《電子商務(wù)法律實務(wù)》課件單元四 電子支付法律實務(wù)

※單元一認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)時代和電子商務(wù)立法※單元四

電子支付法律實務(wù)※單元二電子商務(wù)經(jīng)營主體※單元三

電子合同法律實務(wù)※單元五快遞物流與交付法律實務(wù)※單元六電子證據(jù)※單元七市場秩序與公平競爭法律實務(wù)※單元八電子商務(wù)消費者權(quán)益保護※單元九電子商務(wù)法律責(zé)任※單元十電子商務(wù)糾紛解決機制※單元十一跨境電子商務(wù)法律實務(wù)單元四

電子支付法律實務(wù)

模塊1網(wǎng)上銀行及責(zé)任劃分

模塊2第三方支付平臺

電子支付法律實務(wù)第三方支付平臺

模塊一

模塊二網(wǎng)上銀行及責(zé)任劃分網(wǎng)上銀行的風(fēng)險及其控制儲戶和銀行的責(zé)任劃分儲戶和銀行的歸責(zé)原則電子交易的安全性商業(yè)銀行的儲戶保密義務(wù)第三方支付的概念和發(fā)展現(xiàn)狀第三方支付的優(yōu)缺點第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)面臨的風(fēng)險第三方支付亂象及《非銀行支付機構(gòu)

網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》學(xué)習(xí)情境與主要任務(wù)【導(dǎo)入案例】無現(xiàn)金聯(lián)盟在杭州成立交通與醫(yī)療初試電子貨幣支付移動支付的不斷普及，已經(jīng)深刻地改變了中國人的出行和購物方式。不帶錢包只帶手機出門越來越流行。中國人民銀行日前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，隨著支付寶、微信支付、百度錢包等第三方支付機構(gòu)對日常消費場景的不斷覆蓋，2016年非銀行支付機構(gòu)累計發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)1639.02億筆，金額99.27萬億元，同比分別增長99.53％和100.65％。中國在移動支付領(lǐng)域的快速崛起，已在全球取得領(lǐng)先地位。根據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計，2016年中國第三方支付機構(gòu)完成的移動支付交易金額約為美國的50倍?！局R目標(biāo)】1.認(rèn)識電子貨幣的概念、特征；2.理解電子支付法律責(zé)任的承擔(dān)方式；3.理解電子貨幣及其法律問題；4.熟悉第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀和法律風(fēng)險。【能力標(biāo)準(zhǔn)】1.能夠熟悉電子貨幣及其法律問題；2.能夠掌握第三方電子支付相關(guān)法律問題；3.能夠應(yīng)用第三方支付的安全保障機制來保障自己的網(wǎng)絡(luò)支付安全?！灸芰τ?xùn)練任務(wù)】1.結(jié)合身邊案例，討論第三方支付平臺對傳統(tǒng)銀行和支付手段造成的沖擊，討論第三方支付亂象和風(fēng)險防范；2.認(rèn)真完成實訓(xùn)任務(wù)，加深對本單元知識的理解。模塊1網(wǎng)上銀行及責(zé)任劃分1.1網(wǎng)上銀行的風(fēng)險及其控制（一）網(wǎng)上銀行的風(fēng)險（二）網(wǎng)上銀行的風(fēng)險控制1.2儲戶和銀行的責(zé)任劃分1.3儲戶和銀行的歸責(zé)原則1.4電子交易的安全性1.5商業(yè)銀行的儲戶保密義務(wù)案例1原告張某在被告某工行儲蓄所開設(shè)活期儲蓄帳戶***854，同時辦理了不可透支的牡丹靈通卡***7616，并為存折和牡丹靈通卡設(shè)定了密碼。2000年下半年，牡丹靈通卡正式加入工行活期儲蓄異地通兌業(yè)務(wù)。2001年7月5日下午，原告在被告設(shè)在南京的ATM機上兩次取款共3000元。同日下午18時59分30秒和19時0分21秒，原告所屬帳戶在廈門ATM機上被兩次支取1000元，并收取異地取款手續(xù)費各10元，原告與被告聯(lián)系解決未果，故訴至法院要求處理。請分析：1.在電子支付中，儲戶和銀行之間各自應(yīng)承擔(dān)何種責(zé)任？2.應(yīng)適用何種歸責(zé)原則？3.2001年7月5日所支取四筆款項以及手續(xù)費均系A(chǔ)TM機交易，而非柜面交易。在這種環(huán)境下，原告存款的短少，應(yīng)當(dāng)由誰來承擔(dān)責(zé)任？1.1網(wǎng)上銀行的風(fēng)險及其控制（一）網(wǎng)上銀行的風(fēng)險1.非行業(yè)性：指風(fēng)險超出了傳統(tǒng)意義上的金融風(fēng)險的概念，其產(chǎn)生不僅依賴于市場價格的波動、經(jīng)濟增長的質(zhì)量，而且依賴于軟硬件配置和技術(shù)設(shè)備的可靠程度。2.外生性：指銀行對技術(shù)性風(fēng)險的控制和管理能力，在很大程度上取決于其計算機安全技術(shù)的先進(jìn)程度以及所選擇的開發(fā)商、供應(yīng)商、咨詢或評估公司的水平，而不像傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險那樣，僅取決于銀行自身的管理水平和內(nèi)控能力。1.1網(wǎng)上銀行的風(fēng)險及其控制（一）網(wǎng)上銀行的風(fēng)險網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)技術(shù)風(fēng)險的三個渠道：1.數(shù)據(jù)傳輸；2.網(wǎng)上銀行應(yīng)用系統(tǒng)的設(shè)計；3.計算機病毒的攻擊。1.1網(wǎng)上銀行的風(fēng)險及其控制（二）網(wǎng)上銀行的風(fēng)險控制中國人民銀行《網(wǎng)銀信息系統(tǒng)信息安全通用規(guī)范》（2012年5月）：安全技術(shù)規(guī)范、安全管理規(guī)范和業(yè)務(wù)運作安全規(guī)范三個部分。1、加強系統(tǒng)安全性2、完善內(nèi)部控制體系3、加強外包服務(wù)管理4、制定應(yīng)急計劃1.1網(wǎng)上銀行的風(fēng)險及其控制（二）網(wǎng)上銀行的風(fēng)險控制4、制定應(yīng)急計劃5、完善事前、事中和事后防御機制6、增強客戶操作風(fēng)險防范7、對客戶進(jìn)行管理8、對客戶進(jìn)行安全提示1.1網(wǎng)上銀行的風(fēng)險及其控制（二）網(wǎng)上銀行的風(fēng)險控制8、對客戶進(jìn)行安全提示在醒目位置，向客戶提供正規(guī)的網(wǎng)上銀行的網(wǎng)站地址與客戶服務(wù)電話，并提請客戶牢記，從而避免客戶受到虛假網(wǎng)站的欺騙?？蛻魬?yīng)妥善保管好相應(yīng)的網(wǎng)上銀行認(rèn)證信息。設(shè)置好的登陸和交易密碼，同時將網(wǎng)上銀行登陸密碼和對外支付密碼設(shè)置成不同的密碼并定期更新。1.2儲戶和銀行的責(zé)任劃分私人密碼的三個基本功能：一是表明對交易者身份的鑒別及對交易內(nèi)容的確認(rèn)，從而起到電子簽名的功能。二是表明儲戶本人進(jìn)行了交易行為，這就是電子交易的“不可抵賴性”。三是表明交易是在保密狀態(tài)下進(jìn)行的，任何第三者都不知交易內(nèi)容。1.2儲戶和銀行的責(zé)任劃分私人密碼的使用效力規(guī)則——本人行為原則：只要客觀上在交易中使用了私人密碼，如無免責(zé)事由，則視為交易者本人使用私人密碼從事了交易行為，本人對此交易應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。當(dāng)然，這一規(guī)則僅僅適用于民事領(lǐng)域，而不適用于計算機犯罪等形式的刑事犯罪領(lǐng)域。其次，應(yīng)當(dāng)分析被告方是否正確兌付。金融機構(gòu)是否正確兌付的舉證責(zé)任，由金融機構(gòu)承擔(dān)。因此，只要電子信息記錄載明款項由持有密碼的人所提取，那么，應(yīng)當(dāng)視為該款已正確兌付。1.3儲戶和銀行的歸責(zé)原則儲蓄存款合同糾紛的歸責(zé)原則應(yīng)當(dāng)適用嚴(yán)格責(zé)任原則。金融機構(gòu)承擔(dān)嚴(yán)格責(zé)任的要件是：1）必須存在違約行為，否則，無從論及違約責(zé)任的承擔(dān)。2）損害結(jié)果與其過失行為之間具有法律上的因果關(guān)系。如果銀行無紙化制度的缺陷與存款短少沒有法律上的因果關(guān)系，金融機構(gòu)就不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)存款兌付責(zé)任。電子簽名的基本原則：電子簽名的擁有者，負(fù)有妥善保護其電子簽名不被泄露、不被濫用的義務(wù)，即必須將電子簽名保持于其獨占控制之下。1.3儲戶和銀行的歸責(zé)原則作為儲戶，其舉證的范圍應(yīng)有三點：一是對密碼的使用已盡保密義務(wù)；二是證明泄露密碼后已向交易對方掛失，掛失后因私人密碼的使用而產(chǎn)生的交易行為，當(dāng)然應(yīng)由交易對方承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任；三是證明金融機構(gòu)的操作系統(tǒng)已被他人破譯，如操作系統(tǒng)密級過低，被“黑客”所破譯等，儲戶本人可以此作為本人行為原則的例外情形，在處理上可依據(jù)無過錯原則，亦視情適用公平責(zé)任原則分擔(dān)責(zé)任。如果原告未知密碼泄露，亦不能舉證證明銀行操作系統(tǒng)密級、密碼失竊的真實原因等等，因此，在事實真?zhèn)尾幻鞯那樾蜗拢瑧?yīng)當(dāng)由原告承擔(dān)舉證不能的后果。1.4電子交易的安全性保障存款安全的義務(wù)不僅僅是合同一方當(dāng)事人的義務(wù)，而是雙方都應(yīng)當(dāng)注意的義務(wù)，而且，安全與否只是一個相對性概念，作為ATM機交易的安全性要求，只能是與現(xiàn)今科學(xué)技術(shù)能力相適應(yīng)的安全，而不是絕對的安全，當(dāng)然，現(xiàn)有技術(shù)均有嚴(yán)密的體系，具有較強的保密及認(rèn)證功能，已經(jīng)使得電子交易的安全性超過了傳統(tǒng)的柜面交易方式，起到了保護交易安全的功能。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日新月異，諸如密碼與指紋或眼虹膜識別技術(shù)并用等方式正得到逐步推廣使用。但這些方式，并不能達(dá)到絕對安全程度。如果經(jīng)過審查，存款人與金融機構(gòu)對存款被詐騙均無過錯的，則金融機構(gòu)仍然應(yīng)當(dāng)承擔(dān)兌付或賠償責(zé)任；存款人與金融機構(gòu)對存款被詐騙均有過錯的，則依照過錯大小，各自對存款損失承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。案例22007年10月9日，原告王某某在被告中行河西支行處申領(lǐng)中行借記卡一張。2007年12月2日晚，原告到中行某路分理處ATM機上取款5000元，并查詢存款余額為463942.2元。2007年12月5日下午，原告在中行某寧分理處準(zhǔn)備取款時，被告知卡內(nèi)余額為2800余元。當(dāng)晚原告再次查詢，發(fā)現(xiàn)卡內(nèi)又少了2000元。原告當(dāng)即向公安報案。經(jīng)公安偵查查明，有3名男子在中行某路分理處自助銀行的自動門上安裝了存儲式讀卡裝置，并在取款機上安裝了探頭，籍此獲取了原告借記卡的密碼及信息資料，然后復(fù)制兩張偽卡在北京、江西等地取款或消費463942.2元。后犯罪分子之一、案外人湯海仁被公安抓獲，并被認(rèn)定犯信用卡詐騙罪。原告起訴，請求判令被告按照雙方簽訂的儲蓄存款合同支付存款463942.2元及利息。銀行主張認(rèn)為儲戶的資金短少系犯罪行為造成。請分析：犯罪分子用假卡盜取儲戶存款行為的后果應(yīng)否由儲戶承擔(dān)？1.5商業(yè)銀行的儲戶保密義務(wù)犯罪分子復(fù)制假卡盜刷儲戶存款，銀行仍應(yīng)對儲戶承擔(dān)支付責(zé)任。犯罪分子竊取儲戶信息，而后復(fù)制假卡盜刷儲戶存款，該等行為并非直接侵害儲戶財產(chǎn)所有權(quán)，而是侵犯了銀行的財產(chǎn)所有權(quán)。銀行與儲戶建立的儲蓄合同關(guān)系合法有效，雙方的債權(quán)債務(wù)關(guān)系仍然存在。原告王某某在被告中行河西支行辦理了無存折借記卡，即與中行河西支行建立了儲蓄合同關(guān)系。根據(jù)儲蓄合同的性質(zhì)，中行河西支行負(fù)有按照原告的指示，將存款支付給原告或者原告指定的代理人，并保證原告借記卡內(nèi)存款安全的義務(wù)。1.5商業(yè)銀行的儲戶保密義務(wù)為存款人保密，保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人的侵犯，是商業(yè)銀行的法定義務(wù)。商業(yè)銀行的保密義務(wù)不僅是指銀行對儲戶已經(jīng)提供的個人信息保密，也包括為到銀行辦理交易的儲戶提供必要的安全、保密的環(huán)境。案外人湯海仁等五人通過攝像功能的MP4的方式，竊取了王某某借記卡信息，并從原告借記卡賬戶內(nèi)支取、消費428709．50元。這說明，涉案中行某路支行ATM機存在重大安全漏洞。由于具備專業(yè)知識的銀行工作人員對ATM機疏于管理、維護，未能及時檢查、清理，沒有及時發(fā)現(xiàn)、拆除犯罪分子安裝的讀卡器及攝像裝置，致使ATM機反而成了隱藏犯罪分子作案工具的處所，給儲戶造成安全隱患，為犯罪留下可乘之機。模塊2第三方支付平臺2.1第三方支付的概念和發(fā)展現(xiàn)狀2.2第三方支付的優(yōu)缺點2.3第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)面臨的風(fēng)險2.4第三方支付亂象及《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》案例32016年3月1日到6日，宿遷市警方接連接到群眾報案，反映銀行卡被盜刷。警方偵查發(fā)現(xiàn)，犯罪嫌疑人洪某某在瑞銀信、拉卡拉等第三方支付機構(gòu)辦理POS機300多臺，用于盜取卡號和密碼進(jìn)行盜刷。POS機作為一種銀行卡支付的工具，對安全性有很高的要求。支付公司無論是通過代理商，還是自營，都要完成一系列要素的驗證。此外，對商戶的審核也要嚴(yán)格。但有些支付公司沒有盡到基本的責(zé)任。除第三方支付違規(guī)操作讓不法分子有機可乘，在銀行這關(guān)，因未按規(guī)定關(guān)閉降級交易渠道，最終讓盜刷發(fā)生。請分析：1.商戶、銀行、第三方支付機構(gòu)等其中任何一方能否單獨完成盜刷銀行卡這樣的行為？2.盜刷銀行卡案件中，商戶、銀行、第三方支付機構(gòu)等各自應(yīng)承擔(dān)何種責(zé)任？還有什么樣的機構(gòu)應(yīng)承擔(dān)責(zé)任？2.1第三方支付的概念和發(fā)展現(xiàn)狀第三方電子支付平臺是屬于第三方的服務(wù)中介機構(gòu)，完成第三方擔(dān)保支付的功能，是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺”，是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨立機構(gòu)。主要面向開展電商業(yè)務(wù)的企業(yè)提供電商基礎(chǔ)支撐與應(yīng)用支撐服務(wù)，不直接從事具體的電商活動。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付。由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨：買方檢驗物品后，通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。目前，在第三方支付市場，支付寶和涵蓋微信業(yè)務(wù)的財付通已經(jīng)占據(jù)了80%以上的市場份額，剩下的幾百家企業(yè)只能在不到20%的份額中爭搶。在行業(yè)內(nèi)，強者格局已經(jīng)形成。2.2第三方支付的優(yōu)缺點優(yōu)點：比較安全，信用卡信息或帳戶信息僅需要告知支付中介，而無需告訴每一個收款人；支付成本較低，支付中介集中了大量的電子小額交易，形成規(guī)模效應(yīng)；使用方便。對支付者而言，他所面對的是友好的界面，不必考慮背后復(fù)雜的技術(shù)操作過程。缺點：需要其它的“實際支付方式”完成實際支付層的操作；付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺，將帶給付款人相關(guān)風(fēng)險；第三方結(jié)算支付中介的法律地位缺乏規(guī)定，一旦該終結(jié)破產(chǎn)，消費者所購買的“電子貨幣”可能成了破產(chǎn)債權(quán)；由于有大量資金寄存在支付平臺賬戶內(nèi)，而第三方平臺非金融機構(gòu)，所以有資金寄存的風(fēng)險；由于涉及網(wǎng)絡(luò)，當(dāng)遇到黑客襲擊，資金無法保障安全。2.3第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)面臨的風(fēng)險（一）安全技術(shù)風(fēng)險：第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的便捷性提升了網(wǎng)民使用率和使用體驗。但是便捷性的另一面是安全性的疑問。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)的技術(shù)軟件和支付邏輯、程序是否能夠維持所有用戶安全支付成功是個關(guān)鍵問題。（二）流動性風(fēng)險：在電子支付流程中，資金都會在第三方支付服務(wù)商處滯留即出現(xiàn)所謂的資金沉淀，如缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全和支付的風(fēng)險。同時，第三方支付機構(gòu)開立支付結(jié)算賬戶，先代收買家的款項，然后付款給賣家，這實際已突破了現(xiàn)有的諸多特許經(jīng)營的限制，它們可能為非法轉(zhuǎn)移資金和套現(xiàn)提供便利，因此形成潛在的金融風(fēng)險。2.3第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)面臨的風(fēng)險（三）用戶道德風(fēng)險：第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的業(yè)務(wù)將傳統(tǒng)的銀行轉(zhuǎn)賬匯款程序——資金轉(zhuǎn)出方-中央銀行支付清算系統(tǒng)-資金轉(zhuǎn)入方，分割成資金轉(zhuǎn)出方-第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)-商業(yè)銀行/中央銀行支付清算系統(tǒng)-資金轉(zhuǎn)入方。由于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)的介入，使得傳統(tǒng)資金鏈的完整性破裂，無法追查某筆款項的源頭，這將可能導(dǎo)致用戶道德風(fēng)險。有的用戶會利用第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)來進(jìn)行洗錢非法套現(xiàn)等不法活動。2.3第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)面臨的風(fēng)險（四）互聯(lián)網(wǎng)支付法律法規(guī)滯后引起的法律風(fēng)險：互聯(lián)網(wǎng)金融提供的是創(chuàng)新的產(chǎn)品，而我國的金融監(jiān)管框架還是基于傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管，如《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險法》等。我國法律法規(guī)滯后，沒有一部單獨完整的監(jiān)管第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的法律，從而使得許多第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)行走在灰色地帶和法律邊界，無法有效地約束第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)的行為。快的打車（阿里巴巴集團投資）和滴滴打車（騰訊公司投資）在2014年春節(jié)前后“燒錢”（巨額補貼給用戶和司機）為了爭奪市場份額。違背了《反壟斷法》和《國務(wù)院關(guān)于經(jīng)營者集中申報標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定》的要求。2.3第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)面臨的風(fēng)險（四）互聯(lián)網(wǎng)支付法律法規(guī)滯后引起的法律風(fēng)險：互聯(lián)網(wǎng)金融提供的是創(chuàng)新的產(chǎn)品，而我國的金融監(jiān)管框架還是基于傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管，如《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險法》等。我國法律法規(guī)滯后，沒有一部單獨完整的監(jiān)管第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的法律，從而使得許多第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)行走在灰色地帶和法律邊界，無法有效地約束第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)的行為。快的打車（阿里巴巴集團投資）和滴滴打車（騰訊公司投資）在2014年春節(jié)前后“燒錢”（巨額補貼給用戶和司機）為了爭奪市場份額。違背了《反壟斷法》和《國務(wù)院關(guān)于經(jīng)營者集中申報標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定》的要求。2.3第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)面臨的風(fēng)險（四）互聯(lián)網(wǎng)支付法律法規(guī)滯后引起的法律風(fēng)險：互聯(lián)網(wǎng)金融提供的是創(chuàng)新的產(chǎn)品，而我國的金融監(jiān)管框架還是基于傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管，如《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險法》等。我國法律法規(guī)滯后，沒有一部單獨完整的監(jiān)管第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的法律，從而使得許多第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)行走在灰色地帶和法律邊界，無法有效地約束第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)的行為?？斓拇蜍嚕ò⒗锇桶图瘓F投資）和滴滴打車（騰訊公司投資）在2014年春節(jié)前后“燒錢”（巨額補貼給用戶和司機）為了爭奪市場份額。違背了《反壟斷法》和《國務(wù)院關(guān)于經(jīng)營者集中申報標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定》的要求。2.4第三方支付亂象及《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》2011年－2015年，央行分8批共發(fā)放了270家支付牌照，既有全牌照（預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單、互聯(lián)網(wǎng)支付等）的大型支付機構(gòu)，也有單一地區(qū)單牌照的小型機構(gòu)。然而，隨著風(fēng)險事件的頻發(fā)，以及行業(yè)“二八”特質(zhì)的逐漸顯現(xiàn)——支付寶、財付通等逐漸成為行業(yè)大佬，不少機構(gòu)注銷或被不予續(xù)展。根據(jù)支付清算協(xié)會的數(shù)據(jù)，支付牌照將縮至255家。但第三方支付一些以“吃利差”為主要盈利模式，“有的可能是為不法分子洗錢提供了通道”，亂象頻生，增加了風(fēng)險傳染的隱患，引發(fā)中央高層重視，央行加強了對支付機構(gòu)的懲治力度。2017年1月以來，除了支付寶和財付通之外，央行已經(jīng)對至少8家支付機構(gòu)開出罰單，其中還包括“銀聯(lián)商務(wù)”這樣的業(yè)內(nèi)巨頭。2.4第三方支付亂象及《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》亂象1：“二清”曾是“亂象大戶”在支付行業(yè)所開出的罰單中，“二清”亂象曾一度引起市場關(guān)注。2016年7月，央行官網(wǎng)發(fā)布消息稱，第三方支付公司通聯(lián)支付和銀聯(lián)商務(wù)存在嚴(yán)重違規(guī)現(xiàn)象，兩者分別被罰款1110萬元和2653.7萬元。經(jīng)央行核查，上述兩家公司存在未落實商戶實名制、變造銀行卡交易信息、為無證機構(gòu)提供交易接口、外包服務(wù)管理不規(guī)范等嚴(yán)重違規(guī)現(xiàn)象。而為無證機構(gòu)提供交易接口和外包服務(wù)管理不規(guī)范，主要表現(xiàn)的就是“二清”。2.4第三方支付亂象及《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》亂象2：客戶的備付金曾被挪用炒房炒股在第三方支付中有一個特別的現(xiàn)象，在買方確認(rèn)收貨前，所支付的貨款一直躺在支付公司的賬上，就是常說的“客戶備付金”。這筆原屬于客戶、未來屬于商品或服務(wù)方的資金，卻由于支付交易存在時間差，產(chǎn)生了巨大的資金沉淀。對此，已有不少機構(gòu)禁不住誘惑，將其挪作他用?！坝行ǚ倾y行支付）機構(gòu)把客戶的備付金拿來炒房、炒股票，甚至用于個人賭博，最后導(dǎo)致?lián)p