個-人貸款概述

第六章 個人貸款概述一、個人貸款的含義、特征和意義

(一)個人貨款的含義個人貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于滿足其各種資金需求的貸款。個人貸款業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的一部分。在商業(yè)銀行，個人貸款業(yè)務(wù)是以主體特征為標準進行貸款分類的一種結(jié)果，即借貸合同關(guān)系的一方主體是銀行，另一方主體是個人，這也是個人貸款與公司貸款業(yè)務(wù)相區(qū)別的重要特征。下一頁返回第六章 個人貸款概述

(二)個人貨款的特征在個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，各商業(yè)銀行不斷開拓創(chuàng)新，逐漸形成了頗具特色的個人貸款業(yè)務(wù)。

1.貸款品種多、用途廣各商業(yè)銀行為了更好滿足客戶的多元化需求，不斷推出個人貸款業(yè)務(wù)新品種。目前，既有個人消費類貸款，也有個人經(jīng)營類貸款;既有自營性個人貸款，也有委托性個人貸款;既有單一性個人貸款，也有組合性個人貸款。這些產(chǎn)品可以多層次、全方位地滿足客戶的不同需求，可以滿足個人在購房、購車、旅游、裝修、購買消費用品和解決臨時性資金周轉(zhuǎn)、從事生產(chǎn)經(jīng)營等各方面的需求。上一頁下一頁返回第六章 個人貸款概述

2.貸款便利近年來，各商業(yè)銀行都在為個人貸款業(yè)務(wù)簡化手續(xù)、增加營業(yè)網(wǎng)點、改進服務(wù)手段、提高服務(wù)質(zhì)量，從而使得個人貸款業(yè)務(wù)的辦理較為便利。目前，客戶可以通過個人貸款服務(wù)中心、聲訊電活、網(wǎng)上銀行、電活銀行等多種方式了解、咨詢銀行的個人貸款業(yè)務(wù);客戶可以在銀行所轄營業(yè)網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行、個人貸款服務(wù)中心或金融超市辦理個人貸款業(yè)務(wù)，為個人貸款客戶提供了極大的便利。上一頁下一頁返回第六章 個人貸款概述

3.還款方式靈活目前，各商業(yè)銀行的個人貸款可以采取靈活多樣的還款方式，如等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進還款法、等額累進還款法、組合還款法等多種方法，而且客戶還可以根據(jù)自己的需求和還款能力的變化情況，與貸款銀行協(xié)商后改變還款方式。因此，個人貸款業(yè)務(wù)的還款方式較為靈活。上一頁下一頁返回第六章 個人貸款概述

(三)個人貨款的意義

1.對金融機構(gòu)而言，開辦個人貸款業(yè)務(wù)的重要意義

(1)開展個人貸款業(yè)務(wù)可以為商業(yè)銀行帶來新的收人來源。商業(yè)銀行從個人貸款業(yè)務(wù)中除了獲得正常的利息收人外，通常還會得到一些相關(guān)的服務(wù)費收人。

(2)個人貸款業(yè)務(wù)可以幫助銀行分散風(fēng)險。出于風(fēng)險控制的目的，商業(yè)銀行最忌諱的是貸款發(fā)放過于集中。無淪是單個貸款客戶的集中，還是貸款客戶在行業(yè)內(nèi)或地域內(nèi)的集中，個人貸款不同于企業(yè)貸款，因而可以成為商業(yè)銀行分散風(fēng)險的資金運用方式。上一頁下一頁返回第六章 個人貸款概述

2.對宏觀經(jīng)濟而言，開辦個人貨款業(yè)務(wù)的積極意義

(1)個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，為實現(xiàn)城鄉(xiāng)居民的有效消費需求、極大滿足廣大消費者的購買欲望起到了融資的作用。

(2)對啟動、培育和繁榮消費市場起到了催化和促進的作用。

(3)對擴大內(nèi)需，推動生產(chǎn)，支持國民經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康和穩(wěn)定發(fā)展起到了積極的作用。上一頁下一頁返回第六章 個人貸款概述

(4)對帶動眾多相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展、促進整個國民經(jīng)濟的快速發(fā)展都具有十分重要的意義。

(5)對商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、增加經(jīng)營效益以及繁榮金融業(yè)起到了促進作用。由此可見，開展個人貸款業(yè)務(wù)，不但有利于銀行增加收人和分散風(fēng)險，而且有助于滿足城鄉(xiāng)居民的有效消費需求，繁榮金融行業(yè)，促進國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。上一頁下一頁返回第六章 個人貸款概述二、個人貸款產(chǎn)品的種類

(一)個人消費貨款、個人經(jīng)營類貨款和其他貨款根據(jù)產(chǎn)品用途的不同，個人貸款產(chǎn)品可以分為個人消費貸款、個人經(jīng)營類貸款和其他貸款。上一頁下一頁返回第六章 個人貸款概述

1.個人消費貸款個人消費貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于消費的貸款。個人消費貸款是借助商業(yè)銀行的信貸支持，以消費者的信用和未來的購買力為貸款基礎(chǔ)，按照銀行的經(jīng)營管理規(guī)定，對個人發(fā)放的用于家庭或個人購買消費品或支付其他與個人消費相關(guān)費用的貸款。在美國，個人消費貸款有廣義和狹義之分。廣義的消費貸款泛指由各種金融機構(gòu)提供給消費者的一切用于消費用途的貸款;狹義的消費貸款不包括住房抵押貸款。上一頁下一頁返回第六章 個人貸款概述在我國，人們習(xí)慣上所說的個人消費貸款都是包括住房抵押貸款在內(nèi)的，而住房抵押貸款是個人消費貸款的主體部分。因此，我國個人消費貸款包括:個人住房貸款、個人汽車貸款、個人教育貸款、個人耐用消費品貸款、個人消費額度貸款、個人旅游消費貸款和個人醫(yī)療貸款等。

1)個人住房貸款個人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。個人住房貸款包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。上一頁下一頁返回第六章 個人貸款概述自營性個人住房貸款，也稱商業(yè)性個人住房貸款，是指銀行運用信貸資金向在城鎮(zhèn)購買、建造或大修各類型住房的個人發(fā)放的貸款。公積金個人住房貸款，也稱委托性住房公積金貸款，是指由各地住房公積金管理中心運用個人及其所在單位繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購買、建造、翻建或大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離/退休職工發(fā)放的專項住房貸款。該貸款不以營利為目的，實行“低進低出”的利率政策，帶有較強的政策性。上一頁下一頁返回第六章 個人貸款概述個人住房組合貸款是指按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修住房時，可以同時中請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款，從而形成特定的個人住房貸款組合。

2)個人汽車貸款個人汽車貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車自用車是指借款人中請汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車;商用車是指借款人中請汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車。上一頁下一頁返回第六章 個人貸款概述個人汽車貸款所購車輛按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。

3)個人教育貸款個人教育貸款是銀行向在校學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。根據(jù)貸款資金性質(zhì)的不同，個人教育貸款可分為國家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。上一頁下一頁返回第六章 個人貸款概述國家助學(xué)貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校經(jīng)濟確實困難的本、?？茖W(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)上學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費和日常生活費，并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。它是運用金融手段支持教育，資助經(jīng)濟困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)的重要形式。國家助學(xué)貸款實行“財政貼息、風(fēng)險補償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。商業(yè)助學(xué)貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。商業(yè)助學(xué)貸款實行“部分自籌、有效擔(dān)保、專款專用和按期償還”的原則。上一頁下一頁返回第六章 個人貸款概述

4)個人耐用消費品貸款個人耐用消費品貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購買大額耐用消費品的人民幣擔(dān)保貸款。耐用消費品通常是指價值較大、使用壽命相對較長的家用商品，包括除汽車、房屋以外的家用電器、電腦、家具、健身器材和樂器等。該類貸款通常由銀行與特約商戶合作開展，即借款人需在銀行指定的商戶處購買特定商品。上一頁下一頁返回第六章 個人貸款概述

5)個人消費額度貸款個人消費額度貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于消費的、可在一定期限和額度內(nèi)循環(huán)使用的人民幣貸款。個人消費額度貸款主要用于滿足借款人的消費需求，借款人可先向銀行中請有效額度，必要時才使用，不使用貸款不收取利息。在額度有效期限內(nèi)，客戶可以隨時向銀行中請使用。上一頁下一頁返回第三章個人禮儀使同學(xué)們了解在日常生活中應(yīng)該遵守哪些禮儀。個人禮儀的內(nèi)容很多，看似復(fù)雜，其實如果把文明禮儀融入個人的生活習(xí)慣中，掌握起來也是很容易的，關(guān)鍵兩個字就是——自覺。嘗試在生活中用禮儀方式處人待事，逐漸使個人禮儀成為自己的習(xí)慣，是很重要的問題。本課通過學(xué)習(xí)個人禮儀的基本常識，掌握個人禮儀的基本規(guī)范，養(yǎng)成在生活中自覺遵守禮儀的習(xí)慣。下一頁返回第三章個人禮儀1.通過本課的學(xué)習(xí)讓學(xué)生了解個人禮儀。2.怎樣做才能養(yǎng)成遵守個人禮儀的習(xí)慣。3.努力在實踐中踐行禮儀，為創(chuàng)造美好的人際關(guān)系、構(gòu)建和諧社會做出自己的貢獻。1.學(xué)生有的僅限于服飾的禮儀，有的僅限于言談的禮儀。如：穿戴整齊卻出口成“臟”；談吐文雅卻不修邊幅，奇裝異服。2.學(xué)生對個人禮儀重要性的認識程度不一，有些人甚至認為沒必要。3.學(xué)生追求個性化，價值觀多元以及自私冷漠帶來對個人禮儀的錯誤認識。上一頁下一頁返回第三章個人禮儀1.讓學(xué)生列舉身邊你認為遵守個人禮儀的行為、事件，以及不遵守的言行、習(xí)慣等。2.讓學(xué)生查找關(guān)于個人禮儀資料。3.準備一些學(xué)生日常生活、學(xué)習(xí)、活動圖片，讓學(xué)生說出哪些是遵循禮儀的，哪些沒有遵循禮儀標準。上一頁下一頁返回第三章個人禮儀(1)如有條件可到公司或?qū)W校，拍些不同的著裝，或在網(wǎng)上找出公司或?qū)W校的不同著裝的照片，請同學(xué)們競猜是什么層次的公司或?qū)W校，以此看到不同的企業(yè)文化或校園文化所體現(xiàn)出的對禮儀的主導(dǎo)和重視程度，從而看出本公司或企業(yè)的知名度或口碑。(2)自拍本班同學(xué)上學(xué)時的場景，不同裝束、不同舉止，從中找不同、找優(yōu)劣，樹立正確的審美觀，以便在今后的學(xué)習(xí)中選擇規(guī)范的、符合學(xué)校要求的著裝。同時，學(xué)生自拍的照片可激發(fā)他們的學(xué)習(xí)興趣。思考與探究:

1.一個人在成長的過程中如果僅僅知道以上禮儀，夠用嗎？我們還應(yīng)該了解哪些禮儀呢？2.以上這些禮儀的細節(jié)是什么呢？請舉例來說明？上一頁下一頁返回第三章個人禮儀一、什么是個人禮儀中國五千年的文明史，素有“禮儀之邦”的美譽。禮儀的內(nèi)容十分豐富，范圍十分廣泛，滲透于社會各個方面。個人禮儀從內(nèi)容上包括儀容、舉止、表情、服飾、談吐、待人接物等。人際交往中的行為規(guī)范稱為禮節(jié)。禮儀在言語動作上的表現(xiàn)稱為禮貌。小活動：請同學(xué)到講臺上表演舉止、談吐等方面的個人禮儀小場景。上一頁下一頁返回第三章個人禮儀二、個人禮儀的原則(一)敬人公平對等原則敬人公平對等原則是指尊重交往對象，對任何交往對象都必須一視同仁，給予同等程度的禮遇。不允許因為交往對象彼此之間在地位、財富以及與自己的關(guān)系親疏遠近等方面有所不同，就厚此薄彼，給予不同待遇。這便是社交禮儀中平等原則的基本要求。上一頁下一頁返回第三章個人禮儀“禮尚往來”、“以禮相待”是禮儀的核心內(nèi)容，“投之以桃，報之以李”，社會交往中每個人都希望得到尊重，體現(xiàn)自我價值。如果有親有疏，表現(xiàn)出傲慢、冷漠，不尊敬人或曲意逢迎，都會被視為不禮貌。應(yīng)公平大方，不卑不亢，主動友好，熱情又有所節(jié)制。同學(xué)們知道古代晏子使楚的故事嗎?

小活動：請同學(xué)發(fā)言、講解。上一頁下一頁返回第三章個人禮儀（二）遵時守約原則遵時守約是指約會要事先發(fā)出邀請，不論是邀請方，還是應(yīng)邀方，一旦答應(yīng)，就應(yīng)該按時履約，遵守時間，信守諾言。無論什么理由，不遵時守約都是不禮貌的。中國傳統(tǒng)文化提倡無論是做人還是人際交往，都要以信義為本，提倡“一諾千金”。改革開放以后，中國和國際接軌，社會節(jié)奏加快，遵時守約更為重要。不講究誠信，就不會有商品經(jīng)濟的健康發(fā)展，就不會有國際合作的加強，更不會有社會的進步。上一頁下一頁返回第三章個人禮儀(三)自律寬容原則寬容自律的原則是要求人們在交際活動中運用禮儀時，既要嚴于律己，又要寬以待人。要自我要求、自我約束、自我控制、自我對照、自我反省、自我檢點；要多容忍他人，多體諒他人，多理解他人，學(xué)會為他人著想，善解人意?；磉_大度、容納意識和自控能力是現(xiàn)代人應(yīng)具備的基本素質(zhì)。只有能理解人，才能做到寬宏大量。千萬不要求全責(zé)備，斤斤計較，咄咄逼人。在人際交往中，要容許其他人有個人行動和獨立進行自我判斷的自由。對不同于己、不同于眾的行為耐心容忍，不必要求其他人處處效仿自己、與自己完全保持一致，寬容也是尊重對方的一個主要表現(xiàn)。上一頁下一頁返回第三章個人禮儀（四）和諧適度的原則和諧適度的原則，是要求使用禮儀一定要具體情況具體分析，因人、因事、因時、因地恰當處理。應(yīng)用禮儀時特別要注意做到把握分寸，認真得體，不卑不亢，熱情大方，有理、有利、有節(jié)，避免過猶不及。分寸感是禮儀實踐的最高技巧，運用禮儀時，假如做得過了頭，或者做得不到位，都不能正確地表達自己的自律、敬人之意。因此一定要做到和諧適度。上一頁下一頁返回第三章個人禮儀(五)尊重習(xí)俗與風(fēng)俗禁忌原則《禮記》中說：“入境而問禁，入國而問俗，入門而問諱?！彼自捳f“十里不同風(fēng)、百里不同俗”“到什么山唱什么歌”，這些對勞動人民有益的格言都說明尊重各地不同風(fēng)俗與禁忌的重要性。尊重習(xí)俗原則與風(fēng)俗禁忌是指世界每個民族地區(qū)都可能有自己獨特的風(fēng)俗禁忌，我們應(yīng)當理解它、尊重它，不違反這些風(fēng)俗禁忌。中國統(tǒng)一數(shù)千年，沒有統(tǒng)一的宗教信仰，中國56個民族，禁忌各不相同。上一頁下一頁返回第三章個人禮儀三、個人基本禮儀（一）儀表禮儀1.衛(wèi)生儀表是指人的容貌，是一個人精神面貌的外觀體現(xiàn)。一個人的衛(wèi)生習(xí)慣、服飾與形成和保持端莊、大方的儀表有著密切的關(guān)系。清潔衛(wèi)生是儀容美的關(guān)鍵，是禮儀的基本要求。不管長相多好，服飾多華貴，若滿臉污垢、渾身異味，那必然會破壞一個人的美感。因此，每個人都應(yīng)該養(yǎng)成良好的衛(wèi)生習(xí)慣。上一頁下一頁返回第三章個人禮儀2.服飾服飾是一種文化，反映一個民族的文化素養(yǎng)、精神面貌和物質(zhì)文明發(fā)展的程度；著裝是一門藝術(shù)，能體現(xiàn)個人良好的精神面貌、文化修養(yǎng)和審美情趣。既要自然得體，協(xié)調(diào)大方，又要遵守某種約定俗成的規(guī)范或原則。不但要與自己的具體條件相適應(yīng)，還必須時刻注意客觀環(huán)境和場合，與時間、地點、目的保持協(xié)調(diào)一致。比如：公務(wù)場合著裝要端莊大方；參加宴會、舞會等應(yīng)酬交際時應(yīng)突出時尚個性；休閑場合穿著舒適自然。全身衣著顏色一般不超過三種。上一頁下一頁返回第三章個人禮儀男士著裝男士穿著西裝時務(wù)必整潔、筆挺。正式場合應(yīng)穿著統(tǒng)一面料、統(tǒng)一顏色的套裝，內(nèi)穿單色襯衫，打領(lǐng)帶，穿深色皮鞋。三件套的西裝，在正式場合下不能脫外套。按照國際慣例，西裝里不穿毛背心和毛衣，在我國最多只加一件“V”字領(lǐng)毛衣，以保持西裝線條美。女士著裝辦公室服飾的色彩不宜過于奪目，應(yīng)舒適方便，以適應(yīng)整日的工作強度。坦露、花哨、反光的服飾是辦公室所忌用的。較為正式的場合，應(yīng)選擇職業(yè)套裝；較為寬松的職業(yè)環(huán)境，可選擇造型感穩(wěn)定、線條感明快、富有質(zhì)感和挺括感的服飾。服裝的質(zhì)地應(yīng)不易有褶皺。穿裙子時，襪子應(yīng)與裙子的顏色相協(xié)調(diào)，襪子口避免露在裙子外面。年輕女性的短裙至膝蓋上3~6厘米，中老年女性的裙子要及膝下3厘米左右。學(xué)生在學(xué)校時應(yīng)按照學(xué)校的要求著校服。上一頁下一頁返回第三章個人禮儀3.飾物佩戴飾物要考慮人、環(huán)境、心情、服飾風(fēng)格等諸多因素間的關(guān)系，力求整體搭配協(xié)調(diào)。遵守以少為佳、同質(zhì)同色、符合身份的原則。男士只能佩戴戒指、領(lǐng)飾、項鏈等，注重少而精，以顯陽剛之氣。女性飾物種類繁多，選擇范圍比較廣，飾物的佩戴要與體形、發(fā)型、臉型、膚色、服裝和工作性質(zhì)相協(xié)調(diào)。吊唁時只能戴結(jié)婚戒指、珍珠項鏈和素色飾物。上一頁下一頁返回第三章個人禮儀（二）儀態(tài)禮儀1.談話姿勢談話的姿勢往往反映出一個人的性格、修養(yǎng)和文明素質(zhì)。所以，交談時，首先雙方要互相正視、互相傾聽，不能東張西望、看書看報、面帶倦容、哈欠連天。否則，會給人心不在焉、傲慢無理等不禮貌的印象。上一頁下一頁返回第三章個人禮儀2.站姿站立是人最基本的姿勢，是一種靜態(tài)的美。站立時，身體應(yīng)與地面垂直，重心放在兩個前腳掌上，挺胸、收腹、收頷、抬頭，雙肩放松。正式場合不應(yīng)將手插在褲袋里或交叉在胸前，不要有下意識的小動作。女性站立時雙腿要基本并攏，腳位應(yīng)與服裝相適應(yīng)。穿緊身短裙時，腳跟靠近，腳尖分開呈“V”狀或“Y”狀；穿禮服或者旗袍時，可雙腳微分。雙臂自然下垂或在體前交叉，眼睛平視，面帶笑容。站立時不要歪脖、斜腰、屈腿等，在一些正式場合不宜將手插在褲袋里或交叉在胸前，更不要下意識地做些小動作，那樣不但顯得拘謹，給人缺乏自信之感，而且也有失儀態(tài)的莊重。上一頁下一頁返回第三章個人禮儀3.坐姿正確的坐姿應(yīng)該是腰背挺直，肩放松。女性應(yīng)兩膝并攏；男性膝部可分開一些，但不要過大，一般不超過肩寬。雙手自然放在膝蓋上或椅子扶手上。在正式場合，入座時要輕柔和緩，起座要端莊穩(wěn)重，如古人所言的“坐如鐘”。若堅持這一點，那么不管怎樣變換身體的姿態(tài)，都會優(yōu)美、自然。不可隨意拖拉椅凳，從椅子的左側(cè)入座，沉著安靜地坐下。女士著裙裝入座時，應(yīng)將裙子后片攏一下，并膝或雙腿交叉向后，保持上身端正，肩部放松，雙手放在膝蓋或椅子扶手上。男士可以微分雙腿（一般不要超過肩寬），雙手自然放在膝蓋或椅子扶手上。不可猛起猛坐，弄得桌椅亂響，造成尷尬氣氛。離座時，應(yīng)請身份高者先離開。離座時動作輕緩，不發(fā)出聲響，從座位的左側(cè)離開，站好再走，保持體態(tài)輕盈、穩(wěn)重。上一頁下一頁返回第三章個人禮儀4.走姿行走是人生活中的主要動作，走姿是一種動態(tài)的美。“行如風(fēng)”就是用風(fēng)行水上來形容輕快自然的步態(tài)。正確的走姿是：輕而穩(wěn)，胸要挺，頭要抬，肩放松，兩眼平視，面帶微笑，自然擺臂。遵守行路規(guī)則，行人之間互相禮讓。三人并行，老人、婦幼走在中間。男女一起走時，男士一般走在外側(cè)。走路時避免吃東西或抽煙。遇到熟人應(yīng)主動打招呼或問候，若需交談，應(yīng)靠路邊站立，不要妨礙交通。上一頁下一頁返回第三章個人禮儀

（三）言談禮儀1.禮貌態(tài)度要誠懇、親切；聲音大小要適宜，語調(diào)要平和沉穩(wěn)；尊重他人。2.用語(1)敬語，表示尊敬和禮貌的詞語。(2)對長輩、師長、上級說話要尊重，對下級、晚輩、學(xué)生說話則注意平易近人。同時與幾個人談話，不要把注意力集中在一兩個人身上，要照顧到在場的每一個人，注意聽取對方的話。(3)不可出言不遜、強詞奪理；不可談人隱私，揭人短處；不可背后議論他人，撥弄是非；不說荒誕離奇、聳人聽聞的事；不搞小廣播。談話中意見不一致時，要保持冷靜，以豁達的態(tài)度包容異己或回避話題。忌在公眾場合為非原則性問題大聲喧嘩、爭執(zhí)打鬧。遇有攻擊、侮辱性言辭，一定要表態(tài)，但要掌握尺度。上一頁下一頁返回第三章個人禮儀（一）問候禮儀問候是見面時最先向?qū)Ψ絺鬟f的信息。對不同環(huán)境里所見的人，要用不同方式的問候語。和初次見面的人問候，最標準的說法是：“您好”“很高興認識您”“見到您非常榮幸”等；如果對方是有名望的人，也可以說“久仰”“幸會”；與熟人想見，用語可以親切、具體一些，如“可見著你了”；對于一些業(yè)務(wù)上往來的朋友，可以使用一些稱贊語：“你氣色不錯”“你越長越漂亮了”等等。致意是一種不出聲的問候禮節(jié)，常用于相識的人在社交場合打招呼。在社交場合里，人們往往采用招手致意、欠身致意、脫帽致意等形式來表達友善之意。上一頁下一頁返回第三章個人禮儀（二）稱呼禮儀在社交中，人們對稱呼一直都很敏感，選擇正確、恰當?shù)姆Q呼，既反映自身的教養(yǎng)，又體現(xiàn)對他人的重視。稱呼一般可以分為職務(wù)稱、姓名稱、職業(yè)稱、一般稱、代詞稱、年齡稱等。職務(wù)稱包括經(jīng)理、主任、董事長、醫(yī)生、律師、教授、科長、老板等；姓名稱通常是以姓或姓名加“先生、女士、小姐”；職業(yè)稱是以職業(yè)為特征的稱呼，如：秘書小姐、服務(wù)先生等；代詞稱是用“您”“你們”等來代替其他稱呼；年齡稱主要以“大爺、大媽、叔叔、阿姨”等來稱呼。使用稱呼時，一定要注意主次關(guān)系及年齡特點，如果對多人稱呼，應(yīng)以年長為先、上級為先、關(guān)系遠為先。上一頁下一頁返回第三章個人禮儀（三）介紹禮儀介紹就基本方式而言，可分為：自我介紹、為他人作介紹、被人介紹三種。在作介紹的過程中，介紹者與被介紹者的態(tài)度都要熱情得體、舉止大方，整個介紹過程應(yīng)面帶微笑。一般情況下，介紹時，雙方應(yīng)當保持站立姿勢，相互熱情應(yīng)答。為他人作介紹——應(yīng)遵循“讓長者、客人先知”的原則。被人介紹——應(yīng)面對對方，顯示出想結(jié)識對方的誠意。自我介紹——可一邊伸手跟對方握手，一邊作自我介紹，也可主動打招呼說聲“你好！”來引起對方的注意，眼睛要注視對方，得到回應(yīng)再向?qū)Ψ綀蟪鲎约旱男彰?、身份、單位及其他有關(guān)情況，語調(diào)要熱情友好，態(tài)度要謙恭有禮。上一頁下一頁返回第三章個人禮儀（四）握手禮儀和鞠躬禮握手是溝通思想、交流感情、增進友誼的一種方式。與他人握手時，目光應(yīng)注視對方，微笑致意，不可心不在焉、左顧右盼，不可戴帽子、手套和墨鏡與人握手，不用濕手或臟手，不搖晃或推拉，不坐著與人握手，不交叉握手。在正常情況下，握手的時間不宜超過3秒，必須站立握手，以示對他人的尊重、禮貌。握手的順序一般講究“尊者決定”，即待女士、長輩、已婚者、職位高者伸出手之后，男士、晚輩、未婚者、職位低者方可伸手去呼應(yīng)。平輩之間，應(yīng)主動握手。上一頁下一頁返回第三章個人禮儀若一個人要與許多人握手，順序是：先長輩后晚輩，先主人后客人，先上級后下級，先女士后男士。握手時要用右手，目視對方，表示尊重。男士同女士握手時，一般只輕握對方的手指部分，不宜握得太緊太久。右手握住對方手后，左手又搭在其手上，是我國常用的禮節(jié)，表示更為親切，更加尊重對方。鞠躬，意即彎身行禮，是對他人敬佩的一種禮節(jié)方式。鞠躬前雙眼禮貌地注視對方，以表尊重的誠意。鞠躬時必須立正、脫帽，嘴里不能吃任何東西，也不能邊鞠躬邊說與行禮無關(guān)的話。上一頁下一頁返回第三章個人禮儀（五）名片禮儀在社交場合，名片是自我介紹的簡便方式，是一個人身份的象征，當前已成為人們社交活動的重要工具。遞送名片——應(yīng)將名片正面面向?qū)Ψ?，雙手奉上。眼睛應(yīng)注視對方，面帶微笑，并大方地說：“這是我的名片，請多多關(guān)照。”名片的遞送應(yīng)在介紹之后，在尚未弄清對方身份時不應(yīng)急于遞送名片，更不要把名片視同傳單隨便散發(fā)。與多人交換名片時，應(yīng)依照職位高低或由近及遠的順序依次進行，切勿跳躍式地進行，以免使人有厚此薄彼之感。上一頁下一頁返回第三章個人禮儀接受名片——應(yīng)起身，面帶微笑注視對方。接遞名片時應(yīng)說“謝謝”并微笑閱讀名片。然后回敬一張本人的名片，如身上未帶名片，應(yīng)向?qū)Ψ奖硎厩敢?。在對方離去之前或話題尚未結(jié)束時，不必急于將對方的名片收藏起來。存放名片——接過別人的名片切不可隨意擺弄或扔在桌子上，也不要隨便地塞進口袋或丟在包里，應(yīng)放在西服左胸的內(nèi)衣袋或名片夾里，以示尊重。上一頁下一頁返回第三章個人禮儀（六）電話禮儀電話是人們最常用的通信工具。打電話的禮儀——打電話時，要考慮對方是否方便。一般應(yīng)在早上八時后、晚上十時前。撥通電話后，應(yīng)首先向?qū)Ψ絾柡?，自報家門和證實對方的身份。通話時，語言要簡潔明了。事情說完，道一聲“再見”，及時掛上電話。在辦公室打電話，要照顧到其他電話的進出，不可以長久占線。接電話禮儀——電話鈴響后，要迅速拿起話筒問候“您好”，自報家門，然后詢問對方來電事由。要認真理解對方意圖，并對對方的談話作出積極回應(yīng)。應(yīng)備有電話記錄本，對重要的電話做好記錄。電話內(nèi)容講完，應(yīng)等對方放下話筒之后，自己再輕輕放下，以示尊敬。上一頁下一頁返回第三章個人禮儀手機禮儀——使用個性化手機鈴聲應(yīng)注意場合，鈴聲要和身份相匹配，音量不能太大，內(nèi)容要健康，鈴聲不能給公眾傳導(dǎo)錯誤信息。開會、上課或其他重要集會時，應(yīng)關(guān)機或設(shè)置靜音。非經(jīng)同意，不能隨意動別人的手機或代別人接聽手機。不要用手機偷拍。（七）網(wǎng)絡(luò)禮儀網(wǎng)絡(luò)禮儀要遵循彼此尊重、容許異議、寬以待人、保持平靜、與人分享的原則。網(wǎng)上的道德和法律與現(xiàn)實生活是相同的。上一頁下一頁返回第六章 個人貸款概述

6)個人旅游消費貸款個人旅游消費貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于該個人及其家庭成員參加銀行認可的各類旅行社組織的國內(nèi)、外旅游所需費用的貸款。借款人必須選擇銀行認可的重信譽、資質(zhì)等級高的旅游公司，并向銀行提供其與旅游公司簽訂的有關(guān)協(xié)議。上一頁下一頁返回第六章 個人貸款概述

7)個人醫(yī)療貸款個人醫(yī)療貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于解決市民及其配偶或直系親屬就醫(yī)時資金短缺問題的貸款。個人醫(yī)療貸款一般由貸款銀行和保險公司聯(lián)合當?shù)靥丶s合作醫(yī)院辦理，由借款人到特約醫(yī)院領(lǐng)取并填寫經(jīng)特約醫(yī)院簽章認可的貸款中請書，持醫(yī)院出具的診斷證明及住院證明到開展此業(yè)務(wù)的銀行中辦貸款，獲批準后持個人銀行卡和銀行蓋章的貸款中請書及個人身份證到特約醫(yī)院就醫(yī)、結(jié)賬。上一頁下一頁返回第六章 個人貸款概述

2.個人經(jīng)營類貸款個人經(jīng)營類貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用房、機械設(shè)備，以及用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。根據(jù)貸款用途的不同，個人經(jīng)營類貸款可以分為個人經(jīng)營專項貸款和個人經(jīng)營流動資金貸款。上一頁下一頁返回第六章 個人貸款概述

1)專項貸款專項貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房和機械設(shè)備，且其主要還款來源是由經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得的貸款。專項貸款包括商用房貸款和設(shè)備貸款。商用房貸款是指銀行向個人發(fā)放的、用于定向購買或租賃商用房所需資金的貸款，主要用于商鋪貸款。設(shè)備貸款是指銀行向個人發(fā)放的、用于購買或租賃生產(chǎn)經(jīng)營活動中所需設(shè)備的貸款。

2)流動資金貸款流動資金貸款是指銀行向個人發(fā)放的、用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的貸款。上一頁下一頁返回第六章 個人貸款概述

3.其他貸款

1)信用卡

信用卡是由商業(yè)銀行或其他發(fā)卡機構(gòu)向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算及存取現(xiàn)金等功能的信用支付工具。信用卡按照是否需要向發(fā)卡銀行繳存?zhèn)溆媒鹂煞譃橘J記卡和準貸記。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用卡;準貸記卡是指持卡人先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當備用金賬戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。上一頁下一頁返回第六章 個人貸款概述

信用卡雖然提供存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等多種功能，但它實質(zhì)上是一種消費貸款的工具或載體，它提供了一個有確定信用額度的循環(huán)貸款賬戶，持卡人可以支取部分或全部額度;一已使用余額得到償還，該信用額度又可重新恢復(fù)使用。

2)個人質(zhì)押貸款個人質(zhì)押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行中請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務(wù)。從嚴格意義上講，個人質(zhì)押貸款并非一種貸款產(chǎn)品，而是貸款的一種擔(dān)保方式。上一頁下一頁返回第六章 個人貸款概述

(二)個人抵鉀貨款、個人質(zhì)鉀貨款、個人保證貨款和個人信用貨款

1.個人抵押貸款個人抵押貸款是指貸款銀行以自然人或第三人提供的、經(jīng)貸款銀行認可并符合規(guī)定條件的財產(chǎn)作為抵押物而向個人發(fā)放的貸款。當借款人不履行還款義務(wù)時，貸款銀行有權(quán)依法將該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。

2.個人質(zhì)押貸款個人質(zhì)押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行中請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務(wù)。上一頁下一頁返回第六章 個人貸款概述

3.個人保證貸款個人保證貸款是指銀行以銀行認可的，具有代為清償能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人而向個人發(fā)放的貸款。

4.個人信用貸款個人信用貸款是指銀行向個人發(fā)放的、無須提供任何擔(dān)保的貸款。個人信用貸款主要依據(jù)借款中請人的個人信用記錄和個人信用等級確定貸款額度，信用等級越高，信用額度越大，反之越小。上一頁下一頁返回第六章 個人貸款概述三、個人貸款產(chǎn)品的要素個人貸款產(chǎn)品的要素主要包括貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔(dān)保方式和貸款額度。它們是貸款產(chǎn)品的基本組成部分，不同貸款要素的設(shè)定賦予了個人貸款產(chǎn)品千差萬別的特點。

1.貸款對象個人貸款的對象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個人貸款中請人必須是具有完全民事行為能力的自然人。上一頁下