專用搶險(xiǎn)救援裝備項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理

1、泓域/專用搶險(xiǎn)救援裝備項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理專用搶險(xiǎn)救援裝備項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理xxx集團(tuán)有限公司目錄 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc111321812 一、 項(xiàng)目基本情況 PAGEREF _Toc111321812 h 3 HYPERLINK l _Toc111321813 二、 基本風(fēng)險(xiǎn)與特定風(fēng)險(xiǎn) PAGEREF _Toc111321813 h 5 HYPERLINK l _Toc111321814 三、 純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) PAGEREF _Toc111321814 h 7 HYPERLINK l _Toc111321815 四、 風(fēng)險(xiǎn)管理的程序 PAGEREF _Toc

2、111321815 h 10 HYPERLINK l _Toc111321816 五、 風(fēng)險(xiǎn)管理的組織 PAGEREF _Toc111321816 h 16 HYPERLINK l _Toc111321817 六、 日本家庭財(cái)產(chǎn)的地震保險(xiǎn)制度 PAGEREF _Toc111321817 h 17 HYPERLINK l _Toc111321818 七、 日本企業(yè)財(cái)產(chǎn)的地震保險(xiǎn)制度 PAGEREF _Toc111321818 h 20 HYPERLINK l _Toc111321819 八、 美國水災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展歷程 PAGEREF _Toc111321819 h 22 HYPERLINK l

3、 _Toc111321820 九、 國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃的設(shè)計(jì) PAGEREF _Toc111321820 h 30 HYPERLINK l _Toc111321821 十、 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn) PAGEREF _Toc111321821 h 39 HYPERLINK l _Toc111321822 十一、 國家風(fēng)險(xiǎn) PAGEREF _Toc111321822 h 40 HYPERLINK l _Toc111321823 十二、 敏感性分析及波動(dòng)性分析 PAGEREF _Toc111321823 h 44 HYPERLINK l _Toc111321824 十三、 風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值 PAGEREF _Toc1113

4、21824 h 46 HYPERLINK l _Toc111321825 十四、 公司概況 PAGEREF _Toc111321825 h 50 HYPERLINK l _Toc111321826 公司合并資產(chǎn)負(fù)債表主要數(shù)據(jù) PAGEREF _Toc111321826 h 51 HYPERLINK l _Toc111321827 公司合并利潤表主要數(shù)據(jù) PAGEREF _Toc111321827 h 51 HYPERLINK l _Toc111321828 十五、 進(jìn)度計(jì)劃方案 PAGEREF _Toc111321828 h 51 HYPERLINK l _Toc111321829 項(xiàng)目實(shí)施進(jìn)

5、度計(jì)劃一覽表 PAGEREF _Toc111321829 h 52 HYPERLINK l _Toc111321830 十六、 經(jīng)濟(jì)效益分析 PAGEREF _Toc111321830 h 53 HYPERLINK l _Toc111321831 營業(yè)收入、稅金及附加和增值稅估算表 PAGEREF _Toc111321831 h 53 HYPERLINK l _Toc111321832 綜合總成本費(fèi)用估算表 PAGEREF _Toc111321832 h 55 HYPERLINK l _Toc111321833 利潤及利潤分配表 PAGEREF _Toc111321833 h 57 HYPER

6、LINK l _Toc111321834 項(xiàng)目投資現(xiàn)金流量表 PAGEREF _Toc111321834 h 59 HYPERLINK l _Toc111321835 借款還本付息計(jì)劃表 PAGEREF _Toc111321835 h 61 HYPERLINK l _Toc111321836 十七、 投資計(jì)劃 PAGEREF _Toc111321836 h 62 HYPERLINK l _Toc111321837 建設(shè)投資估算表 PAGEREF _Toc111321837 h 64 HYPERLINK l _Toc111321838 建設(shè)期利息估算表 PAGEREF _Toc111321838

7、 h 65 HYPERLINK l _Toc111321839 流動(dòng)資金估算表 PAGEREF _Toc111321839 h 66 HYPERLINK l _Toc111321840 總投資及構(gòu)成一覽表 PAGEREF _Toc111321840 h 68 HYPERLINK l _Toc111321841 項(xiàng)目投資計(jì)劃與資金籌措一覽表 PAGEREF _Toc111321841 h 69項(xiàng)目基本情況（一）項(xiàng)目投資人xxx集團(tuán)有限公司（二）建設(shè)地點(diǎn)本期項(xiàng)目選址位于xxx。（三）項(xiàng)目選址本期項(xiàng)目選址位于xxx，占地面積約59.00畝。（四）項(xiàng)目實(shí)施進(jìn)度本期項(xiàng)目建設(shè)期限規(guī)劃24個(gè)月。（五）投資估

8、算本期項(xiàng)目總投資包括建設(shè)投資、建設(shè)期利息和流動(dòng)資金。根據(jù)謹(jǐn)慎財(cái)務(wù)估算，項(xiàng)目總投資26815.68萬元，其中：建設(shè)投資20438.15萬元，占項(xiàng)目總投資的76.22%；建設(shè)期利息595.56萬元，占項(xiàng)目總投資的2.22%；流動(dòng)資金5781.97萬元，占項(xiàng)目總投資的21.56%。（六）資金籌措項(xiàng)目總投資26815.68萬元，根據(jù)資金籌措方案，xxx集團(tuán)有限公司計(jì)劃自籌資金（資本金）14661.48萬元。根據(jù)謹(jǐn)慎財(cái)務(wù)測算，本期工程項(xiàng)目申請(qǐng)銀行借款總額12154.20萬元。（七）經(jīng)濟(jì)評(píng)價(jià)1、項(xiàng)目達(dá)產(chǎn)年預(yù)期營業(yè)收入（SP）：57100.00萬元。2、年綜合總成本費(fèi)用（TC）：46722.80萬元。3、項(xiàng)

9、目達(dá)產(chǎn)年凈利潤（NP）：7584.99萬元。4、財(cái)務(wù)內(nèi)部收益率（FIRR）：20.84%。5、全部投資回收期（Pt）：6.03年（含建設(shè)期24個(gè)月）。6、達(dá)產(chǎn)年盈虧平衡點(diǎn)（BEP）：21774.99萬元（產(chǎn)值）。（八）主要經(jīng)濟(jì)技術(shù)指標(biāo)主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)一覽表序號(hào)項(xiàng)目單位指標(biāo)備注1占地面積39333.00約59.00畝1.1總建筑面積66506.17容積率1.691.2基底面積22026.48建筑系數(shù)56.00%1.3投資強(qiáng)度萬元/畝328.722總投資萬元26815.682.1建設(shè)投資萬元20438.152.1.1工程費(fèi)用萬元17156.222.1.2工程建設(shè)其他費(fèi)用萬元2814.102.1.3預(yù)備

10、費(fèi)萬元467.832.2建設(shè)期利息萬元595.562.3流動(dòng)資金萬元5781.973資金籌措萬元26815.683.1自籌資金萬元14661.483.2銀行貸款萬元12154.204營業(yè)收入萬元57100.00正常運(yùn)營年份5總成本費(fèi)用萬元46722.806利潤總額萬元10113.327凈利潤萬元7584.998所得稅萬元2528.339增值稅萬元2199.0010稅金及附加萬元263.8811納稅總額萬元4991.2112工業(yè)增加值萬元17238.2713盈虧平衡點(diǎn)萬元21774.99產(chǎn)值14回收期年6.03含建設(shè)期24個(gè)月15財(cái)務(wù)內(nèi)部收益率20.84%所得稅后16財(cái)務(wù)凈現(xiàn)值萬元8075.71

11、所得稅后基本風(fēng)險(xiǎn)與特定風(fēng)險(xiǎn)按照風(fēng)險(xiǎn)的起源以及影響范圍不同，風(fēng)險(xiǎn)可以分為基本風(fēng)險(xiǎn)與特定風(fēng)險(xiǎn)。1.基本風(fēng)險(xiǎn)基本風(fēng)險(xiǎn)是由非個(gè)人的，或至少是個(gè)人往往不能阻止的因素所引起的、損失通常波及很大范圍的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)事故一旦發(fā)生，任何特定的社會(huì)個(gè)體都很難在較短的時(shí)間內(nèi)阻止其蔓延。例如與社會(huì)、政治有關(guān)的戰(zhàn)爭、失業(yè)、罷工等，以及地震、洪水等自然災(zāi)害都屬于基本風(fēng)險(xiǎn)?；撅L(fēng)險(xiǎn)不僅僅影響一個(gè)群體或一個(gè)團(tuán)體，而且影響到很大的一組人群，甚至整個(gè)人類社會(huì)。由于基本風(fēng)險(xiǎn)主要不在個(gè)人的控制之下，又由于在大多數(shù)情況下它們并不是由某個(gè)特定個(gè)人的過錯(cuò)所造成的，個(gè)人也無法有效分散這些風(fēng)險(xiǎn)，因此，應(yīng)當(dāng)由社會(huì)而不是個(gè)人來應(yīng)付它們，這就產(chǎn)生了

12、社會(huì)保險(xiǎn)。例如在美國，洪水風(fēng)險(xiǎn)就是由聯(lián)邦緊急事務(wù)管理局制定出一系列措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。此外，社會(huì)保險(xiǎn)所覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)也包括那些私營保險(xiǎn)市場不能提供充分保障的風(fēng)險(xiǎn)，它被視作是對(duì)市場失靈的一種補(bǔ)救，同時(shí)也表現(xiàn)出社會(huì)對(duì)于促進(jìn)公平以及保護(hù)弱勢人群利益的愿望。例如，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)一般就不由商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行保險(xiǎn)，而是由社會(huì)保險(xiǎn)計(jì)劃負(fù)責(zé)，又如傷殘、健康、退休等保障也是由社會(huì)保險(xiǎn)來負(fù)擔(dān)。2.特定風(fēng)險(xiǎn)特定風(fēng)險(xiǎn)是指由特定的社會(huì)個(gè)體所引起的，通常是由某些個(gè)人或者某些家庭來承擔(dān)損失的風(fēng)險(xiǎn)。例如，由于火災(zāi)、爆炸、盜竊等所引起的財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)他人財(cái)產(chǎn)損失和身體傷害所負(fù)法律責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)等，都屬于特定風(fēng)險(xiǎn)。特定風(fēng)險(xiǎn)通常被認(rèn)為是由個(gè)人引

13、起的，在個(gè)人的責(zé)任范圍內(nèi)，因此，它們的管理也主要由個(gè)人來完成，如通過保險(xiǎn)、損失防范和其他工具來應(yīng)付這一類風(fēng)險(xiǎn)?；撅L(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn)的界定也不是一成不變的，它隨著時(shí)代和觀念的不同而不同。如失業(yè)在過去被認(rèn)為是特定風(fēng)險(xiǎn)，是由于個(gè)人懶惰或無能的緣故造成的，而現(xiàn)在則認(rèn)為失業(yè)主要是整個(gè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)方面的問題造成的，屬于基本風(fēng)險(xiǎn)。純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)按照風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的后果不同，可以將風(fēng)險(xiǎn)分為純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。1.純粹風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有損失機(jī)會(huì)而無獲利機(jī)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)。純粹風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的后果只有兩種：或者損失，或者無損失，沒有獲利的可能性。火災(zāi)、疾病、死亡等都是純粹風(fēng)險(xiǎn)。又如，一個(gè)人買了一輛汽車，他立即就會(huì)面臨一些風(fēng)險(xiǎn)，如汽

14、車碰撞、丟失等。對(duì)這個(gè)車主來說，結(jié)果只可能有兩種：或者發(fā)生損失，或者沒有損失，因此，他面臨的這些風(fēng)險(xiǎn)都屬于純粹風(fēng)險(xiǎn)。2.投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指那些既存在損失可能性，也存在獲利可能性的風(fēng)險(xiǎn)，它所導(dǎo)致的結(jié)果有三種可能：損失、無損失也無獲利、獲利。股票是說明投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)很好的例子。人們購買股票以后，必然面臨三種可能的結(jié)果：股票的價(jià)格下跌，持股人遭受損失2；股票價(jià)格不變，持股人無損失但也不獲利；股票價(jià)格上漲，持股人獲利。又如生產(chǎn)商所面臨的其生產(chǎn)所用原材料的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)原材料市場價(jià)格上漲時(shí)，生產(chǎn)商的生產(chǎn)成本增大，這是一種損失；而當(dāng)原材料市場價(jià)格下跌時(shí)，生產(chǎn)商的生產(chǎn)成本減小，則其盈利就會(huì)增大；而當(dāng)原材料市

15、場價(jià)格不變時(shí)，生產(chǎn)商無損失也無獲利。3.二者在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的比較對(duì)純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)做出區(qū)分是非常重要的，因?yàn)槎咴诤芏喾矫娑加兴煌?，這就使得適用的風(fēng)險(xiǎn)管理措施也有所區(qū)別。首先，如果要控制風(fēng)險(xiǎn)，則很多純粹風(fēng)險(xiǎn)可以通過采取一定的措施來影響產(chǎn)生這些風(fēng)險(xiǎn)的原因，從而達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。例如，一個(gè)工廠面臨火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，它可以采取安裝煙火報(bào)警器、自動(dòng)噴淋系統(tǒng)、防火卷簾等設(shè)備以及加強(qiáng)職工防火滅火培訓(xùn)等措施降低火災(zāi)發(fā)生的可能性及損失幅度。而大多數(shù)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)則不具備這樣的性質(zhì)。例如一個(gè)公司面臨匯率風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于造成匯率波動(dòng)的經(jīng)濟(jì)因素，一個(gè)公司是根本無法控制的。面對(duì)這類投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)承受體（即承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的組織或個(gè)人）可以

16、從提高自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力或回避風(fēng)險(xiǎn)等角度來降低風(fēng)險(xiǎn)。其次，如果要想在損失發(fā)生后獲得補(bǔ)償，則大多數(shù)純粹風(fēng)險(xiǎn)都可以選擇保險(xiǎn)來管理。2這些可以通過保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)稱為可保風(fēng)險(xiǎn)，它們的損失概率和損失幅度能夠比較容易地用大數(shù)定律估算出，大數(shù)定律是保險(xiǎn)公司預(yù)估損失以及厘定費(fèi)率時(shí)的一個(gè)重要的理論基礎(chǔ)。另外，某個(gè)被保險(xiǎn)人發(fā)生損失時(shí)，其他的被保險(xiǎn)人不會(huì)同時(shí)都遭受這種損失，這樣就可以通過商業(yè)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)來進(jìn)行損失的分?jǐn)?。而絕大多數(shù)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生變化無常，很難應(yīng)用大數(shù)定律預(yù)測未來損失，當(dāng)某個(gè)市場因素，如利率發(fā)生變動(dòng)時(shí)，可能有一大批企業(yè)會(huì)受到負(fù)面影響，這些都不符合傳統(tǒng)保險(xiǎn)運(yùn)作原理的要求，不是傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的對(duì)

17、象，這就必須要尋找其他的應(yīng)付措施。如價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)就通常使用金融衍生合約來管理，由于價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)在給一些風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者帶來損失的同時(shí)，可能使另一些風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者獲益，因此和保險(xiǎn)的損失分?jǐn)偛煌鹑谘苌霞s的原理是將可能遭受損失一方的損失風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給可能獲取收益的一方。最后，從損失的角度來說，純粹風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)不同，它是社會(huì)財(cái)富和人身的凈損失。如2008年中國漢川大地震造成超過8451億元的直接經(jīng)濟(jì)損失，又如2011年日本“311”震災(zāi)的直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)16.9萬億日元，是1995年阪神大地震的損失的1.8倍。除了這些直接損失以外，純粹風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)造成大量的間接損失，如稅收減少、社會(huì)福利費(fèi)減少、價(jià)格波動(dòng)、人

18、們實(shí)際生活水平降低等。而投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，一部分人遭受了損失，另一部分人卻可能從中獲利。實(shí)際上風(fēng)險(xiǎn)事故并沒有改變社會(huì)財(cái)富的總量，沒有產(chǎn)生凈損失，只是將社會(huì)財(cái)富在一定范圍和程度上進(jìn)行了重新分配。因此，從整個(gè)社會(huì)的角度來說，對(duì)一些純粹風(fēng)險(xiǎn)采取損失控制的做法比進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)融資要積極。例如水災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，即便是有了成熟的水災(zāi)保險(xiǎn)，如果只是保險(xiǎn)，沒有一系列相應(yīng)的損失控制的做法，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者個(gè)體來說水災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)可能就降低了，但整個(gè)地區(qū)甚至國家的水災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)并沒有降低。這里值得一提的是，美國的“國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃”之所以比較成功，就是因?yàn)樗鼘⒈ｋU(xiǎn)和損失控制有機(jī)地結(jié)合在一起，達(dá)到了降低全社會(huì)水災(zāi)總損失的目的。風(fēng)險(xiǎn)管理的程序無論是

19、個(gè)人、企業(yè)還是政府機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)管理的程序都是大致相同的，這一過程可以分為如下五個(gè)步驟。1.制訂風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃制訂合理的風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步。它主要包括：（1）明確風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)管理的成功與否很大程度上取決于是否預(yù)先有一個(gè)明確的目標(biāo)。因此，組織在一開始就要權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)與收益，表明對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度。（2）確定風(fēng)險(xiǎn)管理人員的責(zé)任以及與其他部門的合作關(guān)系在實(shí)踐中，風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃常通過風(fēng)險(xiǎn)管理策略書來表達(dá)。從上面這兩張表可以看出，企業(yè)和政府在某些風(fēng)險(xiǎn)管理策略方面有共同之處，但目標(biāo)就有非常顯著的差異了。通用壓榨機(jī)公司是一家公眾持股的公司，其經(jīng)營目標(biāo)是股東財(cái)富最大化，而明尼蘇達(dá)州州政府的目標(biāo)就比較難概括，包

20、括提供社會(huì)安全和基礎(chǔ)設(shè)施、管理商業(yè)活動(dòng)、保護(hù)個(gè)人合法權(quán)利、執(zhí)行法律等。2.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別就是識(shí)別出公司所面臨風(fēng)險(xiǎn)的類別、形成原因及其影響。這一過程的重點(diǎn)，包括：（1）將公司人員和資產(chǎn)的構(gòu)成與分布進(jìn)行全面總結(jié)和歸類風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方法有很多，但首先都要了解公司的人員和資產(chǎn)的情況，這有助于全面地掌握風(fēng)險(xiǎn)。（2）對(duì)人和物所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別與判斷這一步是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的核心，實(shí)踐中可以按照業(yè)務(wù)流程的順序進(jìn)行分析，也可以按照風(fēng)險(xiǎn)承受對(duì)象逐一排查，我們將在第五章介紹一些不同的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法。（3）分析損失原因（4）對(duì)后果與損失形態(tài)進(jìn)行歸類與分析得出“可能面臨風(fēng)險(xiǎn)”這樣的結(jié)論并不意味著風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別工作就完成了，接下來還要

21、分析風(fēng)險(xiǎn)的影響，是人員損失、財(cái)務(wù)損失、營業(yè)費(fèi)用損失還是責(zé)任損失。當(dāng)然，在實(shí)踐中，這一步經(jīng)常是和上面一步結(jié)合在一起的。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。有未來就有風(fēng)險(xiǎn)，而且未來的風(fēng)險(xiǎn)不僅有過去曾經(jīng)面臨的這些類型，還可能會(huì)面臨新的風(fēng)險(xiǎn)，因此，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是一項(xiàng)制度性、系統(tǒng)性的持續(xù)工作，它是風(fēng)險(xiǎn)管理成功的關(guān)鍵。3.風(fēng)險(xiǎn)分析與評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，估算損失發(fā)生的概率和損失幅度，并依據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)重要性以及緩急程度進(jìn)行分析。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估既有定性分析的內(nèi)容，也有定量的分析，它需要一定的專業(yè)技術(shù)知識(shí)，如風(fēng)險(xiǎn)估算中概率統(tǒng)計(jì)的應(yīng)用。風(fēng)險(xiǎn)估算是一項(xiàng)極其復(fù)雜和困難的工作，尤其是對(duì)于那些發(fā)

22、生概率低且損失巨大的風(fēng)險(xiǎn)，如核風(fēng)險(xiǎn)，由于缺乏足夠的歷史數(shù)據(jù)，很難應(yīng)用傳統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)方法進(jìn)行評(píng)估，必須探索新的途徑。得到風(fēng)險(xiǎn)估算的結(jié)果以后，公司還要根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力對(duì)風(fēng)險(xiǎn)給出一個(gè)主觀的認(rèn)識(shí)。對(duì)同樣一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，不同的承擔(dān)者對(duì)它的感知可能是不同的。4.風(fēng)險(xiǎn)管理措施的選擇根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的結(jié)果，本著增加股東企業(yè)價(jià)值的目的，公司要設(shè)計(jì)并選擇恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理措施。（1）控制型風(fēng)險(xiǎn)管理措施控制型措施通過避免、消除和減少意外事故發(fā)生的機(jī)會(huì)以及控制損失幅度來減少期望損失成本。主要的控制型風(fēng)險(xiǎn)管理措施包括風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、損失控制和控制型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。（2）融資型風(fēng)險(xiǎn)管理措施融資型措施的著眼點(diǎn)在于獲得損失一旦發(fā)生后用于彌補(bǔ)損失的資

23、金，其核心在于將消除和減少風(fēng)險(xiǎn)的成本分?jǐn)傇谝欢〞r(shí)期內(nèi)，以避免因隨機(jī)的巨大損失發(fā)生而引起財(cái)務(wù)上的波動(dòng)。其中，風(fēng)險(xiǎn)自留是將風(fēng)險(xiǎn)的影響在公司內(nèi)部的財(cái)務(wù)上分?jǐn)?，而保險(xiǎn)、套期保值和其他合約化風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段更多的是將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給他方。（3）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)抑制控制型措施和融資型措施都是從降低期望損失的角度來改變風(fēng)險(xiǎn)的，而內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)抑制的作用在于降低未來結(jié)果的變動(dòng)，即降低方差，這使得風(fēng)險(xiǎn)管理者對(duì)未來的判斷更有把握。在實(shí)踐中，通常將各種風(fēng)險(xiǎn)管理措施進(jìn)行一定的優(yōu)化組合，使得在成本最小的情況下達(dá)到最佳的風(fēng)險(xiǎn)管理效果。我們將在后面的章節(jié)中詳細(xì)討論這些措施的選擇標(biāo)準(zhǔn)。5.措施的實(shí)施與效果評(píng)價(jià)在執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理決策的過程中，風(fēng)險(xiǎn)管理人員

24、一般對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理措施有執(zhí)行權(quán)限，而對(duì)管理方面只有參謀權(quán)限。例如，當(dāng)需要投保時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理人員可以選擇保險(xiǎn)人，設(shè)定適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)責(zé)任限額和免賠額，并就投保事項(xiàng)與保險(xiǎn)人商談。又如，如果決定對(duì)所面臨的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)選擇損失控制的措施，則風(fēng)險(xiǎn)管理人員就要確定是安裝自動(dòng)噴淋裝置，還是安裝煙霧報(bào)警器，但對(duì)于這些裝置，風(fēng)險(xiǎn)管理人員就不能直接命令工人在什么時(shí)候安裝和怎樣安裝，這是其他部門經(jīng)理的執(zhí)行權(quán)限。措施實(shí)施后并不等于風(fēng)險(xiǎn)管理就告一段落，還必須對(duì)其實(shí)施的效果進(jìn)行評(píng)價(jià)。評(píng)價(jià)的目的主要有兩個(gè)：一是考察是否達(dá)到預(yù)先設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)，二是適應(yīng)新的變化。首先，預(yù)先設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)包括行動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)和結(jié)果標(biāo)準(zhǔn)。行動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)是指圍繞風(fēng)險(xiǎn)管理所開展的一些活動(dòng)

25、的標(biāo)準(zhǔn)，如每個(gè)月召開一次匯報(bào)會(huì)，每年檢查一次消防系統(tǒng)等；結(jié)果標(biāo)準(zhǔn)是指所要達(dá)到的風(fēng)險(xiǎn)程度，如員工受傷的機(jī)會(huì)由5%降到2%。對(duì)預(yù)定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行考察的原因包括：有時(shí)先前所做的風(fēng)險(xiǎn)管理決策是錯(cuò)誤的，一些措施在執(zhí)行中可能存在很大的困難等。其次，當(dāng)前最佳的風(fēng)險(xiǎn)管理決策，并不見得以后也是最佳，原因主要有：首先，風(fēng)險(xiǎn)是不斷變化的，人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)水平具有一定的階段性；其次，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)處于不斷完善的過程中；最后，服務(wù)于企業(yè)經(jīng)營目標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)可能會(huì)隨著整體目標(biāo)階段性的變化和調(diào)整而發(fā)生變化。因此，要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及風(fēng)險(xiǎn)管理措施的適用性和收益性進(jìn)行定期檢查，及時(shí)了解過去一段時(shí)間的工作績效，發(fā)現(xiàn)執(zhí)行中的困難及

26、新的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而調(diào)整既定的決策以適應(yīng)新環(huán)境，是相當(dāng)重要而且必要的。也就是說，整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理工作并不是直線型的，而是上述步驟周而復(fù)始的循環(huán)。風(fēng)險(xiǎn)管理的組織不同的公司中，由什么部門負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理以及風(fēng)險(xiǎn)管理人員的責(zé)任，可能是不同的，這取決于高層管理者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)及需求。風(fēng)險(xiǎn)管理部通常設(shè)有戰(zhàn)略組和監(jiān)控組。戰(zhàn)略組的職責(zé)是制定公司的風(fēng)險(xiǎn)管理政策、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、風(fēng)險(xiǎn)度量模型和標(biāo)準(zhǔn)等，及時(shí)修訂有關(guān)辦法或調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管理策略，并且指導(dǎo)業(yè)務(wù)人員的日常風(fēng)險(xiǎn)管理工作。監(jiān)控組的職能是貫徹風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，具體包括三個(gè)方面：第一，根據(jù)戰(zhàn)略組制定的風(fēng)險(xiǎn)度量模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的衡量、評(píng)估，持續(xù)檢測風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)變化，并及時(shí)、全面地向戰(zhàn)略組匯報(bào)

27、風(fēng)險(xiǎn)狀況；第二，監(jiān)督業(yè)務(wù)部門的操作流程，促使各部門嚴(yán)格遵循風(fēng)險(xiǎn)管理程序；第三，審核和評(píng)價(jià)各業(yè)務(wù)部門實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，評(píng)估各業(yè)務(wù)部門的風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)績。雖然風(fēng)險(xiǎn)管理主要是由風(fēng)險(xiǎn)管理部來完成的，但由于產(chǎn)生損失的原因多種多樣，因此理論上來說，風(fēng)險(xiǎn)管理的整個(gè)過程不可能由風(fēng)險(xiǎn)管理部獨(dú)立完成，而是和公司的其他主要部門一起完成的，包括人力資源部、生產(chǎn)操作部門、市場營銷部門以及財(cái)務(wù)部門等。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理也很可能介入一個(gè)公司很多方面的活動(dòng)，例如為雇員建立養(yǎng)老基金和醫(yī)療保險(xiǎn)，調(diào)查影響收購兼并和公司收益的風(fēng)險(xiǎn)因素，購買保險(xiǎn)以轉(zhuǎn)移一些類型的風(fēng)險(xiǎn)。日本家庭財(cái)產(chǎn)的地震保險(xiǎn)制度1.家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)的程序日本的法律規(guī)定，對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)

28、，由政府和民營保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。具體操作上，家庭財(cái)產(chǎn)的地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)先由民營保險(xiǎn)公司承保，然后全部分給由日本各保險(xiǎn)公司參股成立的地震再保險(xiǎn)公司；地震再保險(xiǎn)公司自留一部分風(fēng)險(xiǎn)，其余按各保險(xiǎn)公司的市場份額再回分給各保險(xiǎn)公司；超出限額的部分由國家承擔(dān)最終賠付責(zé)任。在承保方式上，日本采取了超額賠款再保險(xiǎn)的方式，具體做法是：750億日元以下的損失由民營保險(xiǎn)公司全部承擔(dān)，750億日元至8186億日元的損失由民營保險(xiǎn)公司和政府各承擔(dān)50%，8186億日元至41000億日元的部分由政府承擔(dān)95%，民間承擔(dān)5%。這里，41000億日元的劃分是根據(jù)1995年阪神大地震如果發(fā)生，在1999年將造成的損失。由此

29、看出，日本地震保險(xiǎn)制度的宗旨是：較小的損失由民營保險(xiǎn)公司承擔(dān)，大的巨災(zāi)損失由民營保險(xiǎn)公司和政府共同承擔(dān)，而特大的巨災(zāi)損失主要由政府承擔(dān)。2.家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)的承保限額日本的家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)是作為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)由民營保險(xiǎn)公司和政府共同承保的。由于政府財(cái)政和保險(xiǎn)公司的承受能力的限制，家庭財(cái)產(chǎn)的地震保險(xiǎn)采取限額承保的方式，保險(xiǎn)金額限定為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（火險(xiǎn)）的保險(xiǎn)金額的30%50%。也就是說，家庭財(cái)產(chǎn)即使投保了地震附加險(xiǎn)，如果發(fā)生全損，也只能從民營保險(xiǎn)公司和政府那里獲得一部分損失補(bǔ)償。這樣的保險(xiǎn)制度在某種程度上來說是一種折中的辦法，一方面，這種安排有效地發(fā)揮了民營保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和政府兩方面的作用，克服了民

30、營保險(xiǎn)公司對(duì)嚴(yán)重地震損失承受能力的限制，對(duì)地震風(fēng)險(xiǎn)提供一定的保險(xiǎn)保障，使遭受地震損失的居民獲得必要的援助；另一方面，承保限額的設(shè)定又可以將保險(xiǎn)公司和政府的責(zé)任控制在一定限度內(nèi)，避免它們承擔(dān)過大的賠償風(fēng)險(xiǎn)。3.家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)的責(zé)任范圍與賠償日本家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)的責(zé)任范圍包括：地震所造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的直接損壞、埋沒損失、火災(zāi)（包括連鎖性火災(zāi)）和沖毀所造成的損失。其中，埋沒損失是指地震發(fā)生時(shí)由于建筑物倒塌等原因所造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)被埋沒而造成的損失；火災(zāi)損失是指由地震引起的火災(zāi)（包括連鎖性火災(zāi)）造成的損失；沖毀損失是指由地震引起的堤壩破裂、決口等使保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)被沖毀而造成的損失。為了保護(hù)居民家庭的利益，使其

31、在地震發(fā)生后能夠通過保險(xiǎn)渠道獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，日本的地震保險(xiǎn)制度還規(guī)定，如果承保家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，其承保的業(yè)務(wù)由其他各保險(xiǎn)公司分擔(dān)。在賠償金額上，首先依損壞程度分為局部損失、半損和全損三大類，根據(jù)類別確定具體數(shù)額。4.家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率日本家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)的費(fèi)率由損害保險(xiǎn)費(fèi)率算定會(huì)2負(fù)責(zé)厘定。對(duì)地震風(fēng)險(xiǎn)影響最大的兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素，一是區(qū)域，二是建筑物類型，日本家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)的費(fèi)率就按地區(qū)和建筑物結(jié)構(gòu)不同而分別計(jì)算。費(fèi)率由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分構(gòu)成。首先，根據(jù)過去502年間發(fā)生的372次有損地震的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，聽取地震學(xué)、地震工學(xué)專家的意見，估算出預(yù)期損失額，再以該損失額除以年數(shù)計(jì)算

32、出平均損失額，最后以年平均損失額除以現(xiàn)有保險(xiǎn)金額得出平均純費(fèi)率。由于日本的法律規(guī)定了家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)具有非商業(yè)性，因此在附加費(fèi)率中不包括保險(xiǎn)公司的預(yù)期利潤率。家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)費(fèi)率，由政府與專業(yè)再保險(xiǎn)公司共同商定。5.地震風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提存由于政府承擔(dān)的家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模涉及在地震發(fā)生后政府的賠償責(zé)任，尤其是大的地震所引起的政府的賠償責(zé)任很可能會(huì)大大超過其提存的地震風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的規(guī)模，一旦出現(xiàn)這種情況，就需要?jiǎng)佑么罅康呢?cái)政資金。因此，政府承擔(dān)的家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模每年都要提交國會(huì)審議。政府要設(shè)立專項(xiàng)再保險(xiǎn)會(huì)計(jì)管理，與一般財(cái)政分開。對(duì)于其所收取的再保險(xiǎn)費(fèi)，支付保險(xiǎn)賠償后的剩余部分

33、要全部結(jié)存，作為政府的地震風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。民間保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)費(fèi)收入中扣除所支付的保險(xiǎn)金和經(jīng)營費(fèi)用后，如有剩余，也要作為地震風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金全部提存。為了保證地震風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的安全和具有很好的流動(dòng)性，使地震發(fā)生后能夠?qū)κ軗p居民家庭及時(shí)提供補(bǔ)償，地震風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金只能以投資債券的形式加以運(yùn)用。日本企業(yè)財(cái)產(chǎn)的地震保險(xiǎn)制度1.日本企業(yè)財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)的承保與投保日本企業(yè)財(cái)產(chǎn)的地震保險(xiǎn)是商業(yè)性保險(xiǎn)，它作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（火險(xiǎn)）的附加險(xiǎn)而由民營保險(xiǎn)公司單獨(dú)承保，政府并不參與，發(fā)生損失后政府也不承擔(dān)賠償責(zé)任，這一點(diǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)不同。在投保時(shí)，企業(yè)可以投保火災(zāi)保險(xiǎn)并特約投保地震保險(xiǎn)。承保企業(yè)財(cái)產(chǎn)地震風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的設(shè)立和經(jīng)營范圍必須

34、經(jīng)政府批準(zhǔn)，并取得這項(xiàng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營權(quán)。由于民營保險(xiǎn)公司承受能力的限制，企業(yè)財(cái)產(chǎn)的地震保險(xiǎn)也采取了限額承保方式，也就是說，已經(jīng)投保了地震附加險(xiǎn)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)即使發(fā)生了全損，作為被保險(xiǎn)人的企業(yè)從保險(xiǎn)公司那里獲得的保險(xiǎn)賠償也只能相當(dāng)于實(shí)際損失的一部分。同樣的道理，這種做法既可以緩解民營保險(xiǎn)公司承保能力的限制，使遭受地震損失的企業(yè)獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，又可以避免對(duì)民營保險(xiǎn)公司造成過大的賠償風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于具體的業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司自行決定是否承保，也可以自行安排再保險(xiǎn)。企業(yè)財(cái)產(chǎn)的再保險(xiǎn)大多采取由比例再保險(xiǎn)和超額再保險(xiǎn)相互組合的承保方式。由于在比例再保險(xiǎn)條件下，再保險(xiǎn)費(fèi)率受原保險(xiǎn)費(fèi)率制約，再保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人選擇余地很小，

35、因此，再保險(xiǎn)公司更傾向于采用超額賠款再保險(xiǎn)的方式承保。日本企業(yè)財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)的責(zé)任與家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)的范圍基本相同：包括地震所造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的直接損壞和埋沒，以及火災(zāi)（包括連鎖性火災(zāi)）和沖毀所造成的損失。2.日本企業(yè)財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)的費(fèi)率企業(yè)財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)的費(fèi)率由保險(xiǎn)公司自行設(shè)定，保險(xiǎn)公司可以參考其他公司的設(shè)定模式和地震保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)的費(fèi)率水平，也可以按照自己的模式進(jìn)行厘定。決定企業(yè)財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)的費(fèi)率差異的因素主要包括財(cái)產(chǎn)所在地區(qū)、結(jié)構(gòu)、建筑時(shí)期和地基的不同等。例如，日本在1972年和1981年兩次修改建筑物標(biāo)準(zhǔn)法，此后所建的建筑物抗震性能大大提高，這就可以用建筑時(shí)期來反映，在這個(gè)時(shí)期之后所建的建筑物

36、費(fèi)率就會(huì)降低。美國水災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展歷程美國國土總面積的7%受到洪水威脅，1/6的城市處在百年一遇的洪泛平原內(nèi)，兩萬個(gè)社區(qū)易受水災(zāi)。從生命財(cái)產(chǎn)損失以及發(fā)生頻率來看，洪水是美國最嚴(yán)重的自然災(zāi)害之一。在水災(zāi)損失的驅(qū)動(dòng)下，美國的水災(zāi)管理政策經(jīng)歷了以工程性措施為主到工程性措施與非工程性措施并重的演變，人們逐漸認(rèn)識(shí)到，對(duì)水災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)管理只有建立在人與自然系統(tǒng)全面協(xié)調(diào)的基礎(chǔ)上，才能最終確保經(jīng)濟(jì)與生態(tài)環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展。美國的水災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)歷了以下幾個(gè)階段：1.1928年以前：“堤防萬能”美國的密西西比河下游是最早開始建設(shè)防洪工程的地區(qū)之一，早期的防洪堤壩是由居民自己興建的，政府不僅不參與，還出臺(tái)相應(yīng)的法規(guī)要求

37、居民建壩。1794年，美國陸軍工程兵團(tuán)開始負(fù)責(zé)美國境內(nèi)港灣、河流的航運(yùn)通道。最初的工作主要是繪制水運(yùn)航線圖以及設(shè)立燈塔標(biāo)志，1825年開始進(jìn)行河流航運(yùn)治理，開鑿渠道。但洪水頻繁沖毀兩岸堤防，尤其是1849年和1850年密西西比河下游發(fā)生了大洪水，這引起了美國國會(huì)和聯(lián)邦政府的高度重視，授權(quán)美國陸軍工程兵團(tuán)進(jìn)行勘查。1961年，在勘查結(jié)果上形成的一份報(bào)告提交國會(huì)，這份報(bào)告成為此后65年間密西西比河水利發(fā)展的基石。報(bào)告極力要求在密西西比河兩岸，根據(jù)最大洪水流量設(shè)計(jì)并大規(guī)模修建相應(yīng)高度的堅(jiān)固堤壩，這樣才能既改善航運(yùn)，又兼顧防洪，把1858年型的洪水“遏制”在河道內(nèi)。報(bào)告還旗幟鮮明地反對(duì)以水庫蓄洪、裁彎

38、取直和使用滯洪區(qū)作為防洪手段。這就是著名的“堤防萬能”政策。由于“堤防萬能”的觀點(diǎn)容易被廣泛接受，因此它很快成為美國當(dāng)時(shí)大江大河防洪的主要政策。到了20世紀(jì)初，密西西比河兩岸已經(jīng)建成了完善的堤防體系，從伊利諾伊一直延續(xù)到密西西比三角洲，而且由于過分堅(jiān)持“堤防萬能”，此時(shí)密西西比河上游尚無以防洪為目的的水庫。直到1913年俄亥俄州邁阿密河流域發(fā)生了災(zāi)害性大洪水之后，美國才開始在河流上游大規(guī)模蓄水。這是美國國會(huì)第一次把防洪放在與航運(yùn)同樣的政治地位上。1917年，國會(huì)認(rèn)識(shí)到防洪應(yīng)獨(dú)立于航運(yùn)，由此頒布了防洪法，授權(quán)聯(lián)邦參與防洪建設(shè)，并于當(dāng)年和1923年分別撥款4500萬美元和6000萬美元用于建造和加

39、固大壩。1927年，密西西比河下游發(fā)生大洪水，80160千米的大壩被沖毀，70萬人無家可歸，經(jīng)濟(jì)損失超過236億美元，成為美國最嚴(yán)重的水災(zāi)之一。這次災(zāi)害使人們認(rèn)識(shí)到，大堤不可能高到足以防御任何水文記錄的洪水，也不可能堅(jiān)固到可抵御任何漫堤或水力沖刷，那么僅靠堤防來阻止洪水的措施必定會(huì)失敗。1928年，國會(huì)修訂了防洪法，結(jié)束了“堤防萬能”政策。2.1928-1956年：綜合性工程措施“堤防萬能”的失敗使人們意識(shí)到，應(yīng)該構(gòu)建綜合的工程性防洪體系，如修建水庫，使之預(yù)留庫容蓄滯洪水，以減輕河道堤防的壓力，還應(yīng)該開辟行洪區(qū)和分洪區(qū)以緩解其他，重點(diǎn)地區(qū)的防洪壓力。于是，1928年之后，一個(gè)由水庫、行洪區(qū)、分

40、洪區(qū)與堤防協(xié)調(diào)防洪的計(jì)劃開始實(shí)施。此時(shí)正值美國經(jīng)濟(jì)大蕭條，為刺激經(jīng)濟(jì)，政府實(shí)施的新政掀起了大規(guī)模的水利建設(shè)高潮，如1933年成立的田納西河流域管理局在成立后的20年內(nèi)就，在田納西河谷上陸續(xù)新建了20座水庫，形成了水庫調(diào)度系統(tǒng)。1936年，美國新頒布了防洪法，繼續(xù)支持堤防之外的輔助保護(hù)措施、土壤保持和水域保護(hù)措施，對(duì)防洪工程的財(cái)政支持力度也進(jìn)一步加大。1935年和1936年發(fā)生的大洪水使國會(huì)深刻認(rèn)識(shí)到，洪水威脅著國家的繁榮和穩(wěn)定，這促使1936年新頒布了防洪法，繼續(xù)支持堤防之外的輔助保護(hù)措施、土壤保持和水域保護(hù)措施，對(duì)防洪工程的財(cái)政支持力度也進(jìn)一步加大。新的防洪法要求，降低洪水重現(xiàn)頻率，減少災(zāi)害

41、人員死亡，同時(shí)把陸軍工程兵團(tuán)負(fù)責(zé)的防洪區(qū)域從密西西比河流域擴(kuò)展到全國。聯(lián)邦通過陸軍工程兵團(tuán)承擔(dān)上游具有防洪作用的水庫與大壩的建設(shè)資金，而提防維護(hù)仍由地方政府負(fù)責(zé)。在1928年以前，美國政府認(rèn)為防洪主要是地方政府的責(zé)任，此后開始將“控制”洪水作為國家政策問題，聯(lián)邦政府承擔(dān)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。3.19561993年：國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃與其他非工程性措施（1）聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)法隨著災(zāi)害頻頻發(fā)生，人們?cè)僖淮螌?duì)現(xiàn)有政策提出了質(zhì)疑。盡管幾十年來，政府投入了大量資金用于防洪工程的興建，但水災(zāi)損失依然不斷增長，政府救災(zāi)費(fèi)用的負(fù)擔(dān)越來越重。美國人認(rèn)為，其原因在于洪泛區(qū)土地不合理的開發(fā)與利用。洪泛區(qū)地價(jià)低廉，防洪工程的興建更是大

42、大激發(fā)了投資者的開發(fā)熱情，使得洪泛區(qū)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，水災(zāi)損失節(jié)節(jié)攀升。因此，單純的工程性措施無法從根本上解決問題，水災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該從工程性措施和非工程性措施的有機(jī)結(jié)合人手。而在此之前，美國的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了一個(gè)迅速發(fā)展的階段，以營利為目的的私營保險(xiǎn)，公司為了吸引更多的保費(fèi)，將水災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)積極列入保險(xiǎn)保障的范圍。起先，洪泛區(qū)中參加保險(xiǎn)的居民較少，水災(zāi)損失的賠付對(duì)保險(xiǎn)公司并不構(gòu)成負(fù)擔(dān)，收少賠多的實(shí)例正好作為保險(xiǎn)公司廣告宣傳的樣板。但隨著保戶覆蓋率的增加，水災(zāi)發(fā)生后的賠付逐漸增多，一些保險(xiǎn)公司因此遭受了災(zāi)難性的損失。此時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)識(shí)到洪水保險(xiǎn)與一般事故損失的保險(xiǎn)有完全不同的特點(diǎn)，于是將洪水列入保障范圍之外

43、，至多只受理汽車和活動(dòng)房屋的水災(zāi)保險(xiǎn)。所以，單純的以商業(yè)保險(xiǎn)為核心的非工程性措施對(duì)于水災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的降低來說也沒有很好的效果。為此，1956年美國國會(huì)通過了聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)法，創(chuàng)設(shè)了聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)制度。國會(huì)希望通過對(duì)洪泛區(qū)征收洪水保險(xiǎn)費(fèi)，一方面可以部分抵消地價(jià)低廉的誘惑，另一方面減輕政府救災(zāi)補(bǔ)助的財(cái)政負(fù)擔(dān)。但當(dāng)時(shí)洪水保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍由私營保險(xiǎn)公司承擔(dān)，國會(huì)雖然意識(shí)到民間保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)得到聯(lián)邦政府的支持，若政府不予資助，一場大的洪水甚至可以導(dǎo)致數(shù)家保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，但是，由于保險(xiǎn)行業(yè)意見分歧和對(duì)保險(xiǎn)措施有效性的懷疑，保險(xiǎn)基金一直未獲批準(zhǔn)。（2）國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃1964年阿拉斯加地震和1965年百斯特臺(tái)風(fēng)使得聯(lián)邦救災(zāi)費(fèi)用增加

44、了4.5倍，這促使美國頒布了1968年的聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)法，又于次年制定了國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃，建立了國家洪水保險(xiǎn)基金。國家下決心將洪水保險(xiǎn)作為推動(dòng)洪泛區(qū)管理的重要經(jīng)濟(jì)手段，以抑制洪災(zāi)損失急劇上升趨勢。國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃由聯(lián)邦保險(xiǎn)管理局負(fù)責(zé)管理。FIA與國家洪水保險(xiǎn)者協(xié)會(huì)建立了合作關(guān)系，該協(xié)會(huì)是120多家私營保險(xiǎn)公司的聯(lián)合體。洪水保險(xiǎn)就由私營保險(xiǎn)公司直接承保，并由其在保費(fèi)收入的范圍內(nèi)先行賠付。當(dāng)這方面的賠款和費(fèi)用支出超過保費(fèi)收入時(shí)，聯(lián)邦政府再對(duì)二者的差額給予補(bǔ)助。聯(lián)邦補(bǔ)貼率大約占實(shí)際保險(xiǎn)費(fèi)的10%。但1968年的洪水保險(xiǎn)法實(shí)施之后并沒有立即得到積極響應(yīng)，雖然1969年國會(huì)對(duì)原法規(guī)做了一些修改，制訂了洪水

45、保險(xiǎn)應(yīng)急計(jì)劃，但由于自愿性等問題，直到1973年5月，仍然有85%的面臨洪水風(fēng)險(xiǎn)的社區(qū)沒有參加。1973年12月，國會(huì)通過了洪水災(zāi)害防御法，強(qiáng)制推行洪水災(zāi)害保險(xiǎn)，要求所有受洪水威脅的社區(qū)無條件參加保險(xiǎn)，否則在享受聯(lián)邦的災(zāi)害救濟(jì)和援助方面就有所限制。1977年年底，由于對(duì)洪水保險(xiǎn)中權(quán)益的爭論到了無法協(xié)調(diào)的地步，F(xiàn)IA解除了與國家洪水保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的合作關(guān)系，而于1979年轉(zhuǎn)歸聯(lián)邦緊急事務(wù)管理局統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)。1979年年底，共有16732個(gè)社團(tuán)購買了180萬份保險(xiǎn)。這一年，國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃支付66175個(gè)申請(qǐng)者4.275億美元，總統(tǒng)災(zāi)害基金以不同形式提供了2.295億美元的救濟(jì)資金，聯(lián)邦小企業(yè)管理局和農(nóng)民家

46、庭管理局向?yàn)?zāi)區(qū)發(fā)放的救災(zāi)貸款達(dá)18億美元，洪水保險(xiǎn)計(jì)劃投入的救災(zāi)經(jīng)費(fèi)約占總投入的1/6。1981年開始，F(xiàn)IA推行了新的管理模式，充分利用了私營保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。從1985年起，NFIP實(shí)現(xiàn)了自負(fù)盈虧，不需再用納稅人的錢來補(bǔ)貼賠償和運(yùn)營費(fèi)用。（3）洪水預(yù)警及現(xiàn)代技術(shù)的應(yīng)用除了保險(xiǎn)以外，洪水預(yù)警也是美國防洪減災(zāi)非工程措施的核心內(nèi)容之一。預(yù)測洪水并及時(shí)發(fā)出預(yù)警對(duì)于防洪減災(zāi)意義重大，美國的做法是：把全國劃分為13個(gè)流域，每個(gè)流域均建立了洪水預(yù)警系統(tǒng)，每天進(jìn)行一次洪水預(yù)報(bào)（可實(shí)時(shí)預(yù)報(bào)），最長的洪水預(yù)報(bào)是3個(gè)月。短期預(yù)報(bào)由國家海洋與大氣管理局向社會(huì)發(fā)布，中長期預(yù)報(bào)一般不向社會(huì)發(fā)布，僅限于聯(lián)邦政府內(nèi)部使

47、用。在全美兩萬多個(gè)洪水多發(fā)區(qū)域中，其中3000個(gè)在國家海洋與大氣管理局的預(yù)報(bào)范圍內(nèi)，1000個(gè)由當(dāng)?shù)氐暮樗A(yù)警系統(tǒng)預(yù)報(bào)，其余由縣一級(jí)系統(tǒng)預(yù)報(bào)。此外，美國還利用先進(jìn)的專業(yè)技術(shù)和現(xiàn)代信息技術(shù)，對(duì)洪水可能造成的災(zāi)害進(jìn)行及時(shí)、準(zhǔn)確的預(yù)測，發(fā)布警示信息，并逐步建立以地理信息系統(tǒng)、遙感系統(tǒng)、全球衛(wèi)星定位系統(tǒng)為核心的“3S”洪水預(yù)警系統(tǒng)。4.1993年至今：洪泛平原管理統(tǒng)一規(guī)劃1993年，美國中西部發(fā)生了特大水災(zāi)，共有9個(gè)州的525個(gè)縣被列為災(zāi)區(qū)，洪水淹沒土地210萬公頃，淹沒或倒塌房屋近10萬幢，造成的經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)在120億160億美元。這次特大洪水使得美國對(duì)水災(zāi)政策重新進(jìn)行思考?？偨y(tǒng)特許成立了一個(gè)洪水泛

48、濫區(qū)域管理審查委員會(huì)，專門調(diào)查洪水狀況及其成因，評(píng)估人類在改造環(huán)境中的作用，確定未來降低水災(zāi)損失應(yīng)當(dāng)采取的辦法。1994年，國會(huì)頒布了國家洪水保險(xiǎn)改革法案，該法案主要包括以下內(nèi)容：（1）大幅度提高水災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，使投保人得到充分的保險(xiǎn)保障；（2）將水災(zāi)保險(xiǎn)生效前的等待期從5天延長到30天，以減少投保人潛在的逆選擇傾向；（3）增加投保人的選擇擴(kuò)展權(quán)，以便幫助他們按照洪泛區(qū)的管理要求來重建遭受水災(zāi)損壞的房屋和營業(yè)場所。1995年3月，克林頓政府向國會(huì)提交了1994年國家洪泛平原管理統(tǒng)一規(guī)劃，報(bào)告從減輕人類的脆弱性和保護(hù)洪泛區(qū)功能等角度提出了洪泛區(qū)管理的新戰(zhàn)略。1993年的大洪水是美國水災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管

49、理歷史上的一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)，它改變了官方對(duì)水災(zāi)的觀念，促使美國走上一條從流域范圍著手，重視多部門協(xié)作，追求生態(tài)環(huán)境與經(jīng)濟(jì)發(fā)展協(xié)調(diào)平衡的道路一實(shí)行更全面、更協(xié)調(diào)的措施保護(hù)，并管理人與自然系統(tǒng)，以確保長期的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行與生態(tài)環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展。國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃的設(shè)計(jì)美國是世界上最早提出并實(shí)踐將洪水保險(xiǎn)作為國家推動(dòng)洪泛區(qū)管理的重要手段，以抑制水災(zāi)損失急劇上升趨勢的國家，也是率先以立法形式將洪水保險(xiǎn)列為水災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中的重要一環(huán)，制訂并堅(jiān)持實(shí)施全國性洪水保險(xiǎn)計(jì)劃的國家。美國洪水保險(xiǎn)體制的發(fā)展，走過了一條艱難甚至是非常曲折的道路，最終形成了由聯(lián)邦緊急事務(wù)管理局管理的國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃與私營保險(xiǎn)公司相互補(bǔ)充的發(fā)展模式

50、。它的最大特點(diǎn)是政府制定土地使用規(guī)定和建筑標(biāo)準(zhǔn)，在降低洪泛區(qū)建筑物風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)提供保險(xiǎn)。這種將安全和賠償有機(jī)結(jié)合起來的做法，成為有效降低全社會(huì)洪水風(fēng)險(xiǎn)損失的典范。 1.運(yùn)作模式國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃由聯(lián)邦政府管理和運(yùn)作，是一種政府行為，私營保險(xiǎn)公司的參與僅僅是為政府具體操作。1981年，F(xiàn)IA開始謀求重新發(fā)揮私營保險(xiǎn)公司在NFIP中的作用。經(jīng)過與幾家大的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)代表的艱苦談判，提出了一個(gè)“以你自己的名義”的計(jì)劃。私營保險(xiǎn)公司僅以自己的名義為NFIP出售洪水保險(xiǎn)，并在洪災(zāi)發(fā)生時(shí)及時(shí)辦理有關(guān)賠償手續(xù)和墊付賠償資金，但售出的保單將全部轉(zhuǎn)給FIA，保費(fèi)收入上繳國家洪水保險(xiǎn)基金，賠付也由國家洪水保險(xiǎn)

51、基金支付，公司并不承擔(dān)賠付的風(fēng)險(xiǎn)。洪水保險(xiǎn)公司的收入主要是由FEMA根據(jù)售出保單的情況返還一定比例的費(fèi)用，F(xiàn)EMA對(duì)保險(xiǎn)公司約返還保險(xiǎn)保費(fèi)的32.5%，保險(xiǎn)公司從FEMA返還的費(fèi)用中再返還10%20%給下面的洪水保險(xiǎn)咨詢公司，這些費(fèi)用都是從FEMA管理的洪水保險(xiǎn)基金中支出的。1983年8月，F(xiàn)IA向私營保險(xiǎn)公司發(fā)出參加WYO計(jì)劃的邀請(qǐng)，至1986年10月，已有200多家私營保險(xiǎn)公司與FIA簽約向社會(huì)提供洪水保險(xiǎn)服務(wù)。大約有88%的有效洪水保單屬于WYO保單，其余12%的洪水保單由那些與WYO計(jì)劃無關(guān)的直接來自聯(lián)邦政府的代理人出單。新的管理模式既體現(xiàn)了FIA在國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃中的主導(dǎo)地位，保證了

52、洪水保險(xiǎn)計(jì)劃的經(jīng)費(fèi)可以在全國范圍調(diào)用，又充分利用了私營保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。從1985年起，NFIP實(shí)現(xiàn)了自負(fù)盈虧，不再需用納稅人的錢來補(bǔ)貼賠償和運(yùn)營費(fèi)用。至1996年4月，全美參加NFIP的社區(qū)數(shù)已達(dá)18469個(gè)（占應(yīng)參加數(shù)的87%，其中參加正式計(jì)劃的18277個(gè)，參加應(yīng)急計(jì)劃的192個(gè)），共售出3416842份保單，平均每份支付保險(xiǎn)金284美元，收入保險(xiǎn)費(fèi)11.415億美元，投?？傤~達(dá)3496.447億美元。國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃總體上做到了收支平衡，尚有2600萬美元的結(jié)余，另有向財(cái)政部的借款6.886億美元（法律規(guī)定的限額為10億美元）以應(yīng)付特大水災(zāi)的賠付。2.約束政策NFIP既是美國的洪水保

53、險(xiǎn)計(jì)劃，又是洪泛區(qū)管理計(jì)劃，它的成功之處就在于，它既做，到了對(duì)水災(zāi)受災(zāi)者進(jìn)行必需的損失補(bǔ)償，又實(shí)現(xiàn)了降低全社會(huì)水災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的目的。這是通過其中一系列的約束政策來完成的。一方面，要想享受聯(lián)邦的財(cái)政援助，如遭受水災(zāi)時(shí)的經(jīng)濟(jì)援助或修建與購買房屋時(shí)與聯(lián)邦有關(guān)的貸款，就必須參加NFIP。首先，社區(qū)可以不參加NFIP，即當(dāng)其被FEMA確認(rèn)有洪水風(fēng)險(xiǎn)并配發(fā)洪水風(fēng)險(xiǎn)圖后，在一年內(nèi)選擇不參加NFIP，這時(shí)它就要被作為非受益地區(qū)對(duì)待，不能在該區(qū)購買洪水保險(xiǎn)。如果沒有洪水保險(xiǎn)，即使發(fā)生了總統(tǒng)指定的水災(zāi)，特定洪水風(fēng)險(xiǎn)區(qū)O內(nèi)的房屋永久修繕和重建也不能得到聯(lián)邦的財(cái)政援助（可對(duì)災(zāi)民給予與房屋永久修繕和重建有關(guān)的其他形式的救災(zāi)援

54、助），居住在洪泛區(qū)的受災(zāi)者若未購買洪水保險(xiǎn)，將不能獲得聯(lián)邦政府的災(zāi)難援助或?yàn)?zāi)害貸款等實(shí)惠，其中包括利息僅為2%的長期貸款和2000美元或更多的豁免優(yōu)待。其次，根據(jù)修訂的1973年防洪法，如果某個(gè)社區(qū)中包含特定洪水風(fēng)險(xiǎn)區(qū)，那么購買或修建特定洪水風(fēng)險(xiǎn)區(qū)中的房屋時(shí)，要想接受聯(lián)邦或與聯(lián)邦有關(guān)的財(cái)政援助，條件就是購買洪水保險(xiǎn)。在沒有購買洪水保險(xiǎn)時(shí)，禁止向特定洪水風(fēng)險(xiǎn)區(qū)提供房屋貸款或進(jìn)行賠償。該禁止條款也適用于通貨控制事務(wù)所以及聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司、聯(lián)邦儲(chǔ)蓄貸款保險(xiǎn)公司、聯(lián)邦家庭貸款銀行委員會(huì)等聯(lián)邦規(guī)定的中介機(jī)構(gòu)。一般來說，聯(lián)邦中介機(jī)構(gòu)規(guī)定的貸款機(jī)關(guān)，或其存款參加聯(lián)邦中介機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)的貸款機(jī)關(guān)，必須按聯(lián)邦中介機(jī)構(gòu)

55、的規(guī)定將購買洪水保險(xiǎn)作為主要條件。貸款機(jī)關(guān)只有在核查居民洪水保險(xiǎn)資料屬實(shí)后，才會(huì)貸款給相應(yīng)居民。不過，這一嚴(yán)格的限制在實(shí)施之初激起了大量的矛盾和反對(duì)，國會(huì)不得不在1976年放寬了抵押貸款的禁令。1977年又通過了洪水保險(xiǎn)計(jì)劃修正案，取消了禁止由聯(lián)邦保險(xiǎn)的信貸機(jī)構(gòu)向位于洪水風(fēng)險(xiǎn)區(qū)內(nèi)但未參加NFIP的社區(qū)的資產(chǎn)所有者提供貸款的條款，但要求信貸機(jī)構(gòu)告知借貸人，他將無權(quán)享受聯(lián)邦的災(zāi)害救濟(jì)和援助，因此在開發(fā)洪泛區(qū)時(shí)應(yīng)自行采取相應(yīng)的防洪保護(hù)措施。另一方面，要想?yún)⒓覰FIP，就必須滿足相應(yīng)的安全條件。洪泛區(qū)的管理是政府行為，必須依靠地方政府實(shí)施，但地方政府未必肯下力氣做好這項(xiàng)既得罪人又不易見到短期效益的工作

56、。為了解決這一矛盾，美國將改善洪泛區(qū)土地管理和利用、采取防洪減災(zāi)措施作為社區(qū)參加洪水保險(xiǎn)計(jì)劃的先決條件，再，將社區(qū)參加全國洪水保險(xiǎn)計(jì)劃作為社區(qū)中個(gè)人參加洪水保險(xiǎn)的先決條件。這就對(duì)地方政府形成了雙重的壓力，即不加強(qiáng)洪泛區(qū)管理，就失去聯(lián)邦政府的救災(zāi)援助，同時(shí)也可能失去選民的支持，從而促使地方政府加強(qiáng)洪泛區(qū)管理，使洪水保險(xiǎn)計(jì)劃達(dá)到分擔(dān)聯(lián)邦政府救災(zāi)費(fèi)用負(fù)擔(dān)和減輕水災(zāi)損失的雙重目的。因此，所謂強(qiáng)制性洪水保險(xiǎn)，首先是針對(duì)地方政府而言的；而對(duì)洪泛區(qū)中的個(gè)人、家庭和企業(yè)來說，強(qiáng)制性并不是強(qiáng)迫參加洪水保險(xiǎn)，而是義務(wù)與權(quán)利的約定。具體地，NFIP對(duì)洪泛區(qū)管理的要求包括：采取措施限制洪水風(fēng)險(xiǎn)區(qū)的開發(fā)；引導(dǎo)擬建項(xiàng)目避

57、開洪水風(fēng)險(xiǎn)區(qū)；協(xié)助減輕洪水破壞；采取其他長期改善洪泛區(qū)土地管理和利用的措施。根據(jù)洪水風(fēng)險(xiǎn)圖，行洪河道被劃分為行洪區(qū)和非行洪區(qū)，原則上，行洪區(qū)內(nèi)禁止開發(fā)，已建的房屋要拆遷出去；行洪區(qū)外的洪泛區(qū)中，新建居民住宅的一層地面要超過百年一遇水位以上，非住宅建筑物應(yīng)能抵御百年一遇的洪水。開發(fā)的新項(xiàng)目，必須取得許可證，并保證其所用的建筑材料和建筑方法將最大限度地減少未來有可能發(fā)生的洪災(zāi)損失。參加保險(xiǎn)計(jì)劃之前已有的建筑，要采取減災(zāi)措施。水毀的房屋，在利用保險(xiǎn)賠付重建時(shí)，必須滿足百年一遇的防洪要求，或從洪水高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)遷出。在NFIP實(shí)施過程中，州級(jí)地方政府肩負(fù)著重要職責(zé)：一是劃定不同標(biāo)準(zhǔn)洪水淹沒區(qū)域，指導(dǎo)洪泛區(qū)開

58、發(fā)建設(shè)工作，制定洪泛區(qū)不同區(qū)域建筑物底部留出的洪水淹沒高度標(biāo)準(zhǔn)；二是建立洪泛區(qū)建設(shè)許可制度。3.應(yīng)急計(jì)劃1968年的洪水保險(xiǎn)法實(shí)施之后并沒有立即得到積極響應(yīng)，主要的困難有兩個(gè)：第一，保險(xiǎn)的參加是自愿性的。因?yàn)槎唐趦?nèi)要增加居民的負(fù)擔(dān)，因此許多社區(qū)對(duì)此不感興趣；第二，缺少厘定費(fèi)率的基礎(chǔ)一洪水保險(xiǎn)費(fèi)率圖。這需要對(duì)各社區(qū)逐一進(jìn)行詳細(xì)的洪水風(fēng)險(xiǎn)研究，確定洪泛區(qū)范圍，并對(duì)洪泛區(qū)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃，而所有工作至少需要5年才能完成。結(jié)果，盡管在政府補(bǔ)貼的優(yōu)惠條件下，房屋財(cái)產(chǎn)投保金額每100美元僅25美分，但在計(jì)劃實(shí)施的頭一年，全國僅有4個(gè)社區(qū)有條件參加保險(xiǎn)，總共只售出20份保險(xiǎn)單。為了解決這些困難，1969年國會(huì)修

59、改了原法規(guī)，制訂了洪水保險(xiǎn)應(yīng)急計(jì)劃。允許尚未完成費(fèi)率圖的社區(qū)以部分投保的形式先參加NFIP的應(yīng)急計(jì)劃。在應(yīng)急計(jì)劃中，僅根據(jù)洪水風(fēng)險(xiǎn)區(qū)邊界圖確定洪泛區(qū)，在洪泛區(qū)內(nèi)，無論風(fēng)險(xiǎn)大小，都暫時(shí)采用全國平均的保險(xiǎn)費(fèi)率，但承保的最高限額只能采用正式計(jì)劃中的低檔級(jí)。當(dāng)這個(gè)社區(qū)有了洪水保險(xiǎn)費(fèi)率圖之后，才可以轉(zhuǎn)入NFIP的正式計(jì)劃。應(yīng)急計(jì)劃實(shí)施后，洪水保險(xiǎn)的參加者雖有所增加，但直到1973年5月，仍然有85%的面臨洪水風(fēng)險(xiǎn)的社區(qū)沒有參加。由于國家的救災(zāi)費(fèi)用仍不斷上升，1973年12月，國會(huì)通過了洪水災(zāi)害防御法，強(qiáng)制推行洪水災(zāi)害保險(xiǎn)，要求所有受洪水威脅的社區(qū)無條件參加保險(xiǎn)。4.洪水風(fēng)險(xiǎn)圖與保險(xiǎn)費(fèi)率美國的洪水風(fēng)險(xiǎn)圖是

60、為了配合1956年的聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)法而繪制的。美國內(nèi)務(wù)部地質(zhì)調(diào)查局從1959年起開始確認(rèn)洪水風(fēng)險(xiǎn)區(qū)，陸續(xù)繪制了許多地區(qū)的洪水風(fēng)險(xiǎn)區(qū)邊界圖，這種圖基于歷史洪水資料，用于確定一個(gè)社區(qū)的特定洪水風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域。1960年的防洪法公布后，根據(jù)授權(quán)，陸軍工程兵團(tuán)開始為各地區(qū)繪制洪水災(zāi)害地圖，并編制洪泛區(qū)信息通報(bào)。這些圖基本上都是根據(jù)歷史洪水資料或加上水文資料分析確定的洪水淹沒范圍圖。1968年開始推行國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃后，為了合理確定洪水保險(xiǎn)費(fèi)率，僅有洪水淹沒范圍圖還不夠，于是，新組建的聯(lián)邦保險(xiǎn)管理局面對(duì)的一個(gè)緊迫任務(wù)是為希望參加NFIP的各社區(qū)組織詳細(xì)的洪水風(fēng)險(xiǎn)研究，繪制社區(qū)的洪水保險(xiǎn)費(fèi)率圖。FIA并AFEMA