第一章-保險的概述課件

第一章保險概述

第一節(jié)風(fēng)險與風(fēng)險管理一、風(fēng)險概述（一）風(fēng)險的含義主觀風(fēng)險說客觀風(fēng)險說——風(fēng)險可以用尺度量1、關(guān)于風(fēng)險的解釋第一章保險概述第一節(jié)風(fēng)險與風(fēng)險管理主觀風(fēng)險說客1對風(fēng)險進行度量的的工具是大數(shù)法則和概率論。運用這兩個工具并在一個較大的范圍內(nèi)和一個較長的時間內(nèi)來對風(fēng)險發(fā)生的頻率和損失的程度進行測定和估計。對風(fēng)險進行度量的的工具是大數(shù)法則和概率論。2大數(shù)法則又稱“大數(shù)律”——在隨機現(xiàn)象的大量重復(fù)試驗和觀察中，出現(xiàn)某種幾乎必然的規(guī)律性的一類定理的總稱。大數(shù)法則又稱“大數(shù)律”——在隨機現(xiàn)象的大量重復(fù)試驗和觀察中，3大數(shù)法則是近代保險業(yè)賴以建立的數(shù)理基礎(chǔ)。保險公司正是利用在個別情形下存在的不確定性將在大數(shù)中消失的這種規(guī)則性，來分析承保標(biāo)的發(fā)生損失的相對穩(wěn)定性。大數(shù)法則是近代保險業(yè)賴以建立的數(shù)理基礎(chǔ)。保險公司正是利用在個4

舉例：我們用擲硬幣來說明大數(shù)法則，大家都知道硬幣擲出人頭和字的幾率各是50%，可是實際上擲二次卻很難得到人頭和字各50%（有三種可能：100%頭、100%字、頭字各50%，不確定性很大），那么要想得到這個頭、字各50%的幾率應(yīng)該怎么辦?舉例：5

有位數(shù)學(xué)家，擲了一千次，得出來人頭和字的機率不是等于50%，他又繼續(xù)擲，擲了五千次...六千次...一萬次，發(fā)現(xiàn)得到人頭和字的機率愈來愈平均，也就是50%。有位數(shù)學(xué)家，擲了一千次，得出來人頭和字的機率不是等于56

2、大數(shù)法則和概率論在保險中的意義如果損失概率從為數(shù)有限的損失風(fēng)險單位取得，則損失概率不可信。根據(jù)大數(shù)法則，當(dāng)試驗次數(shù)不斷增加，事件發(fā)生的頻率趨近某一個常數(shù)——這個常數(shù)就是保險費的雛形。2、大數(shù)法則和概率論在保險中的意義7

把大數(shù)法則用在人脈關(guān)系上，就是結(jié)識的人數(shù)越多，預(yù)期成為朋友的人數(shù)占所結(jié)識總?cè)藬?shù)的比例越穩(wěn)定。把大數(shù)法則用在人脈關(guān)系上，就是結(jié)識的人數(shù)越多，預(yù)期成為8請同學(xué)們記住：人脈即財源！法國億而富機油前總裁，每年都定下目標(biāo)，要與一千個人交換名片，并跟其中的兩百個人保持聯(lián)絡(luò)，跟其中的五十個人成為朋友。他遵循的就是大數(shù)法則。其實，職業(yè)和事業(yè)上的貴人就在身邊，關(guān)鍵是要有人脈資源。請同學(xué)們記?。喝嗣}即財源！93、大數(shù)法則對同質(zhì)風(fēng)險在大量保險單位之間的分?jǐn)傤愃朴趶S商理論中的規(guī)模經(jīng)濟性.規(guī)模經(jīng)濟是對生產(chǎn)經(jīng)營成本的分?jǐn)?大數(shù)法則是對風(fēng)險的分散.3、大數(shù)法則對同質(zhì)風(fēng)險在大量保險單位之間的分?jǐn)傤愃朴趶S商理論10（三）風(fēng)險的分類1、按風(fēng)險的性質(zhì)劃分：

投機風(fēng)險純粹風(fēng)險（三）風(fēng)險的分類投機風(fēng)險純粹風(fēng)險112、按風(fēng)險產(chǎn)生的原因劃分：自然風(fēng)險社會風(fēng)險——見后邊舉例（廣東九江大橋）政治風(fēng)險經(jīng)濟風(fēng)險

2、按風(fēng)險產(chǎn)生的原因劃分：121988年通車的廣東九江大橋1988年通車的廣東九江大橋13前面圖片說明：2007年6月15日，325國道上的九江大橋，被一艘2000噸級的運沙船撞擊，釀成了一宗導(dǎo)致200米橋面垮塌、4車墜河8人死亡的慘禍。面對公眾對橋梁質(zhì)量的疑問，有關(guān)方面給出的結(jié)論是設(shè)計與質(zhì)量都不存在問題，是運沙船走錯航道，撞到防撞能力只有40噸的非通航孔橋墩所致。前面圖片說明：143、按風(fēng)險標(biāo)的劃分：財產(chǎn)風(fēng)險人身風(fēng)險責(zé)任風(fēng)險——見后邊案例信用風(fēng)險——見后邊案例3、按風(fēng)險標(biāo)的劃分：15案例：責(zé)任風(fēng)險美國一名叫K的小孩，因為燃放中國某公司出口的空中飛翔煙花爆竹而將眼睛炸傷，K的家長向當(dāng)?shù)胤ㄔ禾崞鹪V訟，要求中國方面賠償600萬美元。后雙方取得庭外和解，原告撤訴，由該中國出口商向K提供95000美元的賠償金。

案例：責(zé)任風(fēng)險16

案例：進口商的信用風(fēng)險A公司同阿聯(lián)酋B公司簽訂價值160萬美元的機器設(shè)備出口合同，A發(fā)現(xiàn)合同約定分批裝運，而信用證不允許分批裝運。A要求B公司修改信用證。此時阿聯(lián)酋的投資環(huán)境發(fā)生巨大變化，B公司已無意繼續(xù)履行合同，以各種借口拒絕修改。最終，A未能安排出運，該機器設(shè)備是依據(jù)客戶要求訂制，轉(zhuǎn)賣難度很大，占壓A公司大量流動資金，產(chǎn)生了高額利息損失。

案例：進口商的信用風(fēng)險17（四）可保風(fēng)險——保險公司可以承保的風(fēng)險，條件如下：1、可保風(fēng)險是純粹風(fēng)險2、可保風(fēng)險存在大量的、相似的保險標(biāo)的——在保險學(xué)中稱“同質(zhì)風(fēng)險”3、風(fēng)險必須是可以用貨幣衡量4、風(fēng)險的發(fā)生具有偶然性和意外性5、風(fēng)險導(dǎo)致的損失必須是嚴(yán)重的

（四）可保風(fēng)險——保險公司可以承保的風(fēng)險，條件如下：18同質(zhì)風(fēng)險——是指風(fēng)險單位在種類、品質(zhì)、性能、價值等方面大體相近。如果風(fēng)險為不同質(zhì)的風(fēng)險，那么損失發(fā)生的概率就不相同，風(fēng)險也就無法進行統(tǒng)一集合與分散。此外，不同質(zhì)的風(fēng)險，損失發(fā)生的頻率與幅度是有差異的，倘若進行集合與分散，則會導(dǎo)致保險財務(wù)的不穩(wěn)定。學(xué)以致用：要求學(xué)生結(jié)合實例課堂闡釋以上內(nèi)容同質(zhì)風(fēng)險——是指風(fēng)險單位在種類、品質(zhì)、性能、價值等方面大體相19二、風(fēng)險管理風(fēng)險管理從十九世紀(jì)二三十年代開始,經(jīng)歷幾十年的發(fā)展逐漸成為一門影響廣泛的現(xiàn)代管理學(xué)科。1983年在美國召開的風(fēng)險和保險管理協(xié)會年會上，世界各國專家學(xué)者云集紐約，共同討論并通過了“101條風(fēng)險管理準(zhǔn)則”，它標(biāo)志著風(fēng)險管理的發(fā)展已進入了一個新的發(fā)展階段。二、風(fēng)險管理20101條風(fēng)險管理準(zhǔn)則（節(jié)選）

１．Anorganizationriskmanagementprogrammustbetailoredtoitsoverallobjectivesandshouldchangewhenthoseobjectiveschange.３．Don’triskmorethanyoucanaffordtolose.４．Don’triskalotforalittle５．Considertheoddsofanoccurrence70．Readeveryinsurancepolicycarefully71．Keepprogramdesignsimple

101條風(fēng)險管理準(zhǔn)則（節(jié)選）

１．Anorganizat21譯文：1、一個組織的風(fēng)險規(guī)劃方案必需配合企業(yè)之整體目標(biāo)，且應(yīng)隨著目標(biāo)之改變而改變3、不要冒自己所不能夠承擔(dān)之風(fēng)險4、切勿冒因小利而受大害之風(fēng)險5、多加考慮損失發(fā)生之可能性70、仔細閱讀每一張保險單71、應(yīng)盡量保持風(fēng)險管理方案設(shè)計之簡明化譯文：22101條風(fēng)險管理準(zhǔn)則（節(jié)選）中英文對照

１．Anorganizationriskmanagementprogrammustbetailoredtoitsoverallobjectivesandshouldchangewhenthoseobjectiveschange.３．Don’triskmorethanyoucanaffordtolose.1、一個組織的風(fēng)險規(guī)劃方案必需配合企業(yè)之整體目標(biāo)，且應(yīng)隨著目標(biāo)之改變而改變3、不要冒自己所不能夠承擔(dān)之風(fēng)險101條風(fēng)險管理準(zhǔn)則（節(jié)選）中英文對照23

４．Don’triskalotforalittle５．Considertheoddsofanoccurrence70．Readeveryinsurancepolicycarefully71．Keepprogramdesignsimple4、切勿冒因小利而受大害之風(fēng)險5、多加考慮損失發(fā)生之可能性70、仔細閱讀每一張保險單71、應(yīng)盡量保持風(fēng)險管理方案設(shè)計之簡明化

４．Don’triskalotfo24第二節(jié)保險及其種類一、保險的定義1、保險法第2條對保險的定義：第二節(jié)保險及其種類一、保險的定義25

2、保險定義中存在的兩種關(guān)系

法律范疇——以合同方式建立的民事法律關(guān)系經(jīng)濟范疇——以交換對價物實現(xiàn)產(chǎn)品買賣的經(jīng)濟關(guān)系

2、保險定義中存在的兩種關(guān)系

法律范疇——以合同方式建26對價是一個法律概念，它強調(diào)對等，但不一定相等，不是等價物。投保人支付的少量保險費（對價物）換取大量的保險補償或給付金。在一般的商品買賣中比如買一件100元的衣服，我們一定要交夠100元的現(xiàn)金等價物，才能把衣服穿到身上。對價是一個法律概念，它強調(diào)對等，但不一定相等，不是等價物。27三、保險的種類（三）按實施方式分類1、強制保險

機動車交通事故責(zé)任強制保險（簡稱“交強險”）：是我國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度（2006.7.1號施行）。三、保險的種類28它規(guī)定：由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險。它規(guī)定：由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（29交強險最大特點：實行無責(zé)賠償?shù)脑瓌t

例如：甲乙兩車追尾未發(fā)生人員傷亡僅發(fā)生財產(chǎn)損失，甲車無責(zé)，而乙車有責(zé)，那么乙車將對甲車進行賠償，最高的是２０００元。而甲車雖然無責(zé)，但也需給乙車賠償，限額最高４００元。交強險最大特點：實行無責(zé)賠償?shù)脑瓌t

例如：30

（四）按承保風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式分類1、原保險定義：（四）按承保風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式分類312、再保險定義：2、再保險32中國人壽保險股份有限公司為“神舟”五號所有入選的宇航員及其配偶和子女以及宇航專家提供了1390.08萬元的人身保險。其中，航天員訓(xùn)練期間100萬元/人，執(zhí)行任務(wù)期間200萬元/人，飛行期間500萬元/人，航天員配偶50萬元/人，子女10萬元/人，航天專家100萬元/人。08年，中國人壽成為“神舟七號航天員獨家保險供應(yīng)商”。中國人壽為航天員及其家屬、科研人員提供了高額人身保障，其中，中國人壽再保險股份有限公司提供了再保險支持。中國人壽保險股份有限公司為“神舟”五號所有入選的宇航員及其配33原保險與再保險的區(qū)別：原保險是再保險的基礎(chǔ)，再保險是由原保險派生的，再保險是對原保險的保險，再保險支持和促進原保險的發(fā)展。

原保險與再保險的區(qū)別：34

保險關(guān)系的主體不同原保險關(guān)系的主體是保險人與投保人或被保險人，體現(xiàn)的是保險人與被保險人之間的經(jīng)濟關(guān)系；再保險關(guān)系的主體是原保險人與再保險人，體現(xiàn)的是保險人之間的經(jīng)濟關(guān)系。

35

保險標(biāo)的不同原保險的保險標(biāo)的包括財產(chǎn)、人身、責(zé)任、信用以及有關(guān)的利益；再保險的保險標(biāo)的是原保險人所承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任，是一種具有責(zé)任保險性質(zhì)的保險。

36

保險賠付的性質(zhì)不同原保險合同包括補償性合同和給付性合同兩種。

再保險合同發(fā)生于保險人之間，要對原保險人承擔(dān)的責(zé)任進行分?jǐn)?，再保險合同的性質(zhì)是責(zé)任分?jǐn)傂浴?/p>

37911賠付傷元氣瑞士再保險公司巨虧損

2002年04月11日14:25:15新華社

瑞士再保險公司2002年2月10日宣布，由于受到美國“９·１１”事件的影響，加之公司的資產(chǎn)收益較低，該公司2001年的凈虧損額高達1.65億瑞士法郎（約合9920萬美元）。瑞士再保險公司稱，“９·１１”事件使該公司付出了29.5億瑞士法郎（稅后）的賠償金?！埃埂ぃ保薄笔录倱p失是2000億元，其中保險賠付是356億，國際再保險市場承擔(dān)了70%的賠償。

911賠付傷元氣瑞士再保險公司巨虧損

2002年04月11383、重復(fù)保險（后面有專章重點講解）3、重復(fù)保險（后面有專章重點講解）39重復(fù)保險可分為超額重復(fù)保險和未超額重復(fù)保險。我國保險法定義的是超額重復(fù)保險在保險實務(wù)中，重復(fù)保險容易誘發(fā)道德風(fēng)險，極易引發(fā)保險詐騙，危害甚大，所以各國法律對重復(fù)保險都作了專門規(guī)定。重復(fù)保險可分為超額重復(fù)保險和未超額重復(fù)保險。40重復(fù)保險必須同時具備以下條件（教材16頁）第二：必須是對同一個可保利益投保?？杀＠娴慕忉屢娊滩?2頁《保險法》12條。重復(fù)保險必須同時具備以下條件（教材16頁）41以下甲、乙具有不同的可保利益（也稱保險利益）例如，對于同一標(biāo)的物房屋，甲以所有人的利益投保火災(zāi)保險，乙以抵押權(quán)人的利益投?；馂?zāi)保險，甲和乙的保險利益不同，所以甲、乙所訂立的保險合同均不能構(gòu)成重復(fù)保險以下甲、乙具有不同的可保利益（也稱保險利益）42

案例：重復(fù)保險——保險期限在時間上有重疊04年2月，蔣某向甲保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險并附加盜竊險，保險金額為5萬元，期限為04年2月26日零時起至08年2月25日24時止。同年5月，蔣某所在公司又為每名職工在乙保險公司投保了同樣的險（蔣某告知了乙保險公司已投保一事），每戶的保險金額為5萬元，期限為04年7月7日零時起至07年7月6日24時止。

04年7月7日零時起至07年7月6日24時止——這一段就是重復(fù)保險。案例：重復(fù)保險——保險期限在時間434、共同保險共同保險的第二種形式：免賠率——是指不賠金額與損失金額的比率。4、共同保險44機動車保險中的免賠率

在盜搶險中，出險理賠時如果車主不能提供機動車行駛證、購車原始發(fā)票、車輛購置附加費憑證，每缺少一項，都會增加0.5%左右的免賠率，缺少車鎖匙的則增加5%左右的免賠率。

機動車保險中的免賠率在盜搶險中，出險理賠時如果車主不能45

第三節(jié)保險的職能一、保險的基本職能（一）分?jǐn)倱p失職能保險人根據(jù)大數(shù)法則集合足夠多的投保成員，通過向眾多的投保成員收取保險費來分?jǐn)偲渲猩贁?shù)不幸成員遭受的損失，將相對少數(shù)成員的損失轉(zhuǎn)嫁到由所有投保成員共同來承擔(dān)。第三節(jié)保險的職能46舉例:假定由10000個家庭聯(lián)合組成一個火災(zāi)保險單位，再假設(shè)每個家庭的住宅價值為40萬元，往年的年平均火災(zāi)損失總額為財產(chǎn)價值的0.5%,試計算:預(yù)計的損失總額每個家庭分?jǐn)偟膿p失每百元財產(chǎn)價值分?jǐn)偟膿p失額舉例:47預(yù)計的損失總額=40x10000x0.5%=2000(萬元)每個家庭分?jǐn)偟膿p失=2000/10000=0.2(萬)每百元財產(chǎn)價值分?jǐn)偟膿p失額=損失/以每百元財產(chǎn)價值表示的損失風(fēng)險單位數(shù)=2000/400000x100=0.5(元)預(yù)計的損失總額=40x10000x0.5%=200048這就是說，2000萬元火災(zāi)損失是由10000個家庭每戶繳付2000元來分?jǐn)偟摹Ｈ绻織澴≌膬r值不同，每個家庭可以按100元財產(chǎn)價值繳付保險費0.5元，來分?jǐn)傤A(yù)計的2000萬元火災(zāi)損失.這就是說，2000萬元火災(zāi)損失是由10000個家庭每戶繳付249

（二）補償與給付功能

50

二、保險的派生職能（一）防災(zāi)防損職能在保險業(yè)發(fā)達的國家里，一些大保險公司除了經(jīng)營傳統(tǒng)的承保、投資業(yè)務(wù)外，還向投保的企業(yè)提供損失管理服務(wù)。

51

如：

我國《財產(chǎn)保險合同條例》規(guī)定：“保險方可以對被保險人財產(chǎn)的安全情況進行檢查，如發(fā)現(xiàn)不安全因素，應(yīng)及時向投保人提出消除不安全因素的合理建議，投保方應(yīng)及時采取措施消除。否則，由此引起的保險事故造成的損失，由投保方自己負(fù)責(zé)，保險方不負(fù)賠償責(zé)任?！?/p>

52

（二）投資職能

投資是保險公司發(fā)展的兩個輪子

保險投資是保險公司發(fā)展的兩個輪子保險53

保險公司的投資領(lǐng)域——購買債券、股票、不動產(chǎn)、用于貸款和銀行存款。保險公司的投資領(lǐng)域——購買債券、股票、不動產(chǎn)、用于貸款54資料：平安之痛-----摘自北京商報中國平安公司各主營業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)定，但因投資富通集團導(dǎo)致中國平安2008年第三季度虧損78億元。注：富通集團成立于1990年，是歐洲最大的金融機構(gòu)之一。在2008年世界《財富》500強中，富通集團排第14位。在2008年《福布斯》世界500強中，富通集團榮列全球金融服務(wù)商第19位。

資料：平安之痛-----摘自北京商報55第四節(jié)保險的社會代價

一、增加經(jīng)營費用保險費可以分解為純保險費和附加保費兩部分。附加保費用于保險人的經(jīng)營管理開支和預(yù)期利潤，包括傭金、業(yè)務(wù)費用、管理費用、中介費用、宣傳費用、稅金、利潤等。據(jù)不完全統(tǒng)計，附加費用總和占保費收入的比重大約為10%--40%。第四節(jié)保險的社會代價一、增加經(jīng)營費用56

二、解決逆向選擇的成本逆向選擇——是指由于交易雙方信息不對稱和市場價格下降產(chǎn)生的劣質(zhì)品驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)品，進而出現(xiàn)市場交易產(chǎn)品平均質(zhì)量下降的現(xiàn)象。

57

例如，在產(chǎn)品市場上，特別是在舊貨市場上，由于賣方比買方擁有更多的關(guān)于商品質(zhì)量的信息，買方由于無法識別商品質(zhì)量的優(yōu)劣，只愿根據(jù)商品的平均質(zhì)量付價，這就使優(yōu)質(zhì)品價格被低估而退出市場交易，結(jié)果只有劣質(zhì)品成交，進而導(dǎo)致交易的停止。例如，在產(chǎn)品市場上，特別是在舊貨市58

案例：通過汽車保險的業(yè)務(wù)了解逆向選擇

某保險公司董事會討論汽車保險業(yè)務(wù)的問題：車多路窄，新手又多，汽車交通事故比原來增加很多，這些購買了汽車保險的人由于有了保險，開起車來橫沖直撞，反正汽車壞了有保險公司負(fù)責(zé)修理。酒后開車開車精力不集中，甚至打瞌睡，結(jié)果就是汽車交通事故頻繁發(fā)生，致使收取的保險費不夠賠付汽車修理公司的汽車修理費。兩年下來，該保險公司已經(jīng)在汽車保險項目上賠了幾百萬。大家一致認(rèn)為，汽車保險業(yè)務(wù)虧損的主要原因是保險費收取得比較低，解決這一問題，唯一的辦法是提高保費的額度，否則會一直虧損下去，最后決議提高保險費。

案例：通過汽車保險的業(yè)務(wù)了解逆向選擇59該保險公司的這一決策不僅沒有收到預(yù)期的效果，反而使汽車保險的保費收入開始出現(xiàn)下降。這是他們的決策者們所始料不及的。因為，在經(jīng)濟行為中存在著逆向選擇——劣幣驅(qū)逐良幣。這種逆向選擇告訴我們，愿意購買保險的人常常是最具有風(fēng)險的人，而收取較高保險價格會阻止具有較低風(fēng)險的人購買保險，低風(fēng)險的人想：你保險公司的保費收得高，我的出險率低，你進一步提高保險價格，我干脆不買保險了。這時，高風(fēng)險投保人驅(qū)逐低風(fēng)險投保人的逆向選擇現(xiàn)象發(fā)生了。其結(jié)果是保險公司的賠償概率，將超過根據(jù)統(tǒng)計得到的總體損失發(fā)生的概率。保險公司出現(xiàn)虧損甚至破產(chǎn)的情況就必然發(fā)生。

該保險公司的這一決策不僅沒有收到預(yù)期的效果，反而使汽車保險的60這種逆向選擇效應(yīng)的根源在于保險公司所掌握的信息是不完全的——信息不對稱。因而要投資去甄別它的顧客中哪些人具有更低的風(fēng)險，從而把他們劃分為較好的和較差的風(fēng)險類別，并征收不同的保險費，這就是解決保險逆向選擇帶來的成本。這種逆向選擇效應(yīng)的根源在于保險公司所掌握的信息是不完全的——61

三、產(chǎn)生保險欺詐保險的存在助長了通過故意損失而獲得保險金的行為。

根據(jù)國際權(quán)威推測，在財產(chǎn)險賠付中，當(dāng)前每年約有15%-20%的賠款屬于騙保。以2009年為例，東莞全年19億元財產(chǎn)險賠付中，約有3億元的賠款是被詐騙的。

62據(jù)歐洲保險業(yè)聯(lián)盟的統(tǒng)計，在大多數(shù)歐盟國家，因騙保造成的損失，大約平均占非人壽險類理賠總金額的5%到10%，每年約給歐盟保險業(yè)造成2.5億歐元的直接經(jīng)濟損失。詐騙保險造成的損失在比利時約達500萬歐元，分?jǐn)偟矫恳粦粽Ｍ侗５募彝?，約62.5歐元到125歐元。

據(jù)歐洲保險業(yè)聯(lián)盟的統(tǒng)計，在大多數(shù)歐盟國家，因騙保造成的損失，63長期以來，騙?，F(xiàn)象給比利時保險業(yè)造成巨額經(jīng)濟損失，保險公司只能以保險費漲價的形式，向其他誠實的投保人轉(zhuǎn)嫁，使保險費用不斷攀升。詐騙行為對一般投保人造成的影響，還不止于承擔(dān)上漲的保險費。例如，歐洲人一直習(xí)慣在出國度假前投保假期險防止意外。由于詐騙行為過多，這一險種已被取消。長期以來，騙?，F(xiàn)象給比利時保險業(yè)造成巨額經(jīng)濟損失，保險公司只64

三、解決道德風(fēng)險的成本道德風(fēng)險-----是指投保人或被保險人投保的目的不是為了獲得保險保障，而是為了謀取保險賠款或給付保險金而故意地作為或不作為，由此造成或擴大保險標(biāo)的的損失。（見教材36頁）

三、解決道德風(fēng)險的成本道德65關(guān)于道德風(fēng)險的解釋很多：道德風(fēng)險并不等同于道德敗壞。道德風(fēng)險是80年代西方經(jīng)濟學(xué)家提出的一個經(jīng)濟哲學(xué)范疇的概念，即“從事經(jīng)濟活動的人在最大限度地增進自身效用的同時做出不利于他人的行動?！被蛘哒f是：當(dāng)簽約一方不完全承擔(dān)風(fēng)險后果時所采取的自身效用最大化的自私行為。道德風(fēng)險亦稱道德危機。關(guān)于道德風(fēng)險的解釋很多：66道德風(fēng)險是指投保人在得到保險保障之后改變?nèi)粘Ｐ袨榈囊环N傾向。分為事前道德風(fēng)險和事后道德風(fēng)險。道德風(fēng)險是指投保人在得到保險保障之后改變?nèi)粘Ｐ袨榈囊环N傾向。67保險可能會對被保險人的防止損失的動機產(chǎn)生一定的影響，這種影響叫做事前道德風(fēng)險。舉個例子：投保車險的人可能比未投保的人開車更莽撞一些，因為他們知道可以獲得賠償。就是說，因為保險，人們就變得比原來更大膽了，也不如原來小心防止事故發(fā)生了。保險可能會對被保險人的防止損失的動機產(chǎn)生一定的影響，這種影響68損失發(fā)生后，保險可能會對被保險人的減少損失的動機產(chǎn)生一定的影響，這種影響叫做事后道德風(fēng)險。例如：享受失業(yè)保險的人可能比條件相同卻沒有失業(yè)保險的人在找工作時付出的努力要??；有醫(yī)療保險的人會比沒有醫(yī)療保險的人更多去醫(yī)院。損失發(fā)生后，保險可能會對被保險人的減少損失的動機產(chǎn)生一定的影69

2001年度諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎的斯蒂格里茨在研究保險市場時，發(fā)現(xiàn)了一個經(jīng)典的例子：美國一所大學(xué)學(xué)生自行車被盜比率約為10%，有幾個有經(jīng)營頭腦的學(xué)生發(fā)起了一個對自行車的保險，保費為保險標(biāo)的15%。按常理，這幾個有經(jīng)營頭腦的學(xué)生應(yīng)獲得5%左右的利潤。但該保險運作一段時間后，這幾個學(xué)生發(fā)現(xiàn)自行車被盜比率迅速提高到15%以上。2001年度諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎的斯蒂70何以如此？這是因為自行車投保后學(xué)生們對自行車安全防范措施明顯減少。在這個例子中，投保的學(xué)生由于不完全承擔(dān)自行車被盜的風(fēng)險后果，因而采取了對自行車安全防范的不作為行為。而這種不作為的行為，就是道德風(fēng)險。何以如此？這是因為自行車投保后學(xué)生們對自行車安全防范措施明顯71第一章保險概述

第一節(jié)風(fēng)險與風(fēng)險管理一、風(fēng)險概述（一）風(fēng)險的含義主觀風(fēng)險說客觀風(fēng)險說——風(fēng)險可以用尺度量1、關(guān)于風(fēng)險的解釋第一章保險概述第一節(jié)風(fēng)險與風(fēng)險管理主觀風(fēng)險說客72對風(fēng)險進行度量的的工具是大數(shù)法則和概率論。運用這兩個工具并在一個較大的范圍內(nèi)和一個較長的時間內(nèi)來對風(fēng)險發(fā)生的頻率和損失的程度進行測定和估計。對風(fēng)險進行度量的的工具是大數(shù)法則和概率論。73大數(shù)法則又稱“大數(shù)律”——在隨機現(xiàn)象的大量重復(fù)試驗和觀察中，出現(xiàn)某種幾乎必然的規(guī)律性的一類定理的總稱。大數(shù)法則又稱“大數(shù)律”——在隨機現(xiàn)象的大量重復(fù)試驗和觀察中，74大數(shù)法則是近代保險業(yè)賴以建立的數(shù)理基礎(chǔ)。保險公司正是利用在個別情形下存在的不確定性將在大數(shù)中消失的這種規(guī)則性，來分析承保標(biāo)的發(fā)生損失的相對穩(wěn)定性。大數(shù)法則是近代保險業(yè)賴以建立的數(shù)理基礎(chǔ)。保險公司正是利用在個75

舉例：我們用擲硬幣來說明大數(shù)法則，大家都知道硬幣擲出人頭和字的幾率各是50%，可是實際上擲二次卻很難得到人頭和字各50%（有三種可能：100%頭、100%字、頭字各50%，不確定性很大），那么要想得到這個頭、字各50%的幾率應(yīng)該怎么辦?舉例：76

有位數(shù)學(xué)家，擲了一千次，得出來人頭和字的機率不是等于50%，他又繼續(xù)擲，擲了五千次...六千次...一萬次，發(fā)現(xiàn)得到人頭和字的機率愈來愈平均，也就是50%。有位數(shù)學(xué)家，擲了一千次，得出來人頭和字的機率不是等于577

2、大數(shù)法則和概率論在保險中的意義如果損失概率從為數(shù)有限的損失風(fēng)險單位取得，則損失概率不可信。根據(jù)大數(shù)法則，當(dāng)試驗次數(shù)不斷增加，事件發(fā)生的頻率趨近某一個常數(shù)——這個常數(shù)就是保險費的雛形。2、大數(shù)法則和概率論在保險中的意義78

把大數(shù)法則用在人脈關(guān)系上，就是結(jié)識的人數(shù)越多，預(yù)期成為朋友的人數(shù)占所結(jié)識總?cè)藬?shù)的比例越穩(wěn)定。把大數(shù)法則用在人脈關(guān)系上，就是結(jié)識的人數(shù)越多，預(yù)期成為79請同學(xué)們記住：人脈即財源！法國億而富機油前總裁，每年都定下目標(biāo)，要與一千個人交換名片，并跟其中的兩百個人保持聯(lián)絡(luò)，跟其中的五十個人成為朋友。他遵循的就是大數(shù)法則。其實，職業(yè)和事業(yè)上的貴人就在身邊，關(guān)鍵是要有人脈資源。請同學(xué)們記?。喝嗣}即財源！803、大數(shù)法則對同質(zhì)風(fēng)險在大量保險單位之間的分?jǐn)傤愃朴趶S商理論中的規(guī)模經(jīng)濟性.規(guī)模經(jīng)濟是對生產(chǎn)經(jīng)營成本的分?jǐn)?大數(shù)法則是對風(fēng)險的分散.3、大數(shù)法則對同質(zhì)風(fēng)險在大量保險單位之間的分?jǐn)傤愃朴趶S商理論81（三）風(fēng)險的分類1、按風(fēng)險的性質(zhì)劃分：

投機風(fēng)險純粹風(fēng)險（三）風(fēng)險的分類投機風(fēng)險純粹風(fēng)險822、按風(fēng)險產(chǎn)生的原因劃分：自然風(fēng)險社會風(fēng)險——見后邊舉例（廣東九江大橋）政治風(fēng)險經(jīng)濟風(fēng)險

2、按風(fēng)險產(chǎn)生的原因劃分：831988年通車的廣東九江大橋1988年通車的廣東九江大橋84前面圖片說明：2007年6月15日，325國道上的九江大橋，被一艘2000噸級的運沙船撞擊，釀成了一宗導(dǎo)致200米橋面垮塌、4車墜河8人死亡的慘禍。面對公眾對橋梁質(zhì)量的疑問，有關(guān)方面給出的結(jié)論是設(shè)計與質(zhì)量都不存在問題，是運沙船走錯航道，撞到防撞能力只有40噸的非通航孔橋墩所致。前面圖片說明：853、按風(fēng)險標(biāo)的劃分：財產(chǎn)風(fēng)險人身風(fēng)險責(zé)任風(fēng)險——見后邊案例信用風(fēng)險——見后邊案例3、按風(fēng)險標(biāo)的劃分：86案例：責(zé)任風(fēng)險美國一名叫K的小孩，因為燃放中國某公司出口的空中飛翔煙花爆竹而將眼睛炸傷，K的家長向當(dāng)?shù)胤ㄔ禾崞鹪V訟，要求中國方面賠償600萬美元。后雙方取得庭外和解，原告撤訴，由該中國出口商向K提供95000美元的賠償金。

案例：責(zé)任風(fēng)險87

案例：進口商的信用風(fēng)險A公司同阿聯(lián)酋B公司簽訂價值160萬美元的機器設(shè)備出口合同，A發(fā)現(xiàn)合同約定分批裝運，而信用證不允許分批裝運。A要求B公司修改信用證。此時阿聯(lián)酋的投資環(huán)境發(fā)生巨大變化，B公司已無意繼續(xù)履行合同，以各種借口拒絕修改。最終，A未能安排出運，該機器設(shè)備是依據(jù)客戶要求訂制，轉(zhuǎn)賣難度很大，占壓A公司大量流動資金，產(chǎn)生了高額利息損失。

案例：進口商的信用風(fēng)險88（四）可保風(fēng)險——保險公司可以承保的風(fēng)險，條件如下：1、可保風(fēng)險是純粹風(fēng)險2、可保風(fēng)險存在大量的、相似的保險標(biāo)的——在保險學(xué)中稱“同質(zhì)風(fēng)險”3、風(fēng)險必須是可以用貨幣衡量4、風(fēng)險的發(fā)生具有偶然性和意外性5、風(fēng)險導(dǎo)致的損失必須是嚴(yán)重的

（四）可保風(fēng)險——保險公司可以承保的風(fēng)險，條件如下：89同質(zhì)風(fēng)險——是指風(fēng)險單位在種類、品質(zhì)、性能、價值等方面大體相近。如果風(fēng)險為不同質(zhì)的風(fēng)險，那么損失發(fā)生的概率就不相同，風(fēng)險也就無法進行統(tǒng)一集合與分散。此外，不同質(zhì)的風(fēng)險，損失發(fā)生的頻率與幅度是有差異的，倘若進行集合與分散，則會導(dǎo)致保險財務(wù)的不穩(wěn)定。學(xué)以致用：要求學(xué)生結(jié)合實例課堂闡釋以上內(nèi)容同質(zhì)風(fēng)險——是指風(fēng)險單位在種類、品質(zhì)、性能、價值等方面大體相90二、風(fēng)險管理風(fēng)險管理從十九世紀(jì)二三十年代開始,經(jīng)歷幾十年的發(fā)展逐漸成為一門影響廣泛的現(xiàn)代管理學(xué)科。1983年在美國召開的風(fēng)險和保險管理協(xié)會年會上，世界各國專家學(xué)者云集紐約，共同討論并通過了“101條風(fēng)險管理準(zhǔn)則”，它標(biāo)志著風(fēng)險管理的發(fā)展已進入了一個新的發(fā)展階段。二、風(fēng)險管理91101條風(fēng)險管理準(zhǔn)則（節(jié)選）

１．Anorganizationriskmanagementprogrammustbetailoredtoitsoverallobjectivesandshouldchangewhenthoseobjectiveschange.３．Don’triskmorethanyoucanaffordtolose.４．Don’triskalotforalittle５．Considertheoddsofanoccurrence70．Readeveryinsurancepolicycarefully71．Keepprogramdesignsimple

101條風(fēng)險管理準(zhǔn)則（節(jié)選）

１．Anorganizat92譯文：1、一個組織的風(fēng)險規(guī)劃方案必需配合企業(yè)之整體目標(biāo)，且應(yīng)隨著目標(biāo)之改變而改變3、不要冒自己所不能夠承擔(dān)之風(fēng)險4、切勿冒因小利而受大害之風(fēng)險5、多加考慮損失發(fā)生之可能性70、仔細閱讀每一張保險單71、應(yīng)盡量保持風(fēng)險管理方案設(shè)計之簡明化譯文：93101條風(fēng)險管理準(zhǔn)則（節(jié)選）中英文對照

１．Anorganizationriskmanagementprogrammustbetailoredtoitsoverallobjectivesandshouldchangewhenthoseobjectiveschange.３．Don’triskmorethanyoucanaffordtolose.1、一個組織的風(fēng)險規(guī)劃方案必需配合企業(yè)之整體目標(biāo)，且應(yīng)隨著目標(biāo)之改變而改變3、不要冒自己所不能夠承擔(dān)之風(fēng)險101條風(fēng)險管理準(zhǔn)則（節(jié)選）中英文對照94

４．Don’triskalotforalittle５．Considertheoddsofanoccurrence70．Readeveryinsurancepolicycarefully71．Keepprogramdesignsimple4、切勿冒因小利而受大害之風(fēng)險5、多加考慮損失發(fā)生之可能性70、仔細閱讀每一張保險單71、應(yīng)盡量保持風(fēng)險管理方案設(shè)計之簡明化

４．Don’triskalotfo95第二節(jié)保險及其種類一、保險的定義1、保險法第2條對保險的定義：第二節(jié)保險及其種類一、保險的定義96

2、保險定義中存在的兩種關(guān)系

法律范疇——以合同方式建立的民事法律關(guān)系經(jīng)濟范疇——以交換對價物實現(xiàn)產(chǎn)品買賣的經(jīng)濟關(guān)系

2、保險定義中存在的兩種關(guān)系

法律范疇——以合同方式建97對價是一個法律概念，它強調(diào)對等，但不一定相等，不是等價物。投保人支付的少量保險費（對價物）換取大量的保險補償或給付金。在一般的商品買賣中比如買一件100元的衣服，我們一定要交夠100元的現(xiàn)金等價物，才能把衣服穿到身上。對價是一個法律概念，它強調(diào)對等，但不一定相等，不是等價物。98三、保險的種類（三）按實施方式分類1、強制保險

機動車交通事故責(zé)任強制保險（簡稱“交強險”）：是我國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度（2006.7.1號施行）。三、保險的種類99它規(guī)定：由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險。它規(guī)定：由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（100交強險最大特點：實行無責(zé)賠償?shù)脑瓌t

例如：甲乙兩車追尾未發(fā)生人員傷亡僅發(fā)生財產(chǎn)損失，甲車無責(zé)，而乙車有責(zé)，那么乙車將對甲車進行賠償，最高的是２０００元。而甲車雖然無責(zé)，但也需給乙車賠償，限額最高４００元。交強險最大特點：實行無責(zé)賠償?shù)脑瓌t

例如：101

（四）按承保風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式分類1、原保險定義：（四）按承保風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式分類1022、再保險定義：2、再保險103中國人壽保險股份有限公司為“神舟”五號所有入選的宇航員及其配偶和子女以及宇航專家提供了1390.08萬元的人身保險。其中，航天員訓(xùn)練期間100萬元/人，執(zhí)行任務(wù)期間200萬元/人，飛行期間500萬元/人，航天員配偶50萬元/人，子女10萬元/人，航天專家100萬元/人。08年，中國人壽成為“神舟七號航天員獨家保險供應(yīng)商”。中國人壽為航天員及其家屬、科研人員提供了高額人身保障，其中，中國人壽再保險股份有限公司提供了再保險支持。中國人壽保險股份有限公司為“神舟”五號所有入選的宇航員及其配104原保險與再保險的區(qū)別：原保險是再保險的基礎(chǔ)，再保險是由原保險派生的，再保險是對原保險的保險，再保險支持和促進原保險的發(fā)展。

原保險與再保險的區(qū)別：105

保險關(guān)系的主體不同原保險關(guān)系的主體是保險人與投保人或被保險人，體現(xiàn)的是保險人與被保險人之間的經(jīng)濟關(guān)系；再保險關(guān)系的主體是原保險人與再保險人，體現(xiàn)的是保險人之間的經(jīng)濟關(guān)系。

106

保險標(biāo)的不同原保險的保險標(biāo)的包括財產(chǎn)、人身、責(zé)任、信用以及有關(guān)的利益；再保險的保險標(biāo)的是原保險人所承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任，是一種具有責(zé)任保險性質(zhì)的保險。

107

保險賠付的性質(zhì)不同原保險合同包括補償性合同和給付性合同兩種。

再保險合同發(fā)生于保險人之間，要對原保險人承擔(dān)的責(zé)任進行分?jǐn)?，再保險合同的性質(zhì)是責(zé)任分?jǐn)傂浴?/p>

108911賠付傷元氣瑞士再保險公司巨虧損

2002年04月11日14:25:15新華社

瑞士再保險公司2002年2月10日宣布，由于受到美國“９·１１”事件的影響，加之公司的資產(chǎn)收益較低，該公司2001年的凈虧損額高達1.65億瑞士法郎（約合9920萬美元）。瑞士再保險公司稱，“９·１１”事件使該公司付出了29.5億瑞士法郎（稅后）的賠償金?！埃埂ぃ保薄笔录倱p失是2000億元，其中保險賠付是356億，國際再保險市場承擔(dān)了70%的賠償。

911賠付傷元氣瑞士再保險公司巨虧損

2002年04月111093、重復(fù)保險（后面有專章重點講解）3、重復(fù)保險（后面有專章重點講解）110重復(fù)保險可分為超額重復(fù)保險和未超額重復(fù)保險。我國保險法定義的是超額重復(fù)保險在保險實務(wù)中，重復(fù)保險容易誘發(fā)道德風(fēng)險，極易引發(fā)保險詐騙，危害甚大，所以各國法律對重復(fù)保險都作了專門規(guī)定。重復(fù)保險可分為超額重復(fù)保險和未超額重復(fù)保險。111重復(fù)保險必須同時具備以下條件（教材16頁）第二：必須是對同一個可保利益投保?？杀＠娴慕忉屢娊滩?2頁《保險法》12條。重復(fù)保險必須同時具備以下條件（教材16頁）112以下甲、乙具有不同的可保利益（也稱保險利益）例如，對于同一標(biāo)的物房屋，甲以所有人的利益投?；馂?zāi)保險，乙以抵押權(quán)人的利益投?；馂?zāi)保險，甲和乙的保險利益不同，所以甲、乙所訂立的保險合同均不能構(gòu)成重復(fù)保險以下甲、乙具有不同的可保利益（也稱保險利益）113

案例：重復(fù)保險——保險期限在時間上有重疊04年2月，蔣某向甲保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險并附加盜竊險，保險金額為5萬元，期限為04年2月26日零時起至08年2月25日24時止。同年5月，蔣某所在公司又為每名職工在乙保險公司投保了同樣的險（蔣某告知了乙保險公司已投保一事），每戶的保險金額為5萬元，期限為04年7月7日零時起至07年7月6日24時止。

04年7月7日零時起至07年7月6日24時止——這一段就是重復(fù)保險。案例：重復(fù)保險——保險期限在時間1144、共同保險共同保險的第二種形式：免賠率——是指不賠金額與損失金額的比率。4、共同保險115機動車保險中的免賠率

在盜搶險中，出險理賠時如果車主不能提供機動車行駛證、購車原始發(fā)票、車輛購置附加費憑證，每缺少一項，都會增加0.5%左右的免賠率，缺少車鎖匙的則增加5%左右的免賠率。

機動車保險中的免賠率在盜搶險中，出險理賠時如果車主不能116

第三節(jié)保險的職能一、保險的基本職能（一）分?jǐn)倱p失職能保險人根據(jù)大數(shù)法則集合足夠多的投保成員，通過向眾多的投保成員收取保險費來分?jǐn)偲渲猩贁?shù)不幸成員遭受的損失，將相對少數(shù)成員的損失轉(zhuǎn)嫁到由所有投保成員共同來承擔(dān)。第三節(jié)保險的職能117舉例:假定由10000個家庭聯(lián)合組成一個火災(zāi)保險單位，再假設(shè)每個家庭的住宅價值為40萬元，往年的年平均火災(zāi)損失總額為財產(chǎn)價值的0.5%,試計算:預(yù)計的損失總額每個家庭分?jǐn)偟膿p失每百元財產(chǎn)價值分?jǐn)偟膿p失額舉例:118預(yù)計的損失總額=40x10000x0.5%=2000(萬元)每個家庭分?jǐn)偟膿p失=2000/10000=0.2(萬)每百元財產(chǎn)價值分?jǐn)偟膿p失額=損失/以每百元財產(chǎn)價值表示的損失風(fēng)險單位數(shù)=2000/400000x100=0.5(元)預(yù)計的損失總額=40x10000x0.5%=2000119這就是說，2000萬元火災(zāi)損失是由10000個家庭每戶繳付2000元來分?jǐn)偟?。如果每棟住宅的價值不同，每個家庭可以按100元財產(chǎn)價值繳付保險費0.5元，來分?jǐn)傤A(yù)計的2000萬元火災(zāi)損失.這就是說，2000萬元火災(zāi)損失是由10000個家庭每戶繳付2120

（二）補償與給付功能

121

二、保險的派生職能（一）防災(zāi)防損職能在保險業(yè)發(fā)達的國家里，一些大保險公司除了經(jīng)營傳統(tǒng)的承保、投資業(yè)務(wù)外，還向投保的企業(yè)提供損失管理服務(wù)。

122

如：

我國《財產(chǎn)保險合同條例》規(guī)定：“保險方可以對被保險人財產(chǎn)的安全情況進行檢查，如發(fā)現(xiàn)不安全因素，應(yīng)及時向投保人提出消除不安全因素的合理建議，投保方應(yīng)及時采取措施消除。否則，由此引起的保險事故造成的損失，由投保方自己負(fù)責(zé)，保險方不負(fù)賠償責(zé)任?！?/p>

123

（二）投資職能

投資是保險公司發(fā)展的兩個輪子

保險投資是保險公司發(fā)展的兩個輪子保險124

保險公司的投資領(lǐng)域——購買債券、股票、不動產(chǎn)、用于貸款和銀行存款。保險公司的投資領(lǐng)域——購買債券、股票、不動產(chǎn)、用于貸款125資料：平安之痛-----摘自北京商報中國平安公司各主營業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)定，但因投資富通集團導(dǎo)致中國平安2008年第三季度虧損78億元。注：富通集團成立于1990年，是歐洲最大的金融機構(gòu)之一。在2008年世界《財富》500強中，富通集團排第14位。在2008年《福布斯》世界500強中，富通集團榮列全球金融服務(wù)商第19位。

資料：平安之痛-----摘自北京商報126第四節(jié)保險的社會代價

一、增加經(jīng)營費用保險費可以分解為純保險費和附加保費兩部分。附加保費用于保險人的經(jīng)營管理開支和預(yù)期利潤，包括傭金、業(yè)務(wù)費用、管理費用、中介費用、宣傳費用、稅金、利潤等。據(jù)不完全統(tǒng)計，附加費用總和占保費收入的比重大約為10%--40%。第四節(jié)保險的社會代價一、增加經(jīng)營費用127

二、解決逆向選擇的成本逆向選擇——是指由于交易雙方信息不對稱和市場價格下降產(chǎn)生的劣質(zhì)品驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)品，進而出現(xiàn)市場交易產(chǎn)品平均質(zhì)量下降的現(xiàn)象。

128

例如，在產(chǎn)品市場上，特別是在舊貨市場上，由于賣方比買方擁有更多的關(guān)于商品質(zhì)量的信息，買方由于無法識別商品質(zhì)量的優(yōu)劣，只愿根據(jù)商品的平均質(zhì)量付價，這就使優(yōu)質(zhì)品價格被低估而退出市場交易，結(jié)果只有劣質(zhì)品成交，進而導(dǎo)致交易的停止。例如，在產(chǎn)品市場上，特別是在舊貨市129

案例：通過汽車保險的業(yè)務(wù)了解逆向選擇

某保險公司董事會討論汽車保險業(yè)務(wù)的問題：車多路窄，新手又多，汽車交通事故比原來增加很多，這些購買了汽車保險的人由于有了保險，開起車來橫沖直撞，反正汽車壞了有保險公司負(fù)責(zé)修理。酒后開車開車精力不集中，甚至打瞌睡，結(jié)果就是汽車交通事故頻繁發(fā)生，致使收取的保險費不夠賠付汽車修理公司的汽車修理費。兩年下來，該保險公司已經(jīng)在汽車保險項目上賠了幾百萬。大家一致認(rèn)為，汽車保險業(yè)務(wù)虧損的主要原因是保險費收取得比較低，解決這一問題，唯一的辦法是提高保費的額度，否則會一直虧損下去，最后決議提高保險費。