第八章 農(nóng)村民間金融

農(nóng)村民間金融一、農(nóng)村民間金融的含義農(nóng)村民間金融是指農(nóng)村除正式金融機(jī)構(gòu)之外的所有金融組織和金融活動(dòng)。民間金融分兩種類型：一類是未注冊、未公開和不納稅的金融組織或金融活動(dòng)；一類是注冊登記并公開營業(yè)，但其業(yè)務(wù)經(jīng)營處于金融監(jiān)管部門監(jiān)管之外的金融形式。二、農(nóng)村民間金融的特點(diǎn)內(nèi)生性區(qū)域性靈活性低成本三、農(nóng)村民間金融產(chǎn)生的原因1.農(nóng)村資金需求出現(xiàn)空缺2.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的投資需求不能得到充分的滿足3.民間金融的優(yōu)勢比較明顯四、農(nóng)村民間金融的發(fā)展1.農(nóng)村民間金融管理寬松時(shí)期（1978-1993年）2.農(nóng)村民間金融嚴(yán)格管理時(shí)期（1993-2006年）3.農(nóng)村民間金融面臨重大發(fā)展機(jī)遇（2006年至今）五、農(nóng)村民間金融的組織形式民間借貸合會(huì)銀背私人錢莊民間集資合作金融組織NGO小額信貸組織其他形式（一）民間借貸

民間借貸是農(nóng)村最為普遍和盛行的民間金融形式，是借貸雙方直接進(jìn)行的資金借貸活動(dòng)。按利息高低的不同，分為無息借貸、低息借貸和高利貸。民間自由借貸的利率由借貸雙方協(xié)商決定。按有關(guān)規(guī)定，民間借貸利率不得超過銀行同類貸款利率的四倍。（二）合會(huì)

合會(huì)是一種基于血緣、地緣關(guān)系的自發(fā)性群眾融資形式，具有互助合作的性質(zhì)。合會(huì)一般由會(huì)首邀集若干會(huì)腳組成，會(huì)首是合會(huì)的發(fā)起人，會(huì)腳是會(huì)首邀請的親友鄉(xiāng)鄰。合會(huì)主要有幾種：輪會(huì)、標(biāo)會(huì)、搖會(huì)、拔會(huì)、抬會(huì)等。（三）銀背

銀背是借貸雙方的信用中介人，通常以個(gè)人信息和個(gè)人信用為基礎(chǔ)，為借貸雙方牽線搭橋，通過收取手續(xù)費(fèi)而獲得收益。銀背分為專業(yè)銀背和兼業(yè)銀背。銀背的發(fā)展方向通常為私人錢莊。（四）私人錢莊

私人錢莊一般是機(jī)構(gòu)化或半機(jī)構(gòu)化的私人中介組織，以自有資金為擔(dān)保，以中小企業(yè)為放款對象，以低進(jìn)高出的資金借貸方式賺取利差的地下私人金融組織。私人錢莊的利率由錢莊老板根據(jù)資金供求情況以及風(fēng)險(xiǎn)高低等因素決定，利率水平一般介于民間自由借貸利率和銀行借貸利率之間。（五）民間集資

民間集資是根據(jù)自愿互利的原則，以組織生產(chǎn)為目的的集中社會(huì)閑散資金的一種直接融資行為和方式。民間集資形式多樣，具有資金總額大、利率較高、期限較長、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)。（六）合作金融組織除了傳統(tǒng)的農(nóng)村民間金融形式外，還有很多創(chuàng)新形式：1.農(nóng)村互助儲金會(huì)2.農(nóng)村合作基金會(huì)

基金會(huì)最初的宗旨是管好、用好原有的集體資源，后發(fā)展了存、貸款業(yè)務(wù)。到1996年底，全國共有4.6萬個(gè)農(nóng)村合作基金會(huì)。為防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，1996年開始對其進(jìn)行整頓，1999年被取締。3.農(nóng)村金融服務(wù)公司（七）NGO小額信貸組織NGO小額信貸組織是組織小額信貸的非政府組織，是專門或者非專門為農(nóng)戶和農(nóng)民及少量鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供資金支持的非政府組織，具有非政治性、非營利性、非宗教性和非秘密性。

六、民間金融存在的問題1、民間金融的高利率特點(diǎn)帶來了較高的金融風(fēng)險(xiǎn)。2、農(nóng)村民間金融容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛。3、民間借貸自發(fā)性、不可控性的特點(diǎn)給國家宏觀調(diào)控帶來困難。4、農(nóng)村民間金融組織內(nèi)部管理較為混亂。5、民間金融目前還難以得到法律的保護(hù)。七、農(nóng)村民間金融規(guī)范發(fā)展的建議1、提高農(nóng)村民間金融地位。2、建立健全完善的外部監(jiān)督。3、加強(qiáng)對農(nóng)村民間金融的規(guī)范管理。4、繼續(xù)支持農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展。5、拓寬直接融