超級精華的銀行從業(yè)資格考試個人貸款法規(guī)經(jīng)典總結(jié)

1、附錄一（五）與下崗失業(yè)貸款相關(guān)的政策和法規(guī)本部分包括下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法、關(guān)于進一步改進小額擔(dān)保貸款管理積極推動創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的通知、關(guān)于規(guī)范小額擔(dān)保貸款微利項目貼息比例的通知、關(guān)于完善小額擔(dān)保貸款財政貼息政策 推動婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作的通知。下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法第二條貸款程序和用途。小額擔(dān)保貸款按照自愿申請、社區(qū)推薦、勞動保障部門審查、貸款擔(dān)保機構(gòu)審核并承諾擔(dān)保、商業(yè)銀行核貸的程序，辦理貸款手續(xù)。商業(yè)銀行自收到貸款申請及符合條件的資料之日起，應(yīng)在三周內(nèi)給予貸款申請人正式答復(fù)。借款人應(yīng)將貸款用作自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的開辦經(jīng)費和流動資金。第1條 第三條貸款額

2、度與期限。小額擔(dān)保貸款金額一般掌握在2萬元左右，對下崗失業(yè)人員合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)，可根據(jù)人數(shù)，適當(dāng)擴大貸款規(guī)模。貸款期限一般不超過2年，可展期一次，展期期限不得超過一年。第2條 第四條貸款利率與貼息。小額擔(dān)保貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率水平確定，不得向上浮動。從事微利項目的小額擔(dān)保貸款由中央財政據(jù)實全額貼息，展期不貼息。微利項目是指由下崗失業(yè)人員在社區(qū)、街道、工礦區(qū)等從事的商業(yè)、餐飲和修理等個體經(jīng)營項目，具體包括：家庭手工業(yè)、修理修配、圖書借閱、旅店服務(wù)、餐飲服務(wù)、洗染縫補、復(fù)印打字、理發(fā)、小飯桌、小賣部、搬家、鐘點服務(wù)、家庭清潔衛(wèi)生服務(wù)、初級衛(wèi)生保健服務(wù)、嬰幼兒看護和教育服務(wù)、

3、殘疾兒童教育訓(xùn)練和寄托服務(wù)、養(yǎng)老服務(wù)、病人看護、幼兒和學(xué)生接送服務(wù)。第五條貸款擔(dān)?；稹８魇?、自治區(qū)、直轄市以及地級以上市都要建立下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)?；?，所需資金主要由同級財政籌集，專戶儲存于同級財政部門指定的商業(yè)銀行，封閉運行，專項用于下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款。小額擔(dān)保貸款責(zé)任余額不得超過貸款擔(dān)?；疸y行存款余額的5倍。貸款擔(dān)?；鹗杖〉膿?dān)保費不超過貸款本金的1%，由地方政府全額向擔(dān)保機構(gòu)支付。第六條貸款擔(dān)保機構(gòu)。下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)?；鹞懈魇。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）、市政府出資的中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)或其他信用擔(dān)保機構(gòu)運作，尚未建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)的地區(qū)，由同級財政部門會同經(jīng)貿(mào)部門

4、、勞動保障部門報經(jīng)當(dāng)?shù)卣鷾?zhǔn)后可成立新的擔(dān)保機構(gòu)。貸款擔(dān)保基金的運作與信用擔(dān)保機構(gòu)的其他業(yè)務(wù)必須分開，單獨核算。第七條貸款管理與考核。商業(yè)銀行地級以上城市分支行小額擔(dān)保貸款不良率達到20%時，應(yīng)停止發(fā)放新的貸款，擔(dān)保基金代位清償降低貸款不良率后，可恢復(fù)受理貸款申請。貸款到期不能歸還至擔(dān)保機構(gòu)履行代位清償責(zé)任之間的期限，最長不得超過三個月，期間，小額擔(dān)保貸款質(zhì)量考評情況不納入商業(yè)銀行不良貸款考核體系。第8條 貸款擔(dān)保基金的風(fēng)險管理。省級政府設(shè)立的下崗失業(yè)小額基金應(yīng)適當(dāng)分擔(dān)地市貸款擔(dān)?；鸬膿p失，具體分擔(dān)比例和運作方式由省級財政部門會同經(jīng)貿(mào)部門、勞動保障部門確定。貸款擔(dān)?；饘蝹€經(jīng)辦銀行小額貸

5、款擔(dān)保代償率達到20%時，應(yīng)暫停對該行的擔(dān)保業(yè)務(wù)，經(jīng)與該行協(xié)商采取進一步的風(fēng)險控制措施并報經(jīng)同級財政部門商經(jīng)貿(mào)部門、勞動保障部門批準(zhǔn)后，再恢復(fù)擔(dān)保業(yè)務(wù)。同級財政部門應(yīng)會同經(jīng)貿(mào)部門、勞動保障部門確定貸款擔(dān)?；鸬哪甓却鷥斅实淖罡呦揞~，對限額以內(nèi)、貸款擔(dān)保基金自身無法承擔(dān)的代償損失，由同級財政部門審核后予以彌補。關(guān)于進一步改進小額擔(dān)保貸款管理積極推動創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的通知一、進一步完善小額擔(dān)保貸款政策，創(chuàng)新小額擔(dān)保貸款管理模式和服務(wù)方式（一）允許小額擔(dān)保貸款利率按規(guī)定實施上浮。自2008年1月1日起，小額擔(dān)保貸款經(jīng)辦金融機構(gòu)（以下簡稱經(jīng)辦金融機構(gòu)）對個人新發(fā)放的小額擔(dān)保貸款，其貸款利率可在中國人民銀行公

6、布的貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮3個百分點。其中，微利項目增加的利息由中央財政全額負擔(dān)；所有小額擔(dān)保貸款在貸款合同有效期內(nèi)如遇基準(zhǔn)利率調(diào)整，均按貸款合同簽訂日約定的貸款利率執(zhí)行。（三）提高小額擔(dān)保貸款額度。經(jīng)辦金融機構(gòu)對個人新發(fā)放的小額擔(dān)保貸款的最高額度為5萬元，還款方式和計、結(jié)息方式由借貸雙方商定。對符合條件的人員合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，經(jīng)辦金融機構(gòu)可適當(dāng)擴大貸款規(guī)模。（四）創(chuàng)新小額擔(dān)保貸款管理模式和服務(wù)方式。二、改進財政貼息資金管理，拓寬財政貼息資金使用渠道（一）完善小額貸款擔(dān)?；穑ㄒ韵潞喎Q擔(dān)?；穑┑娘L(fēng)險補償機制。（二）建立小額擔(dān)保貸款的有效獎補機制。（三）進一步改進財政貼息資金管理。貸

7、款貼息情況報告制度由按月報告改為按季報告。三、加大對勞動密集型小企業(yè)的扶持力度，充分發(fā)揮其對擴大就業(yè)的輻射拉動作用（一）放寬對勞動密集型小企業(yè)的小額擔(dān)保貸款政策。對當(dāng)年新招用符合小額擔(dān)保貸款申請條件的人員達到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%（超過100人的企業(yè)達15%）以上、并與其簽訂1年以上勞動合同的勞動密集型小企業(yè)，經(jīng)辦金融機構(gòu)根據(jù)企業(yè)實際招用人數(shù)合理確定小額擔(dān)保貸款額度，最高不超過人民幣200萬元，貸款期限不超過2年。（二）經(jīng)辦金融機構(gòu)對符合上述條件的勞動密集型小企業(yè)發(fā)放小額擔(dān)保貸款，由財政部門按中國人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的50%給予貼息（展期不貼息）。（三）鼓勵各省級和省級以下財政部門利

8、用擔(dān)?；馂榉蠗l件的勞動密集型小企業(yè)提供貸款擔(dān)保服務(wù)。具體管理政策由各省級財政部門牽頭制定，并報財政部備案。四、進一步完善“小額擔(dān)保貸款+信用社區(qū)建設(shè)+創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)”的聯(lián)動工作機制積極健全和完善“人力資源和社會保障部門組織創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)信用社區(qū)綜合個人信用評級信用社區(qū)推薦經(jīng)辦金融機構(gòu)發(fā)放貸款信用社區(qū)定期回訪”的小額擔(dān)保貸款綠色通道。關(guān)于規(guī)范小額擔(dān)保貸款微利項目貼息比例的通知（財金200941號，2009年5月20日發(fā)布一、從2009年1月1日起，小額擔(dān)保貸款經(jīng)辦金融機構(gòu)對符合小額擔(dān)保貸款借款人條件的個人新發(fā)放的微利項目小額擔(dān)保貸款，由中央財政據(jù)實全額貼息（不含東部七省市），展期不貼息。關(guān)于完善小額擔(dān)保

9、貸款財政貼息政策 推動婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作的通知（財金200972號，2009年7月27日發(fā)布一、對符合現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款申請人條件的城鎮(zhèn)婦女，小額擔(dān)保貸款經(jīng)辦金融機構(gòu)（以下簡稱經(jīng)辦金融機構(gòu)）新發(fā)放的個人小額擔(dān)保貸款最高額度為8萬元，還款方式和計、結(jié)息方式由借貸雙方商定。對符合條件的婦女合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，經(jīng)辦金融機構(gòu)可將人均最高貸款額度提高至10萬元。（六）農(nóng)戶貸款管理辦法農(nóng)戶貸款管理辦法銀監(jiān)發(fā)201250號，自2013年1月1日起施行農(nóng)戶貸款管理辦法農(nóng)戶貸款，是指銀行業(yè)金融機構(gòu)向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費等用途的本外幣貸款。本辦法所稱農(nóng)戶是指長期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村

10、的住戶、國有農(nóng)場的職工和農(nóng)村個體工商戶。（一共3類）第三條 本辦法適用于開辦農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)村金融機構(gòu)。農(nóng)戶是指長期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村的住戶、國有農(nóng)場的職工和農(nóng)村個體工商戶。第五條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)堅持服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，本著“平等透明、規(guī)范高效、風(fēng)險可控、互惠互利”的原則。第八條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立包括建檔、營銷、受理、調(diào)查、評級、授信、審批、放款、貸后管理與動態(tài)調(diào)整等內(nèi)容的農(nóng)戶貸款管理流程。針對不同的農(nóng)戶貸款產(chǎn)品，可以采取差異化的管理流程。對于農(nóng)戶小額信用（擔(dān)保）貸款可以簡化合并流程，按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動態(tài)調(diào)整”模式進行管理；對其他農(nóng)戶貸款可以按

11、照“逐筆申請、逐筆審批發(fā)放”的模式進行管理；對當(dāng)?shù)靥厣珒?yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款，可以適當(dāng)采取批量授信、快速審批模式進行管理。農(nóng)戶申請貸款應(yīng)當(dāng)具備以下條件：（一）農(nóng)戶貸款以戶為單位申請發(fā)放，并明確一名家庭成員為借款人，借款人應(yīng)當(dāng)為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民；（二）戶籍所在地、固定住所或固定經(jīng)營場所在農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；（七）在農(nóng)村金融機構(gòu)開立結(jié)算賬戶；第十四條 貸款用途。農(nóng)戶貸款用途應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，不得發(fā)放無指定用途的農(nóng)戶貸款。按照用途分類，農(nóng)戶貸款分為農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款和農(nóng)戶消費貸款。（一）農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款是指農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)經(jīng)營活動的貸款，包括農(nóng)戶農(nóng)

12、、林、牧、漁業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營貸款和農(nóng)戶其他生產(chǎn)經(jīng)營貸款。（二）農(nóng)戶消費貸款是指農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于自身及家庭生活消費，以及醫(yī)療、學(xué)習(xí)等需要的貸款。農(nóng)戶住房按揭貸款按照各銀行業(yè)金融機構(gòu)按揭貸款管理規(guī)定辦理。第十五條 貸款種類。按信用形式分類，農(nóng)戶貸款分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款，以及組合擔(dān)保方式貸款。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極創(chuàng)新抵質(zhì)押擔(dān)保方式，加強農(nóng)戶貸款增信能力，控制農(nóng)戶貸款風(fēng)險水平。第十七條 貸款期限。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款項目生產(chǎn)周期、銷售周期和綜合還款能力等因素合理確定貸款期限。原則上一年期以上貸款不得采用到期利隨本清方式。 第四章 受理與調(diào)查第二十條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)廣泛建

13、立農(nóng)戶基本信息檔案，主動走訪轄內(nèi)農(nóng)戶，了解農(nóng)戶信貸需求。第二十二條 農(nóng)村金融機構(gòu)受理借款人貸款申請后，應(yīng)當(dāng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準(zhǔn)確性、完整性進行調(diào)查核實，對信用狀況、風(fēng)險、收益進行評價，形成調(diào)查評價意見。第二十三條 貸前調(diào)查包括但不限于下列內(nèi)容：（一）借款人（戶）基本情況；（二）借款戶收入支出與資產(chǎn)、負債等情況；（三）借款人（戶）信用狀況；（四）借款用途及預(yù)期風(fēng)險收益情況；（五）借款人還款來源、還款能力、還款意愿及還款方式；（六）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力；（七）借款人、保證人的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢情況。第二十四條 貸前調(diào)查應(yīng)當(dāng)深

14、入了解借款戶收支、經(jīng)營情況，以及人品、信用等軟信息。嚴(yán)格執(zhí)行實地調(diào)查制度，并與借款人及其家庭成員進行面談，做好面談記錄，面談記錄包括文字、圖片或影像等。有效借助村委會、德高望重村民、經(jīng)營共同體帶頭人等社會力量，準(zhǔn)確了解借款人情況及經(jīng)營風(fēng)險。第二十五條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立完善信用等級及授信額度動態(tài)評定制度，根據(jù)借款人實際情況對借款人進行信用等級評定，并結(jié)合貸款項目風(fēng)險情況初步確定授信限額、授信期限及貸款利率等。第五章 審查與審批第二十六條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循審慎性與效率原則，建立完善獨立審批制度，完善農(nóng)戶信貸審批授權(quán)，根據(jù)業(yè)務(wù)職能部門和分支機構(gòu)的經(jīng)營管理水平及風(fēng)險控制能力等，實行逐級差別化授

15、權(quán)。第二十七條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)逐步推行專業(yè)化的農(nóng)戶貸款審貸機制，可以根據(jù)產(chǎn)品特點，采取批量授信、在線審批等方式，提高審批效率和服務(wù)質(zhì)量。第六章 發(fā)放與支付第三十四條 有下列情形之一的農(nóng)戶貸款，經(jīng)農(nóng)村金融機構(gòu)同意可以采取借款人自主支付：（一）農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款且金額不超過萬元，或用于農(nóng)副產(chǎn)品收購等無法確定交易對象的；（二）農(nóng)戶消費貸款且金額不超過萬元；（三）借款人交易對象不具備有效使用非現(xiàn)金結(jié)算條件的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。鼓勵采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象進行支付。貸款采取自主支付方式發(fā)放時，必須將款項轉(zhuǎn)入指定的借款人結(jié)算賬戶，嚴(yán)禁以現(xiàn)金方式發(fā)放貸款，確保資金發(fā)放給真實借款人。

16、第七章 貸后管理第三十七條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立貸后定期或不定期檢查制度第三十八條 農(nóng)村金融機構(gòu)貸后管理中應(yīng)當(dāng)著重排查防范假名、冒名、借名貸款，包括建立貸款本息獨立對賬制度、不定期重點檢（抽）查制度以及至少兩年一次的全面交叉核查制度。第四十三條 對于因自然災(zāi)害、農(nóng)產(chǎn)品價格波動等客觀原因造成借款人無法按原定期限正常還款的，由借款人申請，經(jīng)農(nóng)村金融機構(gòu)同意，可以對還款意愿良好、預(yù)期現(xiàn)金流量充分、具備還款能力的農(nóng)戶貸款進行合理展期，展期時間結(jié)合生產(chǎn)恢復(fù)時間確定。已展期貸款不得再次展期。展期貸款最高列入關(guān)注類進行管理。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立貸款檔案管理制度，及時匯集更新客戶信息及貸款情況，確保農(nóng)戶貸款檔

17、案資料的完整性、有效性和連續(xù)性。根據(jù)信用情況、還本付息和經(jīng)營風(fēng)險等情況，對客戶信用評級與授信限額進行動態(tài)管理和調(diào)整。第八章 激勵與約束第四十九條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)以支持農(nóng)戶貸款發(fā)展為基礎(chǔ)，建立科學(xué)合理的農(nóng)戶貸款定期考核制度，對農(nóng)戶貸款的服務(wù)、管理、質(zhì)量等情況進行考核，并給予一定的容忍度。主要考核指標(biāo)包括但不限于：（一）農(nóng)戶貸款戶數(shù)、金額（累放、累收及新增）、工作量、農(nóng)戶貸款占比等服務(wù)指標(biāo)；（二）農(nóng)戶貸款到期本金回收率、利息回收率及增減變化等管理指標(biāo)；（三）農(nóng)戶貸款不良率、不良貸款遷徙率及增減變化等質(zhì)量指標(biāo)。第五十條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險收益相匹配的原則對農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)財務(wù)收支實施管理，具備條

18、件的可以實行財務(wù)單獨核算。（七）征信業(yè)管理條例征信業(yè)管理條例（中華人民共和國國務(wù)院第631號，自2013年3月15日起施行）第一章 總則第二條在中國境內(nèi)從事征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動，適用本條例。本條例所稱征信業(yè)務(wù)，是指對企業(yè)、事業(yè)單位等組織(以下統(tǒng)稱企業(yè))的信用信息和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動?？h級以上地方人民政府和國務(wù)院有關(guān)部門依法推進本地區(qū)、本行業(yè)的社會信用體系建設(shè)，培育征信市場，推動征信業(yè)發(fā)展。第二章 征信機構(gòu)第五條本條例所稱征信機構(gòu)，是指依法設(shè)立，主要經(jīng)營征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)。第六條設(shè)立經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合中華人民共和國公司法規(guī)定的公司設(shè)立條

19、件和下列條件，并經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)：(一)主要股東信譽良好，最近3年無重大違法違規(guī)記錄；(二)注冊資本不少于人民幣5000萬元；(三)有符合國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的保障信息安全的設(shè)施、設(shè)備和制度、措施；(四)擬任董事、監(jiān)事和高級管理人員符合本條例第八條規(guī)定的任職條件；(五)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他審慎性條件。第七條申請設(shè)立經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門提交申請書和證明其符合本條例第六條規(guī)定條件的材料。國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)依法進行審查，自受理申請之日起60日內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的決定。 經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)，憑個

20、人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證向公司登記機關(guān)辦理登記。 未經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，任何單位和個人不得經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)。第八條經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)的董事、監(jiān)事和高級管理人員，應(yīng)當(dāng)熟悉與征信業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的征信業(yè)從業(yè)經(jīng)驗和管理能力，最近3年無重大違法違規(guī)記錄，并取得國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門核準(zhǔn)的任職資格。第九條經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)設(shè)立分支機構(gòu)、合并或者分立、變更注冊資本、變更出資額占公司資本總額5%以上或者持股占公司股份5%以上的股東的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)。經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)變更名稱的，應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門辦理備案。第十條設(shè)立經(jīng)營企

21、業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合中華人民共和國公司法規(guī)定的設(shè)立條件，并自公司登記機關(guān)準(zhǔn)予登記之日起30日內(nèi)向所在地的國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機構(gòu)辦理備案，并提供下列材料：(一)營業(yè)執(zhí)照；(二)股權(quán)結(jié)構(gòu)、組織機構(gòu)說明；(三)業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)規(guī)則、業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基本情況；(四)信息安全和風(fēng)險防范措施。第三章 征信業(yè)務(wù)規(guī)則第十三條采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的信息除外。企業(yè)的董事、監(jiān)事、高級管理人員與其履行職務(wù)相關(guān)的信息，不作為個人信息。第十四條禁止征信機構(gòu)采集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其

22、他個人信息。征信機構(gòu)不得采集個人的收入、存款、有價證券、商業(yè)保險、不動產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息。但是，征信機構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得其書面同意的除外。第十五條信息提供者向征信機構(gòu)提供個人不良信息，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的不良信息除外。第十六條征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。第十七條信息主體可以向征信機構(gòu)查詢自身信息。個人信息主體有權(quán)每年兩次免費獲取本人的信用報告。第四章 異議和投訴第二十五條信息主體認為征信機構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權(quán)向征信機構(gòu)或者

23、信息提供者提出異議，要求更正。征信機構(gòu)或者信息提供者收到異議，自收到異議之日起20日內(nèi)進行核查和處理，并將結(jié)果書面答復(fù)異議人。第二十六條信息主體認為征信機構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以向所在地的國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機構(gòu)投訴。受理投訴的機構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時進行核查和處理，自受理之日起30日內(nèi)書面答復(fù)投訴人。信息主體認為征信機構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以直接向人民法院起訴。 檢查相關(guān)信息系統(tǒng)。進行現(xiàn)場檢查或者調(diào)查的人員不得少于2人，并應(yīng)當(dāng)出示合法證件和檢查、調(diào)查通知書。第七章 法律責(zé)任第三十六條擅自設(shè)立經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)或者從事個人征信業(yè)務(wù)活動的，

24、由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門予以取締，沒收違法所得，并處5萬元以上50萬元以下的罰款；第三十七條私自變更出資額占公司資本總額5%以上，單位處2萬元以上20萬元以下罰款；對直接負責(zé)的主管人員:1萬元以下的罰款。經(jīng)營企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)未按照本條例第十條規(guī)定辦理備案的，由其所在地的國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機構(gòu)責(zé)令限期改正；逾期不改正的，依照前款規(guī)定處罰。第三十八條征信機構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)違反本條例規(guī)定，有下列行為之一的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機構(gòu)責(zé)令限期改正，對單位處5萬元以上50萬元以下的罰款；對人：1萬元以上10萬元以下的罰款；有違法所得的，沒收違法所得。給信

25、息主體造成損失的，依法承擔(dān)民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：(一)竊取或者以其他方式非法獲取信息；(二)采集禁止采集的個人信息或者未經(jīng)同意采集個人信息；(三)違法提供或者出售信息；(四)因過失泄露信息；(五)逾期不刪除個人不良信息；(六)未按照規(guī)定對異議信息進行核查和處理；(七)拒絕、阻礙國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機構(gòu)檢查、調(diào)查或者不如實提供有關(guān)文件、資料；(八)違反征信業(yè)務(wù)規(guī)則，侵害信息主體合法權(quán)益的其他行為。經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)有前款所列行為之一，情節(jié)嚴(yán)重或者造成嚴(yán)重后果的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門吊銷其個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證。第三十九條征信機構(gòu)違反本條例規(guī)定，未按照

26、規(guī)定報告其上一年度開展征信業(yè)務(wù)情況的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機構(gòu)責(zé)令限期改正；逾期不改正的，對單位處2萬元以上10萬元以下的罰款；對人：1萬元以下的罰款。第四十條向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供或者查詢信息的機構(gòu)違反本條例規(guī)定，有下列行為之一的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機構(gòu)責(zé)令限期改正，對單位處5萬元以上50萬元以下的罰款；對人處1萬元以上10萬元以下的罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：(一)違法提供或者出售信息；(二)因過失泄露信息；(三)未經(jīng)同意查詢個人信息或者企業(yè)的信貸信息；(四)未按照規(guī)定處理異議或者對確有錯誤、遺漏的信息不予更正；(五)拒絕、阻礙國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)

27、督管理部門或者其派出機構(gòu)檢查、調(diào)查或者不如實提供有關(guān)文件、資料。第四十一條信息提供者違反本條例規(guī)定，向征信機構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供非依法公開的個人不良信息，未事先告知信息主體本人，情節(jié)嚴(yán)重或者造成嚴(yán)重后果的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機構(gòu)對單位處2萬元以上20萬元以下的罰款；對個人處1萬元以上5萬元以下的罰款。第四十二條未按約定的用途使用個人信息或者未經(jīng)同意向第三方提供個人信息，情節(jié)嚴(yán)重或者造成嚴(yán)重后果的，對單位處2萬元以上20萬元以下的罰款；對個人處1萬元以上5萬元以下的罰款；有違法所得的，沒收違法所得。給信息主體造成損失的，依法承擔(dān)民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

28、個人貸款流程一、貸款的受理與調(diào)查（一）貸款的受理1.貸前咨詢：現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行，義務(wù)宣傳等方式提供信息咨詢服務(wù)，內(nèi)容：.介紹貸款品種，申請條件和資格，程序，介紹合同，獲取申請途徑等2貸款的受理：（1）接受申請 ：1申請人資格：符合條件的中國公民和境外自然人， 2貸款用途，數(shù)量，期限，幣種 3 借款人還款意愿，能力 4借款人信用 5其他要求（2）初審：材料的完整性、規(guī)范性（二）.貸前調(diào)查：真實性、完整性、準(zhǔn)確性（真完準(zhǔn)） 1.調(diào)查方式和要求：實地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔 1審查申請材料 2面談 3 實地調(diào)查（不可全部委托第三方） 2.調(diào)查內(nèi)容：審核材料一致性、審核身份證明、信

29、用調(diào)查，審核還款能力、擔(dān)保材料（擔(dān)保人3年連續(xù)虧損直接黑名單不可作為擔(dān)保人）、審核貸款真實性 貸前調(diào)查完成后填寫審批表或者撰寫調(diào)查報告二貸款的審查與審批 （一）貸款審查：對調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進行全面審查 （注意區(qū)別：審查是確實合法理，調(diào)查是真完準(zhǔn)） 審查時要進行貸款風(fēng)險評估（二）貸款審批流程：1.組織報批材料（就是送材料） 2.審批（就是對借款人條件啊，用途啊，金額啊，材料啊等進行審查以及貸前調(diào)查人的意見分析的準(zhǔn)確合理性以及風(fēng)險點及風(fēng)控措施進行審查） 3.提出審批意見（意見為“同意”、“否決”兩種） 4.審批意見落實（.對沒有批準(zhǔn)的告知借款人，退還材料，做好拒批記錄存檔） （對需要補充材料的，補充后重新審查，審批） （對同意的貸款則通知借款人按相關(guān)條件辦理簽約及發(fā)放貸款） 5.審批許需注意：確保業(yè)務(wù)符合規(guī)章制度，申請資料合規(guī)啊，貸款方案合理啊，對符合轉(zhuǎn)授權(quán)規(guī)定的則要逐筆審批上報后再后續(xù)審批，嚴(yán)格執(zhí)行客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)主管、專職審批人和牽頭審批人逐級審批制度）三、貸款的簽約與發(fā)放（一）貸款的簽約（就是簽合同）：1.填寫合同（注意不能涂改，未選的內(nèi)容加橫線表示刪除，空白欄要蓋“此欄空白