商業(yè)銀行信貸工廠模式詳細(xì)介紹

信貸工廠—未來主流的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)新模式正文目錄TOC\o"1-4"\h\z\u前言5第一章中小企業(yè)現(xiàn)狀與融資環(huán)境6一、中小企業(yè)的生存狀況6二、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀7〔一〕中小企業(yè)的融資渠道過于狹窄7〔二〕中小企業(yè)普遍缺乏長期穩(wěn)定的資金來源7〔三〕直接融資規(guī)模小8〔四〕非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮重要作用8三、中小企業(yè)融資難的原因8〔一〕中小企業(yè)自身存在缺乏8〔二〕銀行信貸體制的制約9〔三〕缺乏為中小企業(yè)效勞的資本市場9〔四〕銀行信貸的不恰當(dāng)收縮和不到位效勞加劇了矛盾10〔五〕缺乏必要的金融效勞中介機(jī)構(gòu)10〔六〕缺乏政府對中小企業(yè)融資應(yīng)有的政策扶持10第二章信貸工廠模式的產(chǎn)生背景11一、中小企業(yè)信貸支持力度加大11二、舊的業(yè)務(wù)模式亟待變革12三、流程化改造創(chuàng)造了條件13〔一〕客戶中心理念是流程銀行架構(gòu)的根底14〔二〕業(yè)務(wù)流程重塑是構(gòu)建流程銀行的切入點(diǎn)14〔三〕組織和管理流程的重構(gòu)緊緊圍繞業(yè)務(wù)流程進(jìn)行15四、商業(yè)銀行積極進(jìn)行創(chuàng)新16五、信貸工廠模式優(yōu)勢凸顯17〔一〕優(yōu)化了銀行資源17〔二〕更加專業(yè)全面18〔三〕更加便捷高效18〔四〕下放局部權(quán)限，審批更加自主18〔五〕流程更標(biāo)準(zhǔn)精細(xì)18〔六〕規(guī)模效應(yīng)更明顯、財(cái)務(wù)本錢更節(jié)約18第三章信貸工廠模式的運(yùn)作流程20一、主要特點(diǎn)20二、管理模式20三、根本流程21〔一〕標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品開發(fā)21〔二〕作業(yè)流程設(shè)計(jì)21〔三〕批量化生產(chǎn)23〔四〕管理集約化和隊(duì)伍專業(yè)化建設(shè)24第四章國內(nèi)商業(yè)銀行對信貸工廠模式的探討26一、建設(shè)銀行：率先引進(jìn)26〔一〕主要做法26〔二〕主要特點(diǎn)28〔三〕主要成效31〔四〕推廣情況32二、中國銀行：全國推廣32〔一〕主要做法33〔二〕主要特點(diǎn)34〔三〕主要成效34〔四〕推廣情況35三、其它銀行：陸續(xù)跟進(jìn)36〔一〕民生銀行36〔二〕杭州銀行36〔三〕平安銀行37第五章案例借鑒——建行河北省分行“信貸工廠〞模式分析39一、理論先行——圍繞業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型規(guī)劃，明確開展定位39〔一〕明確目標(biāo)定位39〔二〕明確市場定位39〔三〕明確層級定位40二、完善制度——圍繞標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)作機(jī)制建設(shè)，積極探索操作流程及配套管理制度40〔一〕打造全新的業(yè)務(wù)臺40〔二〕創(chuàng)新優(yōu)化工作流程40〔三〕探索新型的管理機(jī)制41〔四〕完善配套制度41三、質(zhì)量第一——圍繞可持續(xù)開展，發(fā)揮好“信貸工廠〞平臺風(fēng)險(xiǎn)控制作用41〔一〕嚴(yán)把客戶篩選關(guān)41〔二〕嚴(yán)把準(zhǔn)入退出關(guān)42〔三〕嚴(yán)把內(nèi)控管理關(guān)42四、打造品牌——圍繞提高產(chǎn)品競爭力及知名度，加大產(chǎn)品宣傳及創(chuàng)新力度42〔一〕從效勞效率上打造品牌42〔二〕從綜合收益能力上打造品牌43〔三〕從業(yè)務(wù)宣傳上打造品牌43〔四〕從產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和改良上打造品牌43第六章信貸工廠模式的前景44一、市場空間廣闊44二、政策層面在推動(dòng)44三、機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存45〔一〕合理設(shè)置小企業(yè)經(jīng)營中心數(shù)量46〔二〕釋放客戶經(jīng)理營銷能量46〔三〕設(shè)立獨(dú)立的評價(jià)授信人員46〔四〕審批人員派駐制46〔五〕強(qiáng)化抵質(zhì)押物專人管理47〔六〕強(qiáng)化全流程職能設(shè)計(jì)47前言自去年下半年以來，隨著金融危機(jī)席卷全球，世界各國先后陷入經(jīng)濟(jì)衰退，越來越多的企業(yè)倒閉或處于破產(chǎn)的邊緣，中國也不例外。特別是眾多中小企業(yè)由于資金短缺、融資困難，受此次金融危機(jī)的沖擊也最大，生存狀況不容樂觀。為了緩解金融危機(jī)的負(fù)面影響，解決中小企業(yè)融資難的瓶頸，國家先后出臺了諸多政策法規(guī)，來加大對中小企業(yè)的信貸支持力度，明確要求國內(nèi)商業(yè)銀行提高對中小企業(yè)的信貸額度，以及增加對中小企業(yè)的貸款。與此同時(shí)，隨著競爭的日趨劇烈，為了增加收入來源，拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，中小企業(yè)業(yè)務(wù)也逐漸引起了商業(yè)銀行的重視，各商業(yè)銀行圍繞中小企業(yè)的切實(shí)需求，積極開展中小企業(yè)融資的探索。特別是進(jìn)入09年之后，國內(nèi)各商業(yè)銀行明顯加快了在中小企業(yè)融資方面的創(chuàng)新力度，越來越多的創(chuàng)新產(chǎn)品和效勞逐漸面世，在一定程度上有效解決了局部中小企業(yè)的融資難題。在這些中小企業(yè)融資創(chuàng)新效勞中，信貸工廠模式值得重點(diǎn)關(guān)注，可能會成為未來商業(yè)銀行開展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的主流模式。本期專題從六個(gè)方面對信貸工廠模式進(jìn)行了分析：第一章側(cè)重于介紹國內(nèi)中小企業(yè)的現(xiàn)狀與融資情況；第二章主要對信貸工廠模式產(chǎn)生的背景進(jìn)行分析；第三章詳細(xì)分析了信貸工廠模式的特點(diǎn)、模式和根本流程；第四章重點(diǎn)分析了國內(nèi)商業(yè)銀行對于信貸工廠模式的引入和推廣情況，以及各銀行的主要做法、經(jīng)驗(yàn)和成效；第五章以建設(shè)銀行河北分行為例，對其在試點(diǎn)“信貸工廠〞過程中的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行總結(jié)，為銀行同業(yè)提供借鑒；最后一章主要分析了信貸工廠模式未來在我國的應(yīng)用前景。敬請關(guān)注本期專題：《信貸工廠——未來主流的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)新模式》。第一章中小企業(yè)現(xiàn)狀與融資環(huán)境一、中小企業(yè)的生存狀況近年來，我國中小企業(yè)持續(xù)快速健康開展，取得了重要成就，對經(jīng)濟(jì)增長的奉獻(xiàn)越來越大，已成為經(jīng)濟(jì)社會開展中的舉足輕重的力量。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前我國中小企業(yè)數(shù)量已達(dá)4200萬戶，約占全國企業(yè)總數(shù)的99.8%。“十五〞%，而規(guī)模以上中小工業(yè)企業(yè)增加值年均增長28%左右。截至2006年底，中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和效勞的價(jià)值占國內(nèi)GDP的58%，社會零售額占59%，上繳稅收占50.2%，提供就業(yè)時(shí)機(jī)占75%，出口額占全國出口的68%。中小企業(yè)不僅成為擴(kuò)大就業(yè)的主渠道，而且還成為了創(chuàng)新的主力軍和出口創(chuàng)匯的主要力量。不過，自2023年金融危機(jī)以來，隨著經(jīng)濟(jì)增長放緩和出口形勢惡化，我國中小企業(yè)受到了重創(chuàng)，生存狀況不容樂觀。在次貸危機(jī)的影響下，我國中小企業(yè)增幅大幅回落，盈利空間逐步縮小，特別是沿海地區(qū)的出口導(dǎo)向型中小企業(yè)陷入了兩頭擠壓的困境。與此同時(shí)，去年上半年持續(xù)上漲的原材料價(jià)格，不斷攀升的人民幣匯率，以及一系列緊縮的宏觀調(diào)控措施，給廣闊中小企業(yè)帶來了巨大的生存和開展壓力。一方面，中小企業(yè)的生產(chǎn)本錢明顯上升。自07年以來，央行6次加息和15次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率大大提高了企業(yè)的資金本錢，銀行對中小企業(yè)的貸款利率普遍上浮了30%-40%。盡管，在金融危機(jī)爆發(fā)之后，央行進(jìn)行了屢次降息，但對中小企業(yè)造成的負(fù)面影響已經(jīng)無法挽回。與此同時(shí)，隨著新的勞動(dòng)合同法實(shí)施后，企業(yè)用工本錢上升，局部勞動(dòng)密集型中小企業(yè)的本錢平均增加了20%-30%。此外，中小企業(yè)的資源環(huán)境本錢和原材料本錢也在不斷增加。另一方面，中小企業(yè)的出口形勢急劇惡化。在美國次貸危機(jī)后全球經(jīng)濟(jì)下行，導(dǎo)致海外市場需求下降，出口持續(xù)出現(xiàn)負(fù)增長，導(dǎo)致相當(dāng)多的傳統(tǒng)制造業(yè)中小企業(yè)企業(yè)經(jīng)營陷入經(jīng)營困境。在金融危機(jī)的影響下，一批中小企業(yè)，出現(xiàn)關(guān)、停、半停工，甚至倒閉的狀況，更多的中小企業(yè)那么受困于經(jīng)營環(huán)境惡化，企業(yè)利潤下滑的危機(jī)。根據(jù)國家發(fā)改委的數(shù)據(jù)，僅去年上半年全國有就近7萬家中小企業(yè)破產(chǎn)倒閉，特別是東部沿海地區(qū)中小企業(yè)普遍處于虧損狀態(tài)。其中，浙江近20%的中小企業(yè)出現(xiàn)虧損，廣東大多數(shù)中小企業(yè)的開展速度也大幅下降。日前，中國社科院的一份調(diào)研究報(bào)告顯示，在此次金融危機(jī)中，我國有40%的中小企業(yè)已經(jīng)倒閉，還有40%左右的中小企業(yè)正在生死線上徘徊，只有20%的中小企業(yè)沒有受到此次金融危機(jī)的涉及。二、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀中小企業(yè)融資難是一個(gè)世界性難題，在我國，由于受傳統(tǒng)體制的影響及制約，中小企業(yè)融資難的問題顯得更為突出，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：〔一〕中小企業(yè)的融資渠道過于狹窄長期以來，同上缺乏有效的擔(dān)保機(jī)制和其它融資機(jī)制的平臺，使得中小企業(yè)的融資通道十分狹窄。在間接融資方面，我國中小企業(yè)貸款占全部金融機(jī)構(gòu)貸款比重只有10%左右，八成以上的中小企業(yè)流動(dòng)資金得不到滿足。在直接融資方面，因證券市場門檻高，創(chuàng)業(yè)投資體制不健全，公司債券發(fā)行的準(zhǔn)入障礙，中小企業(yè)難以通過資本市場公開籌集資金，中小企業(yè)的直接融資渠道更為狹窄，從而極大地制約了中小企業(yè)的開展。〔二〕中小企業(yè)普遍缺乏長期穩(wěn)定的資金來源由于銀行與中小企業(yè)之間存在著信息的不對稱，使銀行貸款面臨道德風(fēng)險(xiǎn)，銀行獲得企業(yè)信息狀況的難易程度和掌握的多少就成為選擇貸款對象的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)對近幾年不同規(guī)模國有及規(guī)模以上企業(yè)負(fù)債率的分析結(jié)果說明，銀行發(fā)放的流動(dòng)貸款根本上都投向大型和重點(diǎn)中型企業(yè)，而中小企業(yè)的信貸投入明顯偏少。中小企業(yè)不僅權(quán)益資金的來源極為有限，而且很難獲得長期債務(wù)的支持，流動(dòng)負(fù)債所占比例較大，而長期負(fù)債那么占很少的局部。這主要由于銀行即使是為中小企業(yè)提供貸款，也只是提供短期流動(dòng)資金，而很少提供長期信貸，導(dǎo)致中小企業(yè)資金來源有限，沒有穩(wěn)定的資金，后備資源缺乏。〔三〕直接融資規(guī)模小目前，我國企業(yè)債券的發(fā)行實(shí)行“規(guī)?？刂?、集中管理、分級審批〞的方法，每年由政府部門確定債券發(fā)行方案，優(yōu)先考慮農(nóng)業(yè)、能源、交通、重點(diǎn)原材料與城市公共設(shè)施工程，以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的調(diào)整。同時(shí)，債券的發(fā)行門檻較高，也限制了中小企業(yè)進(jìn)入債券市場融資。而且，在股權(quán)融資方面，絕大多數(shù)的中小企業(yè)很難獲得上市，這使得中小企業(yè)在直接融資市場的規(guī)模偏小?！菜摹撤钦?guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮重要作用因貸款交易和監(jiān)控本錢高等原因，銀行不愿對中小企業(yè)放貸。同時(shí)，中小企業(yè)因資信等級低，缺乏抵押資產(chǎn)，融資本錢高等原因，難以得到銀行資金支持。因此，親友借款、職工內(nèi)部集資以及民間借款等非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中發(fā)揮了重要作用。在金融危機(jī)爆發(fā)之后，中小企業(yè)融資難的狀況更為突出。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在各大商業(yè)銀行發(fā)放的新增貸款中，只有不到15%的貸款落實(shí)到了中小企業(yè)上，目前95%以上的中小企業(yè)缺乏資金。即使，在今年上半年信貸井噴的幾個(gè)月中，絕大多數(shù)的新增貸款依然為大型企業(yè)所占有，獲得貸款的中小企業(yè)數(shù)量仍是少數(shù)。三、中小企業(yè)融資難的原因中小企業(yè)融資難問題由來已久，而且長期以來也未得到有效解決。其實(shí)，中小企業(yè)融資難的原因并不完全怪銀行惜貸，原因是多方面的：〔一〕中小企業(yè)自身存在缺乏目前，我國大局部中小企業(yè)分布廣而分散，規(guī)模小且成立時(shí)間短，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，不能提供銀行貸款所需的抵押擔(dān)保條件；企業(yè)財(cái)務(wù)治理不標(biāo)準(zhǔn)，缺乏可信度；自有資金缺乏，貸款的風(fēng)險(xiǎn)化解和補(bǔ)償能力較弱，增加了銀行貸前審查、貸后檢查監(jiān)督的難度，與銀行執(zhí)行的貸款條件差距較大。我國銀行機(jī)構(gòu)貸款對象性質(zhì)上的區(qū)別對待問題已經(jīng)解決，但是發(fā)放貸款必須要受到法律、法規(guī)和銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)治理等一系列政策、規(guī)章制度的約束。調(diào)查顯示，我國中小企業(yè)50%以上的財(cái)務(wù)治理不健全，信用等級60%以上都是3B或3B以下，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，而銀行新增貸款80%集中在3A和2A類企業(yè)，多數(shù)中小企業(yè)不符合銀行貸款根本條件?！捕炽y行信貸體制的制約資金的平安性、流動(dòng)性、贏利性是銀行貸款的根本要求，而中小企業(yè)存在過高的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，使得銀行加強(qiáng)對企業(yè)的貸款支持存在天然的困難。國內(nèi)外研究說明，中小企業(yè)具有較高的失敗率，因而，對中小企業(yè)的貸款必然是高風(fēng)險(xiǎn)的，這不符合銀行穩(wěn)健經(jīng)營的原那么。在強(qiáng)化信貸資金治理后，對貸款更加謹(jǐn)慎，貸款的要求也越來越嚴(yán)格，貸款的責(zé)任更加明確，貸款的環(huán)節(jié)越來越復(fù)雜，也使得中小企業(yè)貸款本錢越來越高，加重了融資難度。商業(yè)銀行從自身利益出發(fā)，在貸款方面力求效益最大化，銀行在為大企業(yè)和中小企業(yè)經(jīng)辦貸款業(yè)務(wù)時(shí)，所花費(fèi)的時(shí)間和人力相差無幾，但產(chǎn)生的效益明顯不同。目前，中小企業(yè)貸款絕大局部都是流動(dòng)資金貸款，工程本身不穩(wěn)定因素多、風(fēng)險(xiǎn)大，貸款治理本錢高;再加上金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間的信息不對稱，大型金融機(jī)構(gòu)對地方企業(yè)了解程度相對較差，銀行受評估正確性、銀行無法分擔(dān)和自身對商業(yè)化改革適應(yīng)性的限制，不會愿意過分冒險(xiǎn)。近年來，雖然國有商業(yè)銀行長期為國有企業(yè)效勞的市場定位有所轉(zhuǎn)變，但是經(jīng)營戰(zhàn)略定位仍然是面向大城市、大企業(yè)的“雙大〞戰(zhàn)略和面向“重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)產(chǎn)品〞的“四重〞戰(zhàn)略，中小企業(yè)尚未成為信貸支持重點(diǎn)。與此同時(shí)，股份制商業(yè)銀行受商業(yè)化經(jīng)營思想約束，經(jīng)營中只能是擇優(yōu)效勞。以效勞中小企業(yè)為市場定位的城市商業(yè)銀行等地方性中小金融機(jī)構(gòu)，也將自己的信貸效勞對象定位于大中型績優(yōu)企業(yè)。而且，我國眾多的銀行機(jī)構(gòu)中至今尚未有專門效勞中小企業(yè)的銀行。〔三〕缺乏為中小企業(yè)效勞的資本市場中小企業(yè)成長到一定階段的時(shí)候，就需要在更廣泛的范圍內(nèi)吸收資金以充實(shí)自己的力量。在國外，風(fēng)險(xiǎn)投資與資本市場的股權(quán)交易成為其必然的選擇，在市場化融資上提供風(fēng)險(xiǎn)投資渠道，方便中小企業(yè)面向市場融資，但這需要健全的資本市場。從我國資本市場來看，它的開展是被動(dòng)的、滯后的和非市場化的。在金融抑制政策和銀行主導(dǎo)型融資機(jī)制的作用下，我國資本市場的開展相對于經(jīng)濟(jì)的高速增長顯得十分緩慢和滯后，它的開展結(jié)構(gòu)失衡，股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，導(dǎo)致企業(yè)融資結(jié)構(gòu)的不合理，融資結(jié)構(gòu)單一、機(jī)制不健全和功能缺陷。而且，從目前來看，我國的資本市場主要還是為大型企業(yè)特別是國有大型企業(yè)效勞的?！菜摹炽y行信貸的不恰當(dāng)收縮和不到位效勞加劇了矛盾去年以來的宏觀金融調(diào)控主要是為了控制銀行信貸流向過熱行業(yè)，加大對中小企業(yè)信貸支持仍然是銀行機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)之一。但是，在實(shí)際操作中，受新增貸款方案、既定的經(jīng)營戰(zhàn)略以及工程貸款發(fā)放連續(xù)性等諸多因素的約束，商業(yè)銀行壓縮中小企業(yè)貸款存量、提高新增貸款條件、上收基層機(jī)構(gòu)的信貸審批權(quán)限的做法較為普遍，人為制約了中小企業(yè)貸款的增加，這就使本來存在的中小企業(yè)貸款難上加難。一些城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社加大了對中小企業(yè)的信貸投入，但受資金和資產(chǎn)負(fù)債比例治理的約束，進(jìn)一步支持的能力受到抑制。盡管近幾年央行發(fā)出過多個(gè)支持中小企業(yè)開展的窗口指導(dǎo)文件，并制定了風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的利率政策，實(shí)際效果并不明顯?！参濉橙狈Ρ匾慕鹑谛谥薪闄C(jī)構(gòu)在美國可以看到“小企業(yè)治理局〞這樣的機(jī)構(gòu)，它主要的工作是為中小企業(yè)提供金融支持、治理咨詢和人員培訓(xùn)，是美國中小企業(yè)重要的信貸融資機(jī)構(gòu)。而我國融資市場過剩與短缺并存，一方面金融機(jī)構(gòu)和投資公司有大量資金沒有投向；另一方面中小企業(yè)卻又無法獲得這局部資金。許多中小企業(yè)由于沒有足夠的自由資本進(jìn)行抵押貸款，只能依靠擔(dān)保性貸款，這就更需要建立相應(yīng)的效勞中介機(jī)構(gòu)來“平衡〞雙方的供需。但從目前的情況來看，專門為中小企業(yè)提供這種擔(dān)保效勞的擔(dān)保機(jī)構(gòu)不多，即便有的地區(qū)建立了這種機(jī)構(gòu)，也因擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金來源缺乏、擔(dān)保基金不能躲避自身風(fēng)險(xiǎn)等方面的問題而難以有效運(yùn)作?！擦橙狈φ畬χ行∑髽I(yè)融資應(yīng)有的政策扶持目前，國際上興旺國家和局部開展中國家都十分重視中小企業(yè)的開展，許多國家都建立了中小企業(yè)融資機(jī)制，如日本中小企業(yè)金融公庫、泰國小企業(yè)金融局、韓國中小企業(yè)銀行等。這些金融機(jī)構(gòu)均由政府設(shè)立，并且程度不同地依靠政府資金來扶持中小企業(yè)的開展。而我國政府在這方面的政策就較傾向于大企業(yè)，許多人認(rèn)為落后國家想要開展經(jīng)濟(jì)，追趕甚至超過興旺國家，就必須重點(diǎn)開展資本密集型工業(yè)部門，優(yōu)先開展重工業(yè)，結(jié)果使得資本密集型行業(yè)的優(yōu)先開展等同于大企業(yè)的優(yōu)先開展，為大企業(yè)制定了一系列的優(yōu)惠政策。而在搞活中小企業(yè)，提供資金便利上卻沒有像其他國家一樣，提供許多優(yōu)惠政策。第二章信貸工廠模式的產(chǎn)生背景一、中小企業(yè)信貸支持力度加大自去年下半年以來，隨著金融危機(jī)的加深，以及國內(nèi)眾多中小企業(yè)生存狀況和融資環(huán)境的惡化，國家逐漸加大了對中小企業(yè)信貸的支持力度，先后出臺了一系列的政策法規(guī)來緩解中小企業(yè)融資難。例如，面對國際金融危機(jī)的蔓延和深化，央行、銀監(jiān)會認(rèn)真貫徹國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)中小企業(yè)開展的各項(xiàng)方針政策，及時(shí)采取了應(yīng)對措施。去年8月初，央行在上調(diào)了各商業(yè)銀行對中小企業(yè)的信貸額度外，還通過加強(qiáng)貨幣信貸政策指導(dǎo)，建立中小企業(yè)信貸管理制度，加大金融產(chǎn)品和組織創(chuàng)新力度，推動(dòng)中小企業(yè)信用體系建設(shè)等措施，不斷提升對中小企業(yè)的金融效勞水平。與此同時(shí)，銀監(jiān)會明確提出兩個(gè)“不低于〞目標(biāo)，即小企業(yè)信貸投放增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年，要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從制度建設(shè)、組織創(chuàng)新、總量傾斜、產(chǎn)品與效勞創(chuàng)新等方面推動(dòng)各行中小企業(yè)金融效勞的專業(yè)化經(jīng)營，有效加大對中小企業(yè)的信貸投放，為中小企業(yè)在非常時(shí)期發(fā)揮吸納就業(yè)和刺激內(nèi)需作用提供強(qiáng)有力的資金保障。去年10月底，央行再次表示，人民銀行將會同有關(guān)部門繼續(xù)引導(dǎo)和鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對中小企業(yè)的信貸支持力度，促進(jìn)中小企業(yè)成長，維護(hù)國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快開展，并就做好下一階段貨幣信貸特別是中小企業(yè)信貸支持工作進(jìn)行了具體部署：一是繼續(xù)培育和開展中小企業(yè)金融效勞體系，大力開展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu)。二是大力推動(dòng)金融創(chuàng)新，鼓勵(lì)商業(yè)銀行開展并創(chuàng)新中小企業(yè)貿(mào)易融資手段和中小企業(yè)信貸產(chǎn)品。三是加快建立適合中小企業(yè)特點(diǎn)的信用征集體系、評級發(fā)布制度和信息通報(bào)制度。下一步財(cái)政還將加大力度，在擔(dān)保、貼息等方面給予扶持，改善中小企業(yè)信貸投入環(huán)境。此外，針對當(dāng)前中小企業(yè)融資困難凸顯的問題，去年12月初，銀監(jiān)會又宣布了一項(xiàng)新舉措，鼓勵(lì)銀行設(shè)立小企業(yè)金融效勞專營機(jī)構(gòu)，提高小企業(yè)金融效勞效率和效勞水平。據(jù)悉，在《關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融效勞專營機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見》中，銀監(jiān)會力求從制度安排和機(jī)制設(shè)計(jì)上為小企業(yè)金融效勞營造更為寬松的環(huán)境，鼓勵(lì)銀行從本錢核算、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、鼓勵(lì)約束、信貸審批、盡職免責(zé)、惡意違約懲罰等六個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新，建立準(zhǔn)子銀行、準(zhǔn)法人機(jī)構(gòu)性質(zhì)的小企業(yè)金融效勞專營機(jī)構(gòu)，以發(fā)揮專業(yè)化經(jīng)營優(yōu)勢，將資源集中效勞于小企業(yè)市場。根據(jù)指導(dǎo)意見，銀行設(shè)立小企業(yè)金融效勞專營機(jī)構(gòu)可申請單獨(dú)頒發(fā)金融許可證和營業(yè)執(zhí)照。業(yè)務(wù)范圍限于包括各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等在內(nèi)的表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)，以及相關(guān)的中間效勞業(yè)務(wù)。指導(dǎo)意見要求，小企業(yè)金融效勞專營機(jī)構(gòu)應(yīng)建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、獨(dú)立的本錢利潤核算機(jī)制、獨(dú)立高效的信貸審批機(jī)制以及獨(dú)立的鼓勵(lì)約束機(jī)制。此外，小企業(yè)金融效勞專營機(jī)構(gòu)還應(yīng)建立專業(yè)化的小企業(yè)金融效勞人才隊(duì)伍，違約信息通報(bào)機(jī)制，獨(dú)立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，授信盡職免責(zé)制度，以及單獨(dú)的小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類和損失撥備制度。同時(shí)要注重開發(fā)、使用適應(yīng)小企業(yè)金融效勞的專業(yè)化技術(shù)，以推動(dòng)小企業(yè)金融產(chǎn)品與效勞的創(chuàng)新。在銀監(jiān)會的大力推動(dòng)下，各商業(yè)銀行中小企業(yè)金融效勞專業(yè)化經(jīng)營顯現(xiàn)了好的開展勢頭。招商銀行在業(yè)內(nèi)率先建立了“離行式〞持牌專營機(jī)構(gòu)，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行和交通銀行等大型商業(yè)銀行在總行層面成立了一級部制的專職管理部門，其他中小商業(yè)銀行也在積極籌建之中。央行和銀監(jiān)會對中小企業(yè)信貸支持力度的加大，特別是銀監(jiān)會對商業(yè)銀行中小企業(yè)金融效勞專業(yè)化的推動(dòng)，客觀上給銀行增加了創(chuàng)新的壓力和動(dòng)力，是信貸工廠產(chǎn)生和日益推廣的重要原因。二、舊的業(yè)務(wù)模式亟待變革在過去，國內(nèi)商業(yè)銀行的中小企業(yè)業(yè)務(wù)模式一般有兩種：一種是大企業(yè)業(yè)務(wù)模式，即商業(yè)銀行在給中小企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，按照給大企業(yè)貸款的標(biāo)準(zhǔn)和方法，貸款的門檻無疑很高，能過關(guān)的中小企業(yè)可想而知，即使中小企業(yè)過關(guān)了，通常也要等很長時(shí)間的審批才能得到貸款。另一種就是個(gè)貸業(yè)務(wù)模式，即在辦理中小企業(yè)貸款時(shí)，采取類似擴(kuò)展信用卡業(yè)務(wù)或個(gè)人消費(fèi)信貸的方法，通過迅速擴(kuò)張客戶數(shù)量占領(lǐng)市場份額，結(jié)果雖然銀行的業(yè)務(wù)量大了，但不良貸款率卻大幅上升，到頭來是得不償失。從以上兩種模式來看，均存在明顯的缺陷。按大企業(yè)模式來做，不良貸款率控制的很好，但客戶數(shù)量和業(yè)務(wù)量上不去，銀行付出的本錢無法覆蓋，沒有利潤可言。按個(gè)貸業(yè)務(wù)模式來做，那么完全相反，業(yè)務(wù)量上去了，但不良貸款率卻高的驚人。這兩種模式的共同點(diǎn)就是都無法使銀行利潤實(shí)現(xiàn)最大化，從而使銀行開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的動(dòng)力明顯缺乏，付出與回報(bào)不成比例，使商業(yè)銀行寧愿把花在中小企業(yè)業(yè)務(wù)上的精力投入到大型企業(yè)上。與此同時(shí)，目前市場上的中小企業(yè)針對性產(chǎn)品也存在明顯的缺陷，流程復(fù)雜，手續(xù)繁瑣；針對性產(chǎn)品少，產(chǎn)品適用性和可操作性差。銀行在信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上，最難的是要做到市場接受和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的平衡。市場接受與否很快就會知道，但產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)有多大，需要客戶數(shù)量、時(shí)間和經(jīng)濟(jì)周期的檢驗(yàn)才能了解產(chǎn)品的違約率和違約損失率有多大，最好通過試驗(yàn)還可以檢驗(yàn)控制措施的調(diào)整效果。只有通過連續(xù)性和動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)管理才能夠設(shè)計(jì)出來有競爭力的產(chǎn)品。但國內(nèi)銀行歷史數(shù)據(jù)較少，歷史驗(yàn)證情況說服率較低，有些時(shí)候產(chǎn)品要靠經(jīng)驗(yàn)來設(shè)計(jì)，這是產(chǎn)品設(shè)計(jì)的難點(diǎn)。而在舊的業(yè)務(wù)模式下，復(fù)雜的業(yè)務(wù)流程決定了國內(nèi)銀行無法在短期內(nèi)設(shè)計(jì)出適應(yīng)性、操作性強(qiáng)，又迎合中小企業(yè)需求的信貸產(chǎn)品。由于中小企業(yè)信貸具有“短、頻、急〞的特點(diǎn)，在銀行信貸業(yè)務(wù)上那么表達(dá)為“金額小、筆數(shù)多、交易頻繁〞，這就要求信貸產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式要切實(shí)符合企業(yè)需求，做到因地制宜、量體裁衣，這樣對銀行的效率和處理能力提出了更高的要求。而傳統(tǒng)的銀行效勞企業(yè)的模式是客戶經(jīng)理為所效勞的客戶量身定做金融效勞方案，客戶經(jīng)理工作涉及信貸業(yè)務(wù)全流程的各項(xiàng)職能，一對一實(shí)行全方位效勞，完成對一個(gè)客戶金融需求效勞相對需要時(shí)間較長。如果沿用原有的模式已難以滿足小企業(yè)的金融效勞需求，這就迫切需要建立適合小企業(yè)大批量處理的信貸業(yè)務(wù)流程。通過借鑒流程銀行的理念，對小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程的“重新設(shè)計(jì)〞，以求在效率、質(zhì)量、規(guī)模、效勞、本錢等各項(xiàng)關(guān)鍵指標(biāo)上實(shí)現(xiàn)最優(yōu)，滿足中小企業(yè)的金融需求，這也是信貸工廠產(chǎn)生的主要原因所在。三、流程化改造創(chuàng)造了條件信貸工廠作為一種全新的中小企業(yè)業(yè)務(wù)模式，其核心在于致力打造“流程銀行〞，對中小企業(yè)實(shí)行專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、流水線式的金融效勞。因而，它的出現(xiàn)和大面積推廣，也是近年來國內(nèi)商業(yè)銀行流程化改造的結(jié)果和趨勢。上世紀(jì)80年代，歐美國家的商業(yè)銀行率先在銀行業(yè)推動(dòng)了以流程再造為核心的管理體制改革。其核心是，商業(yè)銀行按照為客戶提供最方便、最優(yōu)質(zhì)效勞的原那么，根據(jù)客戶類別，將全行業(yè)務(wù)分設(shè)成一系列能以最快速度反響和滿足客戶不斷變化需求的業(yè)務(wù)流程，并將經(jīng)營決策點(diǎn)直接定位于業(yè)務(wù)流程執(zhí)行的地方。其特點(diǎn)是，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)流程中建立控制程序，強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)條線的系統(tǒng)營銷和系統(tǒng)管理職能，確保各大業(yè)務(wù)在相互獨(dú)立的前提下在銀行內(nèi)部暢通無阻地流動(dòng)，因而具有機(jī)構(gòu)扁平化、業(yè)務(wù)垂直化、合規(guī)部門地位突出及以顧客需要為中心的特點(diǎn)。近幾年，通過借鑒歐美同行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛實(shí)施了流程化改造，極大加速了管理模式的跨越式開展，有效提升了核心競爭力。相對于傳統(tǒng)的銀行模式，流程銀行的主要特點(diǎn)表現(xiàn)在：〔一〕客戶中心理念是流程銀行架構(gòu)的根底銀行之所以進(jìn)行以流程為核心的根本性再造，首要的原因是來自客戶的挑戰(zhàn)，已經(jīng)到了必須重新從根本上考量并改變過去產(chǎn)品導(dǎo)向的經(jīng)營理念的程度?？蛻粜谛枨蟮娜找娑嘣€(gè)性化，選擇空間的日益彈性化，使得客戶營銷失敗或流失風(fēng)險(xiǎn)越來越高。所以，流程銀行的架構(gòu)應(yīng)首先從根本上擺脫傳統(tǒng)銀行模式中過于精細(xì)的勞動(dòng)分工羈絆，從生產(chǎn)或產(chǎn)品導(dǎo)向徹底走向消費(fèi)者導(dǎo)向和效勞導(dǎo)向，時(shí)刻圍繞顧客價(jià)值考慮“客戶想買什么〞，而不是“銀行要賣什么〞。以客戶為中心再造業(yè)務(wù)流程，進(jìn)而以業(yè)務(wù)流程為中心再造組織流程、管理流程和決策流程，從而最終在市場末端和決策高端架設(shè)起為客戶“量體裁衣〞的業(yè)務(wù)流程?！捕硺I(yè)務(wù)流程重塑是構(gòu)建流程銀行的切入點(diǎn)流程銀行的構(gòu)建是以流程重塑為“核心〞的，而業(yè)務(wù)流程的再造那么是構(gòu)建這個(gè)“核心〞的切入點(diǎn)，以此來引發(fā)組織流程和管理流程的再造。其中的機(jī)理在于流程銀行是以客戶為導(dǎo)向的，在此種導(dǎo)向下，業(yè)務(wù)流程是與客戶最貼近也最敏感的環(huán)節(jié)，只有從這里切入，才能真正了解客戶的口味和偏好，并制作出客戶滿意的產(chǎn)品有效勞：其一是突出核心業(yè)務(wù)流程。即根據(jù)諸業(yè)務(wù)流程對客戶價(jià)值奉獻(xiàn)度的大小，區(qū)分核心業(yè)務(wù)流程和邊緣業(yè)務(wù)流程并予以不同的解決方法。所謂核心業(yè)務(wù)流程即那些最能表達(dá)一個(gè)銀行競爭優(yōu)勢，能夠產(chǎn)生高附加值的業(yè)務(wù)流程，諸如零售業(yè)務(wù)或零售業(yè)務(wù)中的理財(cái)業(yè)務(wù)、高端客戶業(yè)務(wù)、微小貸款業(yè)務(wù)、產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新、獨(dú)特的效勞手段等等，業(yè)務(wù)流程的再造應(yīng)將這些業(yè)務(wù)流程的重構(gòu)作為重點(diǎn)。而所謂邊緣業(yè)務(wù)流程即指那些附加值低或不能表達(dá)自己的競爭優(yōu)勢的業(yè)務(wù)流程，諸如對于小銀行來講的大客戶業(yè)務(wù)、本錢高昂的IT技術(shù)；對于大銀行而言的微小貸款業(yè)務(wù)、社區(qū)銀行業(yè)務(wù)等等，這些業(yè)務(wù)流程或者通過采用外包手段，有償委托具有相比照擬優(yōu)勢的銀行或公司，或者果斷予以放棄。這種建立在比擬優(yōu)勢根底上的業(yè)務(wù)流程的再造，有助于銀行致力于核心業(yè)務(wù)，既節(jié)省人力、物力和財(cái)，力又大大提升具有比擬優(yōu)勢的業(yè)務(wù)的回報(bào)率。當(dāng)然，以外包方式與外部公司或銀行的優(yōu)勢互補(bǔ)型的合作，在傳統(tǒng)銀行模式中是難以想象的，而在流程銀行的建構(gòu)中，外包成為一種公認(rèn)的智慧型路徑選擇，幫助銀行有效克服資源瓶頸或擺脫競爭劣勢，盡快達(dá)成戰(zhàn)略目標(biāo)。其二是突出業(yè)務(wù)流程的多樣化。傳統(tǒng)銀行模式由于過分注重業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化，越來越難以應(yīng)付多樣化，個(gè)性化的客戶需求。流程銀行的業(yè)務(wù)流程那么具有多樣化的特點(diǎn)，根據(jù)不同客戶群的需要，推出具有差異化的業(yè)務(wù)流程。如根據(jù)客戶的收入水平，分別設(shè)計(jì)出針對高收入客戶、中等收入客戶、低收入客戶業(yè)務(wù)流程。根據(jù)客戶的信用水平，設(shè)計(jì)出分別針對高風(fēng)險(xiǎn)客戶、中等風(fēng)險(xiǎn)客戶和低風(fēng)險(xiǎn)客戶的業(yè)務(wù)流程等等。〔三〕組織和管理流程的重構(gòu)緊緊圍繞業(yè)務(wù)流程進(jìn)行傳統(tǒng)銀行的組織管理特征是“科層制、多級分行制〞，整個(gè)結(jié)構(gòu)呈金字塔型。這種結(jié)構(gòu)因?yàn)楣芾韺哟芜^多、信息傳遞周期過長、部門間職能交叉重疊、業(yè)務(wù)審批環(huán)節(jié)過多等原因，導(dǎo)致官僚主義、相互扯皮、重復(fù)勞動(dòng)、交易本錢高、運(yùn)行效率低和效勞功能差等弊端，如一項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)從客戶提出申請到拿到貸款再到貸款收回，需要十多個(gè)環(huán)節(jié)；一張信用卡的申領(lǐng)也得用六個(gè)左右的環(huán)節(jié)，而且往往是越是優(yōu)質(zhì)客戶、大客戶，審批環(huán)節(jié)越多，周期越長，效率越低。此種狀況已經(jīng)難以適應(yīng)客戶和競爭的需要。流程銀行的組織和管理流程那么是配合業(yè)務(wù)流程重塑推行扁平化的組織結(jié)構(gòu)和矩陣式的業(yè)務(wù)管理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)資源集成和組織扁平化，形成高效率的模塊化結(jié)構(gòu)。相對“部門銀行〞而言，流程銀行的管理模式具有以下三方面優(yōu)勢：與傳統(tǒng)銀行模式比照，流程銀行具有以下優(yōu)勢性：一是有助于解決銀行同質(zhì)化競爭的問題。當(dāng)前，國內(nèi)銀行競爭力較弱的一個(gè)突出表現(xiàn)就是同質(zhì)化競爭嚴(yán)重，而外資銀行的核心優(yōu)勢恰恰基于功能完善的業(yè)務(wù)流程的高度差異化的產(chǎn)品效勞能力、定價(jià)能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、本錢優(yōu)化能力和內(nèi)部運(yùn)作效率。建立流程銀行的管理模式不失為解決銀行同質(zhì)化競爭問題的更優(yōu)路徑。二是有助于解決銀行運(yùn)營效率及本錢控制力低下的問題?！安块T銀行〞遵循的是傳統(tǒng)的分工理論，以銀行自我管理為中心，按照職能分工構(gòu)建內(nèi)部組織體系，往往造成流程分割。而流程銀行管理模式按照最有利于滿足客戶需求和創(chuàng)造客戶價(jià)值的營運(yùn)流程重新設(shè)計(jì)和組裝，重建完整的業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部運(yùn)營的高效率，最大限度地簡化流程和節(jié)省本錢。三是有助于解決銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力低下的體制性問題。傳統(tǒng)的“部門銀行〞體制呈現(xiàn)出部門之間、總分行之間的權(quán)力分割和資源割據(jù)，容易造成內(nèi)部人控制和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管虛化、風(fēng)險(xiǎn)問責(zé)不落實(shí)等問題。建設(shè)扁平化、集中化、專業(yè)化的流程銀行組織模式，通過精簡管理層次、優(yōu)化資源配置、集中后臺處理等，能夠從制度層面上解決銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的問題。由于中小企業(yè)融資需求具有“短、頻、急〞的特點(diǎn)，如果沿用原有的模式已難以滿足中小企業(yè)的金融效勞需求，這迫切需要建立適合中小企業(yè)大批量處理的信貸業(yè)務(wù)流程。近幾年，國內(nèi)商業(yè)銀行先后對傳統(tǒng)的銀行體制進(jìn)行了流程化改造，從“自我為中心〞向“客戶為中心〞積極轉(zhuǎn)變，并且根據(jù)客戶需求，改良了業(yè)務(wù)流程和管理流程，提高了運(yùn)行效率，這為以流程化為核心的信貸工廠業(yè)務(wù)模式的出現(xiàn)，創(chuàng)造了有利條件奠定了根底。四、商業(yè)銀行積極進(jìn)行創(chuàng)新為了緩解金融危機(jī)的負(fù)面影響，解決中小企業(yè)融資難的瓶頸，在國家政策的推動(dòng)下，國內(nèi)商業(yè)銀行逐漸加大了對中小企業(yè)信貸的扶持力度。與此同時(shí)，隨著競爭的日趨劇烈，為了增加收入來源，拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，中小企業(yè)業(yè)務(wù)也逐漸引起了商業(yè)銀行的重視，各商業(yè)銀行圍繞中小企業(yè)的切實(shí)需求，積極開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新，越來越多的創(chuàng)新產(chǎn)品和效勞逐漸面世。一方面，各商業(yè)銀行先后成立專門的業(yè)務(wù)部門來開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，通過設(shè)立中小企業(yè)效勞專營機(jī)構(gòu)、提高審貸效率、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、加強(qiáng)銀政合作等方式為中小企業(yè)融資提供精細(xì)化的效勞，在助力中小企業(yè)開展方面做出了有益探索。另一方面，各銀行不斷開發(fā)出新的中小企業(yè)金融產(chǎn)品，中小企業(yè)信貸產(chǎn)品日趨豐富。例如，為了解決中小企業(yè)“無抵押、擔(dān)保難〞問題，局部合作金融機(jī)構(gòu)通過建立“箱式信用共同體〞、“傘式信用共同體〞、“街區(qū)信用共同體〞、“小企業(yè)聯(lián)保共同體〞等，為小企業(yè)發(fā)放信用貸款、聯(lián)保貸款。有的銀行還創(chuàng)新了自然人保證貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款、商鋪?zhàn)饨鹳J款、工程機(jī)械按揭貸款等中小企業(yè)信貸產(chǎn)品。針對小企業(yè)的現(xiàn)金流特點(diǎn)，局部銀行推出了小企業(yè)定貸零還貸款、小企業(yè)循環(huán)貸款、小企業(yè)分期還本付息貸款、小企業(yè)一次還本分次付息貸款等信貸產(chǎn)品，更加適應(yīng)小企業(yè)的現(xiàn)金流特點(diǎn)，破解小企業(yè)融資難問題。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前國內(nèi)商業(yè)銀行推出的支持中小企業(yè)開展的信貸產(chǎn)品超過300項(xiàng)，主要有“出口小企業(yè)統(tǒng)借統(tǒng)還貸款〞、“工商銀協(xié)議方式〞、“倉單質(zhì)押貸款〞、“中小企業(yè)捆綁營銷〞和“票據(jù)包買〞等形式，累計(jì)信貸規(guī)模超過1000億元，有效提高了中小企業(yè)的金融效勞水平。各商業(yè)銀行在中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面的積極創(chuàng)新，為信貸工廠業(yè)務(wù)模式的出現(xiàn)和推廣起了顯著的推動(dòng)作用。五、信貸工廠模式優(yōu)勢凸顯信貸工廠是由新加坡淡馬錫金融控股集團(tuán)首創(chuàng)，致力于解決中小型企業(yè)融資難題的一種業(yè)務(wù)模式，在全球范圍內(nèi)得到了大量推廣。它是一種客戶導(dǎo)向的批量風(fēng)險(xiǎn)管理模式，該模式是將中小企業(yè)間接融資的共性與個(gè)性進(jìn)行結(jié)合的一種批處理、流程化處理模式。具體來說，信貸工廠就是以“流水線〞的形式處理中小企業(yè)的貸款申請、審批、發(fā)放和風(fēng)險(xiǎn)控制，將中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)劃分為營銷、銷售、業(yè)務(wù)申報(bào)、審批、支用、客戶維護(hù)和貸后管理等環(huán)節(jié)，就像工廠流水線一樣，每一個(gè)“生產(chǎn)〞流程都有專人負(fù)責(zé)，批量發(fā)放，批量“生產(chǎn)〞，有人每天每月每季對“準(zhǔn)次品〞進(jìn)行預(yù)警，對“次品〞進(jìn)行“軟回收〞再組合或通過法院渠道“硬回收〞。與傳統(tǒng)的小企業(yè)貸款管理相比，“信貸工廠摒棄了或是以產(chǎn)品、或是以辦理效率、或是以客戶開展為主的、單向的、分散的經(jīng)營管理做法，而是將機(jī)構(gòu)設(shè)立、人員配置、融資產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)控制、目標(biāo)客戶、市場銷售、績效考核等方面，合理聯(lián)結(jié)打造成為了中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的全新模式，主要具有以下優(yōu)勢：〔一〕優(yōu)化了銀行資源該模式將分散于各業(yè)務(wù)部門和支行的小企業(yè)崗位人員、審批權(quán)限、風(fēng)險(xiǎn)管理等信貸資源整合再造，變分散為集中，變兼顧為專業(yè)，以事業(yè)部制的管理方式，構(gòu)建起高專業(yè)化程度的信貸業(yè)務(wù)機(jī)制，優(yōu)化了信貸資源配置，形成市場銷售、風(fēng)險(xiǎn)管控、人才利用的整體優(yōu)勢?！捕掣訉I(yè)全面在組織架構(gòu)上，它將分屬于業(yè)務(wù)部和支行的小企業(yè)客戶經(jīng)理集中，在客戶營銷上，實(shí)行主動(dòng)的名單制營銷，認(rèn)真做好小企業(yè)市場細(xì)分，高度重視營銷規(guī)劃和目標(biāo)客戶篩選工作，進(jìn)行針對性的營銷、動(dòng)態(tài)管理和維護(hù)，并視不同企業(yè)的融資需求，設(shè)計(jì)個(gè)性化的信貸產(chǎn)品，做到效勞更專業(yè)、產(chǎn)品更全面，有效提高銷售成功率?！踩掣颖憬莞咝г撃Ｊ胶喕耸芾?、評價(jià)等各環(huán)節(jié)的信貸流程，構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)、流水式審核的信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作流程，單筆業(yè)務(wù)的各項(xiàng)審批要素只要符合允許值，即可快速通過，自業(yè)務(wù)受理到正式放款平均時(shí)間為5個(gè)工作日，辦理效率提高近1倍，甚至局部小企業(yè)的貸款辦理用時(shí)只需1-2天即可辦結(jié)，效率之高遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過舊的業(yè)務(wù)模式?！菜摹诚路啪植繖?quán)限，審批更加自主該模式放寬了信貸政策的強(qiáng)制約束，下放了局部信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)，使辦理中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的分支行具有了更大的審批權(quán)限，從而使得審批更加自主，也提高了運(yùn)行效率。〔五〕流程更標(biāo)準(zhǔn)精細(xì)該模式的風(fēng)險(xiǎn)控制以客戶風(fēng)險(xiǎn)評級、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評級為核心，通過早期預(yù)警、軟回收、信用恢復(fù)、硬回收等環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控流程化操作。該模式根據(jù)企業(yè)規(guī)模和使用產(chǎn)品的不同風(fēng)險(xiǎn)等級，靈活動(dòng)態(tài)地為客戶確定授信額度，為優(yōu)質(zhì)客戶提供更加合理的授信額度?！擦骋?guī)模效應(yīng)更明顯、財(cái)務(wù)本錢更節(jié)約在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為小企業(yè)信貸管理投入大、回報(bào)少、用人多、本錢高的情況下，信貸工廠模式的成功，為銀行實(shí)現(xiàn)效益目標(biāo)和更好地效勞小企業(yè)提供了范例。總的來看，信貸工廠模式以“專業(yè)、科學(xué)、高效、以客戶為中心〞的經(jīng)營理理念為基奠，彰顯了“風(fēng)險(xiǎn)可控、效能提高、本錢降低〞的特點(diǎn)，這也是信貸工廠模式能夠取代傳統(tǒng)中小企業(yè)業(yè)務(wù)模式的關(guān)鍵所在。第三章信貸工廠模式的運(yùn)作流程一、主要特點(diǎn)信貸工廠又稱淡馬錫模式，是指銀行進(jìn)行中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理時(shí)，設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，對不同產(chǎn)品的信貸作業(yè)過程就好似工廠的“流水線〞，從前期接觸客戶開始，到授信的調(diào)查、審查、審批，貸款的發(fā)放，貸后維護(hù)、管理以及貸款的回收等工作，均采取流水線作業(yè)、標(biāo)準(zhǔn)化管理?！靶刨J工廠〞具有“六化〞特點(diǎn)：“產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、作業(yè)流程化、生產(chǎn)批量化、隊(duì)伍專業(yè)化、管理集約化、風(fēng)險(xiǎn)分散化〞，由此做到在既定的風(fēng)險(xiǎn)容忍水平內(nèi)，提高效率，擴(kuò)大規(guī)模，降低本錢，既滿足了中小企業(yè)客戶信貸融資的“短、頻、急〞需求，又能使銀行實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略開展目標(biāo)。信貸工廠模式采用專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、流水線式的小企業(yè)業(yè)務(wù)流程，將客戶營銷與中后臺管理相別離，提高交叉銷售能力，有效控制操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。通過提供專業(yè)、科學(xué)、高效的小企業(yè)金融效勞，信貸工廠實(shí)現(xiàn)了銀行開展小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的三個(gè)“有效〞，一是小企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)得到有效識別、化解和防范；二是實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)，運(yùn)作效率和效勞能力得到有效提高；三是集約化經(jīng)營，規(guī)模效應(yīng)明顯，運(yùn)作本錢有效降低。二、管理模式目前，在信貸工廠組織架構(gòu)的設(shè)置上，主要有兩種模式：一種是戰(zhàn)略事業(yè)部制，另一種是準(zhǔn)事業(yè)部制。其中，戰(zhàn)略事業(yè)部制的組織架構(gòu)即小企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu)模式，它是根據(jù)戰(zhàn)略事業(yè)部體制構(gòu)建、設(shè)立主要為小企業(yè)提供授信效勞的專營機(jī)構(gòu)。此類機(jī)構(gòu)可申請單獨(dú)頒發(fā)金融許可證和營業(yè)執(zhí)照，一般需要在總行設(shè)立專門的管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對下轄小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的管理。這種模式最大的優(yōu)點(diǎn)是完全事業(yè)部性質(zhì)的專營機(jī)構(gòu)可真正落實(shí)銀監(jiān)會提出的“六項(xiàng)機(jī)制〞建設(shè)，但缺乏之處在于很難充分共享銀行現(xiàn)有資源，而且批量設(shè)立專營機(jī)構(gòu)本錢很高，推進(jìn)速度也較慢。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行中采用此種模式的較少，招商銀行的小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)在組織框架的設(shè)置上與此較為類似。準(zhǔn)事業(yè)部制的組織架構(gòu)是在總行設(shè)立準(zhǔn)事業(yè)部制的小企業(yè)業(yè)務(wù)部，負(fù)責(zé)小企業(yè)業(yè)務(wù)的經(jīng)營和管理，可下轄專營機(jī)構(gòu)，但主要依托現(xiàn)有分支機(jī)構(gòu)開展小企業(yè)金融效勞，與專營機(jī)構(gòu)相比，最大優(yōu)點(diǎn)是能充分利用現(xiàn)有資源，在不失專業(yè)化效勞的同時(shí)發(fā)揮“點(diǎn)多面廣〞的優(yōu)勢。目前，采用信貸工廠模式的國內(nèi)商業(yè)銀行，一般均為此種組織體制模式，例如建設(shè)銀行、中國銀行和杭州銀行。三、根本流程信貸工廠作為一種全新的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)模式，其流程主要包括產(chǎn)品開發(fā)、流程設(shè)計(jì)、批量生產(chǎn)和隊(duì)伍建設(shè)等四大局部：〔一〕標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品開發(fā)產(chǎn)品設(shè)計(jì)必須在充分市場調(diào)研的根底上首先確定目標(biāo)客戶群體，然后按照標(biāo)準(zhǔn)化與非標(biāo)準(zhǔn)化兩大體系進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開發(fā)，但設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品時(shí)必須遵循中小企業(yè)信貸“六化〞原那么，針對不同客戶群體、基于客戶不同成長階段的差異化需求進(jìn)行設(shè)計(jì)，既要考慮“集群性〞，以便進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化、流程化和批量化生產(chǎn)和銷售，又要考慮風(fēng)險(xiǎn)分散功能，對不同行業(yè)、區(qū)域，以及抗經(jīng)濟(jì)周期能力進(jìn)行組合設(shè)計(jì)。在標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計(jì)時(shí)就要內(nèi)嵌風(fēng)險(xiǎn)控制條款，同時(shí)根據(jù)小企業(yè)創(chuàng)業(yè)、成長、開展、成熟等不同開展階段中的不同需求，將“以客戶為中心〞和“小企業(yè)全面金融效勞〞理念真正嵌入制度和流程，基于客戶細(xì)分、市場細(xì)分和客戶奉獻(xiàn)度差異設(shè)計(jì)多樣化需求的產(chǎn)品組合?！捕匙鳂I(yè)流程設(shè)計(jì)作業(yè)流程設(shè)計(jì)指針對小企業(yè)客戶數(shù)量多和資金需求“短、頻、急〞的特點(diǎn)，在信貸業(yè)務(wù)的作業(yè)流程中引進(jìn)工廠流水線作業(yè)方式，將小企業(yè)信貸操作的前、中、后臺業(yè)務(wù)別離，變“部門銀行〞為“流程銀行〞，按統(tǒng)一的流程標(biāo)準(zhǔn)分崗操作，以提高小企業(yè)融資效勞和風(fēng)險(xiǎn)控制效率。即在產(chǎn)品開發(fā)完成后，將小企業(yè)業(yè)務(wù)流程劃分為多道工序，強(qiáng)調(diào)專人專崗和業(yè)務(wù)流程端對端操作，主要工序包括市場營銷、業(yè)務(wù)受理和盡職調(diào)查、審查審批、貸款發(fā)放、貸后管理以及集中清收等六個(gè)主要環(huán)節(jié)。1．市場營銷。產(chǎn)品營銷與產(chǎn)品開發(fā)緊密相連，研發(fā)能力強(qiáng)的銀行可先研發(fā)產(chǎn)品，營銷人員先進(jìn)行“產(chǎn)品菜單式〞營銷，而后根據(jù)市場反響完善產(chǎn)品；對于大多數(shù)中小銀行而言，可根據(jù)營銷人員在尋找市場中發(fā)現(xiàn)的目標(biāo)客戶群，再由總部設(shè)計(jì)產(chǎn)品，采用“(客戶)名單式〞營銷，并“以點(diǎn)代面〞，實(shí)現(xiàn)從“個(gè)案創(chuàng)新〞到“全局創(chuàng)新〞，逐步完善主要業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的營銷模式。2．業(yè)務(wù)受理和盡職調(diào)查?？蛻艚?jīng)理受理業(yè)務(wù)后需著手盡職調(diào)查，要該環(huán)節(jié)、甚至今后審查審批的效率，總部應(yīng)提供三項(xiàng)根本工具：《標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)手冊》、內(nèi)部評級系統(tǒng)(對于個(gè)人經(jīng)營性貸款也可采用“申請打分卡〞系統(tǒng))和標(biāo)準(zhǔn)化的調(diào)查報(bào)告模板。針對與客戶接觸的關(guān)鍵點(diǎn)和內(nèi)部管理主要環(huán)節(jié)編制信貸業(yè)務(wù)《標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)手冊》(含業(yè)務(wù)流程圖)，能使客戶經(jīng)理在接受業(yè)務(wù)申請時(shí)便可根據(jù)《標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)手冊》，通過評級系統(tǒng)(或申請打分卡)進(jìn)行初步評級和打分，不符合政策準(zhǔn)入條件的可當(dāng)即拒絕。對于符合準(zhǔn)入條件的，那么根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化的調(diào)查報(bào)告模板進(jìn)行調(diào)查并填制調(diào)查報(bào)告。小企業(yè)的評級(打分)系統(tǒng)設(shè)計(jì)應(yīng)盡可能簡化，操作人員一般可在10～30分鐘內(nèi)完成。調(diào)查報(bào)告模板要實(shí)現(xiàn)電子化(非WORD格式)和標(biāo)準(zhǔn)化，并實(shí)現(xiàn)與客戶號的直接關(guān)聯(lián)，便于客戶經(jīng)理維護(hù)、審查審批和檢查人員查閱，單個(gè)企業(yè)盡職調(diào)查和填制報(bào)告應(yīng)可在1天內(nèi)完成。3．審查審批。為縮短操作鏈，小企業(yè)審查、審批可合而為一，但審查審批人員必須實(shí)施專業(yè)化的專職審批?？煞侄喾N模式：如對“專業(yè)市場集群業(yè)務(wù)模式〞業(yè)務(wù)等可在相應(yīng)網(wǎng)點(diǎn)派駐“風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理〞；對“供給鏈金融模式〞業(yè)務(wù)等可實(shí)行(區(qū)域)審批中心集中審查審批。審查審批人員主要依據(jù)客戶經(jīng)理提交的信貸調(diào)查報(bào)告，結(jié)合產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特征，發(fā)揮專業(yè)審批經(jīng)驗(yàn)，通過系統(tǒng)進(jìn)行在線審批。一般情況下審查審批人員不直接與借貸企業(yè)接觸，但對供給鏈金融的核心企業(yè)、專業(yè)市場集群業(yè)務(wù)的市場管理方等需現(xiàn)場核查。4．貸款發(fā)放。放款審核、放款前的核保和抵押物(集中)登記、放款后的檔案管理等均應(yīng)由后臺(放款中心)集中負(fù)責(zé)。該模式需要兩項(xiàng)根底技術(shù)支撐，即需要上線信貸影像系統(tǒng)、實(shí)現(xiàn)合同終端電腦打印，以便于放款審核人員提高審核效率，并由業(yè)務(wù)受理網(wǎng)點(diǎn)打印合同和貸款出賬，方便客戶和客戶經(jīng)理，并減少操作風(fēng)險(xiǎn)。5．貸后管理。小企業(yè)貸后管理主要以集中的非現(xiàn)場預(yù)警監(jiān)測為主，現(xiàn)場檢查為輔；強(qiáng)調(diào)動(dòng)態(tài)監(jiān)測、及時(shí)預(yù)警和持續(xù)跟蹤，要實(shí)現(xiàn)該工程標(biāo)必須首先按照不同產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特征和行為模式，開發(fā)基于現(xiàn)金流、物流、商流和信息流監(jiān)測的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化監(jiān)控系統(tǒng)。6．集中清收。小企業(yè)信貸形成不良貸款后，按照其擔(dān)保方式主要涉及到與擔(dān)保公司及保險(xiǎn)公司的賠償協(xié)調(diào)、抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)處置、個(gè)人連帶責(zé)任的追索等，或?qū)植科髽I(yè)進(jìn)行重組轉(zhuǎn)化，因此必須設(shè)置專業(yè)的法律訴訟、清收人員進(jìn)行集中管理?！踩撑炕a(chǎn)小企業(yè)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)相對較大，但具有組合風(fēng)險(xiǎn)分散功能，因此需以做“批發(fā)〞的理念做小企業(yè)業(yè)務(wù)，以流程和品牌優(yōu)勢拓展市場，以產(chǎn)品帶動(dòng)、客戶群挖掘來形成規(guī)模效益，通過風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和撥備覆蓋預(yù)期損失。在完成了產(chǎn)品開發(fā)及標(biāo)準(zhǔn)化的作業(yè)流程設(shè)計(jì)后，進(jìn)行信貸產(chǎn)品的批量化生產(chǎn)前，必須解決風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、核算、考核及隊(duì)伍建設(shè)等問題，即實(shí)現(xiàn)銀監(jiān)會提出的“六項(xiàng)機(jī)制〞建設(shè)：“科學(xué)的利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、自成體系的內(nèi)部核算機(jī)制、高效的貸款審批機(jī)制、完善的鼓勵(lì)約束機(jī)制、專業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制、準(zhǔn)確的違約信息通報(bào)機(jī)制〞。對于多數(shù)中小銀行而言，要實(shí)現(xiàn)“六項(xiàng)機(jī)制〞建設(shè)，短期內(nèi)難度較大，可以先建設(shè)小企業(yè)信貸“六單〞機(jī)制，即單列方案、單獨(dú)核算、單獨(dú)考核、單獨(dú)流程、單設(shè)隊(duì)伍、單建系統(tǒng)等。1．合理風(fēng)險(xiǎn)容忍根底上的規(guī)?；?jīng)營。生產(chǎn)批量化和規(guī)模化經(jīng)營，首先需要明確基于開展戰(zhàn)略給予的資源傾斜、合理高效的審批授權(quán)、適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)容忍度、盡職者免責(zé)等關(guān)鍵問題。特別是在風(fēng)險(xiǎn)控制手段上，要開展中國的“尤努斯模式〞，顛覆“抵押擔(dān)保崇拜〞，以企業(yè)訂單、納稅、用電、用工等有效數(shù)據(jù)彌補(bǔ)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的缺乏，以客戶正常生產(chǎn)經(jīng)營所產(chǎn)生的可支配現(xiàn)金流收入(包括家庭成員收入)作為小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制核心，以風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)闹饕侄?，除開展傳統(tǒng)的抵押貸款、專業(yè)擔(dān)保公司貸款等以外，開展各類創(chuàng)新質(zhì)押貸款、物流金融、小企業(yè)聯(lián)合擔(dān)保貸款，引入“第四方承諾〞的“橋隧模式〞貸款以及小額信用貸款等。2．小企業(yè)信貸資產(chǎn)證券化。資產(chǎn)證券化是“批量化生產(chǎn)〞和“風(fēng)險(xiǎn)分散化〞的重要途徑，開展小企業(yè)信貸資產(chǎn)證券化可擴(kuò)大培育小企業(yè)客戶群體、提高其忠誠度的同時(shí)，釋放出更多的資源投入到新客戶業(yè)務(wù)，并打造資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的特色品牌，推進(jìn)綜合經(jīng)營。3．多元化全方位的小企業(yè)金融效勞?？杉訌?qiáng)與非銀行金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司及政府部門的合作，擴(kuò)大客戶培育面。同時(shí)要克服產(chǎn)品開發(fā)上的簡單“做產(chǎn)品〞和營銷上的簡單“賣產(chǎn)品〞，導(dǎo)致局部客戶經(jīng)理面對沒有融資需求或融資需求不強(qiáng)烈的客戶時(shí)“束手無策〞。要充分挖掘客戶融資、結(jié)算、理財(cái)、咨詢效勞、電子商務(wù)等全方位需求；利用滿足小企業(yè)的員工工資賬戶、小企業(yè)主(家庭成員)個(gè)人賬戶、信用卡賬戶等金融需求的契機(jī)，提高整體提供金融效勞，提高銀行綜合效益?！菜摹彻芾砑s化和隊(duì)伍專業(yè)化建設(shè)要實(shí)現(xiàn)“管理集約化〞和“隊(duì)伍專業(yè)化〞，必須首先建立以總行小企業(yè)業(yè)務(wù)部為管理平臺、以小企業(yè)經(jīng)營中心為經(jīng)營載體，集營銷、管理和風(fēng)控于一體的專業(yè)化管理體制和集約化經(jīng)營機(jī)制。總行小企業(yè)業(yè)務(wù)部主要負(fù)責(zé)制訂業(yè)務(wù)開展規(guī)劃、業(yè)務(wù)開展策略、產(chǎn)品研發(fā)、渠道建設(shè)、營銷籌劃和推動(dòng)、流程建設(shè)、績效考核、后臺集中處理等；小企業(yè)經(jīng)營中心/業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)主要負(fù)責(zé)客戶營銷和效勞，并按照標(biāo)準(zhǔn)化流程操作。1．營銷管理。小企業(yè)業(yè)務(wù)部可引進(jìn)小企業(yè)金融的“4S〞理念，解答“賣什么--產(chǎn)品和效勞；賣給誰--客戶；誰來賣--客戶經(jīng)理；怎么賣--營銷策略〞，并建立標(biāo)準(zhǔn)化、標(biāo)準(zhǔn)化、高效率的業(yè)務(wù)處理流程，打造具有自身特色的小企業(yè)融資效勞品牌?？傂性跔I銷推動(dòng)上要采取多層次主動(dòng)營銷，高度重視營銷規(guī)劃和目標(biāo)客戶篩選工作，完成“兩個(gè)轉(zhuǎn)變〞，即首先變“守株待兔〞為“主動(dòng)出擊〞，主動(dòng)與政府部門、行業(yè)協(xié)會、擔(dān)保公司等建立合作關(guān)系，通過各種渠道收集小企業(yè)客戶資料，認(rèn)真做好小企業(yè)市場和客戶細(xì)分：其次變“漫天撒網(wǎng)〞為“有的放矢〞，對收集的客戶名單進(jìn)行初步篩選后，建立目標(biāo)客戶庫，營銷團(tuán)隊(duì)借助目標(biāo)客戶庫進(jìn)行針對性銷售，同時(shí)對目標(biāo)客戶庫進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理和維護(hù)。2．渠道建設(shè)。一是通過設(shè)立小企業(yè)經(jīng)營中心或在現(xiàn)有支行成立小企業(yè)專門團(tuán)隊(duì)。二是充分利用網(wǎng)上銀行，通過各銀行的網(wǎng)上銀行開展信貸業(yè)務(wù)申請，或開展網(wǎng)絡(luò)銀行電子商務(wù)信貸業(yè)務(wù)，如中國建設(shè)銀行與阿里巴巴公司聯(lián)手開發(fā)的網(wǎng)絡(luò)銀行電子商務(wù)信貸業(yè)務(wù)模式。三是利用銀行開展業(yè)務(wù)。3．隊(duì)伍建設(shè)。專業(yè)人才、核心技術(shù)是小企業(yè)“信貸工廠〞規(guī)?；?jīng)營的最大障礙，優(yōu)秀的管理團(tuán)隊(duì)、專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)和營銷團(tuán)隊(duì)是隊(duì)伍建設(shè)的關(guān)鍵。因此，除通過選配銀行現(xiàn)有客戶經(jīng)理外，主要以招聘非銀行從業(yè)人員為主，如通過招聘企業(yè)財(cái)務(wù)人員、優(yōu)秀應(yīng)屆畢業(yè)生等，然后通過“模擬環(huán)境集訓(xùn)〞和“一對一傳幫帶〞，培養(yǎng)一支標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)的專業(yè)化隊(duì)伍。同時(shí)建立標(biāo)準(zhǔn)的人職、考核、培訓(xùn)、晉升、組合、淘汰制度，實(shí)行“崗位制約、分工合作、團(tuán)隊(duì)組合〞的“三人小組〞客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)管理模式，三人分別側(cè)重銷售、風(fēng)險(xiǎn)識別、后勤維護(hù)等職能，最大限度地提升每位員工的專業(yè)化和規(guī)?；芾砟芰Γ姑课豢蛻艚?jīng)理平均管理100位以上客戶。對于銀行來說，在信貸工廠的建設(shè)工程中，需要重點(diǎn)把握以下幾個(gè)方面：1．有序推進(jìn)小企業(yè)經(jīng)營中心的設(shè)立工作。新模式對當(dāng)前的層級管理和客戶經(jīng)理全方位的客戶效勞方式是很大的挑戰(zhàn)，在具體工作中應(yīng)堅(jiān)持先試點(diǎn)再逐步推開的原那么，把握好小企業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)模式試點(diǎn)工作進(jìn)度。應(yīng)先選擇小企業(yè)業(yè)務(wù)量較大的二級分行進(jìn)行試點(diǎn)，逐步積累經(jīng)驗(yàn)，崗位設(shè)置和人員配備要視業(yè)務(wù)量而定，應(yīng)因地制宜，切忌一哄而上，一刀切。2．逐步提升業(yè)務(wù)集約化處理水平。設(shè)立“信貸工廠〞一定要有業(yè)務(wù)量的支撐，規(guī)?；恰靶刨J工廠〞能夠有效運(yùn)轉(zhuǎn)、專業(yè)化分工的保證。在目前的組織架構(gòu)體制下，應(yīng)努力提高集約化水平，凸顯“信貸工廠〞強(qiáng)大的業(yè)務(wù)處理能力。對于早期預(yù)警和委婉回收等工作，一級分行可以考慮分步實(shí)施在全轄范圍內(nèi)的集中處理，減少本錢。在設(shè)置了事業(yè)部或單元制的組織架構(gòu)下，可能的情況下可進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的集約化處理，探討跨區(qū)域的業(yè)務(wù)運(yùn)作。3．抓好業(yè)務(wù)考核工作。小企業(yè)業(yè)務(wù)要單獨(dú)考核，小企業(yè)經(jīng)營中心要對所在行的小企業(yè)業(yè)務(wù)工作負(fù)總責(zé)，與小企業(yè)業(yè)務(wù)的完成情況、資產(chǎn)質(zhì)量狀況掛鉤。統(tǒng)籌處理好小企業(yè)經(jīng)營中心與支行的利益分配關(guān)系，建立中心內(nèi)部員工的鼓勵(lì)考核方式。對于已實(shí)現(xiàn)經(jīng)營重心上移的支行，在強(qiáng)化對客戶經(jīng)理直接管理的同時(shí)，發(fā)揮效勞網(wǎng)點(diǎn)的渠道作用。4．抓好小企業(yè)業(yè)務(wù)人員隊(duì)伍建設(shè)。在建立小企業(yè)經(jīng)營中心、推行小企業(yè)業(yè)務(wù)模式的同時(shí)，要加強(qiáng)對小企業(yè)經(jīng)營中心各崗位人員、營銷人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，熟練掌握業(yè)務(wù)操作技能，提高業(yè)務(wù)運(yùn)作效率和質(zhì)量，保證小企業(yè)業(yè)務(wù)模式優(yōu)越性的充分發(fā)揮。第四章國內(nèi)商業(yè)銀行對信貸工廠模式的探討一、建設(shè)銀行：率先引進(jìn)為進(jìn)一步加強(qiáng)對中小企業(yè)的金融效勞，2007年10月，建設(shè)銀行總行指定鎮(zhèn)江分行作為試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，引進(jìn)具有國際先進(jìn)水平的淡馬錫信貸工廠業(yè)務(wù)模式，結(jié)合建行專業(yè)化經(jīng)營要求，改革小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理機(jī)制，自主創(chuàng)新了具有建行特色的“小企業(yè)業(yè)務(wù)鎮(zhèn)江模式〞品牌，并于2023年6月開始試運(yùn)營。最近，國務(wù)院溫家寶總理、王岐山副總理，以及江蘇省委、省政府的主要領(lǐng)導(dǎo)均對建設(shè)銀行的信貸工廠模式給予了充分肯定?！惨弧持饕龇ńㄔO(shè)銀行的“鎮(zhèn)江模式〞實(shí)際上就是信貸工廠模式在中國的外鄉(xiāng)化應(yīng)用，采用的是準(zhǔn)事業(yè)部制的組織框架，可以概括為：專業(yè)化經(jīng)營、標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)、中后臺集中操作的流程銀行，主要做法如下：1．高度集約的組織架構(gòu)。建設(shè)銀行成立了中小企業(yè)中心，采用事業(yè)部制，下設(shè)市場客戶部、信貸管理部、品質(zhì)管理部三個(gè)團(tuán)隊(duì)。市場客戶部按業(yè)務(wù)區(qū)域劃分，并組建6支以資深客戶經(jīng)理為首的“鉆石銷售團(tuán)隊(duì)〞，小企業(yè)客戶經(jīng)理由分散管理改變?yōu)榧泄芾?，每個(gè)團(tuán)隊(duì)定崗定人，其中存量客戶的交叉銷售由金融效勞經(jīng)理負(fù)責(zé)，新客戶開發(fā)由客戶經(jīng)理和資深客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)，內(nèi)部日常工作由業(yè)務(wù)助理負(fù)責(zé)，通過主動(dòng)的名單式銷售，針對性地開展小企業(yè)客戶座談會、產(chǎn)品推薦會等營銷活動(dòng)。信貸管理部設(shè)置受理、評級、信貸審批、信貸執(zhí)行、早期預(yù)警、委婉回收、信用恢復(fù)、硬回收等崗位，行使風(fēng)險(xiǎn)審查、風(fēng)險(xiǎn)控制、問題貸款處理等與崗位匹配的職責(zé)職權(quán)。品質(zhì)管理部設(shè)立營銷規(guī)劃崗、產(chǎn)品設(shè)計(jì)崗和合規(guī)防騙崗/品質(zhì)管理崗，負(fù)責(zé)執(zhí)行市場分析、行業(yè)篩選和目標(biāo)客戶篩選、產(chǎn)品開發(fā)等任務(wù)。上述崗位的精分與職責(zé)的明晰，使小企業(yè)中心的職能實(shí)現(xiàn)了從市場調(diào)研、客戶名單收集、客戶開發(fā)、受理審批、貸款發(fā)放、貸后管理、貸款回收、售后效勞、產(chǎn)品支持等“一站式〞效勞。2．標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)，流程化控制。中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)劃分為“營銷、銷售、業(yè)務(wù)申報(bào)、審批、支用、客戶維護(hù)、貸后管理〞等操作階段，細(xì)分為21個(gè)具體環(huán)節(jié)。強(qiáng)調(diào)專人專崗，對每個(gè)環(huán)節(jié)涉及的操作人員、工作職責(zé)、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、考核評價(jià)的界定更加清晰明確，對主要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和環(huán)節(jié)間的節(jié)點(diǎn)均設(shè)計(jì)了數(shù)據(jù)化的時(shí)效性和質(zhì)量指標(biāo)，對與客戶接觸的關(guān)鍵點(diǎn)和內(nèi)部管理主要環(huán)節(jié)編制信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)手冊和業(yè)務(wù)流程圖，并設(shè)計(jì)了效率監(jiān)控表，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化、數(shù)據(jù)化、工廠化流程管控和效率監(jiān)控。3．多元素的客戶風(fēng)險(xiǎn)評級與差異化的定價(jià)政策。一是將小企業(yè)客戶評級分為A、B、C、D四個(gè)等級，其中D級客戶為不準(zhǔn)入客戶，并針對本地小企業(yè)行業(yè)特點(diǎn)制定不同的評級標(biāo)準(zhǔn)，如對鎮(zhèn)江地區(qū)銷售收入3000萬以上的客戶制定了制造行業(yè)和非制造行業(yè)評級標(biāo)準(zhǔn)兩種；對3000萬以下的客戶制定了統(tǒng)一的評級標(biāo)準(zhǔn)。二是小企業(yè)評級標(biāo)準(zhǔn)分為主要指標(biāo)和次要指標(biāo)兩類，前者為絕對滿足條件，后者為相對滿足條件，且指標(biāo)的設(shè)計(jì)偏重于非財(cái)務(wù)因素，如銷售3000萬元以上客戶的六項(xiàng)主要評級指標(biāo)中僅有1項(xiàng)償債率為財(cái)務(wù)指標(biāo)，八項(xiàng)次要指標(biāo)中有4項(xiàng)是非財(cái)務(wù)指標(biāo)。次要指標(biāo)可據(jù)具體情況進(jìn)行不超過1級的上調(diào)，但主要指標(biāo)不得上調(diào)。三是在授信額度的管控上引入客戶評級系數(shù)和產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)因素，授信額依據(jù)根本授信值與客戶信用等級、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)類別的不同，按根本授信值進(jìn)行縮小或放大的授信。四是對現(xiàn)有產(chǎn)品按高、中、中低、低四類進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，在計(jì)算客戶授信額度時(shí)，前三類產(chǎn)品的放大倍數(shù)分別為1：2：3，低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)不占用授信額度，表外業(yè)務(wù)按凈敞口計(jì)算授信額度占用。五是根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)評級結(jié)果，運(yùn)用利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)器計(jì)算應(yīng)執(zhí)行的利率，再參照客戶的評級結(jié)果執(zhí)行差異的浮動(dòng)利率，評級風(fēng)險(xiǎn)低的客戶或辦理低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)的客戶可享受基準(zhǔn)利率的下浮。六是引入信貸資產(chǎn)組合管理，將客戶信用等級結(jié)構(gòu)、擔(dān)保信貸余額結(jié)構(gòu)、目標(biāo)行業(yè)信貸余額結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)納入總體信貸資產(chǎn)管理工程，對總體信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行限額和比例管理，如A類客戶信貸余額占比不得低于小企業(yè)信貸余額總量的20%，而C類客戶最高不得超過30%；重點(diǎn)目標(biāo)行業(yè)信貸余額占比不得低于小企業(yè)信貸余額總量的50%，其中A、B、C三類客戶高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的上限控制比例分別為90%、80%、70%。4．完善的貸后風(fēng)險(xiǎn)管理體系。一是強(qiáng)調(diào)動(dòng)態(tài)控制，小企業(yè)貸后管理流程以早期預(yù)警為起點(diǎn)，利用內(nèi)部結(jié)算和信貸管理系統(tǒng)的支持，通過結(jié)算戶動(dòng)態(tài)、存貸款動(dòng)態(tài)，以及多渠道收集的外部信息，監(jiān)測客戶的經(jīng)營變動(dòng)，及時(shí)分析和發(fā)現(xiàn)客戶風(fēng)險(xiǎn)變化，并依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度發(fā)出紅、黃旗風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號。試點(diǎn)期間，建行鎮(zhèn)江分行預(yù)警客戶率控制在客戶總量的10%以內(nèi)。二是強(qiáng)調(diào)管理集中，小企業(yè)貸后管理納入中小企業(yè)中心集中管理，統(tǒng)一審核，提高資產(chǎn)分類的質(zhì)量。三是強(qiáng)調(diào)專業(yè)分工，針對小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征和行為模式專門設(shè)置了早期預(yù)警、軟回收、信用恢復(fù)、硬回收等崗位，實(shí)現(xiàn)貸后管理作業(yè)流程化操作。四是通過科學(xué)測算和歷史記錄分析當(dāng)前階段風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)，合理設(shè)置預(yù)警指標(biāo)體系，并根據(jù)運(yùn)行情況及經(jīng)濟(jì)行為的變化及時(shí)調(diào)整指標(biāo)體系。五是建立了委婉回收的貸后管理制度，使用標(biāo)準(zhǔn)化術(shù)語，用短信、友情提醒，重點(diǎn)加強(qiáng)逾期客戶的委婉回收工作。5．創(chuàng)新績效考核管理。建立逐級分層的考核機(jī)制，分行對中小企業(yè)中心考核，中心按部門進(jìn)行內(nèi)部考核，各部門對各團(tuán)隊(duì)、崗位再進(jìn)行分別考核;各團(tuán)隊(duì)與效勞支持的行、部之間先進(jìn)行績效分割，再在團(tuán)隊(duì)內(nèi)部各崗位進(jìn)行分配。根據(jù)各崗位工作職責(zé)，設(shè)立不同的考核指標(biāo)進(jìn)行考核，并向一線傾斜，前臺以業(yè)務(wù)量指標(biāo)考核為主，中后臺以效率考核為主。推行買單制，分行對小企業(yè)中心、基層支行進(jìn)行業(yè)務(wù)綜合考核，根據(jù)小企業(yè)業(yè)務(wù)開展率、客戶的綜合奉獻(xiàn)度等多項(xiàng)指標(biāo)的考量，兌付績效?！捕持饕攸c(diǎn)建設(shè)銀行的信貸工廠模式主要具有以下特點(diǎn)：1．更貼近市場和客戶的中小企業(yè)中心組織架構(gòu)設(shè)計(jì)。大多數(shù)研究說明，關(guān)系型貸款是有效地解決銀行和中小企業(yè)信息不對稱的重要手段，但對大型銀行來說，由于內(nèi)部層級較多，軟信息傳遞中交易本錢過高是制約對小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)快速開展的瓶頸之一。建行設(shè)立中小企業(yè)中心，并采用事業(yè)部制管理，通過減少內(nèi)部層級，有效降低“軟信息〞傳遞過程中的代理本錢。2．重視市場細(xì)分和目標(biāo)客戶的篩選工作。針對小企業(yè)數(shù)量大、經(jīng)營實(shí)力弱、生存周期短、信息不對稱等特點(diǎn)，建設(shè)銀行設(shè)立專門的情景分析崗、營銷規(guī)劃崗、資產(chǎn)組合管理崗等，加強(qiáng)市場分析研究、行業(yè)篩選和目標(biāo)客戶篩選工作。在行業(yè)選擇上，根據(jù)鎮(zhèn)江目標(biāo)市場現(xiàn)狀，鎮(zhèn)江分行初步確定眼鏡、五金工具、汽摩零部件、工程電器、紡織等為重點(diǎn)支持行業(yè)，優(yōu)先營銷重點(diǎn)行業(yè)的重點(diǎn)客戶；在規(guī)模定位上，重點(diǎn)營銷銷售收入到達(dá)3000萬元至1億元的中小型企業(yè)；在客戶選擇上，實(shí)行主動(dòng)的名單營銷。由營銷崗?fù)ㄟ^政府相關(guān)職能部門、行業(yè)協(xié)會等多種渠道收集客戶信息，進(jìn)行初步篩選，下發(fā)目標(biāo)客戶名單給銷售團(tuán)隊(duì)進(jìn)行銷售；追蹤名單的有效性，對名單進(jìn)行不斷修正和補(bǔ)充。在目標(biāo)客戶名單收集來源上，高度重視存款戶和大中型客戶的上下游客戶的收集，注重利用現(xiàn)有客戶資源，提高銷售的成功率，開展產(chǎn)品和效勞的創(chuàng)新。由傳統(tǒng)的客戶經(jīng)理“等客上門〞或“掃街式〞直接營銷變?yōu)橹鲃?dòng)的名單營銷，有利于節(jié)約營銷本錢，提升工作效率，提高成功率，對整合客戶資源，實(shí)行大公司類客戶、中小企業(yè)客戶、個(gè)人類客戶聯(lián)動(dòng)營銷有更多的借鑒意義。3．標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)，流程化控制。建設(shè)銀行將小企業(yè)業(yè)務(wù)劃分為“營銷、銷售、業(yè)務(wù)申報(bào)、審批、支用、客戶維護(hù)、貸后管理〞等階段，強(qiáng)調(diào)專人專崗，實(shí)行工廠化流程管理和效率監(jiān)控。對與客戶接觸的關(guān)鍵點(diǎn)和內(nèi)部管理主要環(huán)節(jié)編制信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)手冊和業(yè)務(wù)流程圖，并設(shè)計(jì)了效率監(jiān)控表，不斷優(yōu)化流程和提高工作效率。如將小企業(yè)業(yè)務(wù)全年新增15億元的目標(biāo)任務(wù)分解到季度、月度和每周，并根據(jù)每周工作方案確定每個(gè)團(tuán)隊(duì)每個(gè)人需營銷、上門拜訪、授信申報(bào)的工作量，通過實(shí)行分階段有方案的過程控制，確保目標(biāo)任務(wù)能按時(shí)進(jìn)行，并不斷得到修正和改良，能有效促進(jìn)小企業(yè)業(yè)務(wù)健康開展。4．客戶管理分工協(xié)作與專業(yè)化相結(jié)合。客戶營銷由品質(zhì)管理部營銷規(guī)劃崗、產(chǎn)品設(shè)計(jì)崗負(fù)責(zé)；市場銷售由市場客戶部所屬鉆石團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)，其中存量客戶的交叉銷售由金融效勞經(jīng)理負(fù)責(zé)，新客戶開發(fā)由客戶經(jīng)理和資深客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)，內(nèi)部案頭日常工作由業(yè)務(wù)助理負(fù)責(zé)；評級、授信、審批、信貸執(zhí)行、早期預(yù)警、委婉回收、信用恢復(fù)、硬回收由信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)。通過對客戶實(shí)行分段效勞和管理，實(shí)行崗位制衡與配合，多個(gè)崗位保證授信審批的相關(guān)條件得到有效落實(shí)，客戶風(fēng)險(xiǎn)提前監(jiān)控，有效地防止了操縱風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。5．重視“軟信息〞的收集整理，進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)識別與防范能力。針對小企業(yè)客戶特點(diǎn)，在小企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)判斷上，建設(shè)銀行重視“軟信息〞的收集整理，強(qiáng)調(diào)“八看〞和“四為〞要點(diǎn)?！鞍丝川晱?qiáng)調(diào)看法人(實(shí)際控制人)品行、看自有資金、看銷售回籠、看納稅增長、看用電變化、看存貨水平、看現(xiàn)金流量和看抵押擔(dān)保，“四為〞要堅(jiān)持“人品為本、現(xiàn)金為王、抵押為主、內(nèi)控為先〞，不斷增強(qiáng)解決銀企信息不對稱問題的能力。6．動(dòng)態(tài)的、集中的、專業(yè)化的貸后管理。一是針對中小企業(yè)客戶數(shù)量多、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、變化快的特點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)早期預(yù)警和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理，做到“快進(jìn)快出〞。通過對中小企業(yè)客戶結(jié)算量、存貸比等指標(biāo)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測，能及時(shí)反映客戶對我行的綜合奉獻(xiàn)度和持續(xù)條件落實(shí)情況，提前發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患并采取有效措施控制風(fēng)險(xiǎn)。二是強(qiáng)調(diào)集中管理，小企業(yè)貸后管理由信貸業(yè)務(wù)部集中進(jìn)行。三是強(qiáng)調(diào)專業(yè)分工，針對小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特征和行為模式專門設(shè)置了早期預(yù)警、軟回收、信用恢復(fù)、硬回收等崗位來完成貸后管理流程的作業(yè)。四是強(qiáng)調(diào)科學(xué)預(yù)警，通過科學(xué)測算和歷史記錄分析及當(dāng)前階段風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)來合理設(shè)置預(yù)警指標(biāo)體系，并根據(jù)運(yùn)行情況及經(jīng)濟(jì)行為的變化及時(shí)合理調(diào)整指標(biāo)體系。7．專業(yè)化的崗位設(shè)計(jì)和高效率的團(tuán)隊(duì)合作。新模式下專業(yè)化的崗位設(shè)計(jì)和團(tuán)隊(duì)協(xié)作，最大限度發(fā)揮團(tuán)隊(duì)優(yōu)勢和提高工作效率。因客戶經(jīng)理有營銷規(guī)劃、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、貸后管理、柜面效勞等前中后臺作支撐，新模式下客戶經(jīng)理管理的中小企業(yè)客戶數(shù)量有了大幅度增加。8．引入資產(chǎn)組合管理。積極推進(jìn)區(qū)域、產(chǎn)品、行業(yè)、客戶多維資產(chǎn)組合管理，對總體信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，如客戶信用等級結(jié)構(gòu)、擔(dān)保信貸余額結(jié)構(gòu)、目標(biāo)行業(yè)信貸余額結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行限額和比例管理，不斷優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資源配置。9．具有自動(dòng)放大功能的額度授信。在授信額度的管控上引入客戶評級系數(shù)和產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)因素，對于評級高的客戶鼓勵(lì)多授信，力爭成為優(yōu)質(zhì)客戶的主辦銀行；對評級低的要求少授信，并對中風(fēng)險(xiǎn)和中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品可分別按2倍、3倍進(jìn)行額度放大，鼓勵(lì)多做中風(fēng)險(xiǎn)和中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，增加中間業(yè)務(wù)收入。授信額度不包括低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)保證金，更能表達(dá)對客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)的管控，同時(shí)有利于提高我行在地方上的市場競爭力。10．實(shí)行產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)分級和以客戶為中心進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)。一是將建行現(xiàn)有產(chǎn)品按高、中、中低、低風(fēng)險(xiǎn)四類進(jìn)行產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)分類，在計(jì)算客戶授信額度時(shí)，高、中、中低產(chǎn)品額度放大倍數(shù)分別為1：2：3。二是在對現(xiàn)有小企業(yè)產(chǎn)品進(jìn)行梳理的根底上，針對同行業(yè)小企業(yè)群體，圍繞其群體大致相當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)需求，設(shè)計(jì)不同行業(yè)客戶的產(chǎn)品組合，為客戶營銷提供產(chǎn)品支持。三是在滿足企業(yè)需求的前提下，盡量向中小企業(yè)客戶推薦使用中、中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。四是新模式專項(xiàng)授予鎮(zhèn)江分行中小企業(yè)中心3000萬元中長期流動(dòng)資金和1000萬元固定資產(chǎn)貸款審批權(quán)限，使客戶需求與業(yè)務(wù)品種更好地結(jié)合，有利于防止短貸長用、流貸固用。五是在專家的指導(dǎo)下，明確應(yīng)收賬款質(zhì)押、國內(nèi)保理等產(chǎn)品操作細(xì)那么，提高我行客戶經(jīng)理為中小企業(yè)客戶提供增值效勞和營銷非高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的能力。11．引進(jìn)先進(jìn)的管理工具。新模式下，對小企業(yè)客戶判斷以定性為主，但是整個(gè)模式的運(yùn)作與管理要盡可能建立在定量的根底上，為小企業(yè)營銷、銷售、貸款結(jié)構(gòu)管理等工作設(shè)計(jì)了便利的小企業(yè)試算管理工具，如小企業(yè)客戶評級系統(tǒng)、額度計(jì)算器、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)器、現(xiàn)金流試算器、擬制報(bào)表生成器等。通過利用相關(guān)管理工具進(jìn)行信息錄入、計(jì)算、統(tǒng)計(jì)、分析等，不僅能將相關(guān)人員從大量案頭工作中解脫出來，還能有效減少人工計(jì)算的失誤，提高準(zhǔn)確性?！踩持饕尚г谝肓诵刨J工廠模式之后，建設(shè)銀行的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)取得了顯著成效。2023年末，建行鎮(zhèn)江分行小企業(yè)貸款客戶、貸款余額分別比年初增長62.5%、114.24%，當(dāng)年新增額相當(dāng)于2007年全年新增的2.34倍，在全省建行系統(tǒng)和全市同業(yè)均位居第一。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，建行成立了78家“信貸工廠〞，共有中小企業(yè)信貸客戶近5.37萬戶，貸款余額約6545億元，占全部企業(yè)類貸款的25.7%。該行2023年累計(jì)投放小企業(yè)〔年?duì)I業(yè)額在3000萬元以下的企業(yè)，不包括微小企業(yè)和個(gè)體工商戶〕2023億元，比2007年增加20.5%，貸款增速明顯高于全行貸款平均增速。今年一季度，建行“信貸工廠〞增至83家，中小企業(yè)貸款新增達(dá)1689億元，較上年末增長16.4%，增速明顯高于同期公司類貸款平均增速。與此同時(shí)，建設(shè)銀行通過推行信貸工廠業(yè)務(wù)模式的方法，有效控制了風(fēng)險(xiǎn)。2023年小企業(yè)貸款不良率比2007年下降了3.88個(gè)百分點(diǎn)，為5.46%，新發(fā)放貸款不良率不到2%，低于整體對公貸款不良率?！菜摹惩茝V情況自信貸工廠模式在江蘇鎮(zhèn)江取得成功之后，建設(shè)銀行就開始在全國進(jìn)行推廣。目前，建設(shè)銀行已經(jīng)在江蘇、廣東、山東、陜西等地先后設(shè)立了信貸工廠。截止今年一季度，建設(shè)銀行在全國共建成了83家信貸工廠模式的小企業(yè)經(jīng)營中心，并方案到今年底擴(kuò)大到150家左右。為解決中小企業(yè)融資難，在實(shí)際運(yùn)營中取得成功的建設(shè)銀行鎮(zhèn)江分行“信貸工廠〞模式在江蘇省推廣，到今年4月末，建行江蘇分行11家二級分行已全部組建成立一級部建制的“信貸工廠〞模式小企業(yè)經(jīng)營中心，配備中小企業(yè)業(yè)務(wù)人員達(dá)341人，其中客戶經(jīng)理248人，“信貸工廠〞與品質(zhì)管理專職人員93人，初步實(shí)現(xiàn)了機(jī)構(gòu)到位、專業(yè)人員到位、模式構(gòu)建到位的“三個(gè)到位〞。除了在江蘇省全面推廣信貸工廠之外，建設(shè)銀行也在廣東、山東、浙江、陜西、重慶、河北、遼寧等省的重點(diǎn)城市進(jìn)行信貸工廠試點(diǎn)。例如，建行在東莞、中山、珠海、溫州、西安、邢臺、營口等城市的分行已經(jīng)建立了信貸工廠模式，并逐步在其它城市進(jìn)行推廣。日前，為了更加貼近市場，為小企業(yè)提供專業(yè)效勞，建設(shè)銀行又在總行成立了一級部建制的小企業(yè)金融效勞部，專門負(fù)責(zé)全行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，并下沉小企業(yè)業(yè)務(wù)重心，在二級分行建立以小企業(yè)經(jīng)營中心為依托的專業(yè)化經(jīng)營體系，這標(biāo)志著建行的信貸工廠業(yè)務(wù)模式進(jìn)入了專業(yè)化運(yùn)作的新階段。建設(shè)銀行作為國內(nèi)對信貸工廠模式的最先嘗試者，不僅為解決中小企業(yè)貸款難問題提供了可以借鑒的成功方式，也奠定了建行在小企業(yè)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。二、中國銀行：全國推廣在國內(nèi)商業(yè)銀行中，除了建設(shè)銀行之外，中國銀行在信貸工廠模式的引入方面較早，而且在全國的推廣力度很大，目前已進(jìn)入全面推廣階段。由于傳統(tǒng)的融資模式在審批手續(xù)、抵押品類型等方面較為繁瑣和死板，經(jīng)常導(dǎo)致一些優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的融資需求無法得到滿足；在建設(shè)銀行應(yīng)用信貸工廠模式取得成功之后，去年中國銀行借鑒淡馬錫信貸工廠模式的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，推出了該行新的中小企業(yè)業(yè)務(wù)新模式，專門搭建效勞于中小企業(yè)的組織和人員，從市場和客戶需求出發(fā)，圍繞“人才、產(chǎn)品、流程〞三大核心要素，通過“銷售、管理、風(fēng)險(xiǎn)〞三個(gè)環(huán)環(huán)相扣的鏈條式管理而設(shè)計(jì)出的一套完整模式，實(shí)現(xiàn)科學(xué)創(chuàng)新和突破?！惨弧持饕龇?．創(chuàng)新審批流程，組建垂直管理的業(yè)務(wù)中心。中行的中小企業(yè)業(yè)務(wù)新模式以“流程銀行〞為核心，通過端對端的工廠化流程管理技術(shù)，優(yōu)化授信發(fā)起和審批流程，提高審批效率，對客戶需求做出迅速、靈活的反響，實(shí)現(xiàn)在7天內(nèi)完成對中小企業(yè)客戶的授信審批。2．創(chuàng)新?lián)l件，構(gòu)建滿足客戶全面需求的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。中小企業(yè)業(yè)務(wù)新模式以建立與客戶全面關(guān)系為目標(biāo)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和創(chuàng)新，注重授信產(chǎn)品的當(dāng)?shù)鼗歪槍π裕e極探索和嘗試創(chuàng)新中小企業(yè)貸款擔(dān)保抵押方式。如為中小企業(yè)提供給收賬款融資、存貨融資、機(jī)器設(shè)備按揭貸款、供給鏈融資等。3．創(chuàng)新信用機(jī)制，建立“信用恢復(fù)〞機(jī)制。與傳統(tǒng)中小企業(yè)授信模式注重?fù)?dān)保抵押不同，中小企業(yè)業(yè)務(wù)新模式更加關(guān)注客戶的信用記錄、與該行的往來關(guān)系以及客戶的經(jīng)營狀況，通過信用識別工具準(zhǔn)確界定中小企業(yè)信用等級，敢于為優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)提供信用敞口，最高可達(dá)授信總量的50%。4．基于誠信合作，建立長期的合作關(guān)系。中小企業(yè)業(yè)務(wù)新模式旨在建立以信任為根底、長期連貫的客戶關(guān)系，幫助中小企業(yè)客戶成長并增加其企業(yè)的價(jià)值。同時(shí)對于長期客戶，無論其在順境或逆境時(shí)，中國銀行福建省分行都堅(jiān)決不移地提供支持。5．增強(qiáng)效勞，以提升客戶滿意度為本。中小企業(yè)業(yè)務(wù)新模式注重品質(zhì)管理和客戶滿意度管理，致力于提高效勞水平，使中小企業(yè)客戶獲得標(biāo)準(zhǔn)化的效勞和高質(zhì)量的體驗(yàn)?！捕持饕攸c(diǎn)與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)在信用等級、抗風(fēng)險(xiǎn)能力上存在一定差距，長期以來處于融資難的境地。針對中小企業(yè)的特點(diǎn)，中國銀行的信貸工廠模式在業(yè)務(wù)體系、管理和產(chǎn)品等方面進(jìn)行了多方面創(chuàng)新：1．業(yè)務(wù)體系創(chuàng)新新的業(yè)務(wù)模式，充分借鑒了國內(nèi)外銀行同業(yè)較為成熟的業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)，緊密結(jié)合我國中小企業(yè)開展特點(diǎn)，創(chuàng)新出一整套專門針對中小企業(yè)客戶的業(yè)務(wù)操作模式。它以信貸工廠為核心，采用合理、簡化、標(biāo)準(zhǔn)、端對端的流水線運(yùn)作和專業(yè)化分工，強(qiáng)調(diào)“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和本錢〞和“盡職者免責(zé)、失職者問責(zé)〞的理念，在業(yè)務(wù)流程、組織架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品組合、定價(jià)機(jī)制、績效考核等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行創(chuàng)新，形成了一個(gè)完整的全新業(yè)務(wù)體系。2．管理創(chuàng)新在引進(jìn)信貸工廠模式之后，中國銀行對管理體系進(jìn)行了全面創(chuàng)新，特別是搭建了新型小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系,包含情景分析和行業(yè)動(dòng)態(tài)追蹤機(jī)制、標(biāo)準(zhǔn)化的授信提案和授信審批機(jī)制、多維度的早期預(yù)警機(jī)制、防范道德風(fēng)險(xiǎn)的反欺詐機(jī)制等內(nèi)容，側(cè)重分析以企業(yè)現(xiàn)金流為核心的第一還款來源。與此同時(shí)，針對小企業(yè)投資主體、所有制結(jié)構(gòu)及財(cái)務(wù)報(bào)表欠標(biāo)準(zhǔn)等特點(diǎn)，中行開發(fā)出客戶定性信用評估系統(tǒng)。該系統(tǒng)是對企業(yè)的非財(cái)務(wù)信息進(jìn)行評價(jià)和判斷，形成清晰定義的結(jié)構(gòu)化問題清單，在對客戶全面評估的同時(shí)，有效防止了評級人員主觀判斷甚及人為操縱的干擾。目前，系統(tǒng)開發(fā)已根本完成，通過對樣本的采集和測試，模型功能表現(xiàn)良好。定性信用評估系統(tǒng)與現(xiàn)有評級系統(tǒng)相結(jié)合，使小企業(yè)客戶甄別的水平大大提升。3．產(chǎn)品創(chuàng)新根據(jù)中小企業(yè)融資“短、頻、快〞的特點(diǎn)，中國銀行針對其融資中存在的瓶頸，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，為中小企業(yè)提供量身定做的金融產(chǎn)品。目前在全行推廣的新產(chǎn)品均是根據(jù)中小企業(yè)的需求特點(diǎn)進(jìn)行開發(fā)，既解決了中小企業(yè)和微型企業(yè)抵押擔(dān)保困難的問題，又防止了風(fēng)險(xiǎn)敞口的擴(kuò)大?！踩持饕尚ё孕刨J工廠模式推廣以來，中國銀行一手抓業(yè)務(wù)新模式推廣和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，一手抓業(yè)務(wù)拓展，中小企業(yè)業(yè)務(wù)開展取得可喜成績。中國銀行在引入了信貸工廠模式之后，創(chuàng)新了業(yè)務(wù)流程，通過專業(yè)化分工和工廠式、標(biāo)準(zhǔn)化、“流水線〞運(yùn)作，使貸款審批更加專業(yè)高效，審批周期從之前的2-3個(gè)月縮短至現(xiàn)在的3-5個(gè)工作日，提高了運(yùn)行效率，并取得了明顯成效。今年以來，中行中小企業(yè)業(yè)務(wù)出現(xiàn)了強(qiáng)勁增長態(tài)勢。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，前5個(gè)月，中行中小企業(yè)貸款增長了44%，中小企業(yè)客戶增長了22%。目前，中行對中小企業(yè)提供的各種授信達(dá)1.1萬億元，中小企業(yè)客戶總數(shù)超過3萬戶。這說明，在應(yīng)用了信貸工廠業(yè)務(wù)模式之后，中國銀行的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)取得了顯著效果?！菜摹惩茝V情況經(jīng)過試點(diǎn)，2023年底，中行實(shí)施信貸工廠模式的分行已經(jīng)有4家。進(jìn)入09年之后，中行信貸工廠模式推廣工作全面提速。按照方案，到一季度末包括北京、遼寧、浙江等地在內(nèi)的14至16家一級分行以新模式開展業(yè)務(wù)。2023年3月中旬，中行北京分行宣布設(shè)立中小企業(yè)業(yè)務(wù)部，成為北京地區(qū)首家引進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化中小企業(yè)“信貸工廠〞機(jī)制的商業(yè)銀行。該行在北京首批選了朝陽、海淀、豐臺、順義、亦莊開發(fā)區(qū)五個(gè)“信貸分廠〞，因?yàn)槲鍌€(gè)地區(qū)小企業(yè)比擬集中，可輻射、覆蓋整個(gè)北京市場，中行北京市分行也因此成為北京地區(qū)第一批擁有小企業(yè)信貸專業(yè)部門的金融機(jī)構(gòu)。據(jù)了解，如果申請貸款的小企業(yè)資料齊全，最快兩個(gè)工作日就可獲得貸款。今年中行北京分行對中小企業(yè)的貸款方案只設(shè)下限而上不封頂，年內(nèi)將方案最低發(fā)放20億元。為破解中小企業(yè)貸款難，2023年3月底，浙江中行推出了信貸工廠模式。據(jù)悉，新模式推行3個(gè)月來，該行累計(jì)為320多家中小企業(yè)新客戶提供了信貸支持，批準(zhǔn)貸款34億元，浙江中行中小企業(yè)新模式開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)居中行系統(tǒng)內(nèi)第一名。數(shù)據(jù)顯示，截至5月底，浙江中行中小企業(yè)貸款余額已占全部公司貸款的62.24%；中小企業(yè)貸款不良率呈逐步下降勢頭，其中小企業(yè)不良率1.32%，較年初下降0.49個(gè)百分點(diǎn)。為扶持中小企業(yè)開展，落實(shí)江蘇省政府和銀監(jiān)會要求，2023年4月初江蘇中行轄內(nèi)各二級分行全部成立了中小企業(yè)業(yè)務(wù)中心，這標(biāo)志著該行以“信貸工廠〞為模式的中小企業(yè)業(yè)務(wù)新模式正式全面啟動(dòng)。據(jù)悉，從2023年下半年開始，江蘇中行就按照銀監(jiān)會要求成立了中小企業(yè)業(yè)務(wù)部，并于今年一季度在南京、蘇州、常州進(jìn)行了中小企業(yè)業(yè)務(wù)新模式的試點(diǎn)。據(jù)江蘇中行中小企業(yè)業(yè)務(wù)部介紹，該行中小企業(yè)業(yè)務(wù)借鑒的是淡馬錫“信貸工廠〞模式。從一季度寧、