如何做好中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

如何做好中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理如何做好中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理一、傳統(tǒng)意義上的信息是否對(duì)稱不是出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的主因說(shuō)起信貸，首先想到的就是“信息對(duì)稱”。從金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)角度來(lái)說(shuō)，永遠(yuǎn)都是讓“借款人獲利”，從而保證自己獲利的行為，也就是常說(shuō)的：金融機(jī)構(gòu)只會(huì)錦上添花，不會(huì)雪中送炭的道理。而對(duì)一個(gè)正常經(jīng)營(yíng)的企業(yè)來(lái)說(shuō)，借款的代價(jià)除了利息，還有就是還不了錢的擔(dān)憂，一個(gè)正常經(jīng)營(yíng)且理性的企業(yè)經(jīng)營(yíng)者會(huì)有一個(gè)底線，這個(gè)底線就是既保證我會(huì)創(chuàng)造出比借款利息更多的利潤(rùn)，同時(shí)又不至于讓自己陷入擔(dān)憂之中。正因?yàn)榛诖苏J(rèn)識(shí)，所以我以為雙方在核心認(rèn)知上應(yīng)該是一致的然而系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)下的不正常企業(yè)較多，多贏預(yù)期的打破導(dǎo)致企業(yè)出現(xiàn)較強(qiáng)合作者間博弈，現(xiàn)在卻出現(xiàn)了“兵與賊，攻與防”，銀行是兵企業(yè)是賊，大家都你防著我，我防著你。企業(yè)覺(jué)得搞銀行的都不是什么好鳥(niǎo)，只是要求著辦事，把你捧著夸著，抬著，但內(nèi)心是防著同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的很多套路已經(jīng)暴露了，招式已經(jīng)用老，一些老油條們已經(jīng)獲得了一種“我在暗處”的心理優(yōu)勢(shì)，銀行對(duì)賬單、憑證、報(bào)表等等一套套都是完全的。由此產(chǎn)生表面信息對(duì)稱下的暗箱信息存在，就很容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，有很大的一個(gè)原因是，我們自身獲得信息的能力不夠，對(duì)于缺少獨(dú)立思考與博弈經(jīng)驗(yàn)的客戶經(jīng)理來(lái)說(shuō)，可能根本不知道該怎么懷疑信息不對(duì)稱與解除懷疑，只是做了一個(gè)表面資料抄接員，而原因可能十分簡(jiǎn)單，就是無(wú)知者無(wú)畏、缺乏這方面培訓(xùn)與教訓(xùn)。而現(xiàn)在還有很多人在呼吁，我們收集的資料過(guò)多、過(guò)細(xì)，收集了這么多能真正的反映企業(yè)的真實(shí)狀況嗎?就一定會(huì)有用?我的認(rèn)知是數(shù)據(jù)來(lái)源于企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)，它是最直觀反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)正常與否的直接證據(jù)，甚至當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)問(wèn)題后，這也是我們分析和總結(jié)的重要支撐。如果我們連數(shù)據(jù)都不能收集，談何對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘帶來(lái)一些機(jī)會(huì)，更不用說(shuō)給你帶來(lái)什么了。每種資料都是企業(yè)圖畫(huà)的一個(gè)碎片，而善于拼圖者能夠拼出整張圖，而富有經(jīng)驗(yàn)者可以對(duì)比出軌跡與趨勢(shì)，雖然數(shù)據(jù)不見(jiàn)得能反應(yīng)真實(shí)全貌，但沒(méi)有數(shù)據(jù)，企業(yè)輪廓、軌道、趨勢(shì)更是一團(tuán)迷霧;比如說(shuō)了，企業(yè)提供的銀行流水，仔細(xì)核對(duì)出入庫(kù)記錄與訂單，仔細(xì)推理企業(yè)運(yùn)營(yíng)節(jié)奏，仔細(xì)。。。。。。包含的很多的有用的經(jīng)營(yíng)信息你真的好好分析過(guò)嗎?曾經(jīng)有一個(gè)順口溜說(shuō)得很好：上級(jí)吃下級(jí)，一級(jí)吃一級(jí)，一吃到底;下級(jí)騙上級(jí)，一級(jí)騙一級(jí)，一騙到頂。往往在授信報(bào)告上和評(píng)審會(huì)上，客戶完全是經(jīng)營(yíng)好、信用好、還款好的“三好學(xué)生”，出了風(fēng)險(xiǎn)之后立馬就變成了“績(jī)差生”的怪狀?？赡苓@里面有很多是調(diào)查能力和責(zé)任心的問(wèn)題，因?yàn)橛行┣闆r，可能老板也無(wú)法估計(jì)和了解，而有些卻是我們自身的'文化出了問(wèn)題，基本上是一種面上文化要想通過(guò)領(lǐng)導(dǎo)的審查就必須“報(bào)喜不報(bào)憂”，就需要把材料里面磕著、碰著的東西包裝起來(lái)，甚至在會(huì)上也會(huì)說(shuō)著查無(wú)證據(jù)的話，唯一的來(lái)源就是老板說(shuō)的、銀行說(shuō)的、政府說(shuō)的。而且越是層級(jí)差異大，面上的東西也越重，至于說(shuō)真正的惡意欺瞞，倒是不多，畢竟要相信員工自身的素質(zhì)和操守。我自身認(rèn)為：上述砍掉和包裝的很大部分是一些非財(cái)務(wù)的因素，因此對(duì)于常規(guī)的信貸客戶來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)管理更重要的是“收權(quán)、分離靠流程”，因?yàn)樯霞?jí)的經(jīng)驗(yàn)累積下，水平比下邊的一般會(huì)高一點(diǎn)，多人多角度一般會(huì)客觀一些，審貸分離才能形成制約和促進(jìn)，更有助于形成相對(duì)正確率高的決定，而流程是控制操作風(fēng)險(xiǎn)的唯一路徑而對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，因?yàn)椴恢匾曍?cái)務(wù)或者沒(méi)有正規(guī)的財(cái)務(wù)，應(yīng)該是“放權(quán)、分散、看好人”，而這對(duì)審批人的要求就更高，他要有強(qiáng)烈的責(zé)任感，獨(dú)立自主的判斷能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，不然就是你覺(jué)得你水平高，看得透，可老板也不弱，就看到時(shí)候誰(shuí)能玩過(guò)誰(shuí)?二、融資難解決之道融資難一直被認(rèn)為是以前、現(xiàn)在乃至以后的信貸發(fā)展的大難題。不知道在提出這個(gè)問(wèn)題的時(shí)候，有人想過(guò)沒(méi)有，難是表象還是結(jié)果為什么會(huì)出現(xiàn)難?有人提出是因?yàn)橘J款必提出抵押物，而很多企業(yè)或者很大部分的小微企業(yè)沒(méi)有足值的抵押物，滿足不了金融機(jī)構(gòu)的要求，所以融資難。為什么不能夠不需要抵押物，為什么不能靠信用，你看有抵押物的一樣出風(fēng)險(xiǎn)，出不良，而沒(méi)抵押物的風(fēng)險(xiǎn)程度并不高呀?我這么想并不是代表我就愿意做抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)，這里有一個(gè)很重要的原因就是現(xiàn)在的不誠(chéng)信的代價(jià)太低，信用環(huán)境太差，往往是一個(gè)失信的企業(yè)主或者股東或者擔(dān)保人，可以堂而皇之的在五星級(jí)酒店、豪華的豪車?yán)锖戎t酒、抽著雪茄，波瀾不驚的告訴你：我正在想辦法還錢，但是你要給我時(shí)間，某某某政府正在想辦法給我重組呢，你如果想我還錢，那你先再貸筆款給我，不然只有拉爆，大家一起死，走法律程序費(fèi)時(shí)費(fèi)力，走其他程序不一定合法合規(guī)。。。。。。你陷入兩難，而這個(gè)你，正是代他還款的擔(dān)保人或者銀行。當(dāng)如果哪一天一個(gè)失信人連基本的社交都無(wú)法進(jìn)行的時(shí)候可能融資難的問(wèn)題就基本不會(huì)是問(wèn)題了，當(dāng)然，有可能擔(dān)保公司存在的土壤也不存在了。但是在目前的信用土壤上，如果對(duì)客戶單純的講抵押或者單純的講信用，我自己覺(jué)得是不合適的，無(wú)視企業(yè)真實(shí)的需求，只按抵押物匹配資金或者對(duì)企業(yè)沒(méi)有真正的調(diào)查清楚，就單純的講信用，看似符合企業(yè)的真實(shí)情況和開(kāi)拓業(yè)務(wù)的需要，但違背擔(dān)保低收益率下的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比率，導(dǎo)致我司經(jīng)營(yíng)不可持續(xù)與資本金消耗，也違背信貸資源向確定的經(jīng)營(yíng)體富集、形成良性互動(dòng)循環(huán)的商業(yè)模式，實(shí)際上卻是徒增操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。我自己認(rèn)為，對(duì)一個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)，最主要是思考“三個(gè)為什么”：為什么借款，拿什么還款，還不了款怎么辦，重點(diǎn)考察“兩個(gè)流”企業(yè)的物流、資金流。當(dāng)你解決了上述問(wèn)題，你對(duì)這個(gè)企業(yè)就了解得差不多了，在這個(gè)基礎(chǔ)上進(jìn)行產(chǎn)品方案的設(shè)計(jì)以及風(fēng)險(xiǎn)控制措施我想這應(yīng)該是水到渠成的事情，通過(guò)與企業(yè)經(jīng)營(yíng)周期的嚴(yán)密匹配，企業(yè)既賺到了超出通常水平的收益，而我們也獲得了利益，規(guī)避了很多風(fēng)險(xiǎn)。比如說(shuō)我是一個(gè)收購(gòu)柑橘的經(jīng)銷商，在柑橘上市的旺季，我需要大量的現(xiàn)金以支付收購(gòu)款，而平時(shí)我是不太需要錢的，上市收購(gòu)時(shí)間為10天到20天，回款周期為三個(gè)月，而現(xiàn)在銀行一般匹配一年期的產(chǎn)品，那我為什么要承擔(dān)一年的費(fèi)用，我把應(yīng)該還的錢投到其他方面不好嗎?這樣我就創(chuàng)造了超額利潤(rùn)，至于我投入的那件事或者那個(gè)生意，能不能找到超額利潤(rùn)，誰(shuí)知道呢?而這就造成了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槟悴恢赖綍r(shí)間這個(gè)柑橘經(jīng)銷商有沒(méi)得足夠的現(xiàn)金流來(lái)還款。而這是由于資本具有流動(dòng)性與企業(yè)逐利這一特質(zhì)決定的，同時(shí)在本質(zhì)上，人都會(huì)追求利益的最大化，這是本能，不是靠合同或約定能夠解決的。三、風(fēng)險(xiǎn)管理也是創(chuàng)造利潤(rùn)記得有領(lǐng)導(dǎo)曾經(jīng)對(duì)我提出過(guò)溫柔的批評(píng)：“你風(fēng)險(xiǎn)控制得好，一方面說(shuō)明你的風(fēng)控能力很不錯(cuò)，但也表示你把風(fēng)險(xiǎn)看得過(guò)于重要，不利于市場(chǎng)拓展和業(yè)務(wù)發(fā)展,如果公司不發(fā)展，你風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)為零，那也沒(méi)啥用吧?！蔽矣X(jué)得這話是對(duì)的，但是不太全面。擔(dān)保公司作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊機(jī)構(gòu)，不是風(fēng)險(xiǎn)的喜好者，同時(shí)也不會(huì)懼怕害怕小概率級(jí)別的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)檫@是由擔(dān)保公司自身的商業(yè)模式?jīng)Q定了的，業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造的收入只是預(yù)收而已，只有風(fēng)險(xiǎn)控制得當(dāng)，利潤(rùn)才會(huì)最終落袋為安。而我們的利潤(rùn)就是風(fēng)險(xiǎn)的閥門與業(yè)務(wù)的管道在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下共同作用產(chǎn)生，缺少誰(shuí)，這擔(dān)保公司都玩不轉(zhuǎn)，市場(chǎng)似海，業(yè)務(wù)部門是漁夫，風(fēng)控部門就是網(wǎng)，只打我們網(wǎng)得住的魚(yú)，業(yè)務(wù)部門是收入中心，風(fēng)控部門就是利潤(rùn)中心。因?yàn)槲覀兠鎸?duì)的客戶決定了我們的運(yùn)行周期，擔(dān)保公司的坎是“3年、5年、8年”正好和中小企業(yè)的平均壽命差不多，中小企業(yè)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，當(dāng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行周期出現(xiàn)的時(shí)候，出現(xiàn)點(diǎn)狀況是很正常的，只要這種不良發(fā)生在控制范圍內(nèi)。出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)也可以起到警示菜鳥(niǎo)，防止頭腦發(fā)熱的作用，現(xiàn)在的公司員工很多都是剛畢業(yè)的大學(xué)生，基本沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)不良，不知者無(wú)畏，且又普遍善良（指對(duì)老板說(shuō)的話不加以分析甄別，分不清好壞優(yōu)劣），在太平日子里過(guò)久了就會(huì)頭腦發(fā)熱，通過(guò)一些正常的風(fēng)險(xiǎn)案例正好給大家降降溫，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育，同時(shí)也能防止道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，也有利于成長(zhǎng)。但是這風(fēng)雨不能夠太大，猶如開(kāi)車，業(yè)務(wù)的油門不能夠一直踩著給油，因?yàn)槁凡皇且恢倍际枪P直向前的，總有彎曲轉(zhuǎn)彎甚至掉頭，很容易就會(huì)翻車，而這就需要風(fēng)控部門來(lái)把握，該剎車剎車，該減速減速，進(jìn)行路況識(shí)別與路線規(guī)劃，領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行方向控制與油門剎車調(diào)節(jié)，只有平時(shí)工作做扎實(shí)了，空架子、花架子少，對(duì)客戶做到既讓它有利潤(rùn)，同時(shí)使它違約成本高，這樣才能路況好車子不會(huì)超速路況差車子也不會(huì)翻覆。四、信貸的根本這兩年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，作為搞金融的，如果開(kāi)口不提互聯(lián)網(wǎng)金融、閉口不談大數(shù)據(jù)，你都不好意思說(shuō)自己是搞金融的，感覺(jué)你都跟不上時(shí)代的發(fā)展，金融的創(chuàng)新。但有些事實(shí)上可能很多就不是那個(gè)味兒。特別對(duì)于信貸來(lái)說(shuō)，“有借有還，再借不難”這一本質(zhì)不會(huì)改變也不可能改變，形式上的變化都脫離不了這一點(diǎn)，我認(rèn)為這句話有這么幾層意思：首先這是一個(gè)環(huán)的概念，體現(xiàn)了資金、商品、資金的流通，其次這是信譽(yù)的概念，是信譽(yù)的現(xiàn)金價(jià)值，體現(xiàn)在“還”上，最后這是一個(gè)操作的概念，需要場(chǎng)景的實(shí)現(xiàn)。從這兩年的互聯(lián)網(wǎng)金融的超常規(guī)發(fā)展來(lái)看，我覺(jué)得是很偉大的，因?yàn)檎f(shuō)起來(lái)是解決了資金端和資產(chǎn)端的錯(cuò)配及解決融資難、融資貴的問(wèn)題的，同時(shí)整個(gè)市場(chǎng)又這么大。但為什么現(xiàn)在的情況會(huì)變得不那么好，甚至平臺(tái)跑路說(shuō)不斷出現(xiàn)呢?我自己認(rèn)為這些東西在說(shuō)與做之間存在著變通，因?yàn)殡m然說(shuō)經(jīng)是好經(jīng)，可每一種盈利模式都需要一定的基礎(chǔ)建設(shè)和持續(xù)運(yùn)營(yíng)，目前恰恰忽略了博弈因素是需要環(huán)境制約的，基礎(chǔ)建設(shè)是需要持續(xù)投入的，于是有時(shí)候念著念著就偏了，偏著偏著就成為慣性，忘記規(guī)