《保險(xiǎn)法（第二版）》課件第17章

第十七章保險(xiǎn)中介制度第一節(jié)保險(xiǎn)中介制度概述一、保險(xiǎn)中介制度的概念和地位

保險(xiǎn)中介是指介乎于保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人之間，為保險(xiǎn)人開展保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和投保人、被保險(xiǎn)人參與保險(xiǎn)活動(dòng)提供以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢、展業(yè)、代訂保險(xiǎn)合同、風(fēng)險(xiǎn)管理和評(píng)估、損失的鑒定和理算等為內(nèi)容的專門性中介服務(wù)業(yè)務(wù)的制度。其中，專門從事保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人，就是保險(xiǎn)中介組織，又稱保險(xiǎn)中介人，而有關(guān)保險(xiǎn)中介人的從業(yè)資格、業(yè)務(wù)活動(dòng)的法律規(guī)則等，構(gòu)成保險(xiǎn)中介制度。第一節(jié)保險(xiǎn)中介制度概述二、保險(xiǎn)中介制度在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展概況

保險(xiǎn)中介制度作為當(dāng)今保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的標(biāo)志，以其向保險(xiǎn)市場(chǎng)的各方當(dāng)事人提供的專業(yè)性服務(wù)，有效地促進(jìn)了保險(xiǎn)交易。因此，保險(xiǎn)中介人已成為各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分。 具有代表意義的是日本保險(xiǎn)市場(chǎng)采取了以保險(xiǎn)代理人為主體的保險(xiǎn)中介人模式。美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上最為活躍并處于保險(xiǎn)中介核心地位的是保險(xiǎn)代理人。英國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在世界范圍內(nèi)都有重大的影響，成為其進(jìn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷的主要途徑。第一節(jié)保險(xiǎn)中介制度概述三、保險(xiǎn)中介制度在我國(guó)的適用及發(fā)展趨勢(shì)

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)從20世紀(jì)90年代形成以后，完整的保險(xiǎn)中介體系隨之出現(xiàn)。其中，起步最早、規(guī)模最大的當(dāng)數(shù)保險(xiǎn)代理人，并逐步形成了包括保險(xiǎn)代理公司和個(gè)人保險(xiǎn)代理人在內(nèi)的專業(yè)保險(xiǎn)代理與兼業(yè)保險(xiǎn)代理并存的保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍，對(duì)于保險(xiǎn)展業(yè)發(fā)揮了重要作用。此后，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司）也在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)得以確立和發(fā)展，為保險(xiǎn)市場(chǎng)提供著中介服務(wù)。至于保險(xiǎn)公估人，亦在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)漸露端倪，出現(xiàn)了法律認(rèn)可的保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)。此后，各類中介機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的局面。 但是，保險(xiǎn)中介制度在我國(guó)的發(fā)展結(jié)構(gòu)尚不平衡。我國(guó)保險(xiǎn)中介制度的發(fā)展仍然滯后于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展要求，并缺少專門法律規(guī)范調(diào)整保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，難以形成利于保險(xiǎn)中介制度正常發(fā)展的法律環(huán)境。進(jìn)入21世紀(jì)以后，針對(duì)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，并逐漸出現(xiàn)了與保險(xiǎn)業(yè)相互獨(dú)立的中國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的現(xiàn)狀，中國(guó)保監(jiān)會(huì)用于規(guī)范、調(diào)整保險(xiǎn)中介活動(dòng)的規(guī)范性文件也在不斷地完善和專業(yè)化。第二節(jié)保險(xiǎn)代理人一、保險(xiǎn)代理人的概念和法律特征（一）保險(xiǎn)代理人的概念 保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)中介人的一種，具體是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，在保險(xiǎn)人的授權(quán)范圍內(nèi)，以保險(xiǎn)人的名義代為辦理與投保人簽訂保險(xiǎn)合同等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人。第二節(jié)保險(xiǎn)代理人一、保險(xiǎn)代理人的概念和法律特征（二）保險(xiǎn)代理人的法律特征 保險(xiǎn)代理人實(shí)施的保險(xiǎn)代理活動(dòng)是民事代理制度在保險(xiǎn)領(lǐng)域中適用的具體類型。因此，保險(xiǎn)代理人在具備民事代理一般法律屬性的同時(shí)，又有諸多法律特點(diǎn)。 1、保險(xiǎn)代理人實(shí)施的保險(xiǎn)代理行為是由民法和保險(xiǎn)法調(diào)整的民事法律行為，屬于民商法領(lǐng)域代理制度的組成部分。 2、保險(xiǎn)代理人的保險(xiǎn)代理權(quán)來源于保險(xiǎn)人的委托授權(quán)。 3、保險(xiǎn)代理人行為的后果由保險(xiǎn)人承受。 4、保險(xiǎn)代理人是代表保險(xiǎn)人的利益實(shí)施保險(xiǎn)中介行為。第二節(jié)保險(xiǎn)代理人二、保險(xiǎn)代理人的法律地位和分類（一）保險(xiǎn)代理人的法律地位 1、保險(xiǎn)代理人是處于獨(dú)立法律地位的法律主體 2、保險(xiǎn)代理人是從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的獨(dú)立經(jīng)營(yíng)主體 3、保險(xiǎn)代理人代表保險(xiǎn)人的利益 4、保險(xiǎn)代理人不得同時(shí)為保險(xiǎn)人和投保人的雙方代理人 5、保險(xiǎn)代理人獨(dú)立承擔(dān)法律責(zé)任第二節(jié)保險(xiǎn)代理人二、保險(xiǎn)代理人的法律地位和分類（二）保險(xiǎn)代理人的分類 1、專業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、兼業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和個(gè)人保險(xiǎn)代理人 2、普通保險(xiǎn)代理人和專屬保險(xiǎn)代理人 3、展業(yè)代理人、檢驗(yàn)代理人、理賠代理人 4、總代理人、分代理人、特約代理人第二節(jié)保險(xiǎn)代理人三、保險(xiǎn)代理人的從業(yè)資格和經(jīng)營(yíng)規(guī)則（一）保險(xiǎn)代理人的從業(yè)資格（二）保險(xiǎn)代理人的經(jīng)營(yíng)規(guī)則第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的概念和法律地位（一）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的概念

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上是指在投保人和保險(xiǎn)人之間聯(lián)系保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，代表投保人與保險(xiǎn)人洽商保險(xiǎn)合同條款，辦理投保事宜，而向保險(xiǎn)人收取傭金的保險(xiǎn)中介人。第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的概念和法律地位（二）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律特征 1、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是以自己的獨(dú)立名義實(shí)施保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行為。 2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表作為委托人的投保人、被保險(xiǎn)人的利益從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)。 3、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人實(shí)施的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行為是以向投保人、被保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同提供幫助為內(nèi)容的民事法律行為。 4、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是專門從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)的經(jīng)營(yíng)實(shí)體，屬于商事主體的具體類型。 5、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)的范圍，不限于投保環(huán)節(jié)，而是涉及參加投保談判、幫助進(jìn)行保險(xiǎn)索賠、設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案、提供保險(xiǎn)咨詢、擔(dān)當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)管理顧問等諸多方面。第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人二、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律地位和分類（一）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律地位 1、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是處于獨(dú)立法律地位的保險(xiǎn)中介人。 2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)中代表投保人的利益。 3、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是提供專業(yè)化保險(xiǎn)服務(wù)的職業(yè)人員。 4、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人就其為客戶獨(dú)立提供的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)而收取傭金的途徑并非唯一性。第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人二、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律地位和分類（二）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的分類 1、按照從事的業(yè)務(wù)范圍，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人分為壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、非壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 2、按照保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的組織形式，可以分為個(gè)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、合伙保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)組織和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人三、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的從業(yè)資格和經(jīng)營(yíng)規(guī)則（一）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的從業(yè)資格（二）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)營(yíng)規(guī)則第四節(jié)保險(xiǎn)公估人一、保險(xiǎn)公估人的概念和法律特征（一）保險(xiǎn)公估人的概念

保險(xiǎn)公估人是保險(xiǎn)業(yè)特有的一種中介人，是指依法設(shè)立，接受保險(xiǎn)當(dāng)事人（保險(xiǎn)人或投保人、被保險(xiǎn)人）委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的或者保險(xiǎn)事故的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)，并按約定收取報(bào)酬的機(jī)構(gòu)。第四節(jié)保險(xiǎn)公估人一、保險(xiǎn)公估人的概念和法律特征（二）保險(xiǎn)公估人的法律特征 1、保險(xiǎn)公估人具有獨(dú)立性。 2、保險(xiǎn)公估人的保險(xiǎn)公估行為具有承攬性。 3、保險(xiǎn)公估人的保險(xiǎn)公估行為具有專業(yè)性和科學(xué)性。 4、保險(xiǎn)公估人的保險(xiǎn)公估行為具有公正性和客觀性。第四節(jié)保險(xiǎn)公估人二、保險(xiǎn)公估人的法律地位和業(yè)務(wù)范圍（一）保險(xiǎn)公估人的法律地位

保險(xiǎn)公估人作為保險(xiǎn)中介人，是完全獨(dú)立于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人而從事專業(yè)性保險(xiǎn)公估服務(wù)的專業(yè)化組織，其從事公估活動(dòng)的目的在于促進(jìn)保險(xiǎn)賠付趨于公平、合理，以利于平衡保險(xiǎn)合同各方當(dāng)事人之間的利益。因此，保險(xiǎn)公估人不代表任何一方保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的利益，也不使用任何一方當(dāng)事人的名義，而是以自己的獨(dú)立名義，基于自身的信譽(yù)，運(yùn)用自己的專業(yè)知識(shí)、技術(shù)、設(shè)備，從事保險(xiǎn)公估工作，用以保證其出具的保險(xiǎn)公估報(bào)告的公正性和客觀性。第四節(jié)保險(xiǎn)公估人二、保險(xiǎn)公估人的法律地位和業(yè)務(wù)范圍（二）保險(xiǎn)公估人的業(yè)務(wù)范圍和分類

保險(xiǎn)公估人獨(dú)特的市場(chǎng)功能，決定了保險(xiǎn)公估人的業(yè)務(wù)范圍不同于保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，主要著眼于受損保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、鑒定、查勘、估損、理算等環(huán)節(jié)。概括國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)踐，保險(xiǎn)公估的主要業(yè)務(wù)包括火險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)、工程保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)、海上保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)和汽車保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)等。于是，保險(xiǎn)公估人分成火險(xiǎn)公估人、工程保險(xiǎn)公估人、海上保險(xiǎn)公估人和汽車保險(xiǎn)公估人等類型。第四節(jié)保險(xiǎn)公估人三、保險(xiǎn)公估人的從業(yè)資格和經(jīng)營(yíng)規(guī)則（一）保險(xiǎn)公估人的從業(yè)資格

我國(guó)《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》針對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，確認(rèn)保險(xiǎn)公估組織的形式，包括合伙企業(yè)、