公司類貸款管理制度VIP

公司類貸款管理制度?總則1.目的為規(guī)范公司類貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)貸款管理，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，結(jié)合本公司實(shí)際情況，制定本制度。2.適用范圍本制度適用于公司向各類企業(yè)、事業(yè)單位、社會團(tuán)體等法人客戶發(fā)放的本外幣貸款業(yè)務(wù)。3.基本原則合法性原則：貸款業(yè)務(wù)的開展必須符合國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定。安全性原則：確保貸款資金的安全，有效防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。效益性原則：在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，追求貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。審慎性原則：對貸款申請人的信用狀況、經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行全面、審慎的評估，確保貸款決策的科學(xué)性和合理性。貸款申請與受理1.申請人條件經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記，具有法人資格。有合法、穩(wěn)定的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力。信用狀況良好，無重大不良信用記錄。符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策要求。提供合法有效的擔(dān)保。2.申請材料借款申請書，應(yīng)包括借款金額、借款用途、借款期限、還款方式等內(nèi)容。營業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等復(fù)印件。法定代表人身份證明書及身份證復(fù)印件。公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、財(cái)務(wù)報(bào)表等相關(guān)資料。貸款用途證明材料，如購銷合同、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告等。擔(dān)保相關(guān)資料，如擔(dān)保合同、抵押物清單、質(zhì)押物清單等。其他需要提供的材料。3.受理流程客戶向公司提出貸款申請，提交申請材料。公司業(yè)務(wù)部門對申請材料進(jìn)行初步審查，如材料齊全、符合要求，則予以受理；如材料不齊全或不符合要求，則要求客戶補(bǔ)充或更正。業(yè)務(wù)部門受理申請后，應(yīng)及時將申請材料移交風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。貸款調(diào)查與評估1.調(diào)查內(nèi)容基本情況調(diào)查：包括客戶的注冊登記情況、經(jīng)營范圍、股權(quán)結(jié)構(gòu)、法定代表人等。經(jīng)營情況調(diào)查：了解客戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、市場競爭力、行業(yè)發(fā)展趨勢等。財(cái)務(wù)狀況調(diào)查：審查客戶的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等財(cái)務(wù)報(bào)表，分析其償債能力、盈利能力和營運(yùn)能力。信用狀況調(diào)查：查詢客戶的信用記錄，了解其在金融機(jī)構(gòu)、供應(yīng)商等方面的信用情況。貸款用途調(diào)查：核實(shí)貸款用途的真實(shí)性、合理性和合規(guī)性。擔(dān)保情況調(diào)查：對擔(dān)保物的真實(shí)性、合法性、有效性進(jìn)行調(diào)查，評估擔(dān)保人的擔(dān)保能力。2.調(diào)查方法實(shí)地調(diào)查：業(yè)務(wù)人員到客戶的經(jīng)營場所、生產(chǎn)基地等進(jìn)行實(shí)地考察，了解其實(shí)際經(jīng)營情況。問卷調(diào)查：向客戶的供應(yīng)商、經(jīng)銷商、員工等發(fā)放問卷，了解客戶的經(jīng)營情況和信用狀況。數(shù)據(jù)查詢：通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機(jī)構(gòu)等查詢客戶的信用信息。面談溝通：與客戶的法定代表人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、主要股東等進(jìn)行面談，深入了解客戶的情況。3.風(fēng)險(xiǎn)評估風(fēng)險(xiǎn)管理部門：根據(jù)調(diào)查情況，運(yùn)用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評估方法，對貸款申請人的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面評估。評估指標(biāo)：包括客戶的信用等級、償債能力指標(biāo)、盈利能力指標(biāo)、營運(yùn)能力指標(biāo)等。風(fēng)險(xiǎn)分類：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果，將貸款風(fēng)險(xiǎn)分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類。貸款審批1.審批流程初審：業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人對調(diào)查情況進(jìn)行審核，提出初審意見。復(fù)審：風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人對初審意見進(jìn)行復(fù)審，評估貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。終審：公司貸款審批委員會對復(fù)審?fù)ㄟ^的貸款申請進(jìn)行終審，做出審批決策。2.審批權(quán)限公司根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，設(shè)定不同的審批權(quán)限。對于小額貸款，可由業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審批；對于較大金額的貸款，需經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門復(fù)審和貸款審批委員會終審。3.審批決策貸款審批委員會根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果、審批標(biāo)準(zhǔn)等，做出同意貸款、不同意貸款或要求補(bǔ)充資料進(jìn)一步調(diào)查的決策。同意貸款的，應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、還款方式等貸款條件；不同意貸款的，應(yīng)說明理由。貸款發(fā)放1.簽訂合同貸款申請經(jīng)審批通過后，業(yè)務(wù)部門與客戶簽訂借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同。合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。2.落實(shí)擔(dān)保根據(jù)合同約定，客戶應(yīng)及時落實(shí)擔(dān)保措施，如辦理抵押物登記、質(zhì)押物交付等手續(xù)。公司對擔(dān)保物的價(jià)值進(jìn)行評估，確保擔(dān)保物的價(jià)值足以覆蓋貸款本息。3.發(fā)放貸款業(yè)務(wù)部門在落實(shí)擔(dān)保措施后，向公司財(cái)務(wù)部門提交放款申請。財(cái)務(wù)部門審核放款申請無誤后，按照合同約定將貸款資金發(fā)放至客戶指定的賬戶。貸款管理1.貸后檢查定期檢查：業(yè)務(wù)人員定期對客戶的經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行檢查，及時發(fā)現(xiàn)問題并采取措施。不定期檢查：根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況、客戶經(jīng)營變化等情況，不定期對客戶進(jìn)行檢查。檢查內(nèi)容：包括客戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性、貸款資金使用情況、擔(dān)保物狀況等。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)管理部門建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時監(jiān)測。當(dāng)發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)出現(xiàn)異常時，及時發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，提示業(yè)務(wù)部門采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施。3.還款管理業(yè)務(wù)人員應(yīng)提前與客戶溝通還款事宜，提醒客戶按時足額償還貸款本息。對于逾期貸款，應(yīng)及時采取催收措施，如發(fā)送催款通知書、上門催收等。對于不良貸款，應(yīng)按照不良貸款管理規(guī)定進(jìn)行處置，如通過法律手段追償、重組貸款等。貸款檔案管理1.檔案內(nèi)容貸款申請材料、調(diào)查評估報(bào)告、審批文件、合同文本等。貸后檢查記錄、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告、還款記錄等。與貸款有關(guān)的其他資料。2.檔案整理業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)貸款檔案的收集、整理和歸檔工作。檔案應(yīng)按照貸款業(yè)務(wù)流程順序進(jìn)行整理，分類存放，便于查閱。3.檔案保管公司設(shè)立專門的檔案保管場所，配備必要的保管設(shè)備，確保貸款檔案的安全。貸款檔案應(yīng)按照規(guī)定