人力資源管理E Payment各種付款機(jī)制介紹課件

各種付款機(jī)制介紹簡報(bào)者：廖鴻圖教授日期：94.07.0111/16/20221各種付款機(jī)制介紹簡報(bào)者：廖鴻圖教授11/9/20221報(bào)告大網(wǎng)前言電子商務(wù)付款環(huán)境電子付款機(jī)制定義電子付款系統(tǒng)之需求我國電子付款機(jī)制之探討線上小額付款機(jī)制簡介國內(nèi)提供線上小額付款廠商線上小額付款發(fā)展趨勢11/16/20222報(bào)告大網(wǎng)前言11/9/20222前言：付款工具的演進(jìn)「錢」的概念實(shí)體的貝殼、金屬、代幣被保證的文數(shù)字資料以經(jīng)過安排的電子或光子的形式存在多樣化的付款方式現(xiàn)金支票、本票信用卡付款直接轉(zhuǎn)帳11/16/20223前言：付款工具的演進(jìn)「錢」的概念11/9/20223電子商務(wù)付款環(huán)境電子商務(wù)付款環(huán)境網(wǎng)路交易安全性高個(gè)人資料隱私保護(hù)完善使用便利性高使用程序簡單且易接受付款模式之發(fā)展金融業(yè)：原信用卡模式、原金融帳戶模式交通運(yùn)輸業(yè)：交通運(yùn)輸磁卡／晶片卡電信業(yè)：電信帳單付款模式11/16/20224電子商務(wù)付款環(huán)境電子商務(wù)付款環(huán)境11/9/20224電子付款機(jī)制定義利用數(shù)位訊號的傳遞來代替一般貨幣的流動，達(dá)到實(shí)際支付款項(xiàng)的目的。(李炳昌，1999)利用數(shù)位訊號的傳遞來代替一般貨幣的流動，達(dá)到實(shí)際款項(xiàng)支付的目的的系統(tǒng)。(麻少華，2003)例如：線上信用卡付款、電子錢包、電子現(xiàn)金、電子支票、及智慧卡等。11/16/20225電子付款機(jī)制定義利用數(shù)位訊號的傳遞來代替一般貨幣的流動，達(dá)到電子付款系統(tǒng)之需求(1/2)安全的付款系統(tǒng)必須具有下列特性對交易系統(tǒng)上任何一方，要具有驗(yàn)證其身分能力。能夠確保傳送過程中相關(guān)資訊的私密性。能夠確保所傳遞之資料的真確性。交易完成後必須具有不可否認(rèn)性的能力。使用多元化的安全協(xié)定，在不同的情況下具有不同的限制存取能力。11/16/20226電子付款系統(tǒng)之需求(1/2)安全的付款系統(tǒng)必須具有下列特性1電子付款系統(tǒng)之需求(2/2)認(rèn)證私密性真確性不可否認(rèn)性多元化安全協(xié)定商店的系統(tǒng)與商店往來的銀行系統(tǒng)與消費(fèi)者往來的銀行系統(tǒng)消費(fèi)者認(rèn)證單位認(rèn)證單位在付款系統(tǒng)上的關(guān)係11/16/20227電子付款系統(tǒng)之需求(2/2)認(rèn)證商店的系統(tǒng)與商店往來的銀行系我國電子付款機(jī)制之探討線上信用卡儲值卡電子現(xiàn)金電子支票帳款代收服務(wù)(電信帳單)個(gè)人對個(gè)人(PayPal)行動付款11/16/20228我國電子付款機(jī)制之探討線上信用卡11/9/20228線上信用卡(1/4)信用卡是網(wǎng)路購物最常使用的付款方式。使用信用卡交易必須輸入卡號、姓名以及卡片到期日，消費(fèi)者除了擔(dān)心網(wǎng)路交易安全性的問題外，也擔(dān)心隱私權(quán)暴露的問題。交易安全需求網(wǎng)路上傳送資料不可被竊聽、篡改。交易各方身份皆需辨識。不能否認(rèn)已完成的交易。特約商店看不到持卡人的付款資料。11/16/20229線上信用卡(1/4)信用卡是網(wǎng)路購物最常使用的付款方式。11線上信用卡(2/4)付款系統(tǒng)概念圖持卡人Cardholder發(fā)卡銀行Issuer收單銀行Acquirer商店Merchant繳款帳單通知授權(quán)取得貨款訂購單清算授權(quán)InternetBanknet11/16/202210線上信用卡(2/4)付款系統(tǒng)概念圖持卡人發(fā)卡銀行收單銀行商店線上信用卡(3/4)系統(tǒng)架構(gòu)與交易流程11/16/202211線上信用卡(3/4)系統(tǒng)架構(gòu)與交易流程11/9/202211線上信用卡(4/4)常見的線上信用卡機(jī)制SSL(SecureSocketLayer)SET(SecureElectronicTransactions)Non-SET3DSecure11/16/202212線上信用卡(4/4)常見的線上信用卡機(jī)制11/9/20221線上信用卡－SSL(1/4)SSL是SecureSocketsLayer之縮寫，是種網(wǎng)際網(wǎng)路上的安全協(xié)定。當(dāng)SSL開始時(shí)，使用者端之瀏覽器會傳送自己的公開金鑰給伺服器，而伺服器端就會安全地將一個(gè)私密金鑰傳送到客戶端之瀏覽器，建立起一個(gè)安全資料交換的傳輸環(huán)境。瀏覽器與伺服器間資料交換皆經(jīng)過私密金鑰加密為目前最普及之線上信用卡付款方式。缺點(diǎn)：不具不可否認(rèn)性。11/16/202213線上信用卡－SSL(1/4)SSL是SecureSock線上信用卡－SSL(2/4)SSL信用卡交易流程1.要求交易2.確定交易要求3.交易項(xiàng)目的付款確認(rèn)4.交易完成傳送內(nèi)容或收據(jù)消費(fèi)者網(wǎng)路商店11/16/202214線上信用卡－SSL(2/4)SSL信用卡交易流程1.要求線上信用卡－SSL(3/4)SSL應(yīng)用在電子付款架構(gòu)每月對帳與繳費(fèi)驗(yàn)證結(jié)果及入帳通知驗(yàn)證信用卡及請求授權(quán)帳款通知付款指示（加密的付款及購物資訊）驗(yàn)證持卡狀況及請求付款驗(yàn)證持卡狀況及請求付款驗(yàn)證結(jié)果及付款驗(yàn)證結(jié)果及付款接單銀行收單銀行網(wǎng)路商店持卡人11/16/202215線上信用卡－SSL(3/4)SSL應(yīng)用在電子付款架構(gòu)每月對線上信用卡－SSL(4/4)SSL關(guān)鍵成功因素瀏覽器之優(yōu)勢符合市場需要大廠支持SSL普及原因先佔(zhàn)優(yōu)勢方便使用建置容易企業(yè)商譽(yù)11/16/202216線上信用卡－SSL(4/4)SSL關(guān)鍵成功因素11/9/2線上信用卡－SET(1/8)SET為SecureElectronicTransactions之縮寫，由VISA、MasterCard、Microsoft、Netscape、Terisa、Verisign、IBM等公司，共同制定安全電子交易通訊協(xié)定。用來保護(hù)在任何網(wǎng)路上付款卡交易的開放式規(guī)格，規(guī)格融合了從RSA資料安全的公開鑰匙(PublicKey)編成密碼文件(Crytography)的使用，以保護(hù)任何開放型網(wǎng)路上個(gè)人和金融資訊的隱密性。11/16/202217線上信用卡－SET(1/8)SET為SecureElec線上信用卡－SET(2/8)環(huán)境架構(gòu)11/16/202218線上信用卡－SET(2/8)環(huán)境架構(gòu)11/9/202218線上信用卡－SET(3/8)參與角色電子錢包(E-Wallet)存放網(wǎng)路帳號及交易憑證資料。傳送接收SET交易訊息。記錄網(wǎng)路交易結(jié)果。網(wǎng)路商家伺服器(MerchantServer)存放網(wǎng)路商店之憑證資料。檢核交易訊息中之訂單資料及數(shù)位簽章。接收客戶送出之SET交易訊息，並轉(zhuǎn)送付款轉(zhuǎn)帳訊息至付款閘門。傳送交易結(jié)果訊息至客戶。記錄網(wǎng)路交易結(jié)果。11/16/202219線上信用卡－SET(3/8)參與角色11/9/202219線上信用卡－SET(4/8)參與角色付款閘門(PaymentGateway)傳送、接收SET交易訊息。檢核交易訊息中之付款人帳戶資料及數(shù)位簽章。負(fù)責(zé)SET訊息與既有之應(yīng)用系統(tǒng)訊息間轉(zhuǎn)換，如將SET訊息轉(zhuǎn)為信用卡訊息，或?qū)ET訊息轉(zhuǎn)為轉(zhuǎn)帳付款訊息。認(rèn)證中心(CertificateAuthority)扮演公正之第三者。接受用戶註冊並確認(rèn)身份。簽發(fā)交易憑證，證明使用者之公鑰(PublicKey)之合法性。11/16/202220線上信用卡－SET(4/8)參與角色11/9/202220線上信用卡－SET(5/8)SET網(wǎng)路購物模式持卡人PaymentGateway特約商店既有信用卡交易處理流程認(rèn)證處理流程SET交易處理流程發(fā)卡銀行收單銀行認(rèn)證單位(CA)信用卡網(wǎng)路Internet11/16/202221線上信用卡－SET(5/8)SET網(wǎng)路購物模式持卡人Pay·線上信用卡－SET(6/8)作業(yè)流程客戶先至其往來銀行申請網(wǎng)際網(wǎng)路作業(yè)。金融機(jī)構(gòu)提供電子錢包、使用手冊及憑證申請識別資料與客戶?？蛻舭惭b電子錢包後，連上網(wǎng)際網(wǎng)路至財(cái)金公司認(rèn)證中心(CA)申請憑證，經(jīng)銀行核驗(yàn)識別資料無誤後，CA即時(shí)核發(fā)憑證予客戶?？蛻羯辖鹑跈C(jī)構(gòu)網(wǎng)站選擇轉(zhuǎn)帳交易／上財(cái)稅中心或公用事業(yè)單位網(wǎng)站選擇繳款交易／上網(wǎng)路商家網(wǎng)站選取欲購買之物品。選定轉(zhuǎn)出帳號發(fā)動電子錢包轉(zhuǎn)帳交易。交易完成，傳送交易結(jié)果給客戶。11/16/202222·線上信用卡－SET(6/8)作業(yè)流程11/9/20222線上信用卡－SET(7/8)SETCA樹狀架構(gòu)11/16/202223線上信用卡－SET(7/8)SETCA樹狀架構(gòu)11/9/線上信用卡－SET(8/8)基本安全技術(shù)資料加密(Encryption)以資料加密技術(shù)，確保交易的隱私性。數(shù)位簽章(DigitalSignature)與數(shù)位信封(DigitalEnvelop)防止交易憑證被竄改，並具有不可否認(rèn)性。安全認(rèn)證(CertificateAuthority)以安全認(rèn)證系統(tǒng)，提供交易雙方身份的確認(rèn)的機(jī)制。11/16/202224線上信用卡－SET(8/8)基本安全技術(shù)11/9/2022RSA資料加密RSA是1977年麻省理工學(xué)院數(shù)學(xué)家RonRivest,AdiShamir,LeonardAdleman三位所發(fā)展出來。應(yīng)用公開金匙(PublicKey)非對稱性原理。加密金匙與解密金匙不同，且為一對一的關(guān)係。傳送者用接收者的公開金鑰加密。接收者用接收者的祕密金鑰解密。明文密文接收者的金開金鑰接收者的私密金鑰明文加密函數(shù)解密函數(shù)11/16/202225RSA資料加密RSA是1977年麻省理工學(xué)院數(shù)學(xué)家RonR數(shù)位簽章(1/2)運(yùn)用雜湊函數(shù)(HashFunction)將傳輸文件運(yùn)算出一組的摘要(Digest)，運(yùn)用傳送者私密金鑰(PrivateKey)將摘要加密編碼出來的一組數(shù)位資料，謂之「數(shù)位簽章」(DigitalSignature)。連同原始文件資料用接受者公開金鑰加密的，一起傳送予接受端。文件送達(dá)後，接收者運(yùn)用其私密金鑰解密，得到數(shù)位簽章及原始文件資料。運(yùn)用傳送者之公開金鑰對數(shù)位簽章解密，得到一組文件摘要；利用相同之函數(shù)對所接收到的原始文件作運(yùn)算，與解密後之文件摘要作比對，兩者若符合，則對方的身份與文件內(nèi)容之完整性就可被確認(rèn)。11/16/202226數(shù)位簽章(1/2)運(yùn)用雜湊函數(shù)(HashFunction)數(shù)位簽章(2/2)PublicKey

ofSignerPrivateKeyHashingHashing比對OriginalMessageOriginalMessage訊息摘要SignedMessageOriginalMessage數(shù)位簽章數(shù)位簽章訊息摘要1訊息摘要211/16/202227數(shù)位簽章(2/2)PublicKey

ofSigner數(shù)位信封RSA原文DES加密密文RSA加密密文密文RSARSA解密DESKey原文DES解密Recipient'sPublicKeyRecipient’sPrivateKeyDESKey11/16/202228數(shù)位信封RSA原DES加密密RSA密密RSARSADESK安全認(rèn)證CA(CertificateAuthority)由第三公信機(jī)構(gòu)擔(dān)任階層式架構(gòu)產(chǎn)生(Generate)、管理(Management)及核發(fā)(Issue)數(shù)位認(rèn)證(Certificate)確保電子商業(yè)交易各方能互相信任11/16/202229安全認(rèn)證CA(CertificateAuthority)認(rèn)證中心電子商務(wù)世代裡，現(xiàn)實(shí)社會的每個(gè)機(jī)關(guān)、單位或個(gè)人都必須有一個(gè)能在電子化、網(wǎng)路化的環(huán)境中進(jìn)行身份辨識的身份證明。電子證書(Certification)就是其中一個(gè)解決方案，其他還有指紋或視網(wǎng)膜掃瞄辨識。在公開金鑰的基礎(chǔ)架構(gòu)(PublicKeyInfrastructure,PKI)下，CA就是核發(fā)電子證書，具有公信力之第三者公正單位，提供使用者公開金鑰(Publickey)的保管與目錄服務(wù)(DirectoryService)以及電子證書的過期撤銷清單(CRL,CertificateRevocationList)之公告與管理。11/16/202230認(rèn)證中心電子商務(wù)世代裡，現(xiàn)實(shí)社會的每個(gè)機(jī)關(guān)、單位或個(gè)人都必須數(shù)位證書private姓名:“JamesHuang”到期日:6/30/99簽名:CA’sSignature序號:487562456公開金鑰:其他資料:0236283025273認(rèn)證的有效性是源自於CA以其私有金鑰對認(rèn)證資料進(jìn)行電子簽名數(shù)位認(rèn)證結(jié)合了人和公開金鑰有效期限11/16/202231數(shù)位證書private姓名:“JamesHuang”到期線上信用卡－Non-SET模式許多電子銀行服務(wù)須運(yùn)用Non-SET進(jìn)行。Non-SET作業(yè)中包括付款閘道、憑證申請識別資料、憑證中心、電子憑證安全機(jī)制等，均與SET同樣能提供數(shù)位簽章及加密功能，確保交易資料之私密性、具鑑別性、不可否認(rèn)性及真確性。Non-SET是因SET無法適用之情形下所產(chǎn)生。不是任何國際通用的標(biāo)準(zhǔn)協(xié)定，其交易訊息格式及處理流程係由電子付款服務(wù)提供者依需求自行規(guī)劃設(shè)計(jì)。主要應(yīng)用在於電子銀行之轉(zhuǎn)帳繳費(fèi)。11/16/202232線上信用卡－Non-SET模式許多電子銀行服務(wù)須運(yùn)用Non-線上信用卡－3DSecure(1/5)3DSecure模式是於2001年VISA國際組織推動的安全交易新模式操作平臺透過網(wǎng)路連線，即時(shí)確保VISA持卡人與網(wǎng)路商店獲得銀行授權(quán)，也能夠保護(hù)VISA持卡人網(wǎng)路交易時(shí)輸入的資訊，不會在網(wǎng)路傳輸過程外洩或產(chǎn)生任何變動。以VISA認(rèn)證支付程式解決「無法進(jìn)行使用者認(rèn)證」及「網(wǎng)路安全性」等障礙。為SET機(jī)制的改良。11/16/202233線上信用卡－3DSecure(1/5)3DSecure線上信用卡－3DSecure(2/5)3DSecure安全機(jī)制架構(gòu)11/16/202234線上信用卡－3DSecure(2/5)3DSecure線上信用卡－3DSecure(3/5)Visa驗(yàn)證服務(wù)註冊流架構(gòu)11/16/202235線上信用卡－3DSecure(3/5)Visa驗(yàn)證服線上信用卡－3DSecure(4/5)3DSecure交易流程11/16/202236線上信用卡－3DSecure(4/5)3DSecure線上信用卡－3DSecure(5/5)3DSecure之特色當(dāng)消費(fèi)者在付款過程中輸入卡號後，發(fā)卡銀行在授權(quán)回覆之前會先透過事前使用者登記的密碼，進(jìn)行持卡人身份確認(rèn)的工作，並於確認(rèn)後簽發(fā)經(jīng)過發(fā)卡銀行簽章的授權(quán)資訊，而後進(jìn)行存證工作。由於發(fā)卡銀行已認(rèn)證此為持卡人所為之交易行為，所以若發(fā)生盜用信用卡事件，損失由銀行負(fù)擔(dān)，對商家較有保障。11/16/202237線上信用卡－3DSecure(5/5)3DSecure儲值卡(1/2)儲值卡是一種附有預(yù)付貨幣價(jià)值的工具，其價(jià)值是儲存於裝嵌在卡上的磁帶、晶片或電子裝置內(nèi)，是目前線上消費(fèi)者較容易接受的方法之一。儲值卡之分類單一用途，例如：遊戲橘子遊戲儲值卡。多用途，例如：HiNet數(shù)點(diǎn)卡。受銀行業(yè)條例規(guī)範(fàn)管理，每張現(xiàn)金儲值卡之儲存金額上限為新臺幣一萬元。交易安全性考量上，鑑定身份的程序與買賣雙方通信連結(jié)的程序是分開，具匿名性。11/16/202238儲值卡(1/2)儲值卡是一種附有預(yù)付貨幣價(jià)值的工具，其價(jià)值是儲值卡(2/2)儲值卡交易流程消費(fèi)者1.購買點(diǎn)數(shù)卡實(shí)體通路商2.開卡、消費(fèi)3.加點(diǎn)、查詢網(wǎng)路商店網(wǎng)站儲值卡帳號庫委託實(shí)體通路代售儲值卡銷售報(bào)表對帳11/16/202239儲值卡(2/2)儲值卡交易流程消費(fèi)者1.購買點(diǎn)數(shù)卡實(shí)體通路商電子現(xiàn)金(1/7)是取代傳統(tǒng)現(xiàn)金的線上付款工具。運(yùn)作方式消費(fèi)者先向發(fā)行單位購買或提領(lǐng)一筆電子現(xiàn)金，取得的同時(shí)，系統(tǒng)會從消費(fèi)者帳戶中扣除同等金額，消費(fèi)者提領(lǐng)出電子現(xiàn)金後可以儲存至自己的電腦中作日後使用。利用數(shù)位簽章技術(shù)進(jìn)行電子現(xiàn)金驗(yàn)證，商店或銀行只須確認(rèn)電子現(xiàn)金之合法性及判斷有無偽造或重複使用，消費(fèi)者線上交易不須傳輸個(gè)人資枓。目前國內(nèi)使用電子現(xiàn)金並不普及。11/16/202240電子現(xiàn)金(1/7)是取代傳統(tǒng)現(xiàn)金的線上付款工具。11/9/2電子現(xiàn)金(2/7)一般電子現(xiàn)金付款流程消費(fèi)者商店發(fā)行雷子現(xiàn)金提領(lǐng)電子現(xiàn)金以電子現(xiàn)金付款帳單通知兌換電子現(xiàn)金通知檢查結(jié)果檢查電子現(xiàn)金是否偽造或重複花用電子現(xiàn)金發(fā)行單位使用過的電子現(xiàn)金資料庫11/16/202241電子現(xiàn)金(2/7)一般電子現(xiàn)金付款流程消費(fèi)者商店發(fā)行雷子現(xiàn)金電子現(xiàn)金(3/7)電子現(xiàn)金交易系統(tǒng)運(yùn)作流程消費(fèi)者與消費(fèi)者往來的銀行系統(tǒng)與商店往來的銀行系統(tǒng)商店的系統(tǒng)1.要求取得電子現(xiàn)金2.轉(zhuǎn)送現(xiàn)金3.送出電子現(xiàn)金4.使用電子現(xiàn)金5.運(yùn)送貨物6.兌領(lǐng)現(xiàn)金

7.付款至商家?guī)綦娮友u幣廠銀行網(wǎng)路11/16/202242電子現(xiàn)金(3/7)電子現(xiàn)金交易系統(tǒng)運(yùn)作流程消費(fèi)者與消費(fèi)者往來電子現(xiàn)金(4/7)分類帳戶式和代券式連線和離線可分式和不可分應(yīng)具有的特質(zhì)獨(dú)立性匿名性(數(shù)位盲簽章)不可偽造性不可重複使用離線付款可傳遞性可分性條件稽核災(zāi)難復(fù)原11/16/202243電子現(xiàn)金(4/7)分類應(yīng)具有的特質(zhì)11/9/202243電子現(xiàn)金(5/7)安全政策附加單一識別序號由電子製幣廠設(shè)定可經(jīng)由申請銀行進(jìn)行確認(rèn)(公鑰)驗(yàn)證方式電子製幣廠：密鑰銀行：公鑰消費(fèi)者存放地方發(fā)展現(xiàn)況美國著名的有：DigiCash、NetCash*、Mondex、CyberCash11/16/202244電子現(xiàn)金(5/7)安全政策11/9/202244電子現(xiàn)金(6/7)Ｍondex將電子價(jià)值存在晶片卡中交易時(shí)將卡片插入讀卡機(jī)，可以安全地從一張晶片卡轉(zhuǎn)換至另一張晶片卡。電子價(jià)值的產(chǎn)生與管理是透過Originator的組織負(fù)責(zé)現(xiàn)金價(jià)值的製作，並透過銀行體系經(jīng)由Mondex卡片流通於市面。Mondex須事先付費(fèi)將價(jià)值圈存於晶片卡上，交易時(shí)不需要再透過清算的手續(xù)，可降低價(jià)值流通的成本。11/16/202245電子現(xiàn)金(6/7)Ｍondex11/9/202245電子現(xiàn)金(7/7)NetCash電子現(xiàn)金系統(tǒng)架構(gòu)消費(fèi)者1.購買電子現(xiàn)金7.傳送現(xiàn)金合法證明證4.驗(yàn)證電子現(xiàn)金8.傳送收據(jù)3.支付電子現(xiàn)金2.發(fā)行電子現(xiàn)金5.傳送電子現(xiàn)金6.傳送電子支票CS1CS2貨幣伺服器2貨幣伺服器1商店Merchant11/16/202246電子現(xiàn)金(7/7)NetCash電子現(xiàn)金系統(tǒng)架構(gòu)消費(fèi)者1.購數(shù)位盲簽章(1/3)1982DavidChaum提出設(shè)計(jì)原則依據(jù)RSA公鑰政策設(shè)計(jì)組成要件:現(xiàn)金發(fā)行者(銀行單位)、消費(fèi)者、商家關(guān)鍵要素引入一個(gè)亂數(shù)做為因子優(yōu)點(diǎn)銀行可確定電子現(xiàn)金為有效銀行無法得知使用者為誰11/16/202247數(shù)位盲簽章(1/3)1982DavidChaum提出11數(shù)位盲簽章(2/3)UserSignerMessageSignatureonMessageThesigner’ssignatureon“Message”UnlinkableSigner11/16/202248數(shù)位盲簽章(2/3)UserSignerMessageSSigningUserSignerSignatureVerifierTrue/FalseKeySignatureBlindingUnblindingMessageBlindSignatureMessageMessage數(shù)位盲簽章(3/3)盲簽章產(chǎn)生與驗(yàn)證11/16/202249SigningUserSignerSignatureTrue電子支票(1/6)現(xiàn)行實(shí)體支票面臨失竊、遺失、偽造及冒用等問題，在網(wǎng)路交易也有時(shí)效性上問題。現(xiàn)有紙張支票體系的電子化。運(yùn)作方式電子支票是利用電子簽章技術(shù)來代替?zhèn)鹘y(tǒng)書面支票以筆或印鑑簽章的電子文件，以公開金鑰加密技術(shù)來確保其安全性及認(rèn)證工作。電子支票儲存資訊包括付款者姓名、付款金融機(jī)構(gòu)、帳號、受款者姓名及支票金額等，可透過電話直接傳送，或透過類似網(wǎng)際網(wǎng)路的公眾網(wǎng)路傳送；銀行收到電子支票後，透過自動清算中心清算帳目。11/16/202250電子支票(1/6)現(xiàn)行實(shí)體支票面臨失竊、遺失、偽造及冒用等問電子支票(2/6)一般化架構(gòu)11/16/202251電子支票(2/6)一般化架構(gòu)11/9/202251電子支票(3/6)系統(tǒng)運(yùn)作流程與消費(fèi)者往來的銀行系統(tǒng)商店的系統(tǒng)與商店往來的銀行系統(tǒng)1.瀏覽商店提供之物品資訊5.將電子支票送交銀行3.確認(rèn)支票消費(fèi)者票據(jù)交換所2.選擇物品並使用電子支票4.交付商品6.將電子支票送交清算中心，與消費(fèi)者所屬銀行結(jié)算後，將錢匯入商家?guī)簟?.消費(fèi)者帳戶資料更新11/16/202252電子支票(3/6)系統(tǒng)運(yùn)作流程與消費(fèi)者往來的商店的系統(tǒng)與商店電子支票(4/6)電子支票範(fàn)例以數(shù)位簽章取代人工簽名以憑證識別碼取代收款人姓名，增加電子信箱欄位11/16/202253電子支票(4/6)電子支票範(fàn)例以數(shù)位簽章取以憑證識別碼取代收電子支票(5/6)使用「數(shù)位簽章」取代手寫簽名使用「電子支票簿」(asmartcard)取代紙本支票簿儲存使用者的私密金鑰(privatekey)安全策略驗(yàn)證電子支票消費(fèi)者：私鑰進(jìn)行簽章銀行：消費(fèi)者公鑰進(jìn)行驗(yàn)證公鑰傳遞透過電子證書傳遞消費(fèi)者密鑰儲存方式11/16/202254電子支票(5/6)使用「數(shù)位簽章」取代手寫簽名11/9/20電子支票(6/6)應(yīng)具有的特質(zhì)身份辨識性(Authentication)交易不可否認(rèn)性(Non-repudiation)資料完整性(DataIntegrity)資料隱密性(DataConfidentiality)臺灣現(xiàn)況發(fā)展於92年9月底正式上路。提供電子票據(jù)服務(wù)之銀行已達(dá)18家。資料取自臺灣票據(jù)交換所URL:.tw/echeck/index.html11/16/202255電子支票(6/6)應(yīng)具有的特質(zhì)資料取自臺灣票據(jù)交換所11/9帳款代收服務(wù)(1/2)國內(nèi)最常見之線上小額付款之一。運(yùn)作方式消費(fèi)者第一次使用時(shí)，先透過網(wǎng)站或是手機(jī)進(jìn)行註冊，取得一組使用者名稱及密碼，之後消費(fèi)者可利用此組使用者名稱及密碼進(jìn)行線上交易。大部份的代收服務(wù)為一個(gè)月結(jié)算一次，將帳務(wù)併入信用卡帳號、ISP帳單及手機(jī)帳單等，隨後將款項(xiàng)傳送給網(wǎng)站商家，完成結(jié)帳動作?？蛇_(dá)到線上交易之安全性、匿名性及便利性。目前國內(nèi)網(wǎng)路商店較多採用之收款方式之一。11/16/202256帳款代收服務(wù)(1/2)國內(nèi)最常見之線上小額付款之一。11/9帳款代收服務(wù)(2/2)帳單模式之作業(yè)流程ICPInternet電信公司消費(fèi)者入口網(wǎng)站11/16/202257帳款代收服務(wù)(2/2)帳單模式之作業(yè)流程ICPInterne個(gè)人對個(gè)人(1/2)以PayPal最著名，又稱為E-Mail付款系統(tǒng)。運(yùn)作方式付款人在PayPal網(wǎng)站上註冊開立虛擬帳戶，登錄姓名、電子郵件帳號、信用卡或銀行帳戶號碼、帳單地址等。付款時(shí)在PayPal網(wǎng)站輸入收款人E-Mail帳號及款項(xiàng)，付款金額會自動於虛擬帳戶扣除，如果帳戶存款不足，會自動由信用卡支付，付款人也可直接以信用卡或支票來補(bǔ)充PayPal帳戶裡的金額。eBay常用付款方式之一，專門設(shè)計(jì)用於個(gè)人對個(gè)人(C2C)的交易，也可只是單純金錢移轉(zhuǎn)。11/16/202258個(gè)人對個(gè)人(1/2)以PayPal最著名，又稱為E-Mail5.收款確認(rèn)個(gè)人對個(gè)人(2/2)PayPal付款服務(wù)架構(gòu)付款人收款人商店1.消費(fèi)PayPal4.取款3.收款通知帳戶轉(zhuǎn)帳信用卡支票實(shí)際付款行為11/16/2022595.收款確認(rèn)個(gè)人對個(gè)人(2/2)PayPal付款服務(wù)架構(gòu)付款行動付款(1/8)透過手機(jī)或PDA等行動通訊設(shè)備來做付款的動作，也就是以行動裝置為付款工具。主要特性以行動裝置為主要付款工具。可用以購買商品或是服務(wù)。可分大額付款與小額付款?？稍趯?shí)體世界或虛擬的網(wǎng)路世界使用11/16/202260行動付款(1/8)透過手機(jī)或PDA等行動通訊設(shè)備來做付款的行動付款(2/8)行動付款參與者行動設(shè)備製造商行動入口網(wǎng)站系統(tǒng)業(yè)者信用卡集團(tuán)清算銀行軟體提供者系統(tǒng)整合者實(shí)體商店11/16/202261行動付款(2/8)行動付款參與者11/9/202261行動付款(3/8)關(guān)鍵成功因素簡易性(easeofuse)成本費(fèi)用(Expenses)安全性(security)技術(shù)可行性(TechnicalFeasibility)普遍性(Universality)11/16/202262行動付款(3/8)關(guān)鍵成功因素11/9/202262行動付款(4/8)使用之安全機(jī)制行動付款安全需求資訊保密技術(shù)公開金鑰基礎(chǔ)建設(shè)及無線公開金鑰基礎(chǔ)建設(shè)無線應(yīng)用協(xié)定（WAP）的安全性用戶識別模組（SIM）及智慧卡付款認(rèn)證（PaymentAuthentication）個(gè)人信賴裝置（PTD）及安全元件著名的行動付款機(jī)制Paybox、Mobipay、Paypal、i-Mode。11/16/202263行動付款(4/8)使用之安全機(jī)制11/9/202263行動付款(5/8)行動銀行STK安全機(jī)制電信公司財(cái)金公司金融機(jī)構(gòu)TCP/IPX.25共用系統(tǒng)TCP/IPSMS簡訊中心作業(yè)主機(jī)SIM卡行動電話用戶11/16/202264行動付款(5/8)行動銀行STK安全機(jī)制電信公司財(cái)金公司金融中華電信

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PaymentG/W清算單位收單單位發(fā)中華商城中華商城交易成功交易成功##S232145S232145確認(rèn)取消收單銀行CTCBVirtualMallCallCenter0080-010-010$9002要求帳單授權(quán)3電子帳單8宅配4信用卡資料7交易授權(quán)結(jié)果7授權(quán)結(jié)果SIMphonIC1電話下訂56發(fā)卡銀行行動付款(7/8)行動購物信用卡認(rèn)證授權(quán)流程11/16/202266中華商城中華商城交易成功交易成功##S232145S2321中華商城中華商城訂單訂單::A2345A2345皮卡丘一隻$900元確認(rèn)取消請選擇帳戶請選擇帳戶1.1.822822--12345123452.2.822822--23456234563.3.822822--3456734567確認(rèn)取消轉(zhuǎn)帳確認(rèn)轉(zhuǎn)帳確認(rèn)由由:822:822--1234512345到中華商城到中華商城$900$900確認(rèn)取消請輸入密碼請輸入密碼********確認(rèn)取消中華商城中華商城##xxxxxx請款完成請款完成$$232145$$232145確認(rèn)取消銀行商家Acc客戶Acc.$VirtualMall/Merchent12請款結(jié)果SIMphonIC8宅配9請款10請款11回應(yīng)銀行CTCB行動付款(8/8)行動購物信用卡請款流程11/16/202267中華商城中華商城訂單訂單::A2345A2345皮卡丘一線上小額付款機(jī)制簡介(1/4)針對網(wǎng)路上小額付費(fèi)的各項(xiàng)內(nèi)容提供收費(fèi)服務(wù)。付款方式不一定是線上刷卡，可以使用預(yù)付金額或隨電信帳單出帳的方式來支付款項(xiàng)，相當(dāng)便利和安全。應(yīng)用範(fàn)圍圖片下載、音樂試聽、軟體下載、線上掃毒、線上遊戲、線上算命、檔案分享、文件閱讀等內(nèi)容或服務(wù)均可適用。使用技術(shù)大多利用赫序函數(shù)(hashfunction)仲介商(可信賴第三者)的設(shè)立11/16/202268線上小額付款機(jī)制簡介(1/4)針對網(wǎng)路上小額付費(fèi)的各項(xiàng)內(nèi)容提線上小額付款機(jī)制簡介(2/4)小額付款機(jī)制受重視的原因信用卡使用的不便與網(wǎng)路商家手續(xù)費(fèi)的成本小額付款機(jī)制具便利性和普及性網(wǎng)路商店需承擔(dān)偽卡風(fēng)險(xiǎn)滿足衝動購買者的需求C2C交易模式的需要11/16/202269線上小額付款機(jī)制簡介(2/4)小額付款機(jī)制受重視的原因11/線上小額付款機(jī)制簡介(3/4)使用範(fàn)圍分類開放型多用途，通常由銀行、資訊業(yè)者或電信業(yè)者等第三者角色提供如：玉山銀行e-Coin，消費(fèi)者可在其合作的100多家網(wǎng)路特約商店內(nèi)消費(fèi)。封閉型單一用途，預(yù)儲點(diǎn)數(shù)無法使用於其經(jīng)營範(fàn)圍外之其他商品或服務(wù)如：遊戲橘子發(fā)行遊戲點(diǎn)數(shù)卡。11/16/202270線上小額付款機(jī)制簡介(3/4)使用範(fàn)圍分類11/9/2022線上小額付款機(jī)制簡介(4/4)使用方法分類預(yù)付儲值(Pre-Pay)消費(fèi)者在網(wǎng)際網(wǎng)路上建立帳號進(jìn)行預(yù)付儲值，使用帳號密碼消費(fèi)，如玉山銀行e-Coin便利商店等實(shí)體通路販賣儲值卡，使用帳號密碼消費(fèi)，如遊戲點(diǎn)數(shù)卡將點(diǎn)數(shù)儲值於智慧卡中先使用再付費(fèi)(PayAfter)以帳單繳費(fèi)方式：HiNetAAA、中華電信839。11/16/202271線上小額付款機(jī)制簡介(4/4)使用方法分類11/9/2022國內(nèi)提供線上小額付款廠商ISP業(yè)者行動通訊系統(tǒng)業(yè)者固網(wǎng)業(yè)者金融業(yè)者入口網(wǎng)站業(yè)者(Portal)其他業(yè)者11/16/202272國內(nèi)提供線上小額付款廠商ISP業(yè)者11/9/202272ISP業(yè)者業(yè)者HiNetSeednetSo-Net系統(tǒng)名稱HiNet小額付款SeednetMP金太瑯目標(biāo)客戶HiNet用戶Seednet用戶So-Net會員使用方法連線帳號密碼預(yù)購儲值點(diǎn)數(shù)帳號密碼連線帳號密碼付款方式金卡會員-列帳支付或點(diǎn)數(shù)卡普卡會員-點(diǎn)數(shù)卡預(yù)購儲值點(diǎn)數(shù)連線會員-每月列帳支付或金太瑯頻道會員-金太瑯非用戶使用方法實(shí)體窗口：實(shí)體卡網(wǎng)路：線上信用卡購買虛擬卡預(yù)購加值點(diǎn)數(shù)網(wǎng)路信用卡線上購買金太瑯儲值單元實(shí)體卡：300元虛擬卡：50、100、200、500、1000、2000、5000元300、1000、2000、4000、10000元金財(cái)布300元、金手袋500元、金福袋1000元信用額度上限5000元10000元1000元11/16/202273ISP業(yè)者業(yè)者HiNetSeednetSo-Net系統(tǒng)名稱HHiNetAAA小額付款機(jī)制(1/2)何謂AAAServer?Authentication:認(rèn)證(是不是HiNetuser)Authorization:授權(quán)(提供該用戶資料)Accounting:計(jì)費(fèi)(收集各項(xiàng)服務(wù)使用記錄)為何需要AAAServer?協(xié)助「內(nèi)容提供者」向使用者收費(fèi)HiNetuser可以方便的使用各類加值服務(wù)11/16/202274HiNetAAA小額付款機(jī)制(1/2)何謂AAAServHiNetAAA小額付款機(jī)制(2/2)用戶消費(fèi)流程內(nèi)容服務(wù)網(wǎng)站1小額付款伺服器HiNet用戶234電信帳單身分驗(yàn)證計(jì)費(fèi)資訊服務(wù)提供11/16/202275HiNetAAA小額付款機(jī)制(2/2)用戶消費(fèi)流程內(nèi)容服務(wù)行動通訊系統(tǒng)業(yè)者業(yè)者中電電信臺哥大遠(yuǎn)傳泛亞和信大眾系統(tǒng)名稱839Emome小額付款糸統(tǒng)i-styleHank小額付款服務(wù)PHS(MPay)使用對象GSM用戶PHS用戶註冊申請手機(jī)撥839，自設(shè)密碼網(wǎng)頁註冊，手機(jī)簡訊取得密碼手機(jī)門號+身份證字號+SIM卡後四碼(不用事先申請)電話號碼+身份證字號個(gè)人資料+SIM卡後四碼PHS手機(jī)門號+身份證字號取得密碼方法簡訊傳送密碼SIM卡9-12碼簡訊傳送密碼至手機(jī)信用額度2000元2000元1000元2000元2000元2000元1500元11/16/202276行動通訊系統(tǒng)業(yè)者業(yè)者中電電信臺哥大遠(yuǎn)傳泛亞和信大眾系統(tǒng)名稱8店家系統(tǒng)2345678:confirm併帳檔9:提供服務(wù)請款檔電信帳單1:瀏覽交易與結(jié)帳認(rèn)證與授權(quán)6839小額付款系統(tǒng)作業(yè)示意圖839小額付款系統(tǒng)行動帳號主機(jī)系統(tǒng)消費(fèi)者11/16/202277店家2345678:confirm併帳檔9:提供服務(wù)請款檔電固網(wǎng)業(yè)者業(yè)者臺灣固網(wǎng)速博系統(tǒng)名稱anetEzCredit速博輕鬆購(卡)目標(biāo)客戶擁有臺灣固網(wǎng)電信帳單用戶購買速博輕鬆卡用戶使用方法申請一組個(gè)人屬帳號及密碼線上預(yù)付卡號與密碼以e-mail至購買者電子信箱付款方式隨下期帳單支付預(yù)付儲值單元無預(yù)付儲值管道可透過線上刷卡，面額300元、500元、1,000元信用額度3,000元1,000元11/16/202278固網(wǎng)業(yè)者業(yè)者臺灣固網(wǎng)速博系統(tǒng)名稱anetEzCreditanetEzCredit可在線上做先享受後付款的消費(fèi)，而且併入電信帳單做付費(fèi)即可。必須先申請、開通網(wǎng)際網(wǎng)路客戶服務(wù)PIN碼，才能取得一組個(gè)人專屬帳號及密碼?！競€(gè)人專屬帳號及密碼」代表網(wǎng)路個(gè)人身份，為在網(wǎng)路上的身分認(rèn)證。消費(fèi)者網(wǎng)路商店AnetEzCreditServer金流資訊流11/16/202279anetEzCredit可在線上做先享受後付款的消費(fèi)，而金融業(yè)者業(yè)者萬碁公司玉山銀行中華郵政華南銀行系統(tǒng)名稱Mondex(電子現(xiàn)金)eCoin電子儲值卡(PEC)PayVA使用方法

(儲值方式)1.至銀行申請有Modex的晶片卡(目前有九家銀行)2.線上加值，與信用卡帳戶連結(jié)1.先申請一個(gè)VirtualCash帳戶2.轉(zhuǎn)帳、便利商店現(xiàn)金繳款儲值、線上刷卡、至玉山銀行櫃檯匯款、紅利轉(zhuǎn)換購買實(shí)體卡，上網(wǎng)開卡1.線上申請PayVA帳號2.轉(zhuǎn)帳、便利商店現(xiàn)金繳款儲值、線上刷卡付款方式使用Modex卡＋PIN碼eCoin帳號、密碼卡片上的帳號與密碼PayVA帳號與密碼信用額度及儲值單元10,000元儲值餘額<10,000元(未完成信用卡註冊額度只有300元)單筆消費(fèi)金額以10,000元為限500和1000元可合併帳號，但至多不超過10,000元10,000元，超過10,000元部分之金額將轉(zhuǎn)存到保管箱中。(註：Modex卡申請銀行目前有：中國國際商銀、玉山銀行、臺北國際商銀、

合作金庫、國泰世華銀行、萬泰商業(yè)銀行、新竹國際商銀、遠(yuǎn)東國際商銀、臺灣銀行11/16/202280金融業(yè)者業(yè)者萬碁公司玉山銀行中華郵政華南銀行系統(tǒng)名稱MondeCoineCoin是由玉山銀行合法發(fā)行之「網(wǎng)路新臺幣」、「VirtualCash」，其效力等同於現(xiàn)金。eCoin是特別為上網(wǎng)族群量身設(shè)計(jì)的小額付款工具(MicroPayment)，網(wǎng)友直接於網(wǎng)路上免費(fèi)

加入會員，透過各種便利多元的方式儲值，即可在所有eCoin網(wǎng)路特約商店使用eCoin消費(fèi)。交易、清算流程11/16/202281eCoineCoin是由玉山銀行合法發(fā)行之「網(wǎng)路新臺幣」、「PayVA(1/3)華南銀行提供的小額付款機(jī)制(93.10.22)線上免費(fèi)申請取得一組14位數(shù)字的PayVA帳號利用金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有ATM、網(wǎng)路、語音、行動銀行、臨櫃、跨行匯款或者是現(xiàn)金及實(shí)體帳戶存款以轉(zhuǎn)帳或匯款方式存入PayVA帳號內(nèi)儲值(10000上限)，可將PayVA帳戶餘額轉(zhuǎn)入金融機(jī)構(gòu)實(shí)體帳戶使用PayVA帳號支付消費(fèi)帳單、付錢給其他網(wǎng)友甚至可接收其他網(wǎng)友給您的款項(xiàng)(C2C)適用交易：付款給朋友、向朋友收款、網(wǎng)路交易買賣、網(wǎng)路消費(fèi)…等申請資格：有E-mail即可。特色：結(jié)合網(wǎng)路電話服務(wù)，可確認(rèn)雙方交易內(nèi)容。11/16/202282PayVA(1/3)華南銀行提供的小額付款機(jī)制(93.1PayVA(2/3)11/16/202283PayVA(2/3)11/9/202283PayVA(3/3)申請流程Demo11/16/202284PayVA(3/3)申請流程Demo11/9/202284入口網(wǎng)站業(yè)者(Portal)業(yè)者Yahoo!奇摩PCHomeMSN系統(tǒng)名稱Yahoo!奇摩預(yù)付點(diǎn)PCHome小額付款無目標(biāo)客戶Yahoo!奇摩用戶PCHome用戶InternetUsers使用方式Y(jié)ahoo!奇摩帳號、密碼PCHome帳號、密碼視各系統(tǒng)而訂付款方式預(yù)付儲值卡預(yù)付儲值卡預(yù)付、後付皆有信用額度及儲值單元100元、300元、500元、1000元100元、300元、500元、1000元、3000元視各系統(tǒng)而訂付費(fèi)方式1.信用卡付費(fèi)2.超商7-ELEVEN代收3.ATM轉(zhuǎn)帳1.信用卡付費(fèi)2.ATM轉(zhuǎn)帳1.信用卡2.玉山EOIN3.HiNet4.遠(yuǎn)傳i-style適用服務(wù)造型精靈、簡訊、拍賣簡訊…算命…11/16/202285入口網(wǎng)站業(yè)者(Portal)業(yè)者Yahoo!奇摩PCHome其他業(yè)者中華國際通訊的「Phone-pay」消費(fèi)者可利用市內(nèi)電話或手機(jī)，撥打一個(gè)固定電話號碼，取得密碼方式即可利用此密碼來進(jìn)行數(shù)位商品之交易。臺灣博經(jīng)科技公司的「Telepay」專屬於行動電話付款的系統(tǒng)，並試圖結(jié)合現(xiàn)有的大哥大業(yè)者消費(fèi)者藉由手機(jī)所得到的密碼是每次皆不相同，並且有時(shí)間限制，可以更加強(qiáng)網(wǎng)路之交易安全。11/16/202286其他業(yè)者中華國際通訊的「Phone-pay」11/9/202Phone-pay利用「電話」來達(dá)到網(wǎng)路使用者付費(fèi)的目的，具「小額」、「簡便」、「安全」的特性。運(yùn)作方式撥打特定門號（臺灣地區(qū)0941-234567），聽取一個(gè)六位數(shù)密碼及四位數(shù)密碼，消費(fèi)者只要在網(wǎng)站上輸入此六位數(shù)密碼及第二道四位數(shù)密碼，經(jīng)比對正確後，便可獲得所需付費(fèi)資訊。網(wǎng)站可依自己的需求設(shè)定（瀏覽時(shí)間、下載的資料量、網(wǎng)頁數(shù)等），當(dāng)密碼的使用失效後，就表示使用者需要再打電話取得新密碼，使用者在網(wǎng)站下載或閱讀「有價(jià)資訊」的費(fèi)用，則含在每次撥打電話所發(fā)生的電信費(fèi)用中（臺灣為NT4元/次，這些費(fèi)用由電信公司（臺灣為中華電信）收取後，扣除接續(xù)費(fèi)及必要處理費(fèi)用後，剩餘的即為網(wǎng)站的利潤。11/16/202287Phone-pay利用「電話」來達(dá)到網(wǎng)路使用者付費(fèi)的目的，1Phone-pay系統(tǒng)架構(gòu)及操作說明CALLID末位六位數(shù)密碼和四位數(shù)密碼告知消費(fèi)者Phone-Pay收費(fèi)系統(tǒng)Billing網(wǎng)站商店客戶連網(wǎng)兩道密碼Phone-ay系統(tǒng)回應(yīng)有效OTP撥打當(dāng)?shù)貙＞€11/16/202288Phone-pay系統(tǒng)架構(gòu)及操作說明CALLID末位六位Telepay(1/4)Telephone與payment的結(jié)合利用消費(fèi)者手機(jī)存在的唯一性，消費(fèi)者只要擁有月租型的行動電話，就可透過每個(gè)月必須按月支付的帳單，支付網(wǎng)路上的消費(fèi)服務(wù)輸入行動電話號碼及身份證字號簡訊認(rèn)證透過手機(jī)的電話帳單繳付網(wǎng)路付費(fèi)服務(wù)11/16/202289Telepay(1/4)Telephone與paymenTelepay(2/4)使用流程收費(fèi)網(wǎng)站選擇手機(jī)付費(fèi)使用者資料認(rèn)證手機(jī)號碼身分證字號手機(jī)持有認(rèn)證六碼認(rèn)證密碼簡訊付款失敗輸入簡訊密碼付費(fèi)完成認(rèn)證錯(cuò)誤認(rèn)證成功使用服務(wù)11/16/202290Telepay(2/4)使用流程收費(fèi)網(wǎng)站選擇手機(jī)付費(fèi)使用者Telepay(3/4)使用流程Demo11/16/202291Telepay(3/4)使用流程Demo11/9/2022Telepay(4/4)帳務(wù)流程11/16/202292Telepay(4/4)帳務(wù)流程11/9/202292線上小額付款發(fā)展趨勢(1/2)理想的線上小額付款金流服務(wù)11/16/202293線上小額付款發(fā)展趨勢(1/2)理想的線上小額付款金流服務(wù)11線上小額付款發(fā)展趨勢(2/2)積極擴(kuò)展使用族群，以達(dá)到使用的規(guī)模和經(jīng)濟(jì)。提供整合性的付費(fèi)方式讓消費(fèi)者有不同的選擇，增加消費(fèi)時(shí)的多方選擇性和便利性。未來晶片卡將可解決小額付款機(jī)制的安全性、便利性和互通性問題，晶片卡擁有電子現(xiàn)金的功能，以實(shí)體的方式為安全性提供了多一層的保障，也可直接至實(shí)體商店消費(fèi)，在提供互通性與便利的同時(shí)，也可消弭部分消費(fèi)者對隱私與安全的疑慮。藉由行動裝置擴(kuò)展到實(shí)體世界，提供消費(fèi)者更多采多姿的付款方式與商業(yè)交易模式11/16/202294線上小額付款發(fā)展趨勢(2/2)積極擴(kuò)展使用族群，以達(dá)到使用的報(bào)告完畢，敬請指教！Thankyou.11/16/202295報(bào)告完畢，敬請指教！Thankyou.11/9/20229各種付款機(jī)制介紹簡報(bào)者：廖鴻圖教授日期：94.07.0111/16/202296各種付款機(jī)制介紹簡報(bào)者：廖鴻圖教授11/9/20221報(bào)告大網(wǎng)前言電子商務(wù)付款環(huán)境電子付款機(jī)制定義電子付款系統(tǒng)之需求我國電子付款機(jī)制之探討線上小額付款機(jī)制簡介國內(nèi)提供線上小額付款廠商線上小額付款發(fā)展趨勢11/16/202297報(bào)告大網(wǎng)前言11/9/20222前言：付款工具的演進(jìn)「錢」的概念實(shí)體的貝殼、金屬、代幣被保證的文數(shù)字資料以經(jīng)過安排的電子或光子的形式存在多樣化的付款方式現(xiàn)金支票、本票信用卡付款直接轉(zhuǎn)帳11/16/202298前言：付款工具的演進(jìn)「錢」的概念11/9/20223電子商務(wù)付款環(huán)境電子商務(wù)付款環(huán)境網(wǎng)路交易安全性高個(gè)人資料隱私保護(hù)完善使用便利性高使用程序簡單且易接受付款模式之發(fā)展金融業(yè)：原信用卡模式、原金融帳戶模式交通運(yùn)輸業(yè)：交通運(yùn)輸磁卡／晶片卡電信業(yè)：電信帳單付款模式11/16/202299電子商務(wù)付款環(huán)境電子商務(wù)付款環(huán)境11/9/20224電子付款機(jī)制定義利用數(shù)位訊號的傳遞來代替一般貨幣的流動，達(dá)到實(shí)際支付款項(xiàng)的目的。(李炳昌，1999)利用數(shù)位訊號的傳遞來代替一般貨幣的流動，達(dá)到實(shí)際款項(xiàng)支付的目的的系統(tǒng)。(麻少華，2003)例如：線上信用卡付款、電子錢包、電子現(xiàn)金、電子支票、及智慧卡等。11/16/2022100電子付款機(jī)制定義利用數(shù)位訊號的傳遞來代替一般貨幣的流動，達(dá)到電子付款系統(tǒng)之需求(1/2)安全的付款系統(tǒng)必須具有下列特性對交易系統(tǒng)上任何一方，要具有驗(yàn)證其身分能力。能夠確保傳送過程中相關(guān)資訊的私密性。能夠確保所傳遞之資料的真確性。交易完成後必須具有不可否認(rèn)性的能力。使用多元化的安全協(xié)定，在不同的情況下具有不同的限制存取能力。11/16/2022101電子付款系統(tǒng)之需求(1/2)安全的付款系統(tǒng)必須具有下列特性1電子付款系統(tǒng)之需求(2/2)認(rèn)證私密性真確性不可否認(rèn)性多元化安全協(xié)定商店的系統(tǒng)與商店往來的銀行系統(tǒng)與消費(fèi)者往來的銀行系統(tǒng)消費(fèi)者認(rèn)證單位認(rèn)證單位在付款系統(tǒng)上的關(guān)係11/16/2022102電子付款系統(tǒng)之需求(2/2)認(rèn)證商店的系統(tǒng)與商店往來的銀行系我國電子付款機(jī)制之探討線上信用卡儲值卡電子現(xiàn)金電子支票帳款代收服務(wù)(電信帳單)個(gè)人對個(gè)人(PayPal)行動付款11/16/2022103我國電子付款機(jī)制之探討線上信用卡11/9/20228線上信用卡(1/4)信用卡是網(wǎng)路購物最常使用的付款方式。使用信用卡交易必須輸入卡號、姓名以及卡片到期日，消費(fèi)者除了擔(dān)心網(wǎng)路交易安全性的問題外，也擔(dān)心隱私權(quán)暴露的問題。交易安全需求網(wǎng)路上傳送資料不可被竊聽、篡改。交易各方身份皆需辨識。不能否認(rèn)已完成的交易。特約商店看不到持卡人的付款資料。11/16/2022104線上信用卡(1/4)信用卡是網(wǎng)路購物最常使用的付款方式。11線上信用卡(2/4)付款系統(tǒng)概念圖持卡人Cardholder發(fā)卡銀行Issuer收單銀行Acquirer商店Merchant繳款帳單通知授權(quán)取得貨款訂購單清算授權(quán)InternetBanknet11/16/2022105線上信用卡(2/4)付款系統(tǒng)概念圖持卡人發(fā)卡銀行收單銀行商店線上信用卡(3/4)系統(tǒng)架構(gòu)與交易流程11/16/2022106線上信用卡(3/4)系統(tǒng)架構(gòu)與交易流程11/9/202211線上信用卡(4/4)常見的線上信用卡機(jī)制SSL(SecureSocketLayer)SET(SecureElectronicTransactions)Non-SET3DSecure11/16/2022107線上信用卡(4/4)常見的線上信用卡機(jī)制11/9/20221線上信用卡－SSL(1/4)SSL是SecureSocketsLayer之縮寫，是種網(wǎng)際網(wǎng)路上的安全協(xié)定。當(dāng)SSL開始時(shí)，使用者端之瀏覽器會傳送自己的公開金鑰給伺服器，而伺服器端就會安全地將一個(gè)私密金鑰傳送到客戶端之瀏覽器，建立起一個(gè)安全資料交換的傳輸環(huán)境。瀏覽器與伺服器間資料交換皆經(jīng)過私密金鑰加密為目前最普及之線上信用卡付款方式。缺點(diǎn)：不具不可否認(rèn)性。11/16/2022108線上信用卡－SSL(1/4)SSL是SecureSock線上信用卡－SSL(2/4)SSL信用卡交易流程1.要求交易2.確定交易要求3.交易項(xiàng)目的付款確認(rèn)4.交易完成傳送內(nèi)容或收據(jù)消費(fèi)者網(wǎng)路商店11/16/2022109線上信用卡－SSL(2/4)SSL信用卡交易流程1.要求線上信用卡－SSL(3/4)SSL應(yīng)用在電子付款架構(gòu)每月對帳與繳費(fèi)驗(yàn)證結(jié)果及入帳通知驗(yàn)證信用卡及請求授權(quán)帳款通知付款指示（加密的付款及購物資訊）驗(yàn)證持卡狀況及請求付款驗(yàn)證持卡狀況及請求付款驗(yàn)證結(jié)果及付款驗(yàn)證結(jié)果及付款接單銀行收單銀行網(wǎng)路商店持卡人11/16/2022110線上信用卡－SSL(3/4)SSL應(yīng)用在電子付款架構(gòu)每月對線上信用卡－SSL(4/4)SSL關(guān)鍵成功因素瀏覽器之優(yōu)勢符合市場需要大廠支持SSL普及原因先佔(zhàn)優(yōu)勢方便使用建置容易企業(yè)商譽(yù)11/16/2022111線上信用卡－SSL(4/4)SSL關(guān)鍵成功因素11/9/2線上信用卡－SET(1/8)SET為SecureElectronicTransactions之縮寫，由VISA、MasterCard、Microsoft、Netscape、Terisa、Verisign、IBM等公司，共同制定安全電子交易通訊協(xié)定。用來保護(hù)在任何網(wǎng)路上付款卡交易的開放式規(guī)格，規(guī)格融合了從RSA資料安全的公開鑰匙(PublicKey)編成密碼文件(Crytography)的使用，以保護(hù)任何開放型網(wǎng)路上個(gè)人和金融資訊的隱密性。11/16/2022112線上信用卡－SET(1/8)SET為SecureElec線上信用卡－SET(2/8)環(huán)境架構(gòu)11/16/2022113線上信用卡－SET(2/8)環(huán)境架構(gòu)11/9/202218線上信用卡－SET(3/8)參與角色電子錢包(E-Wallet)存放網(wǎng)路帳號及交易憑證資料。傳送接收SET交易訊息。記錄網(wǎng)路交易結(jié)果。網(wǎng)路商家伺服器(MerchantServer)存放網(wǎng)路商店之憑證資料。檢核交易訊息中之訂單資料及數(shù)位簽章。接收客戶送出之SET交易訊息，並轉(zhuǎn)送付款轉(zhuǎn)帳訊息至付款閘門。傳送交易結(jié)果訊息至客戶。記錄網(wǎng)路交易結(jié)果。11/16/2022114線上信用卡－SET(3/8)參與角色11/9/202219線上信用卡－SET(4/8)參與角色付款閘門(PaymentGateway)傳送、接收SET交易訊息。檢核交易訊息中之付款人帳戶資料及數(shù)位簽章。負(fù)責(zé)SET訊息與既有之應(yīng)用系統(tǒng)訊息間轉(zhuǎn)換，如將SET訊息轉(zhuǎn)為信用卡訊息，或?qū)ET訊息轉(zhuǎn)為轉(zhuǎn)帳付款訊息。認(rèn)證中心(CertificateAuthority)扮演公正之第三者。接受用戶註冊並確認(rèn)身份。簽發(fā)交易憑證，證明使用者之公鑰(PublicKey)之合法性。11/16/2022115線上信用卡－SET(4/8)參與角色11/9/202220線上信用卡－SET(5/8)SET網(wǎng)路購物模式持卡人PaymentGateway特約商店既有信用卡交易處理流程認(rèn)證處理流程SET交易處理流程發(fā)卡銀行收單銀行認(rèn)證單位(CA)信用卡網(wǎng)路Internet11/16/2022116線上信用卡－SET(5/8)SET網(wǎng)路購物模式持卡人Pay·線上信用卡－SET(6/8)作業(yè)流程客戶先至其往來銀行申請網(wǎng)際網(wǎng)路作業(yè)。金融機(jī)構(gòu)提供電子錢包、使用手冊及憑證申請識別資料與客戶?？蛻舭惭b電子錢包後，連上網(wǎng)際網(wǎng)路至財(cái)金公司認(rèn)證中心(CA)申請憑證，經(jīng)銀行核驗(yàn)識別資料無誤後，CA即時(shí)核發(fā)憑證予客戶?？蛻羯辖鹑跈C(jī)構(gòu)網(wǎng)站選擇轉(zhuǎn)帳交易／上財(cái)稅中心或公用事業(yè)單位網(wǎng)站選擇繳款交易／上網(wǎng)路商家網(wǎng)站選取欲購買之物品。選定轉(zhuǎn)出帳號發(fā)動電子錢包轉(zhuǎn)帳交易。交易完成，傳送交易結(jié)果給客戶。11/16/2022117·線上信用卡－SET(6/8)作業(yè)流程11/9/20222線上信用卡－SET(7/8)SETCA樹狀架構(gòu)11/16/2022118線上信用卡－SET(7/8)SETCA樹狀架構(gòu)11/9/線上信用卡－SET(8/8)基本安全技術(shù)資料加密(Encryption)以資料加密技術(shù)，確保交易的隱私性。數(shù)位簽章(DigitalSignature)與數(shù)位信封(DigitalEnvelop)防止交易憑證被竄改，並具有不可否認(rèn)性。安全認(rèn)證(CertificateAuthority)以安全認(rèn)證系統(tǒng)，提供交易雙方身份的確認(rèn)的機(jī)制。11/16/2022119線上信用卡－SET(8/8)基本安全技術(shù)11/9/2022RSA資料加密RSA是1977年麻省理工學(xué)院數(shù)學(xué)家RonRivest,AdiShamir,LeonardAdleman三位所發(fā)展出來。應(yīng)用公開金匙(PublicKey)非對稱性原理。加密金匙與解密金匙不同，且為一對一的關(guān)係。傳送者用接收者的公開金鑰加密。接收者用接收者的祕密金鑰解密。明文密文接收者的金開金鑰接收者的私密金鑰明文加密函數(shù)解密函數(shù)11/16/2022120RSA資料加密RSA是1977年麻省理工學(xué)院數(shù)學(xué)家RonR數(shù)位簽章(1/2)運(yùn)用雜湊函數(shù)(HashFunction)將傳輸文件運(yùn)算出一組的摘要(Digest)，運(yùn)用傳送者私密金鑰(PrivateKey)將摘要加密編碼出來的一組數(shù)位資料，謂之「數(shù)位簽章」(DigitalSignature)。連同原始文件資料用接受者公開金鑰加密的，一起傳送予接受端。文件送達(dá)後，接收者運(yùn)用其私密金鑰解密，得到數(shù)位簽章及原始文件資料。運(yùn)用傳送者之公開金鑰對數(shù)位簽章解密，得到一組文件摘要；利用相同之函數(shù)對所接收到的原始文件作運(yùn)算，與解密後之文件摘要作比對，兩者若符合，則對方的身份與文件內(nèi)容之完整性就可被確認(rèn)。11/16/2022121數(shù)位簽章(1/2)運(yùn)用雜湊函數(shù)(HashFunction)數(shù)位簽章(2/2)PublicKey

ofSignerPrivateKeyHashingHashing比對OriginalMessageOriginalMessage訊息摘要SignedMessageOriginalMessage數(shù)位簽章數(shù)位簽章訊息摘要1訊息摘要211/16/2022122數(shù)位簽章(2/2)PublicKey

ofSigner數(shù)位信封RSA原文DES加密密文RSA加密密文密文RSARSA解密DESKey原文DES解密Recipient'sPublicKeyRecipient’sPrivateKeyDESKey11/16/2022123數(shù)位信封RSA原DES加密密RSA密密RSARSADESK安全認(rèn)證CA(CertificateAuthority)由第三公信機(jī)構(gòu)擔(dān)任階層式架構(gòu)產(chǎn)生(Generate)、管理(Management)及核發(fā)(Issue)數(shù)位認(rèn)證(Certificate)確保電子商業(yè)交易各方能互相信任11/16/2022124安全認(rèn)證CA(CertificateAuthority)認(rèn)證中心電子商務(wù)世代裡，現(xiàn)實(shí)社會的每個(gè)機(jī)關(guān)、單位或個(gè)人都必須有一個(gè)能在電子化、網(wǎng)路化的環(huán)境中進(jìn)行身份辨識的身份證明。電子證書(Certification)就是其中一個(gè)解決方案，其他還有指紋或視網(wǎng)膜掃瞄辨識。在公開金鑰的基礎(chǔ)架構(gòu)(PublicKeyInfrastructure,PKI)下，CA就是核發(fā)電子證書，具有公信力之第三者公正單位，提供使用者公開金鑰(Publickey)的保管與目錄服務(wù)(DirectoryService)以及電子證書的過期撤銷清單(CRL,CertificateRevocationList)之公告與管理。11/16/2022125認(rèn)證中心電子商務(wù)世代裡，現(xiàn)實(shí)社會的每個(gè)機(jī)關(guān)、單位或個(gè)人都必須數(shù)位證書private姓名:“JamesHuang”到期日:6/30/99簽名:CA’sSignature序號:487562456公開金鑰:其他資料:0236283025273認(rèn)證的有效性是源自於CA以其私有金鑰對認(rèn)證資料進(jìn)行電子簽名數(shù)位認(rèn)證結(jié)合了人和公開金鑰有效期限11/16/2022126數(shù)位證書private姓名:“JamesHuang”到期線上信用卡－Non-SET模式許多電子銀行服務(wù)須運(yùn)用Non-SET進(jìn)行。Non-SET作業(yè)中包括付款閘道、憑證申請識別資料、憑證中心、電子憑證安全機(jī)制等，均與SET同樣能提供數(shù)位簽章及加密功能，確保交易資料之私密性、具鑑別性、不可否認(rèn)性及真確性。Non-SET是因SET無法適用之情形下所產(chǎn)生。不是任何國際通用的標(biāo)準(zhǔn)協(xié)定，其交易訊息格式及處理流程係由電子付款服務(wù)提供者依需求自行規(guī)劃設(shè)計(jì)。主要應(yīng)用在於電子銀行之轉(zhuǎn)帳繳費(fèi)。11/16/2022127線上信用卡－Non-SET模式許多電子銀行服務(wù)須運(yùn)用Non-線上信用卡－3DSecure(1/5)3DSecure模式是於2001年VISA國際組織推動的安全交易新模式操作平臺透過網(wǎng)路連線，即時(shí)確保VISA持卡人與網(wǎng)路商店獲得銀行授權(quán)，也能夠保護(hù)VISA持卡人網(wǎng)路交易時(shí)輸入的資訊，不會在網(wǎng)路傳輸過程外洩或產(chǎn)生任何變動。以VISA認(rèn)證支付程式解決「無法進(jìn)行使用者認(rèn)證」及「網(wǎng)路安全性」等障礙。為SET機(jī)制的改良。11/16/2022128線上信用卡－3DSecure(1/5)3DSecure線上信用卡－3DSecure(2/5)3DSecure安全機(jī)制架構(gòu)11/16/2022129線上信用卡－3DSecure(2/5)3DSecure線上信用卡－3DSecure(3/5)Visa驗(yàn)證服務(wù)註冊流架構(gòu)11/16/2022130線上信用卡－3DSecure(3/5)Visa驗(yàn)證服線上信用卡－3DSecure(4/5)3DSecure交易流程11/16/2022131線上信用卡－3DSecure(4/5)3DSecure線上信用卡－3DSecure(5/5)3DSecure之特色當(dāng)消費(fèi)者在付款過程中輸入卡號後，發(fā)卡銀行在授權(quán)回覆之前會先透過事前使用者登記的密碼，進(jìn)行持卡人身份確認(rèn)的工作，並於確認(rèn)後簽發(fā)經(jīng)過發(fā)卡銀行簽章的授權(quán)資訊，而後進(jìn)行存證工作。由於發(fā)卡銀行已認(rèn)證此為持卡人所為之交易行為，所以若發(fā)生盜用信用卡事件，損失由銀行負(fù)擔(dān)，對商家較有保障。11/16/2022132線上信用卡－3DSecure(5/5)3DSecure儲值卡(1/2)儲值卡是一種附有預(yù)付貨幣價(jià)值的工具，其價(jià)值是儲存於裝嵌在卡上的磁帶、晶片或電子裝置內(nèi)，是目前線上消費(fèi)者較容易接受的方法之一。儲值卡之分類單一用途，例如：遊戲橘子遊戲儲值卡。多用途，例如：HiNet數(shù)點(diǎn)卡。受銀行業(yè)條例規(guī)範(fàn)管理，每張現(xiàn)金儲值卡之儲存金額上限為新臺幣一萬元。交易安全性考量上，鑑定身份的程序與買賣雙方通信連結(jié)的程序是分開，具匿名性。11/16/2022133儲值卡(1/2)儲值卡是一種附有預(yù)付貨幣價(jià)值的工具，其價(jià)值是儲值卡(2/2)儲值卡交易流程消費(fèi)者1.購買點(diǎn)數(shù)卡實(shí)體通路商2.開卡、消費(fèi)3.加點(diǎn)、查詢網(wǎng)路商店網(wǎng)站儲值卡帳號庫委託實(shí)體通路代售儲值卡銷售報(bào)表對帳11/16/2022134儲值卡(2/2)儲值卡交易流程消費(fèi)者1.購買點(diǎn)數(shù)卡實(shí)體通路商電子現(xiàn)金(1/7)是取代傳統(tǒng)現(xiàn)金的線上付款工具。運(yùn)作方式消費(fèi)者先向發(fā)行單位購買或提領(lǐng)一筆電子現(xiàn)金，取得的同時(shí)，系統(tǒng)會從消費(fèi)者帳戶中扣除同等金額，消費(fèi)者提領(lǐng)出電子現(xiàn)金後可以儲存至自己的電腦中作日後使用。利用數(shù)位簽章技術(shù)進(jìn)行電子現(xiàn)金驗(yàn)證，商店或銀行只須確認(rèn)電子現(xiàn)金之合法性及判斷有無偽造或重複使用，消費(fèi)者線上交易不須傳輸個(gè)人資枓。目前國內(nèi)使用電子現(xiàn)金並不普及。11/16/2022135電子現(xiàn)金(1/7)是取代傳統(tǒng)現(xiàn)金的線上付款工具。11/9/2電子現(xiàn)金(2/7)一般電子現(xiàn)金付款流程消費(fèi)者商店發(fā)行雷子現(xiàn)金提領(lǐng)電子現(xiàn)金以電子現(xiàn)金付款帳單通知兌換電子現(xiàn)金通知檢查結(jié)果檢查電子現(xiàn)金是否偽造或重複花用電子現(xiàn)金發(fā)行單位使用過的電子現(xiàn)金資料庫11/16/2022136電子現(xiàn)金(2/7)一般電子現(xiàn)金付款流程消費(fèi)者商店發(fā)行雷子現(xiàn)金電子現(xiàn)金(3/7)電子現(xiàn)金交易系統(tǒng)運(yùn)作流程消費(fèi)者與消費(fèi)者往來的銀行系統(tǒng)與商店往來的銀行系統(tǒng)商店的系統(tǒng)1.要求取得電子現(xiàn)金2.轉(zhuǎn)送現(xiàn)金3.送出電子現(xiàn)金4.使用電子現(xiàn)金5.運(yùn)送貨物6.兌領(lǐng)現(xiàn)金

7.付款至商家?guī)綦娮友u幣廠銀行網(wǎng)路11/16/2022137電子現(xiàn)金(3/7)電子現(xiàn)金交易系統(tǒng)運(yùn)作流程消費(fèi)者與消費(fèi)者往來電子現(xiàn)金(4/7)分類帳戶式和代券式連線和離線可分式和不可分應(yīng)具有的特質(zhì)獨(dú)立性匿名性(數(shù)位盲簽章)不可偽造性不可重複使用離線付款可傳遞性可分性條件稽核災(zāi)難復(fù)原11/16/2022138電子現(xiàn)金(4/7)分類應(yīng)具有的特質(zhì)11/9/202243電子現(xiàn)金(5/7)安全政策附加單一識別序號由電子製幣廠設(shè)定可經(jīng)由申請銀行進(jìn)行確認(rèn)(公鑰)驗(yàn)證方式電子製幣廠：密鑰銀行：公鑰消費(fèi)者存放地方發(fā)展現(xiàn)況美國著名的有：DigiCash、NetCash*、Mondex、CyberCash11/16/2022139電子現(xiàn)金(5/7)安全政策11/9/202244電子現(xiàn)金(6/7)Ｍondex將電子價(jià)值存在晶片卡中交易時(shí)將卡片插入讀卡機(jī)，可以安全地從一張晶片卡轉(zhuǎn)換至另一張晶片卡。電子價(jià)值的產(chǎn)生與管理是透過Originator的組織負(fù)責(zé)現(xiàn)金價(jià)值的製作，並透過銀行體系經(jīng)由Mondex卡片流通於市面。Mondex須事先付費(fèi)將價(jià)值圈存於晶片卡上，交易時(shí)不需要再透過清算的手續(xù)，可降低價(jià)值流通的成本。11/16/2022140電子現(xiàn)金(6/7)Ｍondex11/9/202245電子現(xiàn)金(7/7)NetCash電子現(xiàn)金系統(tǒng)架構(gòu)消費(fèi)者1.購買電子現(xiàn)金7.傳送現(xiàn)金合法證明證4.驗(yàn)證電子現(xiàn)金8.傳送收據(jù)3.支付電子現(xiàn)金2.發(fā)行電子現(xiàn)金5.傳送電子現(xiàn)金6.傳送電子支票CS1CS2貨幣伺服器2貨幣伺服器1商店Merchant11/16/2022141電子現(xiàn)金(7/7)NetCash電子現(xiàn)金系統(tǒng)架構(gòu)消費(fèi)者1.購數(shù)位盲簽章(1/3)1982DavidChaum提出設(shè)計(jì)原則依據(jù)RSA公鑰政策設(shè)計(jì)組成要件:現(xiàn)金發(fā)行者(銀行單位)、消費(fèi)者、商家關(guān)鍵要素引入一個(gè)亂數(shù)做為因子優(yōu)點(diǎn)銀行可確定電子現(xiàn)金為有效銀行無法得知使用者為誰11/16/2022142數(shù)位盲簽章(1/3)1982DavidChaum提出11數(shù)位盲簽章(2/3)UserSignerMessageSignatureonMessageThesigner’ssignatureon“Message”UnlinkableSigner11/16/2022143數(shù)位盲簽章(2/3)UserSignerMessageSSigningUserSignerSignatureVerifierTrue/FalseKeySignatureBlindingUnblindingMessageBlindSignatureMessageMessage數(shù)位盲簽章(3/3)盲簽章產(chǎn)生與驗(yàn)證11/16/2022144SigningUserSignerSignatureTrue電子支票(1/6)現(xiàn)行實(shí)體支票面臨失竊、遺失、偽造及冒用等問題，在網(wǎng)路交易也有時(shí)效性上問題。現(xiàn)有紙張支票體系的電子化。運(yùn)作方式電子支票是利用電子簽章技術(shù)來代替?zhèn)鹘y(tǒng)書面支票以筆或印鑑簽章的電子文件，以公開金鑰加密技術(shù)來確保其安全性及認(rèn)證工作。電子支票儲存資訊包括付款者姓名、付款金融機(jī)構(gòu)、帳號、受款者姓名及支票金額等，可透過電話直接傳送，或透過類似網(wǎng)際網(wǎng)路的公眾網(wǎng)路傳送；銀行收到電子支票後，透過自動清算中心清算帳目。11/16/2022145電子支票(1/6)現(xiàn)行實(shí)體支票面臨失竊、遺失、偽造及冒用等問電子支票(2/6)一般化架構(gòu)11/16/2022146電子支票(2/6)一般化架構(gòu)11/9/202251電子支票(3/6)系統(tǒng)運(yùn)作流程與消費(fèi)者往來的銀行系統(tǒng)商店的系統(tǒng)與商店往來的銀行系統(tǒng)1.瀏覽商店提供之物品資訊5.將電子支票送交銀行3.確認(rèn)支票消費(fèi)者票據(jù)交換所2.選擇物品並使用電子支票4.交付商品6.將電子支票送交清算中心，與消費(fèi)者所屬銀行結(jié)算後，將錢匯入商家?guī)簟?.消費(fèi)者帳戶資料更新11/16/2022147電子支票(3/6)系統(tǒng)運(yùn)作流程與消費(fèi)者往來的商店的系統(tǒng)與商店電子支票(4/6)電子支票