金融學(xué) 第3版 課件 第3章 信用與征信

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金融學(xué)

預(yù)習(xí)第三章：（1）預(yù)習(xí)學(xué)習(xí)通第三章的基本理論（2）查找：“僑批局的誠信經(jīng)營之道、七兌票制度”的資料（3）查找：舊中國高利貸信用的種類（4）線上線下調(diào)查：助學(xué)貸款的金額、期限、償還（未償還的原因）（5）數(shù)據(jù)查找并撰寫分析報告：國家信用規(guī)模對經(jīng)濟(jì)的影響（6）打?。簜€人信用評估報告（7）觀看視頻（學(xué)習(xí)通：貨幣與信用：一個中國的歷史故事）第3章信用和征信信用的產(chǎn)生、要素及特征01信用形式02信用工具03CONTENT信用與社會征信體系04建立征信體系的必要性05我國的信用現(xiàn)狀及征信體系建設(shè)06學(xué)習(xí)目標(biāo)1.理解信用和征信的概念、信用的種類和信用產(chǎn)生的原因2.了解信用及征信在經(jīng)濟(jì)生活中的作用3.掌握信用工具的構(gòu)成要素、信用工具的類別3.1信用的產(chǎn)生、要素及作用3.1.1信用的產(chǎn)生在中國的傳統(tǒng)文字中，如果是講道德規(guī)范、行為規(guī)范，是一個“信”字；作為一個經(jīng)濟(jì)范疇的信用，是借貸行為的集合。借——以歸還為義務(wù)的取得；貸——以收回為條件的付出。貸者之所以貸出，是因為可以取得利息；借者之所以可能借入，是因為承擔(dān)了支付利息的義務(wù)。

信用的含義(1)經(jīng)濟(jì)學(xué)：以償還為條件的價值運動的特殊形式。(2)實質(zhì)：產(chǎn)權(quán)的暫時讓渡，不是無償?shù)?，而是以還本付息為條件。3.1.1信用的產(chǎn)生前提條件:剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)和貧富差別。社會基礎(chǔ):商品和貨幣在各個所有者之間分布的不均衡:生產(chǎn)者要出賣商品；購買者買進(jìn)商品后沒有貨幣而產(chǎn)生借貸的需要。僑批局的誠信經(jīng)營之道----無甲小銀無取酒資/gqqj/2017/12-29/173732.shtml七兌票制度：內(nèi)容、特點、意義/content/16/0624/23/29396690_570518816.shtml3.1.2信用的要素信用主體：包括政府、企業(yè)、銀行和個人等。信用工具：可以從不同的角度進(jìn)行劃分。時間間隔：承諾與兌現(xiàn)承諾的時間差。3.1.3信用在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的作用從微觀上看，籌措資金、節(jié)約流通費用、增強競爭能力。從宏觀上看，調(diào)控經(jīng)濟(jì)的重要手段。加速資金集中，擴(kuò)大社會投資，擴(kuò)大消費需求，拉動經(jīng)濟(jì)增長和調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)。小思考：為什么現(xiàn)代社會科技和經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步呈現(xiàn)重力加速度的發(fā)展趨勢。信用活動：通過具體的信用形式表現(xiàn)出來。信用形式：商業(yè)信用、銀行信用、國家信用、消費信用、國際信用、民間信用等。3.2信用形式3.2.1高利貸信用含義：以發(fā)放實物或貨幣而收取高額利息為特征的借貸活動。產(chǎn)生：原始社會瓦解時期。高利貸形式：印子錢（1天1印）、長短錢（銀錢比）、轉(zhuǎn)子錢（復(fù)利）、短票（借貸時多記）、京債、營債、典當(dāng)（典、當(dāng)、質(zhì)、按、大押、小押）、捎贖舊中國最有名的高利貸“驢打滾”盛行于華北一帶。貸款以一個月為期，利息起息為4分或5分，到期還不了，利息加倍，利上加利，越滾越多，利息翻番速度之快如同驢子打滾翻身一般?！坝∽渝X”

曾流行于全國各地。在抗日戰(zhàn)爭前的上海，借印子錢10元，放債人先扣下1元，實借出9元，分60天還清，連本帶利每天還兩角錢，到期要還12元。特點：利率高、剝削重。積極作用：資本原始積累的來源之一；無產(chǎn)階級的產(chǎn)生。消極作用：嚴(yán)重破壞勞動生產(chǎn)力。3.2.2商業(yè)信用含義：企業(yè)之間互相提供的信用。具體形式：企業(yè)間的商品賒銷、分期付款、預(yù)付貨款、委托代銷等。特點：主體是廠商；商業(yè)信用與產(chǎn)業(yè)資本的動態(tài)一致。優(yōu)點：潤滑生產(chǎn)和流通的作用。就企業(yè)間的信用活動而言，商業(yè)信用是基礎(chǔ)。局限性：

商業(yè)信用規(guī)模的局限性。商業(yè)信用的范圍也受到限制。商業(yè)信用與經(jīng)濟(jì)周期波動基本一致3.2.3銀行信用含義：以貨幣形態(tài)提供的信用。特點：客體是貨幣資本；主體是銀行和金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個人；銀行信用與產(chǎn)業(yè)資本的動態(tài)不完全一致。優(yōu)點：規(guī)模和數(shù)量、投放方向、期限上克服商業(yè)信用的局限性。3.2.4國家信用含義：也叫政府信用，是以國家和地方政府參與的一種信用形式?；拘问剑河蓢野l(fā)行政府債券；政府發(fā)行專項債券；向銀行透支或借款。最主要的形式是國家發(fā)行國庫券和公債券。積極作用：解決財政困難。解決財政赤字的途徑有增稅、從銀行透支和舉債三種。利用國家信用必須注意防止以下問題：1、防止造成收入再分配的不公平。2、防止出現(xiàn)赤字貨幣化。3、防止國債收入使用不當(dāng)，造成財政更加困難。分小組找資料并課堂辯論：國家信用的規(guī)模越來越大，對經(jīng)濟(jì)的影響：有利還是不利？3.2.5消費信用含義：亦稱個人信用，是企業(yè)、銀行和其它金融機(jī)構(gòu)向消費者個人提供的信用。類型：工商企業(yè)：賒銷、分期付款銀行或其他金融機(jī)構(gòu)：也稱消費貸款制約因素①社會商品和服務(wù)的總供給能力與水平；②居民的實際收入與生活水平、生活方式；③社會資金供求關(guān)系；④消費觀念與文化傳統(tǒng)。3.2.6國際信用含義：一個國家的政府、銀行及其他自然人或法人對別國的政府、銀行及其他自然人或法人所提供的信用。分類：按領(lǐng)域劃分：貿(mào)易信用和金融信用。按期限劃分：短期、中期和長期信貸。按貸款人劃分：私人信用、國家信用以及國際金融組織與區(qū)域性金融組織提供的信用。3.3信用工具信用工具：具有一定格式并準(zhǔn)確記載借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)，明確償還日期和償還額，經(jīng)過一定的法定程序，以書面形式發(fā)行和流通，能有效約束雙方行為的書面信用憑證。信用工具是證明債權(quán)、債務(wù)關(guān)系的合法書面憑證。3.3.1信用工具的特征特點：償還性；流動性；收益性；風(fēng)險性。信用工具的收益：固定收益，是投資者按事先規(guī)定好的利息率獲得的收益；即期收益，又叫當(dāng)期收益，就是按市場價格出賣時所獲得的收益；實際收益，指名義收益或當(dāng)期收益扣除因物價變動而引起的貨幣購買力下降后的真實收益。3.3.2信用工具的分類按時間長短：短期信用工具長期信用工具。

短期信用工具含義：一年期以下的票據(jù)和信用證等信用工具。票據(jù)：具有一定格式，載明金額和日期，到期由付款人對持票人或指定人無條件支付一定款項的信用憑證。分類：匯票、本票、支票。匯票：由出票人簽發(fā)的，要求付款人在見票時或在一定期限內(nèi)，向收款人或持票人無條件支付一定款項的票據(jù)。按出票人不同：銀行匯票和商業(yè)匯票。按承兌人的不同：商業(yè)承兌匯票和銀行承兌匯票。本票：出票人簽發(fā)的、承諾自己在見票時無條件支付確定金額給收款人或持票人的票據(jù)。按出票人身份：銀行本票和商業(yè)本票本票和匯票的主要區(qū)別

本票匯票當(dāng)事人不同只有出票人和收款人，付款人即出票人。有出票人、付款人和收款人三個當(dāng)事人。責(zé)任范圍不同由出票人即付款人本人簽發(fā)，因此則由出票人負(fù)責(zé)，也無須承兌。在承兌前由出票人負(fù)責(zé)付款，承兌后則由承兌人負(fù)主要付款責(zé)任，出票人負(fù)次要責(zé)任。份數(shù)不同一式一份，不能多開。一式兩份，注明“付一不付二”或“付二不付一”字樣即可。債權(quán)債務(wù)關(guān)系不同債務(wù)人對債權(quán)人的一種支付承諾。債權(quán)人對債務(wù)人的一種支付命令。支票：出票人簽發(fā)，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。分為：現(xiàn)金支票和轉(zhuǎn)賬支票。注意：支票一經(jīng)背書即可流通轉(zhuǎn)讓，具有通貨作用。

長期信用工具長期信用工具：又稱有價證券，是具有一定面額，代表財產(chǎn)所有權(quán)或債權(quán)，期限在一年以上，并能定期取得一定收入的憑證。股票：股份公司簽發(fā)的，證明股東按其所持股份享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的所有權(quán)憑證。分類：債券：債務(wù)人向債權(quán)人承諾在一定時期內(nèi)還本付息的債務(wù)憑證。分類：

其它分類按有無金融機(jī)構(gòu)的參與：直接信用工具：非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的直接面向企業(yè)和個人的商業(yè)票據(jù)、公債、國庫券、公司債券和股票等。間接信用工具：金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的存款單、銀行票據(jù)等，是由金融機(jī)構(gòu)作為借貸雙方的金融中介參與的信用。

3.4征信與社會征信體系

3.4.1征信含義：有廣義、狹義之分狹義：是指調(diào)查、驗證、評價他人信用；廣義：有“求取他人對自己的信用”之意。基本功能：了解、調(diào)查、驗證他人的信用，使賒銷和信貸活動中的授信方能夠比較充分地了解信用申請方的真實資信狀況和如期還款能力。3.4.2征信和信用的關(guān)系信用主要是指借錢還錢、先消費后付款等經(jīng)濟(jì)活動；征信則指的是專業(yè)化的信用信息服務(wù)，為了讓大家更方便地借錢，通過第三方機(jī)構(gòu)將每個人的信用信息集中起來，在需要的時候供信貸機(jī)構(gòu)及各相關(guān)主體使用。3.4.3征信體系含義：與征信活動有關(guān)的法律規(guī)章、組織機(jī)構(gòu)、市場管理、文化建設(shè)、宣傳教育等共同構(gòu)成的一個體系。功能：為信貸市場服務(wù)，但同時具有較強的外延性，還向商品交易市場和勞動力市場提供服務(wù)。社會征信體系：個人征信體系和企業(yè)征信體系兩大部分。個人征信體系含義：是指能證明、解釋和查驗個人信用情況而建立的一系列具有法律效力的文本資料和行事規(guī)則的制度框架。征信對象：本國公民、在該國長期活動的外國人及個人資產(chǎn)。包括：個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)、個人信用風(fēng)險管理制度、個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁制度等。個人信用報告?zhèn)€人信用報告組成：信用報告名稱和信用報告內(nèi)容。信用報告內(nèi)容包括信用報告頭、信用報告主體、信用報告說明三個部分。2013年10月28日起，繼江蘇、四川、重慶3省市試點之后，2015年央行個人信用報告服務(wù)試點擴(kuò)至全國各省均可網(wǎng)上查詢2018年6月，人民銀行征信中心開通了個人信用信息服務(wù)平臺，公布了個人信用報告查詢網(wǎng)址和公眾號征信小助手。2019年5月個人新版征信正式面世，征信信息的時長及精細(xì)程度將進(jìn)一步提升。企業(yè)征信體系征信對象：金融機(jī)構(gòu)、上市公司、中小型企業(yè)及其發(fā)行的債券，主要為征信對象提供企業(yè)信用調(diào)查、資信評級、股票債券評級、市場調(diào)查等服務(wù)。

征信體系模式市場主導(dǎo)型模式：又稱民營模式。特征：征信機(jī)構(gòu)以盈利為目的，收集、加工個人和企業(yè)的信用信息，為信用信息的使用者提供獨立的第三方服務(wù)。政府負(fù)責(zé)立法、司法和執(zhí)法，建立起一種協(xié)調(diào)的市場環(huán)境和市場秩序，同時其本身也成為商業(yè)性征信公司的評級對象。政府主導(dǎo)型模式：又稱公共模式或中央信貸登記模式。特征：以中央銀行建立的“中央信貸登記系統(tǒng)”為主體，兼有私營征信機(jī)構(gòu)的社會信用體系。征信系統(tǒng)組成：一是由各國中央銀行管理，主要采集一定金額以上的銀行信貸信息，目的是為中央銀行監(jiān)管和商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)服務(wù)。二由市場化的征信機(jī)構(gòu)組成，一般從事個人征信業(yè)務(wù)。會員制模式特征：以行業(yè)協(xié)會為主建立信用信息中心，為協(xié)會會員提供個人和企業(yè)的信用信息互換平臺，通過內(nèi)部信用信息共享機(jī)制實現(xiàn)征集和使用信用信息的目的。

征信機(jī)構(gòu)含義：依法設(shè)立的專門從事信用信息服務(wù)的機(jī)構(gòu)。業(yè)務(wù)：采集、存儲、加工、分析信用信息，提供信用信息查詢、信用報告服務(wù)或其它信用查詢服務(wù)。包括：信用信息登記機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、信用評分機(jī)構(gòu)和信用評級機(jī)構(gòu)等。3.5建立征信體系的必要性保證信息的真實性、完整性、客觀性，使人們自覺地堅守“誠信”，經(jīng)濟(jì)得以健康發(fā)展。最大限度減少政府各部門管理社會的成本，提高工作效率。銀行利用征信技術(shù)合理擴(kuò)張授信業(yè)務(wù)，增加資金流通數(shù)量和速度，并刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展，拉動消費和投資需求，增加國民收入。信用現(xiàn)狀：履約率低；債務(wù)人大量逃廢債務(wù)；假冒偽劣商品充斥市場等惡性案件不斷發(fā)生；企業(yè)進(jìn)行虛假信息披露、包裝上市圈錢等行為屢見不鮮；以萬億元計的銀行的不良貸款積累；盜竊知識產(chǎn)權(quán)等等。

3.6我國的信用現(xiàn)狀及征信體系建設(shè)后果：首先，信用缺失嚴(yán)重擾亂了市場經(jīng)濟(jì)秩序。其次，信用的嚴(yán)重缺失導(dǎo)致市場交易成本上升，資源配置效率下降。最后，信用缺失加大了金融風(fēng)險。建立我國社會征信系統(tǒng)：一是信用檔案系統(tǒng)，指個人信用檔案和企業(yè)信用檔案；二是信用調(diào)查系統(tǒng)，包括貸款信用、融資信用、合資合作信用、貿(mào)易伙伴信用調(diào)