風(fēng)險管理與保險案例課件

1、案例分析1有一承租人向房東租借房屋，租期9個月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保險一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后一個月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？ 如果承租人在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠？為什么？解：（1）保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因為承租人對該房屋已經(jīng)沒有保險利益。 （2）房東不能以被保險人的身份索賠。因為保單轉(zhuǎn)讓沒有經(jīng)過保險人辦理變更手續(xù)，房東與保險人沒有保險關(guān)系。2某家銀行投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明24小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以

2、承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗。問保險公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？解：保險公司不用承擔(dān)賠償責(zé)任。因為該銀行違反了保證，而保證是保險合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險人可以解除保險合同，或宣布保險合同無效，在發(fā)生保險事故事不承擔(dān)賠償保險金責(zé)任。3某賓館投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明能做到全天有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后賓館于某日被盜，經(jīng)調(diào)查，該日值班警衛(wèi)因正當(dāng)理由離開崗位僅10分鐘。問賓館所作的保證是一種什么保證？保險公司是否能藉此拒賠？為什么？ 解：該賓館所作的保證是一種明示保證。保險公司可以據(jù)此拒賠。因為該賓館違反

3、了明示保證，而保證是保險合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險人可以據(jù)此而解除保險合同，或宣布保險合同無效，在發(fā)生保險事故事不承擔(dān)賠償保險金責(zé)任。 4、有一批貨物出口，貨主以定值保險保險的方式投保了貨物運(yùn)輸保險，按投保時實際價值與保險人約定保險價值100萬元，保險金額也為100萬元，后貨物在運(yùn)輸途中發(fā)生保險事故，出險時當(dāng)?shù)赝旰檬袃r為80萬元。問：(1)如果貨物全損，保險人如何賠償？賠款為多少？ (2）如果部分損失，損失程度為60，則保險人如何賠償？其賠款為多少？ 解：（1）按照定值保險的規(guī)定，發(fā)生保險事故時，以約定的保險金額為賠償金額，因此，保險人應(yīng)當(dāng)按保險金額賠償，其賠償金額為100萬

4、元。（2）保險人按比例賠償方式。 賠償金額保險金額損失程度1006060萬元5、李某2001年12月23日向某保險公司投保了保險期間為1年的家庭財產(chǎn)保險，其保險金額為20萬元，2002年2月26日李某家因意外發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時，李某的家庭財產(chǎn)實際價值為30萬元。若按第一危險賠償方式。則： (1)財產(chǎn)損失15萬元時，保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？（2）家庭財產(chǎn)損失25萬元時，保險公司又應(yīng)賠償多少？為什么 解：（1）因為第一危險賠償方式是按保險金額范圍內(nèi)的損失均予以賠償?shù)陌l(fā)生。該保險金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險）為15萬元，所以保險公司應(yīng)當(dāng)賠償15萬元。 （2）保險公司應(yīng)當(dāng)賠償20萬元。該保險金額

5、范圍內(nèi)的損失（或第一危險）為20萬元。 6某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險，保險金額100萬元，保險有效期間從2001年1月1日至12月31日。(1)該企業(yè)于2001年2月12日發(fā)生火災(zāi)，損失金額為80萬元，保險事故發(fā)生時的實際價值為200萬元，則保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？（2）2001年4月23日因發(fā)生地震而造成財產(chǎn)損失60萬元，保險事故發(fā)生時的實際價值為200萬元，則保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？（3）2001年12月12日因下暴雨，倉庫進(jìn)水而造成存貨損失80萬元，保險事故發(fā)生時的企業(yè)財產(chǎn)實際價值為80萬元，則保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？ 解：（1）保險公司賠償金額損失金額保險保障程度8010

6、0/20040萬元。 因為該保險為不足額保險，所以采用比例賠償方式。 （2）由于地震屬于企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險的責(zé)任免除，所以保險公司可以拒賠。 （3）保險公司賠償金額保險價值損失金額80萬元。因為該保險為超額保險，保險金額超過保險價值的部分，無效，所以按保險價值賠償。 7某企業(yè)財產(chǎn)在投保時按市價確定保險金額40萬元，后因發(fā)生保險事故，損失32萬元，被保險人支出施救費(fèi)用10萬元。這批財產(chǎn)在發(fā)生保險事故時的市價為80萬元，問保險公司如何賠償？（寫出賠償方法和計算公式）解：由于該保險為不足額保險，所以采用比例賠償方式。 保險公司賠償金額（損失金額施救費(fèi)用）保險金額/保險價值（或保險保障程度） （321

7、0）40/80=22萬元 8 2008年上海郊縣趙某因患高血壓休息在家，同年8月15日趙某該投保保險金額為20萬元、期限20年的定期壽險，投保時隱瞞了病情。2009年9月12日該婦女病情發(fā)作，不幸去世。被保險人的丈夫葉某作為家屬請求保險公司給付保險金。按照我國現(xiàn)行保險法的規(guī)定，問保險公司是否承擔(dān)給付保險金責(zé)任？為什么？解：保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。 因為趙某未履行如實告知義務(wù)，投保時對保險公司隱瞞了自己患有高血壓病這一重要事實。 因此按照我國現(xiàn)行保險法的規(guī)定，由于趙某故意不履行告知義務(wù)，所以，一保險公司可以不承擔(dān)拒付保險金義務(wù)；二保險公司可以不退還保險費(fèi)。 9某人將一批財產(chǎn)向A、B兩家保險公司投

8、保，保額分別為6萬元和4萬元。如果保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故損失5萬元，因保單上未約定分?jǐn)偡椒?，按我國保險法規(guī)定，A、B兩家保險公司應(yīng)分別賠付多少？（要求寫出你采用的分?jǐn)偡绞?、計算公式）解?按照我國保險法的規(guī)定，在重復(fù)保險的情況下按保險金額占保險金額總額的比例分?jǐn)?，即比例?zé)任制。因此： A保險公司的賠償責(zé)任 損失金額A保險公司承保的保險金額/所有保險公司承保的保險金額總額 56（64）3萬元 B保險公司的賠償責(zé)任 損失金額B保險公司承保的保險金額/所有保險公司承保的保險金額總額 54（64）2萬元 10某人將同一批財產(chǎn)向甲、乙兩家保險公司投保，保額分別為80萬元和40萬元，后在保險期內(nèi)因保險事故損

9、失60萬元。因為保單上約定采用限額責(zé)任制分?jǐn)?，甲、乙兩家公司?yīng)分別賠償多少？（寫出計算公式和計算過程、答案。 解： 甲保險公司的賠償責(zé)任 損失金額甲保險公司單獨(dú)責(zé)任額/所有保險公司單獨(dú)責(zé)任總額 6060（6040）36萬元 乙保險公司的賠償責(zé)任 損失金額乙保險公司單獨(dú)責(zé)任額/所有保險公司單獨(dú)責(zé)任總額 6040（6040）24萬元 11李某在游泳池內(nèi)被從高處跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保險，保額5萬元，而游泳館也為每位游客保了一份意外傷害保險，保額2萬元。事后，王某承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任10萬元。問題是：(1)因未指定受益人，李某的家人能領(lǐng)取多少保險金？（2）對王某的10萬元賠款應(yīng)如何處理？說明理由。解：（1）李某死亡的近因?qū)儆谝馔鈧?，屬于意外傷害保險的保險責(zé)任，因此李某的家人只能領(lǐng)到2萬元的保險金。 （2）對王某的10萬元賠款應(yīng)全部歸李某的家人所有，因為人身保險不適用于補(bǔ)償原則 12一企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險，保費(fèi)由企業(yè)支付。職工張一指定妻子劉二為受益人，半年后張一與妻子劉二離婚，誰知離婚次日張一意外死亡。對保險公司給付的2萬元保險金，企業(yè)以張一生前欠單位借款留下一半，另一半則以劉二已與張一離婚為由交