《中國郵政儲蓄銀行農戶小額貸款業(yè)務發(fā)展問題及對策開題報告》4100字

PAGEPAGE4中國郵政儲蓄\o"383116:銀行農戶小額貸款業(yè)務發(fā)展的問題及對策【張霞】"\t"46:81/Crm/Task/_blank"銀行農戶小額貸款業(yè)務發(fā)展問題及對策開題報告課題的來源、研究的目的和意義（包括在我國應用的前景）、國內外研究現(xiàn)狀及水平。課題來源：自選研究目的：農戶小額貸款不僅是一種金融服務的創(chuàng)新，更是一個重要的扶貧方式，隨著國家扶貧力度的深入,農戶小額貸款為越來越多的農戶提供了生產經營的資金支持，促進了農村經濟的發(fā)展。但是由于農村信用環(huán)境差，農民收入不穩(wěn)定，農村缺乏貸款擔保等問題，使得農戶小額的管理比較困難。因此怎樣在市場環(huán)境下降低小額貸款的風險，在商業(yè)銀行盈利的條件下貫徹國家扶貧策略，改善農戶生活水平是當前我國商業(yè)銀行亟須解決的問題。本研究將中國郵政儲蓄銀行發(fā)展中存在的問題進行分析，并且針對如何保障農戶小額貸款相關的工作順利開展提出一些實用的對策建議，進而促進中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務的發(fā)展，成為助力鄉(xiāng)村振興的重要力量。研究意義：在國家全面實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，促進鄉(xiāng)村經濟發(fā)展的背景下，對農戶小額貸款的研究越來越多樣化，但大多都是從宏觀方面對農戶小額貸款進行研究，對于具體商業(yè)銀行農戶小額貸款問題的研究不多，本文選取中國郵政儲蓄銀行為研究對象，對中國郵政儲蓄銀行小額貸款中的農戶小額貸款問題的具體問題進行研究，本研究的結論可以為商業(yè)銀行的農戶小額貸款問題提出一些補充。另外，解決中國郵政儲蓄銀行農戶小額貸款中實際存在的問題，可以促進農業(yè)、農村的發(fā)展，提高農民的生活水平。并且在在認識問題的基礎上不斷地思索并創(chuàng)新小額信貸的模式以改進問題，發(fā)展農業(yè)。具體意義在于：第一，依靠小額貸款激發(fā)農業(yè)發(fā)展新活力，進而減少農村高利貸行為，不僅有利于解決農民借錢難的問題，為農村金融體系的發(fā)展奠定基礎，并且可以大大增強農村金融體系的實力。第二:農戶小額貸款為貧增加貧困農民就業(yè)、提高農民的生活水平提供了一個全新的方法:通過農戶小額貸款，使原本因為貧困沒有生產能力的農戶獲得生產以及生活所需要的資金支持，農戶通過將貸款所得運用到自己力所能及的領域，如種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)來增加收入。從而在市場經濟體制下，為農民探索出一條為真實有效的貸款渠來提高農民生活水平，并實現(xiàn)中國郵政儲蓄銀行自身的可持續(xù)發(fā)展的道路。國內外研究現(xiàn)狀：中國農村小額貸款大規(guī)模發(fā)展是從上世紀90年代開始的，1999年中國人民銀行頒布了《農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》之后，國內開始出現(xiàn)的研究。何廣文（2016）[1]認為:農村正規(guī)金融機構開展小額信貸與中國農村貧困地區(qū)普遍存在的扶貧小額貸款相比有較多的優(yōu)勢，基本表現(xiàn)為以下幾個方面:第一：正規(guī)金融機構的貸款與信用評級相結合，有利于農民樹立信用觀念、培育農民掌握相關的金融文化;第二：包括商業(yè)銀行在內的正規(guī)金融機構有雄厚的資金實力；第三，正規(guī)機構貸款的各種成本都比較低，有較大的盈利空間。此外他還認為農戶小額貸款的運營模式，在一定程度上解決了農戶與發(fā)放貸款的金融機構間博弈中長期存在的信息不對稱以及高成本的問題，使得農戶借錢難和金融機構放貸難這一矛盾的問題得到了一定程度上的解決。同時，該模式還通過之前貸款的還款情況決定后續(xù)是否貸款貸款以及貸款的額度，形成了動態(tài)的激勵機制，有利于促進農戶主動還款，推動農戶貸款回收率的提高。何俐（2018）[2]認為應該從以下三個方面來發(fā)展農戶小額貸款，以解決農戶小額貸款中存在的問題，降低貸款風險，第一是加大對農戶小額貸款的資金支持，資金的投放以及政策措施應該向小額貸款的方向傾斜，第二應該加快建立農戶社會保障機制，第三，完善農戶信用評級機制，使信用等級高的客戶更容易獲得貸款。尹曉冬（2018）[3]認為商業(yè)銀行追求利益最大化的本質沒有改變，大量信貸資金向非涉農領域投放，導致農戶小額信貸資金需求量與供給量不相匹配，無法滿足農村地區(qū)日益增長的小額貸款需求，貸款資金使用效率有待進一步提高。李麗慧（2021）通過建立農戶小額信用貸款的道德風險博弈分析模型，得出借款金額、借款期限、借款利率、核查成本、核查概率對農戶小額信用貸款的信用風險有直接影響，這些影響因素均是貸款方內部可以控制的因素，從而得出貸款方應通過優(yōu)化內部貸款管理制度，降低核查成本，增強核查頻率，從而降低農戶小額信用貸款的風險[7]。白文元（2022）認為通過讓農戶排隊辦理小額貸款，造成農戶人為當?shù)剞r貸資金供不應求，而農戶小額貸款的排隊效應又能促進控制信貸風險的作用，因此該項措施符合農戶與農村信用社共同利益的，有利于促進農戶積極還款降低農戶小額貸款的違約風險[8]。呂知新（2021）提出政府應出臺小額貸款與小額保險的聯(lián)動政策，小額保險可以成為金融機構風險轉移的工具，降低農戶小額貸款的不良率[9]。鄭明家（2021）通過引入信用評分法，運用定量分析與定性分析相結合的方法對農戶小額貸款的信用風險進行研究，提出要完善農戶的信用檔案，根據(jù)農戶特征具體的變化，來相應調整信用評分模型等建議[10]。農戶小額貸款業(yè)務在國外發(fā)展較早，起源于1970年，孟加拉國的經濟學家尤努斯為解決貧困的農村地區(qū)的小額貸款問題做了相應的實驗,實驗中他發(fā)現(xiàn)，農戶貧困并不是因為天生懶惰，而是缺少提高生活水平的原始資金和通過努力獲得美好生活的信心。于是尤努斯提出了一個農村發(fā)展模式，將農戶分為5到8人的小組，每一小組之內的成員相互擔保，相互監(jiān)督，相互承擔連帶責任，當小組內某一成員違約時，其他貸款者就無法獲得貸款。該模式下貸款的回收率高達98%，同時小組人員逐漸脫貧，于是農戶小額貸款在孟加拉國推廣開來。Marion（2015）[4]通過研究了農戶小額貸款的現(xiàn)狀及目前的問題，得到結論，建立農戶小額信貸最初目的是讓有資金需求的農戶獲得資金，運用資金進行生產勞動，減輕客戶貧困問題，Institutions（2015）則認為在實現(xiàn)這個目標的過程中存在著很多的阻力，這些阻力主要分為三個方面：第一，商業(yè)銀行是盈利性的機構，他們的目標是實現(xiàn)利潤最大化而不是實現(xiàn)公益事業(yè)，農戶貸款的風險較高，且貧困農戶沒有響應的抵押品獲取貸款，因此商業(yè)銀行農戶小額貸款依靠政策的支持，規(guī)模較小，很難較大的促進農村經濟的發(fā)展，第二雖然是獲得農戶小額貸款的群體不斷加大，但是這樣群體的加大并不能覆蓋所有的貧困人口，第三商業(yè)銀行不能從農戶手中獲得足夠的資金，加上銀行經濟能力及工作人員數(shù)量的限制，農戶小額貸款風險暴露較快[5]。BergeLJuniwaty（2017）[6]通過模型分析小額貸款中激勵的作用，分析了商業(yè)銀行和借款人如何克服現(xiàn)有的問題促進借貸行為的順利進行，保證商業(yè)銀行生產經營的持續(xù)性的同時，推動農村的發(fā)展。他認為，銀行可以通過改進合同條款、提高失信者違約成本，降低信用良好者的貸款成本等方式促進農戶獲得持續(xù)的貸款，但在當某一具體客戶風險增加時，商業(yè)銀行不得再向風險客戶繼續(xù)發(fā)放貸款。參考文獻：[1]何廣文.《創(chuàng)業(yè)擔保貸款的普惠金融特征及其運作機制優(yōu)化——河南創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策評估與發(fā)展研究》[M].中國金融出版社，2017.[2]何俐.常寧農村商業(yè)銀行信貸風險現(xiàn)狀及控制探討[J].廣東蠶業(yè)，2018（05）[3]尹曉東.

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JournalofBusinessEthics,2015(3).[6]BergeLJuniwaty,K.S.Sekei,L.H.Gender.CompositionandGroupDynamics:EvidencefromaLaboratoryExperimentwithMicrofinanceClients.JournalofEconomicBehavior&Organization,2017.[7]李麗慧,周凱.農戶小額貸款風險問題研究[J].全國流通經濟,2021(17):3.[8]白文元.農戶小額貸款風險防控策略探討[J].鄉(xiāng)村科技,2022,13(20):4.[9]呂知新.農戶小額信貸風險管理研究[J].現(xiàn)代商業(yè),2021,000(013):123-125.[10]鄭明家.鄉(xiāng)村振興背景下農戶小額貸款風險防控探討[J].經濟視野,2021.[11]羅茜,蒲勇健.不對稱信息博弈下的農戶小額信貸分析——以全國首批城鄉(xiāng)統(tǒng)籌示范區(qū)重慶市為例[J].2021(2010-3):80-86.[12]張林,冉光和.加入農村資金互助會可以提高農戶的信貸可得性嗎?——基于四川7個貧困縣的調查[J].2021(2016-2):70-76.[13]黃雋.小微金融服務市場分析[J].中國流通經濟編輯部,2021(2013-5):95-99.[14]郭佳奇.農戶小額貸款的風險分析及防范[J].農民致富之友,2021(5):1.[15]李粉云.推廣農戶小額信貸支持農村經濟發(fā)展[J].山西農經,2022(19):3.研究的主要內容、方案和擬采取的措施。主要內容：本文共分為五個章節(jié)。第一章前言，介紹本研究的目的與意義，概述國內外研究動態(tài)、現(xiàn)狀，并對全文的內容與觀點進行概述，對研究中國郵政儲蓄銀行農戶小額貸款業(yè)務的必要性進行了闡明；第二章為中國郵政儲蓄銀行農戶小額貸款業(yè)務現(xiàn)狀，對中國郵政儲蓄銀行農戶小額貸款業(yè)務產品結構現(xiàn)狀和業(yè)務規(guī)?，F(xiàn)狀進行了詳細的說明并且指出中國郵政儲蓄銀行農戶小額貸款業(yè)務的近幾年所取得的成就；第三章中國郵政儲蓄銀行農戶小額貸款業(yè)務存在的問題及成因，指出中國郵政儲蓄銀行農戶小額貸款在貸款逾期，覆蓋面不足申請困難等多方面的問題及成因；第四章，中國郵政儲蓄銀行農戶小額貸款業(yè)務發(fā)展的對策，針對郵政儲蓄銀行目前存在的問題，為其農戶小額貸款業(yè)務的發(fā)展提出合理建議；第五章結論，是對本文研究內容的歸納與總結。研究方案:本文以銀行農戶小額貸款的問題及對策研究為題，運用文獻分析法和個案支持法，從實際出發(fā)，首先介紹了中國郵政儲蓄銀行農戶小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀，對其規(guī)模和結構進行研究，然后結合調查研究分析中國郵政儲蓄銀行農戶小額貸款業(yè)務存在的問題及成因，最后提出合理的對策并且得出結論。擬采取的措施：本文根據(jù)研究內容及特點，采用了文獻分析法、案例研究法和歸納研究等研究方法。通過圖書館的書籍、電子期刊、網(wǎng)絡雜志等，對國內外農戶小額貸款業(yè)務相關的文獻資料進行檢索，在此基礎上進行了分析、整合，提取精華，形成對農戶小額貸款業(yè)務中存在的問題較為全面的認識，并對存在的問題進行有效的研究。已進行的科研工作基礎和已具備的科學研究條件（包括在哪個實驗室進行實驗，主要的儀器設備）、對其他單位的協(xié)作要求。通過對銀行客戶經理抽樣選取樣本，然后進行面對面的交流，深入部分農戶調研，采集數(shù)據(jù)資料，搜集樣本，統(tǒng)計銀行農戶貸款業(yè)務存在的困惑，提出實際操作性強的做法，使所提出的策略更加具有針對性?？蒲姓撐墓ぷ鞯目偣ぷ髁浚ü烙嫞⒀芯窟M度安排（起止日