人身保險及產(chǎn)品基礎知識XXXX年月版

人身保險及產(chǎn)品基礎知識人身保險概述人壽保險基礎知識意外保險基礎知識健康保險基礎知識平安現(xiàn)有主要產(chǎn)品課程大綱人身保險是指以人的壽命和身體為保險標的，當被保險人在保險期內發(fā)生死亡、傷殘或疾病等事故，或生存至規(guī)定時點時保險人給付被保險人或其受益人保險金的保險。人身保險概述一、人身保險的定義二、人身保險的特征人身風險的特殊性——

死亡率穩(wěn)定、巨災風險小保險標的的特殊性——

生命無價、保險標的有標準體和非標準體之分保險利益的特殊性——1、保險利益產(chǎn)生于人與人

2、一般無量的規(guī)定3、只是合同成立的前提保險金額確定的特殊性——

人身無價，雙方約定依據(jù)：1、保險需求程度2、投保人交費能力保險合同性質的特殊性——

定額給付性合同保險合同的儲蓄性——

均衡費率保險期限的特殊性——1、利率2、通貨膨脹3、預測偏差三、人身保險的種類定期壽險終身壽險兩全保險人壽保險健康保險人身意外傷害保險人身保險疾病保險醫(yī)療保險失能收入損失護理保險普通意外傷害保險特定意外傷害保險人壽保險基礎知識人壽保險的種類分紅保險知識介紹人壽保險特定條款介紹壽險產(chǎn)品學習五要素一、人壽保險的種類普通型人壽保險年金保險簡易人壽保險團體人壽保險新型人壽保險

普通型人壽保險1、死亡保險2、生存保險3、兩全保險年金保險年金保險是指以生存為給付保險金條件，按約定分期給付生存保險金，且分期給付生存保險金的間隔不超過1年(含1年)的人壽保險簡易人壽保險簡易人壽保險是一種低保額、免體檢、適應一般低工資收入人群需要的人壽保險。簡易人壽保險的交費期較短，通常為月、半月、周。風險選擇對象——團體（性質、職工、人數(shù)、保額）使用團單——1張總保單，每個被保險人1張保險證成本低——手續(xù)簡、節(jié)約傭金、免體檢、避免逆選擇計劃靈活——條款及內容可以和保險人協(xié)商采用經(jīng)驗費率——理賠記錄決定費率團體人壽保險團體人壽保險是用一張總的保險單對一個團體的成員及其生活依賴者提供人壽保險保障的保險。主要有以下基本特征：新型人壽保險險死亡給付模式式——A方式：均衡給給付（給付額額因定）B方式：隨現(xiàn)金金價值變化保費交納——在規(guī)定幅度內內交費任意結算利率——最低保證利率率費用收取——初始費用、風風險保險費、、保單管理費費、手續(xù)費、、退保保費用1、萬能保險萬能保險保單單持有人在交交納一定量的的首期保費后后，可以按照照自己的意愿愿選擇任何時時候交納任何何數(shù)量的保費費。只要保單單的現(xiàn)金價值值足以支付保保單的相關費費用，有時甚甚至可以不再再交費。主要要有以下基本本特征：2、分紅保險指保險公司將將其實際的經(jīng)經(jīng)營成果優(yōu)于于定價假設的的盈余，按照照一定比例向向保單持有人人進行分配的的人壽保險產(chǎn)產(chǎn)品。分紅保障+分紅保險萬能保險保費均衡保費，比普通壽險保單價格偏高在規(guī)定幅度內繳費任意死亡給付按照保額給付1、保額固定2、若分紅選擇交清增額，則保額不斷增加方式A：給付額固定方式B：隨現(xiàn)金價值而變化現(xiàn)金價值與傳統(tǒng)壽險相似隨保費交納、費用估計、死亡率及利率變化而變化收益紅利（來源于利差益、死差益和費差益）設立單獨賬戶結算，并規(guī)定了最低保證利率費用收取

-------------初始費用、風險保險費、保單管理費、手續(xù)費、退保費用二、分紅保險險知識介紹分紅終身壽險險分紅兩全保險險分紅型的年金金保險分紅保險指保保險公司將其其實際的經(jīng)營營成果優(yōu)于定定價假設的盈盈余，按照一一定比例向保保單持有人進進行分配的人人壽保險產(chǎn)品品。主要形態(tài)態(tài)包括：分紅保險紅利利的來源利差益：保險險公司實際的的投資收益率率高于預計的的投資收益率率時所產(chǎn)生的的盈余死差益：指保保險公司該險險種被保險人人的實際死亡亡人數(shù)小于預預定死亡人數(shù)數(shù)時所產(chǎn)生的的盈余費差益：指保保險公司實際際的經(jīng)營費用用低于預計的的經(jīng)營費用時時所產(chǎn)生的盈盈余目前，我公公司采用的的是利差和和死差分紅紅。分紅保險紅紅利的分配配紅利分配原原則：保監(jiān)會規(guī)定定，保險公司每每一會計年年度將不低低于當年可可分配盈余余的70%向保單持有有人分配公司確定實實際向保單單持有人分分配的盈余余后，應該該按照公平平性和可持持續(xù)性原則則在各個保保單之間進進行分配紅利分配方方式：分現(xiàn)金紅利利和增額紅紅利兩類現(xiàn)金紅利的的領取方式式：包括累積生生息、抵交交保險費、、購買交清清增額保險險三種。如如投保人投投保時未選選擇紅利領領取方式，，則以累積積生息方式式辦理?，F(xiàn)金紅利領領取方式的的轉換：紅利的領取取方式在投投保時確定定，以后可可申請轉換換，但新的的領取方式式要從下一一個紅利分分配日起才才生效。累積生息轉轉換為交清清增額，若若被保險人人在轉換時時為“次標體”，則不能申申請；交清清增額可無無條件轉換換為累積生生息分紅產(chǎn)品的的年度紅利利分配流程程：（每個年度的重要時間窗口）12月31日3月4月初4月6月1日會計年度末向保監(jiān)會報備分紅保險專題財務報告董事會宣布年度紅利分配方案向保監(jiān)會報備分紅業(yè)務年度報告紅利分配啟始日分紅的結算算時間：每年的6月1日是分紅起起始日。在在當年6月1日到次年的的5月31日之間投保保的所有分分紅保單都都是按照同同一個紅利利分配水平平計算該保保單年度所所分配的紅紅利同一年度6月1日之前分配配紅利的保保單與6月1日以后分配配紅利的保保單的紅利利水平是不不同的舉例：分別別于2008年5月29日、6月2日生效的兩兩份分紅保保險，則在在2009年保單滿一一周年時紅紅利如何計計算？兩個保單的保單周年日雖然只相差幾天，但適用的是不同的分紅水平。2008年5月29日2008年6月2日2008年6月1日2009年5月29日2008年5月29日生效的分分紅保險按按照2008年6月1日開始適用用的分紅水水平分紅2009年6月1日2008年6月2日生效的分分紅保險按按照2009年6月1日開始適用用的分紅水水平分紅2009年6月2日（1）一般原則則分紅取決于于分紅保險險業(yè)務的實實際經(jīng)營情情況分紅是不確確定的以往的分紅紅水平只能能作為參考考，不能作作為保證從長遠的角角度來看分分紅不同的分紅紅產(chǎn)品間、、不同的分分紅方式間間，不能進進行簡單的的比較，更更不能就某某一年進行行比較。如何看待分分紅保險的的分紅水平平產(chǎn)品保險責責任和期間間投保的產(chǎn)品品、投保份份數(shù)被保險人的的年齡、性性別保單所處的的保單年度度保費（2）如何看待待某個險種種的分紅水水平具體到某一一分紅產(chǎn)品品的紅利分分配金額大大小，需要要考考慮慮如如下下一一些些因因素素：：（1）保保監(jiān)監(jiān)會會的的監(jiān)監(jiān)管管分紅紅產(chǎn)產(chǎn)品品要要經(jīng)經(jīng)過過保保監(jiān)監(jiān)會會備備案案后后才才可可以以銷銷售售；；對分分紅紅產(chǎn)產(chǎn)品品設設立立單單獨獨的的賬賬戶戶進進行行核核算算（（投投資資也也是是單單獨獨核核算算））；；每年年的的財財務務報報表表都都要要經(jīng)經(jīng)過過獨獨立立的的外外部部會會計計師師事事務務所所進進行行獨獨立立審審計計；；每年年都都要要將將分分紅紅業(yè)業(yè)務務上上一一年年度度的的年年度度報報告告及及分分紅紅方方案案上上報報保保監(jiān)監(jiān)會會，，并并向向保保單單持持有有人人寄寄送送紅紅利利通通知知書書，，告告知知客客戶戶紅紅利利的的分分配配情情況況。。分紅紅保保險險的的有有關關監(jiān)監(jiān)管管規(guī)規(guī)定定（2）要要求求披披露露信信息息《人身身保保險險新新型型產(chǎn)產(chǎn)品品信信息息披披露露管管理理辦辦法法》規(guī)定定:保險險公公司司應應當當在在保保險險合合同同條條款款中中約約定定每每年年至至少少向向投投保保人人提提供供一一份份紅紅利利通通知知書書。。紅紅利利通通知知書書應應當當包包含含以以下下內內容容：：保險險單單信信息息，，包包括括保保險險產(chǎn)產(chǎn)品品名名稱稱、、保保險險單單編編號號、、保保險險單單生生效效日日、、投投保保人人姓姓名名、、被被保保險險人人姓姓名名、、報報告告期期間間等等保單各各年度度保險險費以以及至至上一一保單單年度度末該該投保保人已已分配配的紅紅利總總額紅利分分配政政策本年度度公司司紅利利分配配額度度以及及分配配給投投保人人的紅紅利總總額本年度度分配配給該該投保保人的的紅利利（3）禁止止披露露信息息《人身保保險新新型產(chǎn)產(chǎn)品信信息披披露管管理辦辦法》第七條條第二二款和和第三三十條條第四四項第第4目規(guī)定定:利益演演示應應當堅堅持審審慎的的原則則，用用于利利益演演示的的分紅紅保險險、投投資連連結保保險的的假設設投資資回報報率或或者萬萬能保保險的的假設設結算算利率率不得得超過過中國國保監(jiān)監(jiān)會規(guī)規(guī)定的的最高高限額額。利益演演示時時，不不得披披露用用于演演示的的分紅紅保險險的投投資回回報率率。（4）對宣宣傳材材料的的要求求不得將將保險險產(chǎn)品品作為為儲蓄蓄產(chǎn)品品介紹紹不得得套套用用“本金金”、“存入入”等概概念念不得得將將保保險險產(chǎn)產(chǎn)品品的的利利益益與與銀銀行行存存款款收收益益、、國國債債收收益益等等進進行行片片面面比比較較不得將本本公司產(chǎn)產(chǎn)品與其其它公司司的相關關產(chǎn)品進進行片面面比較《人身保險險新型產(chǎn)產(chǎn)品信息息披露管管理辦法法》規(guī)定:細分類產(chǎn)品名稱普通型人壽保險平安幸福定期壽險（A，2004）、平安附加定期壽險（2004）、平安附加豁免保障成本定期壽險、平安平安福終身壽險年金保險平安保險金轉換年金保險（2004）、平安附加少兒高中教育年金保險（分紅型，2004）、平安附加少兒大學教育年金保險（分紅型，2004）新型人壽保險萬能型平安智勝人生終身壽險（萬能型）、平安世紀天驕終身壽險（萬能型）、平安智慧星終身壽險（萬能型）、平安智慧星終身壽險（萬能型）、平安附加聚財寶兩全保險（萬能型）分紅型平安鑫盛終身壽險（分紅型,2012）、平安世紀天使少兒兩全保險（分紅型,2013）、平安鑫祥兩全保險（分紅型）、平安鑫利兩全保險（分紅型）、平安世紀星光少兒兩全保險（分紅型，2004）、平安護身福終身壽險（分紅型）平安現(xiàn)有有主要人人壽保險險產(chǎn)品三、壽險險產(chǎn)品學學習五要要素保什么——保險責任任保多少——基本保險險金額保多久——保險期限限多少錢——保險費誰能?！侗l件件保險責任生存保障障身故保障障重大疾病病保障保單分紅紅綜合意外外保障豁免保費費保險金額額是保險險人承擔擔賠償或或給付的的最高金金額，雙雙方在簽簽訂合同同時自行行約定。?；颈ｋU險金額是是訂立合合同時雙雙方約定定的，是是投保人人交納保保險費和和保險人人承擔給給付責任任的主要要依據(jù)。。保險金額定期終身保險期限按保額銷銷售的產(chǎn)產(chǎn)品：保險費=基本保險險金額×保險費率率按份數(shù)銷銷售的產(chǎn)產(chǎn)品：保險費＝＝份數(shù)×每份對應應的保險險費保險費保險費率率=費率表中中價格/對應基準準保險金金額×100%投保年齡齡性別別其他投保保條件投保條件請閱讀鑫鑫盛產(chǎn)品品條款并并思考：：這款壽險險產(chǎn)品的的五要素素分別是是什么？？案例分析析貸款條款款自動墊繳繳保險費費條款四、人壽壽保險特特定條款款介紹不可爭條條款年齡誤告告條款寬限期條條款自殺條款款復效條款款意外保險險基礎知知識人身意外外傷害保保險的含含義人身意外外傷害保保險的特特征人身意外外傷害保保險的可可保風險險分析人身意外外傷害保保險的主主要種類類平安現(xiàn)有有主要意意外保險險產(chǎn)品人身意外外傷害保保險是指指以意外傷傷害而致致身故或或殘疾為給付保保險金條條件的人人身保險險。投保保人向保保險人交交納一定定的保險險費，如如果被保保險人在在保險期期限內遭遭受意外外傷害，，并在自自遭受意外外傷害之之日起的的一定時時間內死死亡、殘殘疾時，保險險人應該該按照合合同約定定給付被被保險人人或其受受益人保保險金。。一、人身身意外傷傷害保險險的含義義二、人身身意外傷傷害保險險的特征征保險責任任—意外死亡亡給付、、意外傷傷殘給付付保險費率率厘定—取決于其其職業(yè)、、工種或或所從事事的活動動承保條件件—條件較寬寬，高齡齡者可投投保，無無需體檢檢保險期期限—一般1年，最最多3或5年；有有責任任期限限保險金金給付付—定額給給付（（按保保險金金額或或一定定比例例給付付）責任準準備金金的計計算—當年保保費收收入的的百分分比（（40%或50%）三、人人身意意外傷傷害保保險的的可保保風險險分析析不可保意外傷害被保險人在犯罪活動、尋釁斗毆、中所受的意外傷害；酒醉、吸食(或注射)毒品(如海洛因、鴉片、大麻、嗎啡等麻醉劑、興奮劑、致幻劑)后發(fā)生的意外傷害由于被保險人的自殺行為造成的傷害特約保意外傷害戰(zhàn)爭、核輻射、醫(yī)療事故造成的意外傷害在從事登山、跳傘、滑雪、江河漂流、賽車、拳擊、摔跤等劇烈的體育活動或比賽中遭受的意外傷害一般可保意外傷害除不可保意外傷害、特約保意外傷害以外，均屬一般可保意外傷害按實施方方式分A、自愿愿（平平等協(xié)協(xié)商））B、強制制（法法律法法規(guī)））按保險風風險分A、普通通意外外傷害害保險險B、特定定意外外傷害害保險險按保險期期限分A、一年年期B、極短短期C、多年年期按險種結結構分A、單純純意外外傷害害保險險B、附加加意外外傷害害保險險四、人人身意意外傷傷害保保險的的主要要種類類細分類產(chǎn)品名稱意外傷害保險平安意外傷害保險（2013）平安附加意外傷害保險（2013）平安附加長期意外傷害保險（2013）平安附加無憂意外傷害保險（2013）五、平平安現(xiàn)現(xiàn)有主主要意意外險險產(chǎn)品品健康保保險基基礎知知識健康保保險及及其特特征健康保保險的的種類類經(jīng)營風風險的的特殊殊性（（傷病病風險險）精算技技術（（疾病病率、、傷殘殘率和和疾病病持續(xù)續(xù)時間間）保險期期限（（多為為一年年期合合同））保險金金給付付（費費用型型和定定額給給付型型）成本分分攤合同條條款的的特殊殊性（（等待待期、、免賠賠額、、體檢檢等））除外責責任一、健健康保保險及及其特特征醫(yī)療保保險疾病保保險失能收收入損損失保保險長期護護理保保險二、健健康保保險的的種類類按照保保障范范圍的的不同同，醫(yī)醫(yī)療保保險的的主要要類型型包括括：普普通醫(yī)醫(yī)療保保險、、住院院保險險、手手術保保險、、綜合合醫(yī)療療保險險（一））醫(yī)療療保險險醫(yī)療保保險是是指以以保險險公司司約定定的醫(yī)醫(yī)療行行為的的發(fā)生生為給給付保保險金金條件件，為為被保保險人人接受受診療療期間間的醫(yī)醫(yī)療費費用支支出提提供保保障的的保險險。按照保險金金的給付性性質，醫(yī)療療保險包括括費用補償償型醫(yī)療保保險和定額額給付型醫(yī)醫(yī)療保險醫(yī)療保險的的常用條款款免賠額條款款（單一免免賠、全年年免賠、集集體免賠））比例給付條條款（也稱稱共保比例例條款）給付限額條條款免賠額條款款比例給付條條款給付限額條條款。。。100元80%5萬元低于100元的部分，免免賠；最多給給付不超過5萬元，給付限限額；100元和5萬元之間的費費用，只給付付80%，比例給付口訣訣：：““斬斬頭頭去去尾尾分分中中間間””（二二））疾疾病病保保險險獨立立的的險險種種，，無無須須附附加加在在其其他他險險種種上上一般般都都規(guī)規(guī)定定了了等等待待期期或或觀觀察察期期，，平平安安為為90天保障障程程度度較較高高期限較長長，且有有寬限期期疾病保險險是指以以保險合合同約定定的疾病病的發(fā)生生為給付付保險金金條件的的保險。。主要有有以下基基本特點點：給付方式式——按月或按按周給付期限限——短期：身身體恢復復前的收收入損失失；長期期：全殘殘不能恢恢復工作作的收入入損失免責期間間——30天、2個月、3個月、6個月、1年不等，，免責期期越長，，保費越越低（三）失失能收入入損失保保險失能收入入損失保保險是指指以因保保險合同同約定的的疾病或或者意外外傷害導導致工作作能力喪喪失為給給付保險險金條件件，為被被保險人人在一定定時期內內收入減減少或者者中斷提提供保障障的保險險。主要要有以下下基本特特點：（四）長長期護理理保險長期護理理保險是是為因年年老、疾疾病或傷傷殘而需需要長期期照顧的的被保險險人提供供護理服服務費用用的健康康保險。。主要有有以下基基本特點點：長期護理理保險的的給付期期限——1年、數(shù)年年和終身身不等免免責期，，免責期期越長保保費越低低。終身身給付保保單昂貴貴長期護理理保險的的保費——通常為平平準式保保費長期護理理保險的的保單——可保證續(xù)續(xù)保長期護理理保險的的特殊條條款——不沒收價價值條款款，撤銷銷保單時時，退還還現(xiàn)金價價值細分類產(chǎn)品名稱疾病保險平安附加豁免保險費重大疾病保險（B,2014）、平安附加少兒重大疾病保險（2014）、平安附加鑫盛提前給付重大疾病保險、平安附加平安福提前給付重大