)確定保險(xiǎn)金額。種植業(yè)保險(xiǎn)生長(zhǎng)期農(nóng)作物保險(xiǎn)的主要內(nèi)容06賠償處理保險(xiǎn)期間發(fā)生數(shù)次責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害損失，累計(jì)賠償額不超過保額；部分賠償后，保單繼續(xù)有效，但有效保險(xiǎn)金額變動(dòng)為原保險(xiǎn)金額減去已賠償額；保險(xiǎn)畝數(shù)低于實(shí)際種植畝數(shù)時(shí)，按保險(xiǎn)畝數(shù)與實(shí)際種植畝數(shù)的比例賠償；農(nóng)作物損余殘值折價(jià)給被保險(xiǎn)人，從賠款中扣除。生長(zhǎng)期農(nóng)作物受災(zāi)后80%以上的作物死亡，已沒有實(shí)現(xiàn)該作物預(yù)期收獲量的可能或改種其他作物的季節(jié)已過，這種情況下視為全部損失，按保險(xiǎn)金額賠償。若可以改種，則補(bǔ)償改種成本并對(duì)改種后的農(nóng)作物繼續(xù)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。遭受部分損失時(shí)，在成本保險(xiǎn)中，每畝賠款等于每畝保險(xiǎn)金額減去每畝損后實(shí)際收入，每畝損后實(shí)際收入用每畝平均收入乘以損失程度可得；在產(chǎn)量保險(xiǎn)中，每畝賠款等于單價(jià)（政府收購價(jià)）乘以每畝保險(xiǎn)產(chǎn)量和實(shí)收每畝平均產(chǎn)量的差。主要內(nèi)容種植業(yè)保險(xiǎn)收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)的主要內(nèi)容成熟后進(jìn)入收割、脫粒、晾曬、碾打、烘烤等初加工的夏、秋糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物和其他作物。01保險(xiǎn)標(biāo)的主要內(nèi)容02保險(xiǎn)責(zé)任分為單一責(zé)任和混合責(zé)任。單一責(zé)任為只承?；馂?zāi)一項(xiàng)責(zé)任，并負(fù)責(zé)發(fā)生火災(zāi)時(shí)的施救費(fèi)用及災(zāi)后整理費(fèi)用；混合責(zé)任為除承保單一責(zé)任外，還包括農(nóng)產(chǎn)品在加工期遭受的如洪澇、暴風(fēng)雨、陰雨、霉?fàn)€、雷電等災(zāi)害造成的損失。03責(zé)任免除保險(xiǎn)人不承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任主要有：被保險(xiǎn)人的故意行為、欺騙行為所致的損失；被保險(xiǎn)人違反法律、法規(guī)，在公路、街道等場(chǎng)所晾曬、碾打農(nóng)作物發(fā)生火災(zāi)造成的損失；發(fā)生災(zāi)害時(shí)，被保險(xiǎn)人不采取必要保護(hù)或施救措施造成的損失；戰(zhàn)爭(zhēng)行為；保險(xiǎn)責(zé)任以外的災(zāi)害所致的損失。種植業(yè)保險(xiǎn)收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)的主要內(nèi)容此保險(xiǎn)是生長(zhǎng)期農(nóng)作物保險(xiǎn)的后續(xù)保險(xiǎn)。其承保期限一般是從農(nóng)作物收割（采摘）后進(jìn)入晾曬場(chǎng)起至完成初級(jí)加工進(jìn)入倉庫之前的這一階段，一般時(shí)間較長(zhǎng)。而實(shí)際承保時(shí)，保險(xiǎn)人通常會(huì)把起保期向前推，定在收割、采摘前10天左右。04保險(xiǎn)期限主要內(nèi)容05保險(xiǎn)金額每畝保險(xiǎn)金額用當(dāng)年或上年國家對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的同類的農(nóng)產(chǎn)品的收購價(jià)格乘以被保險(xiǎn)人所在地同類標(biāo)的作物前3年或前5年平均畝產(chǎn)量的60%～80%確定。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，計(jì)算所在地的平均產(chǎn)量時(shí)，往往以“村”為基礎(chǔ)。種植業(yè)保險(xiǎn)收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)的主要內(nèi)容06賠償處理全部損失時(shí)，當(dāng)農(nóng)作物的投保面積小于等于實(shí)際種植面積時(shí)，按保險(xiǎn)金額賠償；當(dāng)投保面積大于實(shí)際種植面積時(shí)，按實(shí)際種植面積和每畝保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償金額。部分損失時(shí)，按農(nóng)作物的投保面積與實(shí)際種植面積的比例計(jì)算賠償金額。此外，施救、整理和保護(hù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所支付的費(fèi)用，另行計(jì)算。主要內(nèi)容知識(shí)鏈接5-4我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模超千億元在中央和地方財(cái)政補(bǔ)貼政策支持下，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展，頂層設(shè)計(jì)逐步完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)不斷升級(jí)，已逐漸形成了“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式，初步建立了覆蓋全國、涵蓋主要大宗農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障體系，保險(xiǎn)已成為化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和增加農(nóng)民收入的重要政策工具。除中央財(cái)政補(bǔ)貼的16大險(xiǎn)種外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還為蔬菜水果、牲畜家禽、水產(chǎn)養(yǎng)殖等地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，為地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了有力支撐。2019年，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、原銀保監(jiān)會(huì)等聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》。據(jù)全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)，2023年，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模為1430億元，同比增長(zhǎng)17%，為1.6億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障共計(jì)4.98萬億元。其中，中央財(cái)政撥付保費(fèi)補(bǔ)貼477.66億元，同比增長(zhǎng)9.9%。本章小結(jié)本章論述財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)業(yè)務(wù)類別及其主要內(nèi)容。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)主要包括海上保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。海上保險(xiǎn)以船舶、貨物以及與之有關(guān)的利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)其在海上運(yùn)輸過程中遭受自然災(zāi)害、意外事故或其他外來風(fēng)險(xiǎn)造成的損失由保險(xiǎn)人進(jìn)行補(bǔ)償，在國際貿(mào)易和國際航運(yùn)業(yè)中發(fā)揮著重要作用。火災(zāi)保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)其因遭受保險(xiǎn)事故而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失由保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償，包括企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車輛本身及被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的民事責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的。我國現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)由交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)組成。工程保險(xiǎn)以各種在建工程項(xiàng)目為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)被保險(xiǎn)人因可保風(fēng)險(xiǎn)遭受的工程物質(zhì)損失、費(fèi)用以及對(duì)第三者應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任由保險(xiǎn)人提供保障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)因遭受自然災(zāi)害、意外事故、疫病或者疾病造成的損失。隨著物質(zhì)財(cái)富的極大豐富，現(xiàn)代社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)因素日益增多，財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)客觀上滿足著企業(yè)、社會(huì)團(tuán)體和居民家庭的各種風(fēng)險(xiǎn)保障需求，是不可或缺的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。【案例討論】攜手應(yīng)對(duì)新興市場(chǎng)的糧食安全問題中國是世界上最大的農(nóng)業(yè)國之一，雖然農(nóng)業(yè)部門具有全球重要性，但是中國在滿足國內(nèi)糧食需求和防范洪水、干早或臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害方面面臨著重大挑戰(zhàn)。因此在1999-2003年間糧食產(chǎn)量顯著下滑的刺激下，中國政府采取一系列措施提振農(nóng)業(yè)，包括增加農(nóng)業(yè)投入和機(jī)械補(bǔ)貼、保障糧食最低采購價(jià)、免征稅收及提供糧食直補(bǔ)。自此之后，發(fā)展農(nóng)業(yè)，建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國一直是中國政府的工作重點(diǎn)。2007年以來，政府試點(diǎn)為農(nóng)民提供保費(fèi)補(bǔ)貼支持，使得農(nóng)民有能力購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。2012年，試點(diǎn)計(jì)劃擴(kuò)大至全國，并包括更多農(nóng)作物,如谷物、棉花、油類植物和糖類植物。中央政府還為林業(yè)、生豬【案例討論】以及橡膠等設(shè)計(jì)和開發(fā)出新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，中央政府未提供補(bǔ)貼的一些特殊農(nóng)作物得到地方政府的補(bǔ)貼支持。思考討論題：(1)中國農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨哪些主要風(fēng)險(xiǎn)？(2)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是如何保障糧食安全的？(3)政府應(yīng)該在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中扮演怎樣的角色？【案例討論】分析要點(diǎn)：(1)自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。(2)首先，我國在糧棉油等對(duì)國計(jì)民生有重要影響的農(nóng)產(chǎn)品上實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提供風(fēng)險(xiǎn)保障，使農(nóng)戶在遭受災(zāi)害后及時(shí)獲得保險(xiǎn)賠款，在保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、保障糧食生產(chǎn)安全和農(nóng)民收益、提高農(nóng)民種糧積極性等方面發(fā)揮了重要的作用；其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過推廣指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)，推動(dòng)“保險(xiǎn)+期貨或期權(quán)”、“保險(xiǎn)+信貸”等創(chuàng)新性產(chǎn)品，降低保險(xiǎn)交易成本，為農(nóng)民建立安全網(wǎng)。(3)政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展中扮演引導(dǎo)的角色：一是作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求和供給的拉動(dòng)者，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面盡可能大；二是作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)培育者和合作者，幫助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃、巨災(zāi)基金和合理的責(zé)任分?jǐn)倷C(jī)制，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)健運(yùn)行。重要術(shù)語財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)共同海損單獨(dú)海損火災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)車輛損失保險(xiǎn)車上人員責(zé)任保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種植業(yè)保險(xiǎn)成本保險(xiǎn)產(chǎn)量保險(xiǎn)思考題如何理解海上保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)的廣泛性？企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的不保財(cái)產(chǎn)具有什么特征？結(jié)合港珠澳大橋的建設(shè)，思考：（1）在大橋施工建設(shè)過程中面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？（2）保險(xiǎn)業(yè)在港珠澳大橋的風(fēng)險(xiǎn)管理中發(fā)揮了什么作用？（3）政府投資的工程保險(xiǎn)為什么多采用共保體進(jìn)行承保？第六章責(zé)任保險(xiǎn)0102責(zé)任保險(xiǎn)概述公眾責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)事求是敢為人先0304產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)05職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)重點(diǎn)掌握責(zé)任保險(xiǎn)的概念、特征、法律和承?；A(chǔ)掌握責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種及其基本內(nèi)容通過學(xué)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)與民事法律之間的關(guān)系，幫助學(xué)生認(rèn)識(shí)我國民法典實(shí)施的意義，樹立依法治國的社會(huì)主義法治理念通過學(xué)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)的各類業(yè)務(wù)，理解責(zé)任保險(xiǎn)在公共安全管理、生態(tài)環(huán)境保護(hù)、和諧社會(huì)構(gòu)建中的社會(huì)治理功能，增強(qiáng)制度自信和道路自信學(xué)習(xí)目標(biāo)開篇案例600輛違法車被洪水淹成“土車”如何賠償引爭(zhēng)議2017年6月，湖南省普降大到暴雨，部分地區(qū)大暴雨，長(zhǎng)沙靳江河水暴漲，洪水倒灌進(jìn)入位于長(zhǎng)沙市岳麓區(qū)的某停車場(chǎng)。該停車場(chǎng)由政府招標(biāo)，停放的是交警機(jī)動(dòng)大隊(duì)、特勤大隊(duì)等扣押的違法車輛。洪水漸漸退卻后，統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)約有600余輛違法車輛被淹，近一半車輛的車身浸在水中，泥沙鋪滿車蓋和車頂，超過500臺(tái)車輛被鑒定為報(bào)廢，其中不乏保時(shí)捷、奔馳等名車。案例思考：1.受損車輛為被扣押的車輛，車主能否從其車損險(xiǎn)保險(xiǎn)人處獲得保險(xiǎn)賠償？2.車輛水淹受損，扣押車輛的行政機(jī)關(guān)承擔(dān)賠償責(zé)任嗎？3.車輛被扣押后，如何通過商業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁此類由自然災(zāi)害所致的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)？責(zé)任保險(xiǎn)概述01責(zé)任保險(xiǎn)的概念與特征責(zé)任保險(xiǎn)的作用責(zé)任保險(xiǎn)的法律基礎(chǔ)責(zé)任保險(xiǎn)的承?；A(chǔ)責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額和免賠額責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限責(zé)任保險(xiǎn)的概念與特征責(zé)任保險(xiǎn)的概念

在生產(chǎn)經(jīng)營或社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，企業(yè)、團(tuán)體和公民個(gè)人由于疏忽，過失等行為，可能造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害，由此要對(duì)受害人承擔(dān)相應(yīng)的民事?lián)p害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，通過投保責(zé)任保險(xiǎn)，本應(yīng)由企業(yè)、團(tuán)體和公民個(gè)人承擔(dān)的這種賠償責(zé)任可由保險(xiǎn)人在合同限額內(nèi)予以承擔(dān)。責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人（致害人）對(duì)第三者（受害人）在法律上應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人由于過失或無過失行為造成第三者財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害，根據(jù)法律規(guī)定需要對(duì)其承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)的概念與特征責(zé)任保險(xiǎn)的特征

責(zé)任保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人對(duì)第三方的民事責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，其產(chǎn)生和發(fā)展建立在一定的法制基礎(chǔ)上。正是因?yàn)槭澜绺鲊姆伞⒎ㄒ?guī)都規(guī)定了侵權(quán)人一旦造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害就必須承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，有關(guān)單位或個(gè)人才會(huì)覺得有必要通過保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁這種風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)的必要性才會(huì)被人們所認(rèn)識(shí)和接受。

在當(dāng)代社會(huì)，如果沒有環(huán)境污染防治法，那些造成污染的單位或個(gè)人就不會(huì)有對(duì)污染受害者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；如果沒有食品衛(wèi)生法和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，那些對(duì)消費(fèi)者權(quán)益造成損害的單位或個(gè)人也不會(huì)有對(duì)受害人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。當(dāng)今世界上責(zé)任保險(xiǎn)最發(fā)達(dá)的國家或地區(qū)，必定同時(shí)是各種民事法律制度最完備、最健全的國家或地區(qū)，它表明了責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)是健全的法律制度。01責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)責(zé)任保險(xiǎn)屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇，遵循損失補(bǔ)償原則責(zé)任保險(xiǎn)的概念與特征責(zé)任保險(xiǎn)的特征

責(zé)任保險(xiǎn)承保的是沒有實(shí)體的各種民事法律賠償責(zé)任。對(duì)于每一個(gè)被保險(xiǎn)人來說，在不同的責(zé)任事故中需要對(duì)第三方受害人承擔(dān)多大的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，與實(shí)體財(cái)產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值并沒有直接關(guān)聯(lián)，而往往取決于被保險(xiǎn)人在責(zé)任事故中是負(fù)全部責(zé)任、主要責(zé)任還是次要責(zé)任，以及當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人均收入和法庭判決等等，這種標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)往往不容易識(shí)別，也很難預(yù)料。02責(zé)任保險(xiǎn)的承保標(biāo)的承保標(biāo)的責(zé)任保險(xiǎn)屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇，遵循損失補(bǔ)償原則責(zé)任保險(xiǎn)的概念與特征責(zé)任保險(xiǎn)的特征責(zé)任保險(xiǎn)在承保時(shí)一般根據(jù)業(yè)務(wù)種類或被保險(xiǎn)人的要求，采用獨(dú)立承保、附加承保和與其他險(xiǎn)組合承保的方式。在獨(dú)立承保方式下，保險(xiǎn)人簽發(fā)專門的責(zé)任險(xiǎn)保單，如公眾