農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司“融易貸”個(gè)人工程機(jī)械貸款管理辦法模版

農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司“融易貸”個(gè)人工程機(jī)械貸款管理辦法第一章總則第一條為規(guī)范*農(nóng)商銀行個(gè)人工程機(jī)械貸款業(yè)務(wù)行為，推進(jìn)我行個(gè)人貸款發(fā)展,依據(jù)有關(guān)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《民法典》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》以及其他有關(guān)法律法規(guī)擬定本辦法。第二條本辦法所指的“融易貸”個(gè)人工程機(jī)械貸款（以下簡稱個(gè)人工程機(jī)械貸款)是指*農(nóng)商銀行向借款人發(fā)放的用于購買工程機(jī)械的貸款。工程機(jī)械是指挖掘機(jī)械、鏟土運(yùn)輸機(jī)械、路面機(jī)械、壓石機(jī)械、混凝土機(jī)械、起重機(jī)械等用于土石方施工、路面建設(shè)養(yǎng)護(hù)、流動(dòng)式起重裝卸作業(yè)以及其他建筑工程施工需要的機(jī)械裝備。第三條*農(nóng)商銀行開展個(gè)人工程機(jī)械貸款分直客式與間客式兩種。直客式個(gè)人工程機(jī)械貸款指我行直接向借款人發(fā)放的用于借款人自行購買工程機(jī)械的人民幣資金貸款。間客式個(gè)人工程機(jī)械貸款指我行向在與我行簽訂業(yè)務(wù)合作協(xié)議的經(jīng)銷商或廠商處購買指定品牌工程機(jī)械的借款人發(fā)放的貸款。第四條本辦法適用于*農(nóng)商銀行所轄營業(yè)部、各支行開展個(gè)人工程機(jī)械貸款。第二章借款人條件第五條向*農(nóng)商銀行申請(qǐng)直客式個(gè)人工程機(jī)械貸款的借款申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)符合以下條件:（一)年齡在60周歲以下,具備完全民事行為能力的中華人民共和國公民。(二）具備有效戶籍及身份證明，在我＊有固定住所。（三）具備穩(wěn)定的合法經(jīng)營收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法收入；(四）能夠支付不低于規(guī)定限額的首期付款;（五）個(gè)人信用良好,無重大不良信用記錄;(六）我行要求的其它條件。第六條與我行建立工程機(jī)械貸款合作關(guān)系的工程機(jī)械經(jīng)銷商或廠商必須達(dá)到以下條件：（一)注冊(cè)資本金須達(dá)到500萬元(含)以上,經(jīng)營效益較好,年?duì)I業(yè)收入必須達(dá)到50０0萬元以上;(二)在經(jīng)辦行開立保證金專戶，第一次存入50萬元保證金；(三）必須是經(jīng)過工程機(jī)械生產(chǎn)廠家指定的特定經(jīng)銷商或代理商，且資金實(shí)力較強(qiáng)，經(jīng)營業(yè)績良好，有完善的銷售服務(wù)配套保證,信譽(yù)可靠;（四)所代理的品牌須是國內(nèi)或國際知名品牌；(五)經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記和年審，依法從事經(jīng)營活動(dòng)，經(jīng)營效益較好;有固定經(jīng)營場所,從事該行業(yè)時(shí)間在3年(含)以上，經(jīng)營項(xiàng)目合規(guī)合法,信用觀念強(qiáng)，資信狀況良好,無逃廢債,無違法違紀(jì)行為等不良記錄和交叉違約行為，且申請(qǐng)日無未處理完畢的經(jīng)濟(jì)糾紛;(六)遵紀(jì)守法，股東、董事、監(jiān)事和現(xiàn)任高管人員無重大不良行為記錄;(七）我行要求的其他條件。第三章貸款擔(dān)保及保證金賬戶管理第七條個(gè)人工程機(jī)械貸款擔(dān)?？煞謩e采用抵押、質(zhì)押和保證方式。貸款人可依據(jù)有關(guān)借款人情形選擇以上一種或兩種擔(dān)保方式。第八條采用抵押方式擔(dān)保的個(gè)人工程機(jī)械貸款。(一)以所購工程機(jī)械作為抵押物的,只能是間客式。應(yīng)符合以下規(guī)定：1.以該工程機(jī)械的價(jià)值全額抵押;２.工程機(jī)械的經(jīng)銷商或廠家須與我行簽訂了《工程機(jī)械貸款合作協(xié)議》,并在協(xié)議內(nèi)承諾貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)由經(jīng)銷商承擔(dān)連帶責(zé)任，并對(duì)抵押的工程機(jī)械進(jìn)行回購;3.若經(jīng)銷商、廠家與我行簽訂三方合作協(xié)議,并商定由廠家回購的,經(jīng)銷商須對(duì)貸款承擔(dān)連帶責(zé)任。(二）以房產(chǎn)抵押的，抵押物須為借款申請(qǐng)人本人或第三人（限自然人）名下的擁有房屋所有權(quán)證的住房或商用房。禁止以存在所有權(quán)糾紛、不易變現(xiàn)的房產(chǎn)抵押。對(duì)貸款人要求評(píng)估的，貸款經(jīng)辦行應(yīng)委托總行認(rèn)可的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估。第九條以質(zhì)押方式擔(dān)保的個(gè)人工程機(jī)械貸款依照《個(gè)人質(zhì)押貸款管理辦法》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第十條以保證方式擔(dān)保的個(gè)人工程機(jī)械貸款，保證人限于自然人、專業(yè)擔(dān)保公司或保險(xiǎn)公司。其中自然人保證人須符合總行規(guī)定的借款人條件，且保證限額不得超過保證人信用貸款可貸額度；專業(yè)擔(dān)保公司須為我行批準(zhǔn)準(zhǔn)入的專業(yè)擔(dān)保公司；保險(xiǎn)公司履約保證保險(xiǎn)的,須為我行批準(zhǔn)準(zhǔn)入的保險(xiǎn)公司,且借款人須針對(duì)申請(qǐng)的該筆工程機(jī)械貸款購買履約保證保險(xiǎn)。第十一條保證金賬戶管理。為確保經(jīng)銷商對(duì)所申請(qǐng)貸款有足夠的擔(dān)保能力，在貸款業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)，保證金比例提取按貸款金額的10%提取。第四章貸款額度、期限及利率第十二條貸款額度的確定。(一)綜合貢獻(xiàn)度存貸比例為50%(不含)以上的，貸款一般不得高于所購工程機(jī)械價(jià)格的80％（含)。(二)綜合貢獻(xiàn)度存貸比例為3０％-５0%(含）的，貸款一般不得高于所購工程機(jī)械價(jià)格的7５％。（三）綜合貢獻(xiàn)度存貸比例為30%以下(不含）的，貸款一般不得高于所購工程機(jī)械價(jià)格的７0％。貸款額度高于所購工程機(jī)械價(jià)格的８０%(不含)的,營業(yè)部、各支行須將方案和實(shí)施細(xì)則報(bào)總行批準(zhǔn)后才可實(shí)施。第十三條貸款期限。貸款申請(qǐng)人年齡加貸款期限不得超過6０年。（一)個(gè)人工程機(jī)械貸款的期限一般最長不超過3年；(二)工程機(jī)械的使用年限因品種和用途有差異，貸款期限需要超過3年的，須報(bào)總行同意后才可辦理，但最長不超過5年。第十四條直客式個(gè)人工程機(jī)械貸款可采取分期還款、等額本息或等額本金、按季付息一次性還本的方式還款。間客式個(gè)人工程機(jī)械貸款一律采取按月等額本息或等額本金的方式還款。第十五條貸款利率。個(gè)人工程機(jī)械貸款利率依照《*農(nóng)商銀行貸款利率管理辦法》規(guī)定執(zhí)行。貸款期限在1年以內(nèi)的,按協(xié)議利率計(jì)息，遇法定利率調(diào)整不分段;貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開始,按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率水平。各支行應(yīng)依據(jù)有關(guān)客戶的信用狀況、經(jīng)銷商往來狀況、*場規(guī)律、風(fēng)險(xiǎn)因素等情形,合理確定利率上浮水平,不得發(fā)放低于人民銀行同期基準(zhǔn)利率的個(gè)人工程機(jī)械按揭貸款。第五章貸款受理與調(diào)查第十六條向我行申請(qǐng)個(gè)人工程機(jī)械貸款業(yè)務(wù)合作的經(jīng)銷商或廠商須向我行提供以下資料文件資料：（一）授信額度的書面申請(qǐng)；（二)經(jīng)年檢的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證；（三)驗(yàn)資報(bào)告、貸款卡;（四)近兩年的財(cái)務(wù)報(bào)表及最近一期的和財(cái)務(wù)報(bào)表(對(duì)于新注冊(cè)未滿兩年的企業(yè)，至少應(yīng)提供上年以及近期財(cái)務(wù)報(bào)表）；（五)經(jīng)營場所實(shí)景、配件倉庫、修理修繕場所、存貨地點(diǎn)等圖片資料文件資料；(六）所申請(qǐng)工程機(jī)械的有關(guān)圖片、文字資料文件資料及廠家指導(dǎo)*場銷售參考價(jià)；(七)工程機(jī)械生產(chǎn)商特約經(jīng)銷授權(quán)證明材料及年度銷售計(jì)劃;(八)經(jīng)銷商董事會(huì)或股東大會(huì)同意愿我行申請(qǐng)工程機(jī)械業(yè)務(wù)的決議或會(huì)議紀(jì)要,并出具為借款人承擔(dān)連帶保證責(zé)任及代償?shù)某兄Z函;(九)借款申請(qǐng)人為所購工程機(jī)械購買有關(guān)保險(xiǎn)的投保單;(十)我行認(rèn)為需要提供的其他資料文件資料。第十七條若經(jīng)銷商和廠商同時(shí)與我行簽訂三方協(xié)議，廠商在經(jīng)銷商提供以上(第十四條)資料文件資料的同時(shí)，至少應(yīng)提供:（一)經(jīng)年檢的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證;（二)驗(yàn)資報(bào)告;(三）近兩年的財(cái)務(wù)報(bào)表及最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表；（四)貸款經(jīng)辦支行認(rèn)為需要提供的其他資料文件資料。第十八條受理借款申請(qǐng)人個(gè)人工程機(jī)械貸款申請(qǐng)時(shí),須要求借款申請(qǐng)人提供如下資料文件資料：（一）個(gè)人工程機(jī)械貸款書面申請(qǐng);(二）有效身份證件(含身份證、軍官證、護(hù)照等)；（三)戶籍證明(戶口簿）；(四)婚姻狀況證明(結(jié)婚證、離婚證、未婚聲明等）；(五)收入證明或資產(chǎn)證明；(六）抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明;(七)直客式應(yīng)提供抵（質(zhì))押物資產(chǎn)所有人(含共有人)同意抵（質(zhì)）押的證明及抵押人或出質(zhì)人身份證明；（八）有共同申請(qǐng)人的,還應(yīng)提供共同申請(qǐng)人的有關(guān)資料文件資料;（九)不低于規(guī)定比例的首付款憑證；（十)購買工程機(jī)械的協(xié)議、購置發(fā)票及復(fù)印件（放款后補(bǔ)充）、首付款收據(jù)、合格證以及其他有效證明材料;(十一)工程機(jī)械的工程承包協(xié)議或協(xié)議或者租賃協(xié)議或協(xié)議;（十二)間客式個(gè)人工程機(jī)械申請(qǐng)人還應(yīng)提供經(jīng)銷商的有關(guān)資料文件資料,包括貸款推薦函、回購承諾等；（十三)我行作為保險(xiǎn)第一受益人的工程機(jī)械保險(xiǎn)投保單；（十四）貸款人認(rèn)為需要提供的其他資料文件資料。第十九條個(gè)人工程機(jī)械貸款調(diào)查包括(但不限于)以下內(nèi)容：(一）貸款資料文件資料是否完整齊全、真實(shí)有效。(二)借款申請(qǐng)人主體資格/資質(zhì)是否符合我行有關(guān)規(guī)定。（三）借款申請(qǐng)人的職業(yè)是否穩(wěn)定,收入是否合理,是否具備足夠的償債能力，是否具備固定住所和固定聯(lián)系電話。(四)間客式個(gè)人工程機(jī)械貸款應(yīng)審核購買協(xié)議是否為與我行簽訂合作協(xié)議的經(jīng)銷商簽訂，核實(shí)購車協(xié)議中的車輛價(jià)格是否真實(shí)。直客式個(gè)人工程機(jī)械貸款至少應(yīng)審查車輛價(jià)格的真實(shí)性。（五）與借款人和資產(chǎn)共有人以及經(jīng)銷商面談,或到借款人和資產(chǎn)共有人的家庭及單位,調(diào)查核實(shí)提供的資料文件資料是否真實(shí)、完整、合法、有效,做好與借款人的談話記錄并經(jīng)借款人簽字認(rèn)可。（六）審核擔(dān)保資料文件資料：1.抵、質(zhì)押擔(dān)保的，應(yīng)調(diào)查擬提供的貸款擔(dān)保是否合法有效,須進(jìn)行抵、質(zhì)押物評(píng)估的，是否提供由總行認(rèn)可的評(píng)估公司出具的評(píng)估報(bào)告;以共有資產(chǎn)擔(dān)保的,是否已經(jīng)其他共有人的書面同意。2．保證擔(dān)保的：（１)以擔(dān)保公司為保證人的,除調(diào)查法人擔(dān)保提供的關(guān)于資料文件資料外，還需審查承諾同意提供擔(dān)保的合作協(xié)議等。（2)采取保險(xiǎn)公司履約保證保險(xiǎn)的，應(yīng)審查保險(xiǎn)公司履約保證保險(xiǎn)協(xié)議文本。（3)自然人為保證人的，應(yīng)審查保證人的保證資格/資質(zhì)以及是否出具和簽訂了保證協(xié)議或保證承諾。第六章貸款審查審批、發(fā)放支付及風(fēng)險(xiǎn)、貸后管理第二十條貸款審查審批的要點(diǎn)包括:(一）貸款資料文件資料信息是否合理、一致,有無假貸等虛假貸款嫌疑;(二）不低于規(guī)定比例的首付款憑證;（三)貸款申請(qǐng)資料文件資料是否齊全，要素填寫是否規(guī)范；（四)借款申請(qǐng)人資格/資質(zhì)、資信情形是否符合關(guān)于規(guī)定;（五)借款申請(qǐng)人還款來源是否充足,收入狀況是否合理;(六)貸款擔(dān)保是否足額、合法、可靠，是否符合所申請(qǐng)貸款品種的有關(guān)規(guī)定;以共有資產(chǎn)擔(dān)保的，是否已經(jīng)其他共有人的書面同意;有專業(yè)保險(xiǎn)公司擔(dān)?；虮ｋU(xiǎn)公司履約保險(xiǎn)的,應(yīng)審查公司對(duì)外提供擔(dān)保的決策程序及擔(dān)保限額是否符合章程的規(guī)定，公司同意擔(dān)保的決議是否符合公司章程及《公司法》的規(guī)定；（七）貸款投向是否符合國家有關(guān)政策、法規(guī)和我行關(guān)于規(guī)定，貸款用途是否明確;（八)貸款金額、利率、期限和還款方式等是否符合有關(guān)規(guī)定;(九)貸款風(fēng)險(xiǎn)是否可控;(十）擬購買工程機(jī)械保險(xiǎn)的單據(jù),且我行是否作為保險(xiǎn)的第一受益人；（十一)調(diào)查人是否履行了調(diào)查職責(zé),調(diào)查建議或意見是否客觀。第二十一條*農(nóng)商銀行個(gè)人工程機(jī)械貸款業(yè)務(wù)審查審批應(yīng)嚴(yán)格依照《*農(nóng)村商業(yè)銀行授信審批流程暫行規(guī)定》以及我行關(guān)于貸款審查審批的有關(guān)其他規(guī)定辦理。第二十二條個(gè)人工程機(jī)械貸款的貸款資金支付應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行我行關(guān)于出賬管理的有關(guān)規(guī)定。第二十三條