保險原理與實務項目六

保險原理與實務項目六保險承保01學習目標及重點、難點02任務一運用保險利益原則分析保險案例03任務二運用最大誠信原則分析保險案例04任務三完成保險承保業(yè)務項目六保險承保學習目標

知識目標：1.掌握保險利益原則的主要內(nèi)容；2.掌握最大誠信原則的主要內(nèi)容；3.熟悉財產(chǎn)保險與人身保險的核保要點。

技能目標：1.能運用保險利益原則和最大誠信原則分析保險案例；2.能根據(jù)情境資料正確填寫投保單； 3.能根據(jù)投保單信息進行初步核保；4.能在實訓軟件上完成財產(chǎn)保險和人身保險的承保業(yè)務操作。

重難點

1.保險利益原則的內(nèi)涵及其在財險壽險中運用；2.最大誠信原則及其在財險壽險中的運用；3.保險承保的流程及注意事項。

經(jīng)過溝通后，張先生對保險經(jīng)紀人為其量身定制的保險方案十分滿意，在考慮了他當前的財務狀況之后，決定投保企業(yè)財產(chǎn)綜合保險、家庭財產(chǎn)保險和機動車輛保險，同時張先生還想為自己投保一份終身壽險、一份重大疾病保險和意外險，為張?zhí)侗Ｖ卮蠹膊”ｋU，為張小寶投保一份教育金保險。

接下來，保險經(jīng)紀人將指導張先生填寫投保單，幫助其完成投保業(yè)務流程，此過程需運用保險利益原則和最大誠信原則，以確保張先生的投保行為符合法律和保險公司業(yè)務規(guī)則的要求。情境導入項目六保險承保項目六保險承保一、保險利益的定義及其確立條件（一）保險利益的定義保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。（二）保險利益的確立條件合法利益經(jīng)濟利益確定利益任務一運用保險利益原則分析保險案例

項目六保險承保任務一運用保險利益原則分析保險案例

（三）保險利益原則的含義保險利益是保險合同生效的前提條件，沒有保險利益的合同是無效合同（四）保險利益原則的意義1.劃清了保險與賭博的界限2.防止道德風險的發(fā)生3.界定保險人承擔賠付責任的最高限額三、保險利益原則在保險實務中的應用（一）保險利益原則在財產(chǎn)保險中的應用任務一運用保險利益原則分析保險案例

項目六保險承保（1）財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人對其所有的或經(jīng)營管理的財產(chǎn)具有保險利益1.財產(chǎn)保險的保險利益的確立財產(chǎn)的抵押權(quán)人對抵押財產(chǎn)具有保險利益案例分析6-1（2）任務一運用保險利益原則分析保險案例

項目六保險承保財產(chǎn)的保管人、貨物的承運人、各種承包人、承租人等對其保管、占用、使用的財產(chǎn)，在負有經(jīng)濟責任條件下具有保險利益經(jīng)營者對其合法的預期利益具有保險利益責任保險中，投保人與其所應負的民事?lián)p害賠償責任之間的法律關(guān)系構(gòu)成責任保險的保險利益信用保險中，權(quán)利人對義務人的信用具有保險利益，而義務人對自身的信用具有當然的保險利益（3）（4）（5）（6）任務一運用保險利益原則分析保險案例

項目六保險承保2.財產(chǎn)保險的保險利益時效（1）由于保險標的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，導致轉(zhuǎn)讓方喪失了對保險標的的保險利益，而受讓方與保險標的之間產(chǎn)生了保險利益。（2）當被保險人死亡時，保險利益可轉(zhuǎn)移給被保險人的繼承人。財產(chǎn)保險要求保險利益在損失發(fā)生時必須存在3.財產(chǎn)保險的保險利益變動案例分析6-2（二）保險利益原則在人身保險中的應用任務一運用保險利益原則分析保險案例

項目六保險承保1.人身保險的保險利益的確立《保險法》第31條規(guī)定：投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者；除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。案例分析6-4案例分析6-3任務一運用保險利益原則分析保險案例

項目六保險承保2.人身保險的保險利益的時效只要求在保險合同訂立時存在保險利益即可教學互動6-13.人身保險的保險利益的變動（1）為債權(quán)債務關(guān)系訂立時，投保人死亡可由其繼承人繼承保險利益（2）為特定人身關(guān)系訂立時，保險利益不能轉(zhuǎn)移一、最大誠信原則的含義

保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶鞒鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時信守合同訂立的約定與承諾；否則，受到損害的一方可以按民事立法規(guī)定，以此為由宣布合同無效，或解除合同，或不履行合同約定的義務或責任，甚至對因此而受到的損害還可要求對方予以賠償。

任務二運用最大誠信原則分析保險案例

項目六保險承保二、規(guī)定最大誠信原則的原因

首先，保險經(jīng)營中存在信息的不對稱性。其次，保險經(jīng)營基于概率，加之保險具有互助性，全體投保人共同分攤少部分發(fā)生事故的人的損失，因此，投保人購買保險僅支付較少量的保費，而一旦發(fā)生保險事故，所能獲得的賠償或給付將是保費支出的數(shù)十倍甚至數(shù)百倍。任務二運用最大誠信原則分析保險案例

項目六保險承保三、最大誠信原則的內(nèi)容任務二運用最大誠信原則分析保險案例

項目六保險承保（一）告知1.告知的含義告知的含義投保人：如實告知有關(guān)標的的實質(zhì)性重要事實保險人：明確說明保險合同條款內(nèi)容，尤其是免責條款任務二運用最大誠信原則分析保險案例

項目六保險承保3.告知的形式2.告知的內(nèi)容投保人：詢問回答告知保險人：采取明確列明與明確說明相結(jié)合的方式合同訂立時、訂立后、事故發(fā)生后應告知的事項任務二運用最大誠信原則分析保險案例

項目六保險承保（二）保證投保人或被保險人擔保對某些事項的作為或不作為明示保證：在合同中寫明1.保證的含義2.保證的形式默示保證：未在合同中寫明，屬于約定俗成的行業(yè)習慣任務二運用最大誠信原則分析保險案例

項目六保險承保（三）棄權(quán)與禁止反言案例分析6-51.內(nèi)容：保險人如果放棄了某項權(quán)利（比如合同解除權(quán)），今后也不得再重新主張這項權(quán)利。2.棄權(quán)與禁止反言主要用于約束保險人，往往因代理人而產(chǎn)生。四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果（一）違反告知的表現(xiàn)形式及法律后果1.投保方（包括投保人、被保險人、受益人）違反告知的法律后果2.保險人未盡告知義務的法律后果（二）違反保證的法律后果任務二運用最大誠信原則分析保險案例

項目六保險承保—、保險承保的含義保險承保是保險人對愿意購買保險的單位或個人（即投保人）所提出的投保申請進行審核，做出是否同意接受以及以何種條件接受的決定的過程。任務三完成保險承保業(yè)務項目六保險承保承保工作的意義：如果核保不嚴格，會使保險賠付率增加，直接影響保險公司的利潤。二、保險承保的主要環(huán)節(jié)與程序任務三完成保險承保業(yè)務項目六保險承保一、投保單的法律定位二、填寫投保單的注意事項1.應保持投保單整潔、無污損、無折疊。2.應將投保單表格項目中要求回答的問題一一認真作答，不可隨意填寫，錯項漏項。3.投保單應用黑色或藍色鋼筆或簽字筆填寫，不能用鉛筆、圓珠筆填寫。4.投保單的填寫一律使用正楷簡體字，字跡清晰、字體工整，不應字跡潦草、模糊不清，切忌繁體字、連筆字或草書等。5.投保單填寫內(nèi)容應準確、完整，避免涂改，不得使用涂改液。6.應在投保單各欄限定位置填寫，不能隨意填寫到其他位置。7.必須履行如實告知義務，不能隱瞞或避重就輕。8.投保單填寫完畢后，應由投保人、被保險人親筆簽名，以示確認所填寫的各項內(nèi)容。任務三完成保險承保業(yè)務項目六保險承保子任務一填寫及審核投保單任務三完成保險承保業(yè)務項目六保險承保三、投保單的審核1.投保人、被保險人、受益人資料2.投保險種、應用條款3.保險標的4.地域范圍5.保險金額（賠償限額）6.保險期限7.保險費交付方式和日期8.風險申報表（風險評估表）及過去損失記錄表9.投保人申明、簽名、簽章、投保日期任務三完成保險承保業(yè)務項目六保險承保子任務二完成財產(chǎn)保險與人身保險的承保業(yè)務一、財產(chǎn)保險的核保標的所處環(huán)境保險財產(chǎn)占用性質(zhì)標的主要風險隱患標的關(guān)鍵部位風險防范情況有無危險財產(chǎn)安全管理制度被保險人以往事故記錄被保險人道德情況二、人壽保險的核保（一）人壽保險的核保要素

任務三完成保險承保業(yè)務項目六保險承保年齡和性別個人病史和家庭病史職業(yè)、習慣嗜好及生存環(huán)境體格及身體情況項目六保險承保任務三完成保險承保業(yè)務（二）風險類別劃分標準體優(yōu)質(zhì)體弱體拒保體以標準費率承保以低于標準費率承保以高于標準費率承保拒保重點回顧1.保險利益