農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀及存在的問題

1、農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀及存在的問題本篇論文目錄導(dǎo)航：【題目】荷澤農(nóng)商行發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃探析【第一章】荷澤農(nóng)商行發(fā)展問題研究緒論【第二章】農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀及存在的問題【第三章】農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的環(huán)境分析【第四章】農(nóng)村商業(yè)銀行推進戰(zhàn)略分析【第五章】農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的實施措施【結(jié)論/參考文獻】荷澤農(nóng)商行的建設(shè)戰(zhàn)略研究結(jié)論與參考文獻第2章荷澤農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀及存在的問題2.1 荷澤農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀2.1.1 荷澤農(nóng)村商業(yè)銀行簡介。2014年5月4日，荷澤農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)籌建成立。荷澤農(nóng)村商業(yè)銀行在原荷澤市牡丹區(qū)農(nóng)信社、高新區(qū)農(nóng)村信用社、經(jīng)濟開發(fā)區(qū)農(nóng)信社以及原城市信用社的基

2、礎(chǔ)上改制組建而成的，實現(xiàn)了由股份合作制的農(nóng)村信用合作聯(lián)合社向股份制商業(yè)銀行的成功跨越。成立1年多，荷澤市農(nóng)村商業(yè)銀行立足荷澤經(jīng)濟社會發(fā)展實際，努力完善各項工作措施，盡量縮短銀行成立之初的磨合期，確保各項業(yè)務(wù)和銀行管理同步快速發(fā)展，保持良好的經(jīng)濟效益，提高經(jīng)濟水平。在發(fā)展過程中，荷澤農(nóng)村商業(yè)銀行充分發(fā)揮各部門的資源優(yōu)勢，堅持以客戶為中心，服務(wù)三農(nóng)和縣域經(jīng)濟，努力破解中小企業(yè)融資難題，在繁榮荷澤經(jīng)濟的同時，自身也不斷完善和發(fā)展。時至今日，荷澤農(nóng)村商業(yè)銀行擁有80支行，1333余人的員工隊伍，總資產(chǎn)210億元，各項存款185億元，各項貸款124億元，正在一步步朝著"功能齊全、服務(wù)一流、內(nèi)控

3、嚴密、管理規(guī)范、業(yè)績優(yōu)良"的精品銀行不斷發(fā)展。2.1.2 荷澤農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)行經(jīng)營措施。2.1.2.1 業(yè)務(wù)經(jīng)營措施。荷澤農(nóng)村商業(yè)銀行在實際運營過程中，以客戶為中心，根據(jù)市場及客戶需求，創(chuàng)新經(jīng)營項目，提高服務(wù)質(zhì)量，通過完善業(yè)務(wù)經(jīng)營措施，增強市場競爭力。目前在經(jīng)營措施方面，主要包括三方面的工作。首先，根據(jù)現(xiàn)代銀行發(fā)展趨勢以及市場需求，不斷開發(fā)和完善各種結(jié)算類、代收代付類的中間業(yè)務(wù)，通過開拓業(yè)務(wù)范圍，增加業(yè)務(wù)收入，提高銀行的盈利水平。其次，完善銀行的技術(shù)水平。為了適應(yīng)電子銀行的發(fā)展趨勢，荷澤農(nóng)村商業(yè)銀行統(tǒng)一了原信用社和各組成銀行的電子銀行系統(tǒng)，引進先進信息技術(shù)，投入大量資金在符合條件的網(wǎng)

4、點開設(shè)自助銀行，設(shè)置ATM機，并開通了網(wǎng)上銀行，方便客戶客戶需求，同時吸引客戶開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，提高了競爭力。最后，加強業(yè)務(wù)審核，特別是對于一些風(fēng)險加大的業(yè)務(wù)，合作農(nóng)村商業(yè)銀行加強業(yè)務(wù)研究分析，同時借鑒先進銀行的成功經(jīng)驗，不斷完善業(yè)務(wù)操作流程和管理辦法，在保障業(yè)務(wù)順利進行的同時，加強風(fēng)險管理。2.1.2.2 盈利和發(fā)展模式。目前荷澤農(nóng)村商業(yè)銀行仍以貸款業(yè)務(wù)為主要收入來源，但是為了不斷提高銀行的盈利能力和規(guī)模，荷澤農(nóng)村商業(yè)銀行在原有業(yè)務(wù)內(nèi)容的基礎(chǔ)上，開始進行多元化經(jīng)營，以謀求更大的市場規(guī)模。首先，在同業(yè)拆借市場中，荷澤農(nóng)村商業(yè)銀行將一部分富余資金拆借出去，提高金融機構(gòu)往來收入。其次，投資購入一部

5、分穩(wěn)定性強、收入穩(wěn)定的政府債券、金融債券等，通過多元化的投資，實現(xiàn)利潤多元化，提高利潤水平。最后，在國家法律法規(guī)的允許范圍內(nèi)進行多元化的投資和參股，實現(xiàn)金融資本向產(chǎn)業(yè)資本的過度和融合，拓寬銀行的發(fā)展渠道。2.1.2.3 內(nèi)部管理措施。為了能夠確保荷澤農(nóng)村商業(yè)銀行的穩(wěn)定健康發(fā)展，成立以來銀行管理層一直將風(fēng)險防控作為經(jīng)營管理的重中之重。首先，堅持穩(wěn)健的發(fā)展戰(zhàn)略。荷澤農(nóng)村商業(yè)銀行成立以來，將穩(wěn)定作為第一要務(wù)，堅持銀行在穩(wěn)定中向前發(fā)展。因此銀行不斷加強部門和制度建設(shè)，堅持在現(xiàn)代化商業(yè)銀行管理理念的指引下，樹立資本與規(guī)模擴張有限性的觀念，正確處理改革、發(fā)展和穩(wěn)定的關(guān)系，堅持穩(wěn)健經(jīng)營，在發(fā)展中防范和化解金

6、融風(fēng)險，實現(xiàn)健康持續(xù)發(fā)展。其次，加強內(nèi)部融合和控制。由于荷澤農(nóng)村商業(yè)銀行是由多家信用社和銀行改制組建而成，原有的制度并不一致，各項監(jiān)督管理相對獨立，為了能夠盡快實現(xiàn)銀行內(nèi)部的融合和管理，荷澤農(nóng)村商業(yè)銀行首先完善了內(nèi)部控制制度，并將內(nèi)部控制制度滲透到各支行、網(wǎng)點、各項業(yè)務(wù)中，實現(xiàn)了全員參與，通過內(nèi)部控制的加速了內(nèi)部融合，使銀行盡快的完成了內(nèi)部的統(tǒng)2.2 荷澤農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展存在的問題2.2.1 成立時間短，業(yè)務(wù)運營不成熟。時至今日，荷澤農(nóng)村商業(yè)銀行成立不足一年，雖然各項工作一直向前推進，但是作為一個新成立的銀行，業(yè)務(wù)運營還不成熟。首先，存款任務(wù)壓力大。存款業(yè)務(wù)是銀行經(jīng)營發(fā)展的基礎(chǔ)，雖然荷澤農(nóng)

7、商行有之前幾家農(nóng)信社原有的資金作為基礎(chǔ)，但是存款規(guī)模較荷澤幾家大型商業(yè)銀行來講還比較落后。特別是隨著市場競爭日益激烈，新的客戶群體尚未真正形成，導(dǎo)致荷澤農(nóng)商行面臨嚴峻的存款形勢。為了應(yīng)對市場競爭，促進銀行發(fā)展，荷澤農(nóng)商行加大了發(fā)展存款任務(wù)的力度，給每位員工都定下了一定的攬儲任務(wù)。但是由于缺乏足夠的市場開發(fā)能力，導(dǎo)致荷澤農(nóng)商行的存款結(jié)構(gòu)中對公存款總量和增量比較低。其次，信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險大。信貸業(yè)務(wù)是銀行盈利的關(guān)鍵，荷澤農(nóng)商行現(xiàn)有的信貸人員營銷能力和管理能力較差，成立以來，不良貸款率在1.59%左右，隱性不良貸款大量存在，導(dǎo)致荷澤農(nóng)商行的盈利能力不高。最后中間業(yè)務(wù)發(fā)展落后。中間業(yè)務(wù)是銀行盈利、發(fā)展的重

8、要內(nèi)容，但是荷澤農(nóng)商行的中間業(yè)務(wù)比較單一，主要是一些操作簡單的代理業(yè)務(wù)，那些以為市場提供智力服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)較少，這導(dǎo)致荷澤農(nóng)商行中間業(yè)務(wù)盈利較少。2.2.2 戰(zhàn)略規(guī)劃不完善。荷澤農(nóng)商行是由多家農(nóng)信社整合組建的，之所以要組建農(nóng)商行就要發(fā)揮組合優(yōu)勢，體現(xiàn)農(nóng)商行的市場價值。雖然荷澤農(nóng)商行成立以來，一直以服務(wù)三農(nóng)、中小企業(yè)為宗旨，也制定了自身的發(fā)展戰(zhàn)略，但是與原先的農(nóng)信社并無多大的區(qū)別，缺乏自身的特色，這主要是由于荷澤農(nóng)商行的戰(zhàn)略規(guī)劃還不完善而造成。首先，戰(zhàn)略目標(biāo)主觀臆斷。荷澤農(nóng)商銀行一直將建設(shè)"功能齊全、服務(wù)一流、內(nèi)控嚴密、管理規(guī)范、業(yè)績優(yōu)良"的精品銀行作為自身的發(fā)展目標(biāo)

9、，但是這樣的戰(zhàn)略規(guī)劃內(nèi)容看似完善，但是卻缺乏特色，缺乏與自身實際經(jīng)營的結(jié)合，無論是服務(wù)、內(nèi)部控制和管理都是任何一家商業(yè)銀行都要完善的內(nèi)容，不用將其作為戰(zhàn)略目標(biāo)來進行完善，荷澤農(nóng)商行而應(yīng)該更多的考慮如何提高市場份額和發(fā)展金融市場。其次，在戰(zhàn)略執(zhí)行的管理上簡單應(yīng)付。目前荷澤農(nóng)商行在成立之初，正式鼓足干勁，創(chuàng)業(yè)發(fā)展的時期，但是目前荷澤農(nóng)商行的下屬單位，與改組之前并無差異，銀行戰(zhàn)略沒有得到很好的落實。在荷澤金融市場激烈的市場競爭中，如果不能積極應(yīng)對和落實戰(zhàn)略措施，就難以在贏得市場和客戶，極大的阻礙荷澤農(nóng)商行的科學(xué)健康發(fā)展。2.2.3 員工隊伍整體素質(zhì)不高。員工素質(zhì)直接關(guān)乎銀行的經(jīng)營發(fā)展，人才是銀行發(fā)展

10、的重要資源，是貫徹落實銀行發(fā)展戰(zhàn)略的基礎(chǔ)?？v觀荷澤農(nóng)商行的員工隊伍，整體素質(zhì)不高。在高級管理人員中，大多是以專科、成人本科等學(xué)歷為主，雖然大多數(shù)高級管理人員具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗，但是其自身知識儲備和現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展存在一定的差距，一部分高級管理人員的專業(yè)管理水平不高。在基層員工中，整體的學(xué)歷水平仍以專科、本科為主，碩士生、博士生等高學(xué)歷的員工數(shù)量比較少，這與荷澤市其他的大型商業(yè)銀行相比還有一點的差距。荷澤農(nóng)商行的員工隊伍中有一部分工作人員是通過各種裙帶關(guān)系進入銀行系統(tǒng)內(nèi)的，還有一部分員工是通過考試進入銀行工作的，這部分員工原來的專業(yè)和知識與銀行沒有任何關(guān)系，他們經(jīng)過短暫的培訓(xùn)就上崗工作。這樣的

11、員工隊伍無論是在金融理論還是實際工作中都難以滿足銀行的發(fā)展需求，由于員工素質(zhì)水平不高極大的影響了荷澤農(nóng)商行整體的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和管理能力，不利于荷澤農(nóng)商行的健康持續(xù)發(fā)展。2.2.4 產(chǎn)品品種單一。目前荷澤農(nóng)商行的產(chǎn)品品種單一，主要體現(xiàn)在兩個方面。一方面是從銀行整體上看，除了信貸產(chǎn)品幾乎沒有其他的銀行金融產(chǎn)品，例如理財產(chǎn)品、融資產(chǎn)品等都比較匱乏，即便現(xiàn)有的幾種產(chǎn)品也缺乏市場競爭力，由于產(chǎn)品單一限制了銀行的多元化發(fā)展，不利于銀行創(chuàng)造更多的利潤，限制了銀行的進一步發(fā)展。另一方面，信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品比較單一，缺乏針對三農(nóng)和小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。荷澤農(nóng)商行的主要客戶群體是"三農(nóng)"和小微客戶，但是目

12、前的信貸產(chǎn)品是大眾化的信貸產(chǎn)品，沒有與客戶的特點密切聯(lián)系。例如在小額信貸業(yè)務(wù)方面，有些客戶只是為了臨時周轉(zhuǎn)，用款時間比較短，甚至可能只有1至2個月的時間，但是荷澤農(nóng)商行只有1年期的短期信貸產(chǎn)品，這不僅不利于服務(wù)客戶，滿足客戶需求，而且增加了客戶負擔(dān)，會造成部分客戶的流失。2.2.5 風(fēng)險管理體系不完善。荷澤農(nóng)商行面向三農(nóng)，服務(wù)中小企業(yè)的市場定位，在一定程度上使荷澤農(nóng)商行在經(jīng)營過程中需要面對較大的經(jīng)營風(fēng)險，特別是由于農(nóng)村客戶、中小企業(yè)的規(guī)模小、經(jīng)營不規(guī)范，抗風(fēng)險能力比較多，因此很容易將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給銀行，使得荷澤農(nóng)商行面臨較大的經(jīng)營風(fēng)險。但是從目前看荷澤農(nóng)商行的風(fēng)險控制能力還不足。首先，缺乏完善的風(fēng)險控制體系。荷澤農(nóng)商行成立以來，一直將發(fā)展作為銀行的第一要務(wù)，忽視了風(fēng)險控制和管理，導(dǎo)致銀行的不良貸款率一直居高不下。而在面對如此嚴峻的風(fēng)險形勢，荷澤農(nóng)商行沒有妥善的措施加以控制，導(dǎo)致不良貸款難以收回，增加了銀行經(jīng)營成本。其次，信貸審批控制走形式。個別支行對貸款項目的審查往往走形式，缺乏必要的制度和標(biāo)準(zhǔn)。信貸人員往往根據(jù)企業(yè)提供的相關(guān)文字材料，輕易采信和運用企業(yè)提供的報表數(shù)據(jù)，按照銀行信貸管理的要求進行摘錄、整合，做出表面文章，而對企