互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響分析-以建設(shè)銀行東莞分行為例 2

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響分析--以建設(shè)銀行東莞分行為例一、引言（一）選題背景與意義隨著網(wǎng)絡(luò)金融鏈的完善，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展。第三方支付平臺(tái)，例如支付寶、微信錢包等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)致力于提供“簡(jiǎn)單、安全、快速”的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，來加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，滿足城市居民的投資需求。這對(duì)傳統(tǒng)的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有著一定的影響。特別是在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類方面，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有更多的金融理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致銀行的市場(chǎng)資源逐漸丟失。越來越多的用于加入到互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)市場(chǎng)中，而銀行的金融理財(cái)產(chǎn)品的使用用戶在逐年的減少?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的影響越來越大。隨著經(jīng)濟(jì)一體化的加重，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行企業(yè)在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品上的競(jìng)爭(zhēng)逐漸激烈，傳統(tǒng)銀行不僅要強(qiáng)化自身優(yōu)勢(shì)，維系自身的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，而且還要開發(fā)多類的個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品，保證自身擁有外來的影響力。所以說，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該逐步解決互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的消極影響，進(jìn)一步保證優(yōu)勢(shì)和實(shí)力的提升，這對(duì)于傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品具有著重要意義。針對(duì)這些影響，本論文著手對(duì)近年來的互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行研究，利用對(duì)比分析法，將互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比。探究日益便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)生了較大的經(jīng)濟(jì)影響情況.文獻(xiàn)綜述張方群（2020）提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展下，產(chǎn)生了大量的資金借貸平臺(tái)，例如螞蟻借唄、分期樂等等借貸平臺(tái)，這些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在資金借貸方面具有高效性，信用程度高，形成全國性的互聯(lián)網(wǎng)借貸模型，這對(duì)傳統(tǒng)銀行來說，是一個(gè)巨大的沖擊。申飛超（2019）提出了互聯(lián)網(wǎng)金融整個(gè)市場(chǎng)的成熟，在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品方面，出臺(tái)了數(shù)百種個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，涉及到基金、黃金、定期儲(chǔ)蓄以及活期儲(chǔ)蓄。而眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間也形成相應(yīng)的競(jìng)爭(zhēng)，在國內(nèi)乃至國際市場(chǎng)都有自身的資源，并且不斷的搶奪傳統(tǒng)銀行的個(gè)人理財(cái)客戶，這對(duì)傳統(tǒng)銀行的打擊是巨大的。郭建（2019）提出了互聯(lián)網(wǎng)金融在個(gè)人理財(cái)上收益率逐漸增高，一般來說，根據(jù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的研究，提出目前理財(cái)產(chǎn)品無法大面積輻射覆蓋。并認(rèn)為破除銷售渠道單一化，推動(dòng)多元化是解決問題的根本。所以傳統(tǒng)銀行應(yīng)該樹立了相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，為謀求更好的理財(cái)產(chǎn)品而不斷努力。張池雷（2019）提出了傳統(tǒng)銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品模式上存在趨同化，理財(cái)產(chǎn)品類型單一，無法有效開展針對(duì)性營(yíng)銷，銷售模式的趨同使銷售變得困難。目前缺少擁有專業(yè)銷售知識(shí)和金融知識(shí)的業(yè)務(wù)人才。綜合各類文獻(xiàn)介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融在個(gè)人理財(cái)方面具備有較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，直接影響到傳統(tǒng)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展，并且吸收了大量的銀行客戶。但是在研究中，學(xué)者較少研究互聯(lián)網(wǎng)金融的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品直接對(duì)一個(gè)銀行的客流量、業(yè)務(wù)量的影響，故本論文研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)建設(shè)銀行東莞分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的具體影響。（三）相關(guān)的概述和定義1、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義互聯(lián)網(wǎng)金融也就是通過將互聯(lián)網(wǎng)和金融互相結(jié)合，將經(jīng)濟(jì)的流通通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行實(shí)行的技術(shù)，他體現(xiàn)在如今的移動(dòng)支付，第三方支付，不再是傳統(tǒng)的使用現(xiàn)金繼續(xù)交易，開創(chuàng)了新型的金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融隨著網(wǎng)絡(luò)的更新?lián)Q代，從最初的網(wǎng)絡(luò)銀行通過延伸發(fā)展，已經(jīng)涉及許多的金融領(lǐng)域，包括轉(zhuǎn)賬、結(jié)算、眾籌、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)瘸Ｒ婎I(lǐng)域，涵蓋了人類經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，主要體現(xiàn)為第三方支付、P2P借貸、眾籌融資、保險(xiǎn)、虛擬貨幣等具體種類，在人民的生活中運(yùn)用著。2、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融主要體現(xiàn)在，移動(dòng)支付和貸款金融等方面，同時(shí)近幾年火爆的比特幣也可以算是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。移動(dòng)支付主要體現(xiàn)在如微信支付，支付寶支付，這些支付方式通過和銀行進(jìn)行對(duì)接，用戶可以通過app直接將資金存如其中。在使用的過程中，可以隨時(shí)通過二維碼或者轉(zhuǎn)賬功能進(jìn)行支付。在貸款產(chǎn)品方面，如百度旗下的“有錢花”“360金融”，小貓貸款等等客戶需要提供自身的身份信息提供審核，審核通過之后就可以獲得一定的資金額度，資金額度代表了用戶可以貸款的金額。又如支付寶的螞蟻花唄，用戶可以隨時(shí)使用里面的余額隨時(shí)進(jìn)行購物。騰訊旗下的Q幣產(chǎn)品也是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種典型代表，用戶可以通過Q幣進(jìn)行虛擬產(chǎn)品的購買，購買網(wǎng)絡(luò)游戲，通過Q幣進(jìn)行話費(fèi)，流量的充值。微信還有繳納水費(fèi)電費(fèi)等功能，用戶可以隨時(shí)進(jìn)行繳費(fèi)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的誕生，給用戶帶來了極大的便利。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響互聯(lián)網(wǎng)金融在如今已經(jīng)發(fā)展壯大，不管是在個(gè)人理財(cái)?shù)姆N類，還是利潤(rùn)率上都進(jìn)行了較大的改善，對(duì)傳統(tǒng)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生了較大影響，本次建設(shè)銀行東莞分行的實(shí)際情況進(jìn)行探討。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起會(huì)對(duì)建設(shè)銀行東莞分行的存款業(yè)務(wù)形成挑戰(zhàn)，其中最主要有以余額寶為代表的新基金銷售模式和基金類個(gè)人理財(cái)服務(wù)。以目前的金融服務(wù)來看，余額寶具有個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)，并且具有比銀行存款更高的利息和更好的流動(dòng)性，擁有著巨額的用戶基數(shù)，直接削弱了建設(shè)銀行東莞分行存款業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。所以說互聯(lián)網(wǎng)金融的存在，以余額寶為代表的金融軟件，對(duì)建設(shè)銀行東莞分行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了較大的負(fù)面影響，實(shí)際減少了建設(shè)銀行東莞分行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績(jī)。（一）互聯(lián)網(wǎng)金融促使銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品調(diào)節(jié)收益在宏觀環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融是可以促使銀行調(diào)節(jié)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品收益的，在經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，國家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度和經(jīng)濟(jì)周期加快，這使得傳統(tǒng)銀行個(gè)人理財(cái)利率難以滿足居民消費(fèi)。而社會(huì)環(huán)境中，社會(huì)保障制度逐漸完善，社會(huì)投資者需要有著一個(gè)完善的投資渠道進(jìn)行科學(xué)打理存款，這樣的環(huán)境下，促使了互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行爭(zhēng)取個(gè)人理財(cái)客戶，通過增加收益來吸引更多的投資群體。銀行通過高收益利率來吸引用戶購買金融理財(cái)產(chǎn)品，建設(shè)銀行東莞分行為了與互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)抗，也不斷提高年利率的數(shù)值，使得建設(shè)銀行東莞分行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收益逐漸減小。目前建設(shè)銀行東莞分行主要的理財(cái)產(chǎn)品是乾元系列理財(cái)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品委托管理的期限為0-6個(gè)月，在2019年的收益率是在3.7%-4.55%波動(dòng)。余額寶收益現(xiàn)在是4.65%，支付寶基金型個(gè)人理財(cái)是7.5%左右?？梢悦黠@看出互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品收益率更高。建設(shè)銀行東莞分行在2015年至2019年獨(dú)自上調(diào)東莞區(qū)域內(nèi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品利率，來維持與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的個(gè)人理財(cái)?shù)母?jìng)爭(zhēng)。直到2019年，當(dāng)客戶存款10000元時(shí)候，每天在建設(shè)銀行東莞分行的產(chǎn)生利息1元，每日產(chǎn)生的利息是不能立即進(jìn)行使用的，而是需要等到一個(gè)理財(cái)管理時(shí)間段后才可以進(jìn)行使用。一般這個(gè)時(shí)間段為60天。那么客戶一萬元購買建設(shè)銀行東莞分行乾元系列理財(cái)產(chǎn)品，一年后可以得到370元至455元的利息。反觀余額寶的收益模式，用戶只要將資金存進(jìn)去每天都可以獲得一部分收益，同時(shí)存入余額寶的資金不受到時(shí)間限制，用戶不想存了可以隨時(shí)把資金提出區(qū)出來，同時(shí)還能用戶其他方面的各種消費(fèi)。圖1銀行與余額寶個(gè)人理財(cái)年利率趨勢(shì)圖從圖一可以看出，銀行和余額寶個(gè)人理財(cái)?shù)哪昀适找?，而銀行產(chǎn)品的年利率是低于余額寶的。所以近幾年，余額寶搶占了大部分的資源市場(chǎng)。同時(shí)余額寶在使用的過程中更加便捷，由于余額寶是綁定在支付寶旗下的產(chǎn)品，支付寶由于使用人數(shù)較多，也給余額寶帶來了大部分的使用流量。但是從年利率來看銀行的理財(cái)產(chǎn)品的年利率是一直呈現(xiàn)上升的趨勢(shì)，余額寶則逐年下降，到了2019年基本保持持平的地步。雖然銀行的理財(cái)產(chǎn)品不斷的提高了年利率的收益，但是在使用手續(xù)的審批辦理時(shí)間過長(zhǎng)，產(chǎn)品的不及時(shí)更新方面存在較多的問題，所以使用的用戶一直較少。而反觀余額寶則得到了眾多用戶的青睞，據(jù)統(tǒng)計(jì)余額寶上線4個(gè)多月，用戶數(shù)已經(jīng)超過1600萬，累計(jì)轉(zhuǎn)入金額突破1300億。截至2019年12月底，余額寶存量資金規(guī)模達(dá)到了556.53億元，增量資金超過300億元，到2019年第三季度，累計(jì)為用戶實(shí)現(xiàn)了3.62億元收益。大量客戶將銀行存儲(chǔ)的金錢轉(zhuǎn)移入余額寶進(jìn)行增值。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致銀行理財(cái)客流量減少建設(shè)銀行東莞分行的個(gè)人理財(cái)手續(xù)較為復(fù)雜，例如用戶到銀行的過程中經(jīng)常需要叫號(hào)排隊(duì)，如果人數(shù)較多則會(huì)導(dǎo)致排隊(duì)時(shí)間過長(zhǎng)，如果用戶這時(shí)候急需用到資金，則會(huì)讓用戶產(chǎn)生厭煩的情緒。其次在辦理手續(xù)完成之后還需要銀行等待兩個(gè)工作日之后進(jìn)行回復(fù)，用戶需要第二次到銀行進(jìn)行身份信息的填寫和更新。當(dāng)用戶購買產(chǎn)品之后如果要提取資金還需要提供相關(guān)的證明，如身份證明，存款的證明給工作人員進(jìn)行核對(duì)，核對(duì)完成之后用戶才可以拿到本金和收益，這個(gè)過程浪費(fèi)了用戶大量的時(shí)間，這些原因?qū)е裸y行客流量的不斷減少。余額寶的存款業(yè)務(wù)則顯得十分簡(jiǎn)單，只需要輸入支付密碼，就可以將支付寶所擁有的余額資金轉(zhuǎn)入到余額寶中，兩個(gè)工作日后，就會(huì)產(chǎn)生日收益利息，存款人就可以每天收取的余額寶收益。取款業(yè)務(wù)與存款業(yè)務(wù)相同，只需要輸入個(gè)人支付密碼，就可以隨時(shí)隨地的提取余額寶的資金與收益，另外余額寶可以獨(dú)立使用，用戶在平時(shí)轉(zhuǎn)賬或者消費(fèi)時(shí)候，余額寶可以直接進(jìn)行轉(zhuǎn)賬與支付，程序十分簡(jiǎn)單，增加用戶體驗(yàn)好感度。圖2建設(shè)銀行東莞分行近四年來每日業(yè)務(wù)辦理流量趨勢(shì)圖所以基于這種現(xiàn)狀，很多顧客明確的將所余資金存儲(chǔ)入互聯(lián)網(wǎng)金融中，而不選擇去建設(shè)銀行東莞分行服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行排隊(duì)存款。建設(shè)銀行東莞分行每天前來咨詢辦理的客戶也逐漸減少，辦理客流量逐日減少。如圖2所示。由圖2可知，建設(shè)銀行東莞分行2015年每日業(yè)務(wù)辦理流量達(dá)到280起，2014年我國逐漸興起互聯(lián)網(wǎng)金融，支付寶等第三方支付軟件興起，對(duì)建設(shè)銀行東莞分行每日業(yè)務(wù)辦理的人群有著一定的吸引，導(dǎo)致建設(shè)銀行東莞分行每日辦理量有著一定的減少，到2019年時(shí)，建設(shè)銀行東莞分行每日業(yè)務(wù)量辦理僅達(dá)到108起，可見互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)建設(shè)銀行東莞分行業(yè)務(wù)辦理客流量的影響。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融影響建設(shè)銀行東莞分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)量減小互聯(lián)網(wǎng)金融影響建設(shè)銀行東莞分行個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)量，原先建設(shè)銀行東莞分行的新客戶在選擇個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)并沒有過多選擇，然而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，越來越多的人參與了互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的活動(dòng)，使得建設(shè)銀行東莞分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)量減小。根據(jù)螞蟻金服最新公布的數(shù)據(jù)顯示，2019年期間，余額寶轉(zhuǎn)入用戶與去年同期相比增長(zhǎng)了44%，轉(zhuǎn)入金額同比去年增長(zhǎng)60%。從地域上看，2019年春節(jié)期間余額寶城市用戶數(shù)同比增長(zhǎng)了43%，而農(nóng)村地區(qū)比城市高出11個(gè)百分點(diǎn)為54%。在建設(shè)銀行東莞分行新客戶辦理時(shí)候，客戶在對(duì)比建設(shè)銀行東莞分行的用戶基數(shù)固定在10萬人，以及互聯(lián)網(wǎng)金融余額寶的億萬用戶基數(shù)，會(huì)更有意向地將資金存儲(chǔ)在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中。三、互聯(lián)網(wǎng)金融影響下銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題（一）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類少目前銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是比較少的，只有傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品，例如存在著傳統(tǒng)的貴金屬個(gè)人理財(cái)投資?？傮w個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品稀缺，以定期投資收益的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品為主。缺乏一些教育類、養(yǎng)老類以及醫(yī)療類的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。這類產(chǎn)品不算是建設(shè)銀行東莞分行特有的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，而是屬于一種代理產(chǎn)品或者合作產(chǎn)品，建設(shè)銀行東莞分行在醫(yī)療的個(gè)人理財(cái)觀念的意識(shí)處在萌芽階段，而且都是依靠保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的商業(yè)運(yùn)作而不是銀行機(jī)構(gòu)受委托完成的模式。總的來說，建設(shè)銀行東莞分行目前還是以傳統(tǒng)的定期投資型個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品為主，在教育類、醫(yī)療類以及養(yǎng)老類的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品匱乏，同時(shí)也缺乏了以基金為代表的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，總體個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在性質(zhì)上呈現(xiàn)出低風(fēng)險(xiǎn)和低收益，在產(chǎn)品種類體現(xiàn)出來的是缺陷和空白，難以滿足消費(fèi)者需求，同時(shí)也不利于與互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)。（二）理財(cái)產(chǎn)品程序繁瑣，客戶體驗(yàn)低目前想要購買建設(shè)銀行東莞分行的理財(cái)產(chǎn)品的手續(xù)還是十分復(fù)雜，一般這個(gè)環(huán)節(jié)涉及到取號(hào)排隊(duì)的漫長(zhǎng)等待過程。開好戶后，依據(jù)個(gè)人的投資理念，選擇風(fēng)險(xiǎn)類型，比如是穩(wěn)健型、進(jìn)取型還是保守型。一般來說，大部分投資者會(huì)選擇穩(wěn)健性的產(chǎn)品，在選擇申購理財(cái)產(chǎn)品類型后，還需要聽取銀行的相關(guān)理財(cái)介紹，包括產(chǎn)品說明、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任、購買產(chǎn)品得相關(guān)費(fèi)用，比如申購費(fèi)，托管費(fèi)，還涉及托管期限，托管時(shí)間內(nèi)所需要交取的管理非風(fēng)費(fèi)用的費(fèi)率。這個(gè)過程需要投資者和個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員長(zhǎng)時(shí)間的溝通與詢問，這個(gè)過程如果在銀行工作的高峰期，所需要耗費(fèi)的時(shí)間會(huì)顯著增加。在最終簽訂一系列理財(cái)協(xié)議后，投資者才可以選擇理財(cái)產(chǎn)品。整個(gè)過程繁瑣，顧客體驗(yàn)感低，相比互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)預(yù)約后就可以進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)投資相比，有著較大的體驗(yàn)差距。與互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效合作目前，建設(shè)銀行東莞分行與互聯(lián)網(wǎng)金融仍然處于相互競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)，缺乏有效的合作。建設(shè)銀行東莞分行的個(gè)人理財(cái)與互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品相互獨(dú)立，在近年來一種通過調(diào)節(jié)年利率來與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，銀行在個(gè)人理財(cái)理財(cái)中，由于要時(shí)刻要注意互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動(dòng)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人理財(cái)?shù)睦室约盎ヂ?lián)網(wǎng)金融個(gè)人用戶的增長(zhǎng)基數(shù)，這導(dǎo)致了建設(shè)銀行東莞分行難以在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)中享有主動(dòng)權(quán)。并且互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品一旦出現(xiàn)利率上漲，銀行還需要制定多樣化的銷售方案，結(jié)合利率的調(diào)整，才可以有效的與互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)，所需要耗費(fèi)的工作量以及精力相對(duì)較大。未彰顯銀行理財(cái)安全優(yōu)勢(shì)任何個(gè)人理財(cái)都有風(fēng)險(xiǎn)，但是傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，傳統(tǒng)銀行更具有一定的安全優(yōu)勢(shì)。因?yàn)橄褚恍┗ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)所制作的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，在前期的年利潤(rùn)率高，吸引了大批的投資者后，一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不暢，資金鏈斷流，就會(huì)出現(xiàn)整個(gè)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的崩盤。這類現(xiàn)象也是目前金融市場(chǎng)常見的“龐氏騙局”。而銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也存在著投資風(fēng)險(xiǎn)，但是卻有著銀行這個(gè)巨大的擔(dān)保系統(tǒng)，不會(huì)出現(xiàn)資金斷流或者利率暴跌的特殊情況，建設(shè)銀行東莞分行的個(gè)人理財(cái)還是比較安全的。但是目前建設(shè)銀行東莞分行未將這一個(gè)優(yōu)勢(shì)給展現(xiàn)出來，無論是在個(gè)人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品廣告中，還是在產(chǎn)品的推銷中，都極少向客戶以及投資者宣傳這一優(yōu)勢(shì)，這也使得投資者逐漸淡忘建設(shè)銀行東莞分行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)。四、在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下建設(shè)銀行東莞分行的個(gè)人理財(cái)策略（一）建立多樣化個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類建設(shè)銀行東莞分行應(yīng)該將個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的種類多元化，這也可以使得銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在理財(cái)市場(chǎng)上占據(jù)優(yōu)勢(shì)，目前在教育類理財(cái)產(chǎn)品、養(yǎng)老類理財(cái)產(chǎn)品、遺產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)，不僅有助于提高建設(shè)銀行東莞分行的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)，更能提高建設(shè)銀行東莞分行在互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)中的實(shí)力，可謂一舉兩得，目前個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)開發(fā)潛力大，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品未涉及到，建設(shè)銀行東莞分行可以設(shè)計(jì)投資項(xiàng)目組合將為不同客戶設(shè)計(jì)、制定，安排，并以此特色為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行包裝銷售，使這方面需求得到更好滿足。因此在教育產(chǎn)業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該遵循個(gè)性化特征，創(chuàng)造性地與教育結(jié)合，開發(fā)眾籌性產(chǎn)品，降低投資風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于扶貧進(jìn)修教育可以推出定制服務(wù)，對(duì)于社會(huì)化教育行業(yè)推出掛科險(xiǎn)，保過的個(gè)人類理財(cái)項(xiàng)目。建設(shè)銀行東莞分行還可以通過個(gè)人理財(cái)與教育產(chǎn)業(yè)緊密結(jié)合，推動(dòng)社會(huì)更多資金流入到社會(huì)教育行業(yè)中。在養(yǎng)老個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品可以推出陪伴式的理財(cái)項(xiàng)目，通過資本杠桿提高居民在未來的養(yǎng)老品質(zhì)。這些產(chǎn)品的推出有利于建設(shè)銀行東莞分行與互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)。（二）提升客戶體驗(yàn)，打造服務(wù)型銀行銀行要注重提高用戶的體驗(yàn)，同時(shí)簡(jiǎn)化相關(guān)產(chǎn)品的辦理手續(xù)，簡(jiǎn)化審批手續(xù)的時(shí)長(zhǎng)，銀行客流量丟失主要是個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品說明問題與身份證明耗費(fèi)的時(shí)間較長(zhǎng)，原因是由于銀行擔(dān)憂投資者不明確個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品所存在的風(fēng)險(xiǎn)以及運(yùn)用流程，所以需要長(zhǎng)時(shí)間的進(jìn)行說明以及強(qiáng)調(diào)。建設(shè)銀行東莞分行可以開發(fā)APP程序，讓投資者提前在手機(jī)中確認(rèn)想要的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，并閱讀相關(guān)的產(chǎn)品說明，不需要讓用戶到銀行進(jìn)行手續(xù)辦理，直接可以通過銀行開發(fā)的app程序進(jìn)行相關(guān)的操作，節(jié)省了用戶的時(shí)間，同時(shí)還可以讓用戶可以通過不同的身份證明來完成所需要辦理的業(yè)務(wù)，例如通過手機(jī)號(hào)認(rèn)證，身份證拍照認(rèn)證，刷臉認(rèn)證，短信認(rèn)證等等方式來驗(yàn)證用戶的身份，減少用戶的認(rèn)證時(shí)間。銀行還要注重售后的客服服務(wù)，能夠給客戶第一時(shí)間提供相關(guān)幫助，這些方式不但提高了用戶的體驗(yàn)感，還讓更多的用戶加入到購買銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的大軍之中。（三）發(fā)展戰(zhàn)略伙伴，開拓新型業(yè)務(wù)銀行可以通過和一些互聯(lián)網(wǎng)大型廠商進(jìn)行合作，開拓出更多新型業(yè)務(wù)，有利于銀行搶占市場(chǎng)資源，例如以傳統(tǒng)銀行交通銀行為例，銀行機(jī)構(gòu)可以通過和騰訊公司實(shí)行合作，使用交通銀行的銀行卡進(jìn)行Q幣充值有一定的優(yōu)惠政策。又如使用交通銀行卡綁定到微信的零錢通時(shí)，在微信提現(xiàn)時(shí)可以減免一定的手續(xù)費(fèi)用。銀行還可以和其他的機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，推出相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品，例如，在活繳費(fèi)，流量充值，話費(fèi)充值，貸款，基金等方面都推出相關(guān)的產(chǎn)品或者店鋪，這樣可以通過互聯(lián)網(wǎng)廠商帶來的流量讓銀行獲利。實(shí)現(xiàn)了共贏的局面。另外，銀行機(jī)構(gòu)必須抓住互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展風(fēng)潮，通過對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行研究和分析，提前掌握市場(chǎng)的變化規(guī)律開發(fā)出更多符合消費(fèi)者需求的產(chǎn)品，在自身的弱項(xiàng)方面尋找企業(yè)實(shí)行合作，有利于銀行改進(jìn)自身的缺點(diǎn)和不足，開拓更多的新型業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。（四）宣傳銀行安全優(yōu)勢(shì)目前建設(shè)銀行東莞分行最大的安全優(yōu)勢(shì)就是其資金的安全性，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品相當(dāng)于經(jīng)營(yíng)資格的金融機(jī)構(gòu)接受客戶存入資金，并運(yùn)用投資者的資金進(jìn)行其他產(chǎn)業(yè)的投資，產(chǎn)生利潤(rùn)后支付投資者一定額度投資回報(bào)的一種信用業(yè)務(wù)。而在這整個(gè)過程中，銀行一直都有穩(wěn)定的投資企業(yè)以及完善的資金鏈供應(yīng)，就算出現(xiàn)金融危機(jī)，銀行也會(huì)按照合約履行相關(guān)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。而相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，除了支付寶或者微信錢包這類大型第三方金融機(jī)構(gòu)有著完善的金融結(jié)構(gòu)，擁有較高的抗風(fēng)險(xiǎn)體系外，一部分的互聯(lián)網(wǎng)金融的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品資金管理屬于企業(yè)管理或者私人管理，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，容易受到市場(chǎng)影響而產(chǎn)生劇烈波動(dòng)。所以建設(shè)銀行東莞分行可以利用這種優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化資金防范管理，這樣就會(huì)比互聯(lián)網(wǎng)金融的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品更具有保障性能，所具有的資金風(fēng)險(xiǎn)、信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)和虛擬貨幣風(fēng)險(xiǎn)降到最低。在未來的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，由于建設(shè)銀行東莞分行這種傳統(tǒng)銀行的特殊性，其地位很難撼動(dòng)，但個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的業(yè)績(jī)會(huì)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的打擊，所以建設(shè)銀行東莞分行必須優(yōu)化自身個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的程序結(jié)構(gòu)，全面宣傳銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品具有的安全性能，并向投資者展現(xiàn)出更加服務(wù)化、更加專業(yè)化，更具有安全性的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。五、結(jié)論互聯(lián)網(wǎng)金融的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，為我國投資者個(gè)人理財(cái)提供了極大的便利性與效益性。在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展以及科學(xué)技術(shù)迅速發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了像建設(shè)銀行東莞分行這類傳統(tǒng)銀行的個(gè)人理財(cái)模式，讓互聯(lián)網(wǎng)金融軟件依托其應(yīng)用技術(shù)及信息化程度來實(shí)現(xiàn)資金的迅速流通和投資。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，提高自身實(shí)力，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，使金融流通模式上升到一個(gè)新的高度。而隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的范圍和種類逐步增多，未來互聯(lián)網(wǎng)金融的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將會(huì)更加完善，金額額度將會(huì)大幅度提升，給建設(shè)銀行東莞分行這類傳統(tǒng)銀行帶來了不小的挑戰(zhàn)。因此，只有讓建設(shè)銀行東莞分行認(rèn)識(shí)到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的繁瑣性和低收益性，認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品給企業(yè)和個(gè)人帶來的便利和高效能，才能讓建設(shè)銀行東莞分行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上進(jìn)行轉(zhuǎn)變。建設(shè)銀行東莞分行存?zhèn)€人理財(cái)雖然存在程序繁瑣、投資年利率低、產(chǎn)品相對(duì)較少等問題，阻礙了建設(shè)銀行東莞分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)業(yè)績(jī)的提升，但隨著銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)流程化的簡(jiǎn)單化、服務(wù)良好化、合作聯(lián)盟的確定以及資金保護(hù)措施的加強(qiáng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將會(huì)得到更新和完善。而做到這一點(diǎn)，既需要銀行內(nèi)部各部門之間的協(xié)調(diào)配合，也要針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)用存在的不同問題，進(jìn)行及時(shí)有效的解決，最終實(shí)現(xiàn)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)績(jī)的健康提升。參考文獻(xiàn)[1]張方群,孟慶福.互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)研究[J].衡水學(xué)院學(xué)報(bào),2020,22(01):40-43+89.[2]申飛超,胡夢(mèng).互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新策略探究[J].現(xiàn)代商業(yè),2019(32):117-118.[3]郭建.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2019,40(25):120-121.[4]張池雷.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略研究[D].浙江理工大學(xué),2019.[5]周楚瑜.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響和應(yīng)對(duì)[J].中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊(中),2019(05):55-56.[6]李莉.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響分析——以