金融學(xué) 互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新研究-以郵政銀行撫順盛城街支行為例-最終稿

-PAGEII--PAGEI-互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新研究—以郵政儲(chǔ)蓄銀行撫順盛城街支行為例摘要郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)過十幾年的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展，在該領(lǐng)域獲得了驕人的成績(jī)。然而，最近幾年間個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在市場(chǎng)的發(fā)展中出現(xiàn)了多種多樣的類型。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)陌l(fā)展以及銷售模式的轉(zhuǎn)變，郵儲(chǔ)銀行正處于機(jī)遇和挑戰(zhàn)同時(shí)存在的局面，如何保證該行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在金融市場(chǎng)中的產(chǎn)品中具有良好的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，是該銀行需要解決的迫切問題。本文對(duì)郵政銀行撫順盛城街支行為研究對(duì)象，對(duì)其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以及創(chuàng)新進(jìn)行了分析，然后分析了目前郵政銀行撫順盛城街支行理財(cái)產(chǎn)品存在的問題，主要體現(xiàn)在產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)需求不符、市場(chǎng)缺乏細(xì)分管理、產(chǎn)品定價(jià)問題以及產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴(yán)重等四個(gè)方面，最后針對(duì)郵政銀行撫順盛城街支行理財(cái)產(chǎn)品存在的問題，提出了相應(yīng)的改進(jìn)策略，應(yīng)該利用大數(shù)據(jù)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)滿足更多客戶需求，對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)化，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的定價(jià)制度進(jìn)行創(chuàng)新，不斷促進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型發(fā)展，希望通過這些策略對(duì)于促進(jìn)郵政銀行撫順盛城街支行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展有所幫助。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；商業(yè)銀行；理財(cái)產(chǎn)品；創(chuàng)新-PAGEIII-ResearchonFinancialProductInnovationofCommercialBanksUndertheBackgroundofInternet--TakingFushunShengchengStreetsubBranchofPostalBankasanExampleAbstractAftermorethantenyearsofpersonalfinancialbusinessdevelopment,thepostalsavingsbankhasmaderemarkableachievementsinthisfield.However,inrecentyears,therehavebeenavarietyoftypesofpersonalfinancialproductsinthedevelopmentofthemarket.However,withthedevelopmentofInternetfinancialmanagementandthetransformationofsalesmode,thepostalsavingsbankisinasituationofbothopportunitiesandchallenges.Howtoensurethatthebank'spersonalfinancialproductshaveagoodcompetitiveadvantageintheproductsinthefinancialmarketisanurgentproblemthatthebankneedstosolve.ThispaperstudiesthebehaviorofFushunShengchengStreetBranchofpostalbank,analyzesitspersonalfinancialbusinessandinnovation,andthenanalyzestheproblemsexistinginthefinancialproductsofFushunShengchengStreetBranchofpostalbank,whicharemainlyreflectedinfouraspects:productinnovationisinconsistentwithmarketdemand,lackofmarketsegmentationmanagement,productpricingandseriousproducthomogenization,Finally,aimingattheproblemsexistinginthefinancialproductsofFushunShengchengStreetsubbranchofpostalbank,thispaperputsforwardcorrespondingimprovementstrategies.Weshouldusebigdatatodesignfinancialproductstomeettheneedsofmorecustomers,refinethemarketofpersonalfinancialproducts,innovatethepricingsystemoffinancialproducts,andconstantlypromotethetransformationanddevelopmentoffinancialproducts,ItishopedthatthesestrategieswillbehelpfultopromotethedevelopmentofpersonalfinancialbusinessofFushunShengchengStreetsubbranchofpostalbank.KeyWords：Internet;Commercialbanks;Financialproducts;Innovate目錄13872摘要 I16197Abstract II20970引言 125019一、郵政儲(chǔ)蓄銀行撫順分行實(shí)習(xí)情況說明 39914（一）郵政銀行概況 322358（二）實(shí)習(xí)期間的工作內(nèi)容及其流程 328650二、郵政儲(chǔ)蓄銀行撫順盛城街支行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀 527498（一）理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀分析 57140（二）理財(cái)產(chǎn)品介紹 62425三、郵政儲(chǔ)蓄銀行撫順盛城街分行理財(cái)產(chǎn)品存在的問題 819421（一）產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)需求不符 82742（二）市場(chǎng)缺乏細(xì)分管理 81480（三）產(chǎn)品定價(jià)能力不足 920656（四）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重 921204四、郵政儲(chǔ)蓄銀行撫順盛城街分行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)策 117748（一）利用大數(shù)據(jù)設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品 115902（二）深化細(xì)分個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng) 1229364（三）創(chuàng)新產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制 1217762（四）提高理財(cái)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型 138103結(jié)論 1524347參考文獻(xiàn) 15PAGE2–PAGE16–引言當(dāng)前，隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)，我國(guó)居民可用于支配的資產(chǎn)逐漸增多，通貨膨脹問題日益嚴(yán)峻。過高的通貨膨脹率下，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的利率轉(zhuǎn)變?yōu)樨?fù)利率，銀行推出的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品目前已不能適用大眾的需要，民眾迫切希望尋找一種方式實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值和保值。十八大召開以后，國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)增速逐漸變緩，但是依然保持著不斷增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，因此目前的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)情況即使維持在我國(guó)要求的7.5個(gè)百分點(diǎn)左右，2020年國(guó)內(nèi)也會(huì)發(fā)展為全球中等收入或上等的收入國(guó)家之列。如果國(guó)內(nèi)居民收入可以達(dá)到我國(guó)十八大會(huì)議提出的增長(zhǎng)幾倍的愿景，那么金融市場(chǎng)中的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)量將會(huì)增長(zhǎng)更為迅速，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)模邁上新的臺(tái)階。另外在接下來的幾年中，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)將迎來資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展熱潮，在金融行業(yè)的所有業(yè)務(wù)中，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的比例將不斷提升，銀行等機(jī)構(gòu)需要對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行更新?lián)Q代，以滿足國(guó)內(nèi)百姓對(duì)個(gè)人資產(chǎn)管理的熱切需求，為推動(dòng)國(guó)內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展提供不錯(cuò)的時(shí)機(jī)。因此最近幾年間，不同商業(yè)銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品種類比較豐富，并推出了靈活的投資期限產(chǎn)品，投資方式呈多樣化發(fā)展。近年來金融市場(chǎng)上涌現(xiàn)了一批第三方為主導(dǎo)的理財(cái)產(chǎn)品如余額寶、P2P等。在這種情況下，商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)者更為廣泛，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融這種新型的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。銀監(jiān)會(huì)于2007年對(duì)郵儲(chǔ)銀行進(jìn)行授權(quán)，指定該銀行可以在我國(guó)境內(nèi)面對(duì)所有居民開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。從此以后郵儲(chǔ)銀行便可以銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，并向客戶提供相應(yīng)的理財(cái)服務(wù)。郵儲(chǔ)銀行經(jīng)過十幾年的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展，在該領(lǐng)域獲得了驕人的成績(jī)。然而，最近幾年間個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在市場(chǎng)的發(fā)展中出現(xiàn)了多種多樣的類型。就銷售模式方面來講，目前推行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，已不再是針對(duì)個(gè)人推出的產(chǎn)品，而是轉(zhuǎn)化為以家庭為單位的理財(cái)產(chǎn)品，銀行的一些VIP客戶更是要求銀行為他們出具差異化的理財(cái)產(chǎn)品；銀行的營(yíng)銷方式也不再繼續(xù)沿用以往的網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷模式，而是轉(zhuǎn)化為多種渠道進(jìn)行營(yíng)銷，比如通過移動(dòng)APP抖音、微博、微信等方式進(jìn)行銷售，在這種日益豐富的營(yíng)銷方式下，使銀行的業(yè)務(wù)推銷變得更為快捷，加大了銀行銷售的途徑和獲利方式；針對(duì)營(yíng)銷理念來講，當(dāng)前的理念已不再是過去的以產(chǎn)品為中心的銷售模式，而是轉(zhuǎn)化為以客戶為核心，不僅重視商品的銷量，而且將工作重點(diǎn)放在維護(hù)客戶方面。郵儲(chǔ)銀行在新的營(yíng)銷理念下也需要改變其銷售模式，積極的進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型?？傊]政銀行為了發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，目前正處于機(jī)遇和挑戰(zhàn)同時(shí)存在的局面，如何保證該行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在金融市場(chǎng)中的產(chǎn)品中具有良好的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，是該銀行需要解決的迫切問題。在這種前提下，文章選取郵政銀行撫順盛城街支行為例，探究了其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展情況和推出的營(yíng)銷策略。

一、郵政儲(chǔ)蓄銀行撫順分行實(shí)習(xí)情況說明（一）郵政儲(chǔ)蓄銀行概況中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄可追溯至1919年開辦的郵政儲(chǔ)金業(yè)務(wù)，至今已有百年歷史。2007年3月，在改革原郵政儲(chǔ)蓄管理體制基礎(chǔ)上，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司正式掛牌成立。本行于2012年1月整體改制為股份有限公司，于2015年12月引入十家境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，于2016年9月在香港聯(lián)交所掛牌上市，于2019年12月在上交所掛牌上市，圓滿完成“股改－引戰(zhàn)－A、H兩地上市”三步走改革目標(biāo)。本行擁有近4萬個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)個(gè)人客戶超6億戶，定位于服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)，依托“自營(yíng)+代理”的獨(dú)特模式和資源稟賦，致力于為中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中最具活力的客戶群體提供服務(wù)，加速向數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、渠道協(xié)同、批零聯(lián)動(dòng)、運(yùn)營(yíng)高效的新零售銀行轉(zhuǎn)型。本行擁有優(yōu)良的資產(chǎn)質(zhì)量和顯著的成長(zhǎng)潛力，是中國(guó)領(lǐng)先的大型零售銀行。（二）實(shí)習(xí)期間的工作內(nèi)容及其流程本次實(shí)習(xí)的銀行是郵政銀行撫順盛城支行，主要在理財(cái)規(guī)劃部進(jìn)行實(shí)習(xí)工作，實(shí)習(xí)期為6個(gè)月，雖然實(shí)習(xí)的時(shí)間不是很長(zhǎng)，但是卻收獲了很多，也成長(zhǎng)了很多，下面是對(duì)實(shí)習(xí)期間的工作和心得的總結(jié)。在實(shí)習(xí)開始以后，首先是進(jìn)行培訓(xùn)，主要學(xué)習(xí)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)知識(shí)，主要學(xué)習(xí)的是對(duì)私業(yè)務(wù)，包括存款、匯款、開卡以及理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買等相關(guān)業(yè)務(wù)，在培訓(xùn)結(jié)束以后，開始正式投入銀行的日常工作中。第一個(gè)月實(shí)習(xí)主要是辦理柜面業(yè)務(wù)，在從事的是輔助大堂經(jīng)理工作，大堂經(jīng)理工作看似簡(jiǎn)單，其實(shí)是銀行辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開始，是連接各個(gè)部門工作的紐帶，因此要從事大堂經(jīng)理工作必須要對(duì)銀行的業(yè)務(wù)非常熟悉，這樣才能為客戶在第一時(shí)間處理各項(xiàng)問題，這樣才能讓客戶順利辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)，維持銀行辦理業(yè)務(wù)的一個(gè)基本的秩序，降低柜臺(tái)工作人員的壓力，提高銀行整體的工作效率。因此，在這段實(shí)際階段是非常辛苦的，要學(xué)會(huì)和客戶盡心溝通，而且還要提高責(zé)任心，不斷學(xué)習(xí)相關(guān)的知識(shí)，服務(wù)人員時(shí)要禮貌熱情，同時(shí)還要遵守銀行的相關(guān)規(guī)定，不能出現(xiàn)工作失誤，對(duì)于銀行下達(dá)的文件要及時(shí)進(jìn)行學(xué)習(xí)，從而根據(jù)規(guī)定辦理業(yè)務(wù)。后續(xù)實(shí)習(xí)階段是在理財(cái)部門進(jìn)行，在客戶辦理理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，理財(cái)經(jīng)理會(huì)讓客戶填寫一些資料，對(duì)于新的理財(cái)用戶還要完成調(diào)查后，才能購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，我主要是指導(dǎo)客戶填寫相關(guān)的資料，然后根據(jù)客戶的需求購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，遇到解決不了的問題時(shí)，應(yīng)該及時(shí)向理財(cái)經(jīng)理請(qǐng)教，順利幫客戶解決相關(guān)的問題。經(jīng)過了這段時(shí)間的實(shí)習(xí)工作，收獲了非常多。首先，必須要盡快適應(yīng)銀行的工作，在最短的時(shí)間內(nèi)完成學(xué)生到工作人員的轉(zhuǎn)變，要嚴(yán)格要求自己，雖然每天處理的都是小事，但是做好這些小事才能充分積累工作經(jīng)驗(yàn)，為后續(xù)的成長(zhǎng)打下基礎(chǔ)。其次，要學(xué)會(huì)溝通，溝通在工作中是非常重要的，不僅是和同事之間的溝通，同時(shí)還要做好和客戶的溝通，不僅可以有效提高工作效率，同時(shí)良好的人際關(guān)系也可以降低自己的工作失誤。最后，一定要有一個(gè)積極的工作心態(tài)，樂觀的生活態(tài)度，人生并不是一帆風(fēng)順的，會(huì)遇到很多的困難，工作中也會(huì)遇到很多的問題，只要有一個(gè)積極的心態(tài)，所有的問題都會(huì)通過自己的努力解決，有一個(gè)積極的生活態(tài)度，才能為生活增加魅力的色彩，永遠(yuǎn)不會(huì)被生活磨滅了熱情，一定要堅(jiān)持走下去，這樣才能收獲不平凡的自己。

二、郵政儲(chǔ)蓄銀行撫順盛城街支行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀（一）理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀分析郵儲(chǔ)銀行在是2007年開始個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的，其理財(cái)規(guī)模一直呈現(xiàn)不斷上升的趨勢(shì)，從2018年到2021年，郵儲(chǔ)銀行理財(cái)發(fā)行額從18741.2億元增加到22207.53億元，增加了18.49%。理財(cái)規(guī)模的不斷提升也為客戶增加了更多的投資渠道，為其資金的運(yùn)作方式提供了更多的方向。在資管新規(guī)出臺(tái)以后，理財(cái)規(guī)模雖然有所下降，但是隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)行業(yè)的熱度下降，這也在一定程度上促進(jìn)了銀行理財(cái)產(chǎn)品的總額的增加。圖3.1郵儲(chǔ)銀行理財(cái)規(guī)模發(fā)展趨勢(shì)在理財(cái)產(chǎn)品的收益方面，銀行的理財(cái)產(chǎn)品主要是根據(jù)客戶的需求進(jìn)行設(shè)計(jì)，然后向客戶銷售來提高銀行的吸納資金的能力。通常來看，銀行在整個(gè)過程中，根據(jù)約定去對(duì)資金進(jìn)行管理，管理過程中的風(fēng)險(xiǎn)由客戶進(jìn)行承擔(dān)。目前國(guó)家監(jiān)管政策的改變，理財(cái)產(chǎn)品都轉(zhuǎn)變?yōu)榉潜１靖?dòng)收益產(chǎn)品，郵儲(chǔ)銀行撫順盛城街支行的理財(cái)產(chǎn)品主要包括瑞享系列、智享系列、尊享系列以及御享系列，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。從圖3.2可以看到個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的主要收益情況，可以看到，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品其在收益的行距上比較小，而且不同投資額之間的收益也沒有明顯的變化，說明其定價(jià)機(jī)制存在的一定的問題，導(dǎo)致銀行的收益相對(duì)較低。圖3.2個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品收益情況（二）理財(cái)產(chǎn)品介紹據(jù)調(diào)查郵儲(chǔ)銀行撫順盛城街支行根據(jù)客戶不同推出了差異化的理財(cái)產(chǎn)品類型，具體有日日升、月月升、郵銀創(chuàng)富系列、郵銀天富系列、銀郵財(cái)富系列。該行產(chǎn)品截止上年年底，推出的理財(cái)產(chǎn)品都屬于非保本浮動(dòng)收益，包括三個(gè)凈值型理財(cái)產(chǎn)品。該行不僅推出了基礎(chǔ)理財(cái)產(chǎn)品，還針對(duì)一些特殊的客戶制定了郵銀財(cái)富·瑞享等專屬理財(cái)產(chǎn)品，這款產(chǎn)品的受眾對(duì)退伍軍人。針對(duì)北京的客戶群，郵政銀行推出了郵銀財(cái)富·盛利理財(cái)產(chǎn)品。該支行在推銷產(chǎn)品時(shí)為客戶提供了多樣化的購(gòu)買形式，客戶可以在銀行內(nèi)部、手機(jī)APP、互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站以及網(wǎng)銀中進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買。表3.1郵政銀行撫順盛城街分行在售理財(cái)產(chǎn)品概況投資類型運(yùn)作模式收益類型風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)財(cái)富日日升固定收益類開放式凈值型非保本浮動(dòng)收益PR2財(cái)富月月升固定收益類封閉式非凈值型非保本浮動(dòng)收益PR2財(cái)富鑫鑫向榮系列固定收益類開放式凈值型非保本浮動(dòng)收益PR2郵銀財(cái)富系列固定收益類開放式凈值型非保本浮動(dòng)收益PR2測(cè)試專用產(chǎn)品固定收益類開放式凈值型非保本浮動(dòng)收益PR2該支行目前推出的理財(cái)產(chǎn)品包含4個(gè)等級(jí)，短期理財(cái)產(chǎn)品有的期限在30天以內(nèi)，還有一個(gè)月至六個(gè)月的產(chǎn)品、半年至一年期限的產(chǎn)品和一年以上的產(chǎn)品，客戶可以根據(jù)需求進(jìn)行選擇。通過該行官網(wǎng)公示的信息，郵儲(chǔ)銀行在2020年1月份推出的理財(cái)產(chǎn)品期限大多數(shù)為半年至一年，在所有產(chǎn)品中比例高達(dá)6成。期限在30天以內(nèi)或一年以上的理財(cái)產(chǎn)品分別只有一種。由此不難發(fā)現(xiàn)，該行設(shè)計(jì)的產(chǎn)品中，只有極少數(shù)為超短期和超長(zhǎng)期產(chǎn)品，主流產(chǎn)品均為中級(jí)理財(cái)產(chǎn)品。圖3.3不同期限理財(cái)產(chǎn)品占比情況研究該支行推出的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不難得知，該行推出的理財(cái)產(chǎn)品大部分風(fēng)險(xiǎn)屬于低風(fēng)險(xiǎn)品類。研究這些產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益二者關(guān)系發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)品期限、資產(chǎn)配置方向及比例是影響理財(cái)產(chǎn)品收益率的三大要素，高收益產(chǎn)品通常具有高風(fēng)險(xiǎn)、投資時(shí)間長(zhǎng)等特點(diǎn)。郵儲(chǔ)銀行2020年1月之前的理財(cái)產(chǎn)品中，購(gòu)買期限30天的理財(cái)寶和一年期限的另一款產(chǎn)品收益率依次為2.6個(gè)百分點(diǎn)和5.5個(gè)百分點(diǎn)。資產(chǎn)配置角度而言，理財(cái)寶風(fēng)險(xiǎn)水平達(dá)到PR1，屬于該行經(jīng)營(yíng)的理財(cái)產(chǎn)品中最低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，研究該產(chǎn)品的說明得知，這類產(chǎn)品主要用于投資風(fēng)險(xiǎn)較低的貨幣市場(chǎng)工具、債務(wù)融資工具和同業(yè)存款等方面。另外兩款產(chǎn)品郵銀財(cái)富智享和郵銀財(cái)富瑞享風(fēng)險(xiǎn)水平均達(dá)到PR2，同時(shí)該兩類產(chǎn)品具有相同的資金投資方向，不同點(diǎn)在于取得的收益率有所差別，這是因?yàn)槎哔Y金配置比例存在不同造成的。

三、郵政儲(chǔ)蓄銀行撫順盛城街分行理財(cái)產(chǎn)品存在的問題（一）產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)需求不符目前郵政銀行撫順盛城街分行的理財(cái)產(chǎn)品是比較豐富的，但是在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上，不太符合市場(chǎng)的需求，比如郵政銀行撫順盛城街分行為了吸引高端客戶，曾推出高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品?？墒?，結(jié)合營(yíng)銷人員的經(jīng)驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，中高端客戶往往是較為注重對(duì)此類產(chǎn)品的回避，謹(jǐn)慎投資，而中低端客戶則非常青睞高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品，反而造成沒有取得如期效果。造成問題出現(xiàn)的原因是多方面的，主要有如下兩個(gè)原因：其一，產(chǎn)品營(yíng)銷理念沒有與時(shí)俱進(jìn)。盡管該銀行在產(chǎn)品推廣和宣傳過程中時(shí)刻堅(jiān)持以客戶群體為中心，可是由于理財(cái)產(chǎn)品理念落后，設(shè)計(jì)跟不上時(shí)代發(fā)展，造成出現(xiàn)了“以產(chǎn)品為中心”過時(shí)營(yíng)銷觀念，偏向于產(chǎn)品的銷售群體，造成表面上是為了對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷而實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的推廣，但是由于對(duì)市場(chǎng)缺乏足夠了解，沒有了解客戶群體真正需求，起到了適當(dāng)其反的效果，造成理財(cái)產(chǎn)品難以推向市場(chǎng)。另一方面，產(chǎn)品銷售模式同樣產(chǎn)生了制約效果。由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的明確規(guī)定和金融法的規(guī)定，郵政銀行撫順盛城街分行屬于保守型銀行，從而其理財(cái)產(chǎn)品是受到總行直接管理的，由總行設(shè)計(jì)、發(fā)行，各分行只需要進(jìn)行銷售執(zhí)行即可。雖然基層銷售人員經(jīng)常與客戶接觸，清楚了解到客戶具體需求，可是卻沒有任何權(quán)利對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，也缺乏相應(yīng)反饋渠道，造成推出理財(cái)產(chǎn)品缺乏新穎性，難以滿足客戶的真實(shí)需求。（二）市場(chǎng)缺乏細(xì)分管理商業(yè)銀行需要對(duì)理財(cái)產(chǎn)品來開展明確劃分，結(jié)合不同客戶而設(shè)計(jì)出個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品，滿足客戶的特定需求，將可以渠道產(chǎn)品銷售的最終效果。如今，郵政銀行撫順盛城街分行設(shè)計(jì)個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)通常僅能符合很少數(shù)客戶的理財(cái)需求。因此，結(jié)合銀行個(gè)性化理財(cái)需求與任務(wù)特征，可以結(jié)合客戶需求、購(gòu)買渠道來進(jìn)行分析，為客戶劃分標(biāo)簽，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)細(xì)分化管理，將可以為客戶設(shè)計(jì)出個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品。郵政銀行撫順盛城街分行缺乏對(duì)不同客戶群體理財(cái)需求了解，造成難以提供細(xì)致服務(wù)，主要表現(xiàn)在如下方面：一是整體理財(cái)產(chǎn)品銷售目標(biāo)出現(xiàn)了偏離。銀行撫順盛城街分行主要服務(wù)的是中小企業(yè)和城鎮(zhèn)家庭，后續(xù)為了擴(kuò)大其經(jīng)營(yíng)的規(guī)模，開始納入了中小型企業(yè)作為服務(wù)對(duì)象，服務(wù)對(duì)象開始改變，因此其理財(cái)產(chǎn)品也相應(yīng)的進(jìn)行了改變，設(shè)置了很多額度比較大的理財(cái)項(xiàng)目，對(duì)于城鎮(zhèn)的一些居民的資金和理財(cái)需求重視比較少，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)背景下，城鎮(zhèn)居民互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)呢暙I(xiàn)作用。二是關(guān)于個(gè)人理財(cái)大量客戶，由于缺乏完整、詳細(xì)客戶信息庫(kù)需求，從而造成銀行沒有對(duì)客戶基本情況有清楚了解，包括常規(guī)的年齡、收入、資產(chǎn)狀況等信息；缺乏對(duì)客戶投資偏好與風(fēng)險(xiǎn)承受能力的了解，從而造成銀行難以對(duì)客戶群體開展科學(xué)化分類。不過，該問題并非郵政銀行的專有的，而非國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行普遍存在的現(xiàn)象。一般情況下，用戶在進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買過程中，僅需要填寫相應(yīng)購(gòu)買協(xié)議書和簽名即可，剩下內(nèi)容往往是客戶經(jīng)理代替填寫，造成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估如同虛設(shè)，也就難以起到市場(chǎng)細(xì)分的目的了。（三）產(chǎn)品定價(jià)能力不足通常來說，商業(yè)銀行產(chǎn)品價(jià)格與服務(wù)價(jià)格將會(huì)對(duì)客戶產(chǎn)生巨大吸引力，同樣是銀行實(shí)現(xiàn)盈利的主要手段之一，有助于提高市場(chǎng)份額和自身品牌優(yōu)勢(shì)。基于此，郵政銀行為了吸引更多客戶而推出了個(gè)性化理財(cái)服務(wù)的項(xiàng)目，為客戶提供良好收益的產(chǎn)品。通常情況下，商業(yè)銀行推出理財(cái)產(chǎn)品需要遞交到央行進(jìn)行審批，結(jié)合產(chǎn)品的銷售成本、管理成本、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)雀鞣N費(fèi)用后，制定出產(chǎn)品預(yù)估年化收益率，也就是理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格。換言之，郵政銀行進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品制定過程缺乏嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)和流程，尤其是在成本管理、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償層面沒有制定真實(shí)、精細(xì)的標(biāo)準(zhǔn)，造成理財(cái)產(chǎn)品缺乏科學(xué)性與合理性。此外，因?yàn)猷]政銀行理財(cái)產(chǎn)品年化收益率基本是沒有很明顯差異，甚至造成了投資期限差別較大但是年化收益基本相同的情況，從而對(duì)于某些產(chǎn)品的推廣缺乏吸引力，也反映出銀行在制定產(chǎn)品價(jià)格時(shí)候，顯得缺乏專業(yè)性與科學(xué)性。同時(shí)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品盈利途徑較為單一。該銀行主要業(yè)務(wù)是通過對(duì)傳統(tǒng)的存儲(chǔ)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化而來，屬于以前計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的闡發(fā)，造成內(nèi)部管理、產(chǎn)品營(yíng)銷出現(xiàn)了較為嚴(yán)重問題，也就造成業(yè)務(wù)構(gòu)成和盈利途徑相對(duì)單一，譬如：郵政銀行撫順盛城街分行負(fù)債業(yè)務(wù)同樣是通過儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)負(fù)債直接過渡，也反映出資金主要來源依然以存款為主，理財(cái)產(chǎn)品所占的比重非常低，沒有跟上經(jīng)濟(jì)發(fā)展與時(shí)代發(fā)展的步伐。（四）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重首先，隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代出現(xiàn)和發(fā)展，引發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)，為客戶提供了非常豐富多樣的理財(cái)渠道和理財(cái)產(chǎn)品，取代了傳統(tǒng)銀行的短期理財(cái)業(yè)務(wù)，造成銀行客戶的大范圍流失。隨著資管新規(guī)出臺(tái)后，有效遏制了互聯(lián)網(wǎng)金融不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，也規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)金融管理，將大量不合法項(xiàng)目取締，也嚴(yán)厲禁止了嵌套業(yè)務(wù)，從而引發(fā)了銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)打的積極競(jìng)爭(zhēng)，尤其是在理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)。如今，郵儲(chǔ)銀行推出的1個(gè)月理財(cái)年化收益率可以得到2.6%產(chǎn)品，與網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)推出的產(chǎn)品收益率相當(dāng)，同時(shí)銀行還有同類5個(gè)短期產(chǎn)品在售，不過起購(gòu)金額要求1萬元以上，相比于支付寶的1元前，缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和吸引力。為此，銀行為了在激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中提高優(yōu)勢(shì)，便要求通過提高收益率來吸引客戶，或進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，帶給客戶新鮮的體驗(yàn)，滿足客戶的需求。其次，郵儲(chǔ)銀行為了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)范管理，基本發(fā)布的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)以R1或R2為主，主要資金流向是債券或貨幣基金市場(chǎng)，也就是屬于低風(fēng)險(xiǎn)低收益類產(chǎn)品，難以滿足部分投資者對(duì)高收益的追求。最后，郵儲(chǔ)銀行很多理財(cái)產(chǎn)品基本是相同的，沒有顯著區(qū)別，針對(duì)目標(biāo)群體也較為單一。譬如。推出的郵銀財(cái)富系列中智享與瑞享產(chǎn)品基本相同，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)均為R2，收益率相當(dāng)，資產(chǎn)配置基本一致，造成面向客戶群體也基本一致。盡管郵政銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量龐大，但種類單一，存在嚴(yán)重同質(zhì)化問題。當(dāng)然，銀行理財(cái)水平之中非常關(guān)鍵內(nèi)容是實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品多樣化、豐富化，相比于國(guó)有銀行，應(yīng)當(dāng)豐富理財(cái)產(chǎn)品種類，為不同群體提供不同服務(wù)，從而才能形成足夠吸引力，重視產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)，關(guān)注產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制，為客戶提供放心、貼心、真心的理財(cái)服務(wù)。

四、郵政儲(chǔ)蓄銀行撫順盛城街分行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)策（一）利用大數(shù)據(jù)設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品首先，需要對(duì)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，明確市場(chǎng)定位，制定市場(chǎng)目標(biāo)。一方面，結(jié)合現(xiàn)有數(shù)據(jù)來開展用戶分類，也就是給客戶貼上對(duì)應(yīng)標(biāo)簽。針對(duì)客戶挖掘與定位精度不夠局面，需要制定對(duì)應(yīng)處理策略，也就是明確客戶為主，通過現(xiàn)有結(jié)構(gòu)來對(duì)用戶具體需求進(jìn)行挖掘分析，從而制定有特色的定義標(biāo)簽。要求各行可以通過業(yè)務(wù)系統(tǒng)來為用戶搭建專門的連續(xù)渠道，也就是創(chuàng)建新賬號(hào)，為客戶制定具體可行的方案。首先，可以對(duì)用戶數(shù)據(jù)開展整合處理，便于對(duì)客戶需求和現(xiàn)狀有全面掌握；其次采用生命周期消費(fèi)理論來對(duì)數(shù)據(jù)開展分析，包括用戶購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品、金額、期限等信息，還需要針對(duì)客戶的職業(yè)、收入、年齡來制定分類標(biāo)簽，從而實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)目標(biāo)細(xì)分化。另一方面是利用對(duì)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行獲取，從而可以及時(shí)了解到客戶的購(gòu)買意向?？梢詾椴煌蛻魯?shù)據(jù)信息來開展整合處理，明確客戶畫像、市場(chǎng)維度等內(nèi)容。郵政銀行撫順盛城街分行要求基于自身情況和現(xiàn)有客戶來開展統(tǒng)計(jì)，要求廣泛收集客戶在各個(gè)渠道購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的信息，譬如網(wǎng)上銀行、線下理財(cái)、手機(jī)銀行等渠道，了解到客戶的喜愛，點(diǎn)擊數(shù)量、瀏覽內(nèi)容等數(shù)據(jù)，對(duì)外部數(shù)據(jù)來進(jìn)行采集，從而為客戶制定更加精準(zhǔn)的項(xiàng)目推薦。其次，要求堅(jiān)持以客戶為中心，設(shè)計(jì)出個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品。一方面是明確產(chǎn)品設(shè)計(jì)目標(biāo)是以客戶需求為導(dǎo)向，銀行可以結(jié)合收集數(shù)據(jù)來對(duì)客戶理財(cái)習(xí)慣、喜好進(jìn)行分析，可以大致了解到客戶的整體需求，再推出個(gè)性化的設(shè)計(jì)方案，帶給用戶更加良好的理財(cái)體驗(yàn)，可以對(duì)理財(cái)產(chǎn)品開展個(gè)性化設(shè)計(jì)。譬如，針對(duì)外幣理財(cái)項(xiàng)目，可以結(jié)合數(shù)據(jù)和客戶需求來進(jìn)行推廣，因?yàn)榭蛻魧?duì)于外幣匯率波動(dòng)存在顧慮，那么有可能更加傾向于穩(wěn)定的人民幣投資而不選取外幣理財(cái)投資。從而，關(guān)于以美元為主的理財(cái)產(chǎn)品，銀行可以推出個(gè)性化理財(cái)方案，降低理財(cái)周期至30天，和美聯(lián)儲(chǔ)更新頻率盡可能保持一致，同時(shí)再根據(jù)美元市場(chǎng)匯率來對(duì)下一周期產(chǎn)品進(jìn)行匯率利益調(diào)整；并且，對(duì)于已經(jīng)到期的理財(cái)產(chǎn)品，默認(rèn)客戶可以自動(dòng)認(rèn)購(gòu)下一周期理財(cái)產(chǎn)品，若客戶不想購(gòu)買下一周期理財(cái)項(xiàng)目支持用戶提前預(yù)約到期贖回，也就是達(dá)到本產(chǎn)品周期時(shí)間后理財(cái)本息將會(huì)返回到活期賬戶里面，如此一來，不僅可以為客戶提供了外幣理財(cái)產(chǎn)品，而且還可以免去用戶由于匯率短期波動(dòng)過大而造成損失，同樣降低了認(rèn)購(gòu)手續(xù)的繁瑣性。然后，理財(cái)產(chǎn)品制定充分吸納基層理財(cái)人員的建議。由于基層營(yíng)銷人員是和客戶接觸最多的前線銷售人員，對(duì)于客戶的普遍需求最為理解，也有著豐富經(jīng)驗(yàn)。基于用戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品意向，基層銷售人員可以對(duì)客戶最為關(guān)注的問題有著清楚了解，也可以在產(chǎn)品制定過程以此內(nèi)容來為吸引點(diǎn)，將可以推出更加貼合市場(chǎng)且滿足客戶需求的理財(cái)產(chǎn)品。（二）深化細(xì)分個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)通過把理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行明確細(xì)分，將可以擴(kuò)展理財(cái)產(chǎn)品的客戶群體，促進(jìn)銷售額，降低運(yùn)維成本。郵政銀行撫順盛城街分行開展市場(chǎng)產(chǎn)品細(xì)分過程，要求以客戶群體與銀行自身兩個(gè)因素來開展考慮，最終明確服務(wù)對(duì)象與服務(wù)產(chǎn)品定位：1.服務(wù)對(duì)象細(xì)分從過程上看，銀行的理財(cái)服務(wù)便是利用有著豐富投資經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)水平過硬的理財(cái)人才為客戶制定針對(duì)性的理財(cái)方案。整個(gè)過程之中，服務(wù)對(duì)象便是圍繞資產(chǎn)開展的，為此理財(cái)群體要求具備如下條件：其一，有著相當(dāng)?shù)拈e置資產(chǎn)；其二，缺乏相應(yīng)理財(cái)能力和經(jīng)驗(yàn)；其三，缺乏投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)；其四，沒有充足時(shí)間進(jìn)行理財(cái)投資。由于銀行資源非常有效，因此郵政銀行撫順盛城街分行挑選客戶過程，要求選取風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較低且收益較高的客戶，換言之客戶理財(cái)規(guī)模越高對(duì)應(yīng)理財(cái)投資服務(wù)成本也將更低。因此，郵政銀行撫順盛城街分行主要以面向大客戶為主，從而降低理財(cái)投資所花費(fèi)的成本，獲取更大收益，還能夠確保公司業(yè)務(wù)取得良好穩(wěn)定發(fā)展。2.服務(wù)產(chǎn)品細(xì)分只有滿足客戶需求的理財(cái)產(chǎn)品方可引起客戶的注意。郵政銀行撫順盛城街分行設(shè)計(jì)個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品時(shí)候，要求盡可能多方面考慮客戶理財(cái)需求，提高客戶對(duì)銀行產(chǎn)品依賴性，將可以逐漸壯大客戶群體隊(duì)伍，為銀行帶來更大客戶資源，獲取更大收益。郵政銀行撫順盛城街分行堅(jiān)持客戶需求為上，為客戶提供貼心、真誠(chéng)服務(wù)，滿足客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品合理需求。換言之，銀行可以多換位思考，多進(jìn)行一些市場(chǎng)調(diào)查，為客戶資金理財(cái)提供更加多樣化的方案，降低投資風(fēng)險(xiǎn)，提高產(chǎn)品的收益，滿足投資期限結(jié)構(gòu)需求，才能吸引更多優(yōu)化客戶，從而提高銀行的利息收入。（三）創(chuàng)新產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制所謂產(chǎn)品定價(jià)是指客戶結(jié)合價(jià)值規(guī)律、市場(chǎng)需求、生產(chǎn)成本、利潤(rùn)收益綜合考慮之后制定的市場(chǎng)銷售價(jià)格。產(chǎn)品定價(jià)會(huì)決定理財(cái)產(chǎn)品是否具備良好投資價(jià)值與具備足夠吸引力。定價(jià)機(jī)制表示定價(jià)機(jī)構(gòu)與制定，受到經(jīng)濟(jì)主體相互影響與作用。產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制屬于理財(cái)業(yè)務(wù)非常關(guān)鍵內(nèi)容之一，科學(xué)合理定價(jià)機(jī)制可以確保理財(cái)成本合理回收，強(qiáng)化理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管控，提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力與吸引度。產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制里面主要是考慮產(chǎn)品成本與利潤(rùn)收益，根據(jù)制度規(guī)范來采取定價(jià)流程與定價(jià)處理，將可以維持價(jià)格具有良好穩(wěn)定性。從宏觀上看，產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制必須綜合考慮生產(chǎn)成本、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、客戶需求三方面原因，確保定價(jià)滿足市場(chǎng)變化規(guī)律，也可以滿足公司與投資者基本利益訴求。為此，商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品制定過程對(duì)于產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制表示由多人參與、共同討論而取得均衡利益的環(huán)節(jié)，機(jī)構(gòu)是政府，其將直接決定定價(jià)地點(diǎn)與市場(chǎng)定價(jià)權(quán)利的分配。中央銀行和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)是全部理財(cái)監(jiān)管的重要金融機(jī)構(gòu)，對(duì)產(chǎn)品定價(jià)起到重要指導(dǎo)作用。由于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品并非完全是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下商業(yè)產(chǎn)品，與基金、股票、保險(xiǎn)等相似，那么政府在里面僅起到了指導(dǎo)性效果，最終進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)的機(jī)構(gòu)依然是銀行等金融機(jī)構(gòu)。郵政銀行撫順盛城街分行應(yīng)該完善理財(cái)產(chǎn)品的定價(jià)流程：一是郵政銀行撫順盛城街分行應(yīng)該對(duì)各月理財(cái)產(chǎn)品銷售情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，主要有客戶購(gòu)買意向、額度、種類、需求等內(nèi)容，從而為下期產(chǎn)品制定更加科學(xué)的建議，再將其遞交到上級(jí)審批部門審批；二是開展宏觀市場(chǎng)與微觀市場(chǎng)分析，對(duì)本次市場(chǎng)資金需求與價(jià)格變化、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)來進(jìn)行大致評(píng)估，也就是制定理財(cái)產(chǎn)品的收益區(qū)間，同時(shí)考慮風(fēng)險(xiǎn)管控與補(bǔ)償水平，再進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品定價(jià)；三是理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)人員需要明確理財(cái)市場(chǎng)需求，根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境狀況來開展定價(jià)，還可以參考市場(chǎng)同類產(chǎn)品；四是召開理財(cái)產(chǎn)品定價(jià)商討會(huì)，對(duì)各款產(chǎn)品定價(jià)依據(jù)和科學(xué)性開展分析，明確產(chǎn)品運(yùn)作、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)以及產(chǎn)品營(yíng)銷路線，最后制定市場(chǎng)價(jià)格。（四）提高理財(cái)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型首先，增加增加凈值型理財(cái)產(chǎn)品比重。將可以有效處理剛性兌付要求首先增加開放式凈值型理財(cái)產(chǎn)品的問題，從而結(jié)合新規(guī)來明確銀行理財(cái)重點(diǎn)發(fā)展目標(biāo)。郵儲(chǔ)銀行需要在基于在售凈值型理財(cái)產(chǎn)品來提高占比，同時(shí)制定風(fēng)險(xiǎn)管理方案。關(guān)于產(chǎn)品凈值化處理過程出現(xiàn)經(jīng)驗(yàn)不足或估值不準(zhǔn)確情況，能夠利用托管估值方法來進(jìn)行處理，同時(shí)可以起到積累經(jīng)驗(yàn)的效果，然后再行業(yè)開展推廣業(yè)務(wù)發(fā)展。結(jié)合對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品報(bào)告書來進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)：理財(cái)產(chǎn)品投向以債券類和貨幣類市場(chǎng)工具為主，從而郵政存儲(chǔ)銀行可對(duì)理財(cái)產(chǎn)品配置進(jìn)行合理調(diào)整，便可以實(shí)現(xiàn)投資組合理論與自身理財(cái)資產(chǎn)相結(jié)合投資，從而將可以很好增強(qiáng)理財(cái)投資管理，逐漸朝著活躍性金融資產(chǎn)發(fā)展，如此一來同樣可以順利實(shí)現(xiàn)可銀行的理財(cái)產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)換。其次，封閉式理財(cái)產(chǎn)品逐漸朝著開放式產(chǎn)品轉(zhuǎn)型。郵儲(chǔ)銀行需要主動(dòng)結(jié)合市場(chǎng)變化和客戶需求來提出開放式理財(cái)產(chǎn)品，一定程度上提高開放式理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量，譬如最近推向?qū)崿F(xiàn)的郵銀財(cái)富理財(cái)寶產(chǎn)品，與余額寶產(chǎn)品類似，滿足客戶隨時(shí)申贖的需求，同時(shí)本金與收益當(dāng)日到賬，對(duì)于那些資金流動(dòng)性較高的客戶來說是個(gè)不錯(cuò)的選擇。隨著資管新規(guī)出臺(tái)，郵儲(chǔ)銀行推出理財(cái)產(chǎn)品若想和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品開展激勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)，便要求提高開放式理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量，滿足客戶對(duì)于資金流動(dòng)性較好的理財(cái)產(chǎn)品需求，逐步形成具有郵儲(chǔ)銀行特色的個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品新局面。

結(jié)論隨著通貨膨