小組貨幣銀行學(xué)課程論文(共12頁)

1、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及其發(fā)展對(duì)策PAGE PAGE 10 貨幣銀行學(xué)課程(kchng)論文（2131教學(xué)班）第4組題 目： 我國商業(yè)銀行(shn y yn xn)中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及其發(fā)展對(duì)策 學(xué) 院： 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院、中非(zhn fi)國際商學(xué)院 專 業(yè)： 財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)教育123班 學(xué)生姓名： 李倩 學(xué)號(hào)： 12420314 學(xué)生姓名： 李聰 學(xué)號(hào)： 12420313 學(xué)生姓名： 李婭 學(xué)號(hào)： 12420315 學(xué)生姓名： 李燕 學(xué)號(hào)： 12420316 目 錄摘要(zhiyo)1前言(qin yn)1一 發(fā)展(fzhn)現(xiàn)狀1（一）中間業(yè)務(wù)收入現(xiàn)狀 1（二）中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)分析 3二 存在的問

2、題 4（一）中間業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展程度低，收入少4（二）相關(guān)的法律不健全4（三）被動(dòng)的事后監(jiān)管突出了中間業(yè)務(wù)的負(fù)面效應(yīng)5（四）中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏系統(tǒng)、規(guī)范的組織結(jié)構(gòu)5（五）業(yè)務(wù)品種單一5（六）缺乏專業(yè)人才，中間業(yè)務(wù)的有效拓展受到嚴(yán)重制約5三 發(fā)展(fzhn)對(duì)策6（一）提高對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的認(rèn)識(shí)(rn shi)，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展 6（二）完善(wnshn)法律法規(guī)體系 6（三）建立一種容錯(cuò)機(jī)制和糾正機(jī)制6（四）建立健全的內(nèi)部組織管理機(jī)制6（五）創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品7（六）完善人才培訓(xùn)機(jī)制,加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐 7四 結(jié)束語7參考文獻(xiàn) 8我國商業(yè)銀行(shn y yn xn)中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及其發(fā)展對(duì)策摘要(

3、zhiyo)：國際(guj)金融業(yè)發(fā)展主流是加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，而中間業(yè)務(wù)從銀行競(jìng)爭力資產(chǎn)、競(jìng)爭力過程乃至競(jìng)爭力環(huán)境方面產(chǎn)生的巨大差異，不得不讓我們關(guān)注中間業(yè)務(wù)。因此我們小組以“我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及其發(fā)展策略”為主題，描述商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，分析發(fā)展中存在的問題，并加以總結(jié)、歸納，提出發(fā)展對(duì)策。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；對(duì)策前言中間業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)定義是指商業(yè)銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自身經(jīng)營資金，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。中國人民銀行2001年頒布的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定對(duì)中間業(yè)務(wù)的定義是：“中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行資產(chǎn)

4、負(fù)債表表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成非利息收入的業(yè)務(wù)。”在存貸款利差不斷減少和資本監(jiān)管不斷加強(qiáng)的今天，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)，與資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。對(duì)于正面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)的我國商業(yè)銀行來說，發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理具有重大意義。發(fā)展現(xiàn)狀中間業(yè)務(wù)收入現(xiàn)狀分析隨著改革開放的深入，我國金融體制逐漸向市場(chǎng)化、商業(yè)化推進(jìn)，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開始突破單一品種的局面。但西方商業(yè)銀行發(fā)達(dá)的中間業(yè)務(wù)相比，無論在規(guī)模上還是在質(zhì)量上存在較大的差距。下圖為我國10家上市銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入在營業(yè)收入的比重狀況。10家上市(shng sh)

5、銀行20082013手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入在營業(yè)收入占比狀況 單位：%2008年2009年2010年2011年2012年2013年6年增幅工行14.21%17.82%19.13%21.37%19.75%20.75%146.02%農(nóng)行11.27%16.03%15.88%18.20%17.74%17.98%159.54%中行17.50%19.78%19.70%19.70%19.10%20.14%115.09%建行14.30%17.80%20.30%21.80%20.29%20.50%143.36%交行11.53%14.08%13.89%15.40%14.17%15.79%136.95%招行14.00%

6、15.54%15.87%16.25%17.41%22.01%157.21%民生13.60%11.10%15.10%18.30%19.90%25.85%190.07%興業(yè)10.00%10.11%11.00%14.80%17.05%21.74%217.40%浦發(fā)5.19%5.99%8.12%9.89%10.54%13.90%267.82%華夏4.67%6.00%5.90%8.90%10.17%13.96%298.93%表1圖1從手續(xù)費(fèi)及傭金(yngjn)凈收入占營業(yè)收入的比重來看，各銀行自2008年2013年的中間業(yè)務(wù)收入比重均有明顯的提高。本文(bnwn)選取了工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行等10

7、家銀行(ynhng)分析，2008年10家銀行中只有中國銀行中間業(yè)務(wù)收入比例在15%以上，其他9家都在15%以下，浦發(fā)銀行和華夏銀行甚至在10%以下。經(jīng)過6年的發(fā)展，2013年，比重在20%以上的有6家，興業(yè)、浦發(fā)、華夏銀行收入比重是2008年的2倍以上。中國銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展較穩(wěn)定，可能與業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和推廣有關(guān)，在激烈的競(jìng)爭中，市場(chǎng)被攤薄是重要原因之一 需要指出的是，我們只是選取了近年來部分上市銀行中間業(yè)務(wù)收入占比數(shù)據(jù)，而城商行、農(nóng)合機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入比重目前還很低，部分地區(qū)中間業(yè)務(wù)發(fā)展還非常緩慢。在2007年召開的銀監(jiān)會(huì)金融創(chuàng)新監(jiān)管工作會(huì)議上，監(jiān)管部門對(duì)大中型銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)

8、中間業(yè)務(wù)收入比重指出了指導(dǎo)性目標(biāo)：大中型銀行要力爭通過5至10年的努力，使中間業(yè)務(wù)收入占比由17%提高至40%50%；經(jīng)過5年左右時(shí)間的努力，城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比由3.67%提升到20%；農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入占比從不到1%力爭達(dá)到10%。但是以目前的情況看，市場(chǎng)占有絕對(duì)份額的大中型商業(yè)銀行都很難達(dá)到這一指導(dǎo)性目標(biāo)，更何況城商行和農(nóng)合機(jī)構(gòu)。中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)分析從我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀來看，傳統(tǒng)性服務(wù)品種如銀行卡類、支付結(jié)算類、代理類等相關(guān)中間業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種總數(shù)仍占絕大部分;交易類、托管類、咨詢顧問類等新型中間業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少。下面以工商銀行為例分析其2010年和20

9、11年中間業(yè)務(wù)收入的構(gòu)成及其發(fā)展變化。2010年和2011年工商銀行中間業(yè)務(wù)收入的變化單位：百萬元2011年2010年手續(xù)費(fèi)及傭金收入項(xiàng)目金額占比金額占比結(jié)算、清算及現(xiàn)金管理2541025.02%1916026.30%投資銀行2259222.24%1550621.23%個(gè)人理財(cái)及私人銀行2126420.94%1485820.40%銀行卡1726817%1368718.80%對(duì)公理財(cái)92699.13%988613.57%資產(chǎn)管理58925.80%33854.64%擔(dān)保及承諾51015.02%30294.16%代理收費(fèi)及委托13761.35%9791.34%其他9050.89%5181.71%合計(jì)

10、10155072840表2從表中可以(ky)看出，工商銀行的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)（結(jié)算、清算及現(xiàn)金管理，投資銀行，個(gè)人理財(cái)及私人銀行，銀行卡）占較大比重，結(jié)算、清算及現(xiàn)金管理甚至有上升趨勢(shì)，而資產(chǎn)管理、擔(dān)保及承諾和代理收費(fèi)及委托的業(yè)務(wù)不但比重較小，而且有下降(xijing)趨勢(shì)。這也反映了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀。存在(cnzi)的問題中間業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展程度低，收入少我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，20世紀(jì)九十年代，國內(nèi)商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。目前中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重很小，大部分銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比集中在10%-20%之間，對(duì)商業(yè)銀行的贏利貢獻(xiàn)有限。我國5大行的中間業(yè)務(wù)收入

11、占比與國外商業(yè)銀行相比仍有較大的差距，遠(yuǎn)低于美國和歐洲，與亞洲較發(fā)達(dá)的日本、新加坡等國家相比，也有一定差距。相關(guān)的法律不健全我國從開始逐漸開拓中間業(yè)務(wù)以來，有關(guān)部門對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)營范圍等，一直沒有進(jìn)行明確和規(guī)范，而專門規(guī)范中間業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定是從2001開始頒布實(shí)施的。盡管商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定的出臺(tái)填補(bǔ)了一項(xiàng)空白，但是相關(guān)的法律法規(guī)尚不夠健全。如商業(yè)銀行法等法律法規(guī)中缺乏中間業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則，對(duì)銀行與客戶之間的權(quán)利義務(wù)也沒有涉及，而這恰恰與中間業(yè)務(wù)的發(fā)展密切相關(guān)。此外，人民銀行法也沒有關(guān)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管條例。法律上的這種滯后和空缺，造成了有關(guān)部門無法進(jìn)行有效的管理

12、和監(jiān)督，而各個(gè)銀行則沒有可以遵循的行為依據(jù)。被動(dòng)(bidng)的事后監(jiān)管突出了中間業(yè)務(wù)的負(fù)面效應(yīng)監(jiān)管部門只注重對(duì)金融機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為進(jìn)行批評(píng)、處分、處罰，而不是對(duì)金融機(jī)構(gòu)的合法有益的經(jīng)營行為進(jìn)行表揚(yáng)、獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)金融機(jī)構(gòu)各種超出現(xiàn)行規(guī)定的行為不是結(jié)合實(shí)際的進(jìn)行具體分析，加以疏通和引導(dǎo)，而是不加研究(ynji)地予以堵截和取締。監(jiān)管部門總是在出了金融風(fēng)險(xiǎn)以后再去充當(dāng)“消防隊(duì)”，而不是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前，積極主動(dòng)加強(qiáng)監(jiān)管去控制。這種情況之下，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)無疑(wy)被放大了。中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏系統(tǒng)、規(guī)范的組織結(jié)構(gòu)當(dāng)前，各有商業(yè)銀行都把新業(yè)務(wù)創(chuàng)新瞄準(zhǔn)在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上，不正當(dāng)競(jìng)爭和擅自開發(fā)新業(yè)務(wù)時(shí)有發(fā)

13、生。有些銀行為了爭攬代理業(yè)務(wù)任意降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，在業(yè)務(wù)實(shí)施的過程中缺乏相應(yīng)的管理制度和辦法，使得客戶對(duì)中間業(yè)務(wù)的實(shí)施效果很不滿意，不利于今后新的中間業(yè)務(wù)的宣傳和實(shí)施。業(yè)務(wù)品種單一雖然近年來我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新有了長足的發(fā)展，但總體而言，業(yè)務(wù)范圍較窄，品種單調(diào)。目前我國商業(yè)銀行所從事的主要是傳統(tǒng)型中間業(yè)務(wù)（主要集中在銀行卡業(yè)務(wù)類、結(jié)算類、電子匯劃類、代理保險(xiǎn)基金類這些技術(shù)含量小、收費(fèi)比例低的業(yè)務(wù)），其品種僅有420個(gè)品種，層次較低，缺乏吸引力，而技術(shù)含量高、為市場(chǎng)提供高智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)，如資信調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、信息咨詢、個(gè)人理財(cái)、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估以及期貨期權(quán)等衍生工具類還剛剛起步，而在已辦

14、理的承諾、交易、基金托管、咨詢顧問等類中間業(yè)務(wù)中，多是一些簡單的初級(jí)業(yè)務(wù)。與西方先進(jìn)銀行相比，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種明顯偏少缺乏專業(yè)人才，中間業(yè)務(wù)的有效(yuxio)拓展受到嚴(yán)重制約現(xiàn)代意義上的中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù), 具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征, 是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展(fzhn)需要大批知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的復(fù)合型人才, 尤其需要具備金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收等專業(yè)知識(shí)的中高級(jí)人才。比如理財(cái)顧問, 就要求對(duì)銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)都有較全面的掌握, 而這方面的人才在我國金融界非常稀缺, 這已成為制約我國銀行業(yè)開展高

15、技術(shù)含量業(yè)務(wù)品種的“瓶頸(pn jn)”。發(fā)展對(duì)策提高對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的認(rèn)識(shí)，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展面對(duì)當(dāng)前的國際國內(nèi)金融形勢(shì)，商業(yè)銀行要統(tǒng)一思想、轉(zhuǎn)換觀念，充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和迫切性，樹立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)三架馬車并駕齊驅(qū)的思想，以滿足不同層次的客戶對(duì)不同金融服務(wù)品種的需求。完善法律法規(guī)體系發(fā)展中間業(yè)務(wù)必須以完備的金融市場(chǎng)和良好的金融環(huán)境為依托，國家有關(guān)部門應(yīng)盡快制定相應(yīng)的管理法律、法規(guī)，促進(jìn)公平、高效競(jìng)爭，引導(dǎo)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)積極、穩(wěn)妥、規(guī)范的發(fā)展。建議出臺(tái)一批完整的中間業(yè)務(wù)法規(guī)、管理制度、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃來規(guī)范中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為，使商業(yè)銀行做到中間業(yè)務(wù)收費(fèi)有

16、據(jù)，避免銀行高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、低收益或無收益，使商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)有法可依、有章可循。同時(shí)要改變商業(yè)銀行自發(fā)狀態(tài)下開展中間業(yè)務(wù)存在的種種問題，減少業(yè)務(wù)競(jìng)爭中出現(xiàn)的一些不正當(dāng)手段，影響業(yè)務(wù)拓展，努力使我國中間業(yè)務(wù)積極、穩(wěn)妥、規(guī)范的發(fā)展。建立一種容錯(cuò)機(jī)制和糾正機(jī)制鼓勵(lì)各行通過對(duì)中間業(yè)務(wù)潛在的市場(chǎng)需求、成本投入、預(yù)期收益等進(jìn)行深入細(xì)致的分析，防止盲目開發(fā)，盲目推廣。嚴(yán)格要求各行對(duì)開展中間業(yè)務(wù)成功的經(jīng)驗(yàn)及時(shí)進(jìn)行全面的評(píng)價(jià)和總結(jié)，對(duì)一些產(chǎn)品不對(duì)路，效益不明顯，成本超過支出的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，要敢于(gny)及時(shí)退出，以減少損失，力爭作到少走彎路。（四） 建立健全的內(nèi)部(nib)組織管理機(jī)制各商業(yè)銀行(shn

17、 y yn xn)，應(yīng)根據(jù)自身的內(nèi)部條件重新考慮內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)的設(shè)定，組建中間業(yè)務(wù)部，將原分屬于財(cái)會(huì)、公司、個(gè)人、國際業(yè)務(wù)等部門的中間業(yè)務(wù)來一次整合，整合后的中間業(yè)務(wù)部要特別注重中間業(yè)務(wù)的系統(tǒng)管理與長遠(yuǎn)規(guī)劃工作，以更利于深入研究并制定中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略，掌握準(zhǔn)確的市場(chǎng)信息和客戶需求，做好中間業(yè)務(wù)新品種的設(shè)計(jì)、開發(fā)和推廣，并做好中間業(yè)務(wù)的宣傳介紹和市場(chǎng)營銷，增強(qiáng)客戶對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度，使中間業(yè)務(wù)品種能夠逐步進(jìn)入市場(chǎng)，占領(lǐng)市常通過整合，應(yīng)更利于協(xié)調(diào)和發(fā)揮商業(yè)銀行的整體功能，調(diào)動(dòng)基層行處開展中間業(yè)務(wù)的積極性，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。（五）創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品中間業(yè)務(wù)收入的增加主要依靠的是中間業(yè)務(wù)品種的增

18、加和規(guī)模的擴(kuò)大，這就迫使商業(yè)銀行在產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)溝通、分銷渠道、銷售管理以及客戶服務(wù)方面進(jìn)行不斷創(chuàng)新，中間業(yè)務(wù)品種要逐漸由低層次的代收代付類業(yè)務(wù)向代客理財(cái)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等高附加值業(yè)務(wù)發(fā)展。同時(shí)，產(chǎn)品的研發(fā)要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，充分挖掘市場(chǎng)潛在需求，研究市場(chǎng)消費(fèi)心理，分析市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，將西方商業(yè)銀行中先進(jìn)的創(chuàng)新工具和我國的實(shí)際情況相結(jié)合，設(shè)計(jì)、開發(fā)出符合中國消費(fèi)特點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。（六）完善人才培訓(xùn)機(jī)制,加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐針對(duì)國內(nèi)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)的人員較為匱乏的問題，要壯大中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍,一要立足于現(xiàn)實(shí),采取多渠道、多形式的辦法對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn),提高從業(yè)人員素質(zhì),以適應(yīng)業(yè)務(wù)的急需。二要

19、在內(nèi)部公開選拔,挑選精通業(yè)務(wù)、年富力強(qiáng)、善于鉆研且具有開拓意識(shí)的人安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來,并通過國內(nèi)培訓(xùn)和國外培訓(xùn)相結(jié)合、理論研修和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合等方式,對(duì)他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)、外語、計(jì)算機(jī)、公關(guān)藝術(shù)等較高層次的知識(shí)培訓(xùn)。三要面向社會(huì)公開招聘,從國內(nèi)大專院校、科研院所和其他金融機(jī)構(gòu)等引進(jìn)一些具有較高理論知識(shí)和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專門人才,充實(shí)到中間業(yè)務(wù)開發(fā)隊(duì)伍中來。四要建立相應(yīng)激勵(lì)機(jī)制,并輔之以較高的物質(zhì)待遇,促進(jìn)優(yōu)秀人才的不斷流入,為中間業(yè)務(wù)的健康有序、快速發(fā)展提供強(qiáng)有力的保證。結(jié)束語盡管我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已取得了一定的發(fā)展,但目前(mqin)仍處于初級(jí)階段。中間業(yè)務(wù)還沒有成為我國商業(yè)銀行的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)。近年來,發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行非常重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)。在我國,面臨(minlng)著