理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃

1、 理財規(guī)劃師專業(yè)能力 風(fēng)險管理和保險規(guī)劃武漢文海世紀(jì)1理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第1頁學(xué)習(xí)目標(biāo)1、分析客戶風(fēng)險管理需求2、區(qū)分能夠用保險轉(zhuǎn)移和不能夠用保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險管理需求武漢文海世紀(jì)2理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第2頁一、風(fēng)險管理（P2） 風(fēng)險管理是經(jīng)濟(jì)單位當(dāng)事人經(jīng)過對風(fēng)險進(jìn)行識別和度量,采取合理經(jīng)濟(jì)和技術(shù)伎倆,主動.有目標(biāo).有計劃對風(fēng)險加以處理,以盡可能小成本去爭取最大安全保障和經(jīng)濟(jì)利益行為稱為風(fēng)險管理。 武漢文海世紀(jì)3理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第3頁風(fēng)險管理需要（P2） 1、安全需要：包含實際部分（如經(jīng)濟(jì)賠償需要）和虛擬部分（如心理安全需要）。 2、經(jīng)濟(jì)需要：任何意外損失成本包括直接和

2、間接損失，是一項很大財務(wù)負(fù)擔(dān)，需要取得經(jīng)濟(jì)上賠償。 3、執(zhí)法需要：確保人民生命財產(chǎn)安全是一個國家法制建設(shè)基本要求。武漢文海世紀(jì)4理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第4頁風(fēng)險管理成本風(fēng)險管理成本：是指因為風(fēng)險存在和風(fēng)險事態(tài)發(fā)生后人們必須支出費(fèi)用或預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益降低，是風(fēng)險代價。普通包含： 風(fēng)險損失實際成本 風(fēng)險損失無形成本或機(jī)會成本 處理風(fēng)險費(fèi)用武漢文海世紀(jì)5理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第5頁風(fēng)險管理普通程序（P2） 1、確立風(fēng)險管理目標(biāo) 2、風(fēng)險識別 3、風(fēng)險衡量（損失概率、損失程度、損失變異性） 4、風(fēng)險處理計劃（防止、預(yù)防、抑制、自留、轉(zhuǎn)移（保險與非保險） 5、風(fēng)險評定（P6）武漢文海世紀(jì)6理財規(guī)

3、劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第6頁風(fēng)險衡量三項內(nèi)容（P3）1、人身風(fēng)險衡量。包含三種情況，即生理死亡（工作期間生命提前死亡）；生存死亡（工作期間永久全殘）及退休死亡（到達(dá)退休年紀(jì)出現(xiàn)死亡）。能夠經(jīng)過生命價值法、需求法和資本保留法計算。2、財產(chǎn)風(fēng)險衡量。包含財產(chǎn)直接損失及間接經(jīng)濟(jì)損失。指標(biāo)包含實際現(xiàn)金價值、重置成本、相關(guān)費(fèi)用等。3、責(zé)任風(fēng)險衡量。取決于意外事故嚴(yán)重程度及法院判決損失賠償金，最大可能責(zé)任損失能夠個人累計財富為限。武漢文海世紀(jì)7理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第7頁人身風(fēng)險衡量三種方法（P3）1、生命價值法。預(yù)期未來收入現(xiàn)值就是人身風(fēng)險生命價值。P42、需求法。將家庭經(jīng)濟(jì)支柱死亡財務(wù)需求轉(zhuǎn)換為

4、投保人保險金額。需求包含遺產(chǎn)處理費(fèi)用、重新調(diào)整生活需求、依賴期需求（直到家庭最小組員成年）尤其需求（房屋按揭、教育經(jīng)費(fèi)、應(yīng)急基金）、退休需求（用人壽保險補(bǔ)充社保不足）。3、資本保留法。估算替換收入資本需求。用保險賠償費(fèi)用投資，按照適當(dāng)收益率，產(chǎn)生收益與風(fēng)險發(fā)生前收入基本相符。P5武漢文海世紀(jì)8理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第8頁二、風(fēng)險躲避和個人對保險需求1、對財富進(jìn)行保險意義。購置保險原因是:一個人對在什么時候需要更多金錢偏好。一個人在錢少時候，錢價值更高。武漢文海世紀(jì)9理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第9頁2、風(fēng)險躲避。一個風(fēng)險中性人不需要取得對應(yīng)風(fēng)險酬勞就能夠接收風(fēng)險;風(fēng)險躲避人需要風(fēng)險酬勞才

5、會接收風(fēng)險.大多數(shù)人行為證為他們是風(fēng)險躲避者。風(fēng)險躲避是人們購置保險基本動力。武漢文海世紀(jì)10理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第10頁3、影響個人保險需求其它原因保費(fèi)附加;收入和財富;信息;其它保障起源;非貨幣損失.武漢文海世紀(jì)11理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第11頁不可經(jīng)過保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險管理需求有些風(fēng)險無對應(yīng)保險產(chǎn)品有保險產(chǎn)品但保費(fèi)較高,保額被限制這些風(fēng)險需要非保險風(fēng)險管理方案武漢文海世紀(jì)12理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第12頁風(fēng)險管理和保險規(guī)劃需求分析武漢文海世紀(jì)13理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第13頁人壽保險需求分析 1、人壽保險主要目標(biāo)在于保障死亡后財務(wù)情況 2、當(dāng)一個人生命延續(xù)對他人來說含

6、有貨幣價值時候，人壽與健康保險經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)就產(chǎn)生了 3、人類生命將會因以下四種方式造成損失： 過早死亡 失 能 退 休 失 業(yè)武漢文海世紀(jì)14理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第14頁壽險需求確定環(huán)境 個人做壽險規(guī)劃決議時候會受環(huán)境影響，詳細(xì)包含四種環(huán)境： 1、人口環(huán)境 2、經(jīng)濟(jì)環(huán)境 3、政治環(huán)境 4、文化環(huán)境武漢文海世紀(jì)15理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第15頁壽險需求確定程序 1、搜集信息： 2、建立目標(biāo)： （1）死亡后準(zhǔn)備付清債務(wù)；（2）處理死亡各種費(fèi)用；（3）建立應(yīng)急基金；（4）建立兒女教育基金；（5）建立配偶生活費(fèi)用和退休資金。 3、信息分析：分析一個家庭當(dāng)其主要組員發(fā)生死亡時所可能產(chǎn)生財務(wù)后果

7、。 最終算出可使用資源與需求之間差額。（缺口評定）武漢文海世紀(jì)16理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第16頁健康險需求分析 1、健康保險計劃主要性 醫(yī)療費(fèi)用并不是經(jīng)常需要，但一旦需要時卻是高得讓人難以承受。 建立完善健康保障計劃，也是客戶和理財規(guī)劃師應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注問題。武漢文海世紀(jì)17理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第17頁健康險需求分析 2、健康保險種類（1）醫(yī)療費(fèi)用保險（2）重大疾病保險（3）收入保障保險（4）長久護(hù)理保險 武漢文海世紀(jì)18理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第18頁健康險需求分析 3、醫(yī)療費(fèi)用保險（1）住院費(fèi)用保險（2）外科手術(shù)費(fèi)用保險（3）護(hù)理費(fèi)用保險 （專業(yè)、家庭、病危護(hù)理費(fèi)用保險）（4）

8、其它醫(yī)療費(fèi)用保險（5）大宗醫(yī)療費(fèi)用保險 （賠償大病醫(yī)療保險、綜合大病醫(yī)療保險）武漢文海世紀(jì)19理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第19頁健康險需求分析 4、醫(yī)療保險特征（1）承保費(fèi)用：通常性和通例性醫(yī)療費(fèi)用（2）免賠條款：（3）共保條款：（百分比給付）（4）最大給付限額條款：（封頂線保額） 武漢文海世紀(jì)20理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第20頁健康險需求分析 1、醫(yī)療保險制度一個特點(diǎn)是：個人在就醫(yī)時由醫(yī)療保險基金負(fù)擔(dān)一定金額，超出部分需由自己負(fù)責(zé)。 2、僅僅含有基本醫(yī)療保險是不夠，能夠經(jīng)過購置商業(yè)保險來處理。武漢文海世紀(jì)21理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第21頁分析財產(chǎn)保險需求 家庭財產(chǎn)保險是以城鎮(zhèn)居民

9、有形財產(chǎn)為保險標(biāo)一個保險。 我國創(chuàng)辦家庭財產(chǎn)保險主要有普通型家庭財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)兩全保險、投資保障型家庭財產(chǎn)保險和個人貸款抵押房屋保險及家用機(jī)動車輛保險等。武漢文海世紀(jì)22理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第22頁財產(chǎn)保險基本分類特定危險保險一切危險保險武漢文海世紀(jì)23理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第23頁分析責(zé)任保險需求 責(zé)任保險是以被保險人依法或依契約應(yīng)對第三者負(fù)擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險標(biāo)一個保險。 個人因為疏忽、過失等行為造成他人損害，依據(jù)法律或契約應(yīng)對受害人負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任都能夠投保相關(guān)責(zé)任保險，將其面臨責(zé)任風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險企業(yè)。P35武漢文海世紀(jì)24理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第24頁風(fēng)險管理和保險

10、規(guī)劃制訂方案武漢文海世紀(jì)25理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第25頁學(xué)習(xí)目標(biāo) 依據(jù)客戶各方面保險需求，結(jié)合其它相關(guān)條件，為客戶制訂綜合保險方案。武漢文海世紀(jì)26理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第26頁一、人身保險規(guī)劃中相關(guān)條款 1、保護(hù)投保人條款（1）完整協(xié)議條款（保單和投保單）（2）不可抗辯條款（協(xié)議生效一定時期有效性不容抗辯）（3）寬限期條款（4）不喪失現(xiàn)金價值條款（5）復(fù)效條款 提供可保性證實 繳納過期保險費(fèi)（6）年紀(jì)或性別誤告條款（7）續(xù)保條款（有不可撤消，確保續(xù)保和有條件續(xù)保三種）武漢文海世紀(jì)27理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第27頁一、人身保險規(guī)劃中相關(guān)條款 2、保護(hù)保險企業(yè)條款（1）自殺條

11、款（兩年內(nèi)自殺不賠）（2）延遲條款（6個月）（3）除外和風(fēng)險限制條款 道德風(fēng)險：健康險中較多 壽險保單中除外責(zé)任 （航空和戰(zhàn)爭） 健康險保單中除外責(zé)任 （等候期、既存疾病、自殘和戰(zhàn)爭暫停）武漢文海世紀(jì)28理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第28頁一、人身保險規(guī)劃中相關(guān)條款 3、為投保人提供靈活性條款（1）受益人條款（作用、方式、類型）（2）保險金給付選擇（一次性和分期給付）（3）轉(zhuǎn)讓條款（絕對轉(zhuǎn)讓和擔(dān)保轉(zhuǎn)讓）（4）計劃變更條款（5）不喪失現(xiàn)金價值選擇條款 現(xiàn)金 減額繳清保險展期定時保險（6）保單貸款條款（由現(xiàn)金價值金額所決定）（7）關(guān)于盈余分配條款（P42*）武漢文海世紀(jì)29理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險

12、規(guī)劃第29頁二、壽險保單評定 (一)人壽與健康保險定價基礎(chǔ)： 1.保險原理:大數(shù)法則;被保風(fēng)險事故本質(zhì)（死亡率普通隨年紀(jì)增加而上升） 2.個人壽險與健康保險定價: 定價目標(biāo):費(fèi)率充分;費(fèi)率公平;費(fèi)率不要高. 定價要素:承保事件發(fā)生概率;資金時間價值;承諾給付;附加保費(fèi)(費(fèi)用,稅金,利潤和意外事件) 壽險費(fèi)率計算。武漢文海世紀(jì)30理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第30頁二、壽險保單評定 (一)人壽與健康保險定價基礎(chǔ)： 3.壽險儲蓄性質(zhì): 傳統(tǒng)現(xiàn)金價值保險 萬能保險 4.保險中經(jīng)濟(jì)參加 非分紅保險 分紅保險 當(dāng)期假設(shè)保險 武漢文海世紀(jì)31理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第31頁二、壽險保單評定 (二)人壽

13、保險協(xié)議 1.標(biāo)準(zhǔn)保單條款監(jiān)管控制（1）完整協(xié)議條款（2）不可抗辯條款（3）寬限期條款（4）復(fù)效條款（5）不喪失現(xiàn)金價值條款（6）保單貸款條款（7）紅利條款（8）年紀(jì)誤告條款（9）給付任選條款（10）貸款延期及現(xiàn)金價值給付條款（11）續(xù)保條款 武漢文海世紀(jì)32理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第32頁2.保險協(xié)議特征（1）最大誠信協(xié)議（2）附合協(xié)議（3）條件協(xié)議（4）雙務(wù)協(xié)議（5）射幸協(xié)議 武漢文海世紀(jì)33理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第33頁3.保險協(xié)議訂立（1）主體能力（2）合意（3）對價（4）正當(dāng)目標(biāo) 武漢文海世紀(jì)34理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第34頁4.可保利益 （1）含義（2）標(biāo)準(zhǔn)（3）確

14、定：本人、他人（家庭婚姻、債權(quán)債務(wù)、商業(yè)關(guān)系） （4）連續(xù)（壽險與財險）武漢文海世紀(jì)35理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第35頁 5.保險單及其解釋 6.協(xié)議解釋標(biāo)準(zhǔn)（P71） 7.死亡與失蹤推定 8.保險責(zé)任約定 9.未閱讀投保單和保單后果 10.保險企業(yè)因延遲、不妥拒保、或不作為而應(yīng)負(fù)擔(dān)責(zé)任武漢文海世紀(jì)36理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第36頁二、壽險保單評定 (三)客戶評定 為確保保單對消費(fèi)者是適合,必須了解購置者詳細(xì)情況: 包含年紀(jì)、家庭情況和相關(guān)財務(wù)、職業(yè)情況、收入、財富、繼承、投資目標(biāo)、風(fēng)險容忍度、納稅情況、健康及其它相關(guān)原因.武漢文海世紀(jì)37理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第37頁二、壽險

15、保單評定 (四)保單評定 1.保單演示 (1)保單演示可信度 死亡率 利率 附加保費(fèi)武漢文海世紀(jì)38理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第38頁(2)演示保單價值比較 傳統(tǒng)凈成本法; 利息調(diào)整凈成本法; 等支出法; 比較利率法; 內(nèi)部回報率法; 年回報率法;武漢文海世紀(jì)39理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第39頁(3)比較不足 成本比較方法能夠產(chǎn)生準(zhǔn)確數(shù)字，這種準(zhǔn)確可能使結(jié)果看起來非常準(zhǔn)確和可信，但實際上這是沒有確保。武漢文海世紀(jì)40理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第40頁三、不停創(chuàng)新壽險產(chǎn)品 1.提供更低成本保險保障 2.增加靈活性 3.信息愈加公開化 4.消費(fèi)者負(fù)擔(dān)更多風(fēng)險武漢文海世紀(jì)41理財規(guī)劃師風(fēng)險管

16、理與保險規(guī)劃第41頁四、制訂壽險規(guī)劃方案 1、分析定時壽險保單（1）定時壽險性質(zhì) 定時壽險是指在保單要求期間內(nèi)提供死亡保障，期滿時無生存給付人壽保險。 定時壽險三大特點(diǎn)：可續(xù)保性：滿期可續(xù)保，但有年紀(jì)限制；可轉(zhuǎn)換性：可轉(zhuǎn)換權(quán)是一個或有利益。重新加入性：符合續(xù)保條件被保險人享受較低費(fèi)率。武漢文海世紀(jì)42理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第42頁四、制訂壽險規(guī)劃方案 1、分析定時壽險保單（2）定時壽險類型水平保額保單：水平保費(fèi)保單、保費(fèi)遞增型保單、平均余命定時壽險、65（或70）到期壽險。非水平保額保單：保額遞減型保單、保額遞增型保單。武漢文海世紀(jì)43理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第43頁四、制訂壽險規(guī)劃

17、方案 1、分析定時壽險保單（3）定時壽險利用和局限 假如當(dāng)前家庭收入有限，沒有能力購置保費(fèi)較高終生壽險或者其它現(xiàn)金價值型保險，消費(fèi)者能夠選擇定時壽險，以確保在遭遇損失時有足夠財務(wù)保障。 定時壽險能夠滿足各種暫時性收入保障要求。 從“購置定時壽險，將余錢進(jìn)行投資”理念來說，定時壽險能夠成為終生壽險基礎(chǔ)。武漢文海世紀(jì)44理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第44頁四、制訂壽險規(guī)劃方案 1、分析定時壽險保單（4）生死兩全保險 生死兩全保險性質(zhì)： 數(shù)理角度：水平保額定時壽險和純生存保險組合。 經(jīng)濟(jì)角度：遞減定時壽險和遞增保單儲蓄結(jié)合。 生死兩全保險利用和限制 生死兩全保險被視為一個有效儲蓄工具。武漢文海世紀(jì)4

18、5理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第45頁四、制訂壽險規(guī)劃方案 2、分析終生壽險保單（1）終生壽險性質(zhì) 終生壽險本質(zhì)特征是不論被保險人何時死亡，保險企業(yè)都將支付死亡保險金。 終生壽險能夠看作是100歲到期生死兩全保險。 終生壽險現(xiàn)金價值：全部終生壽險必須擁有現(xiàn)金價值，而且所累計現(xiàn)金價值最終等于保額。 分紅終生壽險和非分紅終生壽險：大多數(shù)終生壽險屬于分紅保單。武漢文海世紀(jì)46理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第46頁四、制訂壽險規(guī)劃方案 2、分析終生壽險保單 （2）終生壽險種類 普通壽險：是需要終生繳納保費(fèi)終生壽險。 限期繳費(fèi)終生壽險：在一定時限內(nèi)繳清保費(fèi)，保單終生全額有效。一個極端形式是躉繳保費(fèi)。 當(dāng)期

19、假定終生壽險：是一個非傳統(tǒng)、透明化、保費(fèi)支付不確定非分紅終生壽險。能夠分為低保費(fèi)型和高保費(fèi)型兩種。武漢文海世紀(jì)47理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第47頁四、制訂壽險規(guī)劃方案 2、分析終生壽險保單 （2）終生壽險種類 變額壽險：又稱投資連結(jié)保險，屬于終生壽險一個，其保單價值伴隨一組投資組合投資績效而改變。有分紅型和不分紅型兩種。死亡給付和現(xiàn)金價值處于改變之中，多少取決于分離賬戶投資業(yè)績。 多生命壽險：有多個被保險人保險。 第二人死亡保險（生存者保險） 第一人死亡保險（聯(lián)合壽險）武漢文海世紀(jì)48理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第48頁四、制訂壽險規(guī)劃方案 3、分析萬能壽險保單（1）萬能壽險特點(diǎn) 保費(fèi)可浮

20、動；保額可調(diào)整；各項費(fèi)用透明。使用當(dāng)期利率；保障和儲蓄功能相分離；價格適宜。 在支付了初期最低保費(fèi)后，保單全部人可以按其需要在任意時候支付任意數(shù)量保費(fèi)，甚至可以暫停保費(fèi)支付，只要保單現(xiàn)金價值足夠支付保單費(fèi)用。此外，保單全部人可以較自由地提高（在提供可保證實之后）或降低保額。武漢文海世紀(jì)49理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第49頁四、制訂壽險規(guī)劃方案 3、分析萬能壽險保單（2）萬能壽險運(yùn)作 第一期 第二期 第三期 第一期現(xiàn)金價值 第二期現(xiàn)金價值 所交保費(fèi) 加：所交保費(fèi) 加：所交保費(fèi) 減：費(fèi)用 減：費(fèi)用 減：費(fèi)用 減：死亡率費(fèi) 減：死亡率費(fèi) 減：死亡率費(fèi) 加：利息 加：利息 加：利息 第一期現(xiàn)金價值

21、第二期現(xiàn)金價值 第三期現(xiàn)金價值武漢文海世紀(jì)50理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第50頁四、制訂壽險規(guī)劃方案 3、分析萬能壽險保單（3）萬能壽險利用和限制 萬能壽險使得僅用一張保單來滿足消費(fèi)者不一樣時期不一樣保額需要成為可能。含有保費(fèi)支付靈活性和保額可調(diào)整性，而且萬能壽險是一個低成本保險產(chǎn)品，十分適合個人整個生命周期保險保障。 不過萬能壽險靈活性，尤其是保費(fèi)支付方面靈活性，使得保單持有率較低，造成投保人損失。武漢文海世紀(jì)51理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第51頁四、制訂壽險規(guī)劃方案 3、分析萬能壽險保單（4）變額萬能壽險 變額萬能壽險性質(zhì) 現(xiàn)金價值：與萬能壽險不一樣，變額萬能壽險資產(chǎn)保留在一個或多個分

22、離賬戶中，現(xiàn)金價值完全反應(yīng)保單持有些人擁有分離賬戶中資產(chǎn)份額，并隨投資績效波動，這與變額壽險現(xiàn)金價值相同。 另外，變額萬能壽險也不確?，F(xiàn)金價值最低收益率和本金。武漢文海世紀(jì)52理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第52頁四、制訂壽險規(guī)劃方案 3、分析萬能壽險保單（4）變額萬能壽險 變額萬能壽險性質(zhì)死亡給付：隨保單資產(chǎn)價值改變而改變，投資收益率改變將直接影響保單現(xiàn)金價值；通常沒有最低死亡給付確保。死亡率費(fèi)用按月分?jǐn)偟酵顿Y賬戶中。附加費(fèi)用：通常即收取前端費(fèi)用，又收取后端費(fèi)用。武漢文海世紀(jì)53理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第53頁四、制訂壽險規(guī)劃方案 3、分析萬能壽險保單（4）變額萬能壽險 變額萬能壽險利用

23、變額萬能壽險投保人需要確保保單有足夠資金維持其本身生效；在理想狀態(tài)下，投資收益率不但能覆蓋全部保單費(fèi)用，還能有一定剩下資金確?，F(xiàn)金價值不停累積。 變額萬能壽險更適合于那些愿意把保單現(xiàn)金價值看作是一個投資而不是儲蓄消費(fèi)者。武漢文海世紀(jì)54理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第54頁四、制訂壽險規(guī)劃方案 4、制訂壽險規(guī)劃方案二個標(biāo)準(zhǔn) 在明確客戶壽險需求基礎(chǔ)上,選擇性價比最高壽險品種 充分考慮壽險規(guī)劃和客戶其它規(guī)劃方案配合武漢文海世紀(jì)55理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第55頁五、制訂健康險規(guī)劃方案 1、購置健康險四個標(biāo)準(zhǔn)（1）依據(jù)經(jīng)濟(jì)條件選擇適合保險產(chǎn)品 終生保障型產(chǎn)品 需要保障型產(chǎn)品（2）購置健康保險宜早不

24、宜遲（3）依據(jù)需要選擇賠償型和給付型產(chǎn)品（4）選擇期交保費(fèi)方式武漢文海世紀(jì)56理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第56頁五、制訂健康險規(guī)劃方案 2、投保醫(yī)療保險應(yīng)注意問題 對于有醫(yī)保人來說，應(yīng)關(guān)注三個問題： （1）還需投保哪些商業(yè)醫(yī)療保險？（2）費(fèi)用型和補(bǔ)助型保險哪種更劃算？（3）傳統(tǒng)醫(yī)療保險和新型確保續(xù)保型哪個更劃算？確保續(xù)保型保險更加好些。武漢文海世紀(jì)57理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第57頁六、制訂意外傷害保險規(guī)劃方案 每個人都有可能面臨意外，所以意外傷害保險是每個人或家庭必不可少選擇險種。 意外傷害保險特點(diǎn)是保費(fèi)低、保障高。保險期限多為一年，且有180天殘疾判定時。 意外傷害保險主要保障有（P

25、114） （1）死亡保險金 （2）傷殘保險金 （3）醫(yī)療費(fèi)用武漢文海世紀(jì)58理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第58頁七、制訂家庭財產(chǎn)保險規(guī)劃方案 1、家庭財產(chǎn)綜合險保險責(zé)任 （1）房屋及從屬設(shè)備 （2）室內(nèi)裝潢 （3）室內(nèi)財產(chǎn) 2、家庭財產(chǎn)附加險保險責(zé)任 （1）盜搶險 （2）管道破裂及水漬保險 （3）家用電器用電安全保險 （4）現(xiàn)金首飾盜搶保險 （5）第三者責(zé)任保險武漢文海世紀(jì)59理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第59頁八、制訂保險規(guī)劃方案注意事項 1、怎樣選擇價廉而適合保險 要購置必需保險產(chǎn)品 保險產(chǎn)品占家庭金融資產(chǎn)15%-25%為宜，意外和健康保險是必需。 要進(jìn)行適當(dāng)產(chǎn)品組合 產(chǎn)品組合會使保障費(fèi)用

26、更低。 要對市場上同類產(chǎn)品進(jìn)行比較 尋找自己最需要才是最適合。 要研究保險協(xié)議中條款 選擇信譽(yù)好、經(jīng)營好、服務(wù)好企業(yè)產(chǎn)品武漢文海世紀(jì)60理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第60頁八、制訂保險規(guī)劃方案注意事項 2、選擇保險企業(yè)應(yīng)該考慮原因 保險產(chǎn)品非價格原因包含： 保險企業(yè)償付能力 選擇實力雄厚、經(jīng)營穩(wěn)健、管理規(guī)范企業(yè)。 保險企業(yè)服務(wù)質(zhì)量 保險企業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò) 保險企業(yè)民調(diào)評價 保險企業(yè)經(jīng)營專長 選擇企業(yè)比選擇產(chǎn)品更為主要。武漢文海世紀(jì)61理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第61頁八、制訂保險規(guī)劃方案注意事項 3、獲取保險理財信息方法 保險企業(yè)披露業(yè)績信息載體有： 報紙等公眾媒體； 保險企業(yè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或代銷網(wǎng)點(diǎn)；

27、 業(yè)績匯報書； 客戶咨詢服務(wù)電話。 武漢文海世紀(jì)62理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第62頁九、非保險風(fēng)險管理方案 1、非傳統(tǒng)風(fēng)險轉(zhuǎn)移方法 （1）非傳統(tǒng)風(fēng)險轉(zhuǎn)移概述 非傳統(tǒng)風(fēng)險轉(zhuǎn)移產(chǎn)品在20世紀(jì)80年代出現(xiàn)，使保險產(chǎn)品與概念有了新突破。主要形式是自保企業(yè)。 非傳統(tǒng)風(fēng)險轉(zhuǎn)移是依據(jù)客戶詳細(xì)需要而設(shè)計，能夠提供多年度、多險種綜合性保險產(chǎn)品，從而到達(dá)提升風(fēng)險轉(zhuǎn)移效率、拓寬可保風(fēng)險范圍以及經(jīng)過資本市場來提升承保能力目標(biāo)。武漢文海世紀(jì)63理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第63頁非傳統(tǒng)轉(zhuǎn)移方法特征含有較高自留額普通都連續(xù)多年包含各種風(fēng)險起源能夠?qū)σ恍﹤鹘y(tǒng)不保風(fēng)險起源提供保障包括資本市場中機(jī)構(gòu)和證券武漢文海世紀(jì)64理

28、財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第64頁九、非保險風(fēng)險管理方案 1、非傳統(tǒng)風(fēng)險轉(zhuǎn)移方法（2）損失敏感性協(xié)議 依據(jù)損失敏感性協(xié)議，投保人最終支付保費(fèi)依據(jù)保單使用期內(nèi)發(fā)生損失。 在保險期內(nèi)，保險企業(yè)首先支付損失，但最終要由保單持有些人向保險企業(yè)進(jìn)行一定程度償付，實際上是保險企業(yè)向保單持有些人提供了貸款。 經(jīng)驗費(fèi)率保單 巨額免賠保單 回溯型費(fèi)率保單武漢文海世紀(jì)65理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第65頁九、非保險風(fēng)險管理方案 1、非傳統(tǒng)風(fēng)險轉(zhuǎn)移方法（3）有限風(fēng)險型產(chǎn)品 保險企業(yè)能夠提供多年期損失敏感計劃，通常稱為有限風(fēng)險產(chǎn)品（或融資保險）。有限風(fēng)險是指只有相對極少風(fēng)險轉(zhuǎn)移給了保險企業(yè)，而投保人負(fù)擔(dān)了絕大部分損

29、失。保險企業(yè)將扣除費(fèi)用后保費(fèi)放到一個基金里。損失支付和投資回報都?xì)w投保企業(yè)。 有限風(fēng)險產(chǎn)品最突出特點(diǎn)是利用跨時間來分散風(fēng)險。武漢文海世紀(jì)66理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第66頁九、非保險風(fēng)險管理方案 1、非傳統(tǒng)風(fēng)險轉(zhuǎn)移方法（4）多險種/多觸發(fā)原因保單 多險種保單可認(rèn)為不一樣風(fēng)險事故造成總損失提供保障。這類保單也被稱為綜合型保單、組合型保單或者一攬子保單。 多觸發(fā)原因保單是保險企業(yè)只有在多個條件或風(fēng)險事故發(fā)生時，才進(jìn)行賠償保單。武漢文海世紀(jì)67理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第67頁（5）或有融資計劃或有債務(wù)或有權(quán)益信用限額武漢文海世紀(jì)68理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第68頁十、人壽保險信托 學(xué)習(xí)目

30、標(biāo) 了解人壽保險信托概念， 熟悉將人壽保險進(jìn)行信托方法， 以完成投保人投保初衷 和保護(hù)受益人權(quán)利。武漢文海世紀(jì)69理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第69頁十、人壽保險信托1、人壽保險信托概念 人壽保險信托是委托人基于人壽保險受領(lǐng)保險金權(quán)利或保險金，以人壽保險金債權(quán)或保險金作為信托財產(chǎn)設(shè)置信托，指定受托人依據(jù)協(xié)議要求，為受益人管理利用保險金。并含有信托財產(chǎn)獨(dú)立性。 伴隨信托設(shè)置，財產(chǎn)全部權(quán)從委托人財產(chǎn)中分離出來轉(zhuǎn)至受托人，成為委托人債權(quán)人不能觸及部分。武漢文海世紀(jì)70理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第70頁十、人壽保險信托2、人壽保險信托功效和意義 （1）受益人是未成年人或社會弱勢群體 （2）當(dāng)保險金額

31、較大，存在多個受益人時 （3）當(dāng)投保人是企業(yè)經(jīng)營者時 （4）儲蓄與投資理財 （5）免稅功效武漢文海世紀(jì)71理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第71頁3、人壽保險信托形式 （1）以信托財產(chǎn)支付保險費(fèi)，但保險金不能成為信托財產(chǎn) （2）以保險金作為信托財產(chǎn)，但保險費(fèi)要由投保人支付 （3）保險費(fèi)由信托財產(chǎn)支出，而且保險金成為信托財產(chǎn)武漢文海世紀(jì)72理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第72頁人壽保險信托功效和優(yōu)點(diǎn)1、處理兒女教養(yǎng)問題信托規(guī)劃與保險2、老年安養(yǎng)與退休金信托規(guī)劃與保險3、分年贈與信托規(guī)劃與保險4、全財富信托規(guī)劃與保險（財產(chǎn)繼承保護(hù)；單親者資產(chǎn)保護(hù)；防止夫妻離異資產(chǎn)保護(hù)；預(yù)防破產(chǎn)資產(chǎn)保護(hù)）5、企業(yè)經(jīng)營權(quán)信

32、托股東互保保單與信托規(guī)劃武漢文海世紀(jì)73理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第73頁人壽保險信托支付方式利息選擇權(quán)分期付款選擇權(quán)按年付款選擇權(quán)我國內(nèi)地還沒有些人壽保險信托產(chǎn)品推出武漢文海世紀(jì)74理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第74頁十一、政府和員工福利計劃 學(xué)習(xí)目標(biāo)： 學(xué)習(xí)政府和員工福利計劃相關(guān)知識，并能夠利用保險產(chǎn)品制訂福利計劃,能夠制訂雇員醫(yī)療計劃.武漢文海世紀(jì)75理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第75頁十一、政府和員工福利計劃 一、員工福利計劃 (一)員工福利計劃介紹 (二)團(tuán)體保險原理 武漢文海世紀(jì)76理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第76頁團(tuán)體保險原理1、含義 是指經(jīng)過一份單一協(xié)議為與協(xié)議全部些人含有業(yè)務(wù)或職業(yè)關(guān)系人群提供保障保險方式。 武漢文海世紀(jì)77理財規(guī)劃師風(fēng)險管理與保險規(guī)劃第77頁團(tuán)體保險原理2、特征（1）團(tuán)體核保（2）團(tuán)體保單（3）低成本（4）靈活性（5）經(jīng)驗費(fèi)率武漢文