銀行業(yè)務(wù)管理法律制度

1、銀行業(yè)務(wù)管理法律制度銀行業(yè)務(wù)管理法律制度銀行業(yè)務(wù)管理法律制度第四章銀行與客戶之間的法律關(guān)系第一節(jié)銀行客戶與帳戶銀行客戶是指委托銀行辦理金融業(yè)務(wù)或者接受銀行提供的金融服務(wù)的人。有狹義和廣義兩種解釋。狹義解釋：是指在銀行開立賬戶并委托銀行辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。廣義解釋：是指接受銀行提供的任何金融服務(wù)的人，既包括機(jī)構(gòu)客戶，也包括公眾客戶；既包括結(jié)算客戶，存款客戶，又包括貸款客戶。二、單位開戶限制1 ）法律規(guī)定：企業(yè)事業(yè)單位可以自主選擇一家商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所開立的一個(gè)辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付的基本帳戶，不得開立兩個(gè)以上基本帳戶。2 ）單位結(jié)算賬戶的分類：基本存款賬戶、一般存款帳戶、臨時(shí)賬戶、

2、專用存款賬戶3 ）限制開戶的原因：一是為了對(duì)現(xiàn)金使用和流通進(jìn)行監(jiān)管，二是為了防范企業(yè)逃稅、逃債。4 ）未來的變化。第二節(jié)銀行與客戶之間的法律關(guān)系一、銀行與客戶之間的契約關(guān)系1 ）契約關(guān)系；2 ）契約關(guān)系的法律性質(zhì)。儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，結(jié)算業(yè)務(wù)。二、銀行與客戶關(guān)系的基本原則1 平等原則；2、公平原則；3、自愿原則；4、信用原則。三、銀行與客戶法律關(guān)系的成立1 存款契約；2、貸款契約；3、結(jié)算契約；4、自動(dòng)提款機(jī)交易。第三節(jié)銀行的權(quán)利與義務(wù)、銀行對(duì)客戶的保密義務(wù)1 銀行保密義務(wù)是指銀行未經(jīng)客戶明確或暗示同意，不得向第三人透露客戶賬戶的情況、客戶與銀行的任何交易或從管理客戶賬戶中獲得的任何有關(guān)客戶的資料。

3、2 為儲(chǔ)蓄賬戶保密的例外。對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。目前全國(guó)人大及其常委會(huì)通過的法律專門規(guī)定的可以查詢、凍結(jié)、扣劃儲(chǔ)蓄賬戶的部門有九個(gè)：法院、檢察院、公安機(jī)關(guān)、安全機(jī)關(guān)、海關(guān)、稅務(wù)機(jī)關(guān)、中國(guó)人民銀行、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)。3 對(duì)單位存款帳戶保密的例外。除法院、檢察院、公安機(jī)關(guān)、安全機(jī)關(guān)、海關(guān)、稅務(wù)機(jī)關(guān)、中國(guó)人民銀行、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)有權(quán)查詢單位存款帳戶外，國(guó)務(wù)院還授權(quán)一些行政機(jī)關(guān)有權(quán)查詢單位存款帳戶，如外匯管理局、物價(jià)局、監(jiān)察局、工商行政管理局、審計(jì)局、但這些機(jī)關(guān)不能凍結(jié)，也不得扣劃單位存款帳戶。違反對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶和單位存款帳戶保密義務(wù)，非法

4、查詢、凍結(jié)、扣劃個(gè)人儲(chǔ)蓄存款或者單位存款的，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)由此造成的存款人或者其它客戶財(cái)產(chǎn)的損害，承擔(dān)民事賠償責(zé)任。4 銀行工作人員的保密義務(wù)。銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國(guó)家秘密、商業(yè)秘密。保密是商業(yè)銀行工作人員的基本職責(zé)，除外來的單位查賬方面應(yīng)當(dāng)保密外，銀行工作人員本身也負(fù)有保密的責(zé)任。二、銀行保證支付的義務(wù)。1 對(duì)存款人的保證支付。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款人本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。2 遵守結(jié)算紀(jì)律。商業(yè)銀行辦理票據(jù)承兌、匯兌、委托收款等結(jié)算業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定的期限兌現(xiàn)，收付入賬，不得壓?jiǎn)?、壓票或者違反規(guī)定退票。有關(guān)兌現(xiàn)、收付入賬的規(guī)定應(yīng)當(dāng)公布。第四節(jié)客戶

5、的權(quán)利與義務(wù)一、客戶的權(quán)利1 存款客戶要求返還存款的權(quán)利2 存款客戶要求取得利息的權(quán)利二、客戶的義務(wù)1 借款客戶還本付息的義務(wù)2 誠(chéng)信的義務(wù)3 謹(jǐn)慎的義務(wù)第五章存款與儲(chǔ)蓄法律制度1 存款的概念與形式（1）存款是銀行資金的主要來源。根據(jù)不同標(biāo)準(zhǔn)，存款分為單位存款與儲(chǔ)蓄存款；活期存款與定期存款；人民幣存款與外幣存款；信托存款與委托存款，等等。（2）我國(guó)實(shí)行一定范圍內(nèi)的現(xiàn)金管制，因此單位存款帶有一定的強(qiáng)制性。而儲(chǔ)蓄存款的特征是自愿性與有償性，存款人可以隨時(shí)提取現(xiàn)金。由于單位存款與儲(chǔ)蓄存款的權(quán)利義務(wù)有別，實(shí)行的監(jiān)管制度不同，因此法律上禁止“公款私存”和“私款公存”。（3）活期存款、定期存款、定活兩便存

6、款、通知存款（4）折實(shí)儲(chǔ)蓄與保值儲(chǔ)蓄（5）單位協(xié)議存款2 存款關(guān)系的法律性質(zhì)1 ）債權(quán)債務(wù)關(guān)系。從法律意義上說，存款表示存款人與銀行之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。我國(guó)儲(chǔ)蓄實(shí)物中長(zhǎng)期奉行的原則，即“存款自愿、取款自由、存款有息、為儲(chǔ)戶保密”，它實(shí)際上高度概括了存款合同的主要內(nèi)容。2 ）存款法律關(guān)系的特點(diǎn)： 存款和他為實(shí)踐性合同 根據(jù)民法的一般原理，貨幣的所有權(quán)自交付而轉(zhuǎn)移 存款關(guān)系存續(xù)的時(shí)間比較靈活 存款法律關(guān)系的具體內(nèi)容依具體存款類型而定。3 我國(guó)儲(chǔ)蓄存款管理制度的發(fā)展第二節(jié)單位存款管理制度一、單位存款指企業(yè)、事業(yè)單位、機(jī)關(guān)、部隊(duì)和社會(huì)團(tuán)體等單位在金融機(jī)構(gòu)辦理的人民幣存款。一般稱“對(duì)公存款”。二、禁止“

7、公款私存”和“私款公存”。1 “公款私存”指將單位存款一個(gè)人名義開立儲(chǔ)蓄賬戶。這是一種常見的逃避單位賬戶監(jiān)管的行為。公款私存除獲得了本來無法獲得的利息收入外，還有如下的危害性：一是為單位私設(shè)“小金庫”、逃避監(jiān)督提供了便利，二是影響單位與銀行之間的正常資金周轉(zhuǎn)，三是容易逃稅、漏稅，四是易滋生腐敗。商業(yè)銀行法第48條第2款規(guī)定：“任何單位和個(gè)人不得將單位資金以個(gè)人名義開立賬戶存儲(chǔ)?！? “私款公存”，即個(gè)人存款以單位名義存入銀行或其他金融機(jī)構(gòu)。由于單位存款的利息收入不直接課征利息稅，而是與單位的其他收入合并進(jìn)行核算，因此一些人將儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)入企業(yè)存款賬戶中，以逃避利息稅。人民幣單位存款管理辦法禁止任

8、何個(gè)人將私款以單位名義存入金融機(jī)構(gòu)，也禁止開戶單位將其他單位和個(gè)人的款項(xiàng)以本單位的名義存入金融機(jī)構(gòu)。第三節(jié)儲(chǔ)蓄存款的有關(guān)規(guī)定儲(chǔ)蓄存款利率與計(jì)息1 儲(chǔ)蓄利率具有雙重性：一方面，他是受管制利率，屬于中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率之一。另一方面，儲(chǔ)蓄又是一種民事行為，存款人與銀行之間有一個(gè)儲(chǔ)蓄合同關(guān)系，其中利率是儲(chǔ)蓄合同的必備條款。2 利率調(diào)整與自動(dòng)轉(zhuǎn)存第四節(jié)存款糾紛的法律問題(1)存單是銀行對(duì)存款人出具的證明其在該銀行的存款金額的書面憑證。(2)存單的種類：記名存單與不記名存單；可轉(zhuǎn)讓存單與不可轉(zhuǎn)讓存單。(3)存單的用途，有兩方面：一是持有到期而取得本息，二是用于融資。1 )一些金融機(jī)構(gòu)為了拉存款，出

9、具的存單很不規(guī)范，如私下承諾高額利息或預(yù)先支付利息，甚至在委托貸款的情況下對(duì)委托人出具存單。2 )一般存單糾紛是指，存單持有人與銀行就存單對(duì)付發(fā)生的爭(zhēng)議。包括以下情形： 真是的存款人持真是的存單來取款，銀行以預(yù)先向存款人支付高額利息為由，拒絕按照票面記載的全部本息金額進(jìn)行支付。 存款人所持有存單憑證、印章等存在瑕疵，但有真是的存款行為，銀行以涉及犯罪或其工作人員個(gè)人行為為由，拒絕支付存單票面所記載的本息。 正常的質(zhì)押貸款糾紛，即借款人以自己或他人的存單作質(zhì)押物向銀行辦理質(zhì)押貸款、逾期未還款，銀行持存單要求實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán) 虛假存單質(zhì)押貸款糾紛。3 )以存單為表現(xiàn)形式的借貸糾紛案件本質(zhì)上是一個(gè)委托貸款或

10、者資金拆借活動(dòng)，只不過銀行對(duì)委托人出具了存單，從而使借貸關(guān)系以存單關(guān)系的方式表現(xiàn)出來。3 一般存單糾紛的處理規(guī)定按照現(xiàn)行司法解釋，處理一般存單糾紛的關(guān)鍵是證據(jù)與舉證責(zé)任的分配問題。(1)存單與存款關(guān)系雙重真實(shí)原則。(2)如果存單真實(shí)，則存款關(guān)系是否真實(shí)的舉證責(zé)任由銀行承擔(dān)。(3)如果存單有瑕疵，舉證責(zé)任在存單持有人與銀行之間進(jìn)行分配。(4)偽造、變?cè)旎蛘咛撻_的存單4 以存單為表現(xiàn)形式的借貸糾紛的處理規(guī)則(1)以存單為表現(xiàn)形式的借貸，屬于違法借貸，合同無效。實(shí)踐中，由于違法借貸下用資人往往無力償還貸款，或者根本找不到了，因此出資人盯住出具存單的銀行要求全額付款。(2)責(zé)任分配的方式：情形一：資金

11、經(jīng)過銀行轉(zhuǎn)賬+銀行指定用資人情形二：資金經(jīng)過銀行轉(zhuǎn)賬+出資人自己指定用資人情形三：資金未經(jīng)過銀行轉(zhuǎn)賬+銀行指定用資人情形四：資金未經(jīng)過銀行+出資人自己指定用資人(3)當(dāng)事人的確定。出資人起訴銀行的，人民法院應(yīng)通知用資人作為第三人參加訴訟；出資人起訴用資人的，人民法院應(yīng)當(dāng)通知銀行作為第三人參加訴訟。5 、以偽造、變?cè)?、虛開存單進(jìn)行質(zhì)押的處理規(guī)則(1)偽造存單的質(zhì)押(2)虛開存單的質(zhì)押(3)虛假存單或者虛開存單的核押第六章貸款法律制度貸款的概念和法律性質(zhì)我國(guó)目前貸款活動(dòng)分兩類，一類是“貸款”，特制金融機(jī)構(gòu)對(duì)自然人、法人和其他組織的貸款；另一類是“民間貸款”，指自然人之間的貸款活動(dòng)。貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀

12、行的資產(chǎn)行為，反映了銀行等金融機(jī)構(gòu)作為貸款人與借款人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。第二節(jié)貸款種類與業(yè)務(wù)流程1 按照貸款期限分類：短期貸款、中期貸款與長(zhǎng)期貸款。2 按照有無擔(dān)保分類：信用貸款、擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)。3 按照承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體分類：自營(yíng)貸款、委托貸款4 按照貸款組織方式分類：?jiǎn)我汇y行貸款、銀團(tuán)貸款5 其他經(jīng)過批準(zhǔn)的貸款種類：同業(yè)拆借貸款、信用證貸款、信用卡貸款、援助性貸款等。第三節(jié)貸款合同的內(nèi)容借款人的權(quán)利與義務(wù)1.借款人的權(quán)利：1 )可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款并依條件取得貸款；2 )有權(quán)按照合同約定提取和使用全部貸款；3 )有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件；4 ）有權(quán)向貸款人

13、的上級(jí)和中國(guó)人民銀行反應(yīng)、舉報(bào)有關(guān)情況；5 ）在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債權(quán)。2.借款人的義務(wù)：1）如實(shí)提供貸款人要求的資料；2 ）接受貸款人對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督；3 ）按照借款合同約定的用途使用貸款；4 ）按照借款合同的規(guī)定及時(shí)清償貸款本息；5 ）將債務(wù)全部或者部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意；6 ）有危機(jī)貸款人債券安全的情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取保全措施。第四節(jié)貸款合同的履行與債權(quán)保全一、貸款的展期1貸款展期的程序。貸款人不能按期歸還，借款人可以在貸款到期前，向貸款人申請(qǐng)貸款展期。貸款展期的批準(zhǔn)權(quán)屬于商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)，不屬于借

14、款人。2 對(duì)借款展期的限制1）短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；2）中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半；3 ）長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不不得超過3年。法律另有規(guī)定的除外。3 貸款展期的利率。展期貸款利率按簽訂展期合同之日的法定利率執(zhí)行。貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率檔次期限，則在原期限和延期內(nèi)均按新的利率檔次計(jì)收利息。二、提前歸還貸款71條我國(guó)貸款通則規(guī)定，提前歸還貸款的，應(yīng)當(dāng)與貸款人協(xié)商。合同法第規(guī)定：“債權(quán)人可以拒絕債務(wù)人提前履行債務(wù)，但提前旅行不損害債權(quán)人利益的除外。”1當(dāng)事人在合同中對(duì)提前還款有約定的，按照約定來確定是否需要經(jīng)貸款人同意及利息如何計(jì)算等問題。2當(dāng)事人在

15、合同中對(duì)提前還款沒有約定的，若提前還款不損害貸款人利益，則借款人客不經(jīng)貸款人同意而提前還款。利息按照實(shí)際借款期間計(jì)算。3 借款人與貸款人協(xié)商，貸款人同意提前還款的，等于貸款人同意變更合同的履行期，因此，借款人可以按照變更后的期間向貸款人支付利息。第七章信貸擔(dān)保法律制度1信貸擔(dān)保的作用1）擔(dān)保，又稱為債的擔(dān)保，是一種保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)的制度。2）信貸擔(dān)保的作用，擔(dān)保時(shí)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)的重要法律制度，廣泛應(yīng)用于借貸、買賣、貨物運(yùn)輸、加工承攬等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，但發(fā)揮最大功效的領(lǐng)域還是銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)。借助信貸擔(dān)保，2我國(guó)擔(dān)保法律制度集中體現(xiàn)于全國(guó)人大常委會(huì)1995年6月30日通過的中華人

16、民共和國(guó)擔(dān)保法中。3 擔(dān)保的原則與性質(zhì)1）擔(dān)保的原則是平等、自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用。2）擔(dān)保的性質(zhì)，擔(dān)保合同是主合同的從合同，主合同無效，擔(dān)保合同無效。擔(dān)保合同另有約定的，按照約定。4.擔(dān)保的形式與分類1）物的擔(dān)保與人的擔(dān)保2）單一擔(dān)保與最高額擔(dān)保3 ）擔(dān)保與反擔(dān)保一、保證和保證人1）保證是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。2）保證人。有代為清償能力的法人、其他組織或者公民，可以作為保證人。法律禁止下列主體作為保證人：國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門。二、保證合同和保證方式1 ）保證合

17、同必須是以書面形式表示的，但是具體形式可以有多種。2 ）保證合同的主要條款。包括：被保證的主債權(quán)種類、數(shù)額；債務(wù)人履行債務(wù)的期限；保證的方式；保證的范圍；保證的期間；雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。3 ）保證的方式：（一般保證與連帶責(zé)任保證）一般保證是指當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，有保證人承擔(dān)保證責(zé)任。它是對(duì)主債務(wù)人不能履行的賠償責(zé)任，但在下列情況下不得拒絕履行債務(wù)：債務(wù)人住所變更，致使債權(quán)人要求其履行債務(wù)發(fā)生重大困難的；人民法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件，中止執(zhí)行程序的；保證人以書面形式放棄法律規(guī)定的拒絕保證義務(wù)的權(quán)利的。連帶保證責(zé)任是指當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連

18、帶責(zé)任的情況。4 ）保證人的抗辯權(quán)一般保證和連帶責(zé)任保證的保證人享有債務(wù)人的抗辯權(quán)，債務(wù)人放棄對(duì)債務(wù)的抗辯權(quán)的，保證人仍有抗辯權(quán)。所謂抗辯權(quán)是指?jìng)鶛?quán)人行駛債權(quán)時(shí)，債務(wù)人根據(jù)法定事由，對(duì)抗債權(quán)人行駛請(qǐng)求權(quán)的權(quán)利。三、保證期間。在一般保證和連帶責(zé)任保證中，如果合同約定了保證期間，按其約定；如果未約定期限保證期間為主債務(wù)履行屆滿之日起6個(gè)月。約定不明確的，保證期限為主債務(wù)屆滿之日開始起2年。保證合同約定的保證期間早于或者等于主債務(wù)履行期間的，視為沒有約定，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起6個(gè)月。禁止抵押的財(cái)產(chǎn) 土地所有權(quán)； 耕地、自留地、宅基地、自留山等集體所有的土地所有權(quán)； 學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社