保險學 課件 第8-14章 人壽保險 - 保險監(jiān)管

第八章人壽保險0102人壽保險概述人壽保險的主要類型實事求是敢為人先03年金保險理解人壽保險合同的常見條款重點掌握普通型人壽保險的種類及其特點了解團體人壽保險的特征及種類掌握新型人壽保險的種類及其特點理解年金保險的含義及分類，了解年金保險合同條款通過學習人壽保險主要類型，理解對死亡風險未雨綢繆的意義，培養(yǎng)學生穩(wěn)健、曠達、有愛、有責任感的品質(zhì)通過學習年金保險，理解和掌握個人養(yǎng)老需求、養(yǎng)老供給以及養(yǎng)老缺口的補充方法，培養(yǎng)學生適應(yīng)加速老齡化的社會發(fā)展，倡導重視家庭和個人養(yǎng)老規(guī)劃的社會風氣學習目標開篇案例“美滿一生”保障一生李先生是一家私營科技企業(yè)的老板。像所有人一樣，李先生希望自己在事業(yè)發(fā)達期能進行有效的財務(wù)規(guī)劃，一方面使自己在短期內(nèi)完成資本積累，有效預防未來的財務(wù)危機；另一方面還要考慮如何讓孩子繼承自己的財產(chǎn),以實現(xiàn)望子成龍的愿望。李先生為自己剛出生的兒子購買了“美滿一生”保險組合計劃，選擇3年期交，每年交費10萬元，基本保險金額為15.63萬元，他的保險利益為：關(guān)愛年金：保單生效后，即可領(lǐng)取關(guān)愛年金，以后每年均可以領(lǐng)取15.63萬×3%=4689元，直至74周歲。滿期保險金：75周歲可領(lǐng)取46.89萬元滿期保險金。紅利：75年累計紅利，分享保險公司的經(jīng)營成果。保障：為期75年的生命保障，最高保障金額為51.579萬元。開篇案例“生命保障”是保險類理財產(chǎn)品特有的功能，一旦客戶在合同有效過程中發(fā)生意外，此產(chǎn)品將會提供超額身故金，合同隨即終止，這也是其他儲蓄、基金、證券產(chǎn)品所不具備的特征。如此完善的保險計劃，立即就得到李先生的認可。他說，在自己事業(yè)有成時，為孩子提供生命保障并積累部分財富，可以使孩子在今后長達幾十年的人生中受益，這是多少家長夢寐以求的事啊!案例思考：1.這個保險組合計劃包含了哪些種類的壽險產(chǎn)品呢？2.這個保險計劃可以滿足客戶的哪些需求呢？人壽保險概述01人壽保險的概念人壽保險的特征人壽保險合同的常見條款人壽保險的概念

人壽保險的概念人壽保險的保險責任是，當被保險人在保險有效期內(nèi)發(fā)生合同規(guī)定的保險事件時，保險人按照約定給付死亡保險金或生存保險金。人壽保險簡稱壽險，是以人的壽命為保險標的，以人的生死為保險事件，當發(fā)生保險事件時，保險人履行給付保險金責任的一種人身保險。知識鏈接8-11.早亡風險

早亡風險是過早死亡風險的簡稱。所謂過早死亡，是指死亡發(fā)生在自然的、預期的生命結(jié)束階段之前的情形。雖然就個人而言，死亡最終一定會發(fā)生，但具體何時發(fā)生卻是未知的。如果死亡過早地降臨在家庭主要經(jīng)濟收入提供者身上，那么對家庭的影響可能是災難性的。

早亡風險產(chǎn)生的費用和損失主要包括：①喪葬費用；②未成年子女的撫養(yǎng)、教育費用損失；③配偶、需要由其贍養(yǎng)的父母和其他在經(jīng)濟上對其有經(jīng)濟依賴關(guān)系的人需要的費用損失；④償還貸款的經(jīng)濟損失，如住房抵押貸款、汽車消費貸款和信用卡債務(wù)等償還來源的喪失。此外，如果一個人在工作單位從事的工作別人無法替代，其早亡還會給工作單位帶來損失。工作單位不僅要承受早亡者原來的工作無法完成的損失，還要花費一定費用去尋找或培訓替代人員。

家庭成員死亡對家庭產(chǎn)生的經(jīng)濟影響取決于該成員健在時所提供的家庭收入或服務(wù)的多少。家庭的主要收入提供者死亡后，家庭為恢復或維持原有的經(jīng)濟生活水平，會產(chǎn)生兩項基本的財務(wù)需求：一是為了彌補死者給家庭人壽風險及其影響知識鏈接8-1造成的收入損失；二是為了彌補身故給家庭帶來的家庭勞務(wù)損失。除此之外，家庭成員過早死亡會使其他成員在精神上受到重大傷害，影響其正常生活。2.長壽風險

隨著醫(yī)療科技水平的進步和國民生活水平的提高，人類的壽命不斷提高，與此同時，老年人所需要的社會服務(wù)成本也不斷加大。此外，長壽風險還在于，如果實際壽命高于預期壽命，則可能會因工作期間累積的退休資金不足而無法滿足退休后個人和家庭的生活需要，從而導致退休后生活水平的降低。這就要求人們在退休前做出適當財務(wù)安排以保證退休后有足夠的收入來源。人壽保險的特征

人壽保險的特征人壽保險的特征生命風險的相對穩(wěn)定性死亡率受很多因素的影響，如年齡、性別、職業(yè)等。同時，死亡率也隨著經(jīng)濟的發(fā)展、醫(yī)療衛(wèi)生水平和生活水平的提高而不斷降低，因此可以說死亡率是變動的；死亡率因素較其他非壽險風險發(fā)生概率的波動而言是相對穩(wěn)定的。保險標的的不可估價性人壽保險金額的確定無法以人的生命的實際價值作為客觀依據(jù)。在實務(wù)中，人壽保險的保險金額是由投保人和保險人雙方約定后確定的。保險利益的特殊性理論上人壽保險沒有金額上的限制，保險利益沒有量的規(guī)定性，即保險利益一般是無限的。然而實務(wù)中，人壽保險的保險金額受投保人的繳費能力限制；保險利益只是訂立保險合同的前提條件，不是維持保險合同效力、保險人給付保險金的條件。人壽保險的特征

人壽保險的特征人壽保險的特征保險金額的定額給付性當被保險人發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的保險事故或事件時，保險人只能按照保險合同的約定金額支付保險金；不適用損失補償原則，也不存在比例分攤和代位追償?shù)膯栴}。同時，一般也不存在重復投保、超額投保和不足額投保等問題。保險期限的長期性長期性的特點使壽險容易受到諸多外界因素如利率、通貨膨脹的影響。儲蓄性大部分人壽保險業(yè)務(wù)中，無論保險事故是否發(fā)生，投保人都可以收回一部分保險費（一般稱作保單的現(xiàn)金價值）；人壽保險的投保人可以在規(guī)定的額度內(nèi)，用保單質(zhì)押的方式向保險人借款，也可以在中途解除保險合同時領(lǐng)取退保金等。人壽保險的特征

人壽保險的特征人壽保險的特征保險費率的均衡性人壽保險一般采用均衡保費法，以均衡的費率代替每年更新的自然保險費率。均衡保費自然保費保費人壽保險合同的主要條款

人壽保險合同的主要條款人壽保險合同的主要條款不可抗辯條款又稱不可爭議條款。此條款規(guī)定，自保單成立之日起滿兩年后，保險人將不得以投保人在投保時的隱瞞、誤告、遺漏或不實說明作為理由，主張合同無效或拒絕給付保險金?！扒翱钜?guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。”《保險法》第16條第3款人壽保險合同的主要條款

人壽保險合同的主要條款人壽保險合同的主要條款不喪失價值條款人壽保險合同的投保人享有保單現(xiàn)金價值的權(quán)利，不因保險合同效力變化而喪失。當保險費交給保險人后，其中的一部分用于支付保險人的費用，大部分被積存用作責任準備金，保險事故發(fā)生前，保險人可以使用這部分現(xiàn)金價值；保險事故發(fā)生后，保險人給付全部保險金；而當投保人不愿繼續(xù)投保而致使保險合同失效時，投保人仍然享有現(xiàn)金價值的權(quán)利，因此稱為不喪失價值條款。知識鏈接8-2保單現(xiàn)金價值保單現(xiàn)金價值，又稱保單價值、賬戶價值或累積價值，是指帶有儲蓄性質(zhì)的人壽保險單在扣除退保費用或未償還的保單貸款本息之前所具有的價值。在長期壽險合同中，保險人為履行合同責任，通常需要提存一定數(shù)額的責任準備金。當投保人在保險期間要求解約或退保時，保險人按規(guī)定，將提存的責任準備金減去退保手續(xù)費后的余額退還給投保人，這部分余額即退?，F(xiàn)金價值。人壽保險合同的主要條款

人壽保險合同的主要條款人壽保險合同的主要條款寬限期條款投保人在繳納續(xù)期保費時，保險人給予一定的寬限時間，在這一期限內(nèi)，投保人即使未繳納保費也不影響保單的有效性

。“合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。被保險人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費。”《保險法》第36條人壽保險合同的主要條款

人壽保險合同的主要條款人壽保險合同的主要條款復效條款人壽保險單因欠繳保費而效力中止的，投保人可以在一定期限內(nèi)申請復效。投保人如果申請合同復效，須滿足以下條件：第一，必須在規(guī)定的期限內(nèi)辦理復效申請。第二，被保險人要符合可保條件。第三，申請復效時須補繳失效期間未繳的保險費和利息?！昂贤Яσ勒毡痉ǖ谌鶙l規(guī)定中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同?！薄侗ｋU法》第37條人壽保險合同的主要條款

人壽保險合同的主要條款人壽保險合同的主要條款保費自動墊繳條款投保人在合同有效期內(nèi)已繳足2年以上保險費的，若以后的續(xù)期保險費超過寬限期仍未交付，而保險單當時的現(xiàn)金價值足以墊繳應(yīng)繳保險費及利息時，除投保人事先另以書面作反對申明外，保險人將自動墊繳其應(yīng)繳保險費及利息，使保險單繼續(xù)有效。規(guī)定該條款是為了減少保單失效，維持較高的續(xù)保率。人壽保險合同的主要條款

人壽保險合同的主要條款人壽保險合同的主要條款保單貸款條款人壽保險單經(jīng)過兩年時間后，投保人可以以保單為質(zhì)押向保險人申請貸款。保單貸款的金額只能是保單現(xiàn)金價值的一定比例，如75%或80%等。保險人將按照保單上規(guī)定的利率收取利息。保單貸款與一般貸款的區(qū)別在于：在保險人給予保單貸款時，投保人并未許諾將來還貸款。實行保單貸款方便了投保人，降低了保單解約率。人壽保險合同的主要條款

人壽保險合同的主要條款人壽保險合同的主要條款年齡誤報條款年齡誤報條款一般規(guī)定：第一，在被保險人生存期間發(fā)現(xiàn)年齡誤告，可調(diào)整保費而維持原保額不變；第二，在被保險人死亡時發(fā)現(xiàn)年齡誤告，則只能按真實年齡調(diào)整保額；第三，在真實年齡超過保險公司規(guī)定的最高年齡時，保險合同自始無效，保險人退還保單的現(xiàn)金價值?！巴侗Ｈ松陥蟮谋槐ｋU人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。保險人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費多于應(yīng)付保險費的，保險人應(yīng)當將多收的保險費退還投保人?！?/p>

《保險法》第32條人壽保險合同的主要條款

人壽保險合同的主要條款人壽保險合同的主要條款年齡誤報條款例如，某種損失的損失頻率為每年0.5次，說明該損失平均每兩年發(fā)生一次?！纠?-1】某人投保10年期的壽險，保險金額為10萬元，保費的繳納方式是10年期繳，投保年齡為30歲，年交保費為3300元。6年后，此被保險人死亡。保險人在理賠時發(fā)現(xiàn)此被保險人投保時的實際年齡為31歲，而31歲的人年交保費為3500元。因此，保險人實際應(yīng)給付受益人的保險金調(diào)整為多少？【解析】保險人應(yīng)給付受益人的保險金為100000×（3300/3500）=94286（元）人壽保險合同的主要條款

人壽保險合同的主要條款人壽保險合同的主要條款自殺條款很多國家在人壽保險合同中都將自殺列入保險責任范圍，但規(guī)定保險合同成立一定期限后（通常是2年）發(fā)生被保險人的自殺行為，保險人才承擔給付保險金責任。自殺條款只適用于以死亡為給付條件的保險合同，不適用意外傷害保險。在人身意外傷害保險中，對于被保險人的自殺，保險人一律不承擔保險金給付責任。

“以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。保險人依照前款規(guī)定不承擔給付保險金責任的，應(yīng)當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。如果自殺發(fā)生在兩年以后，保險人履行給付保險金責任?！?/p>

《保險法》第44條人壽保險合同的主要條款

人壽保險合同的主要條款人壽保險合同的主要條款保單轉(zhuǎn)讓條款人壽保險的投保人在不侵犯受益人既得權(quán)利的情況下可以將其保單轉(zhuǎn)讓。轉(zhuǎn)讓分為絕對轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押轉(zhuǎn)讓兩種。我國保險法規(guī)定，按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押?！景咐?-1】終身壽險自殺理賠案例2015年2月，齊某以自己為被保險人向甲保險公司投保了100萬元保額的終身壽險；2017年6月，齊某又向乙保險公司投保了200萬元保額的終身壽險，兩份保險合同的受益人均為其母親。2018年10月，齊某自殺身亡。受益人持兩份保險合同分別向甲、乙兩家保險公司提出索賠。請問兩家保險公司各應(yīng)如何處理？【案例8-1】終身壽險自殺理賠案例【分析】《保險法》第44條規(guī)定：“以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。保險人依照前款規(guī)定不承擔給付保險金責任的，應(yīng)當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值?！钡?6條規(guī)定：“自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任……”在本案中，齊某向甲保險公司投保的終身壽險截至2018年10月已超過兩年，甲保險公司應(yīng)承擔給付受益人其母親100萬保險金的責任。齊某向乙保險公司投保的終身壽險不足兩年，乙保險公司不承擔給付保險金的責任，但要按照合同約定向其母親退還保險單的現(xiàn)金價值。人壽保險的主要類型02普通型人壽保險新型人壽保險普通型人壽保險普通型人壽保險保障的是人的死亡風險和長壽風險等基本風險，分為死亡保險、生存保險和兩全保險三大類。死亡保險生存保險

兩全保險普通型人壽保險死亡保險死亡保險是以被保險人的死亡為保險事件，在保險事件發(fā)生時，由保險人給付保險金的一種保險，保障的是受益人在被保險人死亡后仍能維持一定的生活水平。定期死亡保險是即定期壽險，是以被保險人在保險合同規(guī)定的一定期限內(nèi)發(fā)生死亡事件而由保險人給付保險金的一種人壽保險。也就是說，如果被保險人在規(guī)定的期限內(nèi)死亡，保險人向受益人給付保險金；如果被保險人在期滿仍然生存，保險人不需給付保險金，也不退還保費。終身死亡保險又稱終身壽險，即終身提供死亡保障的保險。在保險合同有效期間，不論被保險人何時死亡，保險人都給付保險金?；绢愋推胀ㄐ腿藟郾ｋU生存保險生存保險是以被保險人于保險期滿或達到某年齡時仍生存為給付保險金條件的一種人壽保險。生存保險主要是為年老的人提供養(yǎng)老保障，或為子女提供教育的資金等。包括單純的生存保險和年金保險。單純的生存保險是指以被保險人在保險期滿或達到某年齡時仍生存為給付條件，并一次性給付保險金。在壽險實務(wù)中，單純的生存保險一般不作為獨立的險種。年金保險屬于一種特殊的生存保險，其特點是保險金的支付采用分期方式，可以作為養(yǎng)老保障的補充。普通型人壽保險兩全保險兩全保險是既提供死亡保障，又提供生存保障的一種保險。兩全保險中的死亡給付對象是受益人，而期滿生存給付的對象是被保險人。兩全保險的保險人提供兩種承諾，一是若在保險有效期內(nèi)被保險人死亡，向受益人支付保單規(guī)定數(shù)額的死亡保險金；二是若被保險人生存至保險滿期，則向被保險人支付保單規(guī)定數(shù)額的生存保險金。普通型人壽保險

團體人壽保險團體人壽保險的概念團體人壽保險的特征團體人壽保險的種類是以團體為保險對象，以團體中的成員為被保險人，團體或團體雇主作為投保人，原則上不需要體檢即可提供保障的人壽保險。（1）風險選擇的對象是團體，而不是個人。（2）使用團體保單。（3）保險費率較低。（4）采用經(jīng)驗費率。（5）保障范圍比較廣泛，保險計劃相對靈活。通常包括團體定期人壽保險、團體終身壽險、團體遺屬收入給付保險、團體繳清保險、團體年金保險等。新型人壽保險新型人壽保險充分考慮了通貨膨脹的影響，帶有一定的投資理財功能。分為分紅壽險、萬能壽險和變額壽險三大類。分紅壽險

萬能壽險

變額壽險知識鏈接8-3新型人壽保險的起源20世紀70年代至80年代，歐美國家正值高通貨膨脹及高利率時代，消費者想通過購買金融工具來獲取高回報，銀行和證券公司開發(fā)出大量新型金融產(chǎn)品。保險公司傳統(tǒng)型保險產(chǎn)品的給付選擇無法應(yīng)對高通脹，造成保險公司的資金外流，這就迫使歐美的壽險公司紛紛調(diào)整壽險產(chǎn)品的設(shè)計方向，開發(fā)出“投資型保險”即創(chuàng)新型壽險產(chǎn)品。創(chuàng)新型壽險產(chǎn)品的競爭對手不再是同行業(yè)的產(chǎn)品，而是其他金融產(chǎn)品。20世紀70年代后期，投資型保險“基金連結(jié)保險”在英國的保險市場上逐漸取代傳統(tǒng)型保險，越來越多的傳統(tǒng)型壽險公司開始拓展與共同基金相結(jié)合的壽險商品，由于股票市場的穩(wěn)定獲利，大多數(shù)英國人開始意識到創(chuàng)新型產(chǎn)品的好處，需求不斷上升。從1987年至1997年間，英國的基金連結(jié)保險在壽險市場上的份額由39%提高到50%，增長了11%。1976年，美國Equitable人壽保險公司開發(fā)出“變額保險”創(chuàng)新型壽險產(chǎn)品。從80年代開始，變額保險在美國獲得迅速發(fā)展，共有30多家保險公司銷售此類保單。截止到1999年，變額保險在美國壽險市場所占份額已超過30%。新型人壽保險分紅壽險分紅壽險是指保險人除了按照保單所載明的保險責任進行給付以外，還將該產(chǎn)品經(jīng)營中所取得的一部分盈利以保單紅利的方式返還給投保人的保險。投保人享受經(jīng)營成果。保險公司每年要將經(jīng)營分紅險種產(chǎn)生的部分盈余以紅利的形式分配給投保人。投保人承擔一定的投資風險。由于保險公司每年的經(jīng)營狀況不一樣，客戶所能得到的紅利也會不一樣。定價的精算假設(shè)比較保守。由于壽險公司要將部分盈余以紅利的形式分配給投保人，所以更保守的精算假設(shè)可以使保險公司在一定程度上規(guī)避風險。退保金中含有紅利。分紅保險的投保人在退保時得到的退保金包括保單紅利及其利息之和。知識鏈接8-4保單紅利的來源分紅產(chǎn)品從本質(zhì)上說是一種客戶享有保單盈余分配權(quán)的產(chǎn)品，即將壽險公司的盈余，如死差益、利差益、費差益等按一定比例分配給投保人。分配給客戶的保單盈余，也就是我們所說的保單紅利。(一)紅利來源。分紅保險的紅利，實質(zhì)上是保險公司盈余的分配。盈余就是保單資產(chǎn)份額高于未來負債的那部分價值。盈余（或紅利）的產(chǎn)生是由很多因素決定的，但最為主要的因素是死差益、利差益和費差益。1.死差益（損）：對于以死亡作為保險責任的壽險，死差益是由于實際死亡率小于預定死亡率而產(chǎn)生的利益，反之為死差損。2.利差益（損）：當保險公司實際投資收益率高于預定利率時，則產(chǎn)生利差益，反之為利差損。3.費差益（損）：指公司的實際營業(yè)費用少于預計營業(yè)費用所產(chǎn)生的利益，反之為費差損。除了以上三個主要來源以外，其他的盈余來源還包括：1.退保收益，是指壽險合同中途退保時，保險公司支付給投保人的解約金小于保單所積存的資產(chǎn)份額；2.投資收益及資產(chǎn)增值等。（二）紅利分配。知識鏈接8-4我國《分紅保險精算規(guī)定》要求：保險公司應(yīng)為分紅保險業(yè)務(wù)設(shè)立一個或多個單獨賬戶，單獨賬戶應(yīng)單獨管理、獨立核算。保險公司為各分紅保險賬戶確定每一年度的可分配盈余時應(yīng)當遵循普遍接受的精算原理，并符合可支撐性、可持續(xù)性原則，其中分配給投保人的比例不低于可分配盈余的70%。分紅保險產(chǎn)品可以采用現(xiàn)金紅利或增額紅利方式分配盈余。1.現(xiàn)金紅利：包括現(xiàn)金領(lǐng)取、抵交保費、累積生息以及購買交清保額等形式。2.增額紅利：指每年以增加保額的方式分配紅利，增加的保額作為紅利一旦公布，則不得取消。采用增額紅利分配方式的保險公司可在合同終止時以現(xiàn)金方式給付終了紅利。保險公司應(yīng)對分紅保險賬戶提取分紅保險特別儲備。分紅保險特別儲備是分紅保險賬戶逐年累積的，其權(quán)益屬于投保人和股東雙方，用于平滑未來的分紅水平。新型人壽保險萬能保險萬能保險是指一種交費靈活、保額可調(diào)整的人壽保險。0102030405

風險保額。投保時被保險人的年齡滿18周歲的，個人萬能保險在保單簽發(fā)時的死亡風險保額不低于保單賬戶價值的20%。

費用收?。撼跏假M用、死亡風險保費、保單管理費、退保費用。死亡給付模式。萬能保險主要提供兩種死亡給付方式，A方式是一種均衡給付的方式，B方式是死亡給付金額直接隨保單現(xiàn)金價值的變化而改變的方式。保險費繳納。只要符合保單規(guī)定，投保人可以在任何時間不定額地繳納保險費。

萬能賬戶及結(jié)算利率。保險公司應(yīng)為萬能保險設(shè)立一個或多個單獨賬戶。結(jié)算利率不得低于最低保證利率。

萬能保險新型人壽保險變額壽險變額壽險是一種保額隨其分離賬戶的投資收益變化而變化的終身壽險。獨立賬戶或分離賬戶單獨進行投資，死亡給付金額將隨著投資結(jié)果進行調(diào)整。投保人承擔幾乎全部的投資風險保單的死亡給付包括兩個部分：第一部分是保單約定的最低死亡給付額，這一部分是固定的；第二部分是可變的死亡給付部分，即隨投資收益變化的部分。提供許多傳統(tǒng)的保單選擇權(quán)：家庭定期保障、意外死亡保障、保費豁免保障和保證可保等。新型人壽保險變額萬能人壽保險變額萬能人壽保險是融合了保費繳納靈活的萬能壽險與投資靈活的變額壽險后而形成的保費繳納靈活、投資靈活和保額可調(diào)整的新險種。采用萬能人壽保險的保費繳納方式，投保人在規(guī)定限度內(nèi)可自行決定繳費期限及每期保費繳付金額。吸收變額壽險的特點，在具備可保性及保單最低保額的情況下，投保人可任意選擇降低或提高保額。保單現(xiàn)金價值的變化與變額壽險相同，取決于專項賬戶基金的投資組合及其收益狀況，沒有最低收益率限制和本金的保證。投保人可以選擇各種投資組合，并承擔投資風險。年金保險03年金保險的含義年金保險的分類年金保險合同條款年金保險的含義年金保險的含義年金保險是指以被保險人生存為給付保險金條件，并按約定的時間間隔分期給付生存保險金的人壽保險。年金保險以生存為給付條件，是預防被保險人因壽命過長而可能喪失收入來源或耗盡積蓄而進行的經(jīng)濟儲備，保障的是自己的利益。對于相同年齡段，通常年金保險生命表死亡率低于死亡保險生命表死亡率。

死亡保險以死亡為給付保險金的條件，是為被保險人因過早死亡而喪失的收入提供經(jīng)濟保障，保障的是其他人的利益年金保險的分類按照年金保險給付頻率的不同分類，可以分為按年給付年金、按季給付年金、按月給付年金等按照年金保險給付的不同起始時間分類，可以分為即期年金和延期年金按照年金保險的購買方式分類，可以分為躉繳年金和分期繳費年金按照年金保險給付日期的不同可分類，可以分為期初給付年金和期末給付年金年金保險的分類年金保險年金保險的分類按年金保險給付的起始時間分類即期年金保險：投保人在與保險人訂立了年金保險合同，并支付了所有保費以后，立即從保險人那里領(lǐng)取年金的保險。通常采取一次繳清保費的方式，因此這類保單又被稱為躉繳即期年金。延期年金保險：投保人與保險人訂立保險合同后，遲延一段時間，比如5年、10年或20年以后，或者年金的領(lǐng)取者必須達到合同所規(guī)定的某一個年齡，比如65歲時，再從保險人那里領(lǐng)取年金的保險。既可以采取一次繳清保費的方式，也可以采取分期繳清保費的方式。年金保險的分類按照年金領(lǐng)取人數(shù)分類，可以分為個人年金和聯(lián)合年金按照年金保險給付的期限分類，可以分為定期年金和終身年金按照年金價值和保費繳納有無保證或是否可變分類，可以分為固定年金和變額年金年金保險的分類年金保險年金保險的分類純粹終身年金是一種僅在年金領(lǐng)取人生存期間定期給付的年金，保險人在年金領(lǐng)取人死后不負給付責任。

固定期間終身年金

是指不論被保險人生存與否，保險人在規(guī)定時期內(nèi)都需支付的一種年金保險。這種年金保險保證在約定期間內(nèi)定期給付，且給付時期的長短與年金領(lǐng)取人的壽命無關(guān)。帶返還終身年金帶返還終身年金保證在年金領(lǐng)取人生存期間定期給付，還保證年金給付總額至少等于該年金的購買價格。終身年金的三種類型年金保險的分類按照年金價值和保費繳納有無保證或是否可變分類固定年金分為固定保費年金和固定給付年金兩種。固定保費年金：投保人每期繳納保費的數(shù)額相同、沒有變化并且定期領(lǐng)取的年金保險。固定給付年金：保險人保證對年金購買者所繳付的保費，至少按月給付某一約定金額的一種年金。變額年金分為變額保費年金和變額給付年金兩種。變額保費年金：投保人可以根據(jù)自己的經(jīng)濟狀況改變每次繳納保費的數(shù)額，或停止繳費，或在一段時間以后再恢復繳費的年金。變額給付年金：保單累積價值和每期給付金額隨分離賬戶的業(yè)績上下浮動的年金。年金保險合同條款年金保險合同條款健康狀況良好、平均余命長的人比健康狀況不好的人更傾向于購買年金。這種逆選擇與死亡保險中的逆選擇恰恰相反。年金費率與壽險費率也不一樣，前者隨著死亡率的提高而逐漸降低。一般條款包括：免費觀望期條款年齡或性別誤告條款年金給付選擇權(quán)條款完整合同條款轉(zhuǎn)讓條款不可抗辯條款年金保險合同條款附加條款有些個人年金保險合同，如延期年金合同和固定保費年金合同，會包含一些附加條款。延期年金合同：受益人條款提現(xiàn)條款退保條款固定保費年金合同：寬限期條款復效條款【案例討論】民生福祉與個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險民生是人民幸福之基、社會和諧之本。個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險，是由保險公司承保的一種個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老年金保險，主要面向繳納個人所得稅的社會公眾，公眾投保該商業(yè)養(yǎng)老年金保險，繳納的保險費允許稅前列支，養(yǎng)老金積累階段免稅，領(lǐng)取養(yǎng)老金時再相應(yīng)繳納。這也是目前國際上采用較多的稅收優(yōu)惠模式。我國人口老齡化的趨勢要求有完善的社會保障體系，這為商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展留下了巨大的發(fā)展空間。個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險的推出體現(xiàn)了黨和政府對民生的重視?！景咐懻摗克伎加懻擃}：(1)個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險屬于人壽保險中的哪一種保險？哪些人群會傾向于購買這種保險？(2)為什么說個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險是一種稅收優(yōu)惠模式？這個試點與我國民生福祉有什么關(guān)系？【案例討論】分析要點：(1)個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險，是由保險公司承保的一種個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老年金保險。年金保險是保險金的給付采取年金這種形式的生存保險，它主要應(yīng)對長壽風險的保障需求，和死亡保險的給付條件不同，身體健康、預期死亡率低于平均水平的人更傾向于購買年金保險。(2)個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險主要面向繳納個人所得稅的社會公眾，公眾投保該商業(yè)養(yǎng)老年金保險，繳納的保險費允許在所得稅進行稅前列支，即養(yǎng)老金積累階段免稅，領(lǐng)取養(yǎng)老金時再相應(yīng)繳納稅金，這樣就相當于延遲了納稅的時間，長期積累下來的稅收優(yōu)惠效應(yīng)是可觀的。個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險的試點體現(xiàn)了人口老齡化趨勢下黨和政府對民生的重視，有利于推動養(yǎng)老保險“第三支柱”的發(fā)展。當前我國仍處于社會主義初級階段，要堅持從實際出發(fā)，根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展和財力狀況逐步提高人民生活水平。相信隨著個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險從試點到普及，人民養(yǎng)老更無憂，更有幸福感和獲得感。重要術(shù)語人壽保險

死亡保險生存保險

定期死亡保險終身死亡保險

年金保險

兩全保險

分紅保險

變額壽險萬能壽險變額萬能壽險團體人壽保險思考題為什么同齡女性和男性相比，前者的年金費率通常要高于后者?同齡女性和男性相比，定期壽險保費費率哪個更高一些？變額繳費年金、延期年金、聯(lián)合年金以及變額年金各自有哪些特點?它們分別適用于哪些投保者？一般高額壽險產(chǎn)品在購買時常常要求被保險人提供體檢證明，而年金產(chǎn)品往往沒有這種要求，試說明為什么會有這種區(qū)別。周先生今年50歲，預計在10年之后退休。由于退休之后沒有其他經(jīng)濟來源，周先生想現(xiàn)在購買一份年金保險，以維持退休之后的生活。你覺得哪種產(chǎn)品比較適合他?要為他選擇一個合適的年金產(chǎn)品，還有哪些情況是你想要了解的？大多數(shù)人壽保險具有儲蓄性，儲蓄性的來源是什么？這與銀行儲蓄有何不同？兩者可以相互替代嗎？第九章健康保險與意外傷害保險010203健康保險概述健康保險的種類人身意外傷害保險概述實事求是敢為人先04人身意外傷害保險的種類重點掌握健康保險與意外傷害保險的概念與特征重點掌握健康保險與意外傷害保險的類別理解健康保險與意外傷害保險的責任范圍掌握健康保險與意外傷害保險的給付方式通過學習健康保險與意外傷害保險的相關(guān)內(nèi)容，理解相關(guān)險種在保障民生、促進社會和諧等方面的重要意義，并樹立對傷殘病患人群體與老齡群體的需求的正確認識學習目標開篇案例保險快速理賠救患兒，百萬賠款暖人心2019年，Z女士為年僅1歲的孩子投保了某壽險公司的少兒兩全保險，并附加少兒重大疾病保險，保額100萬元，同時為孩子投保了百萬醫(yī)療險。2021年末，孩子因面部、雙下肢持續(xù)紫癜住進醫(yī)院，最終被確診為幼年粒單細胞白血病。拿到骨髓穿刺結(jié)果的Z女士撥通了保險公司的客戶服務(wù)熱線，希望能夠得到經(jīng)濟上的支持。工作人員查詢保單后講解了保險責任，并告知Z女士理賠流程和申請所需資料?？紤]到白血病治療花費高，且孩子年紀尚小治療刻不容緩，該壽險公司積極理賠，在孩子確診后的10天內(nèi)，就將100萬元重大疾病保險金送到了Z女士手中。出院后，孩子的住院醫(yī)療費用也獲得了快速賠付。資料來源：新浪財經(jīng)，/jjxw/2022-05-17/doc-imcwipik0347262.shtml案例思考：1.相比于兩全保險，重大疾病保險和醫(yī)療險分別發(fā)揮了什么作用？2.在為老人、中年人和兒童配置保險的時候，應(yīng)該如何考慮健康保險與人壽保險的組合？健康保險的概念和特征01健康保險的概念健康保險的特征健康保險的特殊條款健康保險的概念健康保險是以人的身體為對象，對被保險人因健康原因或者醫(yī)療行為的發(fā)生所致的損失予以補償或給付保險金的人身保險保險。醫(yī)療保險提供醫(yī)療支出的補償疾病保險支付臨時的疾病補償失能收入損失保險提供全部或部分的收入損失補償長期護理保險提供長期照護的保障除了少數(shù)承保特定風險的保險業(yè)務(wù)（如重大疾病保險、長期護理保險），大多數(shù)健康保險（如醫(yī)療保險、失能收入損失保險）的保險期限都比較短。健康保險的特征保險性質(zhì)的雙重性健康保險既包含給付性的險種，如疾病保險，也包含補償?shù)碾U種，如醫(yī)療保險和收入損失保險。承保標準較為復雜健康保險的承保條件一般比壽險的承保條件更加嚴格，其對被保險人在投保前的疾病相關(guān)因素，需要相當嚴格的審查，一般是根據(jù)被保險人的病歷來判斷。成本分攤保險人對保險金的補償與給付責任往往帶有很多限制或制約性條款，通常使用的條款有免賠額條款、比例給付條款、給付限額條款等。健康保險的特殊條款（一）既存狀況條款（二）等待期條款（三）體檢條款（四）轉(zhuǎn)換條款（五）職業(yè)變更條款（六）免賠額條款（七）比例給付條款（八）賠付限額條款健康保險的種類02醫(yī)療保險疾病保險失能收入損失保險長期護理保險醫(yī)療意外保險健康保險的種類在我國，健康保險主要包括醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險、長期護理保險以及醫(yī)療意外保險等。按照保險期限，健康保險分為長期健康保險和短期健康保險。長期健康保險：保險期間超過一年或保險期間不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險。短期健康保險：保險期間不超過一年且不含有保證續(xù)保條款的健康保險。健康保險的種類醫(yī)療保險關(guān)于保險利益缺失的法律后果醫(yī)療保險是指按照保險合同約定為被保險人的醫(yī)療、康復等提供保障的保險。在醫(yī)療服務(wù)過程中發(fā)生的費用既有直接費用又有間接費用。出于充分保障與控制成本的考慮，通常會明確規(guī)定保障項目與除外責任。按照賠付性質(zhì)可分為給付型和補償型醫(yī)療保險。補償型醫(yī)療保險使用損失補償原則與代位追償原則。按照涉及補償?shù)馁M用，醫(yī)療保險分為普通醫(yī)療保險、綜合醫(yī)療保險、特種醫(yī)療費用保險。實務(wù)中通常是上述保險類型的組合。健康保險的種類疾病保險關(guān)于保險利益缺失的法律后果疾病保險是指以保險合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險金條件的保險。疾病保險屬于給付型險種設(shè)置等待期防止帶病投保等逆向選擇問題按照涉及補償?shù)馁M用，醫(yī)療保險分為普通醫(yī)療保險、綜合醫(yī)療保險、特種醫(yī)療費用保險。實務(wù)中通常是上述保險類型的組合重大疾病保險保障的疾病范圍由《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》規(guī)定的重大疾病界定，且應(yīng)至少包括六項保險責任：（1）惡性腫瘤；（2）急性心肌梗塞；（3）腦中風后遺癥；（4）冠狀動脈搭橋術(shù)；（5）重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)；（6）終末期腎病?？杀＜膊⊥ǔ＞邆淙齻€條件：身體內(nèi)部原因引起不是先天疾病是偶然發(fā)生的疾病健康保險的種類失能收入損失保險關(guān)于保險利益缺失的法律后果失能收入損失保險，也被稱為殘疾收入保險，是指當被保險人因傷病而全部或部分喪失勞動能力時，保險人在一定時期內(nèi)定期向被保險人提供保險金來為收入中斷而提供保障的健康保險。不承擔疾病或意外傷害所發(fā)生的醫(yī)療費用在被保險人因疾病或意外無法正常工作時，保險人定期給付收入保險金，緩解被保險人喪失工作能力后所致的經(jīng)濟困難為防止道德風險，失能收入損失保險通常按月或周支付保險金，防止非合理使用保險金或提前返崗工作失能收入損失保險的保險金低于被保險人未失能時的正常收入，通常為正常收入的50%-80%，且規(guī)定有免責期只有滿足保單載明的殘疾定義，才能獲得保險給付通常采用如下殘疾定義：通用的全殘定義絕對全殘原職業(yè)全殘收入損失全殘推定全殘健康保險的種類長期護理保險關(guān)于保險利益缺失的法律后果長期護理保險是指按照保險合同約定為被保險人日常生活嫩兩個i障礙引發(fā)護理需要而提供保障的保險。俗稱“第六險”，轉(zhuǎn)移老年護理風險，減輕家庭和社會負擔，有利于促進社會和諧。有社會保險型（政府為主，例如德國、日本）、商業(yè)型（保險公司為主，例如美國）和國家福利型（例如英國、瑞典）。長期護理保險的給付主要分為三種形式：費用補償型保險金固定型保險金提供護理服務(wù)我國于2016年開始進行社會保障體系下的長期護理保險制度試點，第一批試點工作包含15個城市；2020年新增14個試點城市。截至2022年年底，參保人數(shù)達1.69億人，累計享受長期護理保服務(wù)人數(shù)120.8萬人。健康保險的種類醫(yī)療意外保險關(guān)于保險利益缺失的法律后果醫(yī)療意外保險是指按照保險合同約定發(fā)生不能規(guī)則與醫(yī)療機構(gòu)、醫(yī)護人員責任的醫(yī)療損害，衛(wèi)被保險人提供保障的保險。在診療或手術(shù)過程中，由于目前醫(yī)學科學水平有限，病情特殊或體質(zhì)特殊時可能引起不可抗拒或不能預見的不良后果?？梢园劳霰ｋU責任，但不得包含生存保險責任。保險責任可以包括醫(yī)療意外導致的病人死亡、殘疾、組織器官損傷，也可以包括醫(yī)療意外而實際支付的醫(yī)療費用。醫(yī)療意外保險可以設(shè)計為主險，也可以設(shè)計為附加險。人身意外傷害保險概述03人身意外傷害保險的概念人身意外傷害保險的特征人身意外傷害保險責任的構(gòu)成條件人身意外傷害保險的給付方式人身意外傷害保險的概念人身意外傷害保險，是以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、傷殘或者發(fā)生保險合同約定的其他事故為給付保險金條件的人身保險。意外傷害保險的保險責任范圍主要有兩項：死亡給付：被保險人遭受意外傷害而死亡時，保險人給付死亡保險金。傷殘給付：被保險人因遭受意外傷害而傷殘時，保險人給付傷殘保險金。死亡給付與傷殘給付是意外傷害保險的基本責任。派生責任包括醫(yī)療費用的補償、誤工給付、喪葬費給付、遺屬生活費給付等。意外傷害的認定給付保險金的前提。包括“意外”與“傷害”兩個必要條件。人身意外傷害保險的概念意外外來性突發(fā)性非本意外來性是指，傷害由被保險人身體外部的因素作用所致，如發(fā)生交通事故、不慎落水、遭雷擊、遭蛇咬、煤氣中毒等。如果傷害由自身疾病而引起，則不屬于意外事故。突發(fā)性是指，人體收到強烈而突然的襲擊形成的傷害。如果傷害由被保險人長期勞作損傷所致，如地質(zhì)勘探工作者引起的關(guān)節(jié)勞損，或傷害由某些事件在較長時間內(nèi)緩慢發(fā)生，如長期接觸化學物質(zhì)引起的慢性中毒，均不屬于意外傷害。非本意是指，傷害的發(fā)生是被保險人事先沒有預見到的，例如車禍、高空墜物，或傷害的發(fā)生是違背被保險人的主觀意愿的，例如警察執(zhí)行任務(wù)時在職責上無法躲避危險。關(guān)于保險利益缺失的法律后果意外是針對被保險人主觀狀態(tài)而言的，必須是“外來的”“突然的”“非本意的”意外事故。人身意外傷害保險的概念傷害致害物侵害對象侵害事實致害物是指直接造成傷害的物體或物質(zhì)。沒有致害物就不構(gòu)成傷害。在意外傷害保險中，致害物必須是外來的，才被認定是傷害；凡是在體內(nèi)形成的疾病對被保險人人體的侵害不構(gòu)成意外傷害。侵害對象是指致害物侵害的客體。在意外傷害保險中，只有侵害的對象是被保險人的身體時才能構(gòu)成傷害，且須是生理上的傷害，而非精神上或人身權(quán)利上的傷害。假肢、假牙等人工裝置不能組我欸意外傷害保險的保險對象。侵害事實是指致害物以一定的方式破壞性地接觸或作用于被保險人身體的客觀事實。如果致害物沒有接觸或作用于被保險人的身體，就不能構(gòu)成傷害。關(guān)于保險利益缺失的法律后果傷害是人體收到侵害的客觀事實，傷害必須有“致害物”“侵害對象”“侵害事實”三個要素。知識鏈接9-6中國保險業(yè)意外傷害風險管理報告

2021年12月30日，中國精算師協(xié)會發(fā)布《中國保險業(yè)意外傷害風險管理報告》（以下簡稱《報告》）。《報告》顯示，在0-10歲，意外身故發(fā)生率呈現(xiàn)下降趨勢；從11歲開始，意外身故發(fā)生率呈現(xiàn)上升趨勢。男性意外身故發(fā)生率始終高于女性，尤其在10-67歲之間，男性發(fā)生率是女性的兩倍以上；在高年齡段，男性和女性的意外身故發(fā)生率趨于一致。根據(jù)《報告》，意外身故賠案中，交通意外身故賠案占比42.6%，普通意外身故賠案占比57.4%。男性普通意外身故賠案占比高于女性，為58.9%，女性為51.1%。男性普通意外身故賠案中，跌倒墜落、無生命機械力量和溺水賠案占比最高，其中跌倒墜落占比40.7%、無生命機械力量占比16.3%、溺水占比13.2%。女性普通意外身故賠案中，跌倒墜落、溺水和中毒賠案占比最高，其中跌倒墜落占比38.5%、溺水占比18.3%、中毒占比10.1%。意外傷殘賠案中，交通意外事故賠案占比33%，普通意外事故占比67%。分性別來看，男性普通意外傷殘賠案占比高于女性，占比69.7%，女性為57.9%；女性交通意外傷殘賠案占比高于男性，占比42.1%，男性為30.3%。知識鏈接9-6中國保險業(yè)意外傷害風險管理報告普通意外傷殘賠案中，不同年齡段的意外事故原因分布有一定差異。10歲以下燙傷導致意外傷殘賠案占比明顯高于其他年齡段，達到20.6%；在20歲以上的意外傷殘賠案中，跌倒墜落賠案占比隨著年齡的上升呈現(xiàn)明顯的上升趨勢，在80歲以上賠案中，這一占比達到87.4%；無生命機械力量賠案占比隨年齡的上升呈現(xiàn)先升后降趨勢，在20-29歲最高，達到44.2%。此外，意外傷殘在部位分布情況方面，不同部位的失能賠案占比差異較大?？傮w上看，“神經(jīng)肌肉骨骼和運動有關(guān)的結(jié)構(gòu)和功能”失能賠案占比最高，其在普通意外產(chǎn)品中為55.5%，在“中小學生平安保險”少兒產(chǎn)品中為58.7%；“泌尿和生殖系統(tǒng)有關(guān)的結(jié)構(gòu)和功能”失能賠案占比最低，其在普通意外產(chǎn)品中為0.7%，在“中小學生平安保險”少兒產(chǎn)品中為2%。（資料來源：平安保網(wǎng)《中國保險業(yè)意外傷害風險管理報告》）人身意外傷害保險的特征被保險人遭受意外傷害的決定因素是職業(yè)和所從事的活動職業(yè)是確定意外傷害保險的保險費率的重要因素，職業(yè)的風險程度越高，則保險費率越高。部分特殊職業(yè)的人，不適用普通意外傷害保險，需要投保特定意外傷害保險。意外傷害保險的給付方式為定額給付與不定額給付相結(jié)合意外傷害保險的死亡保險金按照合同約定的死亡保險金額進行給付，傷殘保險金按照保險金額與傷殘等級對應(yīng)的給付比例來計算。意外傷害保險的死亡保險金額相對較高對比終身壽險和終身兩全險，意外傷害險中發(fā)生的死亡具有較高不確定性。因此，在相同保費下，意外傷害險的死亡保險金額通常較高。人身意外傷害保險的保險責任構(gòu)成條件被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害這一條件包括兩方面：1.意外傷害是客觀事實而非臆想或推測；2.意外傷害發(fā)生在保險期限之內(nèi)。被保險人在責任期限內(nèi)死亡或傷殘死亡指生命活動和新陳代謝的終止，或按照法律規(guī)定的推定死亡。傷殘是指人體組織的永久性殘缺或者人體器官正常機能的永久喪失。意外傷害是被保險人死亡或傷殘的近因根據(jù)近因原則，只有當意外傷害是死亡或傷殘的近因時才構(gòu)成保險責任。人身意外傷害保險的給付方式死亡保險金的給付保險金額在合同中明確規(guī)定，被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生保單規(guī)定的意外傷害而死亡時，保險人按照合同規(guī)定如數(shù)給付保險金。當給付死亡保險金后，保險責任即告終止。若在給付死亡保險金前已給付傷殘保險金，應(yīng)從死亡保險金中扣除已給付的傷殘保險金。若給付死亡保險金后被保險人生還，應(yīng)向保險人退還死亡保險金。若意外傷害險中附加了醫(yī)療保險，則保險人應(yīng)在給付保險金時分別計算醫(yī)療保險金與死亡（或傷殘）保險金。傷殘保險金的給付被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生意外傷害事故，由傷害引致并且在此期間或規(guī)定的責任期限內(nèi)由指定或認可醫(yī)院鑒定發(fā)生約定范圍內(nèi)的傷殘等級，則構(gòu)成人身意外傷害保險的保險責任。若治療延續(xù)時間較長，且在責任期限結(jié)束時仍胃內(nèi)確定傷殘等級或程度，則按照責任期限結(jié)束時的狀態(tài)推定傷殘程度。傷殘保險金的計算公式為：

傷殘保險金=保險金額×傷殘等級對應(yīng)的給付比例傷殘等級參照《傷殘評定標準》來認定。人身意外傷害保險的種類04按實施方式分類按承保風險分類按保險期限分類按保險對象分類人身意外傷害保險的種類

人身意外傷害保險按照不同的分類標準，在市場上有多種多樣的產(chǎn)品類別。按實施方式分類自愿意外傷害保險強制意外傷害保險按保險期限分類短期意外傷害保險極短期意外傷害保險長期意外傷害保險按保險對象分類個人意外傷害保險團體意外傷害保險按承保風險分類普通意外傷害保險特種意外傷害保險【案例討論】“第六險”長期護理保險現(xiàn)狀如何？我們常說五險一金，其中五險包括養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)、生育5項社會保險。2016年起，我國開始在五險之外試點長期護理保險，為長期失能人員的基本生活照料和與之密切相關(guān)的醫(yī)療護理提供服務(wù)或資金保障，長期護理保險也被稱為是“第六險”。長期護理保險的投保人都會得到哪些保障？試點以來遇到哪些問題急需解決？今年49歲的濟南市民夏海正在護理院康復中心進行康復訓練。幾年前，他突發(fā)腦溢血，身體完全失能，生活已無法自理。濟南市從2016年開始試點長期護理保險制度，夏海就是長期護理保險最直接的受益群眾。為滿足各類失能人員的需求，濟南市設(shè)立了家庭護理、養(yǎng)老院護理、醫(yī)療康復機構(gòu)的專業(yè)護理三種護理服務(wù)形式，失能人員可享受每月1800元到6600元不等的護理保險報銷待遇。濟南市民夏海：我現(xiàn)在每個月能享受到2100塊錢的院護補助，然后我自己花一部分錢在這里就能享受到包吃、包住、包護理的服務(wù)，我感到對我的健康有非常大的幫助。居家照顧的失能、半失能老人同樣可以得到長期護理保險的保障。今年85歲的菊蘭花常年臥病在床，以前老人有個頭疼腦熱想去醫(yī)院非常困難，現(xiàn)在有了長期護理保險后，專業(yè)護理人員每周都會上門為老人服務(wù)。長期護理保險讓試點城市的失能、半失能或者失智人員的照料更有保障。成都市2017年開始試點長期護理保險，今年98歲的柴大爺10年前因腦梗導致生活不能自理，四名子女輪流照顧。2019年，柴大爺申請到了長期護理保險，專業(yè)人員每月都會上門提供包括洗澡等在內(nèi)的專業(yè)服務(wù)，同時還對家屬開展照顧技能專業(yè)培訓服務(wù)。【案例討論】思考討論題：(1)根據(jù)新聞所述，案例中長期護理保險是補償性質(zhì)的保險還是給付性質(zhì)的保險？(2)你認為在長期護理保險的建設(shè)過程中有什么核心問題需要解決？【案例討論】分析要點：(1)根據(jù)新聞中記者與被采訪老人的陳述，失能人員可以獲得報銷待遇，這屬于保險人對護理服務(wù)費用的補償。因此案例中長期護理保險是補償性的保險。(2)第一，完善籌資渠道。長期護理保險，作為社?！暗诹U”，基金的籌集和可持續(xù)性是至關(guān)重要的。長期來看，老齡化趨勢推動長期護理的社會需求不斷攀升，社?；鸬闹С鏊俣燃涌欤Y金不足可能會使得整個社保體系面臨風險。因此，需要找到合適的過渡方案來建立長期護理保險獨立的多渠道籌資機制，減輕醫(yī)?；饓毫?，增強長期護理保險基金的管理和財務(wù)的可持續(xù)性。第二，完善護理服務(wù)產(chǎn)業(yè)。長期護理保險的根本價值在于為失能群體提供有效的護理保障或者經(jīng)濟補償，這依賴于一個運行有序、專業(yè)有效的護理服務(wù)產(chǎn)業(yè)。護理服務(wù)產(chǎn)業(yè)的專業(yè)從業(yè)人員的短缺、服務(wù)質(zhì)量的良莠不齊、服務(wù)標準和需求等級的界定等方面的問題仍亟待解決。因此，應(yīng)該有針對性地加強護理服務(wù)產(chǎn)業(yè)建設(shè)，護理服務(wù)產(chǎn)業(yè)的有效發(fā)展才能進一步促進長期護理保險的穩(wěn)步推進。第三，增強長護險宣傳教育、鼓勵商業(yè)保險公司進入長護險領(lǐng)域。商業(yè)保險的優(yōu)勢在于，投保人可以自愿購買所需的保險合同，保險公司可以針對不同客戶群體，滿足多元化的需求。并且，商業(yè)保險的盈利性會促使保險公司與相關(guān)醫(yī)療、護理機構(gòu)進行合作，進一步降低護理的成本。政府可以通過稅收優(yōu)惠等政策來支持鼓勵商業(yè)保險公司進入長期護理保險領(lǐng)域，使得商業(yè)長期護理保險的開展與社會保險范疇內(nèi)的長期護理保險形成互補機制，進一步保障老年人因生活自理能力下降而產(chǎn)生的風險。重要術(shù)語健康保險醫(yī)療保險疾病保險失能收入損失保險長期護理保險醫(yī)療意外保險比例給付條款等待期條款責任期限人身意外傷害保險意外傷害思考題通常來說，健康保險面臨的道德風險和逆向選擇都比壽險嚴重，為什么？健康保險的合同設(shè)計可以通過哪些方面防止這些情況的頻繁發(fā)生？在失能收入損失保險中，你認為還有哪些措施可以在避免保險公司因為被保險人的道德風險而招致不必要的損失的同時，又可以使得被保險人得到有效的補償？有人認為健康保險的存在會導致醫(yī)療費用的上升和不必要的醫(yī)療資源的浪費。你是如何看待這個問題的？隨著人類社會步入老齡化，相應(yīng)的醫(yī)療服務(wù)需求和成本必然上升。有人認為應(yīng)當由政府來取代商業(yè)保險公司提供長期護理保險。另外，伴隨著經(jīng)濟、社會發(fā)展所帶來的環(huán)境惡化，災難性疾病發(fā)生的頻率也越來越高。有人認為經(jīng)營長期護理保險的公司在未來必然會遇到支付危機。你是怎樣看待這些問題的？請簡述人身意外傷害保險與失能收入損失保險的聯(lián)系與區(qū)別？你認為意外傷害保險與健康保險是互補關(guān)系還是替代關(guān)系？為什么？第十章保險精算010203保險精算概述壽險精算非壽險精算實事求是敢為人先了解保險精算的起源和發(fā)展掌握保險精算費率厘定的基本原則理解保險精算費率厘定的基本原理和方法理解壽險產(chǎn)品費率厘定的基本原理了解壽險產(chǎn)品費率厘定的方法了解壽險產(chǎn)品準備金計算的方法理解非壽險產(chǎn)品費率厘定的基本原理了解非壽險產(chǎn)品費率厘定的方法了解非壽險產(chǎn)品準備金計算的方法使用保險精算的基本原理和方法解決生活中的實際問題，做到學以致用學習目標開篇案例短期賠付額出現(xiàn)數(shù)倍飆增，滬惠保定價能力成破局關(guān)鍵2021年7月1日至7月29日，滬惠保29天累計賠付額為2111萬元，每10天平均賠付額約700萬元。而7月30日至9月17日17時，滬惠保賠付額高達1.07億元.每10天平均賠付額約2000萬元。對比來看，7月30日之后，滬惠保每10天平均賠付額較之前飆增近3倍。多位險企健康險相關(guān)負責人表示，根據(jù)滬惠保理賠規(guī)律以及參保人群特征分析，滬惠保未來的賠付率大概率會繼續(xù)走高，這說明參保人群確實得到了實惠。不過，從長遠來看，各地惠民保要持續(xù)起到“惠民”作用，還需要進一步優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計，關(guān)鍵是提升定價能力，這樣方能保證其既“惠民”，又不讓險企“賠穿”。開篇案例惠民保參保人快速增長滬惠保是各地眾多惠民保產(chǎn)品中的一種。監(jiān)管層對惠民保的官方定義為“城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險”。除運營主體與稱呼各異之外，各地惠民保運作機制相似。比如，北京、天津、廣州分別有京惠保、津惠保、穗歲康等。除一二線城市之外，惠民保的覆蓋范圍和參保人群自去年以來持續(xù)增長。據(jù)國盛證券研報統(tǒng)計，2021年8月初，參保惠民保人數(shù)超5300萬人，覆蓋超過26個省份，總保費超50億元。部分地區(qū)已經(jīng)推出第二代、第三代等迭代升級版的惠民保。整體來看，惠民保參保人群仍處于快速增長期。例如，滬惠保2021年4月27日上線，上線12個小時后參保人數(shù)破100萬人，上線滿月達到575萬人，上線2個多月突破700萬人；北京第三款惠民?！氨本┢栈萁】当！鄙暇€2天參保人數(shù)就突破50萬人。險企人士分析，多原因促成惠民保參保人數(shù)快速增長。一是惠民保獲得地方政府相關(guān)部門的背書和支持，提高了公眾信任度；二是惠民保填補了市場需求空白，尤其對中老年、帶病或非標群體更為友好；三是其高性價比，多地惠民保一年保費不足100元，但保額高達100萬元，這也是惠民保備受消費者青睞的核心原因。開篇案例通常而言，消費者對健康險的主要需求為重疾險與醫(yī)療險，惠民保則屬于醫(yī)療險。對比來看，重疾險保障范圍廣，確診即可賠付，但也有明顯的缺點——太貴。例如，30歲男性，在無既往病史前提下，買一款保額50萬元，保到70周歲的重疾險，年交保費大都超5000元，且需20年交費，這對許多投保人來說是個不小的負擔。但同樣保額下，醫(yī)療險卻顯得極為便宜。例如，滬惠保年交保費只要115元，京惠保年交保費僅為79元，保額卻均達百萬元。此外，多地惠民保對投保人無年齡、職業(yè)限制，也無需健康告知，這對年齡較大、帶病群體形成極強吸引力。當然，惠民保也有缺點：在醫(yī)保報銷后超過2萬元的部分才能賠付；同時，惠民保屬于報銷型保險，確診后需先墊付醫(yī)藥費，再申請理賠?！坝袃纱笕巳阂恢币詠聿缓觅I保險。一是身體不好、有既往病史的人群；二是年齡較大的人群。險企針對這兩類人群的重疾險等產(chǎn)品費用太貴，甚至保費與保額倒掛。惠民保則填補了這類人群的市場需求空白?！敝袊銕焻f(xié)會創(chuàng)始會員徐昱琛表示。開篇案例賠付額快速增長成險企隱憂惠民保的高性價比，對參保人來說是實惠，對險企來說卻是隱憂。一直以來，為控制承保風險，降低產(chǎn)品價格，保險公司通常不太愿意承保年齡較大、有既往病史的群體。即使承保，也會提高保費價格，這是由保險業(yè)基本經(jīng)營原理決定的。各地惠民保雖將帶病體、年齡較大參保人群納入承保范圍，但為降低風險敞口，也大幅提升了免賠額，比如，將賠付標準升至2萬元。可即便如此，類似滬惠保的地方惠民保依然出現(xiàn)了賠付額快速增長，且有持續(xù)走高的趨勢。為何會出現(xiàn)這種情況？嚴霄認為，滬惠保賠付高增速的癥結(jié)在于，醫(yī)保外自費部分毫無范圍限制。例如，醫(yī)保三個目錄中，藥品目錄總量2800種，而自費藥品總量多達19萬種，其中大量的新藥、昂貴藥都在自費藥品之列，診療項目目錄和醫(yī)療服務(wù)設(shè)施目錄中，有多達數(shù)萬種項目限定了醫(yī)保支付上限。但上限以上就是自費范圍了。開篇案例與此同時，根據(jù)醫(yī)療險賠付規(guī)律，滬惠保未來賠付率有可能繼續(xù)走高。徐昱琛對記者表示，滬惠保賠付率繼續(xù)走高的原因有三：一是理賠通常會有延遲，參保人群從住院到理賠，期間會有一段時間；二是滬惠保參保群體中，有相當一部分是既往病史人群（參保前已患?。@個群體賠付會有持續(xù)性和累積性，可能目前的累積醫(yī)療費用還在免賠額之內(nèi)，隨著時間推移，突破免賠額將提升賠付率；三是新發(fā)病人群也會進一步推高賠付率。實際上，滬惠保出現(xiàn)的賠付高增速一直是行業(yè)性難題，這背后折射出醫(yī)療險定價困境。徐昱琛對記者表示，惠民保等醫(yī)療險定價存在兩大難點：一是大數(shù)據(jù)獲取難。通過當?shù)氐尼t(yī)保數(shù)據(jù)，可以部分解決這個難題。二是參保人群和假設(shè)定價可能會不匹配。例如，同樣的保費，有的地區(qū)人口老齡化嚴重，賠付率會很高；有的地區(qū)，如深圳，人口相對年輕，賠付率可能較低。因此，定價能力至關(guān)重要。如嚴霄所說，醫(yī)療保險是極為專業(yè)的領(lǐng)域，多年來商業(yè)保險行業(yè)因觸碰不到醫(yī)療核心資源，即使有最頂尖的精算人才，也沒能發(fā)揮出定價優(yōu)勢，這不單單是缺少醫(yī)保數(shù)據(jù)或者數(shù)據(jù)孤島的問題，而是整個行業(yè)在醫(yī)療險定價理念上相對落后，迫切需要監(jiān)管層和行業(yè)重視起來，從頂層設(shè)計上推進產(chǎn)品形態(tài)范圍、醫(yī)療數(shù)據(jù)庫建設(shè)、醫(yī)療信息化建設(shè)等。開篇案例產(chǎn)品精準定價能力是險企核心價值，也是惠民保擺脫“死亡螺旋”的必由之路。一家大型險企運營中心相關(guān)負責人此前對記者表示，雖然看好惠民保對廣大消費者保險觀念的普及作用和普惠功能，但公司的參與程度不高，主要顧慮是擔心大數(shù)據(jù)缺失導致承保虧損。高賠付率對消費者有何影響從廣大參保人的角度來看，部分地方惠民保出現(xiàn)高賠付率，是否就意味著險企未來要調(diào)高價格或停止該項業(yè)務(wù)？不盡然?！叭绻衲晏潛p不是很嚴重，2022年滬惠保價格可能保持不變。對于險企來說，惠民保作為一個民生工程，承保盈利只是眾多考量因素之一，惠民保還有其他兩大功能：一是品牌宣傳功能，高性價比的產(chǎn)品能提高公司的品牌美譽度；二是客戶獲取以及二次開發(fā)功能。如果這兩大功能彌補承保虧損，險企自然會繼續(xù)推廣該項業(yè)務(wù)；若不能彌補則可能會提價?！毙礻盆”硎尽ｉ_篇案例記者發(fā)現(xiàn)，近期部分地區(qū)推出的迭代升級版惠民保，對產(chǎn)品進行了重新設(shè)計和定價。例如，某地區(qū)迭代升級后的惠民保，保障范圍提升，但年交保費也由之前的79元提升至195元。定價方面，區(qū)分健康群體及特定既往病史群體，在免賠額、賠付比例方面進行差異化設(shè)計，定價測算方面更為嚴謹。需要提醒消費者的是，惠民保也有保障局限性，組合購買保險才更科學?！盎菝癖８m合帶病和老年人群體。消費者在參保時要注意閱讀相關(guān)條款。由于重疾險、百萬醫(yī)療險、惠民保等產(chǎn)品的功能定位不同，組合購買保障才會更全面?！毙礻盆”硎?。案例思考：1.惠民保和商業(yè)醫(yī)療險有哪些區(qū)別，這些區(qū)別會對惠民保的定價造成怎樣的影響？2.保險公司對惠民保產(chǎn)品的定價主要面臨哪些困難和問題？保險精算概述01保險精算的起源與發(fā)展保險費率厘定的基本原則保險費率厘定的基本原理與方法保險精算的起源與發(fā)展精算學是運用數(shù)學與統(tǒng)計學的知識和原理來研究經(jīng)濟、金融、保險、人口等多個領(lǐng)域中的風險與不確定性的一門學科。廣義上來說，精算學涵蓋了包括數(shù)學、統(tǒng)計學、經(jīng)濟學、金融學、人口學及計算機科學等多個學科與領(lǐng)域的知識與原理，是一門解決實際問題的學科，而保險精算學主要任務(wù)則是運用這些知識和原理對保險及社會保障業(yè)務(wù)中的風險與不確定性進行定量研究。保險精算的起源與發(fā)展保險費率厘定的基本原則保證補償原則公平合理原則促進防災防損原則保險人按保險費率向投保人收取的保險費，必須足以應(yīng)付賠款支出、保險金給付以及各種經(jīng)營費用。公平合理原則是指保險費率在保險人與投保人之間及各投保人之間要體現(xiàn)公平性和合理性。保險費率的厘定要促進被保險人防災防損，減少危險事故的發(fā)生。一方面要鼓勵和引導被保險人從事預防損失的活動。相對穩(wěn)定原則保險費率的厘定和調(diào)整，要保持相對穩(wěn)定性。費率厘定后，短期內(nèi)不宜經(jīng)常變動費率。保險費率厘定的基本原理與方法保險公司收取的保費應(yīng)當足以補償其預期的賠款和費用支出，同時也可以實現(xiàn)公司的承保利潤目標，因此可以概括為如下的保險方程：保費=期望賠款+理賠費用+承保費用+利潤附加保險精算的目標就是要使上式達到平衡。盡管保險費率厘定所需知識十分繁雜，但其最基本的原理可以歸納為收支相等原理和大數(shù)定律。收支相等原理：又稱精算平衡原理，具體地講，純保費的現(xiàn)金價值應(yīng)與期望賠款的現(xiàn)金價值相等，附加保費的現(xiàn)金價值與理賠費用和承保費用的現(xiàn)金價值相等。大數(shù)定律：大數(shù)定律是概率論與統(tǒng)計學中的一個重要定律。根據(jù)大數(shù)定律，大量隨機現(xiàn)象會由于偶然性的相互抵消而呈現(xiàn)出必然的數(shù)量規(guī)律。保險費率厘定的基本原理與方法主要方法1.判斷法判斷法又稱觀察法，是指在具體的承保過程中，核保人員根據(jù)每筆業(yè)務(wù)的保險標的和過去的經(jīng)驗，主觀直接判斷出損失頻率和損失強度，進而確定合適費率的方法。2.分類法分類法是指將特征相同的風險分別歸類，對同一類別的風險根據(jù)其共同的損失概率制定相同的保險費率的方法。1.增減法增減法又稱修正法，是在分類法的基礎(chǔ)上，結(jié)合承保標的的實際損失經(jīng)驗或預期損失經(jīng)驗，對被保險人的費率進行修正的方法。增減法在實務(wù)中又分為表定法、經(jīng)驗法、追溯法。（1）表定法表定法以每一風險單位為計算依據(jù)，基于基礎(chǔ)費率，參考保險標的的顯著風險因素來確定費率。（2）經(jīng)驗法經(jīng)驗法是針對被保險人過去的損失記錄，基于分類法制定的基礎(chǔ)費率對費率進行增減的方法。（3）追溯法追溯法是以保險期間的損失為基礎(chǔ)來調(diào)整基礎(chǔ)費率的費率厘定方法。壽險精算02壽險精算的基本原理壽險產(chǎn)品的費率厘定壽險準備金壽險精算的基本原理壽險精算主要涉及的是壽險產(chǎn)品和年金產(chǎn)品。因此，死亡率和生存率是影響壽險費率厘定的首要因素。另外，購買壽險到風險發(fā)生通?？缭捷^長的時間，因此壽險大多是長期業(yè)務(wù)。根據(jù)收支相等原理，費率厘定需要考慮貨幣的時間價值。因此，利率是影響壽險費率厘定的另一個重要因素。下面分別介紹與利率有關(guān)的利息理論和與死亡率、生存率相關(guān)的生命表。（一）利息是指在一定的時間內(nèi)，資金的所有者將資金的使用權(quán)轉(zhuǎn)讓給借款人后所得的報酬。計算利息的方法有單利和復利兩種：單利：只在原本金上計息。假設(shè)表示初始本金，表示利率，表示計息期數(shù)，表示期總的利息額，表示本金和期利息之和。則有，復利：不僅在初始本金上計息，上一期本金產(chǎn)生的利息也會在下一期與本金一起計息。利用相同的符號，復利計息的期后本利和及期利息額可以表示為：壽險精算的基本原理壽險精算主要涉及的是壽險產(chǎn)品和年金產(chǎn)品。因此，死亡率和生存率是影響壽險費率厘定的首要因素。另外，購買壽險到風險發(fā)生通?？缭捷^長的時間，因此壽險大多是長期業(yè)務(wù)。根據(jù)收支相等原理，費率厘定需要考慮貨幣的時間價值。因此，利率是影響壽險費率厘定的另一個重要因素。下面分別介紹與利率有關(guān)的利息理論和與死亡率、生存率相關(guān)的生命表。（一）利息是指在一定的時間內(nèi)，資金的所有者將資金的使用權(quán)轉(zhuǎn)讓給借款人后所得的報酬。計算利息的方法有單利和復利兩種：現(xiàn)值：未來某一時刻積累到一定數(shù)額在現(xiàn)在所需的貨幣量。利用復利計息，可以表示為：終值：一定的本金按照一定的利率經(jīng)過一定時期后在期末的本利和。利用復利計息，計算公式可以表示為：知識鏈接10-1《中國人身保險行業(yè)經(jīng)驗生命表（2010-2013）》（部分）《中國保監(jiān)會關(guān)于使用《中國人身保險業(yè)經(jīng)驗生命表（2010－2013）》有關(guān)事項的通知》中對不同產(chǎn)品應(yīng)當適用的生命表有如下建議：“三、保險公司選擇適用的生命表時，應(yīng)按照審慎性原則整體考慮同一產(chǎn)品或產(chǎn)品組合的全部保單。（一）定期壽險、終身壽險、健康保險應(yīng)采用非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)一表。（二）保險期間內(nèi)（不含滿期）沒有生存金給付責任的兩全保險或含有生存金給付責任但生存責任較低的兩全保險、長壽風險較低的年金保險應(yīng)采用非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)二表。知識鏈接10-1（三）保險期間內(nèi)（不含滿期）含有生存金給付責任且生存責任較高的兩全保險、長壽風險較高的年金保險應(yīng)采用養(yǎng)老類業(yè)務(wù)表。（四）保險公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品特征綜合分析，按照精算原理和審慎性原則判斷生存責任和長壽風險的高低。對其他不屬于上述產(chǎn)品形態(tài)或產(chǎn)品形態(tài)認定存在歧義的產(chǎn)品，保險公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品特征及保險人群死亡率特點，按照精算原理和審慎性原則，選擇適用的生命表。”壽險精算的基本原理——生命表

我們以根據(jù)《中國人身保險行業(yè)經(jīng)驗生命表（2010-2013）》CL2表編制的生命表為例，具體講解生命表中的內(nèi)容。壽險精算的基本原理——生命表

壽險產(chǎn)品的費率厘定（一）壽險產(chǎn)品的純保費費率

如前所述，保險產(chǎn)品的保費應(yīng)該覆蓋期望賠款、承保費用、理賠費用和利潤。通常把能夠覆蓋期望賠款的部分稱為純保費或凈保費，其他部分稱為附加保費，而兩者之和稱為毛保費。純保費僅與被保險人的人身風險相關(guān)，可以利用利息理論、生命表等技術(shù)，運用收支相等的原理計算。毛保費通常是根據(jù)保險公司的經(jīng)驗數(shù)據(jù)和預定利潤在純保費的基礎(chǔ)上進行加成而來。下面分別介紹壽險產(chǎn)品的純保費和毛保費的費率厘定。（一）壽險產(chǎn)品的純保費費率純保費是只用于支付保險給付的保費部分，不包含經(jīng)營管理費用和利潤附加。在厘定純保費時，遵循收支相等原理，即保費收入等于賠款支出的原理。1.躉繳純保費費率躉繳是一種繳費方式，是指投保人在投保時一次性付清全部保費。（1）終身死亡保險躉繳純保費費率終身死亡保險是指保險人對被保險人在投保之后任意時刻發(fā)生的保險責任范圍內(nèi)的死亡事件，均給付保險賠付金的險種。

壽險產(chǎn)品的費率厘定（一）壽險產(chǎn)品的純保費費率

（一）壽險產(chǎn)品的純保費費率純保費是只用于支付保險給付的保費部分，不包含經(jīng)營管理費用和利潤附加。在厘定純保費時，遵循收支相等原理，即保費收入等于賠款支出的原理。1.躉繳純保費費率躉繳是一種繳費方式，是指投保人在投保時一次性付清全部保費。（2）定期死亡保險躉繳純保費費率定期死亡保險是被保險人在保險期內(nèi)因保險事故死亡，保險人按照保險合同規(guī)定給付保險金。如果被保險人在保險期外死亡，則保險人不負給付責任。

壽險產(chǎn)品的費率厘定（一）壽險產(chǎn)品的純保費費率

（一）壽險產(chǎn)品的純保費費率純保費是只用于支付保險給付的保費部分，不包含經(jīng)營管理費用和利潤附加。在厘定純保費時，遵循收支相等原理，即保費收入等于賠款支出的原理。1.躉繳純保費費率躉繳是一種繳費方式，是指投保人在投保時一次性付清全部保費。（3）定期生存保險躉繳純保費費率定期生存保險是保險人對期滿生存的被保險人給付約定保險金，對保險期內(nèi)死亡的被保險人不負給付責任的一種人身保險。

壽險產(chǎn)品的費率厘定（一）壽險產(chǎn)品的純保費費率

（一）壽險產(chǎn)品的純保費費率純保費是只用于支付保險給付的保費部分，不包含經(jīng)營管理費用和利潤附加。在厘定純保費時，遵循收支相等原理，即保費收入等于賠款支出的原理。1.躉繳純保費費率躉繳是一種繳費方式，是指投保人在投保時一次性付清全部保費。（4）定期兩全保險躉繳純保費費率定期兩全保險是保險人對被保險人生存至保險期屆滿或保險期內(nèi)死亡都給付約定的保險金的一種人身保險。

壽險產(chǎn)品的費率厘定（一）壽險產(chǎn)品的純保費費率

（一）壽險產(chǎn)品的純保費費率純保費是只用于支付保險給付的保費部分，不包含經(jīng)營管理費用和利潤附加。在厘定純保費時，遵循收支相等原理，即保費收入等于賠款支出的原理。2.期繳純保費費率期繳是另一種保費繳納方式，它是將總的保費分成多期，按年交、季交、或月交的方式繳納。期繳純保費實際上是投保人采用生存年金的方式繳納保費。和躉繳純保費一樣，期繳保費的費率厘定也要遵循收支相等的原理，即期繳保費的期望現(xiàn)值=未來給付的賠款期望現(xiàn)值在介紹躉繳純保費時，我們已經(jīng)給出了上式右邊的精算公式。因此有期繳保費的期望現(xiàn)值=躉繳純保費壽險產(chǎn)品的費率厘定（二）壽險產(chǎn)品的毛保費費率

（一）壽險產(chǎn)品的毛保費費率毛保費也稱總保費，它既包含了保險給付的成本（純保費所覆蓋的部分），也包含保險經(jīng)營的費用以及合理的利潤。平衡保險經(jīng)營費用并給保險人帶來合理利