第1講金融業(yè)電子商務(wù)

2023/2/31

金融業(yè)電子商務(wù)

本章要點(diǎn):

電子商務(wù)在金融業(yè)的應(yīng)用領(lǐng)域銀行、證券與保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)2023/2/32

金融業(yè)電子商務(wù)本章結(jié)構(gòu):

1.1電子商務(wù)在金融業(yè)的應(yīng)用領(lǐng)域

1.2銀行業(yè)電子商務(wù)

1.3證券業(yè)電子商務(wù)

1.4保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)

2023/2/331.1電子商務(wù)在金融業(yè)的應(yīng)用領(lǐng)域1.電子貨幣服務(wù)

網(wǎng)上金融服務(wù)的特點(diǎn)是通過電子貨幣在Internet上進(jìn)行及時(shí)電子支付與結(jié)算。人們可隨時(shí)隨地完成購物消費(fèi)活動(dòng)，進(jìn)行貨幣支付。網(wǎng)上支付的安全電子交易是經(jīng)過安全認(rèn)證、數(shù)據(jù)加密、交易確認(rèn)等控制的。2023/2/342.網(wǎng)上金融服務(wù)

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù).包括:銀行的廣告、宣傳資料及公共信息的發(fā)布。實(shí)現(xiàn)客戶在銀行各類帳戶信息的查詢，及時(shí)反映客戶的理財(cái)狀況。實(shí)現(xiàn)客戶安全交易，包括轉(zhuǎn)帳、信貸、股票買賣等。網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù):網(wǎng)上理財(cái)是運(yùn)用現(xiàn)代國際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)行理財(cái)信息查詢、分析以及金融交易等一系列個(gè)人理財(cái)活動(dòng)。2023/2/352.網(wǎng)上金融服務(wù)

網(wǎng)上證券交易是以國際互聯(lián)網(wǎng)為載體，進(jìn)行股票信息查詢、分析，股票交易等一系列個(gè)人理財(cái)活動(dòng).網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，直接完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售和服務(wù)，并由銀行將保費(fèi)劃入保險(xiǎn)公司。2023/2/361.2銀行業(yè)電子商務(wù)1.2.1銀行業(yè)電子商務(wù)概述1.2.2網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀1.2.3典型案例——招商銀行2023/2/371.2.1銀行業(yè)電子商務(wù)概述E-Bank

定義:E-Bank（ElectronicBank），是在ITERNET上的虛擬銀行柜臺(tái)。用戶可以不受時(shí)間、空間的限制，只要用一臺(tái)PC，一根電話線，就可以享受全天候的網(wǎng)上金融服務(wù)。這里的網(wǎng)上金融服務(wù)是指實(shí)質(zhì)性的金融服務(wù)，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)之外，還可以進(jìn)行網(wǎng)上支付結(jié)算。

2023/2/38E-Bank運(yùn)作2023/2/39E-Bank的電子商務(wù)業(yè)務(wù)：1）傳統(tǒng)金融服務(wù)品種在網(wǎng)絡(luò)上延伸而形成的虛擬金融服務(wù)。如轉(zhuǎn)帳結(jié)算、匯兌、代理公共收費(fèi)（水費(fèi)、電費(fèi)、電話費(fèi)等）、發(fā)放工資、查詢個(gè)人帳戶等。2）在互聯(lián)網(wǎng)上衍生的金融服務(wù)。①信息類：靜態(tài)信息、動(dòng)態(tài)信息和賬戶信息②在線交易：開戶、存款、轉(zhuǎn)賬等③新型服務(wù)：集團(tuán)客戶通過E-Bank查詢各子公司的帳戶余額和交易信息；在簽訂多邊協(xié)議的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)集團(tuán)公司內(nèi)部的資金調(diào)度與劃撥；提供財(cái)務(wù)信息咨詢、帳戶管理等理財(cái)服務(wù)；還可以進(jìn)行網(wǎng)上國際收支申報(bào)；發(fā)放電子信用證；開展數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作等。2023/2/3103）網(wǎng)上支付系統(tǒng)服務(wù)：商戶對顧客（B-to-C）商務(wù)模式下的購物、訂票、證券買賣等零售交易，商戶對商戶（B-to-B）商務(wù)模式下的網(wǎng)上采購等批發(fā)交易，以及金融機(jī)構(gòu)間的資金融通和清算。2023/2/311客戶端支持子系統(tǒng)Internet防火墻等安全系統(tǒng)前端客戶服務(wù)子系統(tǒng)后端業(yè)務(wù)子系統(tǒng)內(nèi)部辦公自動(dòng)化子系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)構(gòu)成

2023/2/312網(wǎng)絡(luò)銀行的分銷模式網(wǎng)絡(luò)銀行后臺(tái)系統(tǒng)/Intranet/業(yè)務(wù)服務(wù)器網(wǎng)絡(luò)銀行前臺(tái)系統(tǒng)/Web服務(wù)器因特網(wǎng)客戶服務(wù)平臺(tái)(銀行主頁)/瀏覽器/客戶終端其他產(chǎn)品或服務(wù)經(jīng)銷商最終客戶群2023/2/313發(fā)展趨勢-分支型(水泥+鼠標(biāo))分支型網(wǎng)絡(luò)銀行是指現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)銀行。它類似于該銀行的其他物理分支機(jī)構(gòu)或柜臺(tái)。由于純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展受到一定的限制，目前全球范圍的網(wǎng)絡(luò)銀行主要是分支型網(wǎng)絡(luò)銀行。我國目前也沒有純網(wǎng)絡(luò)銀行，全是分支型網(wǎng)絡(luò)銀行。即“鼠標(biāo)+水泥”型網(wǎng)絡(luò)銀行。SFNB是全球第一家完全意義上的純網(wǎng)絡(luò)銀行，當(dāng)時(shí)的創(chuàng)立費(fèi)用約100萬美元。然而，SFNB在經(jīng)歷了初期的快速發(fā)展之后，逐漸陷入經(jīng)營困境，1998年終因巨額虧損被加拿大皇家銀行（RBC—RoyalBankofCanada）以2000多萬美元收購，成為RBC的一個(gè)有機(jī)組成部分。SFNB的命運(yùn)說明，純網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)巨大，在當(dāng)前的技術(shù)和監(jiān)管條件下無法獲得充分發(fā)展。2023/2/314發(fā)展模式-純網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式就純網(wǎng)絡(luò)銀行而言，目前有兩種不同的發(fā)展模式：一種是以印地安那洲第一網(wǎng)絡(luò)銀行為代表的全方位發(fā)展模式-否認(rèn)純網(wǎng)絡(luò)銀行的局限性，認(rèn)為隨著科技的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的不斷完善，純網(wǎng)絡(luò)銀行完全可以取代傳統(tǒng)銀行，即所有的銀行業(yè)務(wù)都可以在網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行。為了滿足客戶的多樣化需要，純網(wǎng)絡(luò)銀行一直致力于開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并努力提供傳統(tǒng)銀行所提供的一切金融服務(wù)。另一種是以休斯頓的康普銀行為代表的特色化發(fā)展模式-承認(rèn)網(wǎng)絡(luò)銀行的局限性，因此更專注于具有核心競爭力的業(yè)務(wù)發(fā)展：提供特色化服務(wù)。至于其他的業(yè)務(wù)可以讓客戶在別的銀行獲得。如康普銀行只提供在線存款服務(wù)。

2023/2/315發(fā)展模式-“水泥+鼠標(biāo)”型到前目前為止，“水泥+鼠標(biāo)”型網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展主要采取以下兩種模式：購并模式，即收購現(xiàn)成的純網(wǎng)絡(luò)銀行作為自己的分支。加拿大皇家銀行是這種模式的典型。

延伸模式，成立與發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行。更多的傳統(tǒng)商業(yè)銀行是憑借其原有品牌和產(chǎn)品服務(wù)優(yōu)勢，利用原有IT部門或是與計(jì)算機(jī)軟件廠商合作，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。美國加尼福利亞洲的WellsFargo銀行是這種模式的典型。

2023/2/316網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的影響使銀行有了更多的角色選擇改變了傳統(tǒng)銀行的競爭格局增加了銀行風(fēng)險(xiǎn)的管理難度2023/2/3171.3證券業(yè)電子商務(wù)1.3.1證券業(yè)電子商務(wù)概述1.3.2我國證券業(yè)電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀1.3.3典型案例——華泰證券2023/2/3181.3證券業(yè)電子商務(wù)概述

證券電子商務(wù)的概念有狹義和廣義之分；狹義的證券電子商務(wù)是指以因特網(wǎng)作為交易手段進(jìn)行的證券交易活動(dòng)。而廣義的證券電子商務(wù)是指投資者利用因特網(wǎng)資源，獲取國內(nèi)外各種證券交易的實(shí)時(shí)行情信息，檢索國際、國內(nèi)各類與投資相關(guān)的經(jīng)濟(jì)、金融和市場分析信息，并通過因特網(wǎng)進(jìn)行委托，完成交易的一系列活動(dòng)的總稱。與狹義的概念相比，廣義的證券電子商務(wù)還包含了信息服務(wù)、咨詢理財(cái)?shù)仍鲋捣?wù)。2023/2/319

證券電子商務(wù)是證券行業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為媒介為客戶提供的一種全新商業(yè)服務(wù)，它是一種信息無償、交易有償?shù)木W(wǎng)絡(luò)服務(wù)。其基本內(nèi)容包括：能為企業(yè)及投資者提供投資理財(cái)?shù)娜轿环?wù)；所需條件是互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的普及、貨幣電子化和解決網(wǎng)絡(luò)安全問題（微觀、宏觀）等。能夠?yàn)橥顿Y者提供國際經(jīng)濟(jì)分析、政府政策分析、企業(yè)經(jīng)營管理分析、證券板塊分析、證券靜態(tài)動(dòng)態(tài)分析等方面的服務(wù)；能夠以每日國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)信息、證券行情、證券代理買賣、投資咨詢、服務(wù)對象的輔助決策分析及提供特別專題報(bào)告等方式來為投資者服務(wù)；同時(shí)也提供外匯、期貨等方面的輔助服務(wù)方式。

1.3證券業(yè)電子商務(wù)概述2023/2/320證券電子商務(wù)的特點(diǎn)虛擬性個(gè)性化成本低優(yōu)質(zhì)服務(wù)創(chuàng)新性20證券電子商務(wù)的特點(diǎn)2023/2/321證券電子商務(wù)的典型模式E－Trade模式：完全以WEB方式提供純虛擬的投資與服務(wù)，其特點(diǎn)就是用盡可能低的折扣吸引對價(jià)格在意而對服務(wù)要求不高的自助投資者。價(jià)格是這些公司的主要競爭模式。這方面的典型代表有E－－Trade，Ameritrade等。Schwab模式：同時(shí)以店面，電話，WEB向投資者提供服務(wù)，客戶可自己選擇需要的服務(wù)模式。注重通過技術(shù)手段創(chuàng)新服務(wù)模式，提高服務(wù)質(zhì)量。希望通過技術(shù)手段有效降低成本，進(jìn)而降低服務(wù)價(jià)格，不會(huì)以犧牲服務(wù)為代價(jià)。通過有效利用技術(shù)來降低成本，改進(jìn)服務(wù)，提供創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式是這些公司的主要經(jīng)營特色。這方面的典型代表有Schwab，TDWaterhouse等

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MerrillLynch模式：除了有二的優(yōu)勢外，還充分利用公司專業(yè)化的經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍與龐大的研究力量提供理財(cái)服務(wù)。美林證券是美國乃至全球的著名品牌。由于有龐大的客戶托管資產(chǎn)作為后盾，美林對于90年代興起的網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)浪潮反應(yīng)遲鈍，遲至99年六月一日才發(fā)布其在線交易系統(tǒng)。2023/2/323傳統(tǒng)方式與網(wǎng)上交易方式拓展成本比較

方式主要成本

傳統(tǒng)方式營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（證券營業(yè)部）人事（雇員）行政開支等

網(wǎng)上交易方式系統(tǒng)建設(shè)技術(shù)升級品牌行銷（廣告支出更大）客戶服務(wù)折扣優(yōu)惠（相對應(yīng)的收益）等2023/2/3241.4保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)1.4.1保險(xiǎn)概述1.4.2保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)概述1.4.3我國保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀1.4.4典型案例——太平洋保險(xiǎn)2023/2/3251.4.2保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)概述保險(xiǎn)電子商務(wù)就是指保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)利用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)作，如通過互聯(lián)網(wǎng)買賣保險(xiǎn)產(chǎn)品和提供保險(xiǎn)服務(wù)等。通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)投保、核保、理賠、給付的全過程。2023/2/326包含兩個(gè)層次的涵義：A、指保險(xiǎn)人利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行內(nèi)部管理，即利用網(wǎng)絡(luò)對公司員工和代理人的培訓(xùn)；利用網(wǎng)絡(luò)與公司股東、代理人、保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)等相關(guān)人員和機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息交流；保險(xiǎn)中介公司利用網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)等企業(yè)活動(dòng)。B、指保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)開展電子商務(wù)，即利用網(wǎng)絡(luò)與客戶交流信息，利用網(wǎng)絡(luò)為客戶提供有關(guān)保險(xiǎn)的信息，甚至實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上“簽單”。2023/2/327

保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)模式一基本模式

1、B2C如針對個(gè)人的產(chǎn)品：人壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、車輛險(xiǎn)

2、B2B產(chǎn)品包括貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、小企業(yè)責(zé)任險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、信用險(xiǎn)等，提供保險(xiǎn)知識。2023/2/328

保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)模式的表現(xiàn)形式保險(xiǎn)公司網(wǎng)站

美國的E-COVERAGE網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)超市

買保險(xiǎn)網(wǎng)

網(wǎng)絡(luò)金融超市

錢袋網(wǎng)

網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)交易市場

風(fēng)險(xiǎn)面臨者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)交易的場所，王所風(fēng)險(xiǎn)交易市場由充當(dāng)經(jīng)濟(jì)人的網(wǎng)路服務(wù)商開設(shè)的便于保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司和客戶尋求風(fēng)險(xiǎn)交換的網(wǎng)絡(luò)市場

網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)拍賣市場通過互聯(lián)網(wǎng)，以B2B商務(wù)模式，以拍賣的方式處置自身的風(fēng)險(xiǎn)2023/2/329電子商務(wù)對保險(xiǎn)業(yè)的影響對保險(xiǎn)人的影響

1．電子商務(wù)降低進(jìn)入壁壘，加劇了行業(yè)競爭。保險(xiǎn)產(chǎn)品的傳統(tǒng)銷售方式大多是通過代理人或經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行銷售，但建立一個(gè)銷售網(wǎng)絡(luò)需要大理的時(shí)間和成本。而通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的公司只需支持很低的成本，就可以迅速進(jìn)入保險(xiǎn)市場。

2．電子商務(wù)增加了競爭的透明度，加大了投保人的議價(jià)能力。電子商務(wù)的出現(xiàn)，可以使消費(fèi)者方便及進(jìn)地了解到各公司的產(chǎn)品和價(jià)格方面的信息，投保人可以更有針對性地選擇自己需要的產(chǎn)品和服務(wù)，以及自己可以接受的價(jià)格。

2023/2/330電子商務(wù)對投保人的影響

1．價(jià)格下降可以刺激保險(xiǎn)需求。電子商務(wù)的出現(xiàn)加劇了保險(xiǎn)公司之間的競爭，客戶可以從列低的價(jià)格中受益。

2．服務(wù)質(zhì)量提高可以刺激保險(xiǎn)需求。電子商務(wù)可以大大改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量如：連續(xù)服務(wù)（7/24小時(shí)）；信息深度的提高；如價(jià)格、產(chǎn)品信息等；沒有國界限制；反饋速度更快；匿名；透明度更高；在線快速理賠等。

3．市場細(xì)分能刺激保險(xiǎn)需求。只有在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，電子商務(wù)才有可能把個(gè)性化保險(xiǎn)服務(wù)推向極至，能根據(jù)不同的人、不販?zhǔn)略O(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)方案及產(chǎn)品，可以做到針對每個(gè)投保人的營銷。

2023/2/331電子商務(wù)對保險(xiǎn)中介的影響

1．保險(xiǎn)中介産的原因。我們知道，保險(xiǎn)市場中的信息不對稱是產(chǎn)生保險(xiǎn)中介的主要原因，此外，減少交易成本也是産保險(xiǎn)中介的重要原因。

2．保險(xiǎn)電子商務(wù)的出現(xiàn)給保險(xiǎn)中介帶來的威脅。電子商務(wù)可以使保險(xiǎn)公司更容易地與客戶建立直接關(guān)系。而且，網(wǎng)上保險(xiǎn)超市能夠比傳統(tǒng)的經(jīng)紀(jì)人更快地提供較好的價(jià)格信息。

以保險(xiǎn)代理人為例，過去他們把自己的作用定位在向客戶介紹、解釋公司的產(chǎn)品和服務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)可以使客戶很容易地得到多家公司的產(chǎn)品和服務(wù)的信息。因此，保險(xiǎn)代理代將面臨改變角色的真正威脅，他們的作用應(yīng)該從傳統(tǒng)的"信息傳遞"轉(zhuǎn)向?yàn)榭蛻籼峁╋L(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)咨詢，成為風(fēng)險(xiǎn)管理顧問或個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師。

2023/2/3323．保險(xiǎn)中介的出路。電子商務(wù)的出現(xiàn)無疑對保險(xiǎn)中介是一個(gè)挑戰(zhàn)，但作為保險(xiǎn)中介依然有其生存和發(fā)展的空間，因?yàn)椋海?）不是所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都適合在網(wǎng)上銷售，如那些需要提供很多咨詢的保險(xiǎn)產(chǎn)品，人們更希望通過傳統(tǒng)營銷渠道購買。（2）隨著技術(shù)進(jìn)步，市場仍然會(huì)對專業(yè)化、職業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化的保險(xiǎn)中介組織形成適量的需求。（3）保險(xiǎn)企業(yè)價(jià)值鏈的打破，有利于保險(xiǎn)公司將資源集中于自己具有優(yōu)勢的環(huán)節(jié)，而在信息咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)等方面仍會(huì)與保險(xiǎn)中介形成戰(zhàn)略同盟。（4）許多客戶更愿意有一個(gè)與之保持長久合作關(guān)系的獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)管理顧問，他們更愿意用基于服務(wù)的收費(fèi)制度代替?zhèn)鹘y(tǒng)的基于保費(fèi)的手續(xù)費(fèi)制度。

保險(xiǎn)中介的出路在于，盡可能得用現(xiàn)代技術(shù)手段、信息技術(shù)、電腦軟件開發(fā)、經(jīng)營咨詢等高度知識密集型技術(shù)，為保險(xiǎn)供需雙方提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。電子商務(wù)對保險(xiǎn)中介的影響2023/2/333電子商務(wù)對保險(xiǎn)監(jiān)管的影響保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展增加了市場的透明度，為保險(xiǎn)監(jiān)督提供了更多的便利，同時(shí)也促進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管向網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。

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