商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究的國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述6800字

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究的國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述1.1國(guó)外研究現(xiàn)狀眾所周知，西方國(guó)家由于在經(jīng)濟(jì)金融方面的優(yōu)勢(shì)，所以他們這些國(guó)家的銀行發(fā)展的也比我們國(guó)家更加快速，并有很長(zhǎng)的歷史。對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)管控方面是近十年來(lái)年才興行起來(lái)的，所以理論系統(tǒng)相對(duì)來(lái)說(shuō)并不成熟。近些年，關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的研究較少，大部分是對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理及防控研究，經(jīng)研究發(fā)現(xiàn)主要集中于管理和防范措施方面的研究。關(guān)于銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理尤其是在信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管相關(guān)的方面，涉及的研究?jī)?nèi)容主要有：S.tiglitz、W.eiss（2016）提出的“信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)上的道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選主要原因是市場(chǎng)化信息的部隊(duì)稱(chēng)”理論[1]。所以，從某種意義上來(lái)說(shuō)，各家銀行在面臨較高業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)時(shí)，更多的態(tài)度是拒絕，以此來(lái)保障各家銀行的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)能夠控制在合理范圍之內(nèi)。Banerjee（2014）則認(rèn)為：“小型、微型企業(yè)主們普遍存在對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境起伏、市場(chǎng)化利率變動(dòng)以及經(jīng)濟(jì)運(yùn)行周期性的調(diào)整的適應(yīng)性能力和水平較差的情況，而且前述相關(guān)環(huán)境發(fā)生變化時(shí)，其通常會(huì)受到一定的影響[2]?！盙heorgheC（2015）明確表明了企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率呈現(xiàn)的關(guān)系走勢(shì)特點(diǎn)為U型，這種關(guān)系走勢(shì)是相較于各家銀行自身的資產(chǎn)、負(fù)債規(guī)模而言的[3]。SchmidtMohr（2016）明確提出多元回歸統(tǒng)計(jì)法被絕大多數(shù)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究所采用，同時(shí)，其提出包括但不限于市場(chǎng)利率走勢(shì)、信貸期間、信款投向、商業(yè)銀行信貸管理水平、小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況等多個(gè)要素決定企業(yè)所面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)[4]。P.H.Kupiec（2018）通過(guò)對(duì)企業(yè)貸款業(yè)務(wù)活動(dòng)中融資行為表現(xiàn)進(jìn)行總結(jié)，得出了企業(yè)的信貸手段以及治理框架與企業(yè)對(duì)貸款業(yè)務(wù)品種、利率定價(jià)等需求之間并不存在必然的聯(lián)系[5]。Weiberger和David（2017）進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了絕大多數(shù)的中型、小型企業(yè)在其經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)逐漸增加的原因主要在于其財(cái)務(wù)管理方面存在較多的問(wèn)題[6]。各家商業(yè)銀行關(guān)于貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控應(yīng)對(duì)策略的研究主要有：SteveBeck和TimOgden（2017）明確表明的能夠從某種程度上相對(duì)降低信息不對(duì)稱(chēng)性的一個(gè)重要紐帶是“關(guān)系型融資”[7]。LongC和ZhangXB（2016）提出了美國(guó)小型企業(yè)的貸款擔(dān)保量與其就業(yè)率存在正相關(guān)的線性關(guān)系，這一結(jié)論主要是通過(guò)對(duì)美國(guó)一個(gè)相關(guān)的貸款擔(dān)保實(shí)施方案進(jìn)行深入的分析得出來(lái)的，該方案主要是由美國(guó)的小企業(yè)管理局（SBA）制定的[8]。RuanJ和ZhangX（2019）明確提出：“能夠很大程度上提高企業(yè)信貸申請(qǐng)同意率的因素主要涉及2個(gè)方面，一個(gè)是企業(yè)具有明顯的產(chǎn)業(yè)集聚特征，即產(chǎn)業(yè)專(zhuān)業(yè)化、地緣優(yōu)勢(shì)明顯，另一個(gè)則是各商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理程度、交易成本低”[9]。SteveBeck、Vlahos以及James（2017）提出對(duì)于小型、微型企業(yè)可能形成不良貸款的情形，商業(yè)銀行應(yīng)采取多元化、多樣化的舉措進(jìn)行全面防控[10]。Costa（2017）指出，內(nèi)部管理的脆弱性、不完善的小額貸款征信體系等因素是個(gè)人貸款業(yè)務(wù)形成業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主要源頭，這一結(jié)論的得出主要是源自于對(duì)各商業(yè)銀行相關(guān)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面的研究[11]。Lin（2019）提出了小額貸款業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中存在的幾個(gè)問(wèn)題，如風(fēng)險(xiǎn)管理具有成本高、客戶信息具有不對(duì)稱(chēng)以及風(fēng)險(xiǎn)暴露具有一定的滯后性等[12]。Prescott（2017）主要闡述并分析了一些外資銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理情況，具體涉及風(fēng)險(xiǎn)管理的組織、治理架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理體制機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管控的流程方法、風(fēng)控手段、風(fēng)控理念以及相應(yīng)的激勵(lì)體制等，這些外資銀行分別覆蓋了德意志銀行、美國(guó)銀行以及花旗銀行等[13]。Z.FChang（2017）則是對(duì)包括但不限于整合風(fēng)險(xiǎn)、在險(xiǎn)價(jià)值、職能風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理模式等系列風(fēng)險(xiǎn)管理模式進(jìn)行了深入全面的研究、探討[14]。涉及各家村鎮(zhèn)銀行關(guān)于信貸風(fēng)險(xiǎn)防范策略的研究?jī)?nèi)容包括：Freshwater，D.（2017）明確提出各家銀行可以通過(guò)大量收集信息從而制定符合實(shí)際情況的信貸業(yè)務(wù)計(jì)劃，從一定程度上可以避免其信息不充分、不對(duì)稱(chēng)以及不熟悉農(nóng)業(yè)特征的劣勢(shì)[15]。M.kahirHassan（2016）提出降低信貸客戶的違約風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)采用對(duì)信貸客戶的申請(qǐng)材料審核的方式進(jìn)行[16]。Barry（2014）則是通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的方式得出了關(guān)于農(nóng)業(yè)貸款方面的結(jié)論：一是多數(shù)農(nóng)場(chǎng)的貸款來(lái)源于一些規(guī)模較小的社區(qū)銀行機(jī)構(gòu)，二是大部分的農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)主要集中分布在利率較高的涉農(nóng)貸款，三是在開(kāi)展農(nóng)業(yè)貸款過(guò)程中，基本很少有銀行機(jī)構(gòu)使用相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系，四是對(duì)農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行合理定價(jià)以及憑借信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)可以有效防范信貸客戶的違約風(fēng)險(xiǎn)。該調(diào)查問(wèn)卷是2008年至2013年期間由美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備理事會(huì)組織的，其參加并利用了該調(diào)查結(jié)果[17]。SunildroL.S.Akoijam（2015）明確提出，信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管控核心和關(guān)鍵主要在于農(nóng)村信用環(huán)境的建設(shè)，農(nóng)戶們購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于保障銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合法利益、降低農(nóng)戶們的資產(chǎn)損失具有積極的作用[18]。NTassel（2017）為分析農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)的逆向選擇問(wèn)題，自主建立了博弈模型，他進(jìn)一步提出，可以通過(guò)內(nèi)部聯(lián)合和明確責(zé)任的方式建立互助式小組，達(dá)到降低金融機(jī)構(gòu)使用風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)[19]。Khander（2016）提出農(nóng)村銀行的小額貸款的最大意義在于扶貧，既可以增加貸款人的收入，也能夠帶動(dòng)貧困群體逐步脫離貧困。就對(duì)孟加拉國(guó)貧困農(nóng)村的實(shí)際調(diào)研情況來(lái)講，小額貸款確實(shí)極大程度使當(dāng)?shù)厝藗冎鸩秸糌毨У拿弊樱罱K提高了人們的生活質(zhì)量[20]。1.2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀相比國(guó)外，于2006年，我國(guó)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)的資條件及準(zhǔn)入要求方面進(jìn)行了一定的放開(kāi)，而村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是在2007年開(kāi)始的，所以，在設(shè)立時(shí)間上而言，村鎮(zhèn)銀行還尚短。近些年，村鎮(zhèn)銀行、商業(yè)銀行為促進(jìn)企業(yè)發(fā)展，都紛紛開(kāi)啟的企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。對(duì)此，不少學(xué)者開(kāi)展了銀行信貸業(yè)務(wù)的識(shí)別、評(píng)估及風(fēng)險(xiǎn)管理方面的研究。具體如下：有關(guān)村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀及發(fā)展方面的研究主要有：王凱（2019）明確作為特殊且新型農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)，伴隨著信貸業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，同時(shí)也伴生了支付結(jié)算手創(chuàng)新性不足、存款體量小、來(lái)源不足等相關(guān)方面的問(wèn)題[21]。郜曄昕（2018）主要分析了目前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行的關(guān)鍵因素，主要包括人才的培養(yǎng)、操作水平和信息系統(tǒng)的落后[22]。這些原因在一定程度上導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展后續(xù)動(dòng)力不足，信譽(yù)不高等問(wèn)題的發(fā)生，再加上村鎮(zhèn)銀行，地理位置較偏于城市銀行，又造成了銀監(jiān)會(huì)對(duì)其進(jìn)行實(shí)施妥善監(jiān)管的不便性。段旭明（2018）指出截止到目前為止，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行依然存在在經(jīng)營(yíng)上，對(duì)自己的定位把握不準(zhǔn)、獲取資金的渠道比較單一、對(duì)于金融改革的能力普遍不強(qiáng)的現(xiàn)象，并且這種現(xiàn)象將在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)持續(xù)出現(xiàn)[23]。陳曉君（2017）則表示我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起銀行制度過(guò)于嚴(yán)格、內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)任意性規(guī)定偏多、客戶利益保護(hù)機(jī)制不健全等，嚴(yán)重阻礙了其可持續(xù)發(fā)展[24]。有關(guān)村鎮(zhèn)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)管理研究主要有：孫燕云（2019）表示對(duì)于客戶信息的掌握無(wú)法辨其真?zhèn)味l(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)存的主要問(wèn)題之一，并提出想要有效的降低該類(lèi)信用風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行必須合理的安排當(dāng)?shù)氐娜肆Y源，借助當(dāng)?shù)氐膮^(qū)域優(yōu)勢(shì)和人脈獲取更為有用的客戶信息[25]。雷蕾（2019）在對(duì)村鎮(zhèn)銀行相關(guān)理論的研究上，通過(guò)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部系統(tǒng)進(jìn)行分析，得出想要促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展，必須結(jié)合當(dāng)下銀行的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，建立一種對(duì)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型進(jìn)行分類(lèi)的責(zé)任機(jī)制，并形成高效的銀行內(nèi)部控制約束體系[26]。王麗娟，劉海申，孫雪峰（2019）通過(guò)對(duì)山東省村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行研究調(diào)查，指出可以聯(lián)合儲(chǔ)戶推行相關(guān)政策，由此帶動(dòng)其家庭內(nèi)部成員對(duì)村鎮(zhèn)銀行的注意，以此來(lái)增加銀行的存款儲(chǔ)蓄，另外，對(duì)于有資格申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶，如果其缺少相關(guān)的抵押物品，可以用其土地使用權(quán)來(lái)代替?zhèn)鹘y(tǒng)的抵押物進(jìn)行申請(qǐng)[27]。陳英杰（2018）認(rèn)為對(duì)于農(nóng)民的收入而言，存在有較大的不確定，村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)戶信貸資金的提供方，必然會(huì)因業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的傳染性特點(diǎn)而將農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到村鎮(zhèn)銀行自身，因此，在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時(shí)應(yīng)該結(jié)合自身的實(shí)際情況，看自身是否可以成立村鎮(zhèn)銀行[28]。戴祖央（2018）認(rèn)為近年來(lái)，我國(guó)為了加快城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，構(gòu)建更為科學(xué)的農(nóng)村發(fā)展格局，實(shí)施了大量惠農(nóng)富農(nóng)的政策。但是由于農(nóng)村地區(qū)地理位置較偏、人口素質(zhì)低下、信用體系和經(jīng)營(yíng)水平不夠規(guī)范等原因，使得我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行整體面臨著較大的信用風(fēng)險(xiǎn)[29]。張偉軍（2018）認(rèn)為當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行防控的重點(diǎn)在于對(duì)政策性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和客戶企業(yè)集中度風(fēng)險(xiǎn)的防控。并提出想要解決這些風(fēng)險(xiǎn)必須建立科學(xué)可持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，并加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行信用體系和風(fēng)險(xiǎn)防控體系的建設(shè)，最后建立企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，提高企業(yè)內(nèi)部人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)[30]。洪婷婷（2018）通過(guò)借鑒國(guó)外農(nóng)村銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際情況和存在問(wèn)題，表明想要可持續(xù)發(fā)展，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行必須尋求新的出路[31]。武曉君（2018）表示面對(duì)新形勢(shì)、新政策，村鎮(zhèn)銀行想要獲得快速的發(fā)展，必須堅(jiān)守微型金融和普惠金融的理念，實(shí)施差異化經(jīng)營(yíng)的模式[32]。孫泉霞（2018）認(rèn)為目前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的迅猛發(fā)展主要與兩個(gè)方面的原因密切相關(guān)，一方面是國(guó)家層面的宏觀政策支持，另一方面是市場(chǎng)商業(yè)利益[33]。王伯興，李艷（2018）則明確表明應(yīng)該根據(jù)村鎮(zhèn)銀行自身的特征、性質(zhì)，結(jié)合村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行模式和風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析，制定村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范策略，從多向角度出發(fā)，全面而科學(xué)的提出對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的解決對(duì)策和建議[34]。樊鷺（2018）表明村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在一定程度上緩解農(nóng)村資金支持不足的問(wèn)題。但是由于我國(guó)村鎮(zhèn)銀行不良貸款的現(xiàn)象頻發(fā)，也就導(dǎo)致其信貸風(fēng)險(xiǎn)較高。如果不對(duì)村鎮(zhèn)銀行的不良貸款進(jìn)行管理，將會(huì)直接影響村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)規(guī)模的形成[35]。有關(guān)村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控層面的研究主要有：張大東（2018）提出可從3個(gè)方面著手促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的金融建設(shè)，一是調(diào)查農(nóng)村地區(qū)居民的信用情況，二是改進(jìn)、優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)控體系和機(jī)制，三是完善銀行內(nèi)部的征信系統(tǒng)，這不僅可以保證銀行的收益，也可以促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的有效健康發(fā)展[36]。萬(wàn)思杝（2017）則明確提出有效保障村鎮(zhèn)銀行合規(guī)經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健發(fā)展的方式為增強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)作用發(fā)揮，構(gòu)建完善的內(nèi)部監(jiān)督體系。村鎮(zhèn)銀行想要持續(xù)健康發(fā)展，則全面構(gòu)建系統(tǒng)化的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，構(gòu)建分工、職責(zé)明確、有效制衡的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是非常關(guān)鍵和重要的[37]。曹祎（2017）則明確提出村鎮(zhèn)銀行應(yīng)從機(jī)構(gòu)層面、銀監(jiān)層面2個(gè)維度建設(shè)小微及農(nóng)戶不良貸款容忍度體系，確定合理化的風(fēng)險(xiǎn)緩釋值以及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的量化區(qū)間，共同推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)普惠金融供給的發(fā)展[38]。崔立群（2017）表明信用風(fēng)險(xiǎn)是村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的最主要風(fēng)險(xiǎn)，并提出在對(duì)其進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理時(shí)，一定要保證其盈利性，流動(dòng)性和其安全性[39]。謝梅芳（2017）明確提出要想保障村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)穩(wěn)，健發(fā)展，則應(yīng)從監(jiān)督監(jiān)測(cè)內(nèi)部、外部環(huán)境變化、提高金融風(fēng)險(xiǎn)抵御能力方面著手，同時(shí)關(guān)注在其發(fā)展過(guò)程中內(nèi)部、外部環(huán)境所發(fā)揮的作用[40]。關(guān)于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)對(duì)策略的研究主要有：楊華（2016）采用海英納模型對(duì)信息不對(duì)稱(chēng)給中小企業(yè)造成的影響進(jìn)行了分析，同時(shí)，明確提出了4個(gè)信息不對(duì)稱(chēng)，即分別為農(nóng)村商業(yè)銀行與中小企業(yè)、與其信貸客戶經(jīng)理、與金融服務(wù)中介機(jī)構(gòu)以及民間融資與中小企業(yè)[41]。張春香（2015）提出商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要是來(lái)自于借款企業(yè)自身的管理問(wèn)題、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身的內(nèi)部管理問(wèn)題、整體的小微企業(yè)外部市場(chǎng)環(huán)境差以及信息的不對(duì)稱(chēng)性等方面的問(wèn)題所引發(fā)的[42]。緩解信息的不對(duì)稱(chēng)性是管控小型、微型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，同時(shí)還要輔之以實(shí)地調(diào)查、強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和創(chuàng)新信貸產(chǎn)品與模式。王文靖（2018）明確提出了在信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新方面的觀點(diǎn)，即強(qiáng)化與第三方機(jī)構(gòu)的合作（如地方財(cái)政、保險(xiǎn)公司、證券交易所、融資租賃機(jī)構(gòu)等），從而進(jìn)一步擴(kuò)大貸款的覆蓋面以及抵押物范圍[43]。李會(huì)雨（2017）通過(guò)比較和分析的方法，反應(yīng)了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)在貸款“三查”環(huán)節(jié)中所存在的問(wèn)題，得出了小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)能力提高具有積極的作用，同時(shí)提出了商業(yè)銀行應(yīng)該建立貸前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸中風(fēng)險(xiǎn)管控以及貸后風(fēng)險(xiǎn)檢查等系列風(fēng)險(xiǎn)管控建議[44]。程偉（2017）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)在融合創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)品種方面的作用進(jìn)行了深入探究，明確提出了幾點(diǎn)關(guān)于大數(shù)據(jù)企業(yè)貸款業(yè)務(wù)品種發(fā)展的意見(jiàn)與建議，同時(shí)，其認(rèn)為企業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)性的降低以及企業(yè)貸款效率的提升主要還是得益于小微企業(yè)貸款產(chǎn)品[45]。關(guān)于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控管理策略的研究主要有：周芷妍（2017）主要提出的是商業(yè)銀行關(guān)于小型、微型企業(yè)在信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控方面的探究[46]。王岐山（2017）主要提出的是商業(yè)銀行關(guān)于中型、小型以及微型企業(yè)在信貸風(fēng)險(xiǎn)管控方面的探析47]。宋賀（2019）則是提出在當(dāng)前時(shí)代背景之下，商業(yè)銀行在小微金融發(fā)展戰(zhàn)略方面的定位選擇[48]。陳海仁（2018）則是明確指出各商業(yè)銀行在服務(wù)小型、微型企業(yè)過(guò)程中所面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)以及存在的問(wèn)題的研究[49]。張正偉（2019）以南京銀行貸款審批情況為例，在其實(shí)際探析對(duì)象的研究?jī)?nèi)容中明確提出商業(yè)銀行的長(zhǎng)足發(fā)展離不開(kāi)2項(xiàng)內(nèi)容的管理，一是自身貸款審批體制的設(shè)置，二是貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理；在變換多端的市場(chǎng)環(huán)境之下，各商業(yè)銀行常常存在忽視以及對(duì)實(shí)際數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)工作管理的認(rèn)識(shí)不到位，而通過(guò)變換采用的政策來(lái)降低自身風(fēng)險(xiǎn)的情況[50]。盧禮峰（2019）[51]洪婷婷（2018）通過(guò)采用風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的計(jì)量模型，選取某些銀行機(jī)構(gòu)作為實(shí)施對(duì)象，開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、辨識(shí)、管控等實(shí)際研究活動(dòng)，分別對(duì)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型的實(shí)用性以及風(fēng)險(xiǎn)存在的有效性進(jìn)行了相應(yīng)的論證，得出了信貸業(yè)務(wù)在管理過(guò)程中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)[52]。何津源，寧哲（2018）則明確提出了村鎮(zhèn)銀行在管理小型、微型企業(yè)貸款中面對(duì)的難題以及應(yīng)對(duì)策略[53]。鄧力.加強(qiáng)（2018）則明確提出在江西省地區(qū)，各村鎮(zhèn)銀行是如何對(duì)小型、微型企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控的[54]。孟韜（2018）在基于其相關(guān)研究?jī)?nèi)容得出了BFGSQuasi-Newton訓(xùn)練算法中的MLP算法效果較為突出，其應(yīng)該在商業(yè)銀行的中小微型企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、辨識(shí)等環(huán)節(jié)作為輔助性的決策模型，進(jìn)行廣泛推廣和運(yùn)用[55]。林嘉峰（2019）明確提出作為村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)，將信貸業(yè)務(wù)積極與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行融合，解決其貸款機(jī)制和體制不健全的難題，同時(shí)還提出了關(guān)于貸款與保險(xiǎn)進(jìn)行組合的業(yè)務(wù)理念[56]。夏玉朝，石乘齊（2019）通過(guò)采用比較分析法，將村鎮(zhèn)銀行的小微信貸管理模式與外資商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款管理模式進(jìn)行對(duì)比，得出了關(guān)于村鎮(zhèn)銀行相關(guān)的貸款發(fā)展理[57]。王時(shí)棟（2019）通過(guò)采用博弈論的研究理論，明確提出小型、微型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)獲批成功性提高受到2方面的因素影響，一個(gè)是中小型企業(yè)的還款意愿的強(qiáng)弱，另一個(gè)則是中小微型企業(yè)貸款的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的介入情況[58]。張娜（2019）則明確表明當(dāng)下國(guó)內(nèi)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控量化研究還不充分，應(yīng)該將國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況與村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行有效融合，根據(jù)行業(yè)市場(chǎng)變化情況、具體投向項(xiàng)目的評(píng)級(jí)與償還情況，開(kāi)創(chuàng)出中國(guó)化特征明顯的風(fēng)控模型[59]。綜述所述，關(guān)于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究，無(wú)論是國(guó)內(nèi)還是國(guó)外，都經(jīng)過(guò)了長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展，也取得了科學(xué)的研究結(jié)論。筆者通過(guò)整理文獻(xiàn)發(fā)現(xiàn)，相關(guān)專(zhuān)家對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)研究，主要側(cè)重于從單一的風(fēng)險(xiǎn)方面，其整體全面的風(fēng)險(xiǎn)研究也相對(duì)較少，特別是關(guān)于村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有從整體上來(lái)探討評(píng)估當(dāng)前信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平，并基于風(fēng)險(xiǎn)管理中的不足提出提升信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平的策略?；诖?，本文將從整體上對(duì)村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)影響因素進(jìn)行考慮，參考國(guó)外銀行商業(yè)銀行、農(nóng)村信貸及國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行方面研究，分析村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，通過(guò)現(xiàn)狀分析確定存在問(wèn)題及影響因素，提出提升南京六合JY村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理水平的對(duì)策及建議。參考文獻(xiàn)[1]Stiglitz，J．E．，Weiss，A．M．CreditRationinginMarketswithImperfectInformation[J].AmericanEconomicReview，2016，71(03)：393－410.[2]Banerjee，A．V．，Besley，T．，Guinnane，T．W．．TheNeighbor'sKeeper：TheDesignofaCreditCooperativewithTheoryandaTest[J].QuarterlyJournalofEconomics，2014，(22)：925－954.[3]GheorgheC．Thecreditandcreditriskmanagementduringthecrisis[J].AnnalsEconomySeries，2015，(3)：58－64.[4]SchmidtMohr．Optimalcontrolproblemforaninsurancesurplusmodelwithdebtliability[J].MathematicalMethodsintheAppliedSciences，2016，(11)：1652－1667.[5]P.H.Kupiec.AGeneralizedSingleCommonFactorModelofPortfolioCreditRisk[J].JournalofDerivatives.2018，(15)：25－40.[6]Weiberger，David.EverythingisMiscellaneous：ThePoweroftheNewDigitalDisorder[J].Times，2017，(1)：113－130.[7]SteveBeck，TimOgden．BewareofBadMicrocredit[J].HarvardBusinessReview，2017，(9).[8]LongC，ZhangXB.Cluster-BasedIndustrializationinChina：FinancingandPerformance[J].JournalofInternationalEconomics，2016，(84)：112－123.[9]RuanJ，ZhangX.FinanceandCluster-BasedIndustrialDevelopmentinChina［J］.EconomicDevelopmentandCulturalChange，2019，58：143－164.[10]Vlahos，James.TheDepartmentofPre－Crime［M］.ScientificAmerican，2017.[11]Costa.AsiaSMFinanceMonitoIr.AsianDevelopmentBank，2017.[12]Lin.Peer-to-PeerLending：AnEmpiricalStudy．15thAmericasConferenceonInformationSystems．2019(8)[13]Prescott.GroupLendingandFinancialIntermediation:AnExample[J]．EconomicQuarterly．2017(23)[14]ZFChang，BSchoolResearchontheProblemInnovationandRegulationinLending[J].OnEconomicProblems，2017(9)[15]Freshwater，D.Competitionandconsolidationinthefarmcreditsystem[J]，ReviewofagriculturalEconomics，2017，(19);219-227.[16]M.kabirHassan，LuisRenteria-Gurrero，TheexperienceoftheGrameenbankofbangladeshincommunitydevelopment[J].InternationalJournalofsocialEconomics，2016(24):148-152.[17]NickWalravenPeterJ.Barry.Bankriskratingsandthepricingofagriculturalloans[J].AgriculturalFinancereview，2014，(64):107-118.[18]SunildroL.S.Akoijam，countycredit:asourceofsustainablelivelihoodofcountyIndia[J]InterationalJournalofSocialEconomics，2015(12):83-97[19]AllenF，CarlettiE.Creditrisktransferan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