小額貸款公司法律風(fēng)險防范及民間借貸法律風(fēng)險分析

小額貸款公司法律風(fēng)險防范及

民間借貸法律風(fēng)險分析孫自通律師第一局部引言——宏觀背景知識介紹一、“三荒兩高〞炙烤中小企業(yè)“三荒兩高〞，是指“錢荒〞、“電荒〞、“用工荒〞和“高本錢〞、“高稅負〞。解決方式必須政企合力，標準民間金融，加強金融組織創(chuàng)新小額貸款公司的出現(xiàn)正是國家為了緩解企業(yè)“錢荒〞的一種有效方式。第一局部引言——宏觀背景知識介紹二、錢荒與錢的體外循環(huán)小額信貸突然繁榮“錢緊〞導(dǎo)致了民間放貸的意外繁榮。第一局部引言——宏觀背景知識介紹第一局部引言——宏觀背景知識介紹解決上述問題的方式:1、拓寬后續(xù)資金來源渠道。2、拓展新業(yè)務(wù)增加收入。3、營造良好的開展環(huán)境。4、提高防控風(fēng)險的能力。5、強化風(fēng)險防范監(jiān)管力度。第一局部引言——宏觀背景知識介紹第一局部引言——宏觀背景知識介紹第一局部引言——宏觀背景知識介紹“創(chuàng)新〞存爭議:有人認為該模式并沒有違反小額貸款公司管理條例，是一種創(chuàng)新模式；有人認為該模式打了擦邊球，存在很大風(fēng)險；也有人認為這是變相非法集資。也有人質(zhì)疑，這種沒有成型的公司在此平臺上公開發(fā)布"招股"信息是否合規(guī)。我們認為，由于該公司是招集股東，所以并不構(gòu)成非法集資。第一局部引言——宏觀背景知識介紹第二局部小額貸款公司概述第二局部小額貸款公司概述4、有符合任職資格條件的董事、監(jiān)事和高級管理人員，以及具備相應(yīng)專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗的工作人員。5、有開展小額貸款業(yè)務(wù)必要的內(nèi)部組織機構(gòu)和企業(yè)管理制度、風(fēng)險控制制度。6、省金融辦規(guī)定的其它審慎性條件。7、小額貸款公司的注冊資本全部為實收貨幣資本，由出資人一次足額繳納；自設(shè)立之日起連續(xù)2年無重大違規(guī)違法經(jīng)營記錄的，可以增資擴股。第二局部小額貸款公司概述〔二〕小額貸款公司的股東1、企業(yè)法人；2、自然人；3、其他經(jīng)濟組織；4、試點期間，外資企業(yè)和外籍人士暫不能入股。第二局部小額貸款公司概述〔三〕小額貸款公司的主發(fā)起人條件1、凈資產(chǎn)3000萬元以上，且資產(chǎn)負債率不高于70％。2、近2年連續(xù)贏利，且2年凈利潤累計總額在1000萬元以上。3、具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)和健全的內(nèi)部控制制度。4、入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。5、按審慎性原那么要求的其他條件?！菜摹称渌蓶|應(yīng)當具備的條件第二局部小額貸款公司概述第二局部小額貸款公司概述〔三〕小額貸款公司的優(yōu)勢1、高效性2、靈活性3、市場大4、門檻低5、體制好第二局部小額貸款公司概述第二局部小額貸款公司概述三、小額貸款公司相關(guān)法律關(guān)系分析〔一〕股東關(guān)系〔二〕抵押擔(dān)保關(guān)系應(yīng)注意的問題：第一，抵押人可以是第三人，也可以是債務(wù)人自己。這與保證不同，在保證擔(dān)保中，債務(wù)人自己不能作為擔(dān)保人。第二，抵押物是動產(chǎn)，也可以是不動產(chǎn)。這與質(zhì)押不同，質(zhì)物只能是動產(chǎn)。第三，抵押人不轉(zhuǎn)移抵押物的占有，抵押人可以繼續(xù)占有、使用抵押物。這也與質(zhì)押不同，質(zhì)物必須轉(zhuǎn)移于質(zhì)權(quán)人占有。第四，抵押擔(dān)保以抵押權(quán)人〔債權(quán)人〕行使優(yōu)先受償權(quán)而實現(xiàn)。優(yōu)先受償權(quán)是抵押權(quán)的核心內(nèi)容。第五，抵押權(quán)的行使必須以債務(wù)人不履行債務(wù)為前提。第二局部小額貸款公司概述〔三〕質(zhì)押擔(dān)保關(guān)系在使用質(zhì)押擔(dān)保時，應(yīng)注意以下五個問題：1、質(zhì)押的財物，應(yīng)符合法律的規(guī)定，即法律允許流通和可以強制執(zhí)行的財物。2、使用質(zhì)押擔(dān)保，當事人必須簽訂書面的質(zhì)押合同。3、質(zhì)押擔(dān)保的范圍主要包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保管費用和實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費用。4、質(zhì)權(quán)人負有妥善保管質(zhì)物的義務(wù)。因保管不善致使質(zhì)物滅失或毀損的，質(zhì)權(quán)人要承擔(dān)民事責(zé)任。5、實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的途徑，一般是折價，拍賣或變賣三種途徑。第二局部小額貸款公司概述〔四〕保證關(guān)系保證責(zé)任的具體方式由當事人在保證合同中約定，沒有約定或約定不明確的，按連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。保證人在約定的保證期間內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。當事人未約定或約定不明確的，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個月。第二局部小額貸款公司概述第二局部小額貸款公司概述〔三〕經(jīng)營范圍：1、辦理各項小額貸款；2、辦理小企業(yè)開展、管理、財務(wù)等咨詢業(yè)務(wù)；3、其他經(jīng)批準的業(yè)務(wù)。第二局部小額貸款公司概述〔四〕經(jīng)營要求：1、小額、分散：單戶貸款余額不得超過資本金的5％。2、堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村及城區(qū)小型企業(yè)的經(jīng)濟開展效勞。3、自主選擇貸款對象。4、經(jīng)營市場化。5、不得向其股東發(fā)放貸款。6、不得跨區(qū)域經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)。海南小額貸款公司可在全島開展業(yè)務(wù)。7、小額貸款公司營業(yè)大廳必須貼有安民告示：“本小額貸款公司不吸收公眾存款，非法存款和集資不受法律保護。〞第二局部小額貸款公司概述〔五〕小額貸款公司的貸款利率：1、按照市場原那么自主確定。2、上限——放開，但不得超過同期銀行貸款利率的四倍。3、下限——人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍?！擦承☆~貸款公司的開展前景：1、真正效勞小企業(yè)和“三農(nóng)〞、合規(guī)經(jīng)營的，一年后可增資擴股。2、依法合規(guī)經(jīng)營、沒有不良信用記錄的，可以改制為村鎮(zhèn)銀行。第二局部小額貸款公司概述五、相關(guān)法律概念與小額貸款公司1、動產(chǎn)與不動產(chǎn)應(yīng)關(guān)注的問題：⑴土地與其上的建筑物的關(guān)系⑵對于與不動產(chǎn)尚未別離的物⑶注意了解相關(guān)物權(quán)變動所要求的法定要件⑷不動產(chǎn)涉訴案件實行地域?qū)俟茌牏煽梢栽O(shè)定他物權(quán)的類型有所區(qū)別第二局部小額貸款公司概述2、主物與從物主物轉(zhuǎn)讓的，從物隨主物轉(zhuǎn)讓，但當事人另有約定的除外；抵押權(quán)設(shè)定前為抵押物的從物的，抵押權(quán)的效力及于抵押物的從物。但是，抵押物與其從物為兩個以上的人分別所有時，抵押權(quán)的效力不及于抵押物的從物。第二局部小額貸款公司概述3、原物與孳息天然孳息，由所有權(quán)人取得；既有所有權(quán)人又有用益物權(quán)人的，由用益物權(quán)人取得，當事人另有約定的，按照約定。法定孳息，當事人有約定的，按照約定取得；沒有約定或者約定不明確的，按照交易習(xí)慣取得。第二局部小額貸款公司概述4、貨幣⑴在物權(quán)法上，貨幣的所有權(quán)與占有權(quán)重合，貨幣的占有人被推定為貨幣的所有人；⑵在物權(quán)法上，所有者對貨幣喪失占有后，不再存在無上請求權(quán)，而只能以債權(quán)性質(zhì)的相關(guān)請求權(quán)請求返還；⑶在物權(quán)法上，貨幣所有權(quán)的讓與是事實行為，轉(zhuǎn)移占有即成立讓與，至于讓與人有無轉(zhuǎn)讓的意思以及行為能力，在所不同；⑷在債的關(guān)系上，貸款合同轉(zhuǎn)移的是貨幣所有權(quán)而非使用權(quán)，貨幣轉(zhuǎn)移后，小額貸款公司對借款人享有相應(yīng)的債權(quán)。第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析一、公司設(shè)立不善導(dǎo)致的法律風(fēng)險1.出資法律風(fēng)險〔虛假出資和抽逃出資〕；2.出資協(xié)議法律風(fēng)險；3.公司章程不完善引發(fā)的法律風(fēng)險；4.股東不適格引發(fā)法律風(fēng)險。第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析二、小額貸款公司公司治理法律風(fēng)險?指導(dǎo)意見?：小額貸款公司應(yīng)按照?公司法?的要求建立健全公司治理結(jié)構(gòu),明確股東、董事、監(jiān)事和經(jīng)理之間的權(quán)責(zé)關(guān)系,制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)那么、決策程序和內(nèi)審制度。現(xiàn)實中：1.股東實力較弱，后續(xù)資金不強。2.內(nèi)部人控制。3.鼓勵約束機制缺乏科學(xué)依據(jù)。解決措施：1.優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)。2.根據(jù)實際情況設(shè)計治理結(jié)構(gòu)。3.建立科學(xué)合理的鼓勵約束機制。第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析調(diào)查貸款申請人根本情況時應(yīng)注意：1、對貸款申請人經(jīng)營開展歷程情況的調(diào)查↓貸前調(diào)查人員主要應(yīng)該關(guān)注貸款申請人的經(jīng)營經(jīng)驗是否豐富，以及其實際控制人的人生閱歷是否豐富。第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析調(diào)查貸款申請人根本情況時應(yīng)注意：3、對貸款申請人股東情況的調(diào)查↓檢查股東的背景與實力；了解其主要股東與其所處的行業(yè)是否相同或近似。第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析調(diào)查貸款申請人根本情況時應(yīng)注意：4、對貸款申請人的組織結(jié)構(gòu)的調(diào)查↓貸款申請人的組織結(jié)構(gòu)是否完備、合理，分工是否明確，在很大程度上影響著貸款申請人經(jīng)營的效率與效果。第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析調(diào)查貸款申請人根本情況時應(yīng)注意：5、對貸款申請人經(jīng)營規(guī)模的調(diào)查↓貸款申請人的經(jīng)營規(guī)模是否恰當應(yīng)該與其所處的經(jīng)營環(huán)境以及行業(yè)要求相匹配；主要從調(diào)查其凈資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模與結(jié)構(gòu)、員工人數(shù)、銷售規(guī)模、經(jīng)營門店〔場地〕規(guī)模、用電量規(guī)模等方面來進行。第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析調(diào)查貸款申請人根本情況時應(yīng)注意：7、對貸款申請人的性質(zhì)進行調(diào)查↓分析貸款申請人的股東是由法人股東還是自然人股東為主；法人股東是國有還是民營，是否有外資成分。貸款申請人是自然人還是個人獨資企業(yè)、合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司或者股份。性質(zhì)不同，申請人承擔(dān)的民事責(zé)任不同，以此來設(shè)計適當?shù)馁J款產(chǎn)品以及擔(dān)保措施，從而更科學(xué)地防范和控制相應(yīng)的風(fēng)險第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析〔三〕對貸款申請人持續(xù)經(jīng)營能力與特殊優(yōu)勢的調(diào)查。對貸款申請人持續(xù)經(jīng)營能力的調(diào)查：1、是一個持續(xù)的過程客戶的財務(wù)信息經(jīng)營方面的信息其他方面的情況2、四種容易倒閉的貸款申請人類型：其所處的經(jīng)營環(huán)境持續(xù)惡化缺乏管理經(jīng)驗或確實戰(zhàn)略優(yōu)勢貸款客戶與其利益相關(guān)者的關(guān)系惡化貸款客戶過度樂觀或重大疏忽第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析2、對申請人的資源和能力予以關(guān)注：資源：有形資源、無形資源；能力：組織資源的能力、管理能力、研發(fā)能力、營銷能力、

財務(wù)能力第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析〔四〕對自然人客戶的貸前調(diào)查1、應(yīng)具備的條件〔年滿18周歲、資信良好、無重大慢性疾病、無不良經(jīng)營記錄、無吸毒賭博等嗜好、可信的貸款用途、經(jīng)營工程不少于30%的自有資金〕；2、應(yīng)提交的根本資料〔身份證戶口本、婚姻狀況證明、重要專業(yè)資格、收入及財產(chǎn)狀況證明、真實住址的費用單據(jù)、經(jīng)營的證據(jù)、抵押物所有權(quán)證明等等〕；3、對資料審核要點〔材料是否齊全及有無矛盾、是否有效、真實性與可靠性、是否具有相應(yīng)資格〕；4、獲取相關(guān)的口頭證據(jù)；5、實地調(diào)查〔外圍調(diào)查、以往還款信譽調(diào)查、生產(chǎn)生活及經(jīng)營狀況調(diào)查〕。第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析四、借款合同相關(guān)法律風(fēng)險1、銀行過于強調(diào)保護自身利益而忽略了借款人或其他相對人的利益保護，違反公平原那么從而影響合同效力的風(fēng)險。〔合同法第39條〕2、對免除或限制貸款人責(zé)任條款以適當方式提請借款人注意的風(fēng)險?！埠贤ǖ?9條〕3、承擔(dān)格式條款無效的風(fēng)險。〔合同法第40條〕4、特別條款的效力優(yōu)于格式合同條款效力的風(fēng)險?！埠贤ǖ?1條〕5、對格式信貸合同的不利解釋的風(fēng)險。〔合同法第41條〕第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析借款合同擔(dān)保方式概述：保證擔(dān)保抵押擔(dān)保質(zhì)押擔(dān)保第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析五、保證擔(dān)保相關(guān)法律風(fēng)險〔一〕保證人主體資格風(fēng)險具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，可以作為保證人?！矅覚C關(guān)、公益類法人〔但從事經(jīng)營活動的事業(yè)單位、社會團體除外〕、企業(yè)法人的職能部門不具有擔(dān)保資格?！巢痪哂型耆鷥斈芰Φ姆ㄈ恕⑵渌M織或者自然人，以保證人身份訂立合同后，又以自己沒有代償能力要求免除保證責(zé)任的，人民法院不予支持?！矒?dān)保法解釋第14條〕第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析〔二〕保證方式一般保證：當事人在保證合同中約定，在債務(wù)人不能履行債務(wù)時，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。連帶責(zé)任保證：當事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。共同保證：同一債務(wù)有兩個以上保證人的，保證人應(yīng)當按照保證合同約定的保證份額承擔(dān)保證責(zé)任?！舶捶荨⑦B帶〕最高額保證：保證人與債權(quán)人可以就單個主合同分別訂立保證合同，也可以協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同或者某項商品交易合同訂立一個保證合同。第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析〔三〕聯(lián)合擔(dān)保貸款概念：是指小額貸款公司對沒有開展信用等級評定的村〔組〕，社區(qū)居民，城鎮(zhèn)、批發(fā)市場、物流中心等經(jīng)濟共同體，或雖未評定上信用等級但有貸款需求的農(nóng)戶、社區(qū)居民、個體工商戶，在自愿組成聯(lián)合擔(dān)保體的前提下，對聯(lián)合擔(dān)保體成員發(fā)放的、并由聯(lián)合擔(dān)保體成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。特點：個人申請、多人聯(lián)保、周轉(zhuǎn)使用、責(zé)任連帶、分期還款第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析〔四〕保證期間法律風(fēng)險保證期間，是指依合同約定或法律規(guī)定，保證人承擔(dān)保證責(zé)任的期限。如果超過了這個期限，保證人就不再承擔(dān)保證責(zé)任。1、保證期間不適用訴訟時效期間關(guān)于中止、中斷延長的相關(guān)規(guī)定。2、保證期間屆滿后，保證責(zé)任將永久性消滅，但不意味著勝訴權(quán)當然消滅。3、保證期間起算日：貸款合同的主債務(wù)履行屆滿之日起。4、保證期間與保證人約定，沒約定的推定為6個月。5、約定的保證期間早于或等于主債務(wù)履行期限的，等于無約定，推定為6個月。第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析6、如果保證合同約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至貸款本息還清時為止的，視為約定不明，保證期間為貸款合同中主債務(wù)履行期屆滿之日起兩年。7、對于一般保證的，在保證期間內(nèi)，小額貸款公司未對借款人起訴或仲裁的，視為保證期間經(jīng)過，保證人將免于承擔(dān)保證責(zé)任。8、對于連帶保證的，在保證期間內(nèi)，小額貸款公司未請求連帶保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，視為保證期間經(jīng)過，保證人將免于承擔(dān)保證責(zé)任。第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析〔五〕債的變更對保證責(zé)任的影響的法律風(fēng)險1、主債權(quán)轉(zhuǎn)讓：在保證期間，主債權(quán)依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，保證債券同時轉(zhuǎn)讓，保證人在原保證擔(dān)保的范圍內(nèi)對受讓人承擔(dān)保證責(zé)任。但是保證人與債權(quán)人事先約定對特定的債權(quán)人承擔(dān)保證責(zé)任或者禁止債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。2、主債務(wù)轉(zhuǎn)讓：保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，應(yīng)當取得保證人書面同意，保證人對未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任。第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析3、主合同內(nèi)容變更：保證期間，債權(quán)人與債務(wù)人對主合同數(shù)量、價款、幣種、利率等內(nèi)容作了變動，未經(jīng)保證人同意的，如果減輕債務(wù)人的債務(wù)的，保證人仍應(yīng)當對變更后的合同承擔(dān)保證責(zé)任；如果加重債務(wù)人的債務(wù)的，保證人對加重的局部不承擔(dān)保證責(zé)任。債權(quán)人與債務(wù)人對主合同履行期限作了變動，未經(jīng)保證人書面同意的，保證期間為原合同約定的或者法律規(guī)定的期間。債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變動主合同內(nèi)容，但并未實際履行的，保證人仍應(yīng)當承擔(dān)保證責(zé)任。第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析〔六〕保證欺詐及后果1、有以下情形之一的，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任：〔一〕主合同當事人雙方串通，騙取保證人提供保證的；〔二〕主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實意思的情況下提供保證的?！矒?dān)保法第30條〕2、主合同債務(wù)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實意思的情況下提供保證的，債權(quán)人知道或者應(yīng)當知道欺詐、脅迫事實的，按照擔(dān)保法第三十條的規(guī)定處理?！矒?dān)保法解釋第40條〕3、債務(wù)人與保證人共同欺騙債權(quán)人，訂立主合同和保證合同的，債權(quán)人可以請求人民法院予以撤銷。因此給債權(quán)人造成損失的，由保證人與債務(wù)人承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。〔擔(dān)保法解釋第41條〕第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析〔七〕保證無效的法律風(fēng)險1、主合同有效而保證合同無效，債權(quán)人無過錯的，保證人與債務(wù)人對主合同債權(quán)人的經(jīng)濟損失，承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。2、主合同有效而保證合同無效，債權(quán)人、保證人有過錯的，保證人承擔(dān)民事責(zé)任的局部，不應(yīng)超過債務(wù)人不能清償局部的1/2。3、主合同無效而導(dǎo)致保證合同無效時，保證人無過錯的，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任；保證人有過錯的，保證人承擔(dān)民事責(zé)任的局部，不應(yīng)超過債務(wù)人不能清償局部的1/3。第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析〔八〕獨立保證條款的法律風(fēng)險第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析〔九〕“以貸還貸〞中保證責(zé)任的承擔(dān)小額貸款公司與借款人協(xié)議以新貸還舊貸，主要分為以下幾種情況：1、如果保證人不知道或不應(yīng)當知道的〔保證人沒有對新貸提供保證擔(dān)保〕，對于舊貸局部以新貸歸還的，保證人將不再承擔(dān)保證責(zé)任；對于舊貸局部被新貸歸還的，保證人只對尚未歸還的局部舊貸承擔(dān)保證責(zé)任。2、如果保證人不知道或不應(yīng)當知道的〔保證人未對舊貸提供保證擔(dān)?！常敲粗粚π沦J金額減去歸還舊貸后的剩余貸款金額承擔(dān)保證責(zé)任，而不對全部新貸承擔(dān)保證責(zé)任。3、如果保證人不知道或應(yīng)當不知道〔保證人既對舊貸又對新貸提供保證擔(dān)?！?，那么保證人應(yīng)該對借款人欠小額貸款公司的實際貸款余額承擔(dān)保證責(zé)任。第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析〔十〕公司對外提供擔(dān)保的法律風(fēng)險第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析〔十一〕保證擔(dān)保的操作要點保證人應(yīng)不為法律法規(guī)所禁止。保證人應(yīng)具有代為清償債務(wù)能力。保證方式的約定盡量約定為連帶責(zé)任保證。在合同中對保證期間約定的明確具體。發(fā)生債的變更及時與保證人就保證簽訂新的協(xié)議。第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析六、抵押擔(dān)保法律風(fēng)險〔一〕根底知識概述1、定義：抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對?擔(dān)保法?第34條所列財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。當債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依法以抵押財產(chǎn)折價或以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。在抵押擔(dān)保中，作為抵押擔(dān)保的財產(chǎn)稱為抵押物，提供抵押物的債務(wù)人或第三人為抵押人，接受抵押的人為抵押權(quán)人。第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析2、定義：抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對?擔(dān)保法?第34條所列財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。當債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依法以抵押財產(chǎn)折價或以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。在抵押擔(dān)保中，作為抵押擔(dān)保的財產(chǎn)稱為抵押物，提供抵押物的債務(wù)人或第三人為抵押人，接受抵押的人為抵押權(quán)人。第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析〔二〕抵押物不當?shù)姆娠L(fēng)險不得充當?shù)盅何锏呢敭a(chǎn)：1、法律規(guī)定不得在市場中流轉(zhuǎn)的財產(chǎn)或財產(chǎn)性權(quán)利不得作為抵押物?！踩绺?、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，被依法查封、扣押的財產(chǎn)〕2、抵押人無所有權(quán)或處分權(quán)的財產(chǎn)不得抵押。〔如租賃物、未經(jīng)共有人同意抵押的物、所有權(quán)處分權(quán)不明或存在爭議的財產(chǎn)〕3、法律規(guī)定的為維護市場秩序及公共利益而不能用于抵押的財產(chǎn)?！踩鐚W(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施?！车谌植啃☆~貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析可以充當?shù)盅何锏呢敭a(chǎn)：1、建筑物和其他土地附著物。2、建設(shè)用地使用權(quán)、以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán).3、生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品。4、正在建造的建筑物、船舶、航空器.5、交通運輸工具。6、法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財。第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析〔三〕抵押人同意提供抵押物的決策程序存在瑕疵的法律風(fēng)險?公司法?規(guī)定，企業(yè)用自己的資產(chǎn)為他人提供擔(dān)保時，應(yīng)按照公司章程的規(guī)定由董事會或股東會、股東大會決定；公司章程對擔(dān)保的總額及擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過規(guī)定的限額。如果銀行接受的抵押擔(dān)保函或與抵押人簽訂的擔(dān)保合同，僅有公司印章和法定代表人簽字，但未經(jīng)公司權(quán)力機構(gòu)同意，那么屬于可撤銷的行為和不能對抗善意第三人。第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析〔四〕流押條款的法律風(fēng)險?擔(dān)保法?第四十條規(guī)定：“訂立抵押合同時，抵押權(quán)人和抵押人在合同中不得約定在債務(wù)履行期限屆滿抵押權(quán)人未受清償時，抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為債權(quán)人所有。〞流押契約條款無效并不代表抵押合同無效。第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析〔五〕未及時辦理抵押登記的法律風(fēng)險1、強制登記與選擇登記強制登記〔登記生效〕根據(jù)?擔(dān)保法?第四十一條的規(guī)定，當事人以土地使用權(quán)、城市房地產(chǎn)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)廠房、林木、機動交通工具、機器設(shè)備等財產(chǎn)抵押的，抵押物必須辦理登記。抵押合同自登記之日起生效。不辦理抵押物登記的，抵押合同不生效。?物權(quán)法?對?擔(dān)保法?的上述規(guī)定作了修正，區(qū)分了抵押合同生效與抵押權(quán)生效的概念。未辦理抵押或質(zhì)押登記不影響擔(dān)保合同的效力。登記對抗，指是否登記由當事人選擇，不登記不影響抵押權(quán)成立，但不登記不產(chǎn)生對抗第三人的效力。第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析2、常見的抵押登記：房地產(chǎn)抵押登記〔遵循“房隨地走，地隨房抵〞原那么〕需提交的材料：①當事人身份證明文件②抵押登記申請書③房地產(chǎn)抵押合同④土地使用權(quán)證書或用地證明⑤房屋權(quán)屬證書〔共有房屋還應(yīng)提供?房屋共有權(quán)證?和其他共有人同意抵押的書面證明〕⑥抵押人有權(quán)同意抵押的機構(gòu)出具的?關(guān)于同意…決議?、?授權(quán)委托書?〔以集體所有制企業(yè)的房產(chǎn)抵押的，還必須提供其行政主管部門同意抵押的證明〕⑦房地產(chǎn)近一年內(nèi)出具的?資產(chǎn)評估報告?或?房地產(chǎn)價值折價協(xié)議?⑧登記機關(guān)要求提供的其他資料第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析機動車抵押登記需提交的材料：①當事人身份證明文件②?機動車登記證書?③貸款申請人與小貸公司訂立的貸款合同和抵押合同

動產(chǎn)抵押登記需提交的材料：①動產(chǎn)抵押登記申請書②貸款申請人小貸公司訂立的貸款合同和抵押合同③抵押動產(chǎn)的所有權(quán)或使用權(quán)證明④抵押動產(chǎn)的存放狀況資料⑤當事人身份證明及代理人?授權(quán)委托書?、身份證明⑥登記主管部門要求提供的其他資料第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析3、登記部門：土地使用權(quán)——核發(fā)證書的土地管理部門林木——縣級以上林木主管部門航空器、傳播、車輛——運輸工具的登記部門企業(yè)設(shè)備和其他動產(chǎn)——財產(chǎn)所在地工商部門房屋——房地差所在地的房地產(chǎn)管理部門第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析〔六〕出租財產(chǎn)能否設(shè)定抵押？1、相關(guān)規(guī)定?擔(dān)保法?第四十八條規(guī)定：“抵押人將已出租的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)書面告知承租人，原租賃合同繼續(xù)有效。〞?關(guān)于適用〈擔(dān)保法〉假設(shè)干問題的解釋?第六十五條也規(guī)定：“抵押人將已出租的財產(chǎn)抵押的，抵押權(quán)實現(xiàn)后，租賃合同在有效期內(nèi)對抵押物的受讓人繼續(xù)有效。〞?物權(quán)法?第一百九十條規(guī)定：“訂立抵押合同前抵押財產(chǎn)已出租的，原租賃關(guān)系不受該抵押權(quán)的影響。〞第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析2、對在出租財產(chǎn)上設(shè)定抵押的建議應(yīng)充分考慮抵押權(quán)實現(xiàn)時的困難與風(fēng)險，充分考察租賃合同的期限以及租金是否已結(jié)清這兩個問題。假設(shè)銀行決定接受出租的財產(chǎn)抵押，應(yīng)當明確抵押人〔出租人〕對抵押物應(yīng)盡的維修和保養(yǎng)義務(wù)。當?shù)盅何锍霈F(xiàn)毀損或貶值時，應(yīng)要求抵押人〔出租人〕提供新抵押物，或相當于抵押物價值減少局部的其他擔(dān)保。最難掌握的是該財產(chǎn)是否出租。如果抵押權(quán)設(shè)定在前呢？第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析〔七〕抵押權(quán)實現(xiàn)的法律風(fēng)險實現(xiàn)抵押權(quán)的條件：①債務(wù)履行期限屆滿債務(wù)人未履行債務(wù)；②債權(quán)人的債權(quán)未受清償；③抵押權(quán)有效存在并不受限制。注意：當?shù)盅簷?quán)人在其債權(quán)不得清償時，法律并沒有賦予其自行將抵押物用來抵消債務(wù)或者自行予以處置的權(quán)利。小額貸款公司實現(xiàn)優(yōu)先受償權(quán)的方式：①與抵押人協(xié)商無異議時，可折價、拍賣、變賣抵押物；②協(xié)商不成，可依法向人民法院提起訴訟，主張實現(xiàn)其抵押權(quán)。第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析〔八〕浮動抵押和最高額抵押的法律風(fēng)險1、浮動抵押：浮動抵押(floatingcharge)是一種特別抵押，指抵抵押人將其現(xiàn)在和將來所有的全部財產(chǎn)或者局部財產(chǎn)上設(shè)定的擔(dān)保，在行使抵押權(quán)之前，抵押人對抵押財產(chǎn)保存在正常經(jīng)營過程中的處分權(quán)。?物權(quán)法?第181條規(guī)定：“經(jīng)當事人書面協(xié)議，企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實現(xiàn)抵押權(quán)時的動產(chǎn)優(yōu)先受償。〞第189條規(guī)定：登記對抗主義。第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析2、最高額抵押：?擔(dān)保法?第59條規(guī)定，最高額抵押，是指抵押人與抵押權(quán)人協(xié)議，在最高債權(quán)限額內(nèi)，以抵押物對一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔(dān)保。?物權(quán)法?第203條對最高額抵押的概念進行了補充，即：“為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人對一定期間內(nèi)將要連續(xù)發(fā)生的債權(quán)提供擔(dān)保財產(chǎn)的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人有權(quán)在最高債權(quán)額限度內(nèi)就該擔(dān)保財產(chǎn)優(yōu)先受償。第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析〔九〕共同抵押法律風(fēng)險1、概念共同抵押，又稱總括抵押、連帶抵押、聚合抵押，它是為擔(dān)保同一債權(quán)，在數(shù)個不同物上設(shè)定抵押權(quán)的特殊抵押形式。共同抵押不是數(shù)個抵押權(quán)的單純結(jié)合，而是基于擔(dān)保同一債權(quán)的目的，在多個不同的財產(chǎn)上設(shè)定抵押權(quán)。2、行使?擔(dān)保法解釋?第75條同一債權(quán)有兩個以上抵押人的，債權(quán)人放棄債務(wù)人提供的抵押擔(dān)保的，其他抵押人可以請求人民法院減輕或者免除其應(yīng)當承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任。同一債權(quán)有兩個以上抵押人的，當事人對其提供的抵押財產(chǎn)所擔(dān)保的債權(quán)份額或者順序沒有約定或者約定不明的，抵押權(quán)人可以就其中任一或者各個財產(chǎn)行使抵押權(quán)。抵押人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，可以向債務(wù)人追償，也可以要求其他抵押人清償其應(yīng)當承擔(dān)的份額。第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析?物權(quán)法?第176條被擔(dān)保的債權(quán)既有物的擔(dān)保又有人的擔(dān)保的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，債權(quán)人應(yīng)當按照約定實現(xiàn)債權(quán)；沒有約定或者約定部明確，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)領(lǐng)先就該物的擔(dān)保實現(xiàn)債權(quán)；第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以就物的擔(dān)保實現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析〔十〕重復(fù)抵押的問題實踐中，銀行在與借款人或第三人簽訂抵押貸款時，往往會遇到為擔(dān)保銀行債權(quán)的抵押物之上還存在其他擔(dān)保債權(quán)的情形，也即重復(fù)抵押貸款的情況。重復(fù)抵押，是指債務(wù)人以同一抵押物分別向數(shù)個債權(quán)人為抵押行為，致使該抵押物上有多個抵押權(quán)負擔(dān)的抵押形式。這類抵押在同一抵押物的各個抵押權(quán)人之間，如抵押設(shè)立、擔(dān)保范圍、抵押權(quán)次序等方面有別于一般抵押權(quán)。

第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析?物權(quán)法?第199條同一財產(chǎn)向兩個以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押財產(chǎn)所得的價款依照以下規(guī)定清償：〔一〕抵押權(quán)已登記的，按照登記的先后順序清償；順序相同的，按照債權(quán)比例清償；〔二〕抵押權(quán)已登記的先于未登記的受償；〔三〕抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償。第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析〔十一〕共有財產(chǎn)抵押的法律風(fēng)險1、按份共有財產(chǎn)抵押?擔(dān)保法解釋?第54條第1款規(guī)定：“按份共有人以其共有財產(chǎn)中享有的份額設(shè)定抵押的，抵押有效〞2、共同共有財產(chǎn)抵押?擔(dān)保法解釋?第54條第2款規(guī)定：“共同共有人以其共有財產(chǎn)設(shè)定抵押，未經(jīng)其他共有人的同意，抵押無效。但是，其他共有人知道或者應(yīng)當知道而未提出異議的視為同意，抵押有效。〞第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析〔十二〕幾種常見抵押物的操作要點第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析七、質(zhì)押擔(dān)保法律風(fēng)險〔一〕根本知識介紹——產(chǎn)品創(chuàng)新的途徑選擇質(zhì)押指債務(wù)人或第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，或?qū)⑵湄敭a(chǎn)權(quán)利出質(zhì)，以該動產(chǎn)或財產(chǎn)權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保。當債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當事人約定實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形時債權(quán)人有權(quán)依照法律的規(guī)定，以其占有債務(wù)人或第三人的動產(chǎn)或財產(chǎn)權(quán)利折價，或者拍賣、變賣動產(chǎn)或財產(chǎn)權(quán)利所得價款優(yōu)先受償?shù)膿?dān)保制度。提供特定財產(chǎn)的債務(wù)人或第三人為出質(zhì)人，占有財產(chǎn)的債權(quán)人為質(zhì)權(quán)人，移交給債權(quán)人占有的財務(wù)為質(zhì)押物。

同抵押一樣，出質(zhì)人可以為債務(wù)人，也可以為第三人。第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析不能作為質(zhì)押物出質(zhì)的財產(chǎn)：物的所有權(quán)或處分權(quán)不明確，以及涉訴、仲裁或當事人之間有糾紛的。對于移轉(zhuǎn)該財產(chǎn)可能會給債務(wù)人或第三人的生產(chǎn)、生活造成不利影響或有重大不便的?！踩缟a(chǎn)經(jīng)營中的機器設(shè)備、運輸工具等〕

沒有取得物的其他共有人書面同意的。圖胡不歸設(shè)置質(zhì)押權(quán)的動產(chǎn)?！矂赢a(chǎn)不得重復(fù)質(zhì)押〕第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析〔二〕動產(chǎn)質(zhì)押法律風(fēng)險1、質(zhì)權(quán)的生效：相關(guān)法條?物權(quán)法?第210條：設(shè)立質(zhì)權(quán)，當事人應(yīng)當采取書面形式訂立質(zhì)權(quán)合同。質(zhì)權(quán)合同一般包括以下條款：被擔(dān)保債權(quán)的種類和數(shù)額；債務(wù)人履行債務(wù)的期限；質(zhì)押財產(chǎn)的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況；擔(dān)保的范圍；質(zhì)押財產(chǎn)交付的時間。第212條：質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人交付質(zhì)押財產(chǎn)時設(shè)立。第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析2、質(zhì)押物的交付：相關(guān)法條?物權(quán)法?第23、25、26、27條；?擔(dān)保法解釋?第87、89條交付是質(zhì)權(quán)生效的要件〔如雙方約定由出質(zhì)人代質(zhì)權(quán)人占有質(zhì)押物的，質(zhì)押權(quán)不生效〕；對于先由小貸公司占有質(zhì)押物，后又被返還給出質(zhì)人的，小貸公司享有的質(zhì)權(quán)不得對抗第三人；質(zhì)押合同中約定的質(zhì)押物與實際交付的質(zhì)押物在數(shù)量等方面不一致的，以實際交付的為準。第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析〔四〕幾種常見質(zhì)押方式的操作要點及本卷須知第三局部小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險分析總結(jié)：擔(dān)保措施的設(shè)計實務(wù)介紹。1、設(shè)計擔(dān)保措施的原那么以控制其核心資產(chǎn)為原那么以控制其核心資源或核心利益為原那么〔考慮由其主要股東、實際控制人、法定代表人或關(guān)聯(lián)方提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保〕可操作性原那么